Phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Xu hướng toàn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực diễn ra mạnh mẽ đã tạo ra rất nhiều cơ hội và thách thức trong nhiều lĩnh vực của nền kinh tế Việt Nam. Việc gia nhập thị tường nội địa của các chi nhánh, văn phòng ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng liên doanh đã tạo ra hiệu ứng lan toả về công nghệ, quản trị và vốn nhưng đồng thời cũng làm gia tăng về mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Do vậy, ngành ngân hàng bắt buộc phải trở mình để thích ứng với xu thế của thời đại. Các ngân hàng trong và nước ngoài phải không ngừng phát triển, đổi mới, cần tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp với nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng và đòi hỏi của thị trường. Trong nhiều năm gần đây, mảng cho vay khách hàng bán lẻ ngày càng được các ngân hàng chú trọng hơn, thay vì tập trung vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp như trước. Đây là mảng hoạt động đang trong giai đoạn phát triển và còn nhiều dư địa tăng trưởng. Thủ đô Hà Nội là thành phố đông dân thứ 2 của nước ta, là thành phố sầm uất và phát triển, do đó tiềm năng khách hàng bán lẻ nơi đây rất lớn. Rất nhiều ngân hàng, chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội đã bước đầu xây dựng kế hoạch phát triển mảng cho vay khách hàng bán lẻ và đạt được những thành công nhất định như: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank), Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)…Cho vay khách hàng bán lẻ được dự báo sẽ là xu hướng của ngành ngân hàng trong giai đoạn trung và dài hạn mang lại nguồn thu nhập thường xuyên, ổn định cho ngân hàng. Là Ngân hàng vinh dự nhận được Tạp chí International Finance trao tặng Giải thưởng “Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2021”, Giải thưởng "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam" do Global Banking and Finance Review trao tặng trong 5 năm liên tiếp từ 2016 - 2020, Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) tự hào là ngân hàng phát triển song hành bán buôn đi đôi với bán lẻ và thực hiện thành công chủ trương chuyển đổi mạnh mẽ hoạt động bán lẻ, đặc biệt là hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ. Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm (Vietinbank Hoàn Kiếm) là một trong những chi nhánh lớn trong hệ thống Vietinbank. Vietinbank Hoàn Kiếm có trụ sở chính tại địa chỉ: Tầng 1-2-4, số 25 Lý Thường Kiệt, phường Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội và 08 phòng giao dịch. Trụ sở chi nhánh và hệ thống các phòng giao dịch của Vietinbank Hoàn Kiếm được đặt tập trung ở khu vực quận Hoàn Kiếm và các quận nội thành lân cận của thành phố Hà Nội – đều là khu vực trung tâm của thủ đô, tập trung dân cư đông đúc, dân trí cao, cơ sở hạ tầng tốt, điều kiện kinh tế - xã hội hiện đại…là tiền đề thúc đẩy nhu cầu vay vốn tiêu dùng/kinh doanh nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống. Thêm vào đó, Hà Nội với 36 phố phường kinh doanh sầm uất, nơi tập trung rất nhiều doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá thể kinh doanh. Đây là địa bàn hết sức thuận lợi để phát triển cho vay khách hàng bán lẻ. Công tác phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của Vietinbank Hoàn Kiếm còn trong các năm qua tuy đã dành được những thành quả đáng ghi nhận, song tỷ trọng dư nợ cũng thị phần cho vay khách hàng bán lẻ của chi nhánh thực sự chưa xứng tầm với lợi thế và quy mô. Do đó, cần có những giải pháp hữu hiệu hơn trong quá trình hoàn thiện sản phẩm, chính sách cho vay; cũng như khai thác hiệu quả nền khách hàng, phát huy tối đa lợi thế sẵn có của Chi nhánh để phát triển mảng cho vay khách hàng bán lẻ, để có thể tận dụng được những tiềm năng sẵn có, phát huy được lợi thế, đưa hoạt động cho vay bán lẻ của Vietinbank Hoàn Kiếm vươn xa hơn nữa, để nổi bật hơn so với các ngân hàng thương mại khác và các chi nhánh Vietinbank khác trên cùng địa bàn. Xuất phát từ thực trạng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Vietinbank Hoàn Kiếm, đồng thời xác định được tính cấp thiết để phát triển dư nợ bán lẻ đảm bảo vừa tăng trưởng vừa an toàn và hiệu quả, tôi đã lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm”. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Đề tài nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, nhằm tìm ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm”. 2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể - Phân tích cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay đối với khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại; - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Vietinbank Hoàn Kiếm; - Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Vietinbank Hoàn Kiếm giai đoạn 2022-2026. 3. Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài luận văn Dựa trên tầm quan trọng và thực tiễn của vấn đề phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng, đã có rất nhiều tác giả nghiên cứu vấn đề tương tự trong các luận văn và các công trình nghiên cứu. Trong đó có thể kể đến một số những nghiên cứu nổi bật như sau: Hoàng Thị Phương Mai (2015), thực hiện luận văn Thạc sĩ quản trị kinh doanh “Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương”, Trường Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội. Trong nghiên cứu này, tác giả Phương Mai đã chỉ rõ các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng Vietcombank Hải Dương, phân tích các sản phẩm và quy trình cho vay bán lẻ, đồng thời đúc rút bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng thành công về cho vay bán lẻ. Lê Thị Lan (2016), thực hiện luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Hà Tây”, Trường Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội. Luận văn đã trình bày khá đầy đủ và chi tiết về cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng. Dựa trên những dữ liệu thu thập được, tác giả đã đánh giá hiện trạng tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Hà Tây. Giải pháp được đưa ra là xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp lợi thế của Chi nhánh, nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như chất lượng phục vụ khách hàng, đi đôi với giải pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Chu Ngọc Anh (2017), thực hiện luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí”, Trường Đại học Kinh tế quốc dân. Tác giả đã phân tích rất rõ hiện trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh, chỉ ra những điểm mạnh và hạn chế trong khoảng thời gian từ 2011-2016. Đồng thời nghiên cứu và đề xuất các giải pháp phát triển mảng hoạt động này trong thời gian sắp tới. Nguyễn Kiều Thu (2018), thực hiện luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng “Phát triển dịch vụ cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương”, Học viện Ngân hàng. Trong nghiên cứu này, tác giả đã đưa ra kinh nghiệm phát triển dịch vụ cho vay bán lẻ tại các ngân hàng khác như BIDV, Vietcombank; từ đó rút ra bài học cho Vietinbank Hải Dương. Tác giả đã phân tích nguyên nhân từ nhiều phía để tìm ra các giải pháp chi tiết và cụ thể. Nguyễn Hoàng Trung (2018), thực hiện luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng “Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Biên Hòa”, Trường Đại học Ngân hàng TP HCM. Tác giả đã đi sâu phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Biên Hòa thông qua phân tích cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ, các sản phẩm tín dụng bán lẻ, cơ sở vật chất, nguồn nhân lực phục vụ dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh. Từ đó trình bày những giải pháp nhắm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh này. Lương Đình Nam (2020), thực hiện luận văn thạc sĩ kinh tế “Chất lượng dịch vụ cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Thăng Long”, Trường Đại học Thương mại. Thông qua việc lấy phiếu khảo sát đối với khách hàng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng, kết hợp với các phương pháp đo lường, tác giá phân tích chất lượng dịch vụ cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu - Chi nhánh Thăng Long đang cung cấp để đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay bán lẻ tại Ngân hàng này. Vũ Hồng Thanh (2020), thực hiện luận án tiến sĩ kinh tế “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam”, Học viện Tài chính. Trong công trình nghiên cứu này, tác giả đã sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu, phân tích một cách có hệ thống về thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV trong giai đoạn 2015-2019, trong đó đặc biệt sử dụng phương pháp điều tra xã hội học và mô hình kinh tế lượng để đo lường sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Trên cơ sở đó, tác giả đã đề xuất năm nhóm giải pháp mới cho ngân hàng nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV, nổi bật nhất là giải pháp về xây dựng hệ sinh thái số về dịch vụ ngân hàng. Có thể thấy, trong quá khứ các đề tài về Phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại các NHTM đã được nghiên cứu trên nhiều khía cạnh và khá đa đạng ở nhiều ngân hàng khác nhau. Tuy nhiên, mỗi thời kỳ, mỗi giai đoạn phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vay vốn của KHBL lại khác nhau, sự đòi hỏi của thị trường cũng khác nhau. Thêm vào đó, mỗi ngân hàng lại có một tiềm lực nhất định, có thế mạnh riêng; mỗi đại phương lại có những đặc trưng nhất định để khai thác và phát triển khách hàng. Hiện nay, đại dịch Covid 19 đã và đang ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế trong và ngoài nước nói chung và hoạt động tín dụng của NHTM nói riêng, thì hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ cũng bị ảnh hưởng không ít. Do vậy, đây sẽ là điểm mới bổ sung cho các kết quả nghiên cứu trước đây. Đồng thời, thực hiện chủ trương của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam về việc chuyển dịch cơ cấu dư nợ từ nhóm khách hàng doanh nghiệp sang nhóm hàng khách hàng bán lẻ trong giai đoạn hiện nay, việc tôi chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm” để nghiên cứu là cần thiết. 4. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu tập trung vào các vấn đề liên quan đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ. 4.2 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm. Về thời gian: Nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2017-2021. 5. Phương pháp nghiên cứu 5.1. Phương pháp thu thập số liệu Đối với dữ liệu thứ cấp: Thu thập số liệu liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2017-2021 từ các báo cáo nội bộ được cung cấp bởi Phòng Tổng hợp của Chi nhánh như Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm, Phương hướng hoạt động năm tiếp theo, Báo cáo giao ban... Đồng thời, thu thập tài liệu từ sách, báo, tạp chí đã công bố trên các phương tiện thông tin đại chúng, internet; từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước để định hướng trong phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ. Đối với dữ liệu sơ cấp: Tác giả thu thập dữ liệu sơ cấp bằng phương pháp quan sát. Quan sát là phương pháp thu thập dữ liệu bằng cách ghi lại có kiểm soát các sự kiện hoặc các hành vi ứng xử của con người. Việc quan sát được chia làm 2 nhóm là quan sát trực tiếp và quan sát gián tiếp, hoặc quan sát nguỵ trang và quan sát công khai. Cụ thể, đó là sự quan sát trực tiếp hoạt động cho vay KHBL đang diễn ra hàng ngày trong mỗi ngày làm việc tại Vietinbank Hoàn Kiếm. Quan sát gián tiếp chính là sự quan sát các kết quả đạt được của hoạt động cho vay KHBL trong thời gian qua, thông qua các số liệu trong báo cáo hàng ngày, báo cáo tài chính hàng năm của chi nhánh. Sự quan sát có thể do chính bản thân tác giả trải nghiệm, nhìn nhận hoạt động cho vay diễn ra thường xuyên tại chi nhánh, hoặc có thể thông qua các thiết bị hỗ trợ nghiên cứu như camera, máy tính… 5.2. Phương pháp xử lý và phân tích số liệu Luận văn sử dụng các phương pháp sau để tổng hợp, xử lý và phân tích số liệu: - Phương pháp thống kê Dựa trên các số liệu đã thu thập được, tác giả sẽ sắp xếp logic theo chuỗi thời gian, theo từng chỉ tiêu cụ thể. Xây dựng các bảng thống kê về Dư nợ tín dụng của toàn chi nhánh, Dư nợ tín dụng phân khúc khách hàng bán lẻ, Cơ cấu dư nợ tín dụng khách hàng bán lẻ theo các tiêu chí khác nhau, Phân loại nợ, Tỷ lệ nợ quá hạn, Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ...của Vietinbank Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2017-2021. Điều này giúp đánh giá đúng thực trạng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của Chi nhánh. - Phương pháp so sánh Đây là phương pháp phổ biến nhưng hết sức quan trọng trong việc xử lý số liệu. Bằng việc so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu với nhau qua các mốc thời gian, năm sau so với năm trước, để thấy được mức biến động tăng giảm của các đối tượng nghiên cứu. Các chỉ tiêu khi so sánh phải đảm bảo có sự nhất quán về nội dung, đơn vị tính, cách tính. Việc so sánh được thể hiện qua các bảng số liệu theo các cột/hàng chỉ tiêu, hoặc so sánh qua các dạng biểu đồ. Trong luận văn này, tác giá sử dụng phương pháp: + So sánh số tuyệt đối: là việc dùng hiệu số của số liệu kỳ phân tích và số liệu của kỳ gốc để thấy được số liệu tăng/giảm, từ đó tìm ra nguyên nhân và đưa ra giải pháp. Phương pháp này dùng để phân tích quy mô tăng trưởng dư nợ, nguồn vốn, dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ trong 05 năm qua. + So sánh số tương đối: thông qua tỷ trọng và tốc độ thay đổi của số liệu. Tỷ trọng là tỷ lệ % giữa số liệu thành phần so với số liệu tổng. Thông qua tỷ lệ này, tác giả đánh giá được mức độ chiếm giữ của dữ liệu thành phần trong cơ cấu của dữ liệu tổng, từ đó đánh giá được mức độ đóng góp, quyết định của dữ liệu để có thể đưa ra đánh giá về mức độ phù hợp, đưa ra cơ cấu hợp lý hơn của danh mục. Phương pháp này dùng để phân tích tỷ lệ dư nợ khách hàng bán lẻ trong tổng dư nợ của ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ, mức độ đóng góp vào lợi nhuận cho vay của lợi nhuận từ cho vay khách hàng bán lẻ… Tốc độ thay đổi được đo bằng %, là tỷ lệ giữa mức độ thay đổi tuyệt đối giữa kỳ phân tích và kỳ gốc so với kỳ gốc. Tốc độ tăng/giảm ít hay nhiều, nhanh hay chậm dùng để đánh giá khả năng thích ứng của các biện pháp được áp dụng, đánh giá tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu cần đánh giá…Tác giả vận dùng phương pháp này để phân tích, so sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân so với dư nợ doanh nghiệp siêu vi mô… - Phương pháp phân tích, tổng hợp Thông qua việc thống kê và so sánh để phân tích kỹ thực trạng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của Chi nhánh. Từ đó, tổng hợp lại, nhằm đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ phù hợp với thực tế của Ngân hàng. 6. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, kết cấu của Luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Tổng quan về phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Hoàn Kiếm

N NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -ššššš - TRẦN THỊ QUYÊN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, 2022 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -ššššš - TRẦN THỊ QUYÊN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒN KIẾM CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mà SỐ: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TRUNG HẬU Hà Nội, 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm” hoàn thành sở nghiên cứu, tổng hợp tự thực Các số liệu trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Luận văn không chép từ luận văn khác Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Tác giả Trần Thị Quyên ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Hiệu, quý thầy cô giáo giảng dạy Khoa Sau Đại Học trường Học viện Ngân hàng, người truyền đạt cho nhiều kiến thức bổ ích làm sở để tơi thực tốt Luận văn Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc gửi lời cảm ơn tới người trực tiếp hướng dẫn luận văn TS.Nguyễn Trung Hậu Thầy tận tình bảo, dạy cho nhiều kiến thức, kinh nghiệm quý báu thời gian thực đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới quý quan, đồng nghiệp gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình học thực Luận văn Rất mong nhận ý kiến góp ý q thầy để Luận văn hoàn thiện Học viên Trần Thị Quyên iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH ix LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 11 1.2 Cho vay KHBL NHTM 17 1.2.1 Khái niệm cho vay KHBL 17 1.2.2 Đặc điểm cho vay KHBL .17 1.2.3 Vai trò cho vay KHBL 20 1.3 Phát triển hoạt động cho vay KHBL NHTM .21 1.3.1 Khái niệm 21 1.3.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay KHBL 22 1.3.3 Các tiêu chí đo lường phát triển hoạt động cho vay KHBL 22 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay KHBL .27 1.4 Kinh nghiệm cho vay KHBL số ngân hàng học rút .30 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng BIDV .30 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng VIB 31 1.4.3 Bài học kinh nghiệm 33 TIỂU KẾT CHƯƠNG 35 iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .36 2.1 Giới thiệu khái quát Vietinbank Hoàn Kiếm 36 2.1.1 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHBL Vieitnbank Hoàn Kiếm 40 2.1.4 Các sản phẩm cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm triển khai 51 2.1.5 Quy trình cho vay KHBL 59 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm .63 2.2.1 Dư nợ cho vay KHBL 63 2.2.2 Số lượng KHBL vay vốn .64 2.2.3 Thu nhập từ cho vay KHBL 65 2.2.4 Mở rộng thị phần cho vay KHBL .66 2.2.5 Hệ thống phòng giao dịch 67 2.2.6 Chất lượng cho vay KHBL 68 2.2.8 Các phân tích khác hoạt động cho vay KHBL 70 2.3 Đánh giá chung phát triển hoạt động cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm 76 2.3.1 Kết đạt 76 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 78 2.3.3 Nguyên nhân .81 TIỀU KẾT CHƯƠNG 87 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒN KIẾM 88 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm giai đoạn 2022-2026 88 3.1.1 Định hướng phát triển chung Vietinbank 88 v 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm giai đoạn 2022-2026 89 3.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm 90 3.2.1 Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHBL 90 3.2.2 Giải pháp khai thác tảng khách hàng sẵn có 93 3.2.3 Giải pháp cải tiến quy trình cho vay KHBL 93 3.2.4 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực 95 3.2.5 Giải pháp quảng bá sản phẩm 97 3.2.6 Giải pháp ứng dụng khoa học công nghệ vào cho vay KHBL 99 3.2.7 Giải pháp nâng cao chất lượng phòng giao dịch 99 3.2.8 Giải pháp hợp tác với đối tác chiến lược .100 3.3 Một số kiến nghị 101 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 101 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 103 TIỂU KẾT CHƯƠNG 105 KẾT LUẬN 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ST Từ viết tắt T 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 CB CN DNSVM HĐTD HĐCV HGĐ KHDN KHBL KHCN KTKSNB KH NHNN NHTM NHTMCP PGD PGĐ QHKH SXKD SPDV TCKT TCTD TSBĐ TMCP VietinBank 25 VietinBank Hoàn Kiếm Nội dung Cán Chi nhánh Doanh nghiệp siêu vi mơ Hợp đồng tín dụng Hợp đồng cho vay Hộ gia đình Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng bán lẻ Khách hàng cá nhân Kiểm tra kiểm soát nội Khách hàng Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Phịng giao dịch Phó Giám đốc Quan hệ khách hàng Sản xuất kinh doanh Sản phẩm dịch vụ Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hồn Kiếm DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Bảng tổng hợp cấu lao động Vietinbank Hoàn Kiếm 45 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Vietinbank Hồn Kiếm 47 Bảng 2.3 Tình hình cho vay Vietinbank Hoàn Kiếm 48 viii Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank Hoàn Kiếm .49 Bảng 2.5 Kết kinh doanh Vietinbank Hoàn Kiếm 50 Bảng 2.6 Bảng tăng trưởng dư nợ Vietinbank Hoàn Kiếm .63 Bảng 2.7 Bảng tăng trưởng KHBL vay vốn Vietinbank Hoàn Kiếm 64 Bảng 2.8 Thu nhập từ cho vay Vietinbank Hoàn Kiếm 65 Bảng 2.9 Thị phần dư nợ KHBL khu vực Hà Nội 66 Bảng 2.10 Nợ xấu cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm 68 Bảng 2.11 Dư nợ cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm theo phân khúc .70 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay KHBL Vietinbank Hồn Kiếm theo mục đích vay vốn 72 Bảng 2.13 Dư nợ cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm theo thời hạn vay vốn 73 Bảng 2.14 Dư nợ cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm theo biện pháp bảo đảm .75 ix DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Hoàn Kiếm 37 Hình 2.2 Tỷ trọng nguồn thu nhập tạo nên Lợi nhuận Vietinbank Hoàn Kiếm .50 Hình 2.3 Quy trình cho vay khách hàng bán lẻ .60 Hình 2.4 Biểu đồ cấu dư nợ Vietinbank Hồn Kiếm 63 Hình 2.5 Biểu đồ thị phần dư nợ KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm so chi nhánh khu vực Hà Nội năm 2021 67 Hình 2.6 Biểu đồ dư nợ cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm theo phân khúc .71 Hình 2.7 Biểu đồ dư nợ cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm theo thời hạn vay vốn 74 95 khách hàng hữu tạo khách hàng hệ thống làm tiền đề phân tích Đây đột phá cho ngân hàng việc rút ngắn thời gian cho vay, tiến công nghệ quy trình cho vay nâng cao trải nghiệm đại cho KHBL 3.2.4 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực Trong hoạt động lĩnh vực ngân hàng, người yếu tố định Vietinbank Hồn Kiếm ln xác định rằng: “Cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng.” Do vậy, ban lãnh đạo chi nhánh cần tập trung phương diện sau: (i) Công tác tổ chức tuyển dụng cán quan trọng Để vượt qua vòng sơ tuyển đầu vào Vietinbank, cán quan hệ KHBL cần phải đáp ứng đủ điều kiện cấp trình độ định Việc nghiêm túc, khách quan vấn chấm đầu vào khâu quan trọng định đội ngũ cán có lực cho chi nhánh Chi nhánh cụ thể phận nhân trực thuộc phịng tổ chức hành cần xây dựng quy trình tuyển dụng khoa học hợp lý không tuyển dụng phận quan hệ KHBL mà phận khác (ii) Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chất lượng Cán QHKH nói chung QHKHBL nói riêng cần nhiều cán bộ phận khác nhanh nhạy, nhận diện rủi ro tốt Nền kinh tế thị trường ngày diễn biến phức tạp biến động hàng ngày, hoạt động cho vay bán lẻ phức tạp đa dạng, biến đổi liên tục Do đó, đội ngũ cán QHKHBL lãnh đạo trực tiếp thẩm định cần có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ vững chắc, nắm vững quy trình nghiệp vụ có đạo đức nghề nghiệp Chi nhánh nên tổ chức thường xuyên lớp bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng bán lẻ lớp thẩm định cho vay bán lẻ; phân tích hoạt động kinh doanh; bổ sung kiến thức pháp luật, sách, chủ trương Đảng, Nhà nước 96 pháp luật thời kỳ Ngồi lớp truyền thơng Vietinbank, hàng tuần thành lập lớp Q&A (hỏi đáp) trực tiếp tình phát sinh chi nhánh, tham khảo hướng giải hoạt động cho vay bán lẻ truyền thông sản phẩm mới, giao lưu học hỏi kinh nghiệm toàn đội ngũ cán quan hệ KHBL chi nhánh (iii) Chuyên mơn hố cán quan hệ KHBL Trong phân cơng công việc, cán quan hệ KHBL nên giao phụ trách nhóm khách hàng định Ví dụ PGD có hai cán quan hệ KHBL nên giao cán phụ trách KHCN, cán phụ trách DNSVM Việc chun mơn hố giúp cán tìm hiểu khách hàng chuyên sâu hơn, tập trung vào phân khúc khách hàng dễ so với việc ôm đồm nhiều loại khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, nâng cao chất lượng tín dụng Định kỳ tháng năm ln chuyển khách hàng cho để đảm bảo tính khách quan công việc, đảm bảo cán quan hệ KHBL phụ trách mảng KHCN mảng DNSVM; đồng thời kiểm tra chéo hồ sơ tín dụng lẫn (iv) Bồi dưỡng cán bộ, trọng dụng nhân tài biện pháp chi nhánh trì đội ngũ cán giỏi Những cán xếp loại hoàn thành tốt nhiệm vụ (xếp loại A+) hoàn thành xuất sắc nhiêm vụ (xếp loại A++) nên quy hoạch lên vị trí cao thời gian phù hợp để vừa phát huy cống hiến cán tạo động lực cho cán khác Chi nhánh nên xây dựng chế thưởng thường xuyên hơn, thưởng theo tháng/quý cho cán quan hệ KHBL có doanh số giải ngân cao chi nhánh để khuyến khích kịp thời Hiện tại, chi nhánh triển khai chế vài tháng chạy tiêu cuối năm (iv) Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán Tín dụng hoạt động kinh doanh tương đối nhạy cảm lĩnh vực ngân hàng, dễ xảy sai phạm đạo đức nghề nghiệp dẫn đến sai quy định, quy trình cho vay Vietinbank Hoàn Kiếm cần phải quán triệt công tác đào tạo cán bộ, 97 hoạt động kinh doanh hàng ngày ý thức, đạo đức đội ngũ cán QHKH nói chung cán QHKH bán lẻ nói riêng Đảm bảo cho cơng tác tín dụng ln an tồn, hiệu quả, tránh sai sót làm ảnh hưởng đến uy tín hình ảnh ngân hàng Chi nhánh cần ban hành chế tài nghiêm khắc việc xử lý hành vi vi phạm để răn đe đưa cán vào khuôn khổ 3.2.5 Giải pháp quảng bá sản phẩm Để đưa sản phẩm dịch vụ đến gần với người dùng vấn đề quan trọng cách thức quảng bá sản phẩm Hiện nay, chi nhánh chưa thực quan tâm nhiều đến giải pháp Điều cần phải làm cần phải nâng cao mức độ nhận thức quảng bá sản phẩm dịch vụ cho phận phòng ban đội ngũ quản lý Vietinbank Hoàn Kiếm, đề từ đầu tư thời gian xây dựng chiến lược phát triển hình ảnh hàng năm, đề mức đầu tư cố định cho quảng cáo cho vay nói chung cho vay KHBL nói riêng Sau số quảng bá sản phẩm tác giả đề xuất để tham khảo: (i) Quảng cáo qua internet/mạng xã hội Hiện nay, với phát triển chóng mặt trang mạng xã hội phổ biển Facebook, Tiktok, Youtube, Instagram…thì quảng cáo internet/mạng xã hội phương thức tối ưu Bởi không giới trẻ mà hầu hết độ tuổi Việt Nam sử dụng mạng xã hội, mà sử dụng thường xuyên Chi nhánh hợp tác với Youtuber, Tiktoker, Bloger…để review sản phẩm cho vay KHBL Ưu điểm loại hình quảng cáo chi phí khơng q lớn, hiệu thu lại lớn, mức độ phổ biến rộng rãi (ii) Thông qua gương mặt đại diện Trong ngân hàng thương mại khác liên tục mời gương mặt tiếng để đại diện cho sản phẩm ca sĩ Sơn Tùng MTP gương mặt đại điện cho sản phẩm TP Bank…thì điều hạn chế Vietinbank với Vietinbank Hồn Kiếm Chi nhánh xem xét hợp tác với diễn viên, ca sĩ nhiều người yêu thích, idol giới trẻ (Idol Tiktok…) chụp ảnh chi nhánh đại điện cho sản phẩm cho vay bán lẻ 98 chi nhánh Mặc dù phương pháp chi phí bỏ cao đổi lại hiệu tốt Về nguồn kinh phí, chi nhánh dự trù vượt q khả xin trình trụ sở hỗ trợ (iii) Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Mặc dù năm 2021, Vietinbank ý đến việc quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Trên kênh truyền hình VTV, qua radio xuất nhiều clip quảng cáo Vietinbank, phải kể đến sản phẩm Alias giới thiệu chương trình Táo quân cuối năm 2021 Vietinbank Hồn Kiếm quảng bá sản phẩm qua kênh này, báo chí, truyền hình, radio Chi nhánh lựa chọn kênh nhiều giới trẻ theo dõi VTV6, FM 91 MHz…Hình thức quảng cáo địi hỏi nguồn kinh phí lớn (iv) In tờ rơi/biển quảng cáo Đây cách quảng cáo truyền thống chi nhánh Tuy nhiên phát/đặt tờ rơi quầy tiếp khách/ bàn chờ khách hàng phòng giao dịch, treo băng rơn/standy trước cửa chi nhánh phịng giao dịch Chi nhánh nên hợp tác với showroom ô tô, sàn giao dịch bất động sản, trung tâm mua sắm…để phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm, đặt biển quảng cáo kèm hotline vị trí thu hút khách hàng (v) Mỗi cán ngân hàng kênh quảng cáo Cán quan hệ KHBL khơng địi hỏi am hiểu sản phẩm cho vay KHBL mà cần nắm vững sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng để bán chéo sản phẩm Phong cách làm việc chuyên nghiệp, giờ, hiểu biết sâu sản phẩm tạo ấn tượng lớn với khách hàng Mỗi cán đại diện cho mặt ngân hàng Do đó, cán nói chung quan hệ KHBL nói riêng cần phải ý thức điều Đối với sản phẩm cho vay KHBL, Vietinbank Hoàn Kiếm nên tìm hiểu áp dụng hình thức tuyên truyền phù hợp Ví dụ, để quảng bá sản phẩm cho vay du học chi nhánh nên kết hợp với trung tâm đào tạo, du 99 học trường học, tổ chức buổi hội thảo tư vấn du học thủ tục cần thiết để vay vốn, chứng minh tài du học Hay như, muốn quảng cáo cho vay mua nhà/sửa chữa nhà ở…chi nhánh tham khảo hợp tác với nhà, dự án lớn để chạy quảng cáo hình sảnh thang máy tồ nhà… 3.2.6 Giải pháp ứng dụng khoa học công nghệ vào cho vay KHBL Hiện nay, Vietinbank Hoàn Kiếm áp dụng thành công việc cho vay thấu chi cho vay mua ô tô hệ thống Rlos Cán quan hệ KHBL cần nhập thông tin hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm, nhu cầu vay khách hàng, hệ thống tự tính tốn mức độ phù hợp khoản vay, chấm điểm khách hàng tự sinh tài khoản vay Cũng hệ thống này, khách hàng hữu, chi nhánh cần gõ CIF khách hàng thông tin lưu trữ sẵn có, người dùng cần cập nhật, bổ sung thông tin Trong thời gian tới, chi nhánh nên nghiên cứu triển khai rộng rãi mơ hình vào tất sản phẩm cho vay KHBL để giảm thiểu tối đa tác nghiệp cán bộ, đồng thời rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ cho khách hàng Chi nhánh nên áp dụng công nghệ đại việc lưu trữ quản lý hồ sơ vay KHBL Vì số lượng KHBL lớn so với KHDN, đo dó đầu mục khách hàng nhiều nhiều Nếu theo dõi thủ công, nhiều thời gian việc tìm kiếm hồ sơ Chi nhánh xây dựng hệ thống theo dõi, quản lý hồ sơ riêng biệt, đảm bảo hồ sơ lưu đúng, đủ, dễ tìm kiếm Bộ phận điện tốn chi nhánh nên kết hợp với khối công nghệ thông tin trụ sở để liên tục cập nhật công nghệ nhất, đưa bước cải tiến hoạt động cho vay nói chung 3.2.7 Giải pháp nâng cao chất lượng phòng giao dịch Hệ thống phòng giao dịch nhánh toả ra, nuôi dưỡng thân chi nhánh Việc nâng cao chất lượng phịng giao dịch cách hiệu để nâng tầm chi nhánh 100 Trong vài năm gần đây, chủ trương đạo Vietinbank thu hẹp phịng giao dịch yếu kém, phòng giao dịch Vietinbank chi nhánh Hồn Kiếm cần có biện pháp thiết thực để phát triển hoạt động cho vay bán lẻ: (i) PGD có vị trí địa lý chưa thuận lợi: Lãnh đạo phòng cân nhắc đưa đề xuất để phịng tổ chức hành xếp chuyển đến địa điểm thuận lợi hơn, thuận tiện cho khách hàng vào giao dịch Điển phịng giao dịch Nguyễn Du năm 2021 đặt Phố Nguyễn Du chuyển Phố Bà Triệu từ đầu năm 2022; PGD Hàng Da PGD Hồ Tây trình tìm địa điểm (ii) PGD có sở vật chất tồi tàn, khơng đảm bảo mỹ quan: Lãnh đạo phịng cần làm tờ trình đề xuất phịng tổ chức hành thay thế/sửa sang kịp thời để đảm bảo không gian làm việc, tiếp khách sẽ, tinh tươm chuyên nghiệp (iii) Lãnh đạo cán PGD phải tâm, dốc để hồn thành tiêu giao Lãnh đạo phòng cần đồng hành với cán quan hệ KHBL công tác phát triển khách hàng, sát với tiến độ công việc 3.2.8 Giải pháp hợp tác với đối tác chiến lược Đối tác chiến lược có vai trị quan trọng việc thúc đẩy nhanh trình phát triển hoạt động cho vay Tìm đối tác tin cậy bền vững yếu tố định Ngân hàng thông qua đối tác tiếp cận KHBL nhanh chóng Do đó, Vietinbank Hồn Kiếm cần có giải pháp hợp lý nhằm tìm kiếm mở rộng quan hệ với đối tác/các khách hàng trung gian đại lý xe/showroom ô tô/các chủ đầu tư dự án/các trường học/doanh nghiệp…có số lượng cán nhân viên nhiều, đặc biệt cơng ty/doanh nghiệp có trả lương qua Vietinbank Chi nhánh cần xây dựng chương trình hợp tác tồn diện, sách ưu đãi chế hoa hồng/chiết khiếu phù hợp với đối tượng đối tác Ví dụ như: Đối với showroom ô tô ký hợp đồng hợp tác hai bên: đó, showroom dẫn hợp đồng mua bán xe việc vay vốn 101 mua bảo hiểm tơ độc quyền Vietinbank Hồn Kiếm; cán nhân viên showroom vay vốn với lãi suất ưu đãi, mở tài khoản số đẹp free chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Là chi nhánh nằm hệ thống thống Vietinbank, Vietinbank Hồn Kiếm ln đặt phát triển chi nhánh phát triển chung toàn hệ thống Để phát triển hoạt động cho vay KHBL chi nhánh, tác giả xin đưa số kiến nghị Vietinbank trụ sở sau: a Phòng Pháp chế kết hợp với Phòng Phát triển sản phẩm Khối bán lẻ nên xây dựng sản phẩm cho vay bán lẻ phong phú đa dụng nữa, hướng tới nhiều đối tượng khách hàng Sáng tạo, nghiên cứu nhiều sản phẩm riêng biệt, bật biện pháp tăng sức cạnh tranh hữu hiệu Sản phẩm nên tham khảo, lấy ý kiến khảo sát từ chi nhánh Nhiều sản phẩm đưa chưa thực phù hợp với thực tế Chi nhánh trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tư vấn bán hàng Do đó, chi nhánh có nhiều kinh nghiệm thực tiễn với khách hàng Trụ sở Thêm vào đó, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nhánh hiểu rõ cần thiết thời gian xử lý hồ sơ b Đối với việc trình lãi suất trường hợp đặc thù, tác giả kiến nghị phòng ban thuộc trụ sở phối hợp xử lý hồ sơ chi nhánh xử lý hồ sơ nhanh chóng hơn, đảm bảo tiến độ thời gian để không gây ảnh hưởng đến hình ảnh Vietinbank c Ban hành nhiều quy trình nội mới; cải tiến, kiện tồn quy trình, quy định cho vay nói chung cho vay KHBL nói riêng Quy trình, sách cịn nhiều điểm hạn chế, rườm rà, có chồng chéo chưa thực tinh gọn Cần áp dụng cơng nghệ đại nhiều vào quy trình cho vay, giảm thiểu lao động người tăng suất lao động, tăng khả cạnh tranh với đối thủ, đem lại hài lòng khách hàng 102 Ví dụ như: để giảm thiểu tác nghiệp làm tờ trình thẩm định giấy, thay vào đó, tạo hồ sơ vay hệ thống in tờ trình máy ln Hoặc phê duyệt hồ sơ qua hệ thống nội vcoms hệ thống sinh tài khoản vay sau đó, mà không cần qua tác nghiệp tạo tài khoản Tài khoản tạo ra, dựa vào liệu khởi tạo đề xuất vcoms, trường liệu tự động link vào, khơng cần bước trì tài khoản Quy trình cho vay KHBL qua nhiều khâu, khách hàng phải ký nhiều giấy tờ Vietinbank xây dựng mơ hình thẩm định cấp tín dụng online khoản vay bán lẻ có giá trị thấp để tránh rủi ro d Mức thu nhập cạnh tranh yếu tố thu hút nhiều cán có lực, sách ưu đãi giữ chân nhiều nhân tài Có thưởng có phạt để khuyến khích đào thải kịp thời nhân Vietinbank nên kích hoạt lại chế trả lương theo doanh số cách năm Cán QHKHBL trả lương theo doanh số cho vay hàng tháng cộng với trì dư nợ hữu khuyến khích nhiệt huyết, đam mê công việc cán Nếu trả lương theo chế này, cán QHKH nhận thu nhập hàng tháng nhiều gấp lần hoàn thành tốt tiêu Hiện tại, với mức lương QHKHBL cào nên giảm thiểu phấn đấu cán Những cán đạt thành tích cao, có sáng kiến mang lại hiệu cho chi nhánh nên ghi nhận kịp thời, xét nâng lương trước hạn khuyến khích cán nhiều Vietinbank nên tích cực xây dựng chương trình đào tạo ngồi nước cho người lao động để nâng cao lực chun mơn, xây dựng lớp học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm chéo chi nhánh địa bàn, trụ sở chi nhánh e Hỗ trợ chi nhánh tài cơng tác quảng cáo, quáng bá sản phẩm Kênh quảng cáo, tiếp thị thơng thường khơng tốn nhiều chi phí hiệu lại khơng cao Để tiến hành phương thức quảng cáo đại hơn, chi nhánh cần bỏ chi phí lớn nhiều, nguồn lực chi 103 nhánh có hạn, chi nhánh bỏ số tiền lớn chi cho quảng cáo Do vậy, tác giả đề xuất Vietinbank hội sở nên đồng hành với chi nhánh, hỗ trợ chi nhánh tài để quảng bá, chiêu thị 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các NHTM hoạt động quản lý Ngân hàng nhà nước Việt Nam, hoạt động NHTM chịu chi phối sách điều tiết vĩ mơ NHNN Để hoạt động cho vay KHBL phát triển quy mô chất lượng tác giả xin có số kiến nghị sau: a Xây dựng hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho vay KHBL Thực tế nay, Ngân hàng nhà nước Việt Nam chưa có văn pháp quy quy định cụ thể quy chế cho vay phân khúc khách hàng bán lẻ, “Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ” Thống đốc Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước nên nghiên cứu, đề quy định cụ thể cho phân khúc khách hàng, ban hành thêm văn pháp lý quy định chặt chẽ nguyên tắc cho vay, thẩm định… để NHTM trình triển khai đỡ gặp nhiều khó khăn Thêm vào đó, nhiều thơng tư NHNN gặp nhiều vướng mắc, khó khăn q trình thực Thơng tư 03/2021/TT-NHNN NHNN việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch COVID-19… NHNN cần hoàn thiện thể chế cho ngành ngân hàng, quy định bảo mật, lưu trữ khai thác liệu ngân hàng…tạo hội cho NHTM có điều kiện phát triển vững b NHNN nên kịp thời, nhanh chóng việc ban hành văn Khi ban hành quy định, quy chế nói chung cho vay KHBL nói riêng, văn hướng dẫn liên quan đến hoạt động cho vay NHTM, NHNN cần ban 104 hành kịp thời, sát với tình hình biến động kinh tế, tránh chậm trễ, để xảy tổn thất trước quy định có hiệu lực, đồng thời làm giảm hiệu sách Hiện nay, cịn xảy tình trạng NHTM loay hoay quy định, sách NHNN có hiệu lực thời gian sau, thông tư hướng dẫn cụ thể ban hành Cũng như, thực tế có nhiều vấn đề xảy ví dụ tình trạng hạn nợ NHTM NHNN chậm trễ việc ban hành văn đạo, hướng dẫn… 105 TIỂU KẾT CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả dựa định hướng phát triển cho vay KHBL Vietinbank nói chung Vietinbank Hồn Kiếm nói riêng giai đoạn 2022-2027 Từ đó, tác giả đề xuất giải pháp đề phát triển cho vay KHBL cho chi nhánh Cụ thể là: Đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHBL, cải tiến quy trình cho vay, đào tạo nguồn nhân lực giải pháp quảng bá sản phẩm Đồng thời, tác giả đề xuất kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Vietinbank nhằm hỗ trợ Vietinbank chi nhánh Hồn Kiếm có tảng tốt để thực tốt giải pháp 106 KẾT LUẬN Cho vay KHBL hoạt động đem lại nguồn thu nhập ổn định an toàn cho ngân hàng Đây lĩnh vực hoạt động tiềm lớn để NHTM khai thác Với slogan: “Nâng giá trị sống”, Vietinbank nói chung Vietinbank Hồn Kiếm nói riêng vươn phát triển tồn diện mặt Dựa theo định hướng kinh doanh chung Ban lãnh đạo Vietinbank, Vietinbank Hồn Kiếm nỗ lực khơng ngừng hồ phát triển hệ thống, nâng tầm hoạt động cho vay KHBL Phát triển hoạt động cho vay bán lẻ mục tiêu xuyên suốt, điểm nhấn hoạt động kinh doanh chi nhánh hàng năm Những năm gần đây, tình hình kinh tế xã hội nước gặp nhiều bất lợi, dịch bệnh hồnh hành Thị trường tài ngân hàng theo đà chung, gặp nhiều khó khăn, canh tranh NHTM nội chi nhánh hệ thống Vietinbank ln khốc liệt Khó khăn chồng chất khó khăn, kinh doanh địi hỏi có phát triển Vietinbank Hoàn Kiếm đứng trước thách thức cần bước chuyển để vượt lên hồn cảnh, để phát triển tình hình bất lợi nhất, phát triển đơi với an tồn, bền vững Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, kết hợp giữu lý luận thực tiễn, luận văn khái quát khoa học, đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Hoàn Kiếm Luận văn làm sáng tỏ nội dung sau: Thứ nhất, sở lý luận ngân hàng thương mại, cho vay NHTM, cho vay bán lẻ Tiếp đó, sở lý luận phát triển hoạt động cho vay KHBL tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay KHBL nhân tố ảnh hưởng Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm năm từ 2017 đến 2021 Đồng thời, tác giả nêu lên kết đạt hạn chế, làm rõ nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến thực trạng 107 Thứ ba, sở lý luận thực tiễn nêu trên, đề xuất giải pháp cụ thể nhóm kiến nghị NHNN Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam nhằm phát triển hoạt động cho vay KHBL Vietinbank Hoàn Kiếm giai đoạn 2022-2026 Mặc dù, tác giả cố gắng vận dụng kiến thức vào cơng trình nghiên cứu này, song khơng thể tránh khỏi nhiều thiếu sót Tác giải xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp thời gian học tập nghiên cứu Rất mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học, nhà quản lý, bạn đọc quan tâm đến chủ đề để Luận văn tiếp tục hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2014), Tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2016), Thông tư quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm (2017, 2018, 2019, 2020, 2021), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm (2017, 2018, 2019, 2020, 2021), Kế hoạch hoạt động kinh doanh Vietinbank Hoàn Kiếm, Hà Nội Cao Thị Ý Nhi (2016), Lý thuyết Tài Tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Hoàng Thị Mai Phương (2015), “Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ Vietcombank Hải Dương”, Luận văn Thạc sĩ quản trị kinh doanh, Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Quốc hội Nước Cộng hoà XHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Tiến (2013), Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 11 Vũ Hồng Thanh (2020), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Tài chính, Hà Nội 12 Ngơ Quang Thắng (2019), “Phát triển cho vay bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long”, Luận văn Thạc sĩ tài ngân hàng, Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 13 Website https://www.bidv.com.vn/; https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html; https://www.vib.com.vn/vn/home ... Tổng quan phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương... pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương VN - Chi nhánh Hồn Kiếm CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... cứu hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ, nhằm tìm giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm? ?? 2.2 Nhiệm vụ