Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lê Quang Định

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lê Quang Định

Ngô Văn Lãm – ĐH23A8LỜI CẢM ƠN   Trước tiên, tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô khoa Tài chính ngân hàng - trường Đại học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã tận tâm giảng dạy trong suốt thời gian tôi học tập tại trường.Xin chân thành gửi lời cảm ơn đến toàn thể các anh chị nhân viên của ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - phòng giao dịch Lê Quang Đinh, địa chỉ: 342-344 Lê Quang Định Đặc biệt là anh Tô Văn Thụy - giám đốc phòng giao dịch, các PFC: anh Nguyễn Thọ Sơn và anh Nguyễn Nhược Bảo, CA: chị Trần Hồ Ngọc Hân và các anh chị phòng tín dụng đã tạo điều kiện tốt và nhiệt tình giúp đỡ tôi hoàn thành đợt thực tập này.TP.Hồ Chí Minh, tháng 4 năm 2011Sinh viênNgô Văn LãmNhận xét của đơn vị thực tập1 Ngô Văn Lãm – ĐH23A8 Tp. HCM, ngày…. tháng…. năm 20112 Ngô Văn Lãm – ĐH23A8Nhận xét của khoa Tín dụng trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Tp. HCM, ngày…. tháng…. năm 20113 Ngô Văn Lãm – ĐH23A8DANH MỤC TỪ VIẾT TẮTACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu.CSR-VH: Nhân viên dịch vụ khách hàng vận hành.CA: nhân viên phân tích tín dụng.CBTD: Cán bộ tín dụng.ĐHĐCĐ: Đại hội đồng cổ đông.GD: Giao dịch.HĐQT: Hội đồng quản trị.HĐ: hợp đồng.KH: khách hàng.KHCN: khách hàng cá nhân.KHDN: khách hàng doanh nghiệp.KQKD: Kết quả kinh doanh.KSVTD: Kiểm soát viên tín dụng.NV: nhân viên.NHNN: Ngân hàng nhà nước.NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần.TSĐB: Tài sản đảm bảo.TCTD: Tổ chức tín dụng.TCBS_The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện.PFC: chuyên viên tư vấn khách hàng cá nhân.RA: nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp.SXKD: sản xuất kinh doanh.VLĐ: vốn lưu động.VND/ VNĐ: Việt Nam đồng.USD: Đô la Mỹ.4 Ngô Văn Lãm – ĐH23A8MỞ ĐẦUTừ cuối năm 2010 đặc biệt là quý 1 năm 2011, lạm phát cao trở thành vấn đề đáng lo ngại của nền kinh tế, ngày 24/02/2011 thủ tướng chính phủ đã kí nghị quyết về những giải pháp chủ yếu kềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, trong đó nêu rõ phải tập trung thúc đẩy sản xuất.Theo đó Ngân hàng nhà nước cũng đã có chỉ thị 01/CT – NHNN yêu cầu các tổ chức tín dụng phải xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2011 phù hợp với mục tiêu tốc độ tăng tín dụng dưới 20%, đồng thời thực hiện giảm tốc độ và tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, nhất là lĩnh vực bất động sản, chứng khoán; đến 30 tháng 6 năm 2011, tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với tổng dư nợ tối đa là 22% và đến 31 tháng 12 năm 2011, tỷ trọng này tối đa là 16%.Nhận thấy tầm quan trọng của lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh trong hoạt động ngân hàng năm 2011, đồng thời được phân bổ thực tập ở vị trí chuyên viên tư vấn tài chính cá nhân (PFC) tại phòng giao dịch Lê Quang Định của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nên tôi đã chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lê Quang Định” là đề tài báo cáo thực tập của mình.Do thời gian và số liệu hạn chế nên đề tài chỉ tập trung phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - phòng giao dịch Lê Quang Định trong hai năm 2009 và 2010.Ngoài phần mở đầu và kết luận thì bài báo cáo được chia làm ba chương:Chương 1: Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lê Quang Định.Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lê Quang Định.Chương 3: Những kiến nghị nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro khoản vay SXKD nói chung và dành cho khách hàng cá nhân nói riêng.5 Ngô Văn Lãm – ĐH23A8Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH LÊ QUANG ĐỊNH.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB):- Tên tổ chức NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU.- Tên giao dịch quốc tế ASIA COMMERCIAL BANK- Trụ sở chính 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q. 3, TP. Hồ Chí Minh- Điện thoại (84.8) 3929 0999- Website www.acb.com.vn- Logo - Vốn điều lệ 9.376.965.060.000 đồng (Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu không trăm sáu mươi nghìn đồng) - Mạng lưới kênh phân phối:Gồm 285 chi nhánh và phòng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc:▪ Tại TP Hồ Chí Minh: 1 Sở giao dịch, 30 chi nhánh và 103 phòng giao dịch▪ Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phòng, Thanh Hóa, Hưng Yên, Bắc Ninh, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 15 chi nhánh và 59 phòng giao dịch6 Ngô Văn Lãm – ĐH23A8▪ Tại khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hòa, Ninh Thuận, Hội An, Huế, Nghệ An, Lâm Đồng): 12 chi nhánh và 23 phòng giao dịch▪ Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang và Cà Mau): 8 chi nhánh, 10 phòng giao dịch (Ninh Kiều, Thốt Nốt, An Thới)▪ Tại khu vực miền Đông (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Vũng Tàu): 4 chi nhánh và 20 phòng giao dịch.▪ Trên 1.800 đại lý chấp nhận thanh toán thẻ của Trung tâm thẻ ACB đang hoạt động▪ 1003 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:Tháng 5 năm 1990, Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh về Ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành, tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động của ngân hàng thương mại tại Việt Nam, từ đó tạo điều kiện cho việc thành lập và phát triển các NHTMCP. Trong bối cảnh đó, ACB được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993 cùng Giấy phép số 553/GP-UB do Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993, đến ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động. Qua hơn 17 năm hoạt động, ACB đã khẳng định là một trong những NHTMCP phát triển hàng đầu của Việt Nam, tạo dựng được hình ảnh, thương hiệu vững mạnh, có vị thế cao trong ngành ngân hàng và vai trò quan trọng trong nền kinh tế của đất nước, đặc biệt ngân hàng luôn đi đầu trong việc triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu thiết thực của khách hàng.Các cột móc đáng nhớ:7 Ngô Văn Lãm – ĐH23A8Giai đoạn 1993 - 1995: Đây là giai đoạn hình thành ACB.Ngày 04/06/1993: ACB chính thức đi vào hoạt động.Giai đoạn này, xuất phát từ vị thế cạnh tranh, ACB hướng về khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực tư, với quan điểm thận trọng trong việc cấp tín dụng, đi vào sản phẩm dịch vụ mới mà thị trường chưa có (cho vay tiêu dùng, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, thẻ tín dụng).Giai đoạn 1996 - 2000:Ngày 27/04/1996: ACB trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa.Năm 1997, ACB bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại theo một chương trình đào tạo toàn diện kéo dài hai năm, do các giảng viên nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng thực hiện.Năm 1999, ACB triển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng, nhằm trực tuyến hóa và tin học hóa hoạt động giao dịch.Năm 2000, ACB thực hiện tái cấu trúc như là một bộ phận của chiến lược phát triển trong nửa đầu thập niên 2000. Cơ cấu tổ chức được thay đổi theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ. Ngoài các khối, còn có một số phòng ban do Tổng giám đốc trực tiếp chỉ đạo. Hoạt động kinh doanh của Hội sở được chuyển giao cho Sở giao dịch (Tp. HCM). Việc tái cấu trúc nhằm đảm bảo sự chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống; sản phẩm được quản lý theo định hướng khách hàng và được thiết kế phù hợp với từng phân đoạn khách hàng; quan tâm đúng mức việc phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro.Giai đoạn 2001 – 2005:Cuối năm 2001, ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi là TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện), cho phép tất cả chi nhánh và phòng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùngchung cơ sở dữ liệu tập trung.8 Ngô Văn Lãm – ĐH23A8Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 và được công nhận đạt tiêu chuẩn trong các lĩnh vực huy động vốn, cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, thanh toán quốc tế và cung ứng nguồn lực tại Hội sở.Năm 2005, ACB và Ngân hàng Standard Charterd (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện; và SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB. ACB triển khai giai đoạn hai của chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, bao gồm các cấu phần nâng cấp máy chủ, thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng bằng một phần mềm mới có khả năng tích hợp với nền công nghệ lõi hiện có, và lắp đặt hệ thống máy ATM.Giai đoạn 2006 đến 2009:ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng11/2006.Năm 2007, ACB đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập mới 31 chi nhánh và phòng giao dịch, thành lập Công ty Cho thuê tài chính ACB, hợp tác với các đối tác như Open Solutions (OSI) – Thiên Nam để nâng cấp hệ ngân hàng cốt lõi, hợp tác với Microsoft về áp dụng công nghệ thông tin vào vận hành và quản lý, hợp tác với SCB về phát hành trái phiếu. ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ đồng, với số tiền thu được là hơn 1.800 tỷ đồng.Năm 2008, ACB thành lập mới 75 chi nhánh và phòng giao dịch, hợp tác với American Express về séc du lịch, triển khai dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ JCB. Cũng trong năm này, ACB tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng.ACB đạt danh hiệu “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2008” do Tạp chí Euromoney trao tặng tại Hong Kong.- Riêng trong năm 2009, ACB hoàn thành cơ bản chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực, tái cấu trúc hệ thống kênh phân phối, xây dựng mô hình chi nhánh theo định hướng bán hàng. Tăng thêm 51 chi nhánh và phòng giao dịch. Hệ thống chấm điểm tín dụng đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp cũng đã hoàn thành và áp dụng chính thức, hệ thống bàn trợ giúp (help desk) bắt đầu được triển khai. Và lần đầu tiên tại Việt 9 Ngô Văn Lãm – ĐH23A8Nam, chỉ có ACB nhận được 6 giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt nam năm 2009 ” do 6 tạp chí tài chính ngân hàng danh tiếng quốc tế bình chọn (Asiamoney, FinanceAsia, Global Finance, Euromoney, The Asset và The Banker).- Tính đến ngày 09/10/2010, ACB nhận được 4 giải thưởng Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2010, từ các tạp chí tài chính danh tiếng là Asiamoney, FinanceAsia, The Asian Banker và Global Finance.Bảng 1.1 Thành tích của ngân hàng Á Châu từ 1997-2010Năm Giải thưởng Cơ quan cấp1997 Chứng nhận “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” Tạp chí Euromoney1999 Chứng nhận “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”Tạp chí Global Finance Magazine (USA)2001 Một trong 500 ngân hàng hàng đầu Châu Á Tạp chí Asiaweek2002- Giải thưởng Chất lượng Việt Nam- Bằng khen về thành tích nâng cao chất lượng hoạt động sản xuất, kinh doanh ổn định, và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụHội đồng xét duyệt Quốc giaThủ tướng Chính phủ2005 Ngân hàng tốt nhất Việt namTạp chí The Banker, thuộc tập đoàn Financial Times, Anh quốc2006- Bằng khen trong việc đẩy mạnh ứng dụng phát triển công nghệ thông tin, góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc- Huân chương lao động hạng IIIThủ tướng Chính phủChủ tịch Nước2007- Cúp thủy tinh về Thành tựu về lãnh đạo trong ngành ngân hàng Việt Nam năm 2006The Asian Banker2008 Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2007 Tạp chí Euromoney2009 - Huân chương lao động hạng Nhì Chủ tịch nướcTạp chí Global Finance,10 [...]... và phát triển mối quan hệ khách hàng nhằm khai thác tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng 2.2 Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân 2.2.1 Các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh dành cho cá nhân: 28 Ngô Văn Lãm – ĐH23A8 Cho vay SXKD và dịch vụ Đối tượng sử dụng Cho vay trả góp SXKD Cá nhân người Việt Nam, hộ gia Cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình, tổ hợp tác, DNTN:... 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD LÊ QUANG ĐỊNH: 2.1 Giới thiệu về bộ phận tín dụng tại ACB - Lê Quang Định: 2.1.1 Cơ cấu nhân viên phòng tín dụng: Với quy mô là một phòng giao dịch nên cơ cấu cũng như các chức danh ở bộ phận tín dụng tại ACB – Lê Quang Định không thể đầy đủ như cơ cấu tổ chức bộ máy tín dụng của chi nhánh, tuy nhiên ACB – Lê Quang Định. .. cho nhóm khách hàng cá nhân như từ trước đến hết năm 2010 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng cá nhân: Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn cá nhân và tiếp nhận hồ sơ  Khách hàng có nhu cầu vay vốn liên hệ với phòng khách hàng cá nhân (KHCN) tại sở giao dịch; hoặc phòng tín dụng, phòng KHCN tại các chi nhánh; hoặc bộ phận tín dụng tại phòng giao dịch  PFC, CSR-VH tìm hiểu, tư vấn và hướng dẫn khách. .. sóc khách hàng hiện hữu và phát triển khách hàng mới  NV quan hệ khách hàng doanh nghiệp (RA):  Tổ chức tiếp thị bán hàng thông qua phát triển khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng:  Tìm hiểu, thu thập thông tin tổng quát của khách hàng tiềm năng  Lập kế hoạch tiếp thị, trực tiếp tiếp xúc khách hàng để giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng  Hướng dẫn khách hàng hoàn tất các thủ tục vay. .. Nhiệm vụ và chức năng: Ngân hàng Á Châu - Phòng giao dịch Lê Quang Định hoạt động với các chức năng: - Nhận tiền gửi bằng VND, ngoại tệ, vàng - Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng - Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union - Thu đổi ngoại tệ - Các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa (ACB Card) - Các dịch vụ ngân hàng khác - Phòng giao dịch Lê Quang Định được kết nối... lãi cho vay, xử lý các khoản nợ khó đòi - Phối hợp với cách bộ phận khác để thu hồi tốt nợ của khách hàng - Hướng dẫn khách hàng làm đơn vay vốn - Một số nghiệp vụ khác có liên quan 1.2.4 Sơ bộ về tình hình hoạt động của ACB phòng giao dịch Lê Quang Định Bảng kết quả kinh doanh ACB – PGD Lê Quang Định 2009-2010 Đvt: tỷ đồng 23 Ngô Văn Lãm – ĐH23A8 Chỉ tiêu Năm 2009 Cá nhân Năm 2010 Doanh nghiệp Cá nhân. .. lãnh đạo  Thực hiện công việc khác do lãnh đão uỷ quyền hoặc giao phó 27 Ngô Văn Lãm – ĐH23A8  NV quan hệ khách hàng cá nhân (PFC): Hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh cá nhân được giao hàng năm theo định mức công việc- bao gồm số dư tiền gửi, dư nợ tín dụng và phí dịch vụ- thông qua các nội dung:  Tư vấn, cung cấp sản phẩn dịch vụ của ACB  Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng  Duy... cả các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Á Châu Khách hàng của Phòng giao dịch Lê Quang Định có thể gửi tiền và rút tiền ở mọi nơi trong toàn hệ thống Ngân hàng Á Châu, được cung cấp các dịch vụ qua ngân hàng điện tử (home banking, phone banking, internet banking, mobile banking) 1.2.3 Cơ cấu tổ chức: 20 Ngô Văn Lãm – ĐH23A8 Sơ đồ cơ cấu tổ chức: Giám đốc Phó giám đốc Bộ phận giao dịch & bộ phận ngân. .. nâng cao, góp phần làm cho quy trình nghiệp vụ và vấn đề quản lý trở nên nhanh chóng, thuận tiện và chuyên nghiệp hơn Hiện nay với hơn 24 nhân viên của mình, ACB – PGD Lê Quang Định đang nỗ lực đem đến cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất, góp phần cũng cố và khẳng định 19 Ngô Văn Lãm – ĐH23A8 cho phương châm hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu “ ACB – ngân hàng của mọi nhà”... của khách hàng  Tư vấn cho khách hàng việc lựa chọn sản phẩm của ACB, các điều kiện liên quan cho hợp lý  Trình hồ sơ tín dụng cho các cấp có thẩm quyền phê duyệt  Giải quyết các công việc có liên quan trong quá trình cho vay (tái thẩm định, kiểm tra sau giải ngân, nhắc/ thúc/ đòi nợ)  Tiếp nhận và phản hổi về đơn vị những ý kiến đóng góp của khách hàng đối với đơn vị  Báo cáo định kì và đột xuất . trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lê Quang Định. Chương 3:. Lê Quang Định của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nên tôi đã chọn đề tài Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân