PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một bộ phận có vai trò chiến lược quan trọng, đóng góp không nhỏ vào sự phát triển kinh tế của các quốc gia, bao gồm cả các nước phát triển và các nước đang phát triển. Hiện nay, trong nền kinh tế thị trường với xu hướng hội nhập toàn cầu, các quốc gia đều có định hướng tập trung khai thác tối đa các nguồn lực kinh tế, chính trị, xã hội hỗ trợ các DNNVV đẩy mạnh hoạt động sản xuất, kinh doanh, mang lại nhiều lợi ích cho quốc gia, vùng lãnh thổ. Việt Nam là một quốc gia đang phát triển với phần lớn là các DNNVV. Bộ phận này có những đóng góp ý nghĩa to lớn cho nền kinh tế, thúc đẩy đáng kể sự tăng trưởng GDP. Bộ phận này đã thu hút lực lượng lớn lao động của xã hội, giải quyết hàng triệu việc làm cho người dân cả nước, đóng góp vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát huy những giá trị chất lượng cốt lõi của nền kinh tế Việt Nam, phát triển công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Căn cứ số liệu khảo sát của Tổng cục thống kê năm 2021, hiện nay, trên phạm vi cả nước có trên 800.000 DNNVV, tỷ lệ chiếm gần 98% tổng số doanh nghiệp đã đăng ký với các Sở kế hoạch và đầu tư các tỉnh thành, chủ yếu là các doanh nghiệp có quy mô nhỏ và siêu nhỏ. Tổng số vốn đăng ký của các DNNVV đạt xấp xỉ 121 tỷ USD, hàng năm đóng góp trên 45% GDP, đóng góp 31% ngân sách nhà nước, chiếm 30% tổng số vốn đăng ký của các doanh nghiệp, 33% giá trị sản lượng công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu, số lượng lao động chiếm 49% lực lượng lao động trên phạm vi cả nước và tạo ra gần 60% việc làm.... Chính vì vậy, trong những năm qua, Chính phủ, và các tổ chức trong nước và ngoài nước đã luôn có những sự quan tâm đặc biệt đến DNNVV bằng những chính sách hỗ trợ các DNNVV. Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa là mục tiêu quan trọng của Chính phủ và các cơ quan ban ngành thông qua việc xúc tiến các chính sách ưu đại đầu tư phát triển trong nước, tham gia đàm phán, ký kết nhiều hiệp định thương mại tự do (FTA), Hiệp định thương mại tự do giữa Việt Nam – Liên minh Châu Âu (EVFTA), Hiệp định thương mại tự do giữa Việt Nam và Hàn Quốc, Hiệp định Đối tác toàn diện và tiến bộ xuyên Thái Bình Dương (CPTPP)… Hiện nay, Chính phủ đã ban hành một số các chính sách, quy định hỗ trợ và thúc đẩy sự phát triển của các DNNVV thông qua các văn bản quy phạm pháp luật như Luật Hỗ trợ DNNVV số 04/2017/QH14 quy định về nguyên tắc, nội dung cũng như trách nhiệm của các cơ quan tổ chức liên quan đến hỗ trợ DNNVV, nghị định số 80/2021/NĐ-CP ngày 26/08/2021 quy định chi tiết một số điều của Luật hỗ trợ DNNVV,... Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước cũng đã có ban hành quy định về Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 và các sửa đổi bổ sung, Bộ Luật Dân sự năm 2015, thông tư số số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Tuy nhiên, mặc dù Chính phủ đã có những quan tâm hỗ trợ, các DNNVV vẫn phải đối mặt với rất nhiều những rào cản trong hoạt động kinh doanh như vấn đề tiếp cận và sử dụng các nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng, hoạt động sản xuất kinh doanh mang tính chất nhỏ lẻ, công nghệ sản xuất lỗi thời, chưa có sự đầu tư về cơ sở vật chất, trình độ quản lý chưa cao... Vì thế, tuy số lượng DNNVV chiếm đến 98% tổng số doanh nghiệp hoạt động trên cả nước, nhưng chất lượng và khả năng cạnh tranh sản phẩm của bộ phận doanh nghiệp này chưa cao, quy mô và lợi nhuận theo đó cũng chưa có sự đột phá như các thành phần khác của nền kinh tế. Khả năng tiếp cận nguồn vốn để đầu tư, phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh là một trong những hạn chế lớn nhất của DNNVV. Trên thực tế, có rất ít các doanh nghiệp bảo đảm đầy đủ 100% vốn tự có để thực hiện sản xuất kinh doanh. DNNVV cần có nguồn vốn để làm đòn bẩy tài chính, thực hiện các mục tiêu kinh doanh như đầu tư cơ sở vật chất, thanh toán và điều tiết nguồn tài chính ra và vào doanh nghiệp. Đây là một bộ phận có tính chất hoạt động chủ yếu là tư nhân gia đình, nhỏ lẻ, tự phát, năng lực tài chính hạn chế. Chính vì vậy, khả năng huy động vốn của bộ phận doanh nghiệp này là rất khó khăn do mức độ tín nhiệm trong địa bàn hoạt động là chưa cao. Bên cạnh nguồn vốn từ vốn góp của chủ sở hữu, doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể sử dụng đòn bẩy tài chính từ các tổ chức tín dụng. Theo số liệu thống kê của NHNN, việc triển khai chính sách cho vay đối với các DNNVV giai đoạn 2018- 2021 đạt mức tăng trưởng khá, trung bình tăng 8,97%/năm. Tỷ lệ dư nợ DNNVV chiếm trung bình khoảng 22-30% tổng dư nợ cho vay toàn bộ nền kinh tế trong giai đoạn 2018-2021. Tính đến hết quý I/2022, tín dụng cho DNNVV đạt 2,1 nghìn tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 19% tổng dư nợ toàn nền kinh tế. Trong tổng dư nợ cho vay DNNVV, có 54% dư nợ thuộc lĩnh vực thương mại và dịch vụ, 41% là lĩnh vực công nghiệp và xây dựng, trong khi lĩnh vực nông, lâm nghiệp và thủy sản chỉ chiếm 5%. Cơ cấu tín dụng phục vụ sản xuất vẫn còn thấp, trong khi cho vay dịch vụ còn khá cao. Theo khảo sát của Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam về phương diện khả năng tiếp cận tín dụng của DNNVV cho kết quả đến 70% doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn đang chưa tiếp cận được với nguồn vốn ngân hàng. Theo đánh giá, nguồn vốn ngân hàng là nguồn vốn khó tiếp cận, tuy nhiên, chi phí sử dụng vốn không cao, giúp doanh nghiệp nâng cao uy tín và phát triển hoạt động kinh doanh. Trong 70% doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa tiếp cận được với nguồn vốn ngân hàng thì có đến 30% số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa cho biết rất khó có thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng và còn lại là không thể tiếp cận với nguồn vốn này. Do không tiếp cận được với nguồn vốn ngân hàng là nguồn vốn uy tín, chi phí không quá cao, nên các doanh nghiệp hạn chế rất nhiều đến sự phát triển. Nguyên nhân của việc hạn chế tiếp cận nguồn vốn ngân hàng có thể do Ngân hàng và cũng có thể do chính bản thân nội tại phía doanh nghiệp. Vấn đề chung của các doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay là hoạt động mang tính chất tư nhân gia đình, không xây dựng phương án kinh doanh rõ ràng và không chứng minh được năng lực sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa có hệ thống quản trị chưa đồng bộ, ứng dụng công nghệ khoa học kỹ thuật công nghệ còn hạn chế, công tác tài chính kế toán thiếu minh bạch và chuyên nghiệp. Do đó, có thể nói, năng lực và cách thức vận hành của doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa thực sự thuyết phục được Ngân hàng trong quá trình thẩm định cấp tín dụng. Không chỉ vậy, doanh nghiệp nhỏ và vừa là bộ phận doanh nghiệp thường không có lợi thế về tài sản bảo đảm và nguồn vốn tự có khi đề cập đến vấn đề vay vốn Ngân hàng. Đứng ở góc độ Ngân hàng, bộ phận tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, tuy nhiên, hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường mang tính chất tự phát, chưa thực sự chuyên nghiệp, tiềm ẩn nhiều rủi ro sử dụng vốn thiếu hiệu quả. Thực tế, rất nhiều trường hợp, doanh nghiệp nhỏ và vừa lợi dụng tín nhiệm ngân hàng với lãi suất thấp, vay vốn để phục vụ những mục đích cá nhân của Chủ doanh nghiệp, khó kiểm soát mục đích vay. Chính vì vậy, mặc dù Ngân hàng nhà nước đã ban hành rất nhiều những quy định, hướng dẫn về việc hỗ trợ cho vay vốn với các đối tượng là doanh nghiệp nhỏ và vừa nhưng một số Tổ chức tín dụng vẫn chưa thực sự quan tâm đến mảng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Cụ thể, các sản phẩm tín dụng đối với đối tượng khách hàng này chưa đa dạng và có tính ứng dụng cao trên thực tế; quy trình phức tạp, qua nhiều khâu trung gian; và bản thân Ngân hàng không thực sự chủ động trong việc tìm kiếm và phát triển các Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Do đó, việc tiếp cận và hợp tác với các Ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa thực sự khó khăn với những rào cản đến từ cả hai phía. Một trong 06 mục tiêu chiến lược phát triển của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam tầm nhìn đến năm 2025 là chuyển đổi hoạt động kinh doanh từ bán buôn sang hoạt động bán lẻ thành công và trở thành ngân hàng số 01 về bán lẻ (bao gồm đối tượng khách hàng cá nhân, và khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa) Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Hải Phòng được thành lập tháng 11 năm 2016 với định hướng mở rộng và phát triển thành một ngân hàng cộng đồng, thực hiện các mục tiêu chiến lược do Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đề ra. Ngay từ khi thành lập, chi nhánh đã thấm nhuần được tinh thần chung của toàn hệ thống, tập trung khai thác và mở rộng phân khúc khách hàng bán lẻ và đã đạt được những thành tựu đáng kể. Mặc dù đã có những sự thay đổi tích cực và đường lối rõ ràng trong việc phát triển phân khúc bán lẻ, tuy nhiên, hoạt động phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Chi nhánh Nam Hải Phòng trong hơn 06 năm thành lập vẫn còn chậm, chưa tương xứng với quy mô và vị thế chi nhánh, chưa phát huy được các tiềm năng, bản thân các cán bộ khách hàng chưa mặn mà, thiếu quyết liệt trong việc cấp tín dụng đối với khách hàng này. Trên cơ sở thực tiễn đó, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu “Phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Hải Phòng” với hi vọng đóng góp một số giải pháp có tính thực tiễn, có tính khả thi, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng cũng như tình hình kinh doanh nói chung tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Hải Phòng. 2. Tổng quan nghiên cứu Đến nay, có rất nhiều luận văn nghiên cứu tập trung vào vấn đề phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, mục tiêu tìm ra một số giải pháp hỗ trợ phát
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG *** LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ THU HẰNG Hà Nội - 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG *** LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 1806020017 Học viên: Vũ Thị Thu Hằng Người hướng dẫn: PGS.TS Lê Thái Phong Hà Nội - 2022 LỜI CAM ĐOAN Tên là: Vũ Thị Thu Hằng Sinh ngày 16 tháng 02 năm 1995 Quê quán: Tân Dân, An Lão, Hải Phòng Là học viên Cao học khóa 25B – Ngành Quản trị kinh doanh – Trường đại học Ngoại thương Hà Nội Tôi xin cam đoan luận văn: “PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG” Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thái Phong Luận văn tốt nghiệp nêu kết quả trình nghiên cứu khoa học nghiêm túc độc lập Các liệu thông tin kết quả luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác Tơi xin cam đoan cam kết chịu trách nhiệm đề tài nghiên cứu Hải Phịng, ngày tháng 08 năm 2022 Tác giả Vũ Thị Thu Hằng LỜI CẢM ƠN Trong thời gian tìm hiểu, nghiên cứu phát triển hồn thiện luận văn này, nhận nhiều đóng góp, hỗ trợ giúp đỡ nhiệt tình từ thầy cô giáo Giảng viên Trường Đại học Ngoại Thương Hà Nội, đặc biệt hướng dẫn trực tiếp Thầy giáo PGS.TS Lê Thái Phong Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy Cô tại trường Đại học Ngoại thương Hà Nội đã hỗ trợ, bồi đắp cho nhiều kiến thức lĩnh vực Ngân hàng, từ đó, giúp tơi nâng cao nghiệp vụ chun mơn cơng việc, hồn thành tốt nhiệm vụ giao tại đơn vị công tác Bên cạnh kiến thức lý thuyết kinh nghiệm quý báu học hỏi từ thầy cô giáo tại trường Đại học Ngoại Thương Hà Nội, thông tin, liệu cụ thể từ hệ thống ngân hàng với chia sẻ định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng thời gian công tác, xin bày tỏ cảm ơn đến Ban lãnh đạo đồng nghiệp tại phòng ban nghiệp vụ khác chi nhánh đã tích cực hỗ trợ, giúp đỡ tơi nhiều q trình hồn thành Luận văn Tôi hi vọng thông qua luận văn này, kiến thức lý luận sở, với kinh nghiệm đúc kết công việc mình, tơi đóng góp mợt số giải pháp cụ thể, góp phần phát triển hoạt đợng tín dụng phân khúc doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng nói chung Mặc dù đã nỗ lực cố gắng hồn thiện luận văn mợt cách nghiêm túc, nhiên khơng tránh thiếu sót, tơi mong nhận đóng góp Giảng viên người quan tâm đến lĩnh vực để nội dung đề tài hồn thiện Xin kính chúc Thầy, Cô giáo luôn mạnh khỏe, tâm huyết với nghề, tiếp tục đồng hành hệ sinh viên, học viên hoạt động học tập, đóng góp vào nghiệp phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam Trân trọng cảm ơn! Hải Phòng, ngày tháng 08 năm 2022 Tác giả Vũ Thị Thu Hằng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC HÌNH vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN .ix PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .11 1.1 Cơ sở lý luận vê tín dụng ngân hàng 11 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 11 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 12 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 14 1.2 Khái niệm, đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa .17 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3 Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.3.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.3.2 Khái niệm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .24 1.3.3 Sự cần thiết phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 25 1.3.4 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .26 1.3.5 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 28 1.4 Nội dung phát triển tín dụng DNNVV 31 1.4.1 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 31 1.4.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV 32 1.4.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động phát triển tín dụng DNNVV 39 1.5 Kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV số ngân hàng thê giới học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam .44 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV một số quốc gia giới 44 1.5.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV NHTM Việt Nam 45 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG 47 2.1 Thực trạng phát triển các DNNVV địa bàn thành phố Hải Phòng 47 2.1.1 Tổng quan tình hình kinh tế xã hợi địa bàn Hải Phòng .47 2.1.2 Thực trạng phát triển DNNVV địa bàn Hải Phòng 48 2.1.3 Chính sách hỗ trợ phát triển DNNVV địa bàn Hải Phòng 50 2.1.4 Tình hình cho vay DNNVV NHTM địa bàn Hải Phòng 52 2.2 Khái quát vê tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng .54 2.2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 54 2.2.2 Sơ lược trình hình thành phát triển Vietcombank Nam Hải Phòng 56 2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2021 59 2.3 Thực trạng phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng .72 2.3.1 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV 72 2.3.2 Chính sách Sản phẩm tín dụng khách hàng SMEs: 74 2.3.3 Thực trạng phát triển tín dụng dành cho DNNVV giai đoạn 2018 – 2021 76 2.4 Đánh giá chung .89 2.4.1 Kết quả đạt được: 89 2.4.2 Một số hạn chế 90 2.4.3 Nguyên nhân tồn tại 91 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG 94 3.1 Định hướng vê hoạt động tín dụng DNNVV Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Nam Hải Phòng .94 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phịng .96 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển lượng 96 3.2.2 Nhóm giải pháp gia tăng chất .99 3.3 Một số kiên nghị 100 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 100 3.3.2 Đối với UBND tỉnh, thành phố .101 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 101 3.3.4 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 102 KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Phân loại DNNVV tại Việt Nam 19 Bảng 2.1: Một số tiêu kinh tế xã hội giai đoạn 2019-2021 48 Bảng 2.2: Số lượng doanh nghiệp địa bàn Hải Phòng 2018 – 2021 49 Bảng 2.3 Dư nợ DNNVV NHTM Nhà nước .53 Bảng 2.4: Dư nợ DNNVV NH TMCP 54 Bảng 2.5: Tình hình Huy đợng vốn giai đoạn năm 2018 -2021 61 Bảng 2.6: Tình hình Dư nợ Cho vay giai đoạn năm 2018-2021 65 Bảng 2.7: Tình hình sử dụng vốn so với huy đợng vốn năm 2018-2021 67 Bảng 2.8: Số liệu nợ hạn nợ xấu 2018-2021 68 Bảng 2.9: Doanh số Tài trợ thương mại Thanh toán quốc tế 69 Bảng 2.10 Kết quả hoạt động kinh doanh 2018-2021 .71 Bảng 2.11 Tình hình dư nợ phân theo đối tượng khách hàng 77 Bảng 2.12 Tình hình dư nợ phân theo kỳ hạn 2018 - 2021 .79 Bảng 2.13 Dư nợ cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực 80 Bảng 2.14 Tình hình chất lượng tín dụng 2018 – 2021 .81 Bảng 2.15: Tỷ trọng cho vay khách hàng SMEs tổng dư nợ 2018-2021 82 Bảng 2.16: Tốc độ tăng trưởng dư nợ KH SMEs tổng dư nợ 2018-2021 83 Bảng 2.17: Tăng trưởng số lượng KH SMEs có quan hệ tín dụng 2018-2021 84 Bảng 2.18: Cơ cấu cho vay Khách hàng SMEs theo thời hạn 2018-2021 84 Bảng 2.19: Cơ cấu nợ nhóm nợ xấu cho vay KH SMEs 2018-2021 85 Bảng 2.20: Kết quả đo lường chất lượng dịch vụ tín dụng SMEs 86 Bảng 2.21: Kết quả đo lường chất lượng dịch vụ tín dụng SMEs 88 Bảng 3.1 Kế hoạch tăng trưởng tín dụng Khách hàng 95 Bảng 3.2: Kế hoạch phát triển số lượng khách hàng SMEs .95 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt đợng Vietcombank Nam Hải Phòng 57 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số lượng DN địa bàn Thành phố Hải Phòng 2018-2021 49 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn theo đối tượng 61 Biểu đồ 2.3: Huy động vốn theo kỳ hạn .61 Biểu đồ 2.4: Dư nợ theo đối tượng .65 Biểu đồ 2.5: Dư nợ theo thời hạn .65 Biểu đồ 2.6: Tình hình sử dụng vốn so với huy động vốn 68 Biểu đồ 2.7: Doanh số MBNT TTTM năm 2018-2021 70 Biểu đồ 2.8: Biểu đồ lợi nhuận sau dự phòng rủi ro 72 Biểu đồ 2.9: Biểu đồ Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng 77 Biểu đồ 2.10: Cơ cấu dư nợ năm 2020 .78 Biểu đồ 2.11: Cơ cấu dư nợ năm 2021 .78 Biểu đồ 2.12: Cho vay theo kỳ hạn 2018-2021 79 Biểu đồ 2.13: Cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực 2018-2021 81 Biểu đồ 2.14: Mức độ hài lòng Khách hàng SMEs 87 10 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Tên chữ viêt tắt DN DNNVV NH NHTM NHNN TMCP TCTD Vietcombank HĐKD 10 SMEs 11 12 13 14 15 16 17 KH KHCN KHBB CBKH CBTĐ GHTD CTQ STT Nội dung viêt tắt Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Thương mại Cổ phần Tổ chức tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Hoạt động kinh doanh Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa theo quy định Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng bán buôn Cán bộ khách hàng Cán bộ thẩm định Giới hạn tín dụng Cấp thẩm quyền 111 - Tư cách pháp lý, đạo đức uy tín chủ doanh nghiệp: Các DNNVV có tính chất tư nhân gia đình, đó, hoạt đợng kinh doanh dựa định hướng mục tiêu nhà quản trị chủ doanh nghiệp Do đó, ngân hàng tiếp cận chủ doanh nghiệp với uy tín cá nhân tốt trẻn thị trường tạo tiền đè cho ngân hàng mong muốn hợp tác làm việc với doanh nghiệp Việc thẩm định đánh giá chủ doanh nghiệp thông qua vấn trực tiếp kênh thông tin CIC giúp cho ngân hàng đánh giá phần doanh nghiệp họ quản lý, lực quản trị một yếu tố làm nên thành công cho doanh nghiệp - Sự minh bạch tình hình tài thơng tin kinh doanh: Để tiến hành thẩm định đánh giá tình hình kinh doanh doanh nghiệp, Vietcombank thường yêu cầu doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài đã nợp quan thuế báo cáo tài kiểm tốn Tuy nhiên Khách hàng SMEs, công tác hạch tốn kế tốn còn nhiều yếu kém, khơng phản ánh xác tình hình hoạt đợng kinh doanh thực tế, gây khó khăn cơng tác thẩm định thông tin cung cấp không chuẩn xác - Một điều kiện định việc cấp tín dụng cho khách hàng tính khả thi phương án vay vốn Với DNNVV, hoạt động kinh doanh thường khơng có chiến lược, định hướng cụ thể kế hoạch kinh doanh rõ ràng, định kinh doanh thường biến đợng theo tinh hình thực tế thị trường Tuy nhiên, ngân hàng lại yêu cầu một kế hoạch kinh doanh đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tối ưu dựa yếu tố bên bên ngồi doanh nghiệp, ngân hàng thu hồi vốn vay lãi vay hạn - Đối tượng khách hàng SMEs tiềm ẩn nhiều rủi ro cáo hoạt đợng kinh doanh mang tính tự phát, nhỏ lẻ Chỉnh vậy, theo quan điểm thận trọng, Vietcombank yêu cầu một tỷ lệ tài sản bảo đảm tương đối cao khách hàng Không thế, Vietcombank hạn chế nhận tài sản bảo đảm tḥc sở hữu bên thứ ba Do đó, mợt rào cản lớn việc phát triển tín dụng khách hàng SMEs 112 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG tmcp NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM HẢI PHỊNG 3.1 Định hướng vê hoạt động tín dụng DNNVV Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Nam Hải Phòng Định hướng Vietcombank giai đoạn 2020 – 2025 “Chuyển đổi – Hiệu – Bền vững” với quan điểm “Trách nhiệm – Hành động – Sáng tạo” Theo đó, Vietcombank Nam Hải Phòng đã xây dựng mợt số mục tiêu đến năm 2023 sau: Mục tiêu chung: “Thị phần tín dụng tại địa bàn Hải Phòng: 4%, đạt mức 7.500 tỷ đồng Đứng Top Chi nhánh có dư nợ cao địa bàn Hải Phòng Trong đó: Tín dụng khách hàng SMEs đạt mức 1.000 tỷ đồng Chất lượng tín dụng: Nợ xấu < 0,3 % Trong đó: Nợ xấu khách hàng SMEs < 0,2 % Tốc độ tăng trưởng huy đợng vốn bình qn hàng năm đạt > 20%, nguồn vốn khơng kỳ hạn phấn đấu chiếm tỷ trọng 25% Tổng nguồn vốn Tốc độ tăng trưởng tín dụng bình qn hàng năm đạt > 40%, dư nợ bán lẻ (bao gồm SMEs KHCN) chiếm tỷ trọng > 65% tổng dư nợ Lợi nhuận đạt mức: 200 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận bình quân/năm đạt 40%, phấn đấu đến năm 2023 suất lao đợng bình qn đạt tỷ/người/năm” 113 Mục tiêu phát triển tín dụng DNNVV cụ thể sau: Dư nợ tín dụng SMEs: Bảng 3.1 Kê hoạch tăng trưởng tín dụng Khách hàng Đơn vị: Tỷ đồng Số lượng phát triển khách hàng SMEs: Bảng 3.2: Kê hoạch phát triển số lượng khách hàng SMEs 114 Đơn vị tính: Khách hàng Giải pháp chủ đạo hoạt động kinh doanh: - Với mục tiêu trở thành ngân hàng số 01 bán lẻ, Vietcombank Nam Hải Phòng hoạt đợng hệ thống Vietcombank nói chung cần đẩy mạnh cơng tác phát triển tín dụng với Khách hàng DNNVV, đảm bảo gia tăng đột phá số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng, xây dựng đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh chất lượng tín dụng nhóm khách hàng kiểm soát nợ xấu, kiểm soát dòng tiền kinh doanh,… 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phịng 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển vê lượng - Xây dựng chế chính sách bán hàng linh hoạt đa dạng sản phẩm DNNVV 115 Để thu hút khách hàng DNNVV, Vietcombank Nam Hải Phòng cần phối hợp với phòng ban có liên quan hợi sở xây dựng chế, sách ưu đãi lãi suất huy động, lãi suất cho vay, loại phí,… tạo ưu cạnh tranh so với ngân hàng khác địa bàn thành phố Hải Phòng Bên cạnh đó, cán bợ khách hàng thường xuyên trao đổi, nắm bắt nhu cầu khách hàng, từ đó, đề xuất phát triển mở rợng chương trình, sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu đơn vị Trên thực tế, nay, Vietcombank Nam Hải Phòng tập trung triển khai 02 gói sản phẩm cho vay theo chương trình cạnh tranh chương trình an tâm lãi suất Tuy nhiên, chi nhánh triển khai sản phẩm khác nhằm đa dạng hóa hoạt đợng kinh doanh đàm phán khách hàng thực sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại Vietcombank Nam Hải Phòng kèm sử dụng gói lãi suất cho vay hỗ trợ DNNVV phủ, cho vay chương trình SMEP, … Bên cạnh đó, linh hoạt đa dạng công tác nhận tài sản bảo đảm bất đợng sản, tiền gửi, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị,… - Tích cực phối hợp với tổ chức kinh tế, Hiệp hội ngành nghề địa phương Tập trung tìm kiếm khai thác khách hàng DNNVV thông qua quan nhà nước Sở kế hoạch đầu tư, ban quản lý khu kinh tế, Hiệp hội doanh nhân trẻ, Hiệp hội DNNVV thành phố, … tham gia hội thảo chuyên ngành Dựa định hướng ngành kinh tế đã hợi sở nghiên cứu ban hành văn bản hướng dẫn, Vietcombank Nam Hải Phòng tiếp cận Hiệp hội ngành nghề có triển vọng phát triển hợi sở định hướng mở rợng, từ đó, vừa nắm thơng tin sơ bợ ngành, vừa tìm kiếm doanh nghiệp uy tín để tạo dựng mối quan hệ hợp tác - Phát triển khách hàng tiềm thông qua khách hàng hữu 116 Phát triển khách hàng tiềm thông qua khách hàng hữu giải pháp giúp phát triển số lượng gia tăng quy mô khách hàng một cách hiệu quả Khai thác danh sách khách hàng SMEs đại lý cấp 02 khách hàng bán buôn hữu, thông qua kết nối chủ doanh nghiệp Việc phát triển thơng qua nhóm khách hàng bán bn giúp cho ngân hàng quản trị dòng tiền, đánh giá uy tín đối tác đầu vào đầu doanh nghiệp, từ đó, giảm thiểu rủi ro hoạt đợng cấp tín dụng Đây xu hướng tín dụng chi nhánh tại tương lai - Tập trung khai thác sâu mở rộng thị phần khách hàng hữu Chi nhánh cần thường xuyên rà soát, kịp thời nắm bắt thay đổi thị trường, lĩnh vực kinh doanh khách hàng, để kịp thời xây dựng định hướng tín dụng khách hàng mở rợng, trì hay thu hẹp Tận dụng lợi cạnh tranh tín dụng, chủ động tiếp cận khách hàng, lắng nghe nắm bắt nhu cầu khách hàng, giải tháo gỡ khó khăn thắc mắc khách hàng cơng tác tín dụng Vietocmbank, từ đó, có ứng xử cho phù hợp, thúc đẩy gia tăng dư nợ, đẩy mạnh bán chéo sản phẩm KH SMEs định hướng mở rộng Thường xuyên theo dõi dòng tiền, kiểm tra đột xuất kho hàng, phát bất thường kinh doanh thói quen vay vốn thay đổi, … biện pháp áp dụng với KH SMEs có định hướng trì Chủ đợng đàm phán với Khách hàng, lợ trình giảm dư nợ, bổ sung thêm tài sản bảo đảm trường hợp cần thiết, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng biện pháp áp dụng với KH SMEs có định hướng hạn chế 117 - Đẩy mạnh phát triển tín dụng SMEs Phòng giao dịch Định hướng Vietcombank năm 2022 đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ phòng giao dịch, coi ngân hàng thu nhỏ ngân hàng Hiện nay, 03 phòng giao dịch tại chi nhánh tập trung phát triển mảng tín dụng cá nhân mà chưa quan tâm đến phát triển tín dụng SMEs Trên thực tế, chi nhánh có 03 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Phòng giao dịch Hải An, phòng giao dịch An Dương, phòng giao dịch Võ Nguyên Giáp Phòng giao dịch Hải An với vị trí nằm tuyến đường Đà Nẵng có lợi gần cảng, trung tâm logistics thành phố Phòng giao dịch An Dương đặt tại huyện An Dương, gần khu công nghiệp An Dương Phòng giao dịch Võ Nguyên Giáp đặt tại khu vực đông dân cư Cả 03 phòng giao dịch đặt tại vị trí thuận lợi, phục vụ giao dịch tài khoản với lượng lớn DNNVV Đây một hội tiếp cận DN vể lĩnh vực tín dụng… Để thực đẩy mạnh tín dụng phòng giao dịch đòi hỏi cán bộ khách hàng phải nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, quy trình cho vay KH cá nhân SMEs khác - Mở rộng, nâng cấp mạng lưới giao dịch Một ưu tiên khách hàng SMEs lựa chọn sử dụng dịch vụ tín dụng tính thuận tiện giao dịch Vì thế, việc mở rợng mạng lưới giao dịch giúp mở rộng phạm vi kinh doanh chi nhánh, thu hút DNNVV tại khu vực đến giao dịch từ đó, phát triển tín dụng loại hình khách hàng Trong năm 2022, Vietcombank Nam Hải Phòng đã Hợi sở phê duyệt mở thêm 02 phòng giao địch, nâng tầm phủ sóng Vietcombank khắp địa bàn thành phố Hải Phòng, dự kiến, cải thiện tình trạng phát triển tín dụng SMEs - Tích cực truyền thơng, quảng bá hình ảnh Vietcombank 118 Vietcombank Nam Hải Phòng kế thừa đóng góp mợt phần nhỏ vào thành tựu chung cả hệ thống ngân hàng Vietcombank Tại địa phương, chương trình, chiến dịch quảng bá hình ảnh phương tiện thông tin đại chúng theo tinh thần hội sở chính, chi nhánh cần tích cực truyền thơng, quảng bá thương hiệu Vietcombank thơng qua chương trình an sinh xã hội, kênh thông tin tờ rơi, email, telesale,… Với thông điệp: “ngân hàng tiên phong, đầu việc thực chủ trương sách phát triển kinh tế, hỗ trợ DNNVV, lĩnh vực ưu tiên Chính phủ, NHNN”, Vietcombank Nam Hải Phòng bước xây dựng nên uy tín hợ gia đình, DNNVV 3.2.2 Nhóm giải pháp gia tăng vê chất - Xây dựng kế hoạch quản trị mục tiêu phát triển tín dụng DNNVV Để đạt mục tiêu phát triển tín dụng DNNVV mợt cách hiệu quả, tồn diện, Chi nhánh cần có định hướng phát triển rõ ràng, xây dựng kế hoạch hành động cụ thể thực được, dựa nguồn lực sẵn có chi nhánh, đặt bối cảnh môi trường kinh tế, xã hội tại địa bàn, đồng thời, bám sát tiêu kế hoạch mà Hội sở đã để Điều này, cần có động viên, theo sát ban lãnh đạo chi nhánh, ngồi ra, còn có ý kiến đóng góp, tham mưu tồn bợ nhân viên chi nhánh Bên cạnh xây dựng mục tiêu kế hoạch chung cho toàn chi nhánh, kế hoạch phải giao đến nhân viên, phòng ban, coi nhiệm vụ phát triển tín dụng DNNVV nhiệm vụ chung, cá nhân phải nỗ lực hồn thành mục tiêu chung Từ kế hoạch ban lãnh đạo đề ra, nhân viên cần xây dựng kế hoạch hành đợng cho riêng mình, thực kế hoạch báo cáo lại lãnh đạo phòng Lãnh đạo phòng đóng vai trò kiểm tra, giám sát, đôn đốc hỗ trợ nhân viên công tác nghiệp vụ chun mơn đảm bảo hồn thành tiêu kế hoạch giao - Phát triển nguồn nhân lực 119 Hiện nay, với quy mô dư nợ 4.340 tỷ đồng, số dư huy động 4.750 tỷ đồng, đội ngũ cán bộ khách hàng chi nhánh tổng 18 người Như vậy, cán bộ khách hàng quản lý khối lượng dư nợ huy động tương đối lớn Trong đó, áp dụng tiêu tăng ròng dư nợ 100 tỷ đồng/năm với cán bộ Với mục tiêu phát triển khách hàng DNNVV, đặc điểm tính quy mơ còn nhỏ, việc giải ngân – thu nợ diễn thường xuyên, vậy, chi nhánh cần có biện pháp phát triển nguồn nhân lực cả chất lượng Hàng năm, chi nhánh có tuyển dụng thêm nhân bổ sung cho hoạt động kinh doanh bao gồm cả nhân có kinh nghiệm nhân khơng có kinh nghiệm Thêm vào đó, cần tăng cường bổ sung lớp tự đào tạo tại chi nhánh, mời chuyên gia lĩnh vực tài đào tạo cơng tác thẩm định, bồi dưỡng kỹ bán hàng,… - Tạo môi trường làm việc đồn kết, gắn bó, thân thiện Mợt giá trị cốt lõi Vietcombank suốt gần 60 năm ổn định phát triển, làm nên thương hiệu tổ chức văn hóa Vietcombank Ban lãnh đạo cơng đồn ln quan tâm, chăm lo đời sống vật chất tinh thần cho toàn bộ nhân viên, kịp thời động viên, tạo động lực cho người lao động Tại Vietcombank Nam Hải Phòng, ban lãnh đạo đã định hướng tạo môi trường làm việc thân thiện, gắn bó, đồn kết, tạo sức mạnh to lớn cho việc hoàn thành mục tiêu chung đã đề Hàng năm, Vietcombank thường xuyên tổ chức chương trình văn hóa, văn nghệ, tham quan du lịch để gắn kết thành viên chi nhánh, tạo đồn kết, hỗ trợ lẫn cơng việc - Nâng cao chất lượng dịch vụ 120 Để tiến tới mục tiêu đẩy mạnh hoạt đợng tín dụng DNNVV, chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng tất cả mặt Mục tiêu đạt có phối hợp tồn bợ cán bợ nhân viên chi nhánh Ngân hàng khơng bán dịch vụ tín dụng mà còn thực bán kèm dịch vụ khác ngân hàng chuyển tiền, nộp rút tiền mặt, ngân hàng điện tử,… Do đó, cần có kiện tồn bợ máy hoạt đợng, phối hợp nhịp nhàng ăn khớp phòng ban phòng khách hàng, phòng dịch vụ khách hàng, bộ phận quản lý nợ, bộ phận kho quỹ,… Ban lãnh đạo cần liệt tránh phát sinh mâu thuẫn khâu, ảnh hưởng đến thời gian xử lý hồ sơ khách hàng DNNVV 3.3 Một số kiên nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Chỉ đạo thực sách tài tiền tệ, linh hoạt giúp ổn định thị trường, điểu tiết kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển - Đối với DNNVV, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận với TCTD hội thảo kết nối, với vai trò giữa, giải đáp khúc mắc việc tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ từ phía Ngân hàng - Đối với tổ chức tín dụng, triển khai đạo TCTD địa bàn tham gia nghiêm túc vào hoạt đợng hỗ trợ tín dụng DNNVV, qn triệt TCTD coi nhiệm vụ phát triển kinh tế chung - Kiến nghị TCTD cải thiện quy trình thủ tục vay vốn, đơn giản hóa hồ sơ vay vốn, thực chuyển đổi ngân hàng số, nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm vay vốn phù hợp với DNNVV Đồng thời, đạo phát triển tín dụng liền với kiểm sốt chất lượng tín dụng, tránh rủi ro vốn cho ngân hàng 3.3.2 Đối với UBND tỉnh, thành phố 121 - Ban hành văn bản, sách hỗ trợ DNNVV, đồng thời sử dụng ngân sách tỉnh, thành phố hỗ trợ phát triển DNNVV yếu tố công nghệ, kết nối hiệp hội ngành nghề kinh doanh, hỗ trợ tìm kiếm đối tác đầu vào đầu cho doanh nghiệp … - Cải thiện thủ tục hành chính, hỗ trợ ngân hàng cơng tác đăng ký giao dịch bảo đảm để thực giải ngân cho DNNVV - Phối hợp với TCTD địa bàn, vừa giới thiệu khách hàng, vừa tạo điều kiện tiếp cận tín dụng cho doanh nghiệp 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Ngân hàng cần có trao đổi thơng tin, lắng nghe ý kiến chi nhánh, từ hồn thiện phát triển sách, chế tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa đến gần với nguồn vốn ngân hàng Phối hợp với chi nhánh xây dựng chương trình hành động, mục tiêu cụ thể công tác phát triển khách hàng phù hợp với môi trường kinh doanh tại địa phương - Song song với công tác phát triển khách hàng, Vietcombank cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực , thường xuyên kiểm tra kiến thức nghiệp vụ cán bộ nhân viên, thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ, trao đổi phòng ban để nắm quy trình nghiệp vụ, tạo đồng cảm, phối hợp nhịp nhàng, nghiệp phát triển chung chi nhánh - Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, tập trung phát triển tảng ngân hàng số Công tác đầu tư sở vật chất kỹ thuật đáp ứng cho người dùng nơi, lúc, xử lý thông tin thông qua internet, giảm bớt áp lực cho giao dịch tại quầy, tạo thuận tiện cho khách hàng - Đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ, đơn giản q quy trình tín dụng dành cho DNNVV, nhiên, phải đảm bảo nguyên tắc rủi ro cho ngân hàng - Vietcombanh Nam Hải Phòng cần chủ động phối hợp với Sở ban ngành thành phố, Cục thuế … để nắm bắt thông tin kinh doanh ngành khách hàng, để kịp thời có ứng xử phù hợp 122 3.3.4 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa - Tích cực tham gia vào Hiệp hợi ngành nghề để tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời cập nhật sách hỗ trợ nhà nước, thành phố - Cải thiện quy trình kinh doanh, chun mơn hóa bộ máy sản xuất, nâng cao lực quản trị việc học hỏi tổ chức kinh doanh khác Ngoài ra, DN bày tỏ quan điểm kinh doanh, thơng tin tài với Ngân hàng mợt cách cởi mở, để từ đó, Ngân hàng có tư vấn cho doanh nghiệp, có thể, chưa thực hợp tác với ngân hàng việc cấp tín dụng lúc đó, nhưng, hỗ trợ đồng hành tương lai - Chú trọng nâng cao tính minh bạch trọng hoạt động kinh doanh, thường xuyên rà sốt tiêu tài tiêu vốn lưu động ròng, tiêu phải thu phải trả, để có phản ứng kịp thời - Tiếp tục cải tiến hồn thiện quy trình sản xuất, khơng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, đáp ứng tiêu chuẩn tham gia chuỗi cung ứng đối tác lớn, đặc biệt khả tham gia vào chuỗi cung ứng mang tính tồn cầu - Cần xác định mục tiêu, thiết lập kế hoạch kinh doanh cụ thể để có phương hướng hành đợng, nâng cao khả thực mục tiêu đã đề KẾT LUẬN DNNVV có vai trò đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế - xã hợi cả nước nói chung, kinh tế - xã hợi tại địa phương nói riêng Công tác phát triển DNNVV nhiệm vụ chiến lược Đảng nhà nước Hiện nay, nhà nước ta đã ban hành rât nhiều sách hỗ trợ phát triển bộ phận kinh tế Tuy nhiên một khó khăn lớn ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển DNNVV thiếu hụt vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng với vai trò trung gian tài phân bổ nguồn vốn từ người có nhu cầu vốn đến người dư thừa tiền, giúp DNNVV bổ sung vốn lưu động, đầu tư nâng cấp dây chuyền sản xuất, mua phương tiện lại,… 123 Vietcombank Nam Hải Phòng đã vào hoạt động gần 06 năm, còn nhiều khó khăn, nhiên, tồn thể cán bộ nhân viên đã nỗ lực không ngừng lãnh đạo ban giám đốc, đã giúp cho phát triển chung chi nhánh đạt kế hoạch mục tiêu Hợi sở để Xuất phát từ thực trạng tín dụng DNNVV tại Chi nhánh Vietcombank Nam Hải Phòng, Luận văn tốt nghiệp “Phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng” với hi vọng đóng góp mợt số giải pháp có tính thực tiễn, có tính khả thi, góp phần thúc đẩy tăng trưởng hoạt đợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng tình hình kinh doanh nói chung tại Vietcombank Nam Hải Phòng Nội dung Luận văn đã tập trung vào một số việc đưa sở lý luận hoạt đợng tín dụng với DNNVV tại NHTM, phân tích thực trạng phát triển tín dụng tại Vietcombank Nam Hải Phòng từ đó, đưa giải pháp hồn thiện cơng tác phát triển tín dụng DNNVV tại Ngân hàng Trên tồn bợ nghiên cứu tơi q trình tìm hiểu vấn đề tín dụng DNNVV với phạm vi quy mô tại Vietcombank Nam Hải Phòng Với kiến thức hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi sai sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cơ giáo hồn thiện luận văn Trân trọng cảm ơn ! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng 2010; Luật tổ chức tín dụng bổ sung 2017; Thông tư 41/2016 Quy định tỷ lệ an toàn vốn NHTM Luật hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2017 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Diễn đàn ngân hàng bán lẻ Việt Nam 2017 (Viet Nam Retail Banking 2017) Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Diễn đàn ngân hàng bán lẻ Việt Nam 2018 (Viet Nam Retail Banking 2018) 124 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Diễn đàn ngân hàng bán lẻ Việt Nam 2019 (Viet Nam Retail Banking 2019) Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2015-2019), Hội nghị thường niên Hiệp hội DNNVV Việt Nam, Hợi thảo tín nhiệm tín dụng DNNVV Việt Nam điều kiện tiếp cận vốn ngân hàng GS., TS Vũ Văn Hóa & TS Vũ Quốc Dũng, 2012, “ Thị trường tài chính”, NXB Tài chính, Hà nội PGS.,TS Nguyễn Thị Mùi, 2004, “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” 10 GS., TS Vũ Văn Hóa & PGS., TS Đinh Xuân Hạng, 2007, “ Lý thuyết tiền tệ”, NXB Tài chính, Hà nợi 11 PGS., TS Nguyễn Thị Mùi, 2005, “ Lý thuyết tiền tệ ngân hàng”, NXB Thống kê 12 GS., TS Nguyễn Ngọc Long, GS., TS Nguyễn Hữu Vui, Giáo trình triết học Mác- Lê nin, NXB Chính trị quốc gia, 2010 13 Nguyễn Văn Tiến, Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2012 14 Mishkin F.S Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nợi, 1999 15 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB thống kê, 2012 16 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2012 17 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2013 18 Fredrics Mishkin, Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội, 1999 19 Lê Tuyết Hoa; Nguyễn Thị Nhung, Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh, 2007 125 20 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 21 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 20182021 22 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Hải Phòng 2018-2021 23 Website Tổng cục Thống kê www.gso.gov.vn 24 Website Bộ Kế hoạch đầu tư http://www.mpi.gov.vn 25 Website Ngân hàng nhà nước, https://www.sbv.gov.vn/ 26 Website Ngân hàng https://vietcombank.com.vn/ TMCP Ngoại thương Việt Nam, ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG *** LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH... PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG 94 3.1 Định hướng vê hoạt động tín dụng DNNVV Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt. .. pháp phát triển tín dụng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng 14 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG