Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội

Hạn chế rủi ro cho vay ở ngân hàng thương mại 1. Sự cần thiết của hạn chế rủi ro cho vay

- Trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo hoặc làm ăn kém hiệu quả không có cách để cứu vãn:ngân hàng sử dụng phương án thanh lý khoản nợ, tức là sử dụng các biện pháp có thể để thu hồi nợ, bao gồm cả phong toả và bán các tài sản thế chấp, tước đoạt các khoản tiền gửi. Chính sách cho vay thể hiện cương lĩnh của một ngân hàng trong hoạt động cho vay, trở thành hướng dẫn chung cho các CBTD và nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong hoạt động cho vay, tạo sự thống nhất chung trong toàn bộ ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.

Thực trạng tại SCB Hà Nội

Xem xét điều kiện thanh toán: CBTD cùng trưởng phòng tín dụng (TPTD) phối hợp với nhân viên thanh toán quốc tế để xem xét các điều kiện thanh toán, hình thưc thanh toán với những khoản vay cần thanh toán với nước ngoài. Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay: 7 ngày làm việc đối với khách hàng mới và 3 ngày đối với khách hàng cũ kể từ khi khách hàng cung cấp đủ bộ hồ sơ vay vốn theo quy định, chi nhánh cần có câu trả lời cho khách hàng. - Đối với hoá đơn, chứng từ thanh toán, chi nhánh có thể yêu cầu xuất trình bản gốc hoặc chỉ liệt kê danh sách để đối chiếu kiểm tra trong qua trình sử dụng vốn sau khi vay.

CBTD thường xuyờn theo dừi thụng qua hợp đồng tớn dụng, chứng từ kế toỏn, sổ sách… và phần mềm điện toán để có thể thông báo nội dung trả gốc, lãi, phí phát sinh (nếu có) cho khách hàng trước 5 ngày làm việc. Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý cảu khách hàng, hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính, hồ sơ dự án vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay. (Nguồn: Thuyết minh báo cáo tài chính năm 2007, 2008, 2009 của SCB Hà Nội) SCB Hà Nội cũng đặc biệt quan tâm đến chính sách đối với khách hàng, thường xuyên tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quan hệ vay vốn với chính sách lãi suất linh hoạt, chủ động đến các doanh nghiệp để xem xét, thẩm định dự án.

(Nguồn: Thuyết minh báo cáo tài chính năm 2007, 2008, 2009 của SCB Hà Nội) Bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng, hàng năm SCB Hà Nội đã không ngừng điều chỉnh tỷ trọng cho vay giữa các thành phần kinh tế, các ngành kinh tế cho hợp lí hơn. - Đối với nợ khó đòi: CBTD trực tiếp làm việc với khách hàng về tình hình nợ và phối hợp với các phòng ban liên quan để trình lánh đạo có biện pháp chế tài tín dụng nhắm đảm bảo an toàn vốn vay.

Đánh giá

- Ngân hàng xác định nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành công của ngân hàng, nên ngân hàng có những chính sách đãi ngộ cán bộ, nhân viên; có cách nhìn nhận, đánh giá đứng năng lực và trình độ của từng cá nhân để bố trí, sử dụng hợp lý; tạo môi trường làm việc văn minh, lịch sự và cạnh tranh công bằng, công khai tạo động lực phấn đấu cho người lao động. SCB Hà Nội luôn chấp hành nghiêm túc cơ chế quản lý rủi ro theo quy định cuả SCB và của nhà nước, áp dụng các qui trình về chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ của SCB nhằm đánh giá đúng tình trạng của khách hàng, từ đó xây dựng chính sách khách hàng hợp lý và đưa ra những quyết định tín dụng chính xác, hạn chế và ngăn ngừa rủi ro tín dụng. - Hành lang pháp lý chưa hoàn thiện: cho tới thời điểm hiện nay, hệ thống pháp luật Việt Nam còn rất nhiều văn bản qui phạm pháp luật thuộc nhiều nghành luật khác nhau qui định về các biện pháp bảo đảm như: qui định về thế chấp, cầm cố, bảo lãnh… trên lĩnh vực kinh tế, tài chính, ngân hàng, hàng không, hàng hải….

Điều này làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến những kết luận thẩm định, do vậy việc ra quyết định tín dụng cũng như triển khai thực hiện các biện pháp đảm bảo cũng không chính xác, nhiều khi khách hàng cố tình lừa đảo, vay vốn để thực hiện những mục đích bất hợp pháp hay trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, gây ra những khoản nợ quá hạn, nợ xấu, ảnh hưỏng không tốt tới kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. - Hoạt động thanh toán quốc tế: tiếp tục mở rộng thưo hướng hiện đại bằng các biện pháp cụ thể sau: tiếp thị khách hàng thanh toán quốc tế, phát triển sản phẩm mới (Dịch vụ tư vấn lập hộ bộ chứng từ xuất khẩu, triển khai hai sản phẩm do ngân hàng đại lý cung cấp: Sản phẩm tái tài trợ L/C nhập khẩu, sản phẩm tài trợ các giao dịch tào trợ thương mại), đào tạo, nâng cao trình độ nhân viên thanh toán quốc tế…. * Nâng cao chất lượng tín dụng: tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy để hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như chi nhánh đạt hiệu quả và đảm bảo an toàn, chi nhánh cần có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng.

Giải pháp

* Mở rộng địa bàn hoạt động: phát triển thêm các phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội, cụ thể kế hoạch trong năm 2009, chi nhánh Hà Nội có dự kiến sẽ nâng cấp 1 phòng giao dịch thành chi nhánh và mở thêm 3 phòng giao dịch mới để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. + Thông tin từ đối tác của khách hàng: Kiểm tra khách hàng của doanh nghiệp xem chất lượng sản phẩm dịhc vụ của doanh nghiệp thế nào, thu thập ý kiến của nhà cung cấp cho khách hàng xem khách hàng có thường xuyên thiếunợ không, phương thức thanh toán của khách hàng,. Lập kế hoạch tài chính sẽ cho phép qụyết định lượng nguyên liệu thô doanh nghiệp có thể mua, sản phẩm công ty có thể sản xuất và khả năng công ty có thể tiếp thị, quảng cáo để bán sản phẩm ra thị trường, cũng có thể xác được nguồn nhân lực doanh nghiệp cần.

Vì thế chi nhánh cần mở rộng cho vay đối với mọi đối tượng khách hàng, trong nhiều lĩnh vực nghành nghề kinh tế khác nhau, tránh việc tập trung quá mức vào một số ngành nghề kinh tế nhằm hạn chế rủi ro khi thị trưòng có biến động, môi trường kinh tế thay đổi. - Việc tự kiểm tra, kiểm soát bao gồm: rà soát và đánh giá sự đầy đủ, tính hiệu lực và hiệu quả của hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ dựa trên các tiêu thức xác định và đánh giá rủi ro, nhằm xác định các vấn đề còn tồn tại của hệ thống kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ và chỉ rừ cỏc thay đổi cần thiết đối với hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ để xử lý, khắc phục các vấn đề đó.  Những cán bộ đạt thành tích suất sắc sẽ được tôn vinh và khen thưởng xứng đáng, kịp thời theo những quy định thống nhất, công bằng và công khai, kết hợp khen thưởng tinh thần và khen thưởng vật chất (Giấy khen, tiền mặt, hiện kim, tham quan du lịch trong hoặc ngoài nước).

Kiến nghị

Sự thay đổi này tất yếu dẫn đến những thay đổi quan trọng trong pháp luật hiện hành ở Việt Nam về mỗi loại hình dịch vụ ngân hàng, chẳng hạn như các quy định về nhận tiền gửi, cấp tín dụng hay các quy định về dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo quản hiện vật quý và dịch vụ tín thác. Mặc dù Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước ngày càng phát triển và góp phần không nhỏ trong cung cấp thông tin về khách hàng, thực hiện phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp…, đảm bảo cho sự phát triển của ngành ngân hàng đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả. Đồng thời tiến hành kiểm tra chéo giữa các phòng giao dịch, nhằm phát hiện những thiếu sót trong các hồ sơ, các khoản vay mà cán bộ tín dụng phụ trách không lường trước được, tăng tính nghiêm túc và nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công tác quản lý từng khoản vay.

- Cần tích cực triển khai áp dụng mô hình tổ chức mới ở chi nhánh, chuyên môn hoá các phòng ban, Phòng kinh doanh có chuyên viên quan hệ khách hàng tách biệt với nhân viên phân tích tín dụng, cán bộ tín dụng tách biệt với cán bộ quản lý giải ngân nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng do cán bộ tín dụng gây ra. Trong tương lai khi qui mô hoạt động của SCB ngày càng được mở rộng, việc quản lý theo mô hình hiện nay sẽ không còn phù hợp, hầu hết mọi quyết định hiện nay đều do Tổng giám đốc quyết định, chưa cú sự phõn cụng, phõn cấp rừ ràng, cũn cú sự tập trung cao. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần hỗ trợ phần mềm quản lý tại các chi nhánh theo hướng đồng bộ, phù hợp với đặc thù của ngân hàng nhằm khai thác tốt nhất dữ liệu trong quá trình tác nghiệp, nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói riêng.