TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN VŨ QUỲNH CHI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠ[.]
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại và DNNVV
1.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại và các chức năng của Ngân hàng Thương mại
Theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 thì ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận, như: nhận tiền gửi có kì hạn, không kì hạn; thực hiện nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ thanh toán; huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ nhận nợ
Các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng trên được chia ra thành 3 chức năng chính Theo giáo trình Ngân hàng thương mại của trường Đại học Kinh tế Quốc dân (Phan Thị Thu Hà, 2013, trang 8), 3 chức năng chính của NHTM là chức năng trung gian tài chính, chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo phương tiện thanh toán Chức năng trung gian tài chính là chức năng quan trọng nhất của NHTM, khi đó NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa những người thừa vốn và những người cần vốn Chức năng trung gian thanh toán được hiểu là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện việc thanh toán hàng hoá và dịch vụ thông qua các hình thức chính như:séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, bút toán ghi sổ, thanh toán bù trừ,…Chức năng tạo phương tiện thanh toán được hình thành trên cơ sở hai chức năng trung gian tài chính và chức năng trung gian thanh toán NHTM cho khách hàng vay để thanh toán hàng hóa ra thị trường, làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế,đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội
1.1.1.2 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại a) Định nghĩa hoạt động tín dụng củab Ngân hàng Thương mại
Hoạt động tín dụng của NHTM thuộc chức năng trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư dưới hình thức nhận tiền gửi và cấp tín dụng.
Trong nền kinh tế có 2 loại cá nhân và tổ chức, bao gồm:
(1) Các cá nhân và tổ chức tạm thời có nhu cầu chi cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập hoặc vốn hiện có, vì vậy phát sinh nhu cầu bổ sung vốn.
(2) Các cá nhân và tổ chức có thu nhập hoặc vốn hiện tại lớn hơn các khoản chi cho hàng hoá, dịch vụ vì vậy có tiền để tiết kiệm
Tiền sẽ chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) nếu cả hai cùng có lợi. Như vậy lợi nhuận là động lực tạo ra mối quan hệ tài chính giữa hai nhóm Dòng tiền quay trở lại với một lượng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định thì gọi là quan hệ tín dụng.
Quan hệ tín dụng trực tiếp đã có từ rất lâu và tồn tại cho đến ngày nay thông qua một số hình thức như dân cư cho vay lẫn nhau, doanh nghiệp/ nhà nước vay của dân…), tuy nhiên bị giới hạn về quy mô, thời gian, không gian giữa các giao dịch, đây là điều kiện cần để nảy sinh trung gian tài chính như ngân hàng nói chung, NHTM nói riêng trong quá trình chuyển tiết kiệm thành đầu tư. b) Các nghiệp vụ tín dụng trong hoạt động tín dụng của NHTM
- Cho vay: Là việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Ngân hàng có thể cho vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, tiền có thể chuyển tới tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách hàng.
- Chiết khấu: Là việc ngân hàng mua lại có thời hạn, hoặc có bảo lưu quyền truy đòi các giấy tờ có giá của khách hàng Giấy tờ có giá có đặc điểm chung là giấy nợ( đòi nợ hay nhận nợ), được hiểu là một lệnh hoặc cam kết vô điều kiện để thanh toán một khoản tiền xác định cho người thụ hưởng khi được yêu cầu hoặc tại một thời điểm xác định.
Chiết khấu là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng( người thụ hưởng) tương ứng với giá trị của giấy nợ trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một giấy nợ chưa đến hạn Đối với ngân hàng, việc bỏ tiền ra tại thời điểm hiện tại để thu về một khoản lớn hơn trong tương lai với lãi suất xác định trước được coi như một hoạt động tín dụng.
- Cho thuê: Là hoạt động bắt đầu từ doanh nghiệp sản xuất hoặc cung cấp thiết bị, nhà cửa có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài Do người mua không đủ tiền mua, hoặc chỉ có nhu cầu sử dụng trong thời gian ngắn hơn thời gian khấu hao tài sản….làm nảy sinh nhu cầu thuê trong khi các doanh nghiệp sản xuất và cung cấp có nhu cầu tiêu thụ để tăng doanh thu và giảm hao mòn của tài sản, từ đó nảy sinh nhu cầu cho thuê-đi thuê Nhìn chung, cho thuê là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để khách hàng thuê theo những thoả thuận nhất định Khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng trong kỳ hạn trả nợ.
- Bảo lãnh: Điều 335 Bộ luật dân sự 2015 (BLDS) quy định về bảo lãnh như sau: Bảo lãnh là việc người thứ ba ( bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền ( bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ ( bên được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Các bên có thể thỏa thuận về việc bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh trong trường hợp bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
Trong tất cả các hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại, hoạt động cho vay là nghiệp vụ chủ chốt của NH, nó là hoạt động sinh lời chủ yếu và luôn chiếm một tỉ trọng lớn trong tổng tài sản của các NHTM Có thể nói đây là nghiệp vụ căn bản và truyền thống của Ngân hàng.
1.1.2Các tiêu chí xác định và đặc điểm, vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.2.1Các tiêu chí xác định Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Căn cứ theo điều 6 tại Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018, Doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân theo quy mô bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa.
- Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và tổng doanh thu của năm không quá 3 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng.
Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng
Có nhiều khái niệm và nhận định về chất lượng, có thể kể đến ý kiến của Giáo sư người Mỹ, ông Joseph M Juran:” Chất lượng là sự phù hợp với nhu cầu”; hay như theo Giáo sư Philip Bayard Crosby: “Chất lượng là sự phù hợp với các yêu cầu hay đặc tính nhất định” Từ những khái niệm và nhận định trên và định nghĩa về tín dụng Ngân hàng Thương mại như đã nêu, chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp có thể hiểu là sự phù hợp với các yêu cầu, được xét từ góc độ của các chủ thể khác nhau: chủ thể Ngân hàng Thương mại, chủ thể Khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ, chủ thể nền kinh tế.
Cụ thể, với Ngân hàng Thương mại, hoạt động tín dụng KHDN là một trong những hoạt động quan trọng nhất, đem lại nguồn thu nhập lớn và ổn định trong các hoạt động của Ngân hàng, vì vậy chất lượng tín dụng KHDN là mục tiêu để các Ngân hàng kiểm soát hiệu quả kinh doanh cũng như rủi ro trong hoạt động tín dụng. Chất lượng tín dụng KHDN được thể hiện ở việc đáp ứng các yêu cầu của Ngân hàng về mục tiêu lợi nhuận mà vẫn đảm bảo an toàn, phù hợp với kế hoạch và các quy định pháp luật trong từng thời kỳ.
Tín dụng bao hàm các hoạt động: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán Tuy nhiên, nhìn chung do hoạt động cho vay là hình thức chủ yếu của NHTM, nên theo nghĩa hẹp thì chất lượng tín dụng chính là chất lượng cho vay của NHTM.
Nói cụ thể hơn, chất lượng cho vay chính là chất lượng các món vay, được đánh giá là có chất lượng tốt khi vốn vay được khách hàng sử dụng có mục đích, phục vụ cho sản xuất kinh doanh có hiệu quả( rủi ro), đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn, bù đắp được chi phí và có lợi nhuận, có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế, vừa đem lại hiệu quả xã hội( sinh lời).
Chất lượng cho vay đối với DNNVV tại NHTM thường được đánh giá dựa trên phạm vi, mức độ, giới hạn của khoản vay đối với DNNVV phải phù hợp với năng lực của NHTM đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi của khoản vay, hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động cho vay đồng thời mang lại lợi nhuận và đảm bảo thanh khoản cho NHTM.
Như vậy, chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM là chất lượng của các khoản cho vay đối với DNNVV của NHTM Chất lượng cho vay DNNVV được coi là tốt khi doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả thể hiện ở sự tăng trưởng quy mô và lợi nhuận của doanh nghiệp, tạo ra nguồn trả nợ ổn định, chắc chắn cho doanh nghiệp, đảm bảo khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi vay cho NHTM.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
Việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay nói riêng đối với các DNNVV đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng Cho vay là một trong những hoạt động sinh lời quan trọng nhất của các NHTM Khi ngân hàng tìm cách nâng cao chất lượng cho vay tức là NH tìm cách mở rộng hoạt động cho vay một cách đảm bảo, để có thể vừa mở rộng vừa thu hồi lãi và gốc đúng hạn Nghĩa là nâng cao chất lượng cho vay sẽ làm tăng doanh thu cho NH Nhờ đó, NH có thể tiếp tục mở rộng tín dụng cũng như các dịch vụ khác Bên cạnh đó NH cần phải dùng kỹ thuật nghiệp vụ của mình để giúp khách hàng có chi phí đi vay thấp nhất
Nâng cao chất lượng cho vay cũng giúp tăng uy tín của ngân hàng, từ đó thu hút được khách hàng mới, tăng cường khả năng cạnh tranh của NH Đó cũng là mục tiêu phát triển bền vững của các NHTM, cạnh tranh bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ Do đó, nâng cao chất lượng cho vay là xu thế phát triển tất yếu của các NHTM
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay nói riêng đối với DNNVV là một khái niệm vừa cụ thể lại vừa trừu tượng Từ đó, để đánh giá chất lượng cho vay của NHTM đối với các DNNVV, người ta chia làm 2 nhóm chỉ tiêu: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng.
1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính Đây là những chỉ tiêu mang tính tương đối, rất khó xác định thường được dùng để đánh giá chất lượng cho vay đối với DNNVV một cách khái quát Các chỉ tiêu định tính thường bao gồm:
-Đảm bảo các nguyên tắc cho vay theo pháp luật của Nhà nước
Ngân hàng thương mại thực hiện cho vay khách hàng phải tuân thủ theo pháp luật của ngân hàng như: Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng, các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ, chấp hành quy chế, quy trình nghiệp vụ, chế độ, thể lệ tín dụng trong quá trình thực hiện quy chế cho vay. Khi thực hiện nghiệp vụ tín dụng nói chung, hay cụ thể là nghiệp vụ cho vay, các NHTM phải tuân thủ các điều kiện, các nguyên tắc quy định của nhà nước và của thống đốc NHNN Các nguyên tắc và điều kiện không tách rời nhau Do đó nếu coi nhẹ bất kỳ một nguyên tắc, một điều kiện nào thì sẽ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của NN.
- Thực hiện chính sách cấp tín dụng, quy trình cấp tín dụng:
Việc xây dựng và không ngừng cải tiến quy trình cấp tín dụng, cập nhật chính sách cấp tín dụng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng vốn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM
+ Về mặt hiệu quả: quy trình cấp tín dụng, chính sách cấp tín dụng hợp lý sẽ góp phần giúp NHTM đơn giản hóa hồ sơ tín dụng, chọn lọc được các khách hàng tốt, xử lý nhanh chóng nhu cầu của khách hàng DNNVV.
+ Về mặt quản trị: quy trình tín dụng xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng cá nhân, từng bộ phận, chỉ ra mối quan hệ giữa các bộ phận trong quy trình nhằm nâng cao ý thức của yếu tố con người-yếu tố quan trọng nhất đối với việc kiểm soát rủi ro trong quá trình cho vay.
Việc gia tăng hiệu quả từ hoạt động tiếp cận, thiết lập quan hệ tín dụng với DNNVV cũng như tuân thủ các quy định quy trình cấp tín dụng nội bộ ngân hàng giúp NHTM tăng trưởng quy mô tín dụng đồng thời vẫn nâng cao được chất lượng cho vay đối với DNNVV, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay:
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Chính sách tín dụng của ngân hàng có vai trò cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và hạn chế rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng và đầu tư an toàn theo đúng chiến lược phát triển của ngân hàng Do đó, việc hoạch định chính sách tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự thành công của ngân hàng Đưa ra được chính sách tín dụng hợp lý sẽ thu hút khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, quản lý được các hiện tượng nợ xấu góp phần nâng cao chất lượng công tác cho vay đối với DNNVV.
Tiêu chí xếp hạng khách hàng DNNVV
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của ngân hàng bao gồm bộ chỉ tiêu tài chính( phân tích Báo cáo tài chính) và bộ chỉ tiêu phi tài chính(phân tích các yếu tố về tình hình hoạt động kinh doanh cụ thể tại các ngân hàng, cách thức quản trị của Công ty khách hàng ) Việc thực hiện các bước xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp một bài bản và chính xác giúp xác định mức độ rủi ro thực tế của khách hàng DNNVV, từ đó đưa ra chính sách cấp tín dụng phù hợp nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng trong quá trình cho vay vốn
Quy trình tín dụng
Quy trình cho vay KHDN là hệ thống các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ vay vốn Thông qua kiểm soát thực hiện quy trình cho vay, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định những khâu, những công việc cần điều chỉnh, cũng như hướng đào tạo và phân công trong tương lai, từ đó kiểm soát được những rủi ro khi cho vay Điều đó cho thấy, một ngân hàng có quy trình cho vay hợp lý thì góp phần nâng cao chất lượng cho vay và ngược lại.
Thông tin hoạt động cho vay
Thông tin hoạt động cho vay là yếu tố cơ bản trong quản lý hoạt động cho vay. Các quá trình trong quy trình cho vay đều cần có thông tin đầy đủ để ngân hàng có thể ra quyết định, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn của doanh nghiệp Nhất là đối với các DNNVV là các doanh nghiệp hầu như khá mới mẻ và non trẻ, thông tin còn chưa được công khai sáng tỏ Thông tin càng nhanh càng chính xác và toàn diện thì khả năng phòng chống rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng tốt Thông tin có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn như từ trung tâm thông tin của NHNN, từ phòng thông tin của các NHTM, Hội doanh nghiệp nhỏ và vừa, qua báo chí, các cơ quan chức năng và bộ phận liên quan… Ngược lại, những món vay thiếu cơ sở và thông tin sẽ có khả năng gặp rủi ro cao ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả cho vay.
Trình độ của cán bộ tín dụng
Chính sách tín dụng và quy trình tín dụng chỉ ra phương châm hoạt động và các bước hoạt động cho vay của mỗi ngân hàng Tuy nhiên, việc thực hiện chúng lại phụ thuộc vào các cán bộ thẩm định Do đó, trình độ của cán bộ thẩm định ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng của hoạt động cho vay Các DNNVV có số lượng lớn, rất đa dạng về quy mô và hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau Do đó, cán bộ thẩm định phải có đủ kinh nghiệm và năng lực để phân tích, đánh giá chính xác khách hàng ở nhiều lĩnh vực khác nhau Muốn như vậy, cán bộ thẩm định phải có năng lực và được đào tạo kĩ lưỡng, liên tục và toàn diện Việc cho vay đối với DNNVV gặp nhiều khó khăn hơn các doanh nghiệp khác do khó tiếp cận số liệu, tiếm ẩn nhiều rủi ro về quản lý, nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm hơn, có những biện pháp thu thập thông tin liên quan đến DNNVV sáng tạo và linh hoạt Ngược lại nếu trình độ của cán bộ tín dụng không được chú trọng, đầu tư rèn luyện, ngân hàng gặp khó khăn trong việc nhận diện rủi ro, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng Để có thể quản lý và theo dõi hoạt động cho vay, song song với việc nâng cao hiệu quả công tác hoạch định chính sách, công tác tổ chức quản lý ngân hàng, công tác nhân sự, quản lý quá trình cho vay, công tác thông tin, kiểm soát nội bộ, cần chú ý tới các phương tiện cần thiết phục vụ cho quá trình này Công nghệ ngân hàng tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi và quy mô hoạt động sẽ giúp cho ngân hàng phục vụ kịp thời, chính xác yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ với chi phí cả hai bên cùng chấp nhận được Bên cạnh đó nó giúp cho các cấp quản lý của NHTM kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động cho vay để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thỏa mãn yêu cầu ngày càng cao của khách hàng Đây là các điều kiện giúp ngân hàng tiếp cận được tốt hơn với các khách hàng tiềm năng, đồng thời giữ chân các khách hàng truyền thống, góp phần nâng cao chất lượng cho vay
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, đẩy mạnh hoạt động Marketing là xu hướng phổ biến của các ngân hàng nhằm tạo ra sự khác biệt hóa Công việc này có tác dụng to lớn trong việc tăng cường thu hút khách hàng, tăng uy tín, hình ảnh, vị thế của ngân hàng Và nhờ đó mà việc phát triển cho vay đối với các DNNVV cũng trở nên dễ dàng hơn.
Môi trường kinh tế là nhân tố vĩ mô có những tác động đáng kể đến chất lượng cho vay đối với các DNNVV Nền kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển tốt, ngân hàng mở rộng hoạt động, thuận lợi hơn cho hoạt động cho vay phát triển, các khoản vay sẽ có chất lượng cao hơn Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, mất đi sự hài hòa và ổn định sẽ gây khó khăn cho cả ngân hàng lẫn doanh nghiệp Các DNNVV là các doanh nghiệp chịu nhiều khó khăn nhất khi nền kinh tế khủng hoảng, hoạt động kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động cho vay sẽ gặp khó khăn
Pháp luật có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động cho vay nói chung và cho vay với DNNVV nói riêng Chủ trương chính sách của Chính Phủ, NHNN về hoạt động cho vay, hỗ trợ các DNNVV sẽ có những tác động trực tiếp đến hiệu quả cho vay đối với các DNNVV Pháp luật còn tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh để đạt được hiệu quả cao, đồng thời cũng tạo ra cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng Các ngân hàng và doanh nghiệp tuân thủ đúng các quy định của pháp luật thì hiệu quả và lợi ích sẽ được đảm bảo
Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị - xã hội tạo nên sự ổn định cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nền kinh tế có sự ổn định về chính trị - xã hội là nền tảng thu hút các nhà đầu tư, tạo môi trường phát triển hơn cho các DNNVV Sự bất ổn về chính trị tác động đến những khoản cho vay thông qua ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh của các DNNVV, từ đó làm chất lượng cho vay giảm
Mối quan hệ giữa DNNVV đối với ngân hàng
Một trong các yếu tố quan trong nhất ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của DNNVV tại các ngân hàng là ý thức trả nợ của doanh nghiệp, bởi khi khách hàng không thực hiện trả nợ một thời gian sẽ gây ra tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu Một khách hàng vay vốn được đánh giá là tốt khi đáp ứng các điều kiện cho vay DNNVV trong suốt quá trình trước, trong và sau khi vay Ngược lại, doanh nghiệp đánh mất uy tín của mình đối với ngân hàng khi có thái độ không hợp tác khi không trả nợ gốc/ lãi theo đúng quy định trong hợp đồng tín dụng, lừa dối ngân hàng khi cung cấp hồ sơ, sử dụng nguồn vốn vay không đúng mục đích, gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình kiểm tra sau cho vay…, từ đó chất lượng cho vay của ngân hàng không được đảm bảo.
Tóm lại, chất lượng cho vay đối với DNNVV ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố bên trong và bên ngoài tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế, điều kiện pháp lý khác nhau và tình hình cụ thể của mỗi ngân hàng Điều cần quan tâm ở đây là phát huy được những mặt tích cực, hạn chế những mặt tiêu cực, vân dụng một cách linh hoạt, sáng tạo đối với từng ngân hàng nhằm mục đích nâng cao chất lượng cho vay.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) –
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Hai Bà Trưng
Ngày 24/06/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - được thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính Phủ.
Trải qua hơn 64 năm xây dựng và trưởng thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có nhiều tên gọi khác nhau như ngân hàng kiến thiết Việt Nam, ngân hàng đầu tư và xây dựng Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Cho đến tháng 6/2012, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được cổ phần hóa và chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tên viết tắt là BIDV.
BIDV đã tham gia hoạt động trong các lĩnh vực như: ngân hàng thương mại, chứng khoán, bảo hiểm, đầu tư tài chính Hoạt động của BIDV đã đạt được những thành tựu rất quan trọng, góp phần đắc lực cùng toàn ngành ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Hiện nay, BIDV là ngân hàng có bề dày truyền thống nhất Việt Nam, được Nhà nước trao tặng danh hiệu cao quý như huân chương Hồ Chí Minh, anh hùng lao động thời kỳ đổi mới BIDV tự tin hướng đến mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng có uy tín trong nước, trong khu vực.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Hai BàTrưng được thành lập theo quyết định số 781/QĐ-HĐQT ngày 19/09/2008 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên cơ sở chia tách từ Chi nhánh Sở giao dịch 1 Được kế thừa từ một trong những chi nhánh có tốc độ phát triển tốt nhất hệ thống, BIDV Hai Bà Trưng có những lợi thế về đội ngũ lãnh đạo và các cán bộ chủ chốt, cơ sở vật chất và các khách hàng quan trọng,… BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, có con dấu riêng, có bảng cân đối kế toán và thực hiện tất cả các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại Thông tin về BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng như sau:
Tên chi nhánh: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng Địa chỉ: Tòa nhà VCCI, số 9 Đào Duy Anh, phường Phương Mai, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội
Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động Chi nhánh số 0100150619-109 do Phòng Đăng ký kinh doanh số 1 - Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 24/09/2008, đăng ký thay đổi lần thứ 8 ngày 22/05/2017.
Trải qua chặng đường 12 năm xây dựng và phát triển, đến cuối năm 2020, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng đã có nhiều đóng góp vào sự phát triển của BIDV. Đến thời điểm hiện tại, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng đã có được quy mô với 145 cán bộ nhân viên, 06 phòng giao dịch và có hệ thống khách hàng rộng khắp với gần 50,000 khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Hai Bà Trưng
BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng đang không ngừng mở rộng và hoàn thiện quy mô tổ chức Hiện tại, chi nhánh được chia làm 5 khối quản lý: khối quản lý nội bộ, khối tác nghiệp, khối quan hệ khách hàng, khối quản lý rủi ro và khối đơn vị trực thuộc Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của chi nhánh được thể hiện dưới sơ đồ sau:
- Khối quản lý khách hàng bao gồm:
Phòng khách hàng doanh nghiệp 1
Phòng khách hàng doanh nghiệp 2
Phòng khách hàng cá nhân 1
-Khối quản lý rủi ro:
Phòng quản lý rủi ro
Phòng quản trị tín dụng
Phòng giao dịch khách hàng cá nhân
Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
- Khối quản lý nội bộ:
Phòng kế hoạch tài chính
Phòng tổ chức hành chính
Phòng giao dịch Bắc Linh Đàm
Phòng giao dịch Vincom Phạm Hùng
Phòng giao dịch 90 Nguyễn Tuân
Phòng giao dịch Lạc Trung
Phòng giao dịch Bạch Mai
Phòng giao dịch Trần Đại Nghĩa
Các phòng ban tại chi nhánh có mối liên hệ chặt chẽ và cùng dưới sự quản lý của giám đốc và các phó giám đốc.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Nguồn: Phòng Tổ chức – Hành Chính, BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng
Hiện tại, Chi nhánh đã triển khai mô hình tổ chức mới theo đề án hiện đại hoá Ngân hàng giai đoạn 2 (TA2) Theo đó, mô hình tổ chức của BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng bao gồm: đứng đầu chi nhánh là Giám đốc; tiếp đó là 03 Phó Giám đốc hỗ trợ phụ trách các phòng ban, bộ phận và có sự luân chuyển phụ trách các bộ phận qua
PHÒNG QUẢN LÝ DỊCH VỤ KHO QUỸ
PHÒNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG
PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1
PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 2
PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 3
PGD VINCOM PHẠM HÙNG từng thời kỳ Cơ cấu tổ chức hoạt động của Chi nhánh được chia thành 05 khối:
- Khối quản lý khách hàng : Là bộ phận trực tiếp hoạt động kinh doanh, đầu mối tiếp thị nhu cầu tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, huy động vốn, từ khách hàng. Khối quản lý khách hàng tại chi nhánh gồm: 03 phòng Khách hàng doanh nghiệp và
- Khối quản lý rủi ro: Gồm Phòng quản lý rủi ro với chức năng nhiệm vụ kiểm soát các rủi ro hoạt động tại chi nhánh về tất cả các mảng hoạt động như: tín dụng, huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ, kho quỹ, giao dịch,
- Khối tác nghiệp gồm các phòng ban: Phòng quản trị tín dụng: Chức năng kiểm soát hồ sơ, chứng từ trước khi giải ngân; tác nghiệp tạo lập khoản vay, TSBĐ trên phân hệ SIBS; lưu trữ hồ sơ tín dụng; Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ: Nhập kho, lưu trữ tiền và TSĐB; Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp, Phòng giao dịch khách hàng cá nhân: Phụ trách giao dịch tiền với khách hàng.
- Khối quản lý nội bộ: Gồm các Phòng Kế hoạch tài chính, Phòng Tổ chức hành chính: Tổng hợp phụ trách các công việc theo chức năng nhiệm vụ được phân giao.
- Khối trực thuộc: Gồm 06 Phòng giao dịch:
+ PGD Trần Đại Nghĩa: Số 94 Trần Đại Nghĩa, phường Đồng Tâm, quận Hai
Bà Trưng, thành phố Hà Nội
+ PGDLạc Trung: Tòa nhà VTC số 23 Lạc Trung, phường Vĩnh Tuy, quận Hai Bà Trưng, thành phố Hà Nội
+ PGD Bạch Mai: Số 392 Bạch Mai, phường Cầu Dền, quận Hai Bà Trưng, thành phố Hà Nội
+ PGD Bắc Linh Đàm: Số 40+41, lô BT1, KĐT Bắc Linh Đàm,phường Hoàng Liệt, quận Hoàng Mai, thành phố Hà Nội
+ PGD Vincom Phạm Hùng: Căn SO03, Tòa S1, Vinhomes SkyLake, đường Phạm Hùng, phường Mỹ Đình 1, quận Nam Từ Liêm, thành phố Hà Nội
+ PGD 90 Nguyễn Tuân: Tòa nhà HH1, số 90 Nguyễn Tuân, phường ThanhXuân Trung, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Hai Bà Trưng từ năm
Dưới đây là tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng trong thời gian từ năm 2017 – 2021 qua các mặt hoạt động:
Thực trạng cho vay DNNVV của BIDV Hai Bà Trưng
2.2.1 Các quy định của BIDV về cho vay DNNVV
Hoạt động ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay đối với KHDN nói riêng luôn phải tuân thủ các quy định, cơ sở pháp lý của các cơ quan lập pháp, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Hoạt động cho vay đối với KHDNNVV tại BIDV Chi nhánh Hai Bà Trưng được triển khai dựa trên cơ sở các văn bản pháp lý sau đây:
- Bộ Luật dân sự năm số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015 và các hướng dẫn thi hành;
- Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội thông qua ngày 16/06/2010 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017;
- Luật đất đai năm 2013 và các nghị định của Chính phủ về thi hành Luật Đất đai.
- Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và các văn bản sửa đổi, bổ sung
- Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của NHNN Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, CN ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng;
- Thông tư 13/2018/TT-NHNN ngày 16/05/2018 của NHNN quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ của NHTM, CN ngân hàng nước ngoài;
Các văn bản trên sau khi được Ngân hàng nhà nước và các ban nghành liên quan ban hành được Hội sở chính nghiên cứu và điều chỉnh để phù hợp với các đặc điểm trong hoạt động kinh doanh của BIDV Hoạt động cho vay DNNVV của BIDV hiện đang tuân thủ các quy trình quy định sau đây:
- Quy định số 3939/QyĐ-BIDV ngày 26/07/2021 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong hoạt động cấp tín dụng;
- Quy định số 951/QyĐ-BIDV ngày 20/10/2021 quy định Chính sách cấp tín dụng của BIDV;
- Cẩm nang bán hàng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tháng 04/2021 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam;
- Các Quy định về các sản phẩm tín dụng bán buôn khác như: cho vay thi công xây lắp, cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay đầu tư dự án…
Ngoài ra, trong và sau giai đoạn dịch Covid 19( năm 2019-2021), Hội sở chính cũng nhanh chóng đưa ra các quy trình, quy định về triển khai các giải pháp hỗ trợ khắc phục hậu quả đối với các DN nói chung và DNNVV nói riêng chịu ảnh hưởng bởi dịch bệnh, bao gồm:
- Văn bản số 689/BIDV-QLTD ngày 19/02/2020 v/v Triển khai văn bản số 541/NHNN-TD triển khai các giải pháp hỗ trợ khách hàng do ảnh hưởng của dịch Covid-19.
- Công văn số 731/BIDV-KHDNL ngày 21/02/2020 v/v Triển khai gói tín dụng ngắn hạn hỗ trợ doanh nghiệp chịu ảnh hưởng từ dịch Covid và các văn bản sửa đổi bổ sung.
- Công văn số 1111/BIDV-QLTD ngày 11/03/2020 v/v Thực hiện văn bản số 1425/NHNN-TD của Ngân hàng nhà nước triển khai các giải pháp hỗ trợ khách hàng do ảnh hưởng của dịch Covid-19.
-Công văn số 1242/BIDV-QLTD ngày 20/03/2020 v/v Thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi phí, giữ nguyên nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 theo Thông tư 01/2020/TT-NHNN cùng các văn bản sửa đổi bổ sung theo Chỉ thị số 02/CT-NHNN ngày 31/03/2020 và Thông tư 03/2021/TT-NHNN ngày 02/04/2021.
- Các công văn số 1877/BIDV-KHDNL ngày 17/04/2020; số 3815/BIDV- KHDNL ngày 20/07/2021 về Chương trình giảm lãi suất cho vay dư nợ hiện hữu đối với khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid 19…cùng một số văn bản, quy định khác.
2.2.1.1 Nguyên tắc cho vay khách hàng doanh nghiệp
- Nguyên tắc hoàn trả: khoản tín dụng phải được thanh toán đầy đủ nguyên gốc sau khi sử dụng để ngân hàng bảo toàn được vốn ở mức tối thiểu nhất để có thể duy trì được hoạt động.
- Nguyên tắc thời hạn: khoản tín dụng phải được hoàn trả vào đúng thời điểm đã được hai bên xác định cụ thể và được ghi nhận trong thỏa thuận vay vốn giữa doanh nghiệp và ngân hàng.
- Nguyên tắc trả lãi: ngoài việc thanh toán đầy đủ, đúng hạn khoản gốc, doanh nghiệp phải có trách nhiệm thanh toán các khoản lãi tính bằng tỷ lệ % trên số tiền vay, được coi là giá mua quyền sử dụng vốn.
- Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích: tất cả các khoản tín dụng phải được sử dụng đúng mục đích vay thể hiện trong hồ sơ vay vốn.
2.2.1.2 Điều kiện cho vay khách hàng doanh nghiệp
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Hai Bà Trưng
2.4.1 Những kết quả đạt được
Thứ nhất, số lượng khách hàng DNNVV vay vốn tại BIDV Hai Bà Trưng có sự tăng trưởng qua các năm thể hiện nền khách hàng của chi nhánh ngày càng đa dạng và được mở rộng, bên cạnh đó, doanh số cho vay nhóm khách hàng này cũng tăng đều trong giai đoạn 2017-2021 Đây là cơ sở để BIDV thực hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng trong tương lai.
Thứ hai, cơ cấu các khoản cho vay đối với DNNVV tương đối phù hợp và an toàn trong bối cảnh tình hình kinh tế hiện nay, cơ cấu cho vay đúng theo định hướng của chi nhánh và toàn hệ thống Tỷ trọng các khoản vay ngắn hạn trong khoảng năm 2017 - 2021 vẫn chiếm trên 75% Ngoài ra, tỷ trọng cho vay tín chấp đối với khách hàng DNNVV tương đối thấp, đây chủ yếu là các món vay áp dụng với các công ty đã có quan hệ lâu năm, có kinh nghiệm và tên tuổi trong lĩnh vực hoạt động, có tình hình tài chính tốt và có sự tăng trưởng qua các năm Thông thường, các DNNVV quan hệ với BIDV Hai Bà Trưng áp dụng chính sách khách hàng đảm bảo tối thiểu 30% số dư tín dụng có tài sản bảo đảm
Thứ ba, chất lượng cho vay đối với DNNVV của chi nhánh được duy trì khá tốt trong giai đoạn 2017 - 2021 thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đối với DNNVV ở mức rất thấp, thấp hơn nhiều so với BIDV và các TCTD khác cho thấy nỗ lực của chi nhánh trong định hướng tăng cường cho vay đối với lĩnh vực kinh tế có tiềm năng phát triển bền vững nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV của chi nhánh
Thứ tư, quy mô về tín dụng đối với các DNNVV có xu hướng tăng trưởng. Đây là tiền đề cho chi nhánh để tiếp tục các định hướng vào phân khúc khách hàng tiềm năng này Năm 2021 chi nhánh có quy mô về dư nợ DNNVV đứng thứ 10 khu vực địa bàn Hà Nội.
Thứ năm, khoản vay tín dụng với các DNNVV vừa đem lại lợi ích cho chi nhánh theo tổng hòa lợi ích các mặt hoạt động như huy động vốn, tín dụng,dịch vụ Bên cạnh đó còn làm đúng chức năng nhiệm vụ của một ngân hàng là cầu nối giữa doanh nghiệp và nhu cầu vay vốn, nhu cầu phát triển kinh doanh trong xu thế hội nhập, đóng góp vào sự phát triển kinh tế của địa bàn Hà Nội nói riêng và cả nước nói chung
Thứ sáu, các sản phẩm ngân hàng hướng tới DNNVV ngày càng được đa dạng hóa đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao sức cạnh tranh của chi nhánh Đặc biệt đối với khách hàng DNNVV được hưởng thêm các ưu đãi về lãi suất cho vay theo từng sản phẩm cụ thể, điều này đã thu hút được khá nhiều sự quan tâm của các DNNVV
Thứ bảy, chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng ngày càng tốt.
Khách hàng ngày càng có ấn tượng tốt về chi nhánh, điều này đã giúp chi nhánh tạo dựng được niềm tin và qua đó duy trì và mở rộng mối quan hệ đối với khách hàng Những điểm mà khách hàng cảm thấy hài lòng khi đến với chi nhánh trong thời gian vừa qua:
- Thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng luôn luôn lịch thiệp, niềm nở, tận tình với khách hàng.
- Thời gian xử lý giao dịch nhanh nhờ ứng dụng các phần mềm Ngân hàng hiện đại, chuyên môn nghiệp vụ của giao dịch viên ngày càng được cải thiện
Thứ tám, tăng trưởng cho vay đối với DNNVV nhưng BIDV Hai Bà
Trưng luôn luôn bám sát và tuân thủ tốt các chính sách của NHNN nói chung và BIDV nói riêng, hoạt động theo đúng quy định của pháp luật, tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc quản trị rủi ro, tận dụng các cơ hội thuận lợi trong điều kiện kinh tế khó khăn.
Tuy đạt được một số kết quả nhất định nhưng thực trạng trên cho thấy hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại BIDV Hai Bà Trưng còn nhiều hạn chế
Thứ nhất, số lượng khách hàng DNNVV vay được vốn ngân hàng còn chưa cao Mặc dù số DNNVV được vay vốn ở chi nhánh không ngừng tăng lên trong 3 năm qua, tuy nhiên DNNVV còn gặp nhiều khó khăn khi tiếp cận vốn Số lượngTCTD hoạt động trên địa bàn lớn, sự cạnh tranh gây gắt giữa các ngân hàng tương đối cao Đặc biệt, từ cuối năm 2019 đến nay chịu ảnh hưởng nặng nề của dịch bệnhCovid nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh đình trệ, dừng hoạt động, nhu cầu vay vốn giảm Chi nhánh vừa thực hiện chính sách lộ trình rút giảm dư nợ đối với nhóm khách hàng suy yếu khả năng trả nợ, song song với mở rộng, tăng trưởng khách hàng mới, tốt là rất khó khăn.
Thứ hai, hoạt động cho vay đối với DNNVV có những khó khăn, phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro, chủ yếu đến từ quy mô , vốn chủ sở hữu, số lượng cán bộ công nhân viên…bất cứ biến động nào cũng có thể gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng
Thứ ba, cho vay DNNVV tại chi nhánh vẫn tập trung vào tín dụng ngắn hạn.
Trong khi các DNNVV cần nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư mở rộng sản xuất, trang thiết bị thì dư nợ cho vay ở chi nhánh chủ yếu còn tập trung vào ngắn hạn, thận trọng với trung dài hạn, nguyên nhân chủ yếu do nhiều DNNVV được đánh giá là chưa đủ điều kiện cũng như chứng minh được phương án kinh doanh/ năng lực trả nợ để thực hiện vay vốn trong thời gian dài.
Thứ tư, chất lượng cho vay đối với DNNVV của BIDV Hai Bà Trưng tương đối tốt thông qua tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức thấp so với các chi nhánh khác thuộc hệ thống BIDV Tuy nhiên, do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid 19, chi nhánh đã thực hiện cơ cấu giữ nguyên nhóm nợ cho một số khách hàng theo chỉ đạo của NHNN, đồng thời đến thời điểm hiện tại, dịch bệnh Covid 19 đang bùng phát lần thứ tư tại Việt Nam hết sức phức tạp có thể tiếp tục làm ảnh hưởng xấu tới hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV ảnh hưởng tới khả năng trả nợ ngân hàng nên rủi ro tiềm ẩn nợ xấu tăng mạnh trong năm 2022 là rất lớn.
Thứ năm, tuy thời gian cấp tín dụng đã được dần cải thiện tuy nhiên quy trình quy định chặt chẽ, thời gian xử lý công việc lâu, kéo dài thông qua nhiều phòng ban chi nhánh, năng lực cán bộ xử lý hồ sơ còn hạn chế đã ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cung cấp, hạn chế khả năng cạnh tranh đối với các TCTD khác.
2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế
2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan a Xuất phát từ môi trường kinh tế
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng đến năm 2025
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2021-2025
Năm 2021 – năm mở đầu của một thập niên mới, một thời kỳ phát triển mới của đất nước khi xu thế công nghệ phát triển mạnh mẽ cùng bối cảnh dịch bệnh toàn cầu chưa được đẩy lùi và giãn cách xã hội ở khắp nơi đã khiến hình thái kinh tế và hành vi tiêu dùng của con người thay đổi, nhu cầu dịch vụ tài chính trở lên đa dạng hơn Đây vừa là khó khăn, thách thức, vừa là động lực, cơ hội để BIDV tiếp tục hành trình chuyển đổi ngân hàng số mạnh mẽ hơn, hướng tới mục tiêu là định chế tài chính hàng đầu khu vực Đông Nam Á, ngân hàng có nền tảng số tốt nhất Việt Nam.
Với phương châm hành động: “Kỷ cương – Chất lượng – Chuyển đổi số”, với giá trị cốt lõi: “Hướng đến khách hàng – Đổi mới sáng tạo – Chuyên nghiệp tin cậy – Trách nhiệm xã hội”, BIDV xác định các mục tiêu chiến lược trong giai đoạn 2021-
- Quyết liệt triển khai các biện pháp phòng chống dịch bệnh trong toàn hệ thống trên nguyên tắc an toàn, linh hoạt, sáng tạo, phù hợp với địa bàn hoạt động,đảm bảo sức khỏe cho cán bộ, nhân viên; duy trì hoạt động ổn định, an toàn, thông suốt của hệ thống.
- Thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước về chinh sách kinh tế vĩ mô, chính sách tài chính tiền tệ, tập trung tăng trưởng tín dụng các nghành, lĩnh vực ưu tiên, tiếp tục hỗ trợ doanh nghiệp, người dân bị ảnh hưởng bởi dịch Covid 19 khắc phục khó khăn, phục hồi duy trì, phát triển sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống.
- Kiểm soát chất lượng tín dụng, tập trung gia tăng hiệu quả bền vững trên cơ sở đẩy mạnh thu dịch vụ ròng, thu trên kênh số, thu nợ ngoại bảng, cơ cấu nền khách hàng, cơ cấu tài sản nợ, gia tăng hiệu quả hoạt động khối DNNVV Tập trung nâng cao năng lực tài chính, kiểm soát tài sản có rủi ro tín dụng, góp phần cải thiện hệ số CAR và định hạng tín nhiệm của BIDV.
- Thực hiện chuyển đổi toàn diện trên mọi mặt hoạt động, đẩy nhanh tiến độ triển khai các dự án công nghệ thông tin trọng điểm.
- Tăng cường kỷ cương, kỷ luật trong quản trị điều hành, nghiêm túc chấp hành các quy định của Ngân hàng Nhà nước, BIDV trong hoạt động kinh doanh và quản trị nội bộ, nâng cao trách nhiệm nêu gương của người đứng đầu ở tất cả các cấp.
- Tiếp tục kiện toàn và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, triển khai bộ nhận diện thương hiệu mới gắn với thực hành văn hóa doanh nghiệp, văn hóa kiểm soát rủi ro và văn hóa học hỏi sáng tạo; thực hiện tốt trách nhiệm xã hội vì cộng đồng.
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay DNNVV của BIDV – chi nhánh Hai Bà Trưng
BIDV Hai Bà Trưng là một trong các chi nhánh chủ lực của hệ thống các chi nhánh thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, mục tiêu hoạt động và phát triển luôn bám sát mục tiêu chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Trên cơ sở các thành tích đã đạt được trong giai đoạn 2017-2021, BIDV Hai Bà Trưng dự kiến đạt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh đối với hoạt động cho vay DNNVV trong năm 2022 so với năm 2021 như sau:
-Tổng dư nợ cho vay DNNVV tăng 7%.
- Tổng số DNNVV vay vốn tại BIDV Hai Bà Trưng đạt 350 khách hàng.
- Doanh số cho vay DNNVV tại BIDV Hai Bà Trưng tăng 3%
- Tỷ lệ nợ DNNVV nhóm 2 dưới 0,5% tổng dư nợ cho vay DNNVV.
- Tỷ lệ nợ xấu DNNVV dưới 0,1% tổng dư nợ cho vay DNNVV.
3.1.3 Định hướng về nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Hai Bà Trưng Định hướng của chi nhánh trong năm tới là tập trung nhằm nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo theo chiều rộng và chiều sâu, bao gồm tăng trưởng tín dụng về tốc độ, quy mô, đi đôi với sự phát triển bền vững, chi tiết như sau:
- Tăng trưởng cho vay phù hợp với cơ cấu vốn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Chấp hành nghiêm chỉnh các quy định của pháp luật, của nhà nước, quy chế cho vay theo từng thời kỳ, đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước, chỉ đạo của ban lãnh đạo để đảm bảo tăng trưởng tín dụng có hiệu quả nhưng vẫn phải an toàn, không gây nợ quá hạn, nợ xấu, mất vốn.
- Thực hiện nghiêm túc công tác xếp hạng tín dụng nội bộ, kịp thời điều chỉnh chính sách cấp tín dụng, cập nhật thông tin khách hàng trên CIC, phân loại nợ, trích dự phòng rủi ro định kỳ Tăng cường kiểm soát và hạn chế nợ xấu phát sinh, tích cực và quyết liệt trong xử lý nợ xấu Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho doanh nghiệp, đảm bảo tính cân đối giữa tài sản nợ và tài sản có.
- Thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt nhằm thực hiện nâng cao chất lượng quản lý và kinh doanh tín dụng trong thời gian tới.
- Xây dựng các chương trình đào tạo, bồi dưỡng khuyến khích trau đồi nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng( bao gồm cả cán bộ cũ và mới), tạo nguồn nhân lực có trình độ và đông đảo đáp ứng được các nhu cầu của công việc Cơ cấu tổ chức lại các bộ phận nhằm hỗ trợ tối đa hiệu quả công việc, không chồng chéo chức năng, nâng cao năng suất lao động, hỗ trợ đúng lúc những cũng đưa ra cảnh báo khuyến nghị kịp thời khi phát hiện các dấu hiệu rủi ro cho ngân hàng Có cơ chế động lực phân minh đối với cán bộ tham gia trực tiếp vào chu trình tiếp thị và quản lý trực tiếp khách hàng.
- Duy trì quan hệ đối tác với các doanh nghiệp tốt, tìm kiếm và thiết lập quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp mới có các phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, đồng thời phát triển, xác lập cơ cấu cho vay theo ngành lĩnh vực ưu tiên vốn cho ngành trọng điểm theo nguyên tắc an toàn hiệu quả.
- Đối với cán bộ quản lý khách hàng, lãnh đạo cấp phòng tiếp tục thực hiện quản lý, điều hành hoạt động tín dụng thông qua việc giao các chỉ tiêu quy mô dư nợ, phát triển khách hàng mới, thu nhập tín dụng… đến từng cán bộ quản lý theo tháng, quý nhằm kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng và nâng cao năng suất lao động.
- Cải tiến mô hình quản lý, quy trình, thủ tục tín dụng nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý công việc nhưng vẫn đảm bảo kiểm soát tốt rủi ro.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng
3.2.1 Cập nhật và hoàn thiện quy trình cấp tín dụng
Các quy định của pháp luật, Ngân hàng nhà nước và các bộ ban nghành có liên quan đến việc cấp tín dụng được cập nhật rất thường xuyên để phù hợp với sự biến động của nền kinh tế cả trong và ngoài nước Các ngân hàng cần liên tục có sự điều chỉnh về quy trình cấp tín dụng để đảm bảo hiệu quả hoạt động và hạn chế rủi ro phát sinh Chi nhánh trong thời gian qua đã rất quan tâm đến vấn đề này, tuy nhiên để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng nói chung và quy trình cho vay nói riêng thì cần thực hiện tốt các công việc như sau
+ Quy trình cho vay là trình tự các bước công việc từ bước tiếp nhận nhu cầu tín dụng của khách hàng cho đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng; từng bộ phận, cá nhân được phân công các nhiệm vụ khác nhau đồng thời hỗ trợ nhau nhằm phục vụ cho mục đích cấp tín dụng cho khách hàng Việc quy định nội dung, chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận, từng cá nhân một cách rõ ràng, đầy đủ, dễ hiểu sẽ tránh việc có thể hiểu cùng 1 nội dung theo nhiều cách khác nhau, quy trách nhiệm chưa đúng người, đúng sự việc khi có rủi ro xảy ra Chi nhánh Hai Bà Trưng phải đảm bảo tuân thủ quy trình cho vay của BIDV, và từ quy trình của Hội sở chính, chi nhánh thực hiện ban hành các văn bản nội bộ làm rõ các nội dung quy trình cho vay, được cụ thể hoá theo quy mô và đặc điểm hoạt động chi nhánh, quy định rõ các biểu mẫu, điều kiện, cách thức xử lý công việc trong quy trình đối với từng bộ phận, cá nhân để xác định một chuẩn mực chung với các thông tin cần thiết để đánh giá các tiêu chuẩn trong quy trình cấp tín dụng, tránh sự không đồng nhất về mặt thông tin cũng như hình thức hồ sơ các khoản vay gây khó khăn trong quá trình lưu trữ và chuyển giao hồ sơ.
+ Các bộ phận, cá nhân cần nắm rõ vai trò, chức năng, nhiệm vụ của mình trong quy trình cho vay để làm đúng và đủ nhằm tránh các rủi ro cho chính mình, đồng thời là hạn chế rủi ro cho ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp
3.2.2 Nâng cao năng lực cán bộ thẩm định
Về công tác đào tạo
Quá trình đào tạo của ngân hàng phải được thường xuyên, liên tục và không chỉ dành cho những nhân viên mới mà còn dành cho tất cả nhân viên đang làm việc. Đối với nhân viên mới: khi đã có quyết định được tuyển dụng từ ngân hàng, nhân viên mới thực hiện thử việc trong hai tháng với sự huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng các phòng ban Trong thời gian này, ngoài tiếp cận với các quy trình quy định của nội bộ ngân hàng, cán bộ mới cần được tạo điều kiện tiếp xúc với các chương trình số liệu, các tác nghiệp phát sinh hàng ngày…, nâng cao khả năng tự học hỏi nghiên cứu của cán bộ mới. Đối với các cán bộ đang công tác, ngân hàng có thể tạo thêm điều kiện về thời gian cũng như kinh phí để họ có thể tiếp tục theo học các khoá học sau đại học lấy bằng thạc sĩ, tiến sĩ… Bên cạnh những kiến thức về chuyên môn ngân hàng cũng nên hỗ trợ cho các CBTD của mình bổ sung thêm các kiến thức về tin học, ngoại ngữ.
Các lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ, các hoạt động ngoại khóa kết hợp với đào tạo, các chương trình đào tạo chuyên môn cũng như kỹ năng về tư vấn sản phẩm, giao tiếp với khách hàng nên thường xuyên được mở cho cả cán bộ mới và cũ tham gia căn cứ theo bộ phận và vị trí làm việc Các lớp đào tạo bồi dưỡng có thể do các cán bộ có trình độ cao, nghiệp vụ sâu và có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy hoặc cũng có thể mời các giảng viên các trường đại học, các chuyên gia ở bên ngoài đến giảng dạy Các lớp đào tạo này giúp cán bộ trau dồi các kiến thức mới, tạo điều kiện để các cán bộ học hỏi lẫn nhau, xây dựng đội ngũ cán bộ ngày càng có năng lực, có kinh nghiệm, góp phần phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng
Các kỳ thi đánh giá năng lực cán bộ tại cấp độ chi nhánh cần được tổ chức thường xuyên hơn giúp rà soát trình độ từng cán bộ, từ đó lập kế hoạch bồi dưỡng cho những cán bộ chưa nắm vững được các nghiệp vụ hay chuyển họ sang công tác ở các vị trí thích hợp hơn.
Về môi trường làm việc
Tạo một môi trường làm việc thích hợp và hiệu quả, nơi các cán bộ được tạo điều kiện để cạnh tranh lành mạnh, phát huy năng lực của bản thân nhưng vẫn giữ được sự thoải mái trong công việc
Về chế độ đãi ngộ
Chế độ đãi ngộ cũng là một trong các yếu tố quan trọng giúp cán bộ có thêm động lực cống hiến cho ngân hàng Ngoài những chế độ cơ bản mà ngân hàng đã và đang thực hiện như: mỗi nhân viên đều được hưởng phép năm dựa vào thời gian làm việc, 100% nhân viên được cấp sổ bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế, mỗi năm đều tổ chức cho nhân viên đi nghỉ mát Công đoàn BIDV Hai Bà Trưng nên chịu trách nhiệm chăm lo đời sống cán bộ tốt hơn như hỗ trợ cán bộ kinh phí, cơ sở vật chất… khi tham gia các hoạt động ngoại khoá cuả chi nhánh Cơ chế khen thưởng, xử phạt cũng cần được quy định cụ thể để đảm bảo được quyền lợi của các cá nhân tập thể xuất sắc, có đóng góp cho sự phát triển của chi nhánh, cũng như nhắc nhở các cán bộ, bộ phận thể hiện sự thiếu trách nhiệm, yếu kém trong công việc.
Về cách thức phân công công việc đối với CBTD
Hiện nay, CBTD được phân công chỉ tiêu kinh doanh theo đầu khách hàng, với sự đa dạng về loại hình hoạt động, tình hình kinh doanh, pháp nhân…việc cán bộ trực tiếp thẩm định và đầu mối thực hiện tất cả các tác nghiệp phát sinh liên quan đối với khách hàng đòi hỏi CBTD phải nắm quá nhiều thông tin, dẫn đến nguy cơ quá tải công việc, gây nên rủi ro tín dụng Để cải thiện vẫn đề này, Chi nhánh có thể thực hiện chuyên môn hoá CBTD- chia khách hàng theo nhóm với các đặc điểm về hoạt động, quy mô, tác nghiệp phát sinh….tương đồng, đồng thời phân công quản lý các nhóm khách hàng trên theo năng lực, kinh nghiệm làm việc của cán bộ Điều này sẽ giúp các khách hàng được quản lý chính xác hơn do việc thu thập thông tin cũng như tác nghiệp của cán bộ được tập trung tốt hơn.
Về yêu cầu chuyên môn đối với CBTD
Cán bộ quản lý khách hàng là người làm việc trực tiếp với khách hàng, do vậy cần nắm vững quy trình, quy định để có thể hướng dẫn hồ sơ cho khách hàng một cách đầy đủ và chính xác nhất, tránh trường hợp yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ nhiều lần, cung cấp đi cung cấp lại cho một loại hồ sơ giấy tờ, gây ảnh hưởng đến tiến độ thực hiện công việc của khách hàng cũng như gây ấn tượng xấu về hình ảnh cũng như uy tín của BIDV nói chung và BIDV Hai Bà Trưng đến khách hàng
3.2.3 Tăng cường công tác quản lý nợ và xử lý nợ xấu Đây là biện pháp có tính ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của chi nhánh, vì vậy BIDV Hai Bà Trưng cần thực hiện tốt các vấn đề sau: a) Tăng cường công tác quản lý nợ
Thực hiện đúng quy trình cho vay của Hội sở chính, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng, thực hiện đánh giá phân loại nợ, thực hiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng trước khi cho vay, kiểm tra giám sát sau khi cho vay.
Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt, nên giải ngân qua tài khoản thanh toán giúp ngân hàng kiểm soát dòng tiền tốt hơn.
CBTD tích cực thu hồi nợ gốc và lãi định kỳ, theo đó khi khoản vay đã được giải ngân, CBTD phải có trách nhiệm thông báo số tiền gốc lãi sắp đến kỳ phải trả, đôn đốc trả nợ khi khoản nợ đến hạn hoặc quá hạn. b) Thực hiện các biện pháp xử lý nợ quá hạn, nợ xấu
BIDV Hai Bà Trưng định kỳ kiểm tra các hồ sơ thiếu sót ở khâu cho vay, bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế tối đa kẻ hở trong nghiệp vụ đề phòng các khoản nợ quá hạn, nợ xấu mới phát sinh.
BIDV Hai Bà Trưng phải duy trì kiểm tra thường xuyên, phân tích, đánh giá thực trạng phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu, làm rõ trách nhiệm của các cá nhân, bộ phận có liên quan, gắn trách nhiệm thu hồi Căn cứ vào chỉ tiêu của chi nhánh để xây dựng phương án thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu từng thời kỳ, giao chỉ tiêu thu hồi đến từng cán bộ, có cơ chế khen thưởng kịp thời đến các cán bộ có thành tích thu hồi nợ xuất sắc và nghiêm khắc xử lý các cán bộ làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm. Đối với các khách hàng DNNVV gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh có nhu cầu cũng như đủ điều kiện tiến hành cơ cấu nợ, BIDV Hai Bà Trưng thực hiện cơ cấu nợ trên cơ sở có nguồn thu đảm bảo, phương án trả nợ cơ cấu khả thi Với khoản nợ phát sinh vì lý do khách quan, khách hàng vẫn hoạt động bình thường và cho thấy tiềm năng phát triển trong tương lai, BIDV xem xét cơ cấu nợ cho khách hàng trên cơ sở giúp khách hàng có cơ hội sản xuất kinh doanh và có nguồn thu trả nợ. Đối với các trường hợp khách hàng cố tình để nợ quá hạn, nợ xấu tại ngân hàng, BIDV Hai Bà Trưng tuỳ mức độ nghiêm trọng sẽ đưa ra các biện pháp thu hồi khác nhau, trong đó có thể bao gồm sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, cơ quan chức năng có thẩm quyền phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế thu hồi nợ…làm cương quyết tránh sự lan truyền không tốt và đảm bảo lợi ích của BIDV Hai Bà Trưng.