(luận văn thạc sĩ) phân tích tình hình cho vay hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh đắk lắk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG LÊ VĂN THỊNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH ðẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ðà Nẵng – Năm 2016 download by : skknchat@gmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG LÊ VĂN THỊNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH ðẮK LẮK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN ðà Nẵng – Năm 2016 download by : skknchat@gmail.com LỜI CAM ðOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Lê Văn Thịnh download by : skknchat@gmail.com MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu ñề tài Câu hỏi nghiên cứu ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu ñề tài Tổng quan tài liệu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1 HOẠT ðỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.2 Hoạt ñộng cho vay ñối với Hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 12 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH 23 1.2.1 Phân tích mục tiêu cho vay hộ nghèo NHCSXH 23 1.2.2 Phân tích cơng tác tổ chức cho vay hộ nghèo NHCSXH 24 1.2.3 Phân tích hoạt động triển khai cho vay hộ nghèo NHCSXH 25 1.2.4 Phân tích kết cho vay hộ nghèo NHCSXH: 27 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN HOẠT ðỘNG CHO VAY ðỐI VỚI HỘ NGHÈO 30 1.3.1 Các nhân tố bên NHCSXH 30 1.3.2 Các nhân tố bên 31 download by : skknchat@gmail.com Kết luận Chương 33 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ðỐI VỚI CÁC HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH ðĂK LĂK 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ðĂK LĂK 34 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh ðăk Lăk 34 2.1.2 Thực trạng đói nghèo tỉnh ðăk Lăk 37 2.1.3 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội Tỉnh ðắk Lắk 39 2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ 40 2.1.5.Mơ hình tổ chức hoạt động NHCSXH tỉnh ðăkLăk 42 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH ðĂK LĂK 50 2.2.1 Phân tích mục tiêu cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh ðăk Lăk 50 2.2.2 Phân tích cơng tác tổ chức cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh ðăk Lăk 52 2.2.3 Phân tích hoạt động ñã triển khai cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh ðăk Lăk thời gian qua 62 2.2.4 Phân tích kết hoạt ñộng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh ðăk Lăk 65 2.3 ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ðĂK LĂK 83 2.3.1 Kết ñạt ñược 83 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 84 Kết luận Chương 89 download by : skknchat@gmail.com CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH ðĂKLĂK 90 3.1 ðỊNH HƯỚNG HOẠT ðỘNG CỦA NHCSXH TỈNH ðĂK LĂK 90 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH ðĂK LĂK 91 3.2.1 Phối hợp chặt chẽ hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh ðắk Lắk với hoạt ñộng quỹ XðGN 91 3.2.2 ðẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 91 3.2.3 Phát triển mạng lưới hoạt ñộng cho vay hộ nghèo 93 3.2.4 Mở rộng hình thức cho vay hộ nghèo 94 3.2.5 Tăng cường Kiểm tra, kiểm soát 95 3.2.6 Thúc ñẩy tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo 99 3.2.7 Các giải pháp khác 101 3.3 KIẾN NGHỊ VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ðĂK LĂK 103 3.3.1 Kiến nghị ñối với Nhà nước 103 3.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh ðắk Lắk hội đồn thể nhận ủy thác 104 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT XðGN : Xố đói giảm nghèo NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh HND : Hội nông dân HPN : Hội phụ nữ HCCB : Hội cựu chiến binh ðTN : ðoàn niên Lð – TB&XH : Lao ñộng – Thương binh Xã hội UBND : Uỷ ban nhân dân TK&VV : Tiết kiệm vay vốn HðQT : Hội ñồng quản trị TW : Trung ương NHNN&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DTTS : Dân tộc thiểu số CVHN : Cho vay hộ nghèo Vùng KK : Vùng khó khăn BQ : Bình quân NQH : Nợ hạn NK : Nợ khoanh CT – XH : Chính trị - Xã hội ðVT : ðơn vị tính download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC SƠ ðỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ Trang 1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo 22 2.1 Bộ máy ñiều hành tác nghiệp 43 2.2 2.3 Cơ cấu tổ chức phòng KHNV- TD NHCSXH chi nhánh tỉnh ðắk Lắk Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo download by : skknchat@gmail.com 54 60 DANH MỤC CÁC BIỂU ðỒ Số hiệu Tên biểu ñồ biểu ñồ Trang 3.1 Kết cho vay hộ nghèo năm 2012 – 2014 67 3.2 Tăng trưởng dư nợ qua năm 68 3.3 3.4 3.5 3.6 3.7 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo qua ủy thác năm 2012 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo qua ủy thác năm 2013 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo qua ủy thác năm 2014 Tình hình nợ hạn cho vay hộ nghèo qua năm 2012-2013-2014 Nợ hạn cho vay hộ nghèo theo ñơn vị nhận ủy thác năm (2012 – 2014) download by : skknchat@gmail.com 70 70 70 75 76 DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Số hộ nghèo Tỉnh ðăk Lăk qua năm 2012-2014 37 bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Tình hình hoạt động NHCSXH Chi nhánh Tỉnh ðắk Lắk Tình hình nguồn vốn NHCSXH chi nhánh tỉnh ðắk Lắk từ năm 2012 – 2014 Bảng lãi suất theo chương trình cho vay NHCSXH chi nhánh tỉnh ðắk Lắk Kết cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh ðắk Lắk từ năm 2012 – 2014 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo theo ñơn vị nhận ủy thác qua năm 2012 – 2014 Dư nợ cho vay theo ñơn vị nhận ủy thác qua năm 2012 - 2014 Tình hình NQH cho vay hộ nghèo qua năm 2012 – 2014 Tình hình đói nghèo số hộ nghèo ðắk Lắk qua năm 2012 - 2014 download by : skknchat@gmail.com 46 49 58 66 69 73 74 80 94 điểm giao dịch Mọi sách cho vay hộ nghèo ñối tượng sách khác, phải cơng khai kịp thời điểm giao dịch - ðối với phịng giao dịch quận, huyện, thi trấn phải tăng số cán từ 08- 09 người nay, lên 12- 13 người/huyện; tăng cán tín dụng để trực giao dịch xã, phường, thị trấn Củng cố, hoàn thiện tổ tiết kiệm vay vốn: - Cần tuyên truyền hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ, thủ tục lập hồ sơ vay vốn, cách quản lý phương pháp theo dõi sổ sách cho tổ trưởng Tổ TK&VV Tùy tình hình thực tế xã, phường mà tổ trưởng Tổ TK&VV thực củng cố, sáp nhập, thành lập tổ mới… - Khi hướng dẫn thủ tục vay vốn tiến hành bình xét phải tuyên truyền nâng cao nhận thức nguời vay trách nhiệm sử dụng vốn mục đích hồn trả vốn - ðịnh kỳ kiểm tra đối chiếu, theo dõi việc ghi chép sổ sách Tổ TK&VV Xử lý dứt ñiểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn - Hàng tháng trì nâng cao chất lượng họp giao ban với Hội đồn thể phường, xã ñiểm giao dịch vào ngày giao dịch ñã quy ñịnh - Thường xuyên phối hợp với Hội ñoàn thể, Tổ TK&VV xem xét xử lý nợ cách kịp thời hộ vay có nhu cầu như: cho vay lưu vụ, gia hạn nợ, cho vay bổ sung, xử lý nợ rủi ro … - Tăng cường công tác ñào tạo, tập huấn nghiệp vụ ñặc biệt ñối với cán tín dụng, Tổ trưởng Tổ TK&VV nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ 3.2.4 Mở rộng hình thức cho vay hộ nghèo - Mục đích NHCSXH cho vay vốn nhằm XðGN giúp hộ nghèo sản xuất, kinh doanh ñể tăng thu nhập, cải thiện ñời sống, bước download by : skknchat@gmail.com 95 khỏi nghèo đói Thực mục tiêu cần phải mở rộng hình thức cho vay - Những lần cho vay ban ñầu, bắt buộc hướng vào dự án, tạo thu nhập hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững đảm bảo thu nhập đặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm cơng cụ gia đình, trả học phí cho ) ðáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, biện pháp giảm nghèo ðối tượng vay khơng giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp tác xã doanh nghiệp tham gia chương trình XðGN 3.2.5 Tăng cường Kiểm tra, kiểm sốt Cơng tác kiểm sốt có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, ñiều kiện ñể ñảm bảo hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn ðối với NHCSXH chế giải ngân tín dụng hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay ñược thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) ñiểm giao dịch NHCSXH xã Do ñó, việc kiểm sốt có ý nghĩa quan trọng hoạt ñộng NHCSXH Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi cơng cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HðQT, tổ chức trị - xã hội nhận uỷ thác người dân download by : skknchat@gmail.com 96 a Ban ñại diện HðQT NHCSXH cấp tỉnh, huyện Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban ñại diện HðQT cấp trên, hàng năm ñể xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với ñịa phương mình; nội dung kiểm tra: - Kiểm tra hoạt ñộng Ban ñại diện HðQT cấp - Kiểm tra công tác tham mưu NHCSXH cho Ban đại diện HðQT, quyền địa phương việc thực sách tín dụng địa bàn - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác - Kiểm tra hoạt ñộng Ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đơn đốc thu nợ gốc hộ nghèo - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo - ðịnh kỳ kiểm tra: ðối với Ban ñại diện HðQT cấp tỉnh kiểm tra 03 tháng/lần; ñối với Ban ñại diện HðQT cấp huyện kiểm tra 01 tháng/lần b Các tổ chức nhận ủy thác cấp ðể công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (huyện, xã) ñược thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao; cần có đạo, kiểm tra thường xun tổ chức hội cấp ñối với hội cấp (tỉnh ñối với huyện, huyện ñối với xã) - Tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh, huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để ñề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đồn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu ñược NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt ñộng tổ vay vốn ñối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH cấp tỉnh, phòng giao dịch cấp huyện - ðối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã: download by : skknchat@gmail.com 97 + Chỉ ñạo tham gia tổ TK&VV, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay ñủ ñiều kiện vay ñưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu cơng khai thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro ngun nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ ñề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ ñạo giám sát ban quản lý tổ TK&VV việc thực hợp ñồng uỷ nhiệm ñã ký với NHCSXH + ðối với cán ban XðGN, cán hội, phải phân ñịnh rõ ñịa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm ñể xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức ñộ hồn thành khâu 06 khâu NHCSXH ủy thác c Ngân hàng Chính sách xã hội * NHCSXH tỉnh - Ngay từ ñầu năm NHCSXH chi nhánh tỉnh ñề kế hoạch kiểm tra; ñó, chia theo q ðồng thời, có văn đạo NHCSXH huyện lập kế hoạch kiểm tra - Hàng tháng, phòng Kiểm tra kiểm tốn nội tham mưu cho Giám đốc NHCSXH chi nhánh tỉnh thành lập đồn kiểm tra Về nội dung: Kiểm tra ñạo ñiều hành ban lãnh ñạo NHCSXH huyện,thị xã thực kế hoạch tín dụng, kế tốn; kiểm tra đối chiếu tổ hộ vay vốn Hàng tháng, download by : skknchat@gmail.com 98 quý vào báo cáo tài Ngân hàng huyện, thị xã, thành phố gửi lên Ngân hàng tỉnh (bảng cân ñối, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo kiểm tra ) Ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa hoạt ñộng Ngân hàng huyện, thị xã - ðịnh kỳ quý ñột xuất, lãnh ñạo NHCSXH chi nhánh tỉnh mời thành viên Ban ñại diện Hội ñồng quản trị Tỉnh ñi kiểm tra theo kế hoạch phân cơng từ đầu năm * NHCSXH huyện, thị xã - Thực kiểm tra ñối chiếu danh sách ñề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) với danh sách thành viên tổ tiết kiệm vay vốn (mẫu số 10/TD) Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy ñịnh - ðịnh kỳ ñột xuất, lãnh ñạo NHCSXH mời thành viên Ban ñại diện Hội ñồng quản trị NHCSXH huyện, thị xã thực chương trình kiểm tra, giám sát hoạt ñộng tổ tiết kiệm vay vốn, người vay tổ chức hội xã, phường việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay - Chủ ñộng tổ chức giao ban ñịnh kỳ ñiểm giao dịch xã, phường, ñể trao ñổi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ ñến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) d Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng Về hoạt ñộng NHCSXH tỉnh có nghiệp vụ: Tín dụng, kế tốn ngân quỹ, tin học, kiểm tra, hành tổ chức Trong luận văn chúng tơi đề cập đến người dân kiểm tra hoạt động tín dụng NHCSXH Người dân có người vay vốn NHCSXH người không vay vốn ðể công tác kiểm tra, giám sát người dân ñược tốt, NHCSXH huyện cần làm tốt số việc sau: - NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp, download by : skknchat@gmail.com 99 thường xuyên cung cấp thơng tin sách tín dụng, đặc biệt sách Các thơng tin ñược cung cấp từ phương tiện thông tin ñại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn - Tại điểm giao dịch, NHCSXH cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thơng báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hịm thư góp ý; danh sách dư nợ ñể cho người dân biết thực kiểm tra 3.2.6 Thúc ñẩy tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo - Tăng cường nguồn vốn từ kênh NSNN trung ương ñịa phương cho mục tiêu XðGN vào Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội ðắk Lắk: Muốn mở rộng cho vay người nghèo cần phải có vốn, nguồn vốn NHCSXH thiếu chủ ñộng chưa ñáp ứng nhu cầu Hàng năm, Chính phủ dành nguồn vốn thích đáng dành cho tín dụng ưu đãi đồng thời có định cụ thể cho tỉnh việc thực trách nhiệm trích từ nguồn tăng thu, giảm chi ñể chuyển sang ủy thác cho NHCSXH Các tổ chức tín dụng trích 2%/nguồn vốn huy động chuyển sang gửi NHCSXH ñể tạo lập nguồn vốn dành cho mục tiêu XðGN - Huy ñộng vốn từ NHTM Nhà nước: Kinh nghiệm số nước giới Thái lan, Malayxia, ñều quy ñịnh bắt buộc NHTM Nhà nước phải đóng góp tỷ lệ vốn định cho ngân hàng sách ñể cho vay phục vụ mục tiêu xã hội, trực tiếp thực chương trình tín dụng định Chính phủ mang tính sách Ở nước ta, nguồn vốn ngân sách hạn hẹp việc đóng góp vốn NHTM Nhà nước lại cần thiết hồn tồn có khả thực download by : skknchat@gmail.com 100 Ngoài việc ñóng góp bắt buộc, NHTM Nhà nước cho NHCSXH vay lại với lãi suất thấp lãi suất thị trường để NHCSXH hồ đồng với nguồn vốn rẻ cho vay theo lãi suất quy định Ngồi NHCSXH cịn vay định chế tài khác thông qua thị trường vốn, thị trường tiền tệ Trong trường hợp ñặc biệt cần thiết phải vay từ ngân hàng trung ương - Huy ñộng tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng ñồng người nghèo: Như ngân hàng khác, NHCSXH tỉnh ðắk Lắk phải có giải pháp thích hợp, có chế NHTM ñể chủ ñộng huy ñộng vốn bình thường thị trường Khơng làm khơng tạo nguồn vốn dồi vay Bởi vậy, phải coi trọng hình thức huy ñộng vốn trái phiếu trung, dài hạn ñược chuyển nhượng có bảo lãnh Chính phủ NHNN Phía khác NHCSXH phải quan tâm làm dịch vụ, có dịch vụ tốn, để có loại tiền gửi khơng kỳ hạn gần khơng phải trả lãi suất đầu vào khó có giá thành nguồn vốn thấp vay ưu đãi NHCSXH phải mở rộng hình thức thu nhận tiền gửi tầng lớp dân cư, cộng ñồng người nghèo ñể tạo lập nguồn vốn phục vụ nhu cầu vay vốn ñối tượng sách Kinh nghiệm số nước ngồi tiền gửi tự nguyện người nghèo cịn quy định người nghèo vay vốn phải gửi tiết kiệm bắt buộc hàng tháng số tiền ñịnh, theo tỷ lệ so với số tiền vay Qua đó, tạo ý thức tiết kiệm cho người nghèo xưa chưa có thói quen tiết kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn Nếu có chế nghiệp vụ ràng buộc, có sách khuyến khích chắn nguồn vốn hỗ trợ cho NHCSXH tăng thêm khả hoạt ñộng download by : skknchat@gmail.com 101 Một ngân hàng lớn mạnh bền vững bao gồm nhiều yếu tố, yếu tố ñầu tiên ñịnh phát triển mở rộng nguồn vốn, tạo điều kiện việc tập trung, huy động nguồn vốn cho ngân hàng có ý nghĩa thiết thực ñến tồn phát triển - Tập trung nguồn vốn uỷ thác Nhà nước, tổ chức tài quốc tế vào NHCSXH nói chung Chi nhánh NHCSXH ðắk Lắk nói riêng: ðể khơi tăng nguồn vốn thường có lãi suất ưu đãi này, NHCSXH cần phải: + Thực tốt cho vay hộ nghèo từ nguồn vốn tài trợ ủy thác theo chương trình dự án NHNg (Ngân hàng Phục vụ người nghèo) trước ñây ñã triển khai thực dự án IFAD (International Fund for Agricultural Development : Quỹ Phát triển Nông nghiệp Quốc tế) + Phối hợp với Bộ, ngành, đồn thể xây dựng chương trình dự án XðGN, phát triển nơng nghiệp nơng thơn khả thi để thu hút nguồn vốn tài trợ nước + Cùng với quan, đồn thể, tổ chức, hiệp hội nước kêu gọi ký kết hiệp ñịnh vay vốn thông qua việc ñầu tư vốn vào dự án thử nghiệm, tài trợ kỹ thuật, ñào tạo nhân viên hệ thống NHCSXH 3.2.7 Các giải pháp khác ∗ Kết hợp cung ứng vốn cho vay với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị trường Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp ñỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ khỏi cảnh download by : skknchat@gmail.com 102 nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao ñời sống trả nợ ngân hàng hạn ∗ ðẩy mạnh cơng tác đào tạo nhân sự: Yếu tố người yếu tố quan trọng ñịnh thành bại hoạt ñộng nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH cơng tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ ñối với cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn - ðào tạo cán NHCSXH: + ðối với cán NHCSXH ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? + Coi trọng cơng tác ñào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thơng nghiệp vụ, nắm vững chủ trương ðảng nhà nước tín dụng sách - ðào tạo ban quản lý tổ vay vốn: + ðể ban quản lý tổ vay vốn hoạt ñộng tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; ñể thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín download by : skknchat@gmail.com 103 dụng NHCSXH cán ngân hàng ðào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ ñó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan ñến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro ðồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải ñược thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan ñến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời ñến tất tổ trưởng tổ vay vốn - ðào tạo cán nhận ủy thác: Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH ñối với ñội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã ñược thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán ñược ñào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người khơng làm Nên việc ñào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; ñồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, ñịnh kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thơng báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.3 KIẾN NGHỊ VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ðĂK LĂK 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Cần có mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định: Hệ thống tài tín dụng nơng thơn phát triển bền vững môi trường kinh tế vĩ mô ổn ñịnh ðặc biệt số kinh tế tốc ñộ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm sốt được, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm đầu tư Ổn định trị ñiều kiện tiên cho bền vững kinh tế download by : skknchat@gmail.com 104 Cần có mơi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi - Nhà nước ln có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: + Có sách giao cho Bộ Nông nghiệp Nông thôn làm ñầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư ; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất + Khu vực nơng thơn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo ñiều kiện thuận phát triển cho người dân nơng thơn + Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho cơng ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, ñặc biệt bảo hiểm tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh ðắk Lắk hội đồn thể nhận ủy thác Ủy ban nhân dân tỉnh cần phối hợp với NHCSXH việc ñào tạo nghề, hướng dẫn sử dụng vốn tư vấn kinh doanh gắn liền với việc cho vay vốn Cụ thể như: chương trình đào tạo nghề tỉnh cần thiết thực, phù hợp với ñộ tuổi, khả môi trường sống người nghèo Sau ñược ñào tạo nghề, lao ñộng tiến hành sản xuất, kinh doanh nhà với vốn ñầu tư ban đầu tài trợ từ chương trình tín dụng ưu ñãi hộ nghèo Sự kết hợp vừa góp phần nâng cao hiệu đào tạo nghề ñối tượng lao ñộng 35 tuổi đối tượng lao động có trình độ văn hóa thấp, vừa nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Hơn nữa, kết hợp cịn góp phần kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay hộ, tránh trường hợp hộ sử dụng vốn sai mục ñích download by : skknchat@gmail.com 105 KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XðGN đóng vai trị quan trọng địi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế ñất nước; tín dụng ñối với hộ nghèo yếu tố vật chất thúc ñẩy nhanh trình XðGN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, NHCSXH Việt Nam ñã ñi ñến ngõ ngách, thị xã, bn làng để đầu tư cho hộ nghèo làm ăn, sản xuất chi nhánh NHCSXH tỉnh ðắkLắk số đó, với vai trị thực chương trình mục tiêu quốc gia cam kết trước cộng đồng quốc tế "xóa đói giảm nghèo" Hoạt ñộng tín dụng ñối với hộ nghèo chi nhánh hoạt động chủ đạo, khắc phục bao khó khăn ñể tiếp cận ñịa bàn Tuy nằm ñịa bàn đời sống nhân dân cịn nhiều khó khăn với tất nỗ lực mình, để thực tốt phương châm hoạt động, cơng tác tín dụng chi nhánh qua năm ñều tiến triển tốt ðội ngũ cán công nhân viên Chi nhánh nhiệt tình cơng tác, đồn kết với tinh thần trách nhiệm cao, ln khắc phục khó khăn, phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ cấp giao, thể tốt ñạo ñức người làm Ngân hàng nên Chi nhánh năm qua chưa có tượng tiêu cực Nói chung, chi nhánh NHCSXH tỉnh ðắkLắk ngày tạo tín nhiệm đối tượng địa bàn hoạt động, đối tượng sách hài lịng với đồng vốn vay, với cung cách phục vụ cán công nhân viên chi nhánh NHCSXH phối hợp với cấp, ngành download by : skknchat@gmail.com 106 hội, đồn thể, bước xã hội hóa hoạt động NH, góp phần thực thành cơng chương trình mục tiêu quốc gia "xóa đói, giảm nghèo", tâm hồn thành tốt nhiệm vụ giao, trở thành cầu nối hữu hiệu nhằm ổn định trị, xã hội đất nước Luận văn “Phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh ðăk Lăk” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận phân tích tình hình cho vay hộ nghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH ðăk Lăk ðồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo ðăk Lăk thời gian vừa qua Thứ ba: Trên sở ñịnh hướng hoạt ñộng NHCSXH tỉnh ðăk Lăk; luận văn ñưa số giải pháp kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy ðảng quyền cấp ðăk Lăk, NHCSXH tỉnh ðăk Lăk, nhằm góp phần hồn thiện hoạt ñộng cho vay hộ nghèo tỉnh ðăk Lăk; Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý nhà khoa học người quan tâm ñến ñề tài, ñể luận văn ñược hoàn thiện download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] NHCSXH ðăk Lăk, Báo cáo kết hoạt ñộng năm 2012, 2013, 2014 báo cáo sơ kết năm thực chương trình tín dụng ñối với học sinh, sinh viên theo Quyết ñịnh số 157/2007/Qð-TTg Thủ tướng Chính phủ [2] NHCSXH Việt Nam – Hệ thống văn nghiệp vụ I – IV năm 2003 – 2008 [3] Vũ Văn Quý, 1997, Tài tín dụng, NXB Nơng nghiệp, Hà Nội [4] Tài liệu hội nghị sơ kết hai năm thực ñịnh số 157/2007/QDTTg [5] Sách tham khảo - Hệ thống văn nghiệp vụ NHCSXH – Tập II, III, IV - Hệ thống hóa đề cương giảng chuyên ñề nghiệp vụ NHCSXH - Hệ thống văn tín dụng NHCSXH năm 2012,2013,2014 [6] Tài liệu báo cáo tình hình hoạt động NHCSXH chi nhánh Tỉnh ðăk Lăk qua năm 2012, 2013, 2014 [7] Các trang web http://www.Worldbank.Org/eapupdate ―Chiến dịch tồn cầu hóa chống ñói nghèo – GCAP Việt Nam - Ngân hàng nhà nước: www.sbv.gov.com - Ngân hàng sách xã hội: www.vbsp.org.vn download by : skknchat@gmail.com download by : skknchat@gmail.com ... PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1 HOẠT ðỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội a Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã. .. LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1 HOẠT ðỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội ... luận văn ñược chia làm chương: - Chương 1: Cơ sở lí luận phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội - Chương 2: Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh