Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Hai Bà Trưng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH - - CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Giảng viên hướng dẫn Họ tên sinh viên Mã sinh viên Khóa Chuyên ngành : TS Đặng Anh Tuấn : Bế Thu Thảo : 11174270 : 59 : Ngân hàng Hà Nội, 2020 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chuyên đề tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy, cô giáo Viện Tài – Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tình dạy dỗ, truyền đạt cho em kiến thức quý báu Em xin phép gửi lời cảm ơn đến TS Đặng Anh Tuấn – người trực tiếp hướng dẫn em thực chuyên đề tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam-Chi nhánh Hai Bà Trưng tạo điều kiện cho em tìm hiểu thực tập chi nhánh Em xin gửi lời cảm ơn tới tập thể cán bộ, nhân viên phòng Khách hàng cá nhân chi nhánh tạo điều kiện, nhiệt tình giúp đỡ, dẫn để em hồn thành chun đề tốt nghiệp Trong trình thực chuyên đề, cố gắng hạn chế thời gian kiến thức nên không tránh khỏi mắc nhiều sai sót Vì vậy, em kính mong nhận đóng góp dẫn q thầy để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày … tháng … năm 2021 Sinh viên Bế Thu Thảo LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: Chuyên đề thực tập với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Hai Bà Trưng” nghiên cứu cá nhân em, không chép Các số liệu, tư liệu sử dụng chuyên đề tốt nghiệp em tự thu nhập, trích dẫn, tuyệt đối không chép từ tài liệu Mọi hành vi không hợp lệ hay vi phạm quy định em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Em xin chịu trách nhiệm nghiên cứu riêng Hà Nội, ngày … tháng … năm 2021 Sinh viên Bế Thu Thảo MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY MUA Ô TÔ TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.Tổng quan hoạt động cho vay cá nhân tiêu dùng Ngân hàng thương mại3 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay cá nhân tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay cá nhân tiêu dùng 1.1.3.1 Căn thời hạn cho vay 1.1.3.2 Căn hình thức đảm bảo 1.1.3.3 Căn mục đích vay vốn 1.1.4 Nguyên tắc cho vay cá nhân tiêu dùng 1.1.5 Quy trình cho vay cá nhân tiêu dùng 1.2 Tổng quan cho vay mua ô tô tiêu dùng NHTM 1.2.1 Đặc điểm cho vay cá nhân mua ô tô tiếu dùng 1.2.1.1 Phạm vi cho vay 1.2.1.2 Đặc điểm rủi ro .9 1.2.2.3 Vai trò hoạt động cho vay cá nhân mua xe ô tô tiêu dùng .9 1.2.2 Phát triển cho vay cá nhân mua ô tô tiêu dùng 10 1.2.2.1 Quan niệm phát triển cho vay mua ô tô 10 1.2.2.2 Một số tiêu đánh giá phát triển cho đối sản phẩm cho vay mua ô tô NHTM 10 1.2.2.3 Ý nghĩa phát triển cho vay cá nhân mua ô tô tiêu dùng NHTM 11 1.2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay NH cho vay cá nhân mua ô tô tiêu dùng 12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI VIB HAI BÀ TRƯNG GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 14 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB chi nhánh Hai Bà Trưng 14 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 14 2.1.2 Khái quát chi nhánh Hai Bà Trưng 14 2.1.3 Kết hoạt động giai đoạn 2018-2020 VIB Hai Bà Trưng 17 2.1.3.1 Các tiêu kinh doanh .17 2.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh 19 2.2 Thực trạng cho vay cá nhân mua ô tô tiêu dùng VIB Hai Bà Trưng 20 2.2.1 Chính sách điều kiện cho vay ô tô tiêu dùng VIB Hai Bà Trưng 20 2.2.1.1 Điều kiện khách hàng bên liên đới 20 2.2.1.2 Điều kiện nguồn thu nhập khách hàng bên liên đới 21 2.2.1.3 Mức cho vay, thời hạn cho vay, phương thức giải ngân, phương thức trả gốc lãi 22 2.2.1.4 Tài sản đảm bảo 24 2.2.1.5 Khung lãi suất áp dụng cho sản phẩm vay mua ô tô tiêu dùng 24 2.2.2 Quy mô cho vay cá nhân mua ô tô tiêu dùng 25 2.2.3 Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay mua ô tô .32 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay mua ô tô tiêu dùng VIB Hai Bà Trưng 34 2.3.1 Những đánh giá chung sách lãi suất VIB so với số ngân hàng cạnh tranh cho vay 34 2.3.2 Một số kết đạt 36 2.3.3 Một số hạn chế cần khắc phục 37 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế 39 2.3.4.1 Nguyên nhân chủ quan 39 2.3.4.2 Nguyên nhân khách quan 39 2.3.5 Thuận lợi cho phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng .40 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA Ô TÔ TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI VIB HAI BÀ TRƯNG 42 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tiêu dùng 42 3.2 Đề xuất số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay mua ô tô VIB chi nhánh Hai Bà Trưng 43 3.2.1 Thực biện pháp nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ vay mua ô tô bên 43 3.2.2 Chú trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực 44 3.2.3 Tăng cường biện pháp kiểm soát rủi ro việc cho vay mua ô tô .45 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng công tác đánh giá, thẩm định khách hàng 45 3.2.3.2 Tăng cường công tác quản lý phòng ngừa rủi ro 45 3.2.4 Liên kết chặt chẽ với đối tác tiềm .45 3.2.4.1 Liên kết với công ty bảo hiểm 45 3.2.4.2 Liên kết chặt chẽ với showroom ô tô 46 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 46 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước quan có thẩm quyền 46 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 47 3.3.3 Kiến nghị với KH có nhu cầu vay mua ô tô .48 KẾT LUẬN .49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại TSBĐ Tài sản bảo đảm ĐVKD Đơn vị kinh doanh NHNN Ngân hàng nhà nước PTVT Phương tiện vận tải KHCN Khách hàng cá nhân DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động kinh doanh VIB Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 17 Bảng 2.2: Kết kinh doanh VIB Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 19 Bảng 2.3: LTV (tỷ lệ cho vay/giá trị tài sản đảm bảo) thời gian vay tối đa với loại xe .23 Bảng 2.4: Khung lãi suất áp dụng cho sản phẩm vay mua ô tơ tiêu dùng 24 Bảng 2.5: Bảng Phí phạt trả nợ trước hạn 25 Bảng 2.6: Bảng Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân mua ô tô tiêu dùng/ tổng dư nợ 30 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ theo nhóm nợ 32 Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ cho vay mua tơ theo nhóm nợ 33 Bảng 2.9:Lãi suất vay mua ô tô ngân hàng tháng 3/2021 35 Biểu đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Phòng giao dịch Hai Bà Trưng 16 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng số lượng hồ sơ giới thiệu từ đối tác chiến lược .26 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng khách hàng chi nhánh .27 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng số lượng KH vay theo mục đích vay .28 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay theo đối tượng ( tỷ đồng ) 29 Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay ô tô với tổng dư nợ 31 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô tiêu dùng .34 Biểu đồ 2.8: Ngành công nghiệp ô tô phát triển cách mạnh mẽ .40 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta có bước chuyển mạnh mẽ năm gần đây, đặc biệt giai đoạn 2017-2020 Người dân ngày có thu nhập cao hơn, sống cải thiện, nhu cầu tiêu dùng từ người để ý Đây nhu cầu tất yếu sống nên xu hướng mua ô tô phục vụ cho nhu cầu lại tránh khỏi Nắm bắt thị hiếu người tiêu dùng nên NHTM nói chung VIB Hai Bà Trưng nói riêng tăng cường phát triển loại hình sản phẩm cho vay mua tơ Bên cạnh thị trường tơ phát triển đầy tiềm Chính ngân hàng bắt đầu có nhiều sách để tiếp cận đến đa dạng tầng lớp, phân khúc khách hàng Các hãng xe với nhiều mẫu mã mức giá phải KIA, HONDA, HUYNDAI, MITSHUBISHI tung thị trường để đáp ứng thị hiếu người dùng Đặc biệt hơn, nhà nước có ban hành sách giảm thuế trước bạ cho tơ, làm cho người dân sở hữu cho xe riêng chở nên dễ dàng Đây phân khúc thị trường có nhiều hội tốt để giúp ngân hàng có nguồn lợi nhuận cao doanh số cho vay đảm bảo mức tốt Tuy nhiên với việc thị trường cho vay mua ô tơ để phục vụ cho mục đích tiêu dùng ngày rộng mở việc đồng nghĩa với việc cạnh tranh ngân hàng với thị trường vơ gay gắt kể đến đối thủ tiềm tàng VIB VP Bank, TP Bank, SeA Bank Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng cho vay mua ô tô để tiêu dùng VIB chi nhánh Hai Bà Trưng gặp hái nhiều kết tốt chi nhánh chưa thể khai thác hết tiềm lực thị trường mục tiêu định Vậy nên trình thực tập chi nhánh VIB Hai Bà trưng em định chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Hai Bà Trưng” Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam-Chi nhánh Hai Bà Trưng Phạm vi nghiên cứu: + Thời gian: năm 2018, 2019, 2020 +Không gian: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam-Chi nhánh Hai Bà Trưng Mục tiêu nghiên cứu: Khái quát sở lý luận số lý thuyết cho vay mua ô tơ ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá hiệu thực trạng việc cho vay mua tơ đơn vị thực tập Qua đó, đưa số giải pháp để giúp phát triển việc cho vay mua ô tô Phương pháp nghiên cứu: Đề tài dùng tổng hợp nhiều phương pháp cụ thể khác phương pháp thu thập số liệu thứ cấp, phương pháp so sánh, thống kê, phân tích tổng hợp để đánh giá hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay mua ô tô chi nhánh Hai Bà Trưng Kết cấu đề tài Bài viết gồm phần: Chương 1: Tổng quan cho vay mua ô tô NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay mua ô tô VIB Hai Bà Trưng giai đoạn 2018-2020 Chương 3: Giải pháp để phát triển cho vay mua ô tơ VIB Hai Bà Trưng thẻ tín dụng Mastercard miễn phí phí thường niên năm đầu Với độ tuổi cho vay từ 18-75 tuổi, thu nhập tối thiểu 4.5trđồng/ tháng, có lịch sử tín dụng khơng có nợ xấu 12 tháng gần Ở Ngân hàng Quốc Tế (VIB), khách hàng mua xe ô tô nhận lãi suất vay linh hoạt cho kì hạn: lãi suất cố định 7,99%/năm dành cho tháng đầu 9,39% cho 12 tháng đầu Đặc biệt, khách hàng chọn gói cố định lãi suất 12 tháng giảm 0,5% lãi suất năm Yêu cầu: Độ tuổi từ đủ 18 tuổi đến không 70 tuổi thời điểm kết thúc khoản vay Khơng có nợ nhóm thời điểm cấp tín dụng khơng có nợ xấu ngân hàng năm gần Mức thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/ tháng (nếu khoản vay có người trả nợ) tối thiểu 12 trđ/tháng (nếu khoản vay có từ người trả nợ trở lên Tài sản đảm bảo xe tài sản đảm bảo khác Nhìn chung VIB có nhiều ưu điểm mặt cho vay ô tô, lãi suất VIB mức cao, cao Techcombank điều kiện cho vay lại mở rộng độ tuổi thu nhập cá nhân Với VPBank vậy, VIB có điểm mạnh yếu khác Nhìn chung lại, VIB cần có chương trình sách riêng để thu hút phát triển mảng cho vay tơ thị trường cạnh tranh nước lẫn nước 2.3.2 Một số kết đạt Hiện chi nhánh cố gắng bước để mở rộng thị phần, thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng, khiến cho doanh số dư nợ cho vay mua ô tô tiêu dùng có kết tích cực Ngồi ra, chi nhánh bước xác định đối tượng khách hàng thị phần cho Trong báo cáo tổng kết năm 2020 chi nhánh, số lượng khách hàng có nhu câu muốn vay vốn để mua ô tô ngân hàng đạt gần 800 khách hàng, tăng tương đương 27% so với kì năm 2019, điều thể khách hàng ngày tin tưởng có thái độ tốt với chi nhánh Một lý thu hút lượng lớn khách hàng ngân hàng vị trí tương đối đẹp, bên cạnh phải kể đến nỗ lực không ngừng nghỉ cá nhân chi nhánh việc cải thiện chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng đầy tận tâm Việc tạo mối liên kết chặt chẽ khách hàng chi nhánh giúp cải thiện phần 36 doanh thu ngân hàng đồng thời tảng khách hàng chắn để đẩy nhanh việc phát triển giai đoạn với sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng - Cơ cấu dư nợ cho vay mua tơ có bước chuyển tích cực Ngồi nói việc cho vay mua tơ tiêu dùng đóng góp tích cực vào tổng dư nợ đơn vị, định hướng cấp lãnh đạo dần vào guồng đem lại nguồn thu đặn giúp cho chi nhánh lên Khi có liên kết chiến lược với đối tác, Ngân hàng ln có nguồn KH vay đặn giới thiệu từ showroom ô tô giúp Ngân hàng đỡ vất vả việc tìm nguồn khách hàng - Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn nằm tầm kiểm soát ban lãnh đạo đạt số ấn tượng sản phẩm mũi nhọn - Thu nhập từ hoạt động cho vay mua ô tô tăng lên qua năm Việc trọng, phát triển vào mảng cho vay mua ô tô tiêu dùng giúp ngân hàng có nguồn thu ổn định, tăng qua năm tạo hình ảnh uy tín đối tác khách hàng Việc thu thập xử lý hồ sơ giải ngân cho khách hàng đạt tiến độ đề tạo hài lòng cho khách hàng qua Ngân hàng khơng tăng nguồn khách hàng từ đối tác chiến lược mà cịn khách hàng vay vốn mua xe giới thiệu khách hàng giúp gia tăng thu nhập cho ngân hàng 2.3.3 Một số hạn chế cần khắc phục Lượng khách hàng so với Ngân hàng khác Một thực tế VIB Hai Bà Trưng bước đầu xác định khách hàng mục tiêu lượng khách hàng chi nhánh tăng dần với mạng lưới ngày mở rộng, nhiên, so với Ngân hàng lớn ngân hàng hoạt động lâu năm địa bàn Viettinbank, BIDV, Vietcombank số lượng khách hàng VIB Hai Bà Trưng hạn chế mức lãi suất hấp dẫn đến từ ngân hàng lớn Hạn chế nguồn nhân lực Chất lượng nhân lực VIB Hai Bà Trưng cải thiện đáng kể nhiên đồng thiếu Đối với mảng cho vay ô tô tiêu dùng để đạt tiến độ giải ngân khoảng thời gian ngắn từ đến ngày làm cho 37 áp lực cán tín dụng lớn cần phải tăng thêm số lượng lẫn chất lượng nguồn nhân lực cán tín dụng để kịp thời xử lý cơng việc Mặc dù quan tâm tới vấn đề nhân VIB Hai Bà Trưng thiếu nhân tố có kinh nghiệm Ngồi ngồi doanh thu từ việc cho vay mua tơ, cịn nhiều sản phẩm kèm bán chéo khác khai thác từ khách hàng vay mua ô tơ thẻ tín dụng hay bảo hiểm nhân thọ nhiên chuyên viên quản lý khách hàng chưa có ý thức hay chưa có đủ kĩ để bán chéo sản phẩm Chưa khai thác hết tiềm gói sản phẩm nguồn khách hàng có nhu cầu vay vốn mua tơ Theo sách cho vay gắn với sản phẩm vay vốn mua tơ, ngồi khoản vay mà KH cấp có sản phẩm thẻ tín dụng kèm theo, KH vay vốn tặng kèm thẻ tín dụng để chi tiêu mà không cần chứng minh thu nhập thủ tục rườm rà KH muốn đăng kí mở thẻ tín dụng cán tín dụng chưa khai thác hết tính Nguồn khách hàng có nhu cầu lớn nhiên chi nhánh chưa khai thác hết bị tải công việc cục Các cán tín dụng chưa có cách tiếp cận với nguồn khách hàng thông qua cửa hàng bán ô tô cũ mà tập trung vào phân khúc ô tô Hoạt động marketing gói sản phẩm cho vay mua tơ thông tin đến đối tác chưa thực tốt, hoạt động nghiên cứu thị trường với sản phẩm cho vay mua tơ chưa chun sâu Ngồi đón đầu nguồn khách hàng có nhu cầu vay vốn mua tơ, cán tín dụng chưa có phương thức marketing sản phẩm cho vay để không tìm khách hàng muốn vay vốn mà tìm khách hàng có nhu cầu mua tơ tiêu dùng Từ vừa tạo nguồn thu cho ngân hàng, vừa giới thiệu khách hàng cho đối tác để tăng liên kết số lượng hồ sơ vay giới thiệu nhiều Các thơng tin lãi suất gói sản phẩm cho vay mua ô tô chưa cập nhật thường xuyên đến khách hàng đối tác dẫn đến khách hàng tiềm Một số trường hợp khách hàng đặc thù sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng cứng nhắc làm cho ngân hàng khách hàng tiềm 38 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế 2.3.4.1 Nguyên nhân chủ quan - Lãi suất ngân hàng VIB sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng cao so với thị trường dẫn đến khách hàng e ngại muốn vay vốn VIB - Các hoạt động liên quan đến chăm sóc KH hoạt động giới thiệu, marketing chưa thực tốt Các hoạt động marketing thực hướng đến đối tượng khách hàng giao dịch với ngân hàng chưa hướng tới khách hàng nhiều Khâu chăm sóc khách hàng cịn chưa tốt, có phát sinh yêu cầu từ KH nhân viên thường xuyên bị tải dẫn đến xử lý không kịp thời dẫn đến đơi lúc hình ảnh trước khách hàng Ví dụ việc cấp lưu hành xe hay y cơng chứng đăng kí xe để khách hàng đăng kiểm, phát sinh thường có khách hàng vay mua ô tô tiêu dùng nhiên đơi lúc nhân viên tín dụng khơng xử lý kịp dẫn đến bị chậm trễ không đạt hài lòng từ khách hàng - Cách thức phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng chưa đồng đầu tư nghiên cứu thị trường chưa tạo cách thức để bán sản phẩm cho vay mua ô tô mà cách thức thông thường thông qua showroom, đại lý ô tô mà chưa tiếp cận trực tiếp khách hàng - Các nhân viên chưa đào tạo marketing mà thường hoạt động đơn lẻ dẫn đến không đem lại hiệu quả, tiếp cận KH cũ chưa có phương pháp để mở rộng thị trường cách đồng rõ ràng từ cấp lãnh đạo đến cấp nhân viên 2.3.4.2 Nguyên nhân khách quan - Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng Những năm gần đây, tình hình cạnh tranh ngân hàng trở nên khốc liệt, từ NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần tới ngân hàng nước Trước đây, Ngân hàng lớn Vietcombank hay BIDV thường ý đền dịch vụ bán buôn, nhận thấy tiềm lớn từ mảng bán lẻ, ngân hàng dần thay đổi để đáp ứng nhu cầu từ thị trường Việc ngân hàng liên tục đưa chương trình ưu đãi cho vay mua tơ, sách nhằm thu hút khách hàng với vị vững họ thị trường làm cho cạnh tranh trở nên gay gắt Thêm nữa, nhiều ngân hàng nước NHTM cổ phần 39 mạnh lĩnh vực bán lẻ : HSBC; ANZ; Techcombank; ACB: muốn chiếm lĩnh thị trường cho vay ô tô Việt Nam hứa hẹn gây nhiều khó khăn Ngân hàng Quốc tế nói chung VIB Hai Bà Trưng nói riêng - Sự biến động kinh tế xã hội Khi kinh tế bị biến động dẫn đến nguồn thu nhập bị ảnh hưởng ảnh hưởng đến tâm lý mua xe ô tô đa số người dân Việt Nam Và Việt Nam ô tô coi tiêu sản không coi tài sản nên người Việt thường có tâm lý mua ô tô để thể thân, để phục vụ thân dẫn đến việc mua ô tô tiêu dùng lại chưa coi trọng - Mơi trường pháp lý cịn nhiều thủ tục rườm rà 2.3.5 Thuận lợi cho phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng Nền kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển với tốc độ cao, môi trường kinh tế, xã hội, trị ổn định Nhà nước nới lỏng sách để người dân dễ dàng sở hữu ô tô cho nhân việc: miễn giảm thuế trước bạ xuống 50%, kí hiệp định giảm thuế nước khối ASIAN giúp cho giá xe đến với tay người tiêu dùng giảm cách đáng kể Biểu đồ 2.8: Ngành công nghiệp ô tô phát triển cách mạnh mẽ Biểu đồ cho thấy phát triển mạnh mẽ thị trường ô tô Việt Nam giai đoạn 2012 đến 2020 Điều góp phần to lớn vào tăng trưởng cho vay 40 mua ô tô Các hãng xe liên tục đưa mẫu xe mới, đại giá thành lại ngày hấp dẫn Tiềm thị trường ô tô Việt Nam lớn Hiện nay, Việt Nam nước có tỷ lệ tăng trưởng thị trường ô tô cao nhiên bên cạnh xét tỷ lệ sở hữu tơ nước ta mức thấp đạt 16 xe/1000 dân, số nước láng giềng gần Malaysia, Thái Lan hay Indonesia 341 xe/1000 dân, 196 xe/ 1000 dân, 55 xe/1000dân Điều cho thấy tiềm lớn cho thị trường tơ từ dẫn đến thị trường vô lớn cho ngân hàng nhảy vào chiến cho vay mua ô tô Các công trình giao thông nâng cấp yếu tố giúp cho tâm lý muốn mua xe ô tô người dân dễ dãi dẫn đến nhu cầu vay vốn mua ô tô lớn giúp thúc đẩy cho vay mua ô tô tiêu dùng Sau thời gian nước chịu ảnh hưởng nặng nề Covid, ngân hàng nhà nước có sách để tăng trưởng cho vay Mức lãi suất sở tiền gửi giảm xuống dẫn đến lãi suất cho vay hạ thấp thời gian kích cầu cho nhu cầu vay tiền để mua xe ô tô người dân Trong thời gian tới, ban lãnh đạo VIB phận phát triển sản phẩm chuẩn bị có sách để tăng tính cạnh tranh sản phẩm cho vay mua ô tô VIB tăng hoa hồng giới thiệu khoản vay từ 0.9% lên thành 1.2% 41 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA Ô TÔ TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI VIB HAI BÀ TRƯNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tiêu dùng Trong thời gian tới, chủ trương tăng cường cho vay mua tô chi nhánh Hai Bà Trưng phát triển theo định hướng đề trước gồm: - Trong năm 2021, ngân hàng cố gắng để đưa tốc độ phát triển công tác cho vay trả góp mua tơ với doanh số cho vay đạt mức 40% tổng doanh số cho vay chi nhánh năm 2020 - Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống thấp - Cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng để giúp khách hàng dễ dàng sử dụng dịch vụ bên - Nâng cao trình độ chun mơn công nhân viên ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng để tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng - Nghiên cứu thị trường để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Chiến lược cạnh tranh động hiệu - Tích cực tìm kiếm đối tượng khách hàng có lực tài tốt lành mạnh sau lựa chọn dự án đầu tư phương án kinh doanh hiệu - Tăng lực cạnh tranh việc tối ưu nâng cao kĩ thuật cơng nghệ số để đem lại nhiều tiện ích chob khách hàng - Công tác truyền thông, PR, quảng cáo, đối ngoại, xây dựng thương hiệu ngân hàng với trung tâm khách hàng - Các sách khen thưởng, thi đua để nâng cao tinh thần, khuyến khích nhân viên làm việc tốt Bên cạnh mạnh tay kỷ luật với trường hợp có sai phạm để răn đe tránh gây ảnh hưởng đến môi trường chung 42 - Không ngừng mở rộng mạng lưới hợp tác với đối tác mang tính chiến lược ngân hàng Qua triển khai cập nhật nhanh chóng thơng tin tiện ích lãi suất, chế, quy trình, sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng tới người dân - Bên cạnh phối hợp chặt chẽ với doanh nghiệp để góp phần nâng cao khả bán chéo, bán trọn gói sản phẩm dịch vụ, mở rộng tập khách hàng chi nhánh 3.2 Đề xuất số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay mua ô tô VIB chi nhánh Hai Bà Trưng 3.2.1 Thực biện pháp nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ vay mua tơ bên Chi nhánh tiếp cận đối tượng khách hàng hướng tới, sau nắm bắt nhu cầu khách hàng nhân viên tín dụng gợi ý giới thiệu sản phẩm bên cho họ, đồng thời sau bán chéo sản phẩm khác bên theo tiêu chuẩn định hướng mà chi nhánh hướng tới Các nhân viên công tác chi nhánh phải thu thập đầy đủ xác thơng tin khách hàng để dễ dàng phân loại có sách hợp lí cho phân khúc đối tượng khách hàng riêng Các sách trương chình ưu đãi cho nhóm khách hàng tiềm năng, dịch vụ chăm sóc khách hàng cho khách hàng quan trọng, thiết kế để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp Bên cạnh đó, khâu chăm sóc khách hàng sau sử dụng sản phẩm bên vơ quan trọng Điều cải thiện trì mối quan hệ ngân hàng khách hàng, tạo độ tin cậy thân thiết với khách hàng điều giúp cho chi nhánh mở rộng mạng lưới phát triển thị trường để tìm khách hàng mới, có tiềm thông qua khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ bên Ngồi nên tìm khúc mắc ý kiến trái chiều khách hàng dùng sử dụng dịch vụ chi nhánh để đưa hướng giải mới, nhanh chóng kịp thời để khơi phục trì mối quan hệ hai bên cách vui vẻ hịa hợp Ngồi ra, cung cần quan tâm đến ghi nhận góp ý khách hàng sản phẩm dịch vụ bên nhanh chóng phản hồi cho khách hàng Đơn vị thực tập có thể có đường dây nóng hịm thư để tiếp nhận góp ý người dùng, điều giúp chi nhánh tìm nguyên nhân, có hướng giải vấn đề tồn 43 đọng có nhìn khách quan công tác làm việc sản phẩm vay mua tơ bên Ngân hàng cần hồn thiện điều chỉnh quy định, quy trình cho vay bên để khách hàng nhanh chóng có khoản vay cách nhanh gọn, chuẩn xác tránh phức tạp, rườm rà tốn nhiều thời gian Vậy nên hồn thiện quy trình cho vay ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng đến bên thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân nhanh chóng 3.2.2 Chú trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực Ở VIB Hai Bà Trưng, nhân viên chi nhánh đa phần nguồn nhân lực trẻ, nhiên nguồn nhân lực lựa chọn sàng lọc kĩ Họ thực quy trình thực cho vay tốt, ln cố gắng tìm khách hàng tiềm cho chi nhánh Tuy nhiên, để hiệu việc cho vay mua ô tô trở nên tốt chi nhánh nói riêng phải khơng ngừng nâng cao củng cố công tác chuyên môn, kỹ nghiệp vụ môi trường làm việc cho nhân viên để họ phát huy hết tiềm lực Cụ thể số biện pháp mà chi nhánh thực như: - Thường xuyên nâng cao đào tạo lại kiến thức nghiệp vụ cán nhân viên để không bị lạc hậu thụt lùi so với chi nhánh ngân hàng khách Tạo hội cho nhân viên tham gia khóa học thi đua để giúp nhân viên phấn đấu, nỗ lực tăng tính tự giác chủ động, có trách nhiệm chủ động cơng việc Bên cạnh đó, đạo đức nghề nghiệp nhân viên cần đề cao, đưa mức lương thưởng hấp dẫn thăm dò ý kiến nhân viên thường xun để có sách đãi ngộ quản lí nhân viên hiệu - Nhân viên cần có thái độ hịa nhã, thân thiện tích cực với khách hàng Mỗi nhân viên cần lắng nghe nắm bắt tâm lý khách hàng để gợi ý giới thiệu sản phẩm bên Vậy nên, cấp quản lý cần thường xuyên đánh giá, theo dõi trao đổi với nhân viên khách hàng để chấn chỉnh nhắc nhở nhân viên họ có phép hành xử biểu không tốt với khách hàng - Có sách thu hút người tài nguồn nhân lực trình độ cao Ngồi thu hút người trẻ tài năng, động cần thu hút người có kinh nghiệm có thành tích công việc Thêm cán cấp quản lý cần 44 nắm bắt nhu cầu, điểm mạnh, điểm yếu nhân viên để thấu hiểu đưa sách phù hợp 3.2.3 Tăng cường biện pháp kiểm soát rủi ro việc cho vay mua ô tô 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng công tác đánh giá, thẩm định khách hàng Hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng nhiều có rủi ro tín dụng Do đó, nhân viên, người trực tiếp chịu trách nhiệm thu thập thơng tin, tìm kiếm khách hàng, đánh giá hồ sơ cho vay cần phải kiểm tra kĩ hồ sơ cho vay vốn, hợp đồng chấp, giấy tờ loại để trách việc làm giả, giả mạo Thêm vào cần kiểm tra quyền sở hữu tính pháp lí tài sản Trước sau giải ngân cần phải thường xuyên kiểm trá giám sát để nắm bắt kiểm sốt tình hình tốn nợ khách hàng có cách khắc phục nhanh chóng kịp thời Có thể tổ chức khóa học buổi thảo luận viêc thẩm định đánh giá khách hàng, cách để nhận biết tránh yếu tố giả mạo khách hàng dấu, chữ kí… cách để thu thập thông tin liên quan đến khách hàng cách linh động mềm dẻo mà không cứng nhắc khuôn mẫu 3.2.3.2 Tăng cường công tác quản lý phòng ngừa rủi ro VIB Hai Bà Trưng cần thực công tác đánh xếp hạng khách hàng theo hệ thống chấm điểm Thêm vào đó, chi nhánh cần phân loại đối tượng khách hàng, cập nhật thông tin tín dụng để dễ dàng theo dõi khách hàng Có phân tích, báo cáo đánh giá lại hiệu cơng tác quản lí rủi ro chi nhánh để có sách, định hướng kịp thời 3.2.4 Liên kết chặt chẽ với đối tác tiềm 3.2.4.1 Liên kết với công ty bảo hiểm Trong suốt thời gian vay vốn khách hàng bắt buộc phải mua bảo hiểm thân vỏ cho xe để vay phải chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm sang cho phía ngân hàng Điều giúp tài sản đảm bảo an toàn từ khiến khoản vay cấp cho khách hàng bảo đảm Hiện nay, có nhiều cơng ty Bảo hiểm có sản phẩm bảo hiểm thân vỏ nên ngân hàng cần đề cao đến đối tác đáng tin, xử lí cơng việc rõ ràng, nhanh gọn để lựa chọ bên hợp tác phù hợp 45 Các đối tác bảo hiểm thân vỏ mà Phòng giao dịch hợp tác kể đến PTI, Liberty,PVI Bà Triệu, SHB… 3.2.4.2 Liên kết chặt chẽ với showroom tơ Có thể nói số lượng đối tác chiến lược chi nhánh mức Tuy nhiên, để tránh ngân hàng bị phụ thuộc vào đối tác chiến lược cách thái quá, chi nhánh nên mở rộng với đối tác tiềm địa bàn lân cận Hà Nội Hải Dương, Bắc Ninh, Bắc Giang, Hà Nam, Nam Định, Bắc,…… Có thể nói địa phương dần có bước phát triển tốt lĩnh vực kinh tế, xã hội Đi đôi với việc làm mức thu nhập chất lượng sống tăng cao làm nhu cầu sử dụng tô tăng Việc gia tăng số lượng đối tác mở thị trường giảm thiểu phụ thuộc vào đối tác Đây thị trường tiềm mà VIB Hai Bà Trưng tiếp cận phát triển năm 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước quan có thẩm quyền  Xây dựng hành lang pháp lý chặt chẽ cho hoạt động ngân hàng: Có thể nói nay, hoạt động kinh doanh phải tuân thủ theo nhiều văn pháp luật luật tổ chức tín dụng; luật dân sự; pháp lệnh ngoại hối;… Tuy nhiên luật lại mang quy định riêng khác biệt dẫn tới số bất cập, thiếu tính thống Do đó, Chính phủ cần nhanh chóng hồn thiện mơi trường pháp lý, đồng loại hình dịch vụ theo hướng giản đơn, dễ hiểu, dễ sử dụng phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, làm tiền đề tạo nên thuận lợi hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay mua tơ nói riêng NHTM Nhà nước cần trọng thêm vào việc hoàn thiện quy định liên quan tới nghiệp vụ sản phẩm cho vay mua ô tô Nâng mức trần cho vay hạ lãi suất sở để người dân dễ dàng tiếp cận với sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng  Có sách hỗ trợ cho ngành công nghiệp ô tô Giảm thuế nhập linh kiện, thuế trước bạ sách khuyễn khích người dân mua tơ để tiêu dùng Hiện sách giảm 50% thuế trước bạ ô tô phát huy tác dụng từ nhà nước cần nghiên cứu đưa thêm sách để giúp giảm giá thành để việc sở hữu ô tô 46 người dân trở nên dễ dàng Ta thấy số tiền mà người dân bỏ để sở hữu ô tô nước giới rẻ Việt Nam nhiều nên nhà nước cần có thêm sách hỗ trợ hợp lý để vừa giúp người dân khơng q khó khăn để sở hữu ô tô vừa không làm giảm nguồn thu từ thuế ngành công nghiệp ô tô 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Trong giải pháp đề cập trên, khó riêng đơn vị Hai Bà Trưng thực hiện, đó, Hội sở VIB cần có đề xuất, hành động để hỗ trợ khơng đơn vị mà cịn chi nhánh khác NH họat động hiệu Đồng thời, chi nhánh cần tích cực học hỏi, tiếp thu hợp tác chặt chẽ với chi nhánh khác để mang lại hiệu tối đa hoạt động kinh doanh  Xây dựng sản phẩm cho vay mua ô tô cách cạnh tranh Hiện thấy thị trường, mức lãi suất VIB đứng top ngân hàng có lãi suất cho vay mua ô tô cao nhất, để cạnh tranh ban phát triển sản phẩm cần nghiên cứu kĩ lại sản phẩm đối thủ cạnh tranh để có sách hợp lý, khơng lãi suất mà quy định khách hàng sản phẩm tặng kèm hấp dẫn như: tài khoản số đẹp phê duyệt trước hạn mức cao sản phẩm thẻ tín dụng Điều thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng  Xây dựng khóa đào tạo nhân viên Hiện khóa đào tạo dừng lại mức hình thức mà chưa vào chiều sâu, chưa có đào tạo tập trung mà đào tạo qua video, clip từ nhân viên khơng học hết yêu cầu quy định nghiệp vụ mà ngân hàng yêu cầu Hình thức thi online chưa thực đem lại hiệu có tình trạng nhân viên nhờ nhân viên cũ làm hộ Và đặc biệt khóa đào tạo cần chuyên sâu để nâng cao lực nhân viên  Nâng cao chất lượng công nghệ Các hệ thống phần mềm ngân hàng đơi cịn hoạt động chưa tốt gây ảnh hưởng đến tiến độ giải ngân uy tín khách hàng Các phần mềm LOS ( Loan Original System ), Jasper đơi lúc cịn hay xảy trục trặc dẫn đến việc xử lý hồ sơ không trôi chảy Từ đó, Ngân hàng cần nghiên cứu, phát triển, bảo dưỡng hệ thống cách thường xuyên để cải thiện tình trạng  Có sách hoa hồng hấp dẫn 47 Hiện hoa hồng VIB dành cho đối tác tương đối thấp so với mức bình quân thị trường ngân hàng, cần phải có điều chỉnh cân đối để hấp dẫn với đối tác giới thiệu khoản vay mua ô tơ từ nâng cao doanh thu hoạt động cho vay mua ô tô tiêu dùng  Cần nâng cấp hệ thơng tốn quốc gia Trong trường hợp giải ngân liên ngân hàng, hệ thống toán quốc gia hoạt động chậm Thời gian tiền từ VIB sang ngân hàng TMCP khác lâu, dẫn đến chậm trễ việc giải ngân, gây tâm lý khó chịu cho khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với KH có nhu cầu vay mua tơ Khách hàng cần trung thực cung cấp thơng tin cho cán tín dụng để tránh rủi ro khoản vay liên quan đến pháp luật 48 KẾT LUẬN Trong giai đoạn tại, vai trị hoạt động cho vay mua tơ tiêu dùng phần tích cực giúp cho việc tăng trưởng tổng dư nợ VIB chi nhánh Hai Bà Trưng, việc nâng cao đời sống khách hàng qua việc giúp họ có phương tiện lại để tạo nhiều tiện ích thuận tiện sống Nhận thức hội tầm quan trọng cơng tác tín dụng nói chung cho vay mua tơ tiêu dùng nói riêng, chi nhánh Hai Bà Trưng tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động có nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên có khó khăn tồn đọng Và để khắc phục vấn đề cần tồn cơng nhân viên ban giám đốc khơng ngừng cố gắng Trong q trình thực tập đơn vị học tập nghiên cứu trường để áp dụng vào luận văn “Phát hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Hai Bà Trưng” đạt số kết như: - Tìm hiểu lý luận hoạt động cho vay nội dung liên quan đến cho vay tiêu dùng - Qua số số liệu thực tế, phân tích đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô chi nhánh Hai Bà Trưng qua đưa số nhìn nhận hoạt động chi nhánh ngân hàng - Đề xuất số giải pháp để phát triển chất lượng cho vay mua ô tô chi nhánh Hai Bà Trưng Mặc dù đạt số kết định chun đề khơng khó tránh khỏi thiếu sót Em mong muốn nhận thơng cảm đóng góp, bổ sung thầy Viện để giúp chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà, (2013), “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân PGS TS Nguyễn Minh Kiều, (2014), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại”, Nhà xuất tài Dương Hữu Mạnh, (2013), “Quản trị rủ ro ngân hàng kinh tế toàn cầu” Nhà xuất lao động PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, (2010), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất thống kê Hồ Hữu Tiến, (2016), “Bài giảng phân tích tín dụng cho vay” TS Nguyễn Minh Kiều, (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất thống kê Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Các văn pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Báo cáo thường niên Ngân hàng Quốc tế VIB Hai Bà Trưng năm 2017, 2018, 2019,2020 10 Báo cáo kết kinh doanh 2018, 2019,2020 ngân hàng Quốc tế VIB Hai Bà Trưng 11 Vietnambiz (https://vietnambiz.vn/lai-suat-vay-mua-o-to-thang-2-2021-tai-nganhang-nao-thap-nhat-20210211010327019.htm) 12 Vietnambiz (https://vietnambiz.vn/lai-suat-vay-mua-o-to-moi-nhat-thang-3-202120210314184751884.htm) 50 ... giá hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay mua ô tô chi nhánh Hai Bà Trưng Kết cấu đề tài Bài viết gồm phần: Chương 1: Tổng quan cho vay mua ô tô NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay mua ô tô VIB Hai. .. Hai Bà trưng em định chọn đề tài ? ?Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Hai Bà Trưng? ?? Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Cho vay. .. nợ cho vay ô tô so với tổng dư nợ Cho vay mua ô tô: Ngân hàng Quốc tế VIB với thị phần 24% trở thành ngân hàng đứng đầu hệ thống NHTM Việt Nam mảng tín dụng cho vay mua ô tô Và chi nhánh Hai Bà