TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN PHẠM VIỆT HẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC S[.]
ỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại và doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại và các chức năng của ngân hàng thương mại
Theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Theo giáo trình Ngân hàng thương mại của trường Đại học Kinh tế Quốc dân (Phan Thị Thu Hà, 2013, trang 8), ngân hàng thương mại có 3 chức năng chính là chức năng trung gian tài chính, chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo phương tiện thanh toán Chức năng trung gian tài chính là chức năng quan trọng nhất của NHTM, khi đó NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa những người thừa vốn và những người cần vốn Chức năng trung gian thanh toán được hiểu là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện việc thanh toán hàng hoá và dịch vụ thông qua các hình thức chính như: séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, bút toán ghi sổ, thanh toán bù trừ,
…Chức năng tạo phương tiện thanh toán được hình thành trên cơ sở hai chức năng trung gian tài chính và chức năng trung gian thanh toán NHTM cho khách hàng vay để thanh toán hàng hóa ra thị trường, làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội NHTM tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của NHNN đã áp dụng đối với NHTM Do vậy, NHNN có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn
1.1.1.2 Đặc điểm và vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa a Đặc điểm hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thứ nhất, DNNVV có quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh và tiềm lực tài chính nhỏ Với lượng vốn đầu tư giới hạn và số lượng lao động tối đa là 300 người thì quy mô của doanh nghiệp là tương đối nhỏ Điều này mang lại một số lợi thế cho DNNVV như khả năng dễ thành lập, dễ gia nhập thị trường, khả năng thu hồi vốn nhanh Những lợi thế này đã tạo điều kiện cho các DNNVV phát triển trong nhiều ngành nghề, trên nhiều địa bàn, lấp vào các khoảng trống mà các doanh nghiệp lớn để lại.
Tuy nhiên, do quy mô vốn nhỏ nên DNNVV bị hạn chế trong khả năng tiến hành đầu tư vào mặt bằng, nhà xưởng, máy móc, thiết bị và nguyên vật liệu Các DNNVV thường không đạt được lợi thế về quy mô như các doanh nghiệp lớn Hơn nữa, quy mô nhỏ và vấn đề minh bạch thông tin hạn chế cũng khiến cho các doanh nghiệp khó khăn trong việc tiếp cận với các nhà đầu tư để huy động vốn từ các ngân hàng cũng như từ thị trường chứng khoán Vì vậy, các DNNVV phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn phi chính thức, chiếm dụng từ các đối tác và lợi nhuận giữ lại Đối với các doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn tín dụng ngân hàng, nguồn tài trợ này cũng không phải lúc nào cũng đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp do hạn chế về thủ tục vay vốn đối với ngân hàng, phương án sản xuất kinh doanh chưa hoàn thiện, tài sản bảo đảm chưa đáp ứng được các tiêu chuẩn của ngân hàng…
Thứ hai, loại hình doanh nghiệp và ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh phong phú DNNVV hoạt động dưới nhiều loại hình doanh nghiệp như hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần… trên nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau Nhờ quy mô nhỏ, có khả năng tận dụng được nguồn lao động và nguyên vật liệu tại địa phương, dễ dàng đáp ứng được những thay đổi trong nhu cầu của thị trường nên DNNVV phát triển nhanh chóng, là nhân tố đóng góp vào ổn định đời sống xã hội, thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế
Thứ ba, chiến lược sản xuất kinh doanh, trình độ khoa học kỹ thuật và năng lực cạnh tranh hạn chế Nhiều DNNVV thiếu một chiến lược kinh doanh rõ ràng, phù hợp với sứ mệnh, mục tiêu của doanh nghiệp mà đa phần chỉ xây dựng các kế hoạch sản xuất kinh doanh mang tính tạm thời, ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu biến động của thị trường Do đó, DNNVV thường có xu hướng đi chệch ra sứ mệnh và mục tiêu ban đầu và thiếu sự tinh chỉnh kịp thời và hợp lý
Trong thời đại khoa học kỹ thuật thay đổi nhanh chóng, đầu tư vào khoa học kỹ thuật để nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, tiết kiệm chi phí trở thành điều kiện cốt lõi để giúp bất kỳ một doanh nghiệp nào nâng cao năng lực cạnh tranh Đối với DNNVV, do quy mô vốn bị hạn chế nên việc đầu tư nâng cấp, đổi mới các máy móc thiết bị, quy trình sản xuất thường không được thường xuyên nên dẫn tới xu hướng rơi vào tình trạng công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý yếu kém Hệ quả là các DNNVV thường sử dụng công nghệ lạc hậu, chi phí sản xuất cao, thiếu kinh nghiệm và trình độ trong nắm bắt thông tin thị trường cũng như marketing sản phẩm, dịch vụ.
Thứ tư, hoạt động của DNNVV phụ thuộc vào biến động của môi trường kinh doanh
Quy mô vốn thấp, hoạt động sản xuất kinh doanh mang nặng tính thời vụ, thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn, nguồn vốn thiếu đa dạng dẫn đến mức độ đa dạng hoá hoạt động kinh doanh và tính ổn định của DNNVV tương đối thấp Chính vì vậy, những thay đổi trong môi trường kinh tế vĩ mô và môi trường kinh doanh thường có những ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động của DNNVV Tuy vậy, với quy mô nhỏ, DNNVV cũng có những lợi thế nhất định khi dễ dàng chuyển hướng kinh doanh sản xuất, tăng giảm lao động, thậm chí di chuyển địa điểm sản xuất dễ dàng hơn các doanh nghiệp lớn.
Thứ năm, bộ máy điều hành gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao nhưng năng lực quản lý chưa cao Với số lượng lao động không nhiều, cơ cấu tổ chức sản xuất cũng như bộ máy quản lý trong các DNNVV tương đối gọn, không có quá nhiều các khâu trung gian Điều này làm tăng hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp; các quyết định, các chỉ tiêu…đến với người lao động một cách nhanh chóng, tiết kiệm chi phí quản lý doanh nghiệp Áp dụng mô hình quản lý trực tiếp nên các quyết định thường được đưa ra nhanh chóng, nhạy bén với những thay đổi trong môi trường kinh doanh
Tuy nhiên, việc đưa ra các quyết định nhanh chóng kết hợp với việc thiếu nghiên cứu tình hình thị trường dẫn tới rủi ro cho doanh nghiệp khi các quyết định đưa ra thiếu tính chuẩn xác Đây là hạn chế xuất phát từ thực tế một bộ phận ban lãnh đạo DNNVV ít được đào tạo qua các trường lớp chính quy, thiếu những kiến thức cơ bản về tài chính, luật pháp, quản trị kinh doanh… b Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với nền kinh tế
Doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam hiện nay chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động trên cả nước, trong đó số doanh nghiệp vừa chỉ chiếm 2.2%, doanh nghiệp nhỏ chiếm 29.6% và còn lại 68.2% là siêu nhỏ Nhưng trên thực tế, DNNVV đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Cụ thể như sau:
- DNNVV tạo ra công ăn việc làm, đóng góp vào sự ổn định xã hội Điều này không những góp phần vào sự phát triển của đất nước mà còn trực tiếp tác động vào cuộc sống của người dân, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động,xóa đói giảm nghèo, tăng cường tiến bộ xã hội Hơn nữa DNNVV linh hoạt trong cách thức kinh doanh, dễ dàng thích nghi với nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho người lao động.
- DNNVV giữ vai trò ổn định và góp phần vào phát triển nền kinh tế. DNNVV có mặt ở hầu hết trên mọi lĩnh vực ngành nghề, tạo ra một khối lượng sản phẩm phong phú, đa dạng về chủng loại, đáp ứng tốt nhu cầu của thị trường, tạo ra lợi nhuận lớn.
- DNNVV góp phần quan trọng vào việc tạo lập sự cân bằng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo thành phần và theo vùng lãnh thổ Trên thị trường tồn tại những nhu cầu nhỏ lẻ về một số ngành nghề hay lĩnh vực kinh tế mà các doanh nghiệp lớn thường ít quan tâm, nhưng ngược lại các DNNVV lại có khả năng và linh hoạt nắm bắt cơ hội này Điều này đã tạo nên một ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ, phục vụ đắc lực cho quá trình hình thành và phát triển của các DNNVV Về chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo vùng, lãnh thổ do quy mô nhỏ bé, dễ dàng thành lập nên các DNNVV có mặt ở khắp mọi nơi từ thành thị đến nông thôn, từ đồng bằng đến miền núi DNNVV sẽ là động lực thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, hình thành những tụ điểm sản xuất kinh doanh, cụm công nghiệp, phát triển ngành dịch vụ thương mại, từ đó góp phần đẩy nhanh quá trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa trên phạm vi cả nước.
Chất lượng cho vay đối với DNNVV của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay
Chất lượng cho vay được hiểu là khả năng đáp ứng dịch vụ cho vay đối với nhu cầu của khách hàng đi vay, đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và góp phần phát triển kinh tế Chất lượng cho vay là một phạm trù vừa mang tính trừu tượng vừa mang tính cụ thể, do đó khi xem xét chất lượng dịch vụ cho vay nói chung cũng như chất lượng dịch vụ cho vay đối với DNNVV nói riêng, cần được nhìn nhận dưới 3 góc độ như sau: Đối với DNNVV: Mục đích vay vốn của DNNVV là để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh bù đắp được chi phí sản xuất, trả nợ ngân hàng và có lãi nên chất lượng cho vay trên góc độ DNNVV là đáp ứng được nhu cầu vay vốn củaDNNVV với chính sách lãi suất ưu đãi, thủ tục xét duyệt cho vay đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện và được phục vụ chu đáo, tận tình tiện nhưng vẫn phải đảm bảo các nguyên tắc cho vay. Đối với NHTM: Chất lượng cho vay thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn cho vay phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực của bản thân ngân hàng và đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường theo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Khi cho vay ngân hàng phải thực hiên theo pháp lệnh ngân hàng và các văn bản chế độ hiện hành của ngành Xác định đối tượng cho vay và thẩm định kỹ khách hàng trước khi cho vay, nắm bắt thông tin và hiểu được tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn vay, cơ sở hoàn trả vốn vay để đảm bảo món vay được hoàn trả cả gốc và lãi đúng kỳ hạn, hạn chế mức thấp nhất khả năng rủi ro có thể xảy ra. Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Những năm gần đây, dịch vụ cho vay
DNNVV phản ánh sự năng động của nền kinh tế khi chuyển sang nền kinh tế thị trường Thông qua các khoản cho vay mà ngân hàng cung cấp cho các chủ thể kinh tế, các hoạt động như tái sản xuất mở rộng, đầu tư phát triển theo chiều sâu… được tiến hành, giúp tạo ra các sản phẩm chất lượng cao, giá thành hạ, làm tăng thêm sản phẩm cho xã hội, giải quyết việc làm cho người lao động, góp phần khai thác tiềm năng cũng như thúc đẩy nền kinh tế phát triển Đứng trên quan điểm của xã hội để đánh giá, chất lượng cho vay DNNVV chính là khả năng đáp ứng cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội mà các khoản cho vay đem lại.
Như vậy, có thể hiểu, chất lượng cho vay là một khái niệm để là chất lượng của các khoản cho vay đối với DNNVV của NHTM, mức độ các đặc tính của sản phẩm dịch vụ cho vay nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, cung cấp kịp thời và đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng và khách hàng Sản phẩm dịch vụ cho vay được coi là hàng hóa vô hình, đòi hỏi một trình độ hiểu biết nhất định của cả nhà cung cấp và khách hàng Chất lượng cho vay luôn cần được duy trì và cải tiến
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại ngân hàng thương mại
Quá trình ra đời và phát triển của sản xuất hàng hóa đã làm nẩy sinh quan hệ cho vay bắt đầu từ cho vay nặng lãi, tín dụng thương mại và đến tín dụng ngân hàng Đó là quy luật mang tính tất yếu và khách quan Khi tín dụng ngân hàng hoạt động có hiệu quả sẽ tác động trở lại đối với sản xuất hàng hóa, làm cho lưu thông hàng hóa không bị ách tắc, chu kỳ sản xuất được rút ngắn, tăng vòng quay vốn, tiết kiệm được vốn và chi phí, giá cả hàng hóa giảm, hàng hóa được tiêu thụ nhiều hơn và từ đó làm tăng lợi nhuận của doanh nghiệp cũng như lợi ích của toàn xã hội.
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại thì huy động vốn và cho vay là hai hoạt động cơ bản quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Ở các nước trên thế giới hoạt động cho vay thường mang lại khoảng trên 50% nguồn thu cho ngân hàng, trong khi đó ở Việt Nam con số này chiếm khoảng trên 70%. Điều đó cho thấy nguồn thu từ hoạt động cho vay luôn là nguồn thu chiếm tỷ trọng lớn nhất của các ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay đã trở thành vấn đề sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Sự yếu kém về chất lượng cho vay luôn trở thành nguy cơ gây nên sự phá sản của ngân hàng, thậm chí gây cản trở cả hệ thống ngân hàng do hiệu ứng dây chuyền.
Việc nâng cao chất lượng cho vay đối với các DNNVV đóng vai trò quan trọng đối với cả bản thân doanh nghiệp, ngân hàng cũng như toàn xã hội Để thấy được sự cần thiết của nâng cao chất lượng cho vay, ta hãy xem xét ý nghĩa và vai trò của việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV
Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Khi nhận được vốn tài trợ phù hợp của ngân hàng, DNNVV có thể đầu tư theo mục đích vay vốn nhằm cải thiện công nghệ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao năng suất từ đó đem lại thu nhập cao hơn cho DN, nâng cao mức sống của công nhân Do đó, các DNNVV luôn muốn chọn một NH có chất lượng cho vay tốt
Đối với Ngân hàng thương mại
Nâng cao chất lượng cho vay tạo điều kiện cho các ngân hàng đảm bảo an toàn vốn, tài sản của mình cũng như của khách hàng gửi tiền Có như vậy thì ngân hàng mới bảo toàn và phát triển được nguồn vốn, đồng thời có đảm bảo được an toàn thì ngân hàng mới thu hút được khách hàng gửi tiền, từ đó mới có đủ vốn để phát triển hoạt động cho vay
Nâng cao chất lượng cho vay thì mới nâng cao được hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu không nâng cao chất lượng cho vay sẽ dẫn đến phát sinh các khoản nợ quá hạn hoặc các khoản nợ không thu hồi được và ngân hàng phải lấy từ nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp cho các khoản tín dụng này Chất lượng cho vay càng thấp thì ngân hàng càng phải trích và sử dụng nhiều dự phòng rủi ro do đó mà lợi nhuận giảm, dẫn đến hiệu quả kinh doanh sẽ giảm.
Đối với nền kinh tế
Nâng cao chất lượng cho vay là để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế và thực hiện đầy đủ chức năng, vai trò của ngân hàng thương mại Nếu việc nâng cao chất lượng cho vay không được coi trọng, xuất hiện rủi ro thì sẽ dẫn đến việc luân chuyển vốn trong nền kinh tế trì trệ, từ đó ảnh hưởng đến sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế
Như vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay của NHTM đối với các DNNVV là thực sự cần thiết và mang lại những ý nghĩa to lớn không chỉ đối với các NHTM, bản thân các DNNVV mà còn đóng góp cho cả xã hội
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng thương mại
Các nhà kinh tế, các nhà phân tích ngân hàng, các cơ quan quản lý, các nhà quản lý ngân hàng khi đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng đã sử dụng rất nhiều các chỉ tiêu khác nhau Nhìn chung, khi đánh giá chất lượng cho vay DNNVV người ta thường dùng các chỉ tiêu định tính và định lượng.
1.2.3.1 Các chỉ tiêu định lượng
- Dư nợ cho vay DNNVV:
Dư nợ DNNVV = Tổng dư nợ DNNVV đã quy đổi VNĐ
Chỉ tiêu này phản ánh khối lượng tiền cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định, ở luận văn này là khối lượng tiền cấp cho DNNVV Tổng dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng không có khả năng mở rộng được mạng lưới DNNVV, hoạt động cho vay yếu kém, khả năng tiếp thị DNNVV chưa tốt Tuy nhiên không phải chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng cho vay càng tốt bởi lẽ khi ngân hàng cho vay DNNVV vượt quá mức giới hạn cũng là lúc ngân hàng bắt đầu chấp nhận những rủi ro về cho vay Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô dư nợ đồng thời cũng phản ánh uy tín của ngân hàng Khi so sánh tổng dư nợ của ngân hàng với thị phần cho vay của ngân hàng sẽ cho chúng ta biết được dư nợ của ngân hàng là cao hay thấp.
- Chỉ tiêu doanh số cho vay đối với DNNVV
Doanh số cho vay đối với DNNVV thể hiện tổng lượng vốn mà ngân hàng đã cho các DNNVV vay trong một thời kỳ cụ thể Nó được tính bằng cách cộng dồn các khoản cho vay trong một thời kỳ Một phân khúc khách hàng cho vay có chất lượng đòi hỏi doanh số cho vay của phân khúc đó phải chiếm tỷ trọng cao hoặc có sự tăng trưởng qua từng năm Ngoài sử dụng giá trị tuyệt đối để cho thấy xu hướng cho vay với DNNVV, ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu về tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay qua các năm:
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay DNNVV = 100% DSCVn – 1
- Chỉ tiêu dư nợ cho vay
Chỉ tiêu trên phản ánh số vốn của ngân hàng đang cho các DNNVV vay tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu trên phản ánh số vốn của ngân hàng đang cho các DNNVV vay tại một thời điểm cụ thể Nó được tính trên số dư cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng Đây là chỉ tiêu mà ngân hàng phải theo dõi thường xuyên để biết tình hình sử dụng vốn của khách hàng Nếu dư nợ cuối kỳ thấp và có xu hướng giảm, nó phản ánh chất lượng cho vay thấp vì hoạt động cho vay không thu hút khách hàng, không được mở rộng Tuy nhiên, dư nợ với DNNVV cuối kỳ cao cũng chưa thể đánh giá là chất lượng cho vay với DNNVV tốt được Chỉ tiêu này còn phải kết hợp với các chỉ tiêu khác để đánh giá một cách toàn diện
Tỷ lệ tăng trưởng DNCV = 100% DNCVn - 1
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với DNNVV của ngân hàng thương mại
1.3.1 Nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng
Quy mô và cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn của ngân hàng
Quy mô nguồn vốn cho thấy khả năng cho vay của ngân hàng Nguồn vốn huy động được sau khi đảm bảo về dự trữ bắt buộc và dự trữ cho vay sẽ được ngân hàng sử dụng đầu tư và cho vay theo một tỷ lệ phù hợp Như vậy, nếu quy mô vốn nhỏ thì khả năng cho vay nói chung và khả năng cho vay DNNVV nói riêng sẽ giảm Bên cạnh đó, ngân hàng sẽ phải lựa chọn các khoản cho vay đủ điều kiện theo quy định và do đó có thể sẽ bỏ lỡ những khoản vay đem lại lợi nhuận tốt cho ngân hàng Ngược lại, nếu quy mô nguồn vốn lớn thì khả năng cho vay DNNVV sẽ cao hơn, từ đó ngân hàng có thể tận dụng các cơ hội trên thị trường.
Chính sách cho vay nói chung và chính sách cho vay DNNVV nói riêng của ngân hàng, mà đặc biệt là quy trình cho vay DNNVV sẽ có tác động lớn đến quy mô cũng như hiệu quả của khoản vay đối với các DNNVV Chính sách cho vay DNNVV là yếu tố quyết định đến hoạt động cho vay, nó xác định thành công hay thất bại của một NHTM Một chính sách cho vay DNNVV phù hợp sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật Bất cứ một NHTM nào muốn có hiệu quả trong hoạt động cho vay đều phải có một chính sách cho vay rõ ràng, phù hợp với bản thân ngân hàng mình Trong đó, quy trình cho vay DNNVV chặt chẽ đóng vai trò chủ chốt Chính sách cho vay DNNVV của ngân hàng còn đưa ra các tỷ lệ cho vay theo tài sản đảm bảo, quy định hạn mức cho vay đối với từng trường hợp khác nhau,… tất cả đều tác động đến quy mô và hiệu quả của khoản vay.
Nhân tố nhân sự trong ngân hàng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của các khoản cho vay Con người là một yếu tố hết sức quan trọng quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn vay cũng như trong hoạt động của ngân hàng Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để đối phó kịp thời với các tình huống khác nhau có thể xảy ra, việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và chuyên môn giỏi sẽ giúp cho ngân hàng ngăn ngừa được những sai phạm khi thực hiện chu trình của một khoản vay đối với DNNVV.
Tho ̂ ng tin hoạt động cho vay
Thông tin hoạt động cho vay là yếu tố cơ bản trong quản lý hoạt động cho vay theo nghĩa rộng Nhờ có thông tin, ngân hàng có thêm cơ sở để đánh giá uy tín, năng lực thực sự của các DNNVV Thông tin càng nhanh càng chính xác và toàn diện thì khả năng phòng chống rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng tốt Những món vay thiếu cơ sở và thông tin sẽ có khả năng gặp rủi ro cao Thông tin có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn như từ trung tâm thông tin của NHNN, từ phòng thông tin của các NHTM, Hội doanh nghiệp nhỏ và vừa, qua báo chí, các cơ quan chức năng và bộ phận liên quan… Với sự phát triển của khoa học kỹ thuật trong tương lai, sự lớn mạnh trong hoạt động và sự hợp tác mạnh mẽ giữa các ngân hàng thì việc khai thác và xử lý thông tin sẽ đem lại kết quả tích cực đói với các hoạt động cho vay của ngân hàng.
Công tác tổ chức ngân hàng
Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hóa và sắp xếp một cách có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc cho vay đã quy định cả về huy động vốn lẫn cho vay, quản lý tài sản nợ, tài sản có của ngân hàng; bảo đảm sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng, ban trong từng ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng như giữa ngân hàng với các cơ quan khác như cơ quan tài chính, cơ quan pháp lý,… Từ đó ngân hàng sẽ đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, quản lý sát sao các khoản huy động vốn cũng như các khoản vốn cho vay Do hoạt động này có khả năng rủi ro lớn hơn tất cả các loại hình kinh doanh khác nên sự phối hợp này cần hiệu quả hơn nữa, đây là cơ sở tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh.
Công nghệ ngân hàng Để có thể quản lý và theo dõi hoạt động cho vay, song song với việc nâng cao hiệu quả công tác hoạch định chính sách, công tác tổ chức quản lý ngân hàng, công tác nhân sự, quản lý quá trình cho vay, công tác thông tin, kiểm soát nội bộ, cần chú ý tới các phương tiện cần thiết phục vụ cho quá trình này Công nghệ ngân hàng tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi và quy mô hoạt động sẽ giúp cho ngân hàng phục vụ kịp thời, chính xác yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ với chi phí cả hai bên cùng chấp nhận được Bên cạnh đó nó giúp cho các cấp quản lý của NHTM kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động cho vay để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thỏa mãn yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Chiến lược marketing là quá trình quảng bá sản phẩm trong từ thời kỳ như khuyến mại, quảng cáo… Điều này trực tiếp tác động vào tâm lý của khách hàng và thu hút khách hàng đến với ngân hàng Từ đó giúp ngân hàng mở rộng quy mô, hình thức và đối tượng cho vay.
Tác động của hoạt động NH đến nền kinh tế luôn mang tính lan truyền, đặc biệt là những ảnh hưởng tiêu cực sẽ để lại những hậu quả nặng nề Bởi vậy, những hoạt động của NH luôn phải chịu sự kiểm soát chặt chẽ của Nhà nước thông qua công cụ pháp luật như các quy định của NHNN, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác Trong đó, hoạt động tín dụng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro lại càng phải được kiểm soát chặt chẽ hơn nữa Một hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng bộ, thống nhất với các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động tín dụng
NH liên quan đến việc cấp tín dụng cho DNNVV sẽ thực sự là kim chỉ nam giúp các NH tiến hành hoạt động của mình trôi chảy và có điều kiện để phát triển cho vay NH cho các DNNVV.
Môi trường kinh tế bao gồm các chính sách của nhà nước về phát triển kinh tế, môi trường kinh doanh trong từng thời kỳ Các yếu tố này có ảnh hưởng lớn đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu về vốn, gửi tiền của mọi thành phần trong nền kinh tế. Điều kiện thuận lợi sẽ tạo điều kiện tốt cho hoạt động của cả NH và cả hoạt động đầu tư của nền kinh tế Các DNNVV sẽ tăng cường vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, kết quả kinh doanh tốt sẽ giúp DN có khả năng thực hiện đúng cam kết tín dụng, do đó NH có điều kiện hơn trong việc phát triển cho vay
Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, nhu cầu tiêu dùng sản phẩm giảm sút,sản xuất kinh doanh bị kìm hãm, DNNVV phải thu hẹp sản xuất, kết quả kinh doanh bị suy giảm, bởi vậy NH dễ gặp phải rủi ro trong cho vay và các NH buộc phải thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng cho các DN.
Môi trường văn hóa - xã hội
Văn hoá – xã hội là một trong những yếu tố hình thành nên các phong tục, tập quán, thông lệ trong đời sống thường ngày, trong đó có thói quen tiêu dùng của người dân Nhu cầu tiêu dùng hàng hoá có ảnh hưởng rất lớn đến lĩnh vực hoạt động, khả năng tiêu thụ hàng hoá của các DNNVV cũng như khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của DN, vì vậy ảnh hưởng ít nhiều đến việc phát triển cho vay NH đối với DNNVV Bên cạnh đó, môi trường văn hoá – xã hội còn tác động đến tư cách đạo đức hay sự sẵn lòng trả nợ của người vay-một cơ sở quan trọng cho NH quyết định phát triển cho vay đối với KH.
Công nghệ phát triển với tốc độ cao một mặt giúp cho các DN có cơ hội sử dụng công nghệ tiên tiến phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh, gia tăng lợi nhuận,mặt khác, nó lại khiến các DN yếu kém, đặc biệt là các DNNVV khi trình độ, năng lực hạn chế nên gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận cũng như ứng dụng công nghệ do chi phí phục vụ cho việc đổi mới công nghệ là rất lớn Từ đó, DN nhỏ sẽ yếu thế trong cạnh tranh, khả năng trả nợ vay NH cũng như khả năng tiếp cận các khoản vay trong tương lai bị hạn chế, làm cho khả năng phát triển cho vay NH đối với các DN này bị giảm đi.
Nhu cầu của khách hàng
Nhu cầu của các khách hàng là khác nhau Khi hoạt động kinh doanh của khách hàng càng tốt thì nhu cầu vay vốn cũng tăng theo cả về số lượng cũng như chất lượng Tuy nhiên, nếu các khách hàng có kết quả kinh doanh càng tốt thì yêu cầu của họ cũng càng đa dạng hơn, đòi hỏi ngân hàng phải đáp ứng ngay cả trong phong cách phục vụ, quy mô vốn vay, biện pháp bảo vệ TSĐB kèm theo,…Không giống như các doanh nghiệp lớn, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp SME bị hạn chế do các đặc điểm trong hoạt động của doanh nghiệp là quy mô nhỏ, vốn chủ sở hữu và năng lực bị hạn chế, trình độ quản trị kinh doanh còn bất cập và thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn, phương án kinh doanh khả thi Các DNNVV cũng chưa coi trọng việc cập nhật thông tin hoạt động cũng như tổ chức hạch toán kế toán theo quy định, thường nộp báo cáo tài chính cho ngân hàng chậm, số liệu thiếu chính xác nên ảnh hưởng đến quá trình xem xét và thẩm định hồ sơ vay vốn Các DNNVV cũng thiếu tài sản bảo đảm cho khoản vay theo quy định
Khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng yêu cầu, điều kiện, tiêu chuẩn cho vay của ngân hàng Để đáp ứng hạn chế rủi ro, các NHTM buộc phải đưa ra các điều kiện với từng loại cho vay và đối tượng vay khác nhau Vì các điều kiện này không phải khách hàng nào đến với ngân hàng cũng có thể đáp ứng được nên điều này sẽ có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cũng như quy mô cho vay của ngân hàng Nếu như khả năng đáp ứng các điều kiện của khách hàng là tốt thì chất lượng khoản vay có thể tốt, quy mô cho vay lớn Càng nhiều khách hàng như vậy thì hiệu quả hoạt động cho vay sẽ cao Ngược lại, nếu khả năng đáp ứng điều kiện của khách hàng kém, nếu ngân hàng vẫn cho vay thì khả năng mất vốn là rất cao.
Khả năng của khách hàng trong việc quản lý, sử dụng vốn vay
Tổng quan về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) –
2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Hà Thành
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Hà Thành
Ngày 24/06/1957, ngân hàng kiến thiết Việt Nam - tiền thân của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - được thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính Phủ.
Trải qua hơn 65 năm xây dựng và trưởng thành ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam đã có nhiều tên gọi khác nhau như ngân hàng kiến thiết Việt Nam, ngân hàng đầu tư và xây dựng Việt Nam, ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Cho đến tháng 6/2012, ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam được cổ phần hóa và chính thức đổi tên thành ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam, tên viết tắt là BIDV.
BIDV đã tham gia hoạt động trong các lĩnh vực như: ngân hàng thương mại, chứng khoán, bảo hiểm, đầu tư tài chính Hoạt động của BIDV đã đạt được những thành tựu rất quan trọng, góp phần đắc lực cùng toàn ngành ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Hiện nay, BIDV là ngân hàng có bề dày truyền thống nhất Việt Nam, đượcNhà nước trao tặng danh hiệu cao quý như huân chương Hồ Chí Minh, anh hùng lao động thời kỳ đổi mới BIDV tự tin hướng đến mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng có uy tín trong nước, trong khu vực.
Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Thành (BIDV) là thành viên thứ 76 của BIDV, chính thức được thành lập và đi vào hoạt động từ 16/9/2003 Chi nhánh có trụ sở tại 74 phố Thợ Nhuộm, phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, nơi trung tâm kinh tế của Thủ đô Hà Nội BIDV –
Hà Thành hiện là chi nhánh cấp 1 – hạng đặc biệt của BIDV, dựa trên ý tưởng thành lập một chi nhánh phát triển theo hướng đi hoàn toàn mới, khác với mọi đơn vị trong hệ thống vào thời điểm đó, một chi nhánh chuyên phục vụ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là phục vụ khối khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho các tầng lớp dân cư trên địa bàn.
Bước đầu khi mới hoạt động, BIDV Hà Thành đã gặp không ít khó khăn với tổng tài sản nhỏ bé, lực lượng cán bộ mỏng, đồng thời đóng trên địa bàn quận Hoàn Kiếm - nơi có nhiều tổ chức tín dụng trong và ngoài nước hoạt động lâu năm Khởi nghiệp với số vốn nhỏ bé 500 tỷ đồng và 54 cán bộ, chưa có nền khách hàng ổn định, dư nợ tín dụng thấp (65 tỷ đồng), nhưng với những đường lối đúng đắn, nỗ lực phấn, tìm tòi sáng tạo theo định hướng ban lãnh đạo đã đề ra BIDV Hà Thành đã từng bước phát triển Đầu tiên là việc thiết lập quan hệ với các khách hàng ngoài quốc doanh Đây là một thử thách rất lớn, bởi hầu hết các doanh nghiệp này có tài sản đảm bảo nhỏ bé; nhiều doanh nghiệp kinh doanh các lĩnh vực mới, tiềm ẩn nhiều rủi ro…
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như vậy, BIDV Hà Thành đã vận dụng mọi khả năng để kịp thời nắm bắt cơ hội tạo nhiều bước phát triển vượt bậc, tăng nhanh về quy mô, tốc độ, thị phần mở rộng, đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao, kinh doanh có hiệu quả, bứt phá trong hoạt động để ngày một lớn mạnh và phát triển Hiện nay, chi nhánh đã có 15 phòng ban nghiệp vụ và 06 phòng giao dịch, với tổng số cán bộ năm 2022 là hơn 260 cán bộ Hoạt động củaBIDV Hà Thành đã và đang bám sát mục tiêu kế hoạch và phương châm "Chất lượng – tăng trưởng bền vững – an toàn – hiệu quả" Với sự nỗ lực của toàn thể ban lãnh đạo và cán bộ, BIDV Hà Thành cũng đã vinh dự đạt được một số thành tựu lớn như nhận danh hiệu “Lá cờ đầu hệ thống và chi nhánh đặc biệt năm 2017” và “Chi nhánh đặc biệt năm 2018” do hội sở chính BIDV trao tặng, chi nhánh xuất sắc dẫn đầu địa bàn thành phố Hà Nội năm 2019, chi nhánh xuất sắc dẫn đầu hệ thống năm
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Hà Thành
BIDV Hà Thành được tổ chức theo mô hình tập trung, đứng đầu là ban giám đốc Ban giám đốc chịu trách nhiệm chỉ đạo và đề ra các giải pháp chiến lược nhằm phát triển hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Dưới ban giám đốc là
5 khối: khối quản lý khách hàng, khối tác nghiệp, khối quản lý rủi ro, khối nội bộ và khối trực thuộc
- Khối quản lý khách hàng bao gồm:
Phòng khách hàng doanh nghiệp 1
Phòng khách hàng doanh nghiệp 2
Phòng khách hàng doanh nghiệp 3
Phòng khách hàng doanh nghiệp 4
Phòng khách hàng doanh nghiệp 5
Phòng khách hàng cá nhân 1
Phòng khách hàng cá nhân 2
Phòng giao dịch và dịch vụ chứng khoán
- Khối quản lý rủi ro:
Phòng quản lý rủi ro
Phòng quản trị tín dụng
Phòng giao dịch khách hàng cá nhân
Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
- Khối quản lý nội bộ:
Phòng kế hoạch tài chính
Phòng tổ chức hành chính
Phòng giao dịch Lê Đại Hành
Phòng giao dịch Ô Chợ Dừa
Phòng giao dịch Tôn Thất Tùng
Phòng giao dịch Yên Lãng
Phòng giao dịch tháp Hà Nội
Phòng giao dịch Bách Khoa
Các phòng ban tại chi nhánh có mối liên hệ chặt chẽ và cùng dưới sự quản lý của giám đốc và các phó giám đốc.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV Hà Thành
KHỐI QUẢN LÝ KHÁCH HÀNG
PHÒNG GIAO DỊCH LÊ ĐẠI
PHÒNG GIAO DỊCH TÔN THẤT TÙNG
PHÒNG GIAO DỊCH YÊN LÃNG
PHÒNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG
PHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
PHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
PHÒNG QUẢN LÝ VÀ DỊCH
KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ
KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO
PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Hà Thành từ năm 2018 – 2021
Dưới đây là tình hình kinh doanh của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành trong thời gian từ năm 2018 – 2021 qua các mặt hoạt động: a Hiệu quả kinh doanh
Qua các năm gần đây hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Thành luôn có sự ổn định và tăng trưởng về quy mô qua các năm, hoàn thành kế hoạch được hội sở chính giao cho chi nhánh Hoạt động kiểm soát rủi ro được duy trì tương đối tốt, các mảng kinh doanh chính như nguồn vốn, dư nợ, thu phí dịch vụ đều đạt được kết quả khả quan, mức thu nhập của cán bộ nhân viên không ngừng được cải thiện Hiệu quả kinh doanh tốt Cụ thể, năm 2018, tổng thu nhập của chi nhánh đạt 859,8 tỷ đồng, tổng chi phí của chi nhánh là 165,1 tỷ đồng, chênh lệch thu chi đạt 649,1 tỷ đồng Đến năm 2019, tổng thu nhập chi nhánh đạt 1.174,1 tỷ đồng, tổng chi phí của chi nhánh là 194,4 tỷ đồng, chênh lệch thu chi đạt 979,7 tỷ đồng Năm 2020, tổng thu nhập chi nhánh đạt 1.384 tỷ đồng, tổng chi phí là 215,9 tỷ đồng, chênh lệch thu chi đạt 1.168,1 tỷ đồng Đến năm 2021, tiếp tục đà tăng trưởng, tổng thu nhập của chi nhánh đạt 1.545,5 tỷ đồng, tổng chi phí đạt 246,4 tỷ đồng, chêch lệch thu chi đạt1.299,1 tỷ đồng.
Tổng thu ròng Tổng chi phí Chênh lệch thu chi
Biểu đồ 2.1: Kết quả kinh doanh tại BIDV Hà Thành 2018 - 2021
Nguồn: Phòng kế hoạch tài chính - BIDV Hà Thành
Kết quả này chứng tỏ ban lãnh đạo chi nhánh đã sát sao trong công tác chỉ đạo mọi mặt hoạt động của chi nhánh, mở rộng quy mô và hiệu quả, đẩy mạnh thu nhập các mặt và liên tục tiết giảm chi phí hoạt động giúp tổng thu nhập tăng nhanh hơn nhiều so với mức tăng của chi phí, tìm kiếm các khách hàng tốt, khách hàng mới nhằm giảm chi phí Đây thực sự được coi là một thành tích nổi bật của BIDV
Hà Thành giai đoạn 2018 - 2021. a Hoạt động huy động vốn
Ban giám đốc và các phòng luôn quan tâm đến công tác huy động vốn sử dụng nhiều giải pháp và biện pháp để giữ vững tăng trưởng nguồn vốn Hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong các năm qua có sự tăng trưởng rất tốt đóng góp vào hiệu quả của chi nhánh.
52958.5 52962.9 Định chế tài chính Tổ chức kinh tế Dân cư Tổng huy động vốn
Biểu đồ 2.2: Kết quả huy động vốn tại BIDV Hà Thành 2018 - 2021
Nguồn: Số liệu phòng Kế hoạch tài chính - BIDV Hà Thành Đến 31/12/2019, nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 39.891,1 tỷ đồng đạt 105% kế hoạch được giao và tăng 9.813,6 tỷ đồng so với 31/12/2018, trong đó tiền gửi từ TCKT là 19.544,5 tỷ đồng, tiền gửi dân cư là 8.403,2 tỷ đồng, huy động từ ĐCTC là 11.943,4 tỷ đồng Đến 31/12/2020, nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 52.958,5 tỷ đồng, tăng 13.067,4 tỷ đồng so với 31/12/2019 Nguồn vốn TCKT đạt 28.603,1 tỷ đồng, tăng 9.085,6 so với 31/12/2019, tiền gửi dân cư đạt 7.431,2 tỷ đồng, giảm 972 tỷ đồng so với 31/12/2019, huy động từ ĐCTC là 16.924,2 tỷ đồng. Đến 31/12/2021, tổng nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh đạt 52.962,9 tỷ đồng, tăng 4,4 tỷ đồng so với 31/12/2020 Nguồn vốn TCKT đạt 30.243,7 tỷ đồng, tăng 1.640,6 so với 31/12/2020, nguồn vốn dân cư đạt 8.962,4 tỷ đồng, tăng 1.531,2 tỷ đồng so với 31/12/2020, huy động từ ĐCTC là 13.756,8 tỷ đồng. b Hoạt động tín dụng
Mặc dù những năm qua, địa bàn kinh doanh của BIDV Hà Thành gặp phải cạnh tranh khá gay gắt nhưng chi nhánh vẫn phấn đấu vượt mọi khó khăn, đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững, năm sau cao hơn năm trước.
Bảng 2.1: Số liệu dư nợ tại BIDV Hà Thành 2018 – 2021
Nguồn: Phòng kế hoạch tài chính - BIDV Hà Thành
Thực trạng chất lượng cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Hà Thành
2.2.1 Các tiêu chí xác định DNNVV tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Hà Thành
Nhằm mục tiêu tổ chức quản lý kinh doanh, xây dựng sản phẩm dịch vụ và chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả, phù hợp với đặc điểm của từng phân khúc KHDN, BIDV cũng đã có những tiêu chí xác định DNNVV như sau:
- Đối với những KHDN mà BIDV có thông tin về tình hình tài chính của
DN, tiêu chí phân khúc KHDN là doanh thu thuần bình quân và tổng giới hạn cấp tín dụng tại BIDV.
- Đối với những KHDN mà BIDV không có thông tin về tình hình tài chính của DN, tiêu chí phân khúc KHDN là số dư tiền gửi bình quân.
2.2.1.1 Đối với những KHDN mà BIDV có thông tin về tình hình tài chính của DN (có quan hệ tín dụng hoặc KHDN không có quan hệ tín dụng)
1 Doanh nghiệp NVV Doanh thu thuần BQ ≤ 500 tỷ đồng và Tổng giới hạn cấp tín dụng tại BIDV ≤ 200 tỷ đồng.
DN vừa 200 tỷ đồng < DTT ≤ 500 tỷ đồng
DN nhỏ 50 tỷ đồng < DTT ≤ 200 tỷ đồng
DN vi mô DTT ≤ 50 tỷ đồng
2 Doanh nghiệp lớn Những doanh nghiệp còn lại
Nguồn: Ban khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa 2.2.1.2 Đối với những KHDN mà BIDV không có thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp (kể cả những KHDN có quan hệ tín dụng)
Phân khúc Điều kiện về số dư TG bình quân
1 Doanh nghiệp lớn > 50 tỷ đồng
2 Doanh nghiệp nhỏ và vừa ≤ 50 tỷ đồng
DN vi mô ≤ 5 tỷ đồng
Nguồn: Ban khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.2.2 Nguyên tắc cho vay khách hàng doanh nghiệp
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng.
2.2.3 Điều kiện cho vay khách hàng doanh nghiệp
BIDV xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể, DN phải có:
- Văn bản đang còn hiệu lực tạo cơ sở pháp lý cho việc tổ chức và hoạt động của pháp nhân:
+ Có quyết định thành lập hoặc giấy phép đầu tư;
+ Đăng ký kinh doanh/đăng ký doanh nghiệp;
+ Giấy phép hành nghề đối với ngành nghề phải có giấy phép.
- Điều lệ về tổ chức và hoạt động; đối với doanh nghiệp liên doanh phải có hợp đồng hợp tác kinh doanh.
- Có vốn điều lệ Đối với các ngành, nghề kinh doanh phải có vốn pháp định thì vốn điều lệ thực có không được thấp hơn mức vốn pháp định.
- Có văn bản xác định rõ người đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp, người đại diện doanh nghiệp trong giao dịch với BIDV.
Trường hợp khách hàng vay vốn là đơn vị hạch toán phụ thuộc của pháp nhân thì phải có văn bản pháp lý như quyết định thành lập, quy chế tổ chức và hoạt động xác định rõ thẩm quyền hoặc uỷ quyền vay vốn tại BIDV Nội dung uỷ quyền phải thể hiện cụ thể số tiền vay hoặc mức tiền được vay cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn, bảo đảm tiền vay và có cam kết chịu trách nhiệm trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ vay Đối với khách hàng là doanh nghiệp tư nhân:
- Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề (nếu có), do cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp;
- Chủ doanh nghiệp tư nhân có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự như xác định đối với cá nhân. Đối với khách hàng là công ty hợp danh:
- Đối với thành viên công ty hợp danh phải là cá nhân có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự như xác định đối với cá nhân;
- Điều lệ của công ty hợp danh;
- Văn bản thỏa thuận của tất cả các thành viên hợp danh và thành viên góp vốn về cử người đại diện vay vốn tại BIDV Trường hợp điều lệ công ty xác định rõ thì theo quy định trong điều lệ.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: BIDV cho khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ trong phạm vi ngành nghề được phép theo giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp, giấy phép hành nghề (nếu có) của khách hàng.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho BIDV trong thời hạn cam kết.
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có hiệu quả; dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật
Thực hiện bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ, hướng dẫn của ngân hàng nhà nước Việt Nam và của BIDV.
Sơ đồ 2.2: Lưu đồ quy trình phê duyệt tại chi nhánh
- Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của BIDV từ khách hàng;
- Hướng dẫn khách hàng cung cấp và lập hồ sơ tín dụng theo quy định.
Bước 2: Phân tích, thẩm định tín dụng, lập báo cáo đề xuất tín dụng
- Khảo sát thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, thu thập các thông tin liên quan để phục vụ cho mục đích phân tích, thẩm định tín dụng.
- Căn cứ hồ sơ khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập được trong quá trình thẩm định khách hàng, lập báo cáo đề xuất tín dụng.
- Trình cấp thẩm quyền phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng cùng toàn bộ hồ sơ tín dụng Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền phê duyệt của chi nhánh, trình phó giám đốc quản lý khách hàng xem xét, có ý kiến trước khi trình giám đốc chi nhánh phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng.
Bước 3 Phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng
- Cấp thẩm quyền xem xét hồ sơ và Báo cáo đề xuất tín dụng của bộ phận quản lý khách hàng, thực hiện phê duyệt trên báo cáo đề xuất tín dụng.
- Nếu cấp thẩm quyền phê duyệt đồng ý đề xuất tín dụng, bộ phận quản lý khách hàng thực hiện:
- Chuyển hồ sơ tín dụng sang bộ phận quản lý rủi ro hoặc trình cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng (đối với khoản tín dụng không phải qua bộ phận thẩm định rủi ro thuộc thẩm quyền phê duyệt của chi nhánh).
- Trường hợp khoản tín dụng vượt thẩm quyền cấp tín dụng của chi nhánh, trình giám đốc chi nhánh ký công văn đề xuất tín dụng, gửi hồ sơ tín dụng về trụ sở chính.
- Nếu cấp phê duyệt không đồng ý đề xuất tín dụng, bộ phận quản lý khách hàng thông báo từ chối cấp tín dụng với khách hàng.
Quy trình thực hiện sau phê duyệt
Bước 4: Ký kết hợp đồng tín dụng
Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng
2.3.1 Những kết quả đạt được
Thứ nhất, chi nhánh đã thực hiện chính sách DNNVV thống nhất theo hội sở, trong đó quy định rõ nguyên tắc cấp tín dụng, điều kiện cấp tín dụng và quy trình tín dụng Vốn tín dụng của BIDV Hà Thành đã đem lại những hiệu quả quan trọng cho các DNNVV, cung cấp vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh thương mại xuất nhập khẩu, và phần nhiều doanh nghiệp đã đầu tư mua sắm được vật tư thiết bị máy móc công nghệ, nguyên vật liệu, nâng cao tay nghề lao động.
Thứ hai, cơ cấu các khoản cho vay đối với DNNVV tương đối phù hợp và an toàn trong bối cảnh tình hình kinh tế hiện nay, cơ cấu cho vay đúng theo định sự chuyển biến phù hợp với thế mạnh của địa bàn trong khi các khoản tín dụng DNNVV hầu hết là cho vay có TSĐB Tỷ trọng cho vay tín chấp đối với khách hàng DNNVV chỉ chiếm 10%, đây chủ yếu là các món vay áp dụng với các công ty đã có quan hệ lâu năm, có kinh nghiệm và tên tuổi trong lĩnh vực hoạt động, có tình hình tài chính tốt và có sự tăng trưởng qua các năm
Thứ ba, hiệu quả cho vay đối với DNNVV của chi nhánh được duy trì khá tốt trong giai đoạn 2018 - 2021 thể hiện qua tỷ lệ nợ nhóm 2 và nợ xấu đối với DNNVV ở mức rất thấp, thấp hơn nhiều so với BIDV và các TCTD khác cho thấy nỗ lực của chi nhánh trong định hướng tăng cường cho vay đối với lĩnh vực kinh tế có tiềm năng phát triển bền vững nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV của chi nhánh
Hiệu quả cho vay cũng được cải thiện qua các năm thông qua chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay đối với các DNNVV, trung bình với các khoản vay ngắn hạn đều thu hồi được trong khoảng thời gian từ 5 - 6 tháng Đây là mức hợp lý đối với vòng quay vốn của các DNNVV chứng tỏ việc tính toán thời gian vay vốn cũng như kiểm soát doanh thu để kịp thời thu nợ của ngân hàng là khá tốt.
Thứ tư, quy mô cấp tín dụng DNNVV của chi nhánh các năm qua không ngừng tăng Điều này được biểu hiện cụ thể thông qua sự tăng trưởng không ngừng của số lượng khách hàng, dư nợ tín dụng, doanh số cho vay DNNVV Chính vì vậy, DNNVV ngày càng góp phần quan trọng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh, tỷ trọng dự nợ cho vay DNNVV ngày càng tăng trong tổng dư nợ tín dụng.
Thứ năm, khoản vay tín dụng với các DNNVV vừa đem lại lợi ích cho chi nhánh theo tổng hòa lợi ích các mặt hoạt động như huy động vốn, tín dụng, dịch vụ.Bên cạnh đó còn làm đúng chức năng nhiệm vụ của một ngân hàng là cầu nối giữa doanh nghiệp và nhu cầu vay vốn, nhu cầu phát triển kinh doanh trong xu thế hội nhập, đóng góp vào sự phát triển kinh tế của địa bàn Hà Nội nói riêng và cả nước nói chung Trong đó về thu nhập thuần từ thu ròng huy động vốn, tín dụng, thu dịch thu từ các mặt hoạt động bao gồm từ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ Trong đó, thu nhập thuần được tính bằng doanh thu từ các mặt hoạt động trừ đi chi phí mà Ngân hàng đã bỏ ra để cung ứng dịch vụ đó đến khách hàng.
Thứ sáu, các sản phẩm ngân hàng hướng tới DNNVV ngày càng được đa dạng hóa đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao sức cạnh tranh của chi nhánh Đặc biệt đối với khách hàng DNNVV được hưởng thêm các ưu đãi về lãi suất cho vay theo từng sản phẩm cụ thể, điều này đã thu hút được khá nhiều sự quan tâm của các DNNVV
Thứ bảy, chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng ngày càng tốt.
Khách hàng ngày càng có ấn tượng tốt về chi nhánh, điều này đã giúp chi nhánh tạo dựng được niềm tin và qua đó duy trì và mở rộng mối quan hệ đối với khách hàng Những điểm mà khách hàng cảm thấy hài lòng khi đến với chi nhánh trong thời gian vừa qua:
-Thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng luôn luôn lịch thiệp, niềm nở, tận tình với khách hàng.
-Thời gian xử lý giao dịch nhanh nhờ ứng dụng các phần mềm Ngân hàng hiện đại, chuyên môn nghiệp vụ của giao dịch viên ngày càng nâng cao
-Hiện nay chi nhánh đã thực hiện chuyên môn hóa trong công việc hơn, do đó giải quyết nhanh chóng hồ sơ khách hàng và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng.
Thứ tám, tăng trưởng cho vay đối với DNNVV nhưng BIDV Hà Thành luôn luôn bám sát và tuân thủ tốt các chính sách của NHNN nói chung và BIDV nói riêng, hoạt động theo đúng quy định của pháp luật, tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc quản trị rủi ro, tận dụng các cơ hội thuận lợi trong điều kiện kinh tế khó khăn.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại
Tuy đạt được một số kết quả nhất định nhưng thực trạng trên cho thấy hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại BIDV Hà Thành còn nhiều hạn chế biết đến là ngân hàng gắn liền với những dự án, công trình, doanh nghiệp lớn Phân khúc doanh nghiệp lớn luôn là ưu tiên lựa chọn của BIDV Hà Thành mà quên đi chính sách cho vay tiếp cận phân khúc DNNVV BIDV đã chủ động xây dựng kế hoạch, có chính sách vay tiếp cận thu hút khách hàng nhưng việc áp dụng tại BIDV
Hà Thành còn chưa thực sự đồng bộ do cán bộ tín dụng BIDV Hà Thành vẫn còn tâm lý ngại rủi ro, ít muốn tiếp xúc Mặc dù số DNNVV được vay vốn ở chi nhánh không ngừng tăng lên trong 3 năm qua, tuy nhiên DNNVV còn gặp nhiều khó khăn khi tiếp cận vốn Số lượng TCTD hoạt động trên địa bàn lớn, sự cạnh tranh gây gắt giữa các ngân hàng tương đối cao Đặc biệt, từ cuối năm 2019 đến nay chịu ảnh hưởng nặng nề của dịch bệnh Covid nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh đình trệ, dừng hoạt động, nhu cầu vay vốn giảm Chi nhánh vừa thực hiện chính sách lộ trình rút giảm dư nợ đối với nhóm khách hàng suy yếu khả năng trả nợ, song song với mở rộng, tăng trưởng khách hàng mới, tốt là rất khó khăn.
Thứ hai, hoạt động cho vay đối với DNNVV có những khó khăn, phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro Mặc dù đã xây dựng quy trình cho vay nhưng là quy trình áp dụng chung cho tất cả các doanh nghiệp, chưa cụ thể theo ngành nghề, lĩnh vực hoặc quy mô.
Thứ ba, cho vay DNNVV tại chi nhánh vẫn tập trung vào tín dụng ngắn hạn.
Trong khi các DNNVV cần nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư mở rộng sản xuất, trang thiết bị thì dư nợ cho vay ở chi nhánh chủ yếu còn tập trung vào ngắn hạn, thận trọng với trung dài hạn
Thứ tư, hiệu quả cho vay đối với DNNVV của chi nhánh rất tốt thông qua tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu ở mức rất thấp Tuy nhiên, do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Thành
3.1.1 Định hướng chung của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Hà Thành đến năm 2030
BIDV Hà Thành là chi nhánh dẫn đầu hệ thống của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam, mục tiêu hoạt động và phát triển luôn bám sát mục tiêu chiến lược phát triển của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam Trên cơ sở phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020 của BIDV đã được NHNN phê duyệt và tình hình hoạt động của BIDV trong thời gian qua, hiện BIDV Hà Thành đang xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2021 - 2025, định hướng đến năm 2030, trong đó phương châm hành động trong giai đoạn tới là “chất lượng - tăng trưởng bền vững - an toàn - hiệu quả” với các trọng tâm ưu tiên như sau:
- Năng lực tài chính lành mạnh đáp ứng các yêu cầu an toàn hoạt động theo quy định và thông lệ tốt, làm nền tảng tăng trưởng quy mô hoạt động, gia tăng thị phần và duy trì vị thế đứng đầu hệ thống.
- Hiệu quả hoạt động bền vững trên cơ sở nâng cao chất lượng tài sản, cơ cấu lại nguồn thu và nâng dần tỷ trọng thu nhập phi tín dụng.
- Cơ cấu nền khách hàng chuyển dịch tích cực, trở thành ngân hàng đứng đầu Việt Nam về thị phần trong phân khúc khách hàng bán lẻ và SME.
- Quản trị điều hành minh bạch, hiệu quả theo thông lệ, phấn đấu niêm yết trên thị trường chứng khoán nước ngoài.
- Là ngân hàng đi đầu về công nghệ thông tin và ứng dụng ngân hàng số tại
- Đội ngũ nhân sự chất lượng cao đảm bảo yêu cầu phát triển của ngành ngân hàng trong xu thế hội nhập và cách mạng công nghệ 4.0; Môi trường làm việc chuyên nghiệp, hiện đại, học hỏi, sáng tạo.
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay DNNVV của BIDV
Việc ra quyết định phê duyệt cho vay đối với khách hàng được thực hiện sau khi phân nhóm khách hàng, được áp dụng riêng biệt giữa khách hàng hiện hữu và khách hàng mới trên cơ sở những định hướng sau:
Bảng 3.1: Định hướng cho nhóm khách hàng hiện hữu/ khách hàng cũ
Nhóm khách hàng hiện hữu Định hướng
Nhóm khách hàng tốt, cấp tín dụng bình thường
- Tăng cường giải ngân hạn mức tín dụng còn thừa (nếu có)
- Xem xét việc tăng hạn mức tín dụng cho khách hàng
- Tập trung phục vụ, bán chéo sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu cấp tín dụng và dịch vụ cho khách hàng.
- Thường xuyên chăm sóc, sử dụng các sản phẩm linh hoạt, đa dạng theo các chương trình của BIDV quy định từng thời kỳ căn cứ trên tổng hòa lợi ích thu được nhằm một mặt vừa tăng NIM, lợi nhuận thu được, mặt khác tạo sự gắn bó lâu dài của khách hàng với BIDV.
- Duy trì các mức tín dụng đã cấp Thận trọng trong việc giải ngân đối hạn mức tín dụng còn thừa (nếu có).
- Rà soát lại khách hàng, nếu khách không đáp ứng các tiêu chí BIDV đề ra hoặc có lịch sử giao dịch không tốt sẽ xem xét chuyển khách hàng xuống nhóm thấp hơn.
- Duy trì dư nợ hiện tại, cẩn trọng trong việc xem xét giải ngân hạn mức tín dụng còn thừa (nếu có).
- Tư vấn khách hàng khắc phục các tiêu chí chưa đáp ứng tiêu chuẩn của BIDV đề ra để có lộ trình chuyển sang nhóm tối thiểu là "hạn chế cho vay" hoặc bắt buộc phải giảm dần dư nợ đối với nhóm khách hàng này
4 Không cho vay/ chấm dứt cấp tín dụng
- Xem xét việc duy trì, tái cấp hạn mức hoặc giảm dư nợ hiện tại của khách hàng, không giải ngân dư nợ còn thừa (nếu có).
- Thu hồi nợ trước hạn nếu phát sinh các yếu tố ảnh hưởng tới hữu việc trả nợ cho BIDV.
Nguồn: Phòng quản lý rủi ro - BIDV Hà Thành
Bảng 3.2: Định hướng cho nhóm khách hàng mới
Nhóm khách hàng mới Định hướng
1 Cấp tín dụng bình thường
- Khuyến khích tiếp thị, cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng.
- Tập trung phục vụ, bán chéo sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhucầu cho vay và dịch vụ cho khách hàng
- Tăng cường tiếp thị các gói ưu đãi (lãi suất phí, thanh toán bảo lãnh, TTQT ) theo các chương trình của BIDV quy định từng thời kỳ nhằm gắn kết khách hàng quan hệ lâu dài tại BIDV
- Vẫn tiếp thị và cấp hạn mức mới đối với những đối tượng khách hàng này Tuy nhiên việc chọn lựa khách hàng dựa trên việc đánh giá khách hàng có tiềm lực tài chính tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả và có nguồn trả nợ ổn định
- Vẫn xem xét tiếp thị đối với những công ty có uy tín trong ngành và phải đáp ứng tối thiểu những tiêu chí sau đây của BIDV (ngoài các điều kiện khác về cấp tín dụng theo quy chế, quy trình cho vay hiện hành của BIDV):
+ Có tài sản bảo đảm từ loại B1 trở lên
+ Xếp hạng tín dụng từ loại BBB trở lên
Không cho vay/ chấm dứt cấp tín dụng
- Không tiếp thị đối với những khách hàng này
Nguồn: Phòng quản lý rủi ro - BIDV Hà Thành
Thực hiện nhiệm vụ kinh doanh được triển khai trên toàn hệ thống, BIDV Hà Thành xác định phương hướng và mục tiêu phát triển trong những năm tới như sau:
- Tăng trưởng cho vay phù hợp với cơ cấu vốn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Tăng cường quan hệ với các DNNVV thuộc các khu công nghiệp, chế xuất để tăng trưởng về tín dụng, huy động vốn kèm theo Chấp hành nghiêm chỉnh các quy định của pháp luât, của nhà nước, quy chế cho vay theo từng thời kỳ, đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước, chỉ đạo của ban lãnh đạo để đảm bảo tăng trưởng tín dụng có hiệu quả nhưng vẫn phải an toàn, không gây mất vốn.
- Xây dựng các chính sách đào tạo, bồi dưỡng khuyến khích trau đồi nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, tạo nguồn nhân lực có trình độ và đông đảo đáp ứng được các nhu cầu của công việc Cơ cấu tổ chức các bộ phận sao cho hiệu quả, hợp lý không chồng chéo chức năng, hỗ trợ đúng lúc những cũng đưa ra cảnh báo khuyến nghị kịp thời khi phát hiện các dấu hiệu rủi ro cho ngân hàng Phân công lao động trên cơ sở phát huy được điểm mạnh của từng người Có cơ chế khuyến khích thưởng phạt phân minh đối với cán bộ tham gia trực tiếp vào chu trình tiếp thị và quản lý trực tiếp khách hàng.
- Xây dựng một hệ thống kiểm tra kiểm soát nộ bộ đạt chuẩn có thể rà soát và phát hiện rủi ro ngay từ bước căn nguyên, đẩy mạnh công tác đào tạo tự kiểm tra và kiểm tra chéo, kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất, kiểm tra chọn mẫu để phòng ngừa rủi ro.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng
3.2.1 Xây dựng và hoàn thiện sản phẩm cho vay đối với DNNVV
Thiết kế sản phẩm cho vay theo từng đối tượng và đặc thù của DNNVV có thể giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay đối với đối tượng khách hàng này do:
- Xác định đặc điểm, đặc thù riêng từ đó xây dựng hình thức cấp tín dụng, phương thức cho vay, doanh số cho vay tối đa, cách thức kiểm tra, giám sát trong và sau khi cho vay phù hợp với từng lĩnh vực kinh doanh cụ thể, từ đó có thể tối ưu từ khâu hồ sơ không bị trùng lặp đến khi giải ngân và quản lý sau cho vay giữa các ngành nghề.
- Xây dựng và hoàn thiện sản phẩm tín dụng gắn với đặc thù của từng ngành nghề thông qua cẩm nang theo từng lĩnh vực giúp cán bộ quản lý khách hàng và các bộ phận liên quan trong quy trình cấp tín dụng đánh giá tương đối chính xác về các bảo đảm nào là phù hợp và đưa ra cách thức quản lý phù hợp: Lĩnh vực thi công xây lắp nhận biện pháp đảm bảo tiền vay là quyền đòi nợ phát sinh từ hợp đồng thi công xây lắp, quản lý theo dòng tiền của từng công trình; lĩnh vực thương mại nhận biện pháp đảm bảo tiền vay là hàng tồn kho, quản lý theo dòng tiền và hàng tồn kho…
3.2.2 Cảnh báo sớm rủi ro tín dụng
Qua thực tế cho thấy, rủi ro tín dụng trong cho vay với khách hàng doanh nghiệp thường không xảy ra ngay lập tức mà nó diễn ra trong một quá trình khó nhận biết Các dấu hiệu này có thể như doanh nghiệp sụt giảm về doanh thu lợi nhuận, dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục giảm, hàng tồn kho tăng cao bất thường, khoản phải thu tăng cao bất thường, dòng tiền từ bán hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ về tài khoản nhỏ hơn doanh số cho vay, dòng tiền từ nhóm khách hàng liên quan chiếm tỷ trọng lớn trong dòng tiền về tài khoản của khách hàng, doanh nghiệp chậm lương nhân viên… Những dấu hiệu này có thể không xuất hiện rõ ràng hay liên tục tuy nhiên nếu đánh giá chi tiết, kỹ lưỡng thì Ngân hàng vẫn có thể phát hiện ra những dấu hiệu cảnh báo sớm này dựa trên việc thu thập, phân loại và xử lý thông tin khách hàng Hiện nay, BIDV nói chung và BIDV Hà Thành nói riêng định kỳ đã có những cảnh báo rủi ro sớm tín dụng này nhưng việc thực hiện còn thủ công, mới chỉ cảnh báo qua một số các chỉ tiêu, còn nhiều chỉ tiêu khác chưa đề cập đến Do đó đơn vị cần nghiên cứu cụ thể những chỉ tiêu nào có khả năng cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, từ đó xây dựng lên một hệ thống tự động cảnh báo sớm tín dụng bằng chương trình phần mềm kết nối với core banking của ngân hàng Khi đã có cảnh báo sớm rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp, đơn vị sẽ có biện pháp ứng xử phù hợp đảm bảo thu hồi nợ hoặc giảm dần quy mô dư nợ giúp đơn vị hạn chế được rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay.
Thời gian qua khi bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid 19 cho thấy, nhiều doanh nghiệp không thể ứng phó kịp hoặc bất lực hoàn toàn trước ảnh hưởng của dịch bệnh này khiến doanh nghiệp không còn khả năng trả nợ cho ngân hàng Do bởi dịch bệnh để có thể đánh giá được mức độ thích ứng với từng hoàn cảnh của khách hàng doanh nghiệp từ đó đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp trong từng trường hợp cụ thể giúp ngân hàng lường trước và hạn chế được những rủi ro tín dụng có thể xảy ra Đặc biệt ngân hàng có thể đưa ra biện pháp quản lý phù hợp, cấp tín dụng ở mức hợp lý đối với những doanh nghiệp có độ nhạy cảm cao với dịch bệnh, thiên tai, bão lũ, chiến tranh…
3.2.3 Nâng cao năng lực cán bộ thẩm định
Xác định công tác đào tạo, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, đạo đức của nhân viên nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp, cập nhật những kỹ năng nghiệp vụ mới cho nhân viên BIDV đã thành lập Viện Đào tạo và Nghiên cứu BIDV để thực hiện các khóa đào tạo ngắn hạn cho nhân viên nhằm mục đích nâng cao chất lượng phục vụ, phong cách phục vụ của nhân viên Trong công tác đào tạo cần chú ý những vấn đề sau:
- Mở các khóa đào tạo cho nhân viên mới để nhân viên mới bắt nhịp với công việc, nắm rõ cơ cấu tổ chức, chiến lược kinh doanh dịch vụ cho vay nói riêng và tín dụng nói chung, hệ thống hóa quy trình nghiệp vụ, kỹ năng thiết kế và phát triển sản phẩm dịch vụ, kỹ năng quản lý khách hàng, kỹ năng giao tiếp, phục vụ, phong cách phục vụ của nhân viên
- Hiện nay, Viện Đào tạo và Nghiên cứu BIDV đã hoạt động khá tốt, thường xuyên mở các lớp đào tạo về các kỹ năng bán hàng, tư vấn, thẩm định tín dụng, phân tích tài chính Tuy nhiên, việc đào tạo này còn mang tính lý thuyết, chưa gắn liền với thực tiễn công việc Các giáo viên mặc dù cũng đã trải qua ít nhiều kinh nghiệm thực tế nhưng yêu cầu công việc cần sự bao quát, việc cập nhật những vấn đề phát sinh từ thực tế còn hạn chế Vì vậy, để nâng cao chất lượng đào tạo, đề xuất Viện Đào tạo và Nghiên cứu BIDV tìm kiếm, kêu gọi, mời một số lãnh đạo các phòng nghiệp vụ đã tích lũy nhiều năm kinh nghiệm tham dự công việc đào tạo với sự hỗ trợ về nghiệp vụ sư phạm từ các thầy cô trong Viện Bên cạnh đó, việc đánh viên Như vậy, nhân viên phải tự nâng cao năng lực, trau dồi kiến thức thường xuyên từ đó hiểu biết, kỹ năng sẽ dược cải thiện.
- BIDV cần có chính sách tuyển dụng, đãi ngộ, tạo điều kiện cho nhân viên có thể phát huy hết toàn bộ năng lực của bản thân Muốn làm được điều đó, BIDV không chỉ cần chú ý đến vấn đề phúc lợi, lương thưởng của nhân viên mà điều quan trọng cần tạo cho nhân viên môi trường làm việc tốt, tạo quyền tự chủ cho nhân viên trong công việc được giao phó, để nhân viên phát huy toàn bộ khả năng, năng lực, phát huy tinh thần làm việc và trách nhiệm đối với công việc Đồng thời có chế tài thưởng phạt hợp lý, có hình thức xử phạt thỏa đáng với những cá nhân để xảy ra rủi ro do yếu tố chủ quan làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và uy tín của ngân hàng.
3.2.4 Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và marketing hợp lý, hiệu quả nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh BIDV phù hợp với lĩnh vực cho vay doanh nghiệp
Khách hàng doanh nghiệp là một thị trường rộng lớn với đông đảo các loại hình doanh nghiệp khác nhau, có lượng vốn và loại hình kinh doanh khác nhau Vì vậy, muốn thu hút khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh các giải pháp khác thì cần phải có một chiến lược truyền thông và marketing hiệu quả để đưa doanh nghiệp đến với ngân hàng hoặc đưa các sản phẩm dịch vụ đến với doanh nghiệp.
Xây dựng một tổ chức hoạt động marketing chuyên nghiệp tại chi nhánh. Theo đó, tổ chức bộ phận marketing trong khối ngân hàng với đầy đủ các chức năng để thực hiện tất cả hoạt động như nghiên cứu thị trường, các hoạt động về xúc tiến thương mại (như các hoạt động tặng quà, tổ chức dự thưởng, tổ chức các chương trình cảm ơn khách hàng…), các hoạt động quảng bá và PR Đầu mối hoạt động Marketing tại chi nhánh thực hiện tại phòng quản lý khách hàng của chi nhánh.
Mỗi cán bộ tín dụng phải xác định mình là đại sứ thương hiệu cho BIDV, hữu hoặc được các khách hàng hiện hữu giới thiệu khách hàng mới.
3.2.5 Nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng
Hiện tại trụ sở chính của của chi nhánh đã sử dụng lâu năm, một số phòng ban đã xuống cấp Vì vậy để tiếp tục hoạt động tốt chi nhánh cần nâng cấp, tu bổ thường xuyên để tạo không gian, cảnh quan cho hoạt động kinh doanh, trong đó hệ thống bảng hiệu, biển quảng cáo, đèn chiếu sáng cần phải chỉnh sửa, treo ở những điểm mà khách hàng dễ quan sát để nhận diện thương hiệu hơn.
- Cần hoàn thiện sớm hồ sơ để trình trung ương cho xây dựng lại trụ sở chính để xứng tầm hơn với sự biểu hiện bên ngoài của một chi nhánh ngân hàng trực thuộc BIDV.
- Khi đầu tư, xây dựng trụ sở chính cũng như các phòng giao dịch cần bố trí khu vực để phương tiện cho khách hàng đến giao dịch, tránh để phương tiện giao dịch như hiện tại vừa mất mỹ quan cũng như ảnh hưởng đến cản trở giao thông trên địa bàn chi nhánh hoạt động.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Ngân hàng nhà nước cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp luật quy định riêng về hoạt động tín dụng doanh nghiệp: Các NHTM hiện nay vẫn phải dựa vào các văn bản pháp luật chung của NHNN và xây dựng cho mình những quy định riêng về hoạt động này nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động tín dụng doanh nghiệp cũng như quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ của nó để tạo cơ sở pháp lý thống nhất và bảo vệ quyền lợi cho các NHTM.
NHNN cần thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng: Ở nước ta hiện nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng vẫn chưa thực sự được quan tâm phát triển trong khi đây là yêu cầu tất yếu để tiến đến một hệ thống ngân hàng hiện đại Hệ thống thông tin liên ngân hàng sẽ giúp cho các ngân hàng truy cập các thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng cũng như các thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng, qua đó thúc đẩy mối liên hệ hợp tác giữa các ngân hàng với nhau.
3.3.2 Kiến nghị với trụ sở chính ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam
Hoàn thiện chính sách khách hàng, lãi suất, quy trình cấp tín dụng và chương trình định hạng tín dụng của DNNVV
- Về chính sách khách hàng: Chính sách khách hàng chính là căn nguyên để tiếp cận và phân loại khách hàng, vừa mang đến sự cạnh tranh trong trường hợp lại hàng theo nhóm ngành hoặc từng chuỗi giá trị để xây dựng các chính sách theo từng đối tượng khách hàng.
Thứ hai: hội sở chính thiết lập các kênh trao đổi và sự trao đổi, đóng góp tiếp thu ý kiến của khách hàng để ngày càng hoàn thiện hơn chất lượng phục vụ.
Thứ ba: hội sở chính thiết kế các cơ chế ưu đãi về lãi suất, phí đối với các nhóm khách hàng truyền thống hoặc khách hàng mục tiêu để thu hút khách hàng sử dụng đầy đủ các hoạt động của ngân hàng Xây dựng danh sách khách hàng thân thiết, mang lại lợi ích cao đối với BIDV để xác định nhóm khách trung tâm nhằm có những nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu của từng nhóm đối tượng cụ thể từ đó đưa ra các gói sản phẩm theo từng ngành nghề và chuỗi kinh doanh
- Chính sách ưu đãi về lãi suất: Đây là một trong những đặc điểm mà khách hàng quan tâm khi quyết định vay vốn tại một ngân hàng, chi phí giá vốn mà khách hàng phải bỏ ra Với các khách hàng DNNVV nhiều khi không quá quan tâm đến lãi suất do năng lực quản lý tài chính còn hạn chế, tuy nhiên tâm lý ở đâu lãi suất thấp hơn thì vay ở đó đang được đông đảo khách hàng ưa thích Tuy nhiên với phân khúc DNNVV thì theo quy định về hỗ trợ các khách hàng này của chính phủ, tùy thuộc các điều kiện về tài chính, quy mô mà mỗi khách hàng được áp dụng một mức lãi suất khác nhau Hội sở chính trong đó bao gồm ban ALCO và các ban có liên quan nghiên cứu mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường tương ứng với các gói tín dụng ưu đãi với các khách hàng tốt có phương án kinh doanh khả thi hiệu quả hoặc một nhóm khách hàng trong chuỗi sản xuất phân phối đảm bảo nhiều ưu đãi về lãi suất và các sản phẩm dịch vụ đi kèm Cần có cơ chế lãi suất linh hoạt theo từng loại hình khách hàng và theo cả dải kỳ hạn cụ thể, tạo cơ chế cho vay khác nhau giữa những đối tượng khác nhau, có sự ưu đãi riêng dành cho các DNNVV có uy tín tốt, đã quan hệ tín dụng lâu dài với BIDV và các chi nhánh BIDV Để thực hiện điều này, trước tiên, BIDV phải ban hành và thực hiên tốt công tác chấm điểm để định hạng khách hàng, từ đó tùy từng thang bậc khách hàng mà có các mức ưu đãi với các khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu năm, mang lại tổng thu ròng lớn thì có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn Đối với các khách hàng có hoạt động tài chính tốt, nhu cầu vay vốn ít nhưng như cầu dịch vụ nhiều thì cũng có thể giảm lãi suất để tăng cường uy tín và quan hệ với khách hàng, đánh vào thu từ dịch vụ để đảm bảo tổng hòa lợi ích đối với khách hàng tăng.
- Về định hạng tín dụng DNNVV: BIDV cần xây dựng riêng một chương trình định hạng tín dụng đối với DNNVV tách với đối tượng khác với mục tiêu kết quả chấm điểm định hạng tín dụng phản ánh được trung thực nhất chất lượng tín dụng của DNNVV, ngân hàng cần chú trọng tới:
+ Phân chia tỷ lệ hợp lý giữa tỷ trọng giữa các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính khi chấm điểm DNNVV Nếu như ở các doanh nghiệp lớn điểm thông tin tài chính được đánh giá cao thì đối với DNNVV do báo cáo tài chính còn thiếu tính rõ ràng minh bạch nên trong xếp hạng DNNVV cần nâng cao tỷ trọng điểm phi tài chính Các thông tin phi tài chính sẽ được sàng lọc kỹ càng đồng thời các chỉ tiêu tài chính cần được thiết lập theo ngành kinh tế.
+ Giảm trọng số của tài sản đảm bảo cho khoản vay đồng thời nâng cao trọng số của các yếu tố khả thi của phương án dự án kinh doanh, khả năng luân chuyển dòng tiền qua ngân hàng trong tổng điểm định hạng
+ Cần tiến hành xếp hạng tín dụng DNNVV một cách thường xuyên theo hướng định kỳ theo quí hoặc cập nhật ngay khi có các yếu tố thay đổi lớn ảnh hưởng đến kết quả định hạng của DNNVV nhằm tác dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng và thay đổi chính sách đối với khách hàng đáp ứng được nhu cầu cạnh tranh của thị trường
+ NH cần nâng cao khả năng quản lý, giám sát chặt chẽ công tác phân tích,đánh giá, xếp hạng DNNVV Hoạt động tín dụng đang ngày càng mở rộng như hiện nay đòi hỏi công tác kiểm tra, kiểm soát đối với đánh giá khách hàng ngày càng cao Tách bạch khâu nhập thông tin đầu vào và bộ phận phê duyệt để ra kết quả tồn tại hạn chế, khắc phục các nhược điểm còn tồn động phát huy các ưu điểm nhằm hoàn thiện hệ thống định hạng.
- Về quy trình tín dụng: BIDV cần cải tiến quy trình trính dụng, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt và thuận lợi nhất cho các DNNVV Quy trình tín dụng có ảnh hưởng quyết định tới chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đồng thời thể hiện một quá trình tiếp cận trực tiếp với khách hàng về mọi mặt, vì thế những cố gắng của ngân hàng trong việc tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nhiều hơn với nguồn vốn tín dụng cũng được thể hiện ở các bước của quy trình này Cải tiến thiết lập được bộ quy trình, chính sách riêng trong cấp tín dụng DNNVV theo hướng đảm bảo được an toàn trong hoạt động đồng thời dễ triển khai, áp dụng ngày càng phù hợp với yêu cầu, đòi hỏi của thực hiển, ưu thế hơn các đối thủ cạnh trạnh sẽ giúp BIDV thu hút được ngày càng nhiều các DNNVV đến vay vốn, mối quan hệ tín dụng giữa BIDV và khách hàng thực sự mang lại lợi ích cho 2 phía
- BIDV tiếp tục thực hiện phân giao các đơn vị thực hiện theo các chương trình, cơ chế động lực của BIDV Bên cạnh thực hiện các chương trình cơ chế động lực của BIDV, cần xem xét bổ sung điểm thưởng đối với hoạt động phát triển DNNVV trong hệ thống chỉ tiêu xét hoàn thành nhiệm vụ định kỳ đối với các đơn vị.
- Ngoài những cải thiện mang tính hệ thống, quy trình quy định thì BIDV cần đào tạo cán bộ để kịp thời phản ứng nhanh với thay đổi của phân khúc khách hàng SME, hiểu rõ, nắm rõ quy định quy trình, tư vấn cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm do năng lực điều hành quản lý của khách hàng DNNVV còn hạn chế Mặt khác, BIDV cần thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cho cán bộ để bắt kịp sự thay đổi của hệ thông pháp luật và cơ chế thị trường.
- Rút kinh nghiệm, áp dụng rộng rãi phương thức đánh giá, xét hoàn thành hiệu quả trong quan hệ với DNNVV.
- Đối với các gói tín dụng ưu đãi DNNVV, định kỳ BIDV có đánh giá mức độ, khả năng thực hiện, khả năng đáp ứng các điều kiện, tiêu chí của gói tín dụng thông qua việc triển khai thực tế tại các chi nhánh Qua đó có điều chỉnh, bổ sung kịp thời để triển khai có hiệu quả các gói tín dụng ưu đãi.