luận văn thạc sĩ chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố ninh bình

1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu tơi, kết tìm tòi, nghiên cứu, liên hệ với thực tiễn Các số liệu kết trung thực, khách quan, có nguồn gốc rõ ràng, khơng chép từ luận văn hay đề tài nghiên cứu trước Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Lương Thị Nga 2 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn nỗ lực cố gắng thân, tác giả nhận nhiều giúp đỡ, động viên, hướng dẫn đóng góp ý kiến quý thầy cô giáo bạn bè trường Đại học Thương mại suốt khóa cao học thời gian nghiên cứu đề tài Xin trân trọng cảm ơn thầy cô tạo điều kiện suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành chương trình học tập khóa học Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Thanh Hương, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Khoa Sau đại học, q thầy thuộc Khoa tài ngân hàng trường Đại học Thương mại giúp tơi hồn thành trình học tập thực luận văn Do hạn chế thời gian trình độ nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Rất mong nhận góp ý chân tình thầy bạn bè để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả Lương Thị Nga 3 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank NHTM TCTD TNHH Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Trung tâm thơng tin tín dụng Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp tư nhân Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm CIC DN DNNN DNNQD DNTN NH NHNN NHNo&PTNT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong điều kiện nay, khu vực hóa, tồn cầu hóa mang đến cho doanh nghiệp Việt Nam nhiều hội, thuận lợi đồng thời đem đến khơng thách thức, doanh nghiệp cạnh tranh với doanh nghiệp ngành nước mà phải cạnh tranh với doanh nghiệp thuộc khu vưc, quốc gia khác toàn cầu Để thắng cạnh tranh, đổi cơng nghệ tăng cường sở vật chất kỹ thuật nhu cầu vốn trung dài hạn từ Ngân hàng thương mại lớn Tín dụng Ngân hàng hoạt động truyền thống quan trọng hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn Với đặc điểm nguồn vốn, thời hạn, lãi suất…hoạt động tín dụng trung dài hạn mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM song mức độ rủi ro lại lớn nhiều so với hoạt động tín dụng ngắn hạn Việc mở rộng cung ứng nguồn vốn tín dụng trung dài hạn việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn vấn đề cấp thiết đặt cho NHTM Nếu chất lượng tín dụng không tốt dẫn đến rủi ro làm giảm lợi nhuận ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đồng thời kéo theo ảnh hưởng tiêu cực đến toàn hệ thống Ngân hàng kinh tế Chính việc tăng trưởng tín dụng trung dài hạn quy mơ lẫn chất lượng mục tiêu hàng đầu, vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nằm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT TP Ninh Bình bước hội nhập vào xu phát triển chung toàn ngành Bởi vậy, chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh để tồn phát triển Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh trọng, song số hạn chế, chưa đạt mục tiêu đề chưa tương xứng với tiềm thành phố, tỷ lệ nợ xấu qua năm tồn đọng Nhận thức tầm quan trọng nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn, chất lượng tín dụng trung dài hạn qua trình tìm hiểu nghiên cứu tơi chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Thành phố Ninh Bình” làm nội dung nghiên cứu luận văn Thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống lý luận tín dụng trung dài hạn, chất lượng tín - dụng trung dài hạn Từ hoạt động thực tiễn, đánh giá thực trạng quy mơ, hoạt động tín dụng trung dài hạn, chất lượng tín dụng trung dài hạn hiệu tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT TP Ninh Bình thời gian qua Từ tìm nguyên - nhân tồn khó khăn vướng mắc cần giải Đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank TP Ninh Bình đồng thời đề xuất kiến nghị góp phần thực có hiệu giải pháp Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn chất - lượng tín dụng trung dài hạn Agribank TP Ninh Bình Phạm vi nghiên cứu: Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT TP Ninh Bình từ năm 2014 đến năm 2016 Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam hoạt động tín dụng bao gồm nhiều hoạt động chiết khấu, bảo lãnh, cho vay, bao toán… nhiên thời gian kinh nghiệm cá nhân hạn hẹp nên luận văn xin phép đề cập đến chất lượng tín dụng góc độ cho vay Luận văn tập trung nghiên cứu tín dụng trung dài hạn, mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn, hiệu tín dụng trung dài hạn Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu sau: * Phương pháp thu thập liệu: - Sử dụng số liệu thứ cấp: + Sử dụng tư liệu giáo trình, sách hoạt động NHTM; chuẩn mực kế toán Việt Nam quốc tế quy định chất lượng tín dụng xếp hạng tín dụng + Số liệu thực tế báo cáo thường niên, báo cáo tài chính, báo cáo phân loại nợ xấu NHTM có liên quan - Thu thập số liệu sơ cấp qua việc quan sát, trao đổi, thảo luận trực tiếp với cán ngân hàng, phát phiếu điều tra để thu thập thông tin từ phía khách hàng * Phương pháp xử lý: phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp, logic, nghiên cứu tình huống, sử dụng phần mềm SPSS để nghiên cứu liệu đưa đánh giá, nhận xét kết luận phù hợp với tính chất yêu cầu đề tài Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn - Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận về tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại, đưa tiêu chuẩn đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại - Đánh giá ưu nhược điểm hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Chi nhánh NHNo&PTNT TP Ninh Bình Tập trung, phân tích sâu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT TP Ninh Bình giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT TP Ninh Bình Tổng quan tình hình nghiên cứu Xung quanh đến vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM có nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề cho vay trung dài hạn NHTM đề cập đến giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn NHTM Các cơng trình nghiên cứu nêu tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cấp tín dụng trung dài hạn NHTM thời kỳ hội nhập quốc tế sâu đậm, đánh giá thực trạng cấp tín dụng trung dài hạn NHTM Việt Nam, giải pháp hồn thiện cấp tín dụng trung dài hạn NHTM Cụ thể sau: - Tác giả Phạm Anh Tuấn, luận văn Thạc sỹ 2012 “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hà Nam” - Trường đại học Kinh tế quốc dân Tác giả xây dựng sở lý luận gọn nhẹ logic, từ việc thể nội dung hoạt động cho vay NHTM đến việc chi tiết hoá vấn đề cho vay trung dài hạn NHTM Cụ thể tác giả đã nêu tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cấp tín dụng trung dài hạn NHTM thời kỳ hội nhập quốc tế sâu đậm, đánh giá thực trạng cấp tín dụng trung dài hạn NHTM Việt Nam, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Cơng trình nghiên cứu nêu lên kinh nghiệm thành cơng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM lựa chọn giới học rút cho NHTM Việt Nam.Tuy nhiên, điểm hạn chế đề tài tác giả nêu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM tác giả khơng phân tích thực trạng nhân tố ảnh hưởng Tác giả phân tích thực trạng cho vay trung dài hạn sau nêu lên kết đạt hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng cho vay - Tác giả Nguyễn Quang Huy, luận văn Thạc sỹ 2012 “Nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam - Chi nhánh Sơn La” - Trường đại học Kinh tế quốc dân Tác giả hệ thống hóa làm rõ sở lý luận tín dụng cho vay trung dài hạn NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng cho vay dự án đầu tư NHTM, điểm mạnh, hạn chế việc nâng cao hiệu tín dụng cho vay dự án đầu tư NHTM Đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay dự án đầu tư NHTM.Tuy nhiên, điểm hạn chế đề tài tác giả sử dụng phương pháp phân tích thông thường, đơn giản chưa cụ thể Giải pháp để nâng cao hiệu cho vay đầu tư dự án tác giả đưa giải pháp chung, chưa bám sát kết nghiên cứu phân tích đề tài - Tác giả Đinh Thị Thanh Huyền, luận văn Thạc sỹ 2012 “Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn” Trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Luận văn phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn, từ đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Với mong muốn giải, pháp kiến nghị luận văn có giá trị với Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn nói riêng quan quản lý, qua nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hoạt động cho vay trung dài hạn - Tác giả Cao Trường Sơn, luận văn Thạc sỹ 2013 “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam” - Học viện Ngân hàng Tác giả xây dựng sở lý luận thể nội dung hoạt động cho vay NHTM nói chung cho vay trung dài hạn NHTM nói riêng Cụ thể tác giả đã nêu tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cấp tín dụng trung dài hạn NHTM, mặt đạt hạn chế cho vay trung dài hạn NHTM Từ tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Tuy nhiên, điểm hạn chế đề tài tác giả sử dụng phương pháp phân tích chủ yếu dựa vào phương pháp phân tích tiêu định tính, tiêu định lượng chưa đầy đủ, số liệu nghiên cứu để so sánh nhiều hạn chế - Tác giả Đỗ Minh Điệp, luận văn Thạc sỹ quản trị 2013 “Các giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” - Trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Đề tài tác giả dựa việc hệ thống hoá sở lý luận mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn NHTM, tác giả xây dựng phương thức tiêu đánh giá kết mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Với tiêu đánh giá trình mở rộng cho vay kèm với việc nâng cao chất lượng cho vay, tác giả tiến hành phân tích thực trạng cho vay Ngân hàng làm sáng tỏ tồn làm ảnh hưởng đến trình mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Qua phân tích thực trạng, tác giả đề xuất giải pháp để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Tuy nhiên đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay mở rộng cho vay trung dài hạn Ngân hàng nên tác giả gặp số hạn chế định trình nghiên cứu như: chưa làm sáng tỏ đặc điểm nghiên cứu đối tượng khách hàng để có sách 10 hợp lý trình mở rộng cho vay kèm với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Bên cạnh đó, tác giả chưa nêu lên giải pháp mang tính ổn định lâu dài cho Ngân hàng - Tác giả Nguyễn Phương Linh, Luận văn thạc sỹ Tài ngân hàng 2015 “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” - Trường Đại học Quốc gia Hà Nội Luận văn làm rõ sở lý luận chất lượng tín dụng NHTM, phân tích đánh đưa kết đạt được, hạn chế nguyên nhân chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Cầu Giấy Tuy nhiên điểm hạn chế luận văn tác giả dụng phương pháp phân tích thơng thường, chưa cụ thể, tiêu định tính phân tích chưa rõ Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu khóa luận chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Thành phố Ninh Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Thành phố Ninh Bình 101 chờ phán án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay khơng có tài sản kết đòi nợ vơ hiệu hố - Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường phối hợp chặt chẽ với VAMC để rà soát, thực hiệu việc xử lý nợ, tài sản bảo đảm khoản nợ bán cho VAMC; phối hợp hiệu với VAMC thực hoạt động xử lý nợ xấu theo chế thị trường; hỗ trợ khách hàng có nợ xấu thơng qua biện pháp thông qua cấu thời hạn trả nợ, điều chỉnh lãi suất, miễn giảm lãi theo quy định pháp luật; rà soát, đánh giá lại khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ để phân loại nợ theo quy định pháp luật; tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, phù hợp với quy mơ, cấu nguồn vốn lực quản trị rủi ro 3.2.5 Chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay Bảo đảm tiền vay thay cho khả hoàn trả nợ khách hàng Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh dựa vào văn pháp quy ngân hàng cấp trên, NHNN quy định Có thể ý số vấn đề sau: Một là, Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an toàn Đối với khách hàng có tín nhiệm xem xét cho vay khơng có bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đối với tài sản, cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro… để quy định mức cho vay tối đa 102 Hai là, Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản Ba là, Chi nhánh cần tăng cường giám sát tài sản đảm bảo thời gian khách hàng vay nợ, nắm bắt diễn biến hoạt động kinh doanh khách hàng trạng thái tài sản đảm bảo để trường hợp nào, Chi nhánh người chủ động đưa biện pháp thích hợp 3.2.6 Tham gia bảo hiểm tín dụng Đây giải pháp nhằm đảm bảo bồi thường cho ngân hàng trường hợp khách hàng gặp rủi ro, khơng có khả hồn trả số tiền vay Trên thực tế, ngân hàng tham gia bảo hiểm tín dụng hình thức : Một là, ngân hàng khuyến khích người vay tiền tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh Như vậy, khoản tín dụng trường hợp coi tham gia bảo hiểm Hai là, ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng Ba là, ngân hàng tự bảo hiểm cho cách thành lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt hại rủi ro gây ra, tạo chủ động rủi ro xảy ra, tạo chủ động rủi ro xảy q trình kinh doanh Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro phải thực nghiêm túc theo quy định cách trích lập thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.7 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực Kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp như: 103 - Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kĩ kĩ bán hàng, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: Những cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán bộ, ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng có sách hỗ trợ, khuyến khích vật chất tinh thần cho họ Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng nâng cao, chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể, tạo lập máy hoạt động thống nhất, hiệu - Nâng cao đạo đức nghề nghiệp: đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Chi nhánh cần thường xuyên đào tạo, có buổi trao đổi để nâng cao nhận thức, trách nghiệm khơi dậy lòng u nghề gắn bó lâu dài cán nhân viên ngân hàng Điều giảm thiểu tối đa hành vi trái đạo đức nghề nghiệp, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 104 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro nhất, kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên công tác quản trị điều hành Thông qua kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng giúp ngân hàng nắm bắt thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng, qua có biện pháp để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, chi nhánh cần phải: - Thứ nhất, đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay: + Kiểm tra trước cho vay: thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn theo nguyên tắc 5C (Character - tư cách người vay, Capacity – lực người vay, Capital – vốn, Collateral – chấp, Condition – điều kiện) + Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc rút vốn vay, chuyển tiền tốn khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay khơng, có đủ cứ, hợp pháp, hợp lệ hay không + Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng, kiểm tra tài sản đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ vay - Thứ hai, thiết lập chế vận hành hợp lý, hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi nợ Thực kiểm tra, kiểm soát cách thường xuyên, có kế hoạch theo nội dung định Từ kết kiểm tra phát sai sót tồn thơng báo cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công - Thứ ba, tăng cường đội ngũ cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm sốt nội - Thứ tư, thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng kiểm soát Nâng cao đạo đức nghề nghiệp để trình tác nghiệp ln cơng bằng, tránh tình trạng nể, dẫn đến đánh giá thiếu xác, giảm hiệu cơng tác kiểm sốt nội 105 3.2.9 Các biện pháp hỗ trợ khác 3.2.9.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Trong năm qua, Agribank TP Ninh Bình nhận thức chưa đầy đủ tầm quan trọng công tác marketing hoạt động nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho Trong thời gian tới, để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút khách hàng chi nhánh phải tạo khác biệt với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, chất lượng tín dụng ngày tăng lên, hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần phải xây dựng chiến lược marketing phù hợp với hồn cảnh, điều kiện thơng qua biện pháp sau đây: - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư mới, lấy quan điểm marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động ngân hàng mục tiêu - Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên chi nhánh - Xây dựng chiến lược marketing khoa học, phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện cụ thể - Cán marketing phải thực nhạy bén, am hiểu Marketing 3.2.9.2 Trang bị ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại phục vụ cho hoạt động tín dụng hoạt động khác Sử dụng công nghệ tiên tiến giúp cho trình thu thập, phân tích, tốc độ xử lý thơng tin lưu trữ thơng tin tín dụng diễn nhanh chóng, thuận lợi xác Vì thời gian tới ngân hàng cần trọng đầu tư trang bị cơng nghệ tiên tiến, phần mềm có tính ứng dụng cao sử dụng trình thẩm định dự án, xếp hạng khách hàng, lưu trữ hồ sơ liên quan đến khách hàng Đầu tư, hoàn thiện mạng viễn thông, đặc biệt việc đảm bảo thông suốt nối mạng thơng tin phòng giao dịch chi nhánh NHNo&PTNT Ninh Bình 106 với chi nhánh NHNo& PTNT Ninh Bình với chi nhánh khác thuộc hệ thống NHNo Việt Nam 3.2.9.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Nguồn vốn có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, sở đảm bảo cho hoạt động ngân hàng phát triển cách bền vững Do mà ngân hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, có chiến lược giữ thu hút khách hàng đồng thời xây dựng cấu nguồn huy động hợp lý nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank chi nhánh TP Ninh Bình 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước ban ngành có liên quan - Hồn thiện mơi trường pháp lý, đảm bảo tính thực đắn cấp sở Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện luật quy định pháp lý để đảm bảo hiệu lực lâu dài, tránh thay đổi thường xuyên gây xáo trộn hoạt động sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế, đời sống dân cư - Cải tiến đơn giản hóa thủ tục hành liên quan đến cơng tác đăng ký giao dịch đảm bảo Các ngân hàng gặp nhiều khó khăn thực thủ tục công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm bất động sản: Các phòng cơng chứng q tải, việc cơng chứng, chứng thực nhiều thời gian, nhận thức cách làm cán quan đăng ký giao dịch bảo đảm yêu cầu thủ tục, chưa với tinh thần pháp luật dẫn đến phiền hà cho người vay tiền Chính nhà nước cần đưa biện pháp để cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dể hiểu, song đảm bảo quy định hành nhà nước - Các cấp quyền cần phối hợp tích cực với ngân hàng cơng tác cho vay, kiểm tra đôn đốc thu nợ Do quyền địa phương hiểu rõ tình hình doanh nghiệp, hộ sản xuất Sự hoạt động đồng quan Ủy ban nhân 107 dân cấp, , sở, ngành, cơng an , tòa án nhân dân cấp cần thiết, nhờ doanh nghiệp nhanh chóng triển khai hoạt động, đồng thời giúp ngân hàng giám sát tốt việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hạn chế rủi ro tín dụng xảy 3.3.2 Kiến nghị NHNN 3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín dụng Các văn bao gồm: Nghị định phủ, định thơng tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành luật NHNN luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh phải thực với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, khó khăn, cắt giảm thủ tục rườm ra, không thực cần thiết, nhiên phải đảm bảo tính an tồn, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng 3.3.2.2 Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng Việc tổ chức triển khai phải thực tới tận sở, tới cán ngân hàng thông qua khâu như: văn hướng dẫn cụ thể, chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phương châm “đúng người, việc”, tổ chức đào tạo lại, tập huấn văn nghiệp vụ đến tận sở, kiểm tra đơn đốc q trình triển khai thực hiện, phát phản ánh khó khăn để có biện pháp sửa đổi điều chỉnh kịp thời 3.3.2.3 Tăng cường hoạt động tra NHTM Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng bao gồm: - Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ TCTD với dự án cho vay, mặt khác TCTD phải chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm 108 - Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng không 5% : phối hợp với quan chức sở nhà đất, sở tư pháp, sở tài chính, tòa án, cơng an, viện kiểm sát, trung tâm bán đấu giá tài sản nhằm tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chất, cầm cố Ban hành kiểm tra đánh giá toàn khoản tín dụng NHTM nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng 3.3.2.4 Tăng cường vai trò trung tâm tín dụng Hiện Việt Nam, CIC tổ chức thực thu thập thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với tất tổ chức tín dụng Việt Nam Trên thực tế thơng tin từ CIC mang tính chất chung chung độ cập nhật không cao Những thông tin cần thiết để xác định lịch sử, độ tin cậy ban điều hành doanh nghiệp khơng có Mặt khác tổ chức chưa có quan tâm mức độ xác thông tin, liệu báo cáo CIC, thẩm định doanh nghiệp ngân hàng lấy thơng tin từ CIC Do đó, để đảm bảo chức CIC nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy cho TCTD, NHNN cần nâng cao chất lượng công tác thông tin CIC theo hướng: đầy đủ, cập nhật xác Khi CIC hoạt động hiệu quả, trở thành kho thông tin hàng đầu đáng tin cậy NHTM hiệu cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nâng lên nhiều thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng định đến chất lượng tín dụng NHTM nói riêng hệ thống TCTD nói chung 3.3.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam 3.3.3.1 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng Agribank Việt Nam cần nghiên cứu, xây dựng lại hệ thống với tiêu chí, tiêu chuẩn phù hợp với thông lệ quốc tế để chi nhánh sử dụng q trình cấp tín dụng Ngân hàng tham khảo ý kiến chi nhánh, điểm mạnh điều tồn diễn thực tế Hệ thống Agribank Việt Nam có tầm hoạt động rộng lớn, chi nhánh nằm khắp địa phương nước, đối tượng khách hàng ngân hàng rộng lớn thuộc 109 lĩnh vực, ngành ngề việc tham khảo ý kiến chi nhánh việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng cần thiết khơng đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng gần với thơng lệ quốc tế mà phù hợp với thực tiễn Việt Nam 3.3.3.2 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Agribank Việt Nam có nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng lại chưa đầy đủ để giúp cho cán tín dụng cán nắm bắt cơng việc nhanh chóng Chính vậy, để đầu tư vốn tín dụng có hiệu ngân hàng nên có văn hướng dẫn cụ thể nữa, phải tránh mâu thuẫn, chồng chéo quy định chung nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng cần hỗ trợ chi nhánh Tp Ninh Bình mặt kinh phí để phục vụ cho trình đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên môn cán chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng 3.3.3.3 Ban hành sách quy định rõ ràng quyền lợi nghĩa vụ cán tín dụng - Do tính chất phức tạp cơng tác tín dụng nên Agribank Việt Nam cần nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an tồn Ngân hàng cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng, đồng thời có sách khuyến khích, chế độ thưởng phạt rõ ràng công việc - Agribank Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - Agribank Việt Nam nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng 110 KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng đóng vai trò định tới tồn phát triển ngân hàng thương mại, đặc biệt mà cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt điều đòi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng đổi tự hoàn thiện Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng NH Agribank chi nhánh TP Ninh Bình mà tồn hệ thống ngân hàng Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn Agribank chi nhánh TP Ninh Bình ta nhận thấy hoạt động có bước phát triển đáng kể, chất lượng tín dụng trung dài hạn ngày trọng Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Chi nhánh số hạn chế định Từ phân tích thực trạng đó, luận văn đánh giá ưu điểm, hạn chế tìm nguyên nhân từ xây dựng giải pháp cụ thể hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng để hoàn thiện quản lý nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank chi nhánh TP Ninh Bình Đồng thời đưa số kiến nghị, đề xuất với cấp quyền, quan quản lý Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam thực thi biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ tích cực cho Chi nhánh NHNo&PTNT tồn hệ thống, từ cơng tác tín dụng trung dài hạn ngày tốt hiệu an toàn Mặc dù cố gắng q trình nghiên cứu chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM vấn đề nghiên cứu rộng phức tạp cộng với trình độ, lực kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên chắn Luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận lời góp ý từ thầy giáo, cô giáo, bạn bè người quan tâm tới lĩnh vực để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh TP Ninh Bình năm 2014, 2015, 2016 Đỗ Minh Điệp (2013) Các giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận văn thạc sỹ Luật tổ chức tín dụng 2010 Feredric S Miskin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương Mại, NXB Tài Phạm Anh Tuấn (2012) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hà Nam, Luận văn thạc sỹ Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Web: www.sbv.gov.vn 10 Web: www.agribank.com.vn PHỤ LỤC Phụ lục 1: PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TP NINH BÌNH Kính chào quý khách hàng! Với mục đích nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Agribank chi nhánh TP Ninh Bình đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, thực khảo sát chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Chúng mong nhận ý kiến quý khách hàng Ý kiến quý khách hàng thông tin quý giá Chúng cam kết bảo mật thông tin khách hàng cung cấp Xin chân thành cảm ơn quý khách! Anh/chị vui lòng trả lời câu hỏi cách đánh dấu  vào trả lời THƠNG TIN CÁ NHÂN Giới tính  Nam Độ tuổi Anh/Chị  20-30 tuổi  31-40 tuổi 41-50 tuổi II THÔNG TIN CƠ BẢN Anh/Chị sử dụng tiền vay vào mục đích gì? I  Nữ  >50 tuổi  Tài trợ vốn lưu động  Tài trợ vốn trung dài hạn  Tài trợ xuất nhập khẩu  Thanh toán quốc tế  Khác :………………… Anh/Chị vay vốn Ngân hàng Agribank Tp Ninh Bình lần  lần  lần  lần  Nhiều lần Ngoài việc vay vốn Ngân hàng Agribank chi nhánh Tp Ninh Bình, Anh/chị vui III lòng cho biết có vay vốn tổ chức tín dụng khác khơng ?  Có  Khơng ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TP NINH BÌNH Dưới phát biểu có liên quan đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Agribank chi nhánh Tp Ninh Bình Xin vui lòng cho biết mức độ đồng ý Anh/Chị STT Chỉ tiêu A B Độ tin cậy Giữ chữ tín với khách hàng Bảo mật thơng tin tốt Địa điểm an tồn Độ hài lòng Nhân viên có thái độ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng Nhân viên hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ, dễ hiểu Phục vụ công với tất khách hàng Năng lực phục vụ Nhân viên làm việc chuyên nghiệp Tư vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng Xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Cơ sở vật chất Đầy đủ, phục vụ khách hàng tốt Nơi để xe thuận tiện, an toàn Thủ tục, lãi suất vay Điều kiện vay đơn giản Đối tượng vay đa dạng Quy trình vay đơn giản, khoa C D E Hồn tồn khơng đồng ý ( 1) Khơng đồng ý (2) Bình thường (3) Đồng ý (4) Hoàn toàn đồng ý (5) học Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng Thời gian giải ngân nhanh Thời gian vay phù hợp với nhu cầu Lãi suất cho vay hấp dẫn Nhìn chung Anh/Chị đánh chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Agribank chi nhánh Tp Ninh Bình  Tốt  Bình thường  Không tốt Yếu tố định Anh/Chị thực vay vốn Agribank chi nhánh Tp Ninh Bình  An tồn, bảo mật thơng tin tốt  Nhân viên thân thiện, có chun mơn cao  Lãi suất hấp dẫn  Quy trình vay đơn giản  Khác (ghi rõ) Trong thời gian tới Anh/Chị có sẵn sàng tìm đến Agribank chi nhánh Tp Ninh Bình có nhu cầu khơng ?  Có  Không  Chưa rõ Xin chân thành cảm ơn quý khách ! Phụ lục 2: Thông tin cá nhân khách hàng điều tra STT Chỉ tiêu Giới tính Nam Nữ Độ tuổi 20-30 tuổi 31-40 tuổi 41-50 tuổi >50 tuổi Số quan sát 100 74 26 100 19 42 23 16 Tỷ trọng (%) 100 74 26 100 19 42 23 16 Phụ lục 3: Thông tin tình hình vay vốn khách hàng ST T Chỉ tiêu Số quan sát Tỷ trọng (%) Số lần vay vốn Agribank Tp Ninh Bình lần lần lần Nhiều lần Mục đích vay vốn trung dài hạn Agribank Tp Ninh Bình Tài trợ vốn lưu động Tài trợ vốn trung dài hạn Tài trợ xuất nhập khẩu Thanh toán quốc tế Khác Vay vốn tổ chức tín dụng khác ngồi Agribank Tp Ninh Bình Có Khơng 100 58 16 12 14 100 58 16 12 14 100 100 27 38 14 11 10 27 38 14 11 10 100 100 20 80 20 80 ... lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh Thành phố. .. dụng trung dài hạn, chất lượng tín - dụng trung dài hạn Từ hoạt động thực tiễn, đánh giá thực trạng quy mơ, hoạt động tín dụng trung dài hạn, chất lượng tín dụng trung dài hạn hiệu tín dụng trung. .. Ninh Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh Thành phố Ninh Bình 11 CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN