các Ngân hàng thương mại khác và bài học đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
a. Kinh nghiệm mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietcombank
Là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, Vietcombank đã và đang xây dựng các chính sách riêng liên quan đến hoạt động cho vay DNNVV một cách có hệ thống, đó là việc thay đổi cơ cấu tổ chức bộ máy,
xây dựng bộ phận chăm sóc khách hàng riêng biệt, bộ phận xây dựng chính sách sản phẩm và bộ phận bán hàng chuyên biệt cho phân khúc khách hàng DNNVV từ trụ sở chính đến các chi nhánh trên toàn hệ thống.
Với các chính sách khách hàng linh hoạt, Vietcombank luôn chủ động tìm kiếm khách hàng trong tất cả các lĩnh vực có DNVVN tham gia, đặc biệt ưu tiên các DNVVN trong ngành công nghiệp phụ trợ, doanh nghiệp vệ tinh, doanh nghiệp tham gia vào chuỗi sản xuất kinh doanh. Các sản phẩm cho vay của Vietcombank tập trung giải quyết và đáp ứng nhu cầu về vốn lưu động, vốn đầu tư trung dài hạn, trong đó điểm cốt lõi là cởi bỏ một số điều kiện về tài sản bảo đảm, giảm tỷ lệ tài sản đảm bảo tùy thuộc vào xếp hạng tín dụng, do vậy các DNNVV có thể thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng.
Trong quá trình tìm kiếm khách hàng để kịp thời tư vấn hỗ trợ, Vietcombank luôn nắm bắt được những khó khăn, vướng mắc của DNVVN, đặc biệt về tài sản đảm bảo. Chính vì vậy, một loạt các sản phẩm thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay được ban hành như: sản phẩm cho vay mua ôtô, gói sản phẩm cho vay đầu tư cơ sở lưu trú, gói sản phẩm tín dụng hỗ trợ kinh doanh trung hạn dành cho DN siêu nhỏ,… đây là các sản phẩm chuyên biệt cho phân khúc khách hàng nhỏ và vừa. Song song với đó, bắt kịp xu hướng của thị trường về kinh tế cộng sinh, các sản phẩm tài trợ doanh nghiệp là nhà cung cấp/đại lý tham gia chuỗi liên kết, doanh nghiệp vệ tinh được Vietcombank trú trọng phát triển, đơn cử như gói sản phẩm tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ là đại lý vé máy bay, sản phẩm cho vay đại lý phân phối thức ăn chăn nuôi cho Masan Nutri Science, chương trình cho vay đại lý Piaggio, sản phẩm cho vay đại lý phân phối xe ô tô Isuzu Việt Nam,…
Bên cạnh việc đưa ra các chính sách sản phẩm đặc thù, phù hợp và đi sát với nhu cầu của DNVVN, Vietcombank cũng chủ động cải cách các thủ tục, quy trình nghiệp vụ đồng thời huấn luyện đội ngũ cán bộ trên toàn hệ thống
trong việc tiếp cận, phục vụ và chăm sóc cho phân khúc khách hàng quan trọng này. Với những nỗ lực của mình, bước đầu Vietcombank đã đạt được một số kết quả nhất định trong việc phát triển và hỗ trợ phân khúc khách hàng DNVVN.
b. Kinh nghiệm mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV
BIDV là ngân hàng đầu tiên liên kết với Quỹ PTDNNVV để triển khai gói tín dụng ưu đãi dành cho DNVVN. Cụ thể, với nguồn vốn hỗ trợ từ Quỹ PTDNNVV, các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt nam có cơ hội rất lớn để tiếp cận nguồn vốn chi phí thấp: Với các khoản vay trung dài hạn, lãi suất cho vay chỉ 6%/năm cố định trong suốt thời gian vay, lên đến 7 năm.
Nguồn vốn ưu đãi này tập trung hướng đến đối tượng DNVVN trong các lĩnh vực được chú trọng như: khởi nghiệp sáng tạo, liên kết ngành, chuỗi giá trị. Đây là một sự hỗ trợ tài chính lớn từ Chính phủ, giúp các DN hiện thực hóa các ý tưởng, mở rộng cơ sở sản xuất kinh doanh. BIDV hi vọng, với cơ chế hỗ trợ lãi suất ưu đãi hơn trước đây, sự hợp tác giữa BIDV và Quỹ PTDNNVV sẽ mang lại hiệu quả vượt bậc, tiếp bước đà phát triển mạnh mẽ cho doanh nghiệp nói chung, DNVVN nói riêng, hướng tới mục tiêu cộng đồng một triệu doanh nghiệp Việt Nam trong thời gian tới như mục tiêu Chính phủ đề ra.
Tính đến hết quý III/2019, BIDV đã thiết lập quan hệ với 285.000 khách hàng là các DNVVN, quy mô dư nợ khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt 285.000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40% dư nợ của BIDV. Những nỗ lực và sáng tạo của BIDV đối với khách hàng DNVVN đã được nhiều đơn vị/tổ chức quốc tế ghi nhận, bình chọn là Ngân hàng phục vụ Khách hàng DNVVN tốt nhất Việt Nam.
c. Bài học về mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏđối với VietinBank
hướng đi quan trọng trong chiến lược phát triển nhằm gia tăng sự cạnh tranh cũng như tầm ảnh hưởng so với các đối thủ trên thị trường tài chính hiện nay. Đi kèm với những lợi ích của việc mở rộng cho vay DNVVN mang lại cho ngân hàng như: gia tăng quy mô tín dụng, tăng trưởng bền vững về lợi nhuận, tăng tính cạnh tranh thì cũng không phải là không có những tiềm ẩn rủi ro liên quan. Bởi vậy, mở rộng cho vay DNVVN cần dựa trên nền tảng vững chắc bao gồm những hoạt động như: nâng cao chất lượng cho vay, quản trị rủi ro tín dụng, kiểm soát dòng tiền giải ngân…
Thông qua kinh nghiệm thu được từ các NHTM khác như Vietcombank, BIDV, có thể tổng hợp một số bài học trong việc mở rộng cho vay DNVVN cụ thể:
Thứ nhất,các ngân hàng đều chú trọng trong việc mở rộng thị phần cho vay đối với các DNVVN. Đây cũng đang là xu hướng chung của các tổ chức tín dụng khác không chỉ ở thị trường trong nước mà còn cả trên thị trường quốc tế.
Thứ hai, mở rộng cho vay DNVVN không chỉ góp phần mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho các ngân hàng mà còn giúp phân tán rủi ro cho chính ngân hàng trong hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, các DNVVN còn là một thị trường đầy tiềm năng trong việc đẩy bán thêm các sản phẩm khác của ngân hàng như: dịch vụ thẻ, thanh toán online qua hệ thống trực tuyến của ngân hàng…
Thứ ba, mở rộng cho vay DNVVN cần có sự giám sát chặt chẽ và quản trị rủi ro một cách hiệu quả, bởi lẽ: các khoản vay nhỏ lẻ, thời hạn quay vòng nhanh nên rất dễ gây ảnh hưởng đến việc trả nợ ngân hàng nếu khoản vay phát sinh các vấn đề bất thường.
Thứ tư, các DNVVN là các đơn vị với quy mô vốn cũng như hoạt động là tương đối nhỏ, vì vậy rất nhạy cảm với việc thay đổi mức lãi suất cho vay
và các khoản phí phát sinh trong quá trình giao dịch với ngân hàng. Vì thế các ngân hàng cần có một chính sách nhất quánđồng thời phải luôn đảm bảo mức giá của các khoản cấp tín dụng đưa ra là hợp lý, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác thì mới có thể mở rộng hoạt động cho vay DNVVN một cách thực chất và hiệu quả.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM