Luận văn thạc sỹ - Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Lý Nam Đế

1. Tính cấp thiết của đề tài Một nền kinh tế vận động trơn tru, nhịp nhàng không thể thiếu mắt xích quan trọng – đó chính là Ngân hàng. Phát triển song song với các ngành kinh tế khác ngành Ngân hàng cũng có nhiệm vụ quan trọng trực tiếp trong việc bình ổn và cân bằng thị trường tiền tệ, hơn thế nữa giúp kiềm chế lạm phát, cung cấp công việc cho nhiều người lao động, là tổ chức hỗ trợ các nhà đầu tư, đồng thời giúp thị trường vốn phát triển bên cạnh việc tham gia thanh toán, hỗ trợ thanh toán...” Quá“trình hình thành và hoàn thiện hệ thống Ngân hàng đã tạo ra các Ngân hàng thương mại và khách hàng cá nhân trở thành nhân tố quan trọng trong con đường phát triển chiến lược của chính sách Ngân hàng thương mại. Với các khách hàng cá nhân, Ngân hàng thương mại hướng tới sản phẩm tín dụng – những sản phẩm ngày càng rất đa dạng, phong phú và tất yếu là một trong những công cụ cạnh tranh không thể thiếu. Bên cạnh NHTM Việt Nam, các Ngân hàng nước ngoài nổi tiếng trên thế giới như HSBC, ANZ, … hay rất nhiều Công ty tài chính như Công ty tài chính Toyota Việt Nam (TFSVN), Công ty TNHH MTV Tài Chính Việt Société Générale (SGVF), Công ty Tài chính Prudential Việt Nam (PruFC), … cũng tham gia vào thị trường KHCN. Do đó việc cạnh tranh trong nhóm KHCN ngày càng trở nên phức tạp và quyết liệt hơn bao giờ hết trong bối cảnh hiện nay. Ngay từ ngày đầu hình thành và đi vào hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) đã vạch ra chiến lược trọng tâm vào khách hàng cá nhân thuộc nhóm KH mục tiêu dài hạn và xuyên suốt trong định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của tổ chức này.“Với việc kiên định và duy trì định hướng hoạt động này, thành tích đạt được trong những năm qua của MB thể hiện ở vị trí là ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.” “MB là ngân hàng đi đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay trả góp mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, hay cho vay du học...” Là“một chi nhánh trong hệ thống của Ngân hàng MB, MB Lý Nam Đế - Ngân hàng TMCP Quân đội trong nhiều năm qua đã có kết quả kinh doanh nổi bật, góp phần đáng kể vào sự thành công chung của hệ thống ngân hàng MB. Hoạt động tín dụng – cho vay đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh MB Lý Nam Đế được triển khai khá thành công với sự đa dạng về sản phẩm, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng tốt (tăng trưởng 2->3 lần hàng năm), chiếm tỷ trọng nhất định trong tổng dư nợ cho vay của MB Lý Nam Đế”(chiếm 12->15%). Tuy nhiên, hiện nay các tổ chức tín dụng luôn phải đối mặt với những rủi ro lớn trong hoạt động cho vay, thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại các NHTM trong thời gian gần đây đang có sự gia tăng trở lại. Vì vậy, ngân hàng TMCP Quân đội CN Lý Nam Đế đang quan tâm đến việc làm sao để nâng cao chất lượng tín dụng các khoản tín dụng, đặc biệt là các khoản cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn nhiều hạn chế. Việc tiếp tục nghiên cứu và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN sẽ có ý nghĩa thực tiễn trong việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh cũng như gia tăng thêm lợi nhuận và phòng tránh rủi ro cho ngân hàng. Trước thực tế đó, với hiểu biết về các hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và tìm hiểu những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với KHCN tại MB – Lý Nam Đế là rất cần thiết, tác giả đã mạnh dạn đi vào nghiên cứu đề tài: “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Lý Nam Đế” để viết luận văn tốt nghiệp. 2. Mục đích của đề tài -“Làm rõ những cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng.” - Phân tích thực trạng, làm rõ những nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhận của ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế. - Đề xuất những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhận của MB Lý Nam Đế trong những năm tới. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian:“Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Lý Nam Đế.” - Về thời gian: Nghiên cứu phân tích thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Lý Nam Đế giai đoạn 2014 - 2016. Đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2018 - 2020. 4. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp điều tra, thu thập số liệu: + Đối với số liệu thứ cấp: “được thu thập từ các báo cáo qua các năm của ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế như: Báo cáo tổng kết, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo quyết toán cũng như các tư liệu nghiên cứu hiện có về chất lượng tín dụng ngân hàng đã được đăng tải trên các báo, tạp chí và trên Internet…” + Đối với số liệu sơ cấp: “Việc điều tra nguồn số liệu sơ cấp được tiến hành trên cơ sở khảo sát thực tế, điều tra thu thập ý kiến của các khách hàng cá nhân đã sử dụng tín dụng do ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế cung cấp. Quá trình điều tra tập trung vào việc tìm hiểu đánh giá, cảm nhận của KH đối với chất lượng các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp.” “Những vấn đề nghiên cứu được tập hợp trong phiếu điều tra. Công tác điều tra được tiến hành thông qua phát phiếu thăm dò gửi đến khách hàng và thu thập các phiếu đạt yêu cầu.” - Phương pháp tổn hợp số liệu: “Việc tổng hợp số liệu được tiến hành bằng phương pháp thống kê, được sử dụng chủ yếu để tổng hợp kết quả điều tra, phỏng vấn khách hàng sử dụng tín dụng.” - Phương pháp phân tích số liệu: “Trên cơ sở các tài liệu đã được tổng hợp, vận dụng các phương pháp phân tích thống kê như số tương đối, số tuyệt đối, số bình quân gia quyền, lượng tăng (giảm) tuyệt đối liên hoàn, tốc độ phát triển liên hoàn, tốc độ tăng (giảm) liên hoàn, phương pháp dãy số theo thời gian và phương pháp so sánh để phân tích kết quả kinh doanh cũng như tình hình phát triển tín dụng của ngân hàng qua các năm nhằm đáp ứng được mục đích nghiên cứu của đề tài đã đặt ra.” 5. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan Do tầm quan trọng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, nên có rất nhiều tác giả đã nghiên cứu đề tài này trong các ngân hàng. Dưới đây là một số công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài nghiên cứu: - Luận văn thạc sỹ “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng – Nam Định”, tác giả Nguyễn Mạnh Hùng (năm 2015). - Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cố phần Kỹ thương Việt Nam”, tác giả Nguyễn Thị Hằng (năm 2013). - Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam - chi nhánh Bình Phú”, tác giả Nguyễn Thị Linh (năm 2013). - Luận văn thạc sỹ “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam”, tác giả Nguyễn Thị Lê Ca (năm 2011). - Luận văn thạc sỹ “Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng liên doanh Việt Nga - Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Phan Thị Khuê Tú (năm 2010). - Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình”, tác giả Dương Viết Tiến (năm 2009). - Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phú Bình”, tác giả Đỗ Minh Điệp (năm 2008). Qua tham khảo các công trình nghiên cứu, tác giả nhận thấy rằng hướng nghiên cứu chuyên về phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong NHTM hầu như rất ít so với các nghiên cứu chuyên về nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân. Phần lớn, các nghiên cứu về phân tích trong NHTM đa phần xoay quanh các đối tượng phân tích như phân tích tài chính, phân tích hiệu quả kinh doanh... Tuy vậy, các nghiên cứu này đã phần nào giúp tác giả hình dung được công tác phân tích trong NHTM hiện nay được thực hiện như thế nào. Thuộc các nghiên cứu này có thể kể đến như: Tác giả Nguyễn Mạnh Hùng (2015) đã cho rằng đánh giá hoạt động tín dụng là một trong những nội dung được quan tâm nhất trong công tác phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh của các NHTM. Tác giả Nguyễn Thị Hằng (năm 2013) đã nêu rõ quy trình phân tích tài chính trong NHTM bao gồm 3 bước: lập kế hoạch phân tích, thực hiện phân tích, kết thúc phân tích. Tác giả Nguyễn Thị Lê Ca (năm 2011) đã cho rằng khi đánh giá chất lượng tín dụng, cần tiến hành đánh giá theo các nội dung sau: (1) xem xét cơ cấu các nhóm nợ (cách phân loại nhóm nợ giống với 4 NHTM), (2) tỷ lệ nợ quá hạn, (3) tỷ lệ nợ xấu, (4) cơ cấu nợ theo thời gian, theo khách hàng. Thông qua các công trình nghiên cứu kể trên, tác giả nhận thấy rằng để phản ánh đầy đủ các khía cạnh của chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong NHTM thì cần phải có các nhóm chỉ tiêu phân tích về tăng trưởng tín dụng, hiệu quả tín dụng, mức độ đảm bảo an toàn tín dụng, năng lực quản lý tín dụng và sự hài lòng của khách hàng vay. Việc nghiên cứu phân tích chất lượng tín dụng nhằm phục vụ cho các nhà quản lý trong việc tìm kiếm các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng là việc làm tất yếu và phù hợp. Mặc dù có khá nhiều các công trình nghiên cứu chuyên về nâng cao chất lượng tín dụng, hoàn thiện phân tích... nhưng nghiên cứu đầy đủ các yếu tố định lượng và định tính chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong NHTM nói chung và đặc biệt là các NHTM trên địa Hà Nội nói riêng vẫn chưa được nghiên cứu đến. Đây chính là khoảng trống mà tác giả sẽ tiếp tục nghiên cứu trong luận văn của mình ở các chương tiếp theo. Qua tiếp cận và kế thừa các công trình nghiên cứu của các tác giả trước đây, tác giả nhận thấy các đề tài có liên quan đến phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong NHTM chủ yếu tập trung nghiên cứu trên các khía cạnh sau: Thứ nhất, các nghiên cứu về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong phạm vi NHTM được thể hiện qua các nội dung như tăng trưởng tín dụng, hiệu quả tín dụng, rủi ro tín dụng, quản lý nợ xấu ở các lĩnh vực tài trợ . Các vấn đề trên đã được các tác giả nghiên cứu gắn với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn hoạt động của ngân hàng hoặc yêu cầu đòi hỏi phát triển của ngân hàng trong từng giai đoạn lịch sử nhất định. Thứ hai, hầu như các công trình nghiên cứu chuyên sâu về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chủ yếu xoay quanh việc vận dụng các chỉ tiêu phân tích để đánh giá chất lượng tín dụng của một hoặc các ngân hàng, với mục đích đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chứ không quan tâm đến việc tìm ra quy trình, chỉ tiêu cũng như công cụ phân tích phù hợp. Thứ ba, các công trình nghiên cứu có liên quan đến các nội dung phân tích trong NHTM thì hầu như chỉ đề cập chung cho tất cả các hoạt động như tình hình tài chính, hiệu quả tài chính, hiệu quả kinh doanh… trong ngân hàng, chứ không đề cập cụ thể đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân. Mặt khác, các nghiên cứu thuộc nhóm này đều có điểm chung đó là sau khi khảo sát thực trạng sử dụng chỉ tiêu phân tích tại một hoặc các NHTM, thì đều đưa ra nhận xét điểm mạnh, điểm yếu, tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra các giải pháp để hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu phân tích, chứ chưa quan tâm đến việc hoàn thiện tổ chức phân tích. Thêm vào đó, hầu như trong các nghiên cứu này, các tác giả chỉ thực hiện trên cơ sở nghiên cứu định tính hơn là mặt định lượng và mặt định lượng có chăng chỉ được đề cập nhằm minh họa cho mặt định tính của vấn đề phân tích mà thôi. Trên cơ sở kế thừa một số công trình nghiên cứu chất lượng tín dụng của ngân hàng về mặt lý luận và thực tiễn, tác giả đã vận dụng vào đề tài nghiên cứu của mình: “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế” để đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. 6. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế. Chương 3: Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - PHẠM VIẾT HỒNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MB) - CHI NHÁNH LÝ NAM ĐẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG ĐỨC LỰC HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật.” Học viên (Ký ghi rõ họ tên) Phạm Viết Hoàng LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn đến Ban giám hiệu, quý thầy cô Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Viện đào tạo sau đại học, Khoa quản trị kinh doanh, quý thầy cô trực tiếp giảng dạy lớp Cao học Quản trị 24S nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt kinh nghiệm trợ giúp cho tác giả suốt thời gian theo học trường Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lời cảm ơn kính trọng đến TS Trương Đức Lực tâm huyết ủng hộ, động viên, khuyến khích dẫn tận tình cho tác giả thực hoàn thành luận văn cao học Tác giả bày tỏ lời cảm ơn đến Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế, anh chị Ngân hàng, khách hàng, gia đình, bạn bè giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả hoàn thành luận văn Luận văn chắn tránh khiếm khuyết, mong nhận ý kiến đóng góp chân thành Q thầy bạn bè Trân trọng! Học viên Phạm Viết Hoàng MỤC LỤC CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại .7 1.1.2.Khái niệm hoạt động tín dụng .8 1.2.Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân .10 1.2.1.Khái niệm .10 1.2.2.Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.2.3.Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.4.Quy trình cho vay ngân hàng thương mại 13 1.2.5.Vai trò hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng phát triển kinh tế 14 1.3.Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .16 1.3.1.Khái niệm chất lượng .16 1.3.2.Khái niệm chất lượng tín dụng 16 1.3.3.Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân .18 1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân .25 1.4.1.Các nhân tố chủ quan 25 1.4.2.Các nhân tố khách quan .27 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 31 CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN LÝ NAM ĐẾ 31 2.1.Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân đội ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế .31 2.1.1.Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân đội 31 2.1.1.1.Lịch sử hình thành .31 2.1.1.2.Các cột mốc lịch sử kiện quan trọng MB 32 2.1.1.3.Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quân đội 32 2.1.1.4.Vị ngân hàng TMCP Quân đội 36 2.1.2.Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế 37 2.1.2.1.Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2.2.Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Lý Nam Đế 38 2.1.2.3.Phân tích hoạt động ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế 41 2.2.Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế 43 2.2.1.Một số sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng TMCP Quân đội 43 2.2.2.Quy trình cho vay KHCN ngân hàng TMCP Quân đội 46 2.2.3.Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế 52 2.2.3.1.Các tiêu định tính 52 2.2.3.2.Các tiêu định lượng 57 2.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế 65 2.2.5.Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế 67 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO 72 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .72 CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN LÝ NAM ĐẾ 72 3.1.Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Lý Nam Đế 72 3.1.1.Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới .72 3.1.2.Phương hướng nhiệm vụ tín dụng năm 2018 - 2020 73 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế .74 3.2.1.Hồn thiện sách tín dụng 74 3.2.2.Hồn thiện quy trình tín dụng 75 3.2.3.Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng 76 3.2.4.Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 76 3.2.5.Sử dụng hiệu nguồn vốn vay .77 3.2.6.Ngăn chặn gia tăng nợ hạn 78 3.2.7.Tăng cường thực Marketing Ngân hàng 78 3.2.8.Tăng cường bán chéo, cung cấp sản phẩm đa dạng 79 3.2.9.Thực liên kết cho vay 80 3.3.Kiến nghị 81 3.3.1.Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội 81 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .82 3.3.3.Kiến nghị Nhà nước 83 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN ĐKKD GTCG KH KHCN KHDN MBbank (MB) NHTM NVNH TCTD TMCP TSBĐ : : : : : : : : : : : : Chi nhánh Đăng ký kinh doanh Giấy tờ có giá Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội Ngân hàng thương mại Nhân viên ngân hàng Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại .7 1.1.2.Khái niệm hoạt động tín dụng .8 1.2.Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân .10 1.2.1.Khái niệm .10 1.2.2.Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.2.3.Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.4.Quy trình cho vay ngân hàng thương mại 13 1.2.5.Vai trò hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng phát triển kinh tế 14 1.3.Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .16 1.3.1.Khái niệm chất lượng .16 1.3.2.Khái niệm chất lượng tín dụng 16 1.3.3.Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân .18 1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân .25 1.4.1.Các nhân tố chủ quan 25 1.4.2.Các nhân tố khách quan .27 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 31 CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN LÝ NAM ĐẾ 31 2.1.Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân đội ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế .31 2.1.1.Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân đội 31 2.1.1.1.Lịch sử hình thành .31 2.1.1.2.Các cột mốc lịch sử kiện quan trọng MB 32 2.1.1.3.Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quân đội 32 2.1.1.4.Vị ngân hàng TMCP Quân đội 36 2.1.2.Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế 37 2.1.2.1.Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2.2.Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Lý Nam Đế 38 2.1.2.3.Phân tích hoạt động ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế 41 2.2.Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế 43 2.2.1.Một số sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng TMCP Quân đội 43 2.2.2.Quy trình cho vay KHCN ngân hàng TMCP Quân đội 46 2.2.3.Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế 52 2.2.3.1.Các tiêu định tính 52 2.2.3.2.Các tiêu định lượng 57 2.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế 65 2.2.5.Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế 67 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO 72 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .72 CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN LÝ NAM ĐẾ 72 3.1.Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Lý Nam Đế 72 3.1.1.Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới .72 3.1.2.Phương hướng nhiệm vụ tín dụng năm 2018 - 2020 73 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế .74 3.2.1.Hoàn thiện sách tín dụng 74 3.2.2.Hồn thiện quy trình tín dụng 75 3.2.3.Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng 76 3.2.4.Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 76 3.2.5.Sử dụng hiệu nguồn vốn vay .77 3.2.6.Ngăn chặn gia tăng nợ hạn 78 3.2.7.Tăng cường thực Marketing Ngân hàng 78 3.2.8.Tăng cường bán chéo, cung cấp sản phẩm đa dạng 79 3.2.9.Thực liên kết cho vay 80 3.3.Kiến nghị 81 3.3.1.Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội 81 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .82 3.3.3.Kiến nghị Nhà nước 83 73 Thậm chí nhiều ngân hàng thực vụ sáp nhập với công ty tài chính, với tham vọng phát triển mạnh mảng khách hàng cá nhân Mở HDBank mua lại công ty Cơng ty Tài Việt Société Générale (SGVF) sau chuyển thành HDFinance có vốn điều lệ 550 tỷ, sau HDBank bán 49% cổ phần HDFinance cho tập đồn Credit Saison (Nhật Bản) 1% cho cơng ty chứng khoán HSC, sau thương vụ HDFinance đổi sang thương hiệu HD Saison Thương vụ thứ hai diễn vào tháng 6/2015 Techcombank mua lại công ty tài cổ phần Hóa Chất (VCFC) Tập đồn hóa chất chuyển thành Cơng ty tài TNHH MTV Kỹ thương (Techcom Finance) vốn 600 tỷ đồng Cũng tháng 6/2015, Maritime Bank mua lại Cơng ty tài cổ phần Dệt may (TFC) Tập đoàn Dệt may đổi thành cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Thương vụ thứ tư, VPBank mua lại Cơng ty TNHH MTV Tài Than Khống sản Việt Nam (CMF) đổi tên thành Cơng ty Tài NH VPBank (VPB FC – FE Credit), vốn 1.000 tỷ, kế hoạch VPBank tìm đối tác để bán 49% cổ phần FECredit quý 2/2016… Thương vụ thứ 5, SHB mua lại công ty tài Viettel Vinaconex sau SHB xin lập cơng ty tài 1.000 tỷ SHB Finance Sau hồn tất, ngân hàng chuyển danh mục cho vay khách cá nhân thu nhập 200 triệu đồng năm sang cho công ty 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ tín dụng năm 2018 - 2020 Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động quan trọng định hướng phát triển MB địa bàn Hà Nội Trên sở thành công MB đạt hoạt động cho vay KHCN, hoạt động thị trường đầy tiềm Hà Nội, MB xây dựng định hướng hoạt động cho vay KHCN theo phương châm “Tăng trưởng cao, quản lý tốt, hoạt động hiệu quả” Tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, vào đầu tháng 3/2016 MB thức sáp nhập Cơng ty tài cổ phần Sơng Đà (SDFC) đổi tên thành Cơng ty Tài TNHH MTV MB (M Finance) với số vốn 500 tỷ đồng 74 Việc thành Lập M Finance đánh dấu việc nhảy vào thị trường tài tiêu dùng ngân hàng MB Đây thương vụ M&A thứ lĩnh vực năm qua Mục tiêu MB – Lý Nam Đế trở thành chi nhánh đầu hoạt động cho vay KHCN MB Chiếm 20% thị phần cho vay KHCN toàn chi nhánh năm tiếp theo, thơng qua chiến lược: trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm (tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm 50%), quản lý chất lượng tín dụng tốt (dưới 1% tổng dư nợ), phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá sản phẩm cung cấp với chất lượng dịch vụ tốt 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng“vừa phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước đồng thời đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi, người vay thân Ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đường lối sách Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính cơng Chính sách tín dụng cần tiếp tục hồn thiện, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào Ngân hàng vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo tồn vốn khuyến khích khách hàng tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng, đổi kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ, tăng cường sức mạnh sản phẩm nội địa Ngân hàng cấp xét duyệt hạn mức cho vay khách hàng cá nhân hộ kinh doanh chủ yếu quan tâm đến tài sản đảm bảo, chấp việc định cho vay.” ”Nhiều cán tín dụng xem xét hồ sơ cấp tín dụng thường trọng vào tài sản đảm bảo chính, nhiên thực tế cán tín dụng quên khoản vay cần trả dòng tiền tạo từ thu nhập, hoạt động sản xuất kinh doanh tài sản chấp Tài sản chấp bảo đảm cuối nguồn trả nợ khách hàng gặp rủi ro ngồi dự kiến mà thơi Nếu cho vay mà trọng đến tài sản đảm bảo dẫn đến ngân hàng làm khách hàng tốt mang khách 75 hàng xấu, tiềm ẩn rủi ro, hoạt động ngân hàng giống những” “tiệm cầm đồ” “Đổi sách tài sản đảm bảo, ngân hàng khơng trọng vào tài sản đảm bảo để bỏ qua hồ sơ vay tốt Ngân hàng cần linh hoạt giải tình cho vay khách hàng cá nhân, với khách hàng tìm hướng đắn khác không đủ tài sản đảm bảo Trong điều kiện Ngân hàng phải biết động, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tùy tiện Tuyệt đối không coi chấp, cầm cố, bảo lãnh bùa hộ mệnh cho vay, coi chìa khóa an tồn đặc biệt mà coi chìa khóa an tồn cuối việc đảm bảo an tồn tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía khách hàng khơng phải dựa vào tài sản chấp.” 3.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến khơng có vậy, mà khách hàng quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Vì MB cần xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết 76 - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hố hài lòng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng Và đặc biệt MB – Lý Nam Đế cần xin phép Ngân hàng nâng cao tính chủ động chi nhánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ chi nhánh chủ động sáng tạo trường hợp cụ thể, đem lại thoả mãn cao cho khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất hạ tầng sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu NHTM MB – Lý Nam Đế có điều kiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, nhiên điều kiện chưa thực thật tốt cho việc cung cấp dịch vụ tới khách hàng Chi nhánh cần phải cải thiện nữa, bảng quảng cáo, sơn tường cũ cần phải sửa sang, quét sơn lại mới; Vị trí chờ khách cần có thêm để phục vụ khách giao dịch; cần cung cấp hình ti vi để thơng tin cho khách hàng biết sách quảng bá gói sản phẩm Ngân hàng, 3.2.4 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Giải pháp mang tính truyền thống đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng 77 Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán toàn MB – Lý Nam Đế nói chung Thơng qua việc“thường xun tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt công việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán công nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động Xây dựng MB – Lý Nam Đế thành Chi nhánh mạnh chi nhánh hệ thống.” 3.2.5 Sử dụng hiệu nguồn vốn vay Nguồn vốn mà MB Lý Nam Đế huy động dồi Tuy nhiên làm vay số vốn mà huy động tránh tình trạng ứ đọng vốn lại vấn đề Chi nhánh nên“đa dạng hố hình thức tín dụng, không ngừng nâng cao công tác tư vấn cho khách hàng phương thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phương án đầu tư giúp khách hàng Thực đa dạng hố hình thức tín dụng giúp cho Chi nhánh giảm rủi ro tránh việc bỏ trứng vào giỏ, kích thích khách hàng Việc đáp ứng nhu cầu khách hàng khó việc gợi cho họ nảy sinh nhu cầu khó Chính việc đa dạng hố hình thức tín dụng giải yêu cầu đó.” Chi nhánh nên“tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường cơng tác cho vay: cho vay với đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm giảm cho vay tiến tới khơng cho vay hồn tồn với đơn vị làm ăn thua lỗ triền miên không tạo công ăn việc làm thực cho xã hội.” Chi nhánh“không nên sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay dài hạn Hiện ngân hàng nhà nước có lộ trình nhằm hạn chế sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay dài hạn tiềm ẩn rủi ro to lớn khơng thể lường trước Công tác cho vay trung dài hạn Ngân hàng cần phải tương xứng phù hợp với nguồn vốn huy động được.” 78 3.2.6 Ngăn chặn gia tăng nợ hạn So với nhiều ngân hàng bạn so với nước nợ hạn MB Lý Nam Đế nói riêng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội nói chung không lớn Con số nợ hạn MB Lý Nam Đế cho phép ta khẳng định: chất lượng tín dụng MB Lý Nam Đế tương đối tốt tồn Ngân hàng“cần coi trọng vào khâu thẩm định khách hàng từ lúc tiếp cận khách hàng thông báo định cho vay, làm tốt khâu có nghĩa ta giảm nhẹ cho khâu theo dõi trình cho vay qúa trình thu hồi nợ Làm tốt cơng tác thẩm định khơng có nghĩa làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên mà phải nâng cao chất lượng khâu Thế chấp tín chấp phải phát huy sở làm tốt Ngân hàng Chỉ có Ngân hàng giảm nợ hạn tổng dư nợ xuống mức độ cho phép.” Cơ chế“tín dụng gây nên nợ hạn Một chế tín dụng thích hợp với loại hình doanh nghiệp lĩnh vực ngành nghề làm giảm nợ hạn Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên tránh ứ đọng hay nợ hạn.” 3.2.7 Tăng cường thực Marketing Ngân hàng Nhìn chung“các NHTM chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động Ngân hàng nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho Dẫn tới việc Marketing bước đầu ứng dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ Ngân hàng mờ nhạt Dưới số biện pháp nhằm tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng:” - Các cán quản lý, “nhân viên cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động Ngân hàng mục tiêu.” 79 - Triết lý“Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Ngân hàng.” - Cán bộ“Marketing Ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng: Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm Ngân hàng; Khả thích ứng cầu tất Ngân hàng đối thủ thị trường; Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân Ngân hàng mình.” Khách hàng“rất đa dạng họ so sánh sản phẩm mức độ hiệu ngân hàng với có ý định thực giao dịch Họ tìm hiểu độ tin cậy ngân hàng thơng qua nhiều hình thức quảng cáo tivi, tạp chí, báo… Tuy nhiên hình thức quảng cáo hiệu truyền miệng Đối với người chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng, lần sử dụng họ hỏi người sử dụng dịch vụ ngân hàng, đơn giản họ nghĩ thơng tin từ người tương đối xác độ tin cậy cao Do muốn có thêm khách hàng MB cần phải có sách ưu đãi cho khách hàng cũ, họ kênh quảng cáo tốt nhất.” 3.2.8 Tăng cường bán chéo, cung cấp sản phẩm đa dạng Bên cạnh giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN, chi nhánh cần phải có giải pháp nhằm mở rộng quy mơ, hoạt động cấp tín dụng đối tượng KHCN Trên sở đó, giải pháp tăng cường bán chéo, cung cấp sản phẩm đa dạng liên kết cho vay,… cần thiết MB Lý Nam Đế là“đơn vị có sở khách hàng lớn với gần 1.000 khách hàng cá nhân Trong số đó, phần lớn khách hàng quan hệ sản phẩm khác tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn khách hàng tiềm để MB Lý Nam Đế bán chéo sản phẩm cho vay KHCN.” Đối với“KHCN chưa có quan hệ tín dụng, MB Lý Nam Đế cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu, từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp, thực cách tiếp cận Chẳng hạn, KHCN sử dụng dịch vụ tài khoản toán MB Lý Nam Đế để nhận lương hàng tháng, MB Lý 80 Nam Đế tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ôtô, khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền, qua thống kê cho thấy khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng đối tượng tiềm cho sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh.” Khách hàng“mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân liên quan đến doanh nghiệp giao dịch với MB Lý Nam Đế gồm đối tượng: chủ doanh nghiệp/ban lãnh đạo cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo doanh nghiệp thơng thường người có thu nhập cao họ thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà Các cán cơng nhân viên doanh nghiệp đối tượng phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu dùng, vay hỗ trợ tiêu dùng.” 3.2.9 Thực liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên theo quan sát hoạt động chưa triển khai nhiều hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh MB Lý Nam Đế Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất tạo điều kiện cho cá nhân mua sử dụng sản phẩm hãng, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Ví dụ Nhà sản xuất ô tô liên kết với Ng ân hàng thực bán xe ô tô cho khách hàng có nhu cầu sử dụng xe tô, khả chi trả họ chưa đủ cho việc toán giá trị tơ Khi Ngân hàng đứng thoả thuận với Nhà sản xuất ô tô khách hàng, vay khoản tiền thiếu khách hàng khách hàng mua xe ô tô Với trung gian Ngân hàng khách hàng Nhà sản xuất đạt mục tiêu mình, với thuận lợi an tồn cao Vì thời gian tới MB – Lý Nam Đế cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Hình thức cho vay xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy 81 sản xuất tiêu dùng tồn xã hội Và vai trò ngân hàng ngày phát huy điều kiện xã hội 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội Ngân hàng TMCP Quân đội nên có sách hỗ trợ cho chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân cho mang tính đồng bộ, thống toàn hệ thống linh hoạt với tình hình thực tế chi nhánh điều kiện cho vay, quy trình cho vay,… Ngồi ra, ngân hàng nên tiến hành tổ chức, theo dõi, đánh giá phân tích định kỳ vay tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh theo sản phẩm vay, theo kỳ hạn vay, theo thời gian định để phân loại đưa kế hoạch phát triển cho loại sản phẩm toàn hệ thống ngân hàng Trước xu cạnh trang gay gắt NHTM, ngân hàng TMCP Quân đội cần phải có số giải pháp mang tính thực tế để nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Mặc dù, ngân hàng TMCP Quân đội có quy định cho vay khách hàng cá nhân theo hình thức trả góp khơng khả thi thời điểm Hơn nữa, ngân hàng chưa có hướng cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng khác nên nhiều chi nhánh gặp phải số khó khăn việc hợp tác với nhà cung cấp, phân đoạn thị trường khách hàng cá nhân, khơng có tính tích hợp sản phẩm, không bán kèm, bán chéo sản phẩm… gây trở ngại cho chi nhánh trình thực Ngân hàng TMCP Quân đội nên tổ chức lớp tập huấn quy trình thực sản phẩm cho vay khác hàng cá nhân kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp nhằm nâng cao hiểu biết, kinh nghiệm cho cán tín dụng Ngồi ra, ngân hàng nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động cho vay nhằm phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển Trong thời gian tới, NHNN nên ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích loại hình cho vay này, đồng thời bảo vệ quyền lợi NHTM hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, đồng loạt đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tăng “cường cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên giám sát hoạt động NHTM để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Mặt khác tiếp tục đào tạo lại tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc tồn diện Thơng qua kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam.” Ngoài ra, NHNN cần phát triển hệ thống quản lý thơng tin để NHTM có sở tra cứu cần thiết, cụ thể: Tăng cường vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC): Trong thời kỳ công nghệ thông tin đại ngày hầu hết NHTM tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng thơng tin khách hàng quan trọng trước đưa định có cho vay hay khơng Cán ngân hàng phải tìm hiểu thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) lại thiếu tính cập nhật Như để hỗ trợ cho NHTM trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động CIC, đầu tư trang thiết bị việc tăng cường cán để cung cấp thông tin cách nhanh chóng xác Phát triển Trung tâm thơng tin Tín dụng cá nhân: Việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tác động tích cực với hoạt động kinh doanh NHTM mà tác động tích cực tới phát triển kinh tế 83 đất nước Tuy nhiên, để đảm bảo mở rộng phát triển bền vững loại hình cho vay khách hàng cá nhân cần phải có thơng tin cụ thể xác đối tượng khách hàng NHNN cần tạo điều kiện cho đời phát triển Trung tâm thơng tin Tín dụng cá nhân chun phục vụ cho mục đích cung cấp thơng tin khách hàng cá nhân cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước Nhà “nước cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu người dân ngày tốt hơn.” Nhà nước cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Bộ tư pháp“nên hồn thiện nhanh chóng ban hành giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà khu đô thị Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua hộ, nhà khu đô thị mới, khơng u cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào hợp đồng mua bán hộ/nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất)… bên mua bên bán Mở văn phòng đăng ký giao dịch đảm bảo, thêm văn phòng công chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn nhanh chóng, thuận tiện hơn.” Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan hầu hết tới lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng không việc ban hành sửa đổi quy định hoạt động tín dụng mà tồn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Vấn đề đòi hỏi Nhà nước sớm giải thông qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật tài sản chấp, hợp đồng kinh doanh, quyền sử dụng tài sản… Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật mặt tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng, doanh nghiệp, cá nhân hoạt động, mặt khác đảm bảo an tồn hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng 84 KẾT LUẬN Cho vay KHCN là“hoạt động ngày có vai trò ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung MB nói riêng có bước phát triển vượt bậc, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện Do nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN MB nói chúng MB - Lý Nam Đế nói riêng cần thiết.” Qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN MB – Lý Nam Đế, “tác giả rút số vấn đề sau: Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay.” “Đi đơi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay KHCN NHTM.” Trong trình làm luận văn, thân tác giả gặp nhiều khó khăn hạn chế tác giả mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy Em xin trân trọng cảm ơn thầy Trương Đức Lực - người trực tiếp hướng dẫn suốt trình thực luận văn 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng Thương Mại, nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Phan Thị Thu Hà (2005), Ngân hàng phát triển, nhà xuất Lao động – Xã hội Nguyễn Đình Phan – Đặng Ngọc Sự (2012), Quản trị chất lượng, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Ngô Kim Thanh (2012), Quản trị Doanh nghiệp, nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Ngô Kim Thanh (2011), Quản trị Chiến lược, nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Bùi Đức Triệu (2012), Thống kê kinh tế, nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Ngân “hàng nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc ngân hàng nhà nước.” Ngân “hàng nhà nước Việt Nam (2010), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ ban hành kèm theo thông tư số 15/2010/TT-NHNN ngày 16/06/2010 Thống đốc ngân hàng nhà nước.” 10 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo thường niên năm 2014, 2015, 2016 11 Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế, Báo cáo thường niên năm 2014, 2015, 2016 12 Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế, Báo cáo tổng kết năm 2014, 2015, 2016 13 Nguyễn Thành Sơn (2013), Chất lượng tín dụng tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng, Tài nguyên giáo dục Mở Việt Nam, Địa chỉ: https://voer.edu.vn/m/chat-luong-tin-dung-va-tieu-thuc-danh-gia-chat-luongtin-dung-ngan-han/2b6dc041 86 Phụ lục 01: Phụ lục bảng hỏi nghiên cứu chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Tên người trả lời: Anh/Chị thuộc Công ty Địa chỉ: Điện thoại : Phỏng vấn lúc: … giờ, ngày … tháng … năm 2017 Xin chào anh/ chị Tôi Học viên Cao học trường Đại Học Kinh tế Quốc dân Tôi tiến hành nghiên cứu khoa học chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Kính xin anh/chị dành chút thời gian trả lời giúp số câu hỏi sau Xin lưu ý anh/chị điền “x” vào ô câu hỏi Tất câu trả lời có giá trị nghiên cứu tơi Tôi xin cam kết không sử dụng thông tin cá nhân anh/chị nghiên cứu Xin cho biết biết mức độ đồng ý anh (chị) phát biểu giới đây: (Tích x vào cột: Hồn tồn phản đối; Nói chung phản đối; Trung hòa; Nói chung đồng ý; Hoàn toàn đồng ý) STT I Chỉ tiêu Thành phần tin cậy NVNH“nhận mong muốn KH từ lần đầu giao dịch” NH“cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết khoản vay” NVNH“rất chân thật tư vấn cho KH” NVNH“luôn làm hứa hẹn với KH giao dịch” NH“ln làm cam kết với KH hợp đồng” NH“thực giải ngân thu lãi - vốn hồn tồn xác” II Thành phần đáp ứng NVNH“tiếp xúc làm việc với KH có thể” NVNH“sẵn sàng lắng nghe để phục vụ” NVNH“luôn hồi đáp nhanh yêu cầu, mong muốn KH” NVNH“rất nhiệt tình giúp KH thực thủ tục liên quan” Hoàn tồn phản đối Nói chung phản đối Trung hòa Nói chung đồng ý Hồn tồn đồng ý 87 STT Chỉ tiêu NVNH“sẵn sàng tư vấn/góp ý cho KH sử dụng khoản vay” Thành phần lực phục vụ NVNH“giải thích, thuyết minh rõ ràng, dễ hiểu” NVNH“thành thạo kỹ văn phòng” NVNH“hiểu chắc, biết rõ quy trình thủ tục nghiệp vụ mình” NVNH“thực thành thạo quy trình thủ tục nghiệp vụ mình” NVNH“có hiểu biết, kinh nghiệm thực tế kinh tế, kinh doanh” KH“nhận nhiều ý kiến tư vấn/góp ý có giá trị từ NVNH” III 10 11 IV V NVNH“rất nhã nhặn tiếp xúc” NVNH“rất ân cần tiếp xúc” KH“khơng ngần ngại trình bày vấn đề kinh doanh/chỉ tiêu mình” Nhờ“tư vấn NVNH, KH chọn khoản vay hợp lý nhất” Thời“gian ngân hàng giải yêu cầu KH nhanh” Thành phần đồng cảm Ngân“hàng thể quan tâm đến cá nhân KH” Ngân“hàng thông cảm với mong muốn KH” Ngân“hàng xem khó khăn KH họ” NVNH“quan tâm kết công việc KH chân thành” KH“cảm nhận thân thiết ngân hàng mình” Thành phần hữu hình Trụ sở ngân hàng uy nghi, bề Khu“vực giao dịch KH bố trí ngăn nắp, tiện nghi” Trang“thiết bị đại, tiên tiến” Trang“phục NVNH lịch sự, đẹp mắt” Hoàn toàn phản đối Nói chung phản đối Trung hòa Nói chung đồng ý Hoàn toàn đồng ý ... lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế 65 2.2.5.Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế ... chức Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Lý Nam Đế 38 2.1.2.3.Phân tích hoạt động ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế 41 2.2.Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội. .. cứu: Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng kinh tế thị trường Phạm vi nghiên cứu: - Về khơng gian: Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Lý Nam