TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRẦN THANH SƠN CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK CN TP HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KIN[.]
CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.1.1 Khái niệm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo Lê Ngọc Nương (2018), DNNVV là khái niệm được biết đến trên thế giới từ những năm đầu của thế kỷ XX và khu vực DNNVV được các nước quan tâm phát triển từ những năm 50 của thế kỷ XX Trong các nghiên cứu hiện nay đang có nhiều quan niệm về DNNVV Tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế - kỹ thuật, trình độ phát triển và các quan niệm khác nhau về vai trò của DNNVV mà các nước cũng có các quan niệm không đồng nhất với nhau.
Nguyễn Văn Lê (2016) đã lược khảo một số quan điểm của các tổ chức và các quốc gia về DNNVV như sau:
- Theo quan điểm của Ngân hàng thế giới (WB) và IFC: (i) Doanh nghiệp siêu nhỏ: Là doanh nghiệp có quy mô lao động dưới 10 người với tổng tài sản có giá trị không quá 100 ngàn USD và tổng doanh thu không quá 100 ngàn USD; (ii) Doanh nghiệp nhỏ: Là doanh nghiệp có quy mô lao động không quá 50 người với tổng tài sản có giá trị không quá 3 triệu USD và tổng doanh thu không quá 3 triệu USD; (iii) Doanh nghiệp vừa: Là doanh nghiệp có quy mô lao động không quá 300 người, tổng tài sản không quá 15 triệu USD và tổng doanh thu không quá 15 triệu USD.
- Ở Hàn Quốc: (i) Trong lĩnh vực chế tạo, khai thác, xây dựng: Doanh nghiệp có dưới 300 lao động thường xuyên và tổng vốn đầu tư dưới 600.000 USD được coi là DNNVV Trong số này, doanh nghiệp nào có dưới 20 lao động được coi là doanh nghiệp nhỏ; (ii) Trong lĩnh vực thương mại: Doanh nghiệp có dưới 20 lao động thường xuyên và doanh thu dưới 500.000 USD/năm (nếu là bán lẻ) và dưới 250.000
USD/năm (nếu là bán buôn) được coi là DNNVV Trong số này, doanh nghiệp nào có dưới 5 lao động thường xuyên được coi là doanh nghiệp nhỏ
- Ở Nhật Bản: (i) Doanh nghiệp sản xuất: Doanh nghiệp có dưới 300 lao động, vốn đầu tư dưới 100 triệu Yên được coi là DNNVV Trong số này, doanh nghiệp có dưới 20 lao động được coi là doanh nghiệp nhỏ; (ii) Doanh nghiệp bán buôn: DNNVV là doanh nghiệp có dưới 100 lao động và vốn đầu tư dưới 30 triệu Yên. Trong số này, doanh nghiệp có dưới 20 lao động được coi là doanh nghiệp nhỏ; (iii) Doanh nghiệp bán lẻ và dịch vụ: DNNVV là doanh nghiệp có dưới 50 lao động và vốn đầu tư dưới 10 triệu Yên Doanh nghiệp có dưới 20 lao động được coi là doanh nghiệp nhỏ. Ở Việt Nam, định nghĩa DNNVV được quy định tại Luật Số: 20/VBHN- VPQH Luật Hỗ trợ DNNVV ban hành ngày 15/07/2020 Theo đó DNNVV được phân theo quy mô bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa Theo đó, doanh nghiệp nhỏ có số vốn tham gia từ 20 tỷ đồng trở xuống và số lao động từ trên 10 người đến 100 người; doanh nghiệp vừa có số vốn tham gia từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng và số lao động từ 200 người trở xuống Cụ thể, tiêu chí để xác định DNNVV như sau:
Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa của Việt Nam
Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Khu vực
I Nông, lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp và xây dựng
3 tỷ đồng đến 20 tỷ đồng
20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
Từ trên 100 người đến 200 người
II.Thương mại và dịch vụ
50 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
Nguồn: Quốc Hội (2020), Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong phạm vi luận văn này, để thống nhất với các văn bản pháp lý đang có hiệu lực tại Việt Nam, cũng như thống nhất với quy định của Vietinbank, các DNNVV được tiếp cận theo khái niệm của Luật Hỗ trợ DNNVV năm 2020.
1.1.1.2 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Những đặc điểm cơ bản của DNNVV bao gồm :
Thứ nhất, DNNVV có quy mô vốn hạn chế, đa phần là vốn tự có và khả năng tiếp cận vốn tín dụng thấp. Để bắt đầu hoạt động sản xuất kinh doanh, DNNVV chỉ cần một lượng vốn đầu tư ban đầu không lớn, diện tích mặt bằng nhỏ hoặc có thể tận dụng chính nhà cửa của chủ sở hữu,… Điều này tạo cho DNNVV lợi thế hơn so với doanh nghiệp lớn như thành lập và gia nhập thị trường dễ dàng, vốn đầu tư được thu hồi nhanh do lĩnh vực DNNVV tham gia có chu kỳ sản xuất ngắn, không đỏi hỏi đầu tư trang thiết bị công nghệ nhiều,…
Nhưng do hạn chế về quy mô vốn nên DNNVV có những bất lợi trong hoạt động sản xuất kinh doanh và trong việc tiếp cận vốn tín dụng Với số vốn đầu tư ban đầu hạn chế, trong khi nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, yêu cầu đổi mới nâng cấp thiết bị, đầu tư công nghệ mới ngày càng tăng dẫn đến việc DNNVV dễ lâm vào tình trạng thiếu vốn, trong khi đó việc tiếp cận vốn tín dụng thường gặp phải rất nhiều khó khăn do DNNVV không đủ tài sản thế chấp khi vay vốn, trongkhi đó khả năng lập hồ sơ vay vốn, kế hoạch sản xuất kinh doanh của DNNVV lại hạn chế,…
Thứ hai, DNNVV có lĩnh vực đầu tư sản xuất kinh doanh đa dạng.
Những lợi thế của DNNVV như quy mô, tiềm lực tài chính nhỏ, linh hoạt trong kinh doanh, dễ thành lập, dễ ra nhập thị trường, khả năng thu hồi vốn nhanh,
… đã tạo điều kiện cho các DNNVV hoạt động dưới nhiều loại hình doanh nghiệp,trên nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau Nhờ quy mô vốn đầu tư nhỏ, khai thác tốt nguồn lao động và nguyên vật liệu sẵn có tại địa phương, nắm bắt và đáp ứng nhanh chóng được những thay đổi của thị trường nên DNNVV ngày càng đóng vai trò quan trọng trong ổn định đời sống xã hội, thúc đẩy và phát triển kinh tế của địa phương và đất nước.
Thứ ba, DNNVV có số lượng lao động hạn chế, lao động có trình độ và tay nghề cao không nhiều.
DNNVV sử dụng số lao động hạn chế, lao động thường có trình độ tay nghề không cao, chủ yếu là lao động phổ thông Do hạn chế về nguồn tài chính, môi trường làm việc cũng như chế độ đãi ngộ nên DNNVV khó tuyển dụng được lao động có trình độ và tay nghề cao Người lao động được đào tạo ở DNNVV chiếm một tỷ lệ không lớn Ngoài ra, cơ hội thăng tiến cũng như tín ổn định và chế độ phúc lợi thấp khi làm việc ở DNNVV đã không đủ sức thu hút đối với những lao động có trình độ chuyên môn, năng lực và tay nghề cao Thực tế này dẫn đến tình trạng DNNVV gặp nhiều khó khăn, đặc biệt trong quản trị tài chính và xây dựng, quản lý, thực hiện các dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh.
Thứ tư, đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp năng động nhưng năng lực quản trị chưa cao Bộ máy quản lý điều hành doanh nghiệp khá tinh gọn.
DNNVV có đặc điểm là số lượng lao động hạn chế, công tác quản lý thường do chủ doanh nghiệp trực tiếp thực hiện, xử lý công việc hầu như được chuyển thẳng từ chủ doanh nghiệp đến từng nhân viên mà không cần qua nhiều cấp quản lý trung gian Điều này làm hiệu quả quản trị điều hành của DNNVV tăng lên, tiết kiệm được chi phí quản lý, nhanh chóng Tuy nhiên, việc phân công công việc trong DNNVV thường có hiện tượng đa nhiệm, mức độ chuyên môn hóa không cao, người lao động phải đảm nhận nhiều công việc chuyên môn khác nhau.
Thứ năm, DNNVV có khả năng tiếp cận thị trường thấp, gặp nhiều khó khăn khi hội nhập kinh tế quốc tế.
DNNVV thường không dành kinh phí lớn cho hoạt động marketing nên việc xây dựng và định vị thương hiệu trên thị trường còn nhiều hạn chế, khó vươn ra thịtrường quốc tế Thị phần của doanh nghiệp nhỏ và vừa không lớn, khả năng chi phối thị trường không cao Thị trường thường phản ứng ít quyết liệt, thậm chí không có phản ứng trước những thay đổi chiến lược kinh doanh của DNNVV.
1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo Phan Thị Cúc (2008): “Cho vay của NHTM là chuyển nhượng quyền sử dụng vốn và tài sản từ NHTM cho khách hàng trong mội thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định Theo đó, hoạt động cho vay của NHTM có những đặc trưng cơ bản như sau: Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn và tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng; Sự chuyển nhượng theo nguyên tắc hoàn trả theo thời gian như trong hoạt động thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng; Giá trị hoàn trả bao gồm cả vốn gốc, lãi và phí tín dụng; Sự chuyển nhượng phải dựa trên cơ sở pháp lý như hợp đồng tín dụng, phụ lục hợp đồng Trong đó khách hàng cam kết với ngân hàng hoàn trả khi đến hạn thanh toán”.
Theo Trầm Thị Xuân Hương (2013): “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả nợ gốc và lãi”.
Theo đối tượng vay vốn của NHTM có thể chia thành cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và tổ chức kinh tế. Trong các đối tượng khách hàng vay vốn của NHTM thì DNNVV là đối tượng khách hàng quan trọng Từ những phân tích trên, trong phạm vi luận văn có thể hiều: “cho vay khách hàng DNNVV là hình thức cho vay trong đó NHTM cho
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI .28 2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam -
Cơ cấu tổ chức
Tính đến thời điểm 31/12/2021, toàn bộ nhân sự Chi nhánh có 382 người, với hơn 97% số nhân sự có trình độ từ đại học trở lên, chủ yếu là nữ với 53,2% và có
80% nhân sự dưới 40 tuổi Cơ cấu tổ chức của chi nhánh gồm Ban Giám Đốc, các phòng ban chức năng tại hội sở và các phòng giao dịch Cụ thể theo sơ đồ dưới đây:
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của VietinBank - CN TP Hà Nội
Nguồn: Quyết định 449/TB-CNTPHN2 ngày 28/07/2014 của VietinBank – CN TP
VietinBank – CN TP Hà Nội phân chia vị trí công việc của cán bộ thành 3 khối: Khối các phòng Khách hàng (là bộ phận kinh doanh trực tiếp – quan hệ khách hàng doanh nghiệp), Khối bán lẻ (bộ phận kinh doanh trực tiếp doanh nghiệp siêu vi mô và khách hàng cá nhân), Khối các phòng dịch vụ & Hỗ trợ (bộ phận quản lý rủi ro: tổng hợp, tài trợ thương mại, thu hồi nợ, kế toán, tài chính, tổng hợp, hành chính– nhân sự) Ba khối này có mối quan hệ chặt chẽ với nhau để giải quyết toàn bộ các nhu cầu của khách hàng.
Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank – CN TP Hà Nội được thể hiện thông qua một số chỉ tiêu chủ yếu trong bảng 2.1
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank – CN TP Hà
Nội giai đoạn 2018-2021 Đơn vị tính: tỷ đồng, %
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank – CN TP Hà Nội
(2018-2021) Đối với hoạt động huy động vốn Chi nhánh đã thực hiện công tác huy động tương đối tốt, trong bối cảnh sự cạnh tranh về huy động vốn đang diễn ra rất quyết liệt trên địa bàn (nhất là bởi các ngân hàng TMCP quy mô nhỏ như Đông Á, Bắc Á, VPBank, ACB, … với mức lãi suất rất hấp dẫn), cũng như sự ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 đến hoạt động của chi nhánh Cụ thể, VietinBank – CN TP Hà Nội đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi trong công tác huy động vốn, đẩy mạnh bán chéo sản phẩm Điều này tạo nguồn vốn dồi dào, là cơ sở vững chắc cho các hoạt động kinh doanh Chỉ tiêu huy động vốn được giao cụ thể đến từng cán bộ nhân viên theo số dư thời điểm và số dư bình quân Việc hoàn thành các chỉ tiêu huy động vốn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lương thưởng thu nhập của nhân viên.Tổng nguồn vốn huy động của VietinBank – CN TP Hà Nội năm sau đều cao hơn năm trước, tốc độ tăng trưởng đảm bảo Điều này chứng minh được công tác huy động vốn của chi nhánh ngày càng có hiệu quả: năm 2018 tổng nguồn vốn huy động đạt 70.858 tỷ đồng, đến năm 2020 đạt 79.108 tỷ đồng (tăng 2,61% so với năm
2019), năm 2021 tăng nhẹ 0,72% so với năm 2020. Đối với hoạt động tín dụng Với định hướng lấy khách hàng là trọng tâm, VietinBank – CN TP Hà Nội là đơn vị được HSC thí điểm cải tiến sản phẩm, quy trình theo hướng đơn giản, mang lại lợi ích tối ưu cho nhóm khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng Một hướng đi vẫn được VietinBank – CN TP Hà Nội tiếp tục lựa chọn cho hoạt động cho vay là phát triển các sản phẩm dịch vụ, các giải pháp chuyên biệt ưu tiên theo ngành, sản phẩm đóng gói, bán theo gói và gia tăng các tiện ích để phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng Dư nợ tín dụng của VietinBank – CN TP Hà Nội giai đoạn 2018 – 2020 có sự gia tăng đáng kể qua từng năm Năm
2018, dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt 65.080 tỷ đồng, đến năm 2019, dư nợ tín dụng tăng lên thành 66.732 tỷ đồng (tương ứng tăng 2,54% so với năm 2018) và đạt mốc 69.479 tỷ đồng vào năm 2020 (tương ứng tăng 4,12% so với năm 2019 - nguyên nhân do một số các dự án đầu tư đã cam kết giải ngân từ cuối năm 2019 chuyển sang 2020), tuy nhiên, năm 2021 chỉ tăng nhẹ 0,83% do ảnh hưởng của dịch bệnh
Hoạt động thu dịch vụ của VietinBank – CN TP Hà Nội cũng có sự tăng trưởng Thu phí dịch vụ của Chi nhánh chứng kiến tăng nhanh hằng năm, từ 153 tỷ đồng năm 2018, lên 217 tỷ đồng năm 2020 (tăng 41,83% so với năm 2019) và đạt
244 tỷ đồng vào năm 2021, tăng 12,44% so với cùng kỳ Trong bối cảnh cạnh tranh trên thị trường, VietinBank – CN TP Hà Nội đã triển khai nhiều giải pháp, thực hiện các chương trình khuyến mãi cho nhóm các dịch vụ ngân hàng số, thẻ, thanh toán, thực hiện đăng ký tài khoản online thông qua giải pháp công nghệ,…dẫn đến dịch vụ của Chi nhánh ngày càng thu hút được khách hàng tham gia sử dụng.
Lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh có sự tăng giảm qua các năm Năm 2019, lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đạt 1.473 tỷ đồng (tăng 10,01% so với năm
2018) Đến năm 2020, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đạt 1.467 tỷ đồng, tương ứng giảm nhẹ 0,41% so với năm 2019 và năm 2021 lại giảm còn 1.425 tỷ đồng, tương ứng giảm 2,86% Đây có thể xem là một kết quả kinh doanh tạm ổn của Chi nhánh, trong bối cảnh năm 2020 chứng kiến dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp và ảnh hưởng đến các khách hàng, doanh nghiệp, tổ chức trên địa bàn.
Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội
Quy trình cho vay đối với khách hàng DNNVV tại VietinBank – CN TP Hà Nội được thực hiện theo quy định của HSC Với sơ đồ được mô hình hóa như sau:
Hình 2.2: Quy trình cho vay đối với khách hàng DNNVV tại VietinBank – CN TP Hà Nội
Nguồn: VietinBank – CN TP Hà Nội (2021) Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng
Cán bộ QHKH tìm kiếm, tiếp cận, tiếp nhận nhu cầu và hướng dẫn khách hàng DNNVV chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng theo quy định của VietinBank.
Bước 2: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Cán bộ QHKH thu thập, tiếp nhận, đối chiếu hồ sơ khách hàng DNNVV cung cấp theo danh mục hồ sơ cấp và quản lý tín dụng theo quy định, tiến hành rà soát hồ sơ, ghi nhận thời gian tiếp nhận và hẹn thời gian phản hồi đối với khách hàng DNNVV
Cán bộ QHKH thẩm định hồ sơ trên cơ sở tài liệu, thông tin khách hàng cung cấp, kiểm tra thực tế, thu thập các nguồn thông tin khác (nếu có).
Lãnh đạo Phòng khách hàng DNNVV: Kiểm soát và ký tờ trình thẩm định. Ban giám đốc: Kiểm soát và ký tờ trình thẩm định về đề xuất cấp tín dụng trong trường hợp vượt thẩm quyền Chi nhánh.
Thực hiện tại Phòng Phê duyệt tín dụng (Trụ sở chính) trong trường hợp cấp tín dụng vượt thẩm quyền Chi nhánh.
Bước 5: Quyết định tín dụng
Theo quy trình trên, các quyết định cho vay được đưa ra chủ yếu là bởi Ban Giám đốc Chi nhánh sau khi đã thông qua kiểm soát của lãnh đạo Phòng khách hàng DNNVV, cán bộ QHKH có nhiệm vụ là báo cáo và tham mưu cho lãnh đạo Đối với những khoản vay có giá trị lớn (có giá trị từ 30 tỷ đồng), sẽ được đưa ra xem xét bởi hội đồng tín dụng, gồm có Ban giám đốc, lãnh đạo Phòng khách hàng DNNVV, Phòng Tổng hợp Trường hợp khoản vay có giá trị vượt mức thẩm quyền của Giám đốc Chi nhánh sẽ được trình lên cấp có thẩm quyền tại Trụ sở chính của VietinBank thông qua Phòng Phê duyệt tín dụng khách hàng DNVVN
Việc ra quyết định những khoản vay giá trị lớn thường chậm, dựa trên định hướng kinh doanh của Trụ sở chính đối với ngành nghề hoạt động của khách hàng hàng năm, do đó đôi khi dẫn tới bỏ lỡ cơ hội kinh doanh của Chi nhánh Chi nhánh nỗ lực tuân thủ thời gian ra quyết định cho vay theo đúng thời gian cam kết quy định của VietinBank, trường hợp khoản cấp tín dụng có giá trị lớn và tính chất phức tạp, Chi nhánh sẽ thỏa thuận với khách hàng DNNVV về việc kéo dài thời gian thẩm định.
Bước 6: Thông báo quyết định tín dụng
Các khách hàng DNNVV được chấp thuận vay vốn tại Chi nhánh đảm bảo đáp ứng đầy đủ theo đúng các điều kiện cho vay theo quy định của VietinBank. Các điều kiện này sẽ thay đổi khác nhau phụ thuộc vào khoản vay có biện pháp bảo đảm đầy đủ bằng tài sản, bảo đảm một phần bằng tài sản hay không có bảo đảm
Bước 7: Soạn thảo, ký kết hợp đồng cho vay
Cán bộ QHKH soạn thảo hợp đồng cho vay, trình lãnh đạo phòng KHDN kiểm soát, in dự thảo hợp đồng trình ký Ban giám đốc Chi nhánh, sau đó chuyển hợp đồng cho khách hàng DNNVV ký.
Bước 8: Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm tiền vay
- Cán bộ QHKH soạn thảo hồ sơ TSBĐ
- Lãnh đạo Phòng khách hàng DNNVV kiểm soát nội dung hồ sơ bảo đảm tiền vay, in dự thảo hồ sơ và chuyển cho cán bộ QHKH trình ký Ban giám đốc Chi nhánh.
- Cán bộ hỗ trợ tín dụng (HTTD) thực hiện công chứng hồ sơ tài sản (nếu có), đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản, làm thủ tục xác thực giấy tờ có giá.
Bước 9: Bàn giao và rà soát hồ sơ cho vay
Cán bộ QHKH chuyển hồ sơ khách hàng DNNVV vay vốn cho cán bộ HTTD Cán bộ HTTD và lãnh đạo Phòng HTTD tiếp nhận hồ sơ và rà soát điều kiện cho vay.
Bước 10: Giải ngân theo hợp đồng cho vay đã ký kết
- Cán bộ QHKH tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ giải ngân của khách hàng DNNVV, lập và trình thông báo tình trạng khách hàng DNNVV cho lãnh đạo Phòng khách hàng DNNVV ký kiểm soát, sau đó chuyển hồ sơ giải ngân cho cán bộ HTTD.
- Cán bộ HTTD rà soát hồ sơ giải ngân, tạo tài khoản tiền vay, đóng dấu
“Đã cho vay” lên chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn của khách hàng DNNVV, sau đó trình Ban giám đốc ký phê duyệt trên giấy nhận nợ, chuyển một liên giấy nhận nợ và ủy nhiệm chi cho bộ phận kế toán hạch toán giải ngân cho khách hàng DNNVV.
Bước 11: Kiểm tra, giám sát sau cho vay và quản lý thu hồi nợ
Cán bộ QHKH theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, hoạt động kinh doanh của khách hàng DNNVV định kỳ/đột xuất.
Phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội
2.3.1 Phân tích qua các chỉ tiêu dưới góc độ ngân hàng
2.3.1.1 Quy mô dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trong giai đoạn 2018-2021, trên cơ sở bám sát tình hình nền kinh tế, nhận định điều kiện thị trường vẫn còn nhiều khó khăn dưới tác động của dịch bệnh Covid-19, VietinBank – CN TP Hà Nội đã thực hiện triệt để, đồng bộ các biện pháp kiểm soát tăng trưởng tín dụng trong phạm vi giới hạn được giao, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng kinh doanh theo đúng định hướng chiến lược của HSC và tuân thủ nghiêm túc các chỉ đạo của Chính phủ và NHNN Kết quả kinh doanh đạt được rất khả quan, thể hiện ở việc hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh đề ra và tiếp tục giữ vững đà tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay đối với khách hàng DNNVV. Tăng trưởng về dư nợ cho vay đối với khách hàng DNNVV tại VietinBank –
CN TP Hà Nội trong giai đoạn 2018 – 2021 được thể hiện trong bảng tiếp theo.Theo đó, tổng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của Chi nhánh có sự gia tăng qua từng năm Năm 2018, tổng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của Chi nhánh là1.915 tỷ đồng, đến năm 2019 đạt 2.614 tỷ đồng (tăng 36,50% so với năm 2018) và tăng thành 3.254 tỷ đồng (tăng 24,48% so với năm 2019) Tuy nhiên, năm 2021,dưới sự ảnh hưởng của dịch bệnh, dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của Chi nhánh chỉ tăng 3,13%, đạt 3.356 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 4,79% trong tổng dư nợ cho vay.
Bảng 2.2: Quy mô dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của VietinBank – CN TP Hà
Nội giai đoạn 2018-2021 Đơn vị tính: tỷ đồng, %
Tổng dư nợ cho vay 65.080 66.732 69.479 70.056 2,54 4,12 0,83
Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV 1.915 2.614 3.254 3.356 36,50 24,48 3,13
Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng
DNNVV trong tổng dư nợ cho vay (%)
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank – CN TP Hà Nội
Với đặc thù là một Chi nhánh đầu tàu của VietinBank, VietinBank – CN TP
Hà Nội có đặc thù là chuyên phục vụ khách hàng là các tập đoàn, tổng công ty, KHDN có quy mô lớn, siêu lớn, nên tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh chỉ đạt mức rất thấp, với 4,79% trong năm
2021 Một điểm tích cực là tỷ trọng này đang có xu hướng tăng dần, từ mốc 2,94% năm 2018 lên thành 4,79% năm 2021, cho thấy xu hướng chuyển dịch của VietinBank – CN TP Hà Nội trong việc chuyển trọng tâm dần sang cho vay khách hàng DNNVV, đúng theo định hướng của Chi nhánh và chỉ đạo của HSC trong việc tập trung phát triển dịch vụ mảng ngân hàng bán lẻ.
Nếu so sánh với các Chi nhánh NHTM khác (có quy mô tương đương) trên địa bàn TP Hà Nội, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV trong tổng dư nợ cho vay đang thấp hơn Cụ thể, các Chi nhánh như Agribank – CN Sở giao dịch;Vietcombank – CN Sở giao dịch và BIDV – CN Sở giao dịch 1 có tỷ trọng cho vay khách hàng DNNVV chiếm từ 18,50% đến 35,60% Trong khi đó con số này tạiVietinBank – CN TP Hà Nội chỉ là 2,94% đến 4,79% Điều này cho thấy,VietinBank – CN TP Hà Nội vẫn còn một khoảng cách khá xa so với các Chi nhánh
NHTM khác trên địa bàn trong việc chuyển dịch cơ cấu cho vay sang khối khách hàng bán lẻ nói chung và cho vay khách hàng DNNVV nói riêng.
VietinBank - CN TP Hà Nội Vietcombank - CN Sở giao dịch Agribank - CN Sở giao dịch BIDV - CN Sở giao dịch 1
Hình 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV trong tổng dư nợ cho vay của một số chi nhánh NHTM trên địa bàn TP Hà Nội giai đoạn 2018-2021
Nguồn: Tác giả thống kê từ báo cáo kết quả kinh doanh của các Chi nhánh NHTM trên địa bàn TP Hà Nội (2018-2021) 2.3.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của VietinBank – CN TP Hà Nội được thể hiện trong bảng tiếp theo.
Sơ bộ có thể thấy rằng, dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của VietinBank –
CN TP Hà Nội giai đoạn 2018-2021 chủ yếu tập trung ở ngắn hạn, cũng như chủ yếu ở các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ, với loại tiền cho vay chiếm phần lớn là VNĐ.
Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của VietinBank – CN TP Hà
Nội giai đoạn 2018-2021 Đơn vị tính: tỷ đồng, %
Dư nợ cho vay khách hàng
Phân theo lĩnh vực kinh doanh
- Nông, lâm thủy hải sản 262 289 254 252 10,31 -12,11 -0,91
- Công nghiệp và xây dựng 642 811 1054 1.114 26,32 29,96 5,71
- Thương mại và dịch vụ 819 1.232 1627 1.715 50,43 32,06 5,40
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank – CN TP Hà Nội
Phân theo thời hạn vay vốn Đa phần các khoản cho vay khách hàng DNNVV tại VietinBank – CN TP Hà Nội là các khoản vay ngắn hạn Cụ thể, năm 2018, khoản vay ngắn hạn tại Chi nhánh là 1.045 tỷ đồng, năm 2019 tăng lên 37,99% lên thành 1.442 tỷ đồng, năm
2020 là 1.885 tỷ đồng (tăng 30,72% so với năm 2019) và năm 2021 là 1.950 tỷ đồng, tăng 3,44% Tỷ trọng cho vay khách hàng DNNVV ngắn hạn cũng tăng từ54,6% năm 2018 lên thành 58,1% năm 2021 Trong khi đó, cho vay trung và dài hạn có xu hướng giảm và chỉ chiếm gần 42% trong năm 2021
Ngắn hạn Trung và dài hạn
Hình 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng DNNVV phân theo thời hạn vay vốn của
VietinBank – CN TP Hà Nội giai đoạn 2018-2021
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank – CN TP Hà Nội
Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn cũng phù hợp với thực tế Khi đa phần các khách hàng DNNVV có đặc thù là có năng lực sản xuất chưa cao, với nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn, quay vòng vốn nhanh để bổ sung vốn lưu động Các DNNVV thường có quy mô hạn hẹp và năng lực tài chính còn chưa thật sự cao nên ít thực hiện đầu tư lớn để đổi mới công nghệ, trang bị máy móc thiết bị Thêm vào đó, việc lập các dự án đầu tư còn thiếu kinh nghiệm, hiệu quả mang lại chưa cao khiến Chi nhánh cũng có tâm lý e ngại khi cấp vốn đầu tư trung hạn, dài hạn cho các DNNVV Chính vì vậy, trong những năm qua, Chi nhánh có xu hướng tập trung cho vay ngắn hạn, khuyến khích cho vay trung dài hạn ở mức độ nhất định đảm bảo đồng vốn của Chi nhánh quay vòng nhanh, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn đồng thời đảm bảo tính thanh khoản cao, hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng DNNVV.
Phân theo lĩnh vực kinh doanh
Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng DNNVV theo lĩnh vực SXKD của doanh nghiệp trong giai đoạn 2018-2021 phản ánh sự tập trung vào lĩnh vực thương mại và dịch vụ (chiếm tỷ trọng 50% trong năm 2021), tiếp đến là lĩnh vực công nghiệp và xây dựng (tchiếm hơn 33% trong năm 2021), còn lại là lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản (7,5%) và lĩnh vực khác (8,2%) Điều này là phù hợp với thực tế của địa bàn TP Hà Nội, khi các DNNVV trên địa bàn chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ, cũng như xây dựng và công nghiệp Bên cạnh đó, số lượng doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản trên địa bàn tỉnh không nhiều, quy mô nhỏ và siêu nhỏ Đối với VietinBank – CN
TP Hà Nội, ngoại trừ lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao, thì lĩnh vực nông nghiệp nói chung không phải là định hướng phát triển cho vay của Chi nhánh trong thời gian qua Việc không tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp cũng là một định hướng của Chi nhánh trong việc hạn chế rủi ro, khi lĩnh vực nông nghiệp thường là lĩnh vực chịu nhiều ảnh hưởng của thời tiết, dịch bệnh, một số trường hợp rủi ro xảy ra trên diện rộng, các KHDN có thể thiệt hại rất nặng nề, ảnh hưởng đến khoản vay, làm giảm chất lượng cho vay.
Nông, lâm thủy sản Công nghiệp và xây dựng Thương mại và dịch vụ Khác
Hình 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng DNNVV phân theo lĩnh vực kinh doanh của VietinBank – CN TP Hà Nội giai đoạn 2018-2021
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank – CN TP Hà Nội
Dư nợ cho vay VNĐ luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của VietinBank – CN TP Hà Nội Giai đoạn 2018-2021, dư nợ cho vay khách hàng DNNVV bằng VNĐ luôn đạt hơn 90%, đặc biệt, tỷ trọng này trong năm 2021 lên đến hơn 98%, chủ yếu là do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, hoạt động giao thường xuất nhập khẩu bị ảnh hưởng nghiêm trọng, khiến khách hàng DNNVV cũng bị gián đoạn SXKD, nhu cầu vay vốn ngoại tệ phục vụ cho việc nhập khẩu các đơn hàng cũng hạn chế Tỷ lệ cho vay VNĐ luôn cao hơn cho vay đồng ngoại tệ là xu hướng chung của các Chi nhánh NHTM tại TP Hà Nội cũng như Việt Nam hiện nay, xuất phát từ tình trạng chính sách thắt chặt tín dụng đối với ngoại tệ của NHNN Việt Nam, những doanh nghiệp muốn vay được ngoại tệ phải đáp ứng những điều kiện khá khắt khe, do đó, hạn chế phần nào các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngoại tệ này.
Hình 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng DNNVV phân theo loại tiền của
VietinBank – CN TP Hà Nội giai đoạn 2018-2021
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank – CN TP Hà Nội
(2018-2021)2.3.1.3 Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa có tài sản bảo đảm
Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV có TSBĐ chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của Chi nhánh trong giai đoạn 2018 – 2021.
Năm 2018, dư nợ cho vay khách hàng DNNVV có TSBĐ của Chi nhánh là 1.742 tỷ đồng, chiếm đến 90,97% Đến năm 2019, dư nợ cho vay khách hàng DNNVV có TSBĐ của Chi nhánh tăng lên là 2.347 tỷ đồng, chiếm 89,79%, qua năm 2020, con số này là 2.845 tỷ đồng, chiếm 87,43% Đến năm 2021, dư nợ cho vay khách hàng có TSĐB đạt 2.928 tỷ đồng, chiếm 87,25%.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI
Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội đến năm 2025
Trong giai đoạn 2021-2025, VietinBank – CN TP Hà Nội đã đặt ra các mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh cụ thể như sau: (i)Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản bình quân năm từ 10 - 15%; (ii) Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bình quân năm từ 15 - 20%; (iii) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay nền kinh tế bình quân năm từ 20 - 25%; Tăng thị phần tín dụng của Chi nhánh so với toàn địa bàn lên 5- 8%; (iv) Tỷ lệ nợ xấu dưới 1%; (v) Tỷ trọng thu dịch vụ/tổng thu nhập từ 15 - 20%; (vi) Tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh bình quân năm từ 1 - 5%; (vii)
Tỷ lệ lợi nhuận/vốn chủ sở hữu từ 12 - 15%; (viii) Tỷ lệ lợi nhuận/tổng tài sản từ 1,0 - 1,3%; (ix) Tỷ lệ an toàn vốn: Tuân thủ tỷ lệ theo quy định của NHNN.
Trong đó, các mục tiêu liên quan đến hoạt động cho vay đối với khách hàng DNNVV được VietinBank – CN TP Hà Nội đến năm đề ra như sau:
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV bình quân: 25- 30%/năm.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng hàng DNNVV ngắn hạn đến năm 2025: tối thiểu đạt 65%.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng hàng DNNVV theo ngành nghề đến năm 2025: thương mại và dịch vụ (55%); công nghiệp và xây dựng (35%); nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản (10%).
- Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng hàng DNNVV có TSBĐ đến năm 2025:tối thiểu đạt 85%.
- Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng DNNVV: dưới 2%
- Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng DNNVV: dưới 1%
- Tốc độ tăng trưởng thu lãi cho vay khách hàng DNNVV bình quân: 20- 25%/năm.
Với những mục tiêu đã xác định, cũng như đánh gái tình hình điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức mà VietinBank – CN TP Hà Nội có được cho đến năm 2025, ban lãnh đạo Chi nhánh đã đặt ra những định hướng hoạt động cho vay đối với khách hàng DNNVV như sau:
Chủ động nắm bắt và bám sát kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của TP Hà Nội, bám sát sự chỉ đạo kế hoạch kinh doanh của HSC, kết hợp đánh giá tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng trên địa bàn để xây dựng chính sách tăng trưởng tín dụng, chính sách khách hàng hợp lý và có hiệu quả, thường xuyên nắm bắt lãi suất của các NHTM khác trên địa bàn để có những ứng xử kịp thời đảm bảo cạnh tranh tốt, tích cực chủ động trong công tác cho vay DNNVV.
Tập trung chuyển hướng phát triển đối tượng khách hàng có quan hệ tín dụng. Bên cạnh các khách hàng truyền thống, khách hàng là cá nhân, hộ gia đình cần phát triển đối tượng khách hàng DNNVV trong khu công nghiệp.
Phối hợp cùng khách hàng tìm giải pháp cùng nhau vượt qua khó khăn do tác động của nền kinh tế và dịch bệnh Covid-19, trên cơ sở ưu tiên để giải ngân cho các dự án đầu tư sắp hoàn thành, DNNVV sản xuất kinh doanh hiệu quả Tập trung xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu, nợ đọng, thu hồi vốn làm lành mạnh hóa chất lượng cho vay đối với khách hàng DNNVV.
Tập trung nghiên cứu để tăng trưởng dư nợ vào các ngành tiềm năng, có phục hồi nhanh sau đại dịch Covid-19 như thương mại, công nghiệp chế biến chế tạo, sản xuất, vật liệu xây dựng, logistic… Thu hút khách hàng DNNVV và chiếm lĩnh thị phần nhánh, hiệu quả thông qua hoạt động tái tài trợ các dự án đã đi vào vận hành, có doanh thu và hiệu quả thuộc các ngành thiết bị điện, nhựa, nhà xưởng xây sẵn,…Tiếp tục đổi mới nâng cao chất lượng phục vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu tốt nhất cho các khách hàng DNNVV hoạt động hiệu quả cao Tích cực triển khai các hoạt động marketing, truyền thông quảng bá sản phẩm cho vay và các tiện ích đi kèm cho các khách hàng DNNVV trên địa bàn TP Hà Nội và các địa phương lân cận. Điều hành lãi suất linh hoạt trên cơ sở khung lãi suất của HSC, đáp ứng nhạy bén, kịp thời sự thay đổi của thị trường, đảm bảo cân đối hợp lý giữa tài chính và thu hút vốn.
Duy trì thường xuyên công tác giám sát, kiểm tra kiểm soát nội bộ trong mọi mặt hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thực hiện rà soát các dự án cho vay DNNVV đang giải ngân, phân tích đánh giá hiệu quả dự án để có biện pháp hợp lý và kịp thời. Đẩy mạnh công tác xử lý thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc các đơn vị có dấu hiệu rủi ro để thu hồi nợ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với những doanh nghiệp, dự án hiện nay đã và đang có dấu hiệu RRTD Đặc biệt thực hiện nghiêm giới hạn an toàn trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàng DNNVV nói riêng.
Tăng cường kỷ cương, kỷ luật, ý thức tuân thủ pháp luật, nghiêm túc chấp hành quy trình, quy định, đặc biệt coi trọng đạo đức cán bộ, phòng chống tình trạng lạm dụng, lợi dụng vị trí công việc để làm trái quy định, gây tổn hại đến lợi ích của khách hàng và của Chi nhánh.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội đến năm 2025
3.2.1 Giải pháp về nguồn nhân lực phục vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Kết quả phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng DNNVV tại VietinBank – CN TP Hà Nội cho thấy, nguồn nhân lực của Chi nhánh phuc vụ cho hoạt động này đang khá mỏng và còn chưa đảm bảo được chuyên môn, kỹ năng Do đó, nguồn nhân lực của Chi nhánh cũng nhận được một số đánh giá không tốt của khách hàng DNNVV về thái độ, phong cách phục vụ Vì vậy, nâng cao chất lượng và đảm bảo số lượng nguồn nhân lực là một trong những giải pháp quan trọng để có thể nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng DNNVV trong thời gian tới:
Thứ nhất, xây dựng phương án để tuyển dụng thêm nhân sự.
Tiếp tục nghiên cứu xây dựng phương án tuyển dụng nhân sự để đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNNVV cũng như các hoạt động khác của Chi nhánh trong thời gian tới Đây là giải pháp cần thực hiện ngay, bởi thực tế số lượng nhân viên của Chi nhánh, đặc biệt là cán bộ QHKH, cán bộ thẩm định tín dụng của Chi nhánh đang có sự thiếu hụt so với nhu cầu và khối lượng công việc của Chi nhánh
VietinBank – CN TP Hà Nội cần xây dụng chương trình “Thực tập sinh” với đối tượng là các sinh viên tiềm năng từ các đại học hàng đầu ở TP Hà Nội Đây là cách Chi nhánh có thể khắc phục được vấn đề thiếu hụt nhân lực tạm thời, bên cạnh đó cũng tạo nguồn để sau này tuyển dụng chính những ứng viên Thực tập sinh đảm bảo yêu cầu công việc, từ đó đào tạo để trở thành những cán bộ QHKH, cán bộ thẩm định, cán bộ HTTD của Chi nhánh trong tương lai.
Thứ hai, VietinBank - CN TP Hà Nội cần quán triệt tư tưởng, nhận thức của người lao động
Toàn hệ thống quán triệt nhận thức đầy đủ mục tiêu mang tính chiến lược phát triển của VietinBank - CN TP Hà Nội trở thành Chi nhánh NHTM hiện đại và uy tín trên địa bàn, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt nhất phù hợp với các phân đoạn khách hàng mục tiêu đã được xác định, trong đó nhấn mạnh phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNNVV là một chiến lược trọng tâm, hướng đến ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên địa bàn Thực hiện đổi mới mạnh mẽ và toàn diện nhận thức về phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là phát triển cho vay khách hàng DNNVV trong giai đoạn mới.
Chuyển hóa nhận thức của toàn thể cán bộ nhân viên VietinBank - CN TP Hà Nội một cách sâu sắc, chuyển đổi hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng theo hướng truyền thống là trung tâm tác nghiệp sang thành trung tâm tư vấn dịch vụ khách hàng, mỗi cán bộ nhân viên Chi nhánh là một người bán hàng chuyên nghiệp, có thể tư vấn cho khách hàng về tất cả các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, trong đó có dịch vụ cho vay khách hàng DNNVV, từng bước triển khai hỗ trợ khách hàng qua các kênh trực tuyến, nâng cao chất lượng phục vụ, tổng hợp ý kiến đóng góp của khách hàng, cải tiến sản phẩm dịch vụ ngày một tốt hơn
Thứ ba, tập trung nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Xây dựng được một đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, có tinh thần trách nhiệm và phẩm chất đạo đức tốt Để làm được điều này, VietinBank - CN TP
- Với nhân viên giao dịch khách hàng: Chi nhánh nên tạo điều kiện tham gia các khóa đạo tạo nghiệp vụ kể cả các khóa học dài hạn…tuy nhiên, theo quan điểm của tác giả, hiệu quả nhất vẫn là thường xuyên tổ chức các khóa tập huấn ngắn hạn. Đây là phương pháp đào tạo trong công việc có hiệu quả thiết thực nhất, nội dung đào tạo gắn liền với thực tế công việc sẽ giúp nhân viên nhanh chóng nắm được những kiến thức cần thiết cũng như tháo gỡ được những vướng mắc hiện tại Từ đó có thể giải đáp, xử lý nhanh chóng các yêu cầu của khách hàng cũng như phục vụ khách hàng DNNVV một cách nhanh nhất, hiệu quả cao nhất Tuy nhiên, để làm tốt điều này thì Chi nhánh cần sự hỗ trợ của Trường Đào tạo VIetinBank trong việc xây dựng phương án giáo trình, giảng dạy theo như thực tế đặc thù tại TP Hà Nội
- Với cán bộ QHKH, cán bộ thẩm định: Triển khai các lớp trao đổi, bồi dưỡng nghiệp vụ dành cho cán bộ có liên quan đến công tác cho vay tại Chi nhánh Việc triển khai này không nhất thiết phải là các khóa học mang tính chất hàn lâm, mà có thể là các buổi trao đổi chuyên môn, truyền đạt kinh nghiệm theo từng nhóm, từng bộ phận, từng Phòng trong phạm vi Chi nhánh Trong đó, lãnh đạo các đơn vị, hoặcCBNV có chuyên môn cao, am hiểu nghiệp vụ, sẽ tiến hành phổ biến nghiệp vụ cho các cán bộ còn lại (Những nội dung cần hướng tới như: Các loại hình tín dụng, đặc trưng của từng loại hình, những loại rủi ro, các nguyên nhân dẫn đến rủi ro, những điều kiện gắn liền với các loại hình tín dụng đó.; Quy trình cấp tín dụng từ khâu nhận hồ sơ, phê chuẩn tín dụng, giải ngân tín dụng đến khâu giám sát các khoản tín dụng sau khi đã cấp; Kỹ thuật thẩm định dự án đầu tư, đánh giá, phân loại khách hàng; Các biện pháp quản lý RRTD, cách thức phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro; Những kiến thức vê luật pháp và các chính sách liên quan ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng…)
Triển khai các khóa đào tạo ngắn hạn về các sản phẩm cho vay DNNVV của HSC, tập trung vào những khía cạnh như đặc điểm sản phẩm, đối tượng khách hàng mà sản phẩm hướng tới,… để giúp cho cán bộ QHKH có thể tư vấn cho khách hàng những sản phẩm phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh cũng như đặc thù của từng khách hàng DNNVV
- Nâng cao năng lực cho đội ngũ nhân sự quản lý cũng là một vấn đề quan trọng Để đảm bảo có hiệu quả thì phải xây dựng cơ chế lựa chọn nhân sự quản lý minh bạch và công khai, kết hợp với việc đánh giá cán bộ hàng năm, có kế hoạch bồi dưỡng cán bộ đảm bảo có tính kế thừa liên tục tránh bị xáo trộn không cần thiết khi có biến động về nhân sự quản lý.
- Cải thiện môi trường làm việc tạo cho cán bộ nhân viên sự thoải mái và năng động, sáng tạo, phát huy sức trẻ cống hiến cho VietinBank - CN TP Hà Nội, tránh tình trạng cán bộ né tránh trách nhiệm, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ nhân viên với nhau Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ ngắn hạn, dài hạn cho nhân viên như: kỹ năng sử dụng CNTT, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng ứng xử … hoặc tổ chức các buổi tọa đàm liên chi nhánh, liên ngân hàng để giúp cho nhân viên của ngân hàng có thể nâng cao kiến thức và kinh nghiệm trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng DNNVV vay vốn một cách tốt nhất.
- VietinBank - CN TP Hà Nội phải xây dựng được hệ thống chỉ tiêu đánh giá nhân viên, đánh giá năng lực nghề nghiệp của cán bộ một cách công khai minh bạch thông qua hệ thống thang điểm rõ ràng Năng lực nghề nghiệp là một hệ thống những phẩm chất năng lực của nhân viên phản ánh hiệu quả làm việc có thể quan sát được bao gồm kiến thức chuyên môn, kỹ năng quan điểm hành vi cá nhân, năng lực tổ chức tạo cho tổ chức những lợi thế cạnh tranh bền vững Hoàn thành việc xây dựng bản mô tả công việc (nêu nhiệm vụ, trách nhiệm và yêu cầu về chuyên môn, kinh nghiệm và kỹ năng cần thiết để thực hiện công việc) rõ ràng và súc tích đối với tất cả các cán bộ liên quan tại các bộ phận chức năng liên quan.
Thứ tư, thực hiện việc bố trí nhân sự và triển khai chính sách đãi ngộ hợp lý.
- Sử dụng nhân viên đúng người đúng việc, sắp xếp công việc phù hợp với khả năng ngành nghề của từng người được học tập, nghiên cứu, nhằm phát huy tối đa năng lực sở trường của mỗi người Xây dựng tiến trình nghề nghiệp rõ ràng và phổ biến rộng rãi để nhân viên có thể xác định được hướng đi trong tương lai, nghề nghiệp của mình Trao quyền cho đội ngũ nhân viên, để họ cảm thấy mình là một mắc xích quan trọng trong ngân hàng, từ đó làm cho họ có trách nhiệm hơn với công việc được giao Điều này đảm bảo nhân viên có thể phấn đấu hết mình và hiệu quả nhất nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung và cho vay khách hàng DNNVV nói riêng của Chi nhánh.
- Chính sách đãi ngộ, lương thưởng cũng rất quan trọng đối với các ngân hàng trong việc thu hút các nhân tài mới cũng như giữ chân các nhân tài cũ Do đó, Chi nhánh cần phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, cơ chế đánh giá nhân viên công bằng, khách quan, chính sách tiền lương được trả phù hợp với năng lực của nhân viên và tương xứng với mức độ công việc được giao Đối với những cán bộ có vi phạm thì phải tổ chức họp kiểm điểm, xác định trách nhiệm cụ thể của từng cá nhân để có hình thức xử lý nghiêm khắc như hạ bậc lương, hạ mức xếp loại, hoặc chuyvển sang bộ phận khác có mức lương thấp hơn Trong trường hợp vi phạm nghiêm trọng, thì tùy theo tính chất mà xử lý như sa thải, chấm dứt hợp đồng lao động, cách chức… Nếu những hậu quả này là nghiêm trọng, Chi nhánh nên xem xét báo cáo các cơ quan chức năng về giải quyết theo quy định của pháp luật Đồng thời VietinBank - CN TP Hà Nội cũng nên xây dựng những hình ảnh, bản sắc riêng mang tính truyền thống hay có thể gọi là “văn hóa doanh nghiệp” để thu hút sự chú ý của những người mới, nhất là những sinh viên ưu tú được đào tào từ các trường Đại học hàng đầu trong cả nước.
3.2.2 Giải pháp về truyền thông, quảng bá sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vửa
Trong điều kiện TP Hà Nội ngày càng có nhiều Chi nhánh NHTM với sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay, không những là ngân hàng trong nước mà còn với cả các ngân hàng nước ngoài thì hoạt động truyền thông, quảng bá hoạt động cho vay được xem như trọng tâm và là cách để VietinBank – CN TP Hà Nội có thể giới thiệu với khách hàng về dịch vụ, cơ chế, điều kiện cũng như quy định về nghiệp vụ cho vay của Chi nhánh để khách hàng nói chung và khách hàng DNNVV nói riêng có thể hiểu và nắm rõ các quy trình trong quan hệ tín dụng, thấy được quyền lợi và trách nhiệm của họ đối với Chi nhánh.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
Thứ nhất, hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC).
Thông tin tín dụng đóng một vai trò vô cùng quan trọng đối với các NHTM. Tuy nhiên hiện nay hoạt động của trung tâm CIC chưa phát huy hết hiệu quả Các NHTM thường dựa chủ yếu vào hệ thống thông tin do mình tự thiết lập Do đó, thông tin thường ít và không bao quát Do đó NHNN nên hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng (CIC) theo hướng cung cấp thông tin ngày một đa dạng hơn, đặc biệt là các thông tin phi tài chính như: năng lực quản lý của đội ngũ lãnh đạo, chuyên môn của đội ngũ nhân viên, tình hình kỹ thuật công nghệ của DNNVV… là những thông tin rất cần thiết cho ngân hàng trong việc đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn. Để có được thông tin phi tài chính có chất lượng, NHNN cần xây dựng, ban hành các quy định, quy trình, thông tư phối hợp với các cơ quan truyền thông, báo chí, cơ quan thuế, các tổ chức quốc tế, cơ quan kiểm toán, các DNNVV và NHTM Có như vậy, CIC mới cung cấp được những thông tin tín dụng chính xác, phong phú, đa dạng cho các tổ chức thành viên.
Thứ hai, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nhằm đảm bảo các NHTM không vì sự cạnh tranh mà có những hoạt động vi phạm quy định, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Hiện nay, các NHTM đang cạnh tranh khốc liệt bằng nhiều cách Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM thì NHNN nên tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát NHTM Ngoài ra, điều này còn đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Vì bất cứ một ngân hàng chạy đua để cạnh tranh mà lơi lỏng các quy định của NHNN dẫn đến mất khả năng thanh khoản thì tất cả các ngân hàng trong toàn hệ thống sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng, chất lượng cho vay khó được đảm bảo.
Công tác thanh tra kiểm soát phải thực hiện một cách nghiêm túc nhưng không làm ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM Các vi phạm phải có một chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch và phải được thực thi một cách chính xác, công bằng.
3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội
Chính quyền địa phương TP Hà Nội có vai trò rất lớn trong việc tạo lập môi trường hoạt động kinh doanh lành mạnh cho các NHTM trên địa bàn, cũng như góp phần phối hợp với các Chi nhánh NHTM trong việc xử lý, thu hồi nợ xấu, góp phần đảm bảo hoạt động ngân hàng được ổn định, phát triển kinh tế xã hội địa phương.
Do đó, luận văn kiến nghị với chính quyền địa phương TP Hà Nội như sau:
Kiến nghị UBND Thành phố Hà Nội chỉ đạo và đề nghị tòa án các cấp đẩy nhanh quá trình xét xử; Cục Thi hành án dân sự đẩy nhanh quá trình thi hành án đối với các vụ viện liên quan, các vụ án đã được VietinBank – CN TP Hà Nội khởi kiện ra tòa địa phương để thu hồi nợ xấu.
Kiến nghị UBND TP Hà Nội nhanh chóng có các giải pháp ổn định kinh tế xã hội trước tình hình diễn biến phức tạp của dịch bệnh Covid-19, có phương án hỗ trợ các doanh nghiệp, hộ kinh doanh trên địa bàn tháo gỡ các khó khăn, chẳng hạn như giãn, miễn giảm các loại thuế, phí,… tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nói chung và DNNVV được tiếp tục hoạt động, tránh trường hợp giải thể, gây ra những tác động tiêu cực cho người lao động và cả nền kinh tế địa phương nói chung.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam
VietinBank cần nghiên cứu cải tiến quy trình, tiết giảm hồ sơ thủ tục liên quan đến cho vay nói chung và cho vay khách hàng DNNVV nói riêng Trong bối cảnh CMCN 4.0 đã và đang phát triển mạnh mẽ, VietinBank cần có kế hoạch và triển khai hơn nữa các ứng dụng CNTT trong hoạt động cho vay, nhằm nâng cao hiệu quả và bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàng DNNVV nói riêng trong toàn hệ thống.
VietinBank cần nghiên cứu triển khai nhiều sản phẩm đa dạng hơn dành cho các khách hàng DNNVV Một hướng đi mà VietinBank có thể nghiên cứu triển khai là thiết kế các gói sản phẩm cho vay dành riêng cho từng nhu cầu cụ thể của khách hàng DNNVV trong từng lĩnh vực mà ngân hàng đang hướng tới: logistics, bán lẻ,ngành hàng tiêu dùng nhanh, kinh doanh ô tô,… Các gói sản phẩm cho vay dành cho khách hàng DNNVV cần có sự phối kết hợp với các sản phẩm thẻ, ngân hàng điện tử,… để tạo nên một hệ sinh thái các sản phẩm ngân hàng, phục vụ tối đa nhu cầu của các khách hàng DNNVV.
VietinBank cần hỗ trợ các Chi nhánh nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. VietinBank cần tăng cường tuyển chọn, đào tạo nhân sự có chất lượng, gắn bó lâu dài với ngân hàng Hỗ trợ các Chi nhánh trong việc xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cũng như kiến thức về tín dụng nói chung và đảm bảo chất lượng cho vay đối với khách hàng DNNVV nói riêng, về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại ở cả trong và ngoài nước cho cán bộ công nhân viên trong ngành nhằm bắt kịp sự phát triển như vũ bão của ngành ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay.
VietinBank cần nghiên cứu và ban hành các quy chế tài chính, tổ chức, khen thưởng kỷ luật riêng đối với các cán bộ tham gia quy trình cho vay để tạo động lực làm việc tốt hơn Cụ thể là, các cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ, có những ý tưởng sáng tạo trong công việc giúp ngân hàng có được nhiều lợi nhuận sẽ được khen thưởng Ngược lại, các cán bộ làm sai quy trình cho vay sẽ bị kỉ luật như trừ lương, hạ bậc lương Ngoài ra, VietinBank cần đẩy mạnh và tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm kịp thời phát hiện và xử lý các sai phạm, hạn chế thấp nhất tổn thất có thể xảy ra, nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay khách hàng DNNVV nói riêng trong toàn hệ thống.
3.3.4 Kiến nghị với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Khách hàng DNNVV của Chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng cho vay của Chi nhánh, bởi khách hàng DNNVV là người trực tiếp sử dụng vốn vay Để nâng cao chất lượng cho vay của Chi nhánh, luận văn có một số kiến nghị đối với khách hàng DNNVV vay vốn tại Chi nhánh như sau:
Thứ nhất, kịp thời thông báo cho VietinBank – CN TP Hà Nội nếu có bất cứ vấn đề phát sinh liên quan đến khoản vay Các khách hàng cần thông báo một cách kịp thời và đầy đủ các vấn đề phát sinh có liên quan đến khoản vay của khách hàng tại Chi nhánh: chẳng hạn như tình hình hoạt động SXKD có những diễn biến bất lợi, khách hàng không cân đối được phương án tài chính để trả gốc và lãi ngân hàng, khách hàng muốn mở rộng thêm hạn mức cho vay, khách hàng muốn tất toán sớm khoản vay,… Bởi lẽ, khi được thông báo càng sớm và càng đầy đủ thông tin, VietinBank – CN TP Hà Nội sẽ có điều kiện tốt hơn để đưa ra các phương án, phối hợp với khách hàng xử lý các vấn đề phát sinh.
Thứ hai, khách hàng DNNVV cần trung thực và cung cấp đầy đủ thông tin trong hồ sơ vay vốn Việc đảm bảo hồ sơ vay vốn trung thực, đầy đủ thông tin là yếu tố quan trọng để Chi nhánh đánh giá đúng tình hình kinh doanh của khách hàng, qua đó, có những phương án cho vay hợp lý, phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu của khách hàng Nếu khách hàng không trung thực hoặc ngụy tạo dữ liệu để vay vốn ngân hàng, một số trường hợp VietinBank – CN TP Hà Nội có thể thực hiện khởi kiện trách nhiệm hình sự đối với khách hàng.
Thứ ba, khách hàng DNNVV cần sử dụng vốn vay đúng mục đích Nhiều khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng theo phương án vay vốn đã trình lên VietinBank – CN TP Hà Nội, dẫn đến làm thất thoát vốn, không có khả năng quay vòng vốn tái SXKD, ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết quả kinh doanh và gây giảm sút chất lượng cho vay của VietinBank – CN TP Hà Nội.
