(luận văn thạc sĩ) hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS tại NHTMCP công thương việt nam CN bắc đà nẵng

S ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ MINH TÂM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2017 download by : skknchat@gmail.com ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ MINH TÂM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS Hồ Hữu Tiến Đà Nẵng - Năm 2017 download by : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Thị Minh Tâm download by : skknchat@gmail.com MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Bố cục luận văn Tổng quan nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 12 1.1.5 Bảo đảm tín dụng cho vay tiêu dùng 13 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TS CỦA NHTM 14 1.2.1 Cho vay tiêu dùng bảo đảm không TS 14 1.2.2 Mục tiêu hoạt động CVTD bảo đảm không TS 18 1.2.3 Công tác tổ chức quản lý hoạt động CVTD bảo đảm không TS 19 1.2.4 Các hoạt động NHTM thƣờng vận dụng triển khai CVTD bảo đảm không TS 20 download by : skknchat@gmail.com 1.2.5 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động CVTD bảo đảm không TS 27 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng hoạt động CVTD bảo đảm không TS .33 KẾT LUẬN CHƢƠNG 40 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VN– CN BẮC ĐÀ NẴNG 41 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NH TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN BẮC ĐÀ NẴNG (VIETINBANK BẮC ĐÀ NẴNG) 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietinbank Vietinbank Bắc Đà Nẵng 41 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Vietinbank Bắc Đà Nẵng 44 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý NH TMCP Công thƣơng Việt nam – CN Bắc Đà Nẵng 46 2.1.4 Kết hoạt động NH TMCP Công thƣơng Việt nam – CN Bắc Đà Nẵng giai đoạn 2014-2016 51 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN BẮC ĐÀ NẴNG 55 2.2.1 Môi trƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Vietinbank Bắc Đà Nẵng 55 2.2.2 Công tác tổ chức quản lý hoạt động CVTD bảo đảm không TS NH TMCP Công thƣơng Việt nam – CN Bắc Đà Nẵng 59 2.2.3 Những biện pháp CN áp dụng để triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản thời gian qua 63 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không NH TMCP Công thƣơng Việt nam – CN Bắc Đà Nẵng giai đoạn 2014-2016 77 download by : skknchat@gmail.com 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2013-2015 85 2.3.1 Những thành công đạt đƣợc 85 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 92 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN BẮC ĐÀ NẴNG 93 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 93 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Vietinbank CN Bắc Đà Nẵng 93 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Vietinbank CN Bắc Đà Nẵng 95 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI VIETINBANK CN BẮC ĐÀ NẴNG 96 3.2.1 Mở rộng đối tƣợng cho vay tiêu dùng bảo đảm không TS 96 3.2.2 Tăng cƣờng hoạt động kiểm soát rủi ro 97 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động tiếp thị, quảng cáo 99 3.2.4 Mở rộng hệ thống kênh phân phối 102 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất 103 3.2.6 Tăng cƣờng hiệu hoạt động tổ chức quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không TS Chi nhánh 104 3.2.7 Xây dựng đội ngũ nhân chất lƣợng, nhiệt huyết với cơng việc 105 3.2.8 Tăng cƣờng sách chăm sóc KH 107 3.3 KIẾN NGHỊ 108 download by : skknchat@gmail.com 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 108 3.3.2 Kiến nghị với Vietinbank 109 KẾT LUẬN CHƢƠNG 113 KẾT LUẬN 114 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI BIÊN BẢN HỌP HỘI ĐỒNG CÁC NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN BẢN CHÍNH BẢN TƢỜNG TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN PHỤ LỤC download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ý nghĩa Ký hiệu CVTD TS CB QHKH Cho vay tiêu dùng Tài sản Cán quan hệ khách hàng CB TĐ Cán thẩm định NHTM Ngân hàng thƣơng mại HTTD Hỗ trợ tín dụng CVTDBĐKBTS Cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản KH Khách hàng NH Ngân hàng CN Chi nhánh TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm CBCNV Cán công nhân viên NHCT Ngân hàng Công thƣơng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc KHDN Khách hàng doanh nghiệp LĐ PBL Lãnh đạo phòng bán lẻ HĐCTD Hợp đồng cấp tín dụng CB HTTD Cán hỗ trợ tín dụng LĐ PHTTD Lãnh đạo phịng hỗ trợ tín dụng GNN Giấy nhận nợ download by : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Huy động vốn Vietinbank Bắc Đà Nẵng 51 2.2 Tình hình cho vay Vietinbank Bắc Đà Nẵng 52 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Bắc Đà Nẵng Lãi suất CVTD CBCNV hệ thống Vietinbank Lãi suất cho vay tiêu dùng bảo đảm không TS số Ngân hàng vào cuối năm 2016 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản Số lƣợng KH có dƣ nợ CVTD bảo đảm không TS Vietinbank Bắc Đà Nẵng Cơ cấu dƣ nợ CVTD bảo đảm không TS theo sản phẩm Vietinbank Bắc Đà Nẵng Cơ cấu dƣ nợ CVTD bảo đảm không TS theo thời hạn vay Vietinbank Bắc Đà Nẵng Mức độ rủi ro tín dụng CVTD bảo đảm không TS Vietinbank Bắc Đà Nẵng Thu nhập từ hoạt động CVTD bảo đảm không TS Vietinbank Bắc Đà Nẵng download by : skknchat@gmail.com 54 70 71 77 79 80 81 82 84 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, việc cạnh tranh NH diễn ngày trở nên gay gắt, NH phải đa dạng hóa sản phẩm, phát triển kênh bán hàng mới, đối tƣợng KH để gia tăng thu nhập, phân tán rủi ro, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, đặc biệt hoạt động CVTD bảo đảm không TS hƣớng mà NH cần nhắm đến tập trung khai thác Nền kinh tế nƣớc ta đà phát triển, thu nhập ngƣời dân tăng cao, nhu cầu chi tiêu hƣởng thụ sống tăng lên tƣơng ứng Bên cạnh đó, sản phẩm cung cấp cho xã hội ngày phong phú đa dạng, thay đổi nâng cấp liên tục kích thích nhu cầu mua sắm, tiêu dùng ngƣời dân Tuy vậy, thu nhập nhu cầu chi tiêu họ thƣờng có độ lệch thời gian nên phát sinh nhu cầu vay vốn NH để trang trải khoản chi tiêu, mua sắm cấp thiết mua sắm vật dụng, máy móc, phƣơng tiện để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt, làm việc sau trả góp dần Nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nhƣ để đẩy mạnh sức cạnh tranh với NH khác địa bàn, NH TMCP Công thƣơng Việt Nam- CN Bắc Đà Nẵng triển khai sản phẩm CVTD bảo đảm không TS nhƣ cho vay tiêu dùng cán công nhân viên cho vay thơng qua hình thức phát hành thẻ tín dụng khơng có TS bảo đảm Tuy nhiên, dƣ nợ hoạt động cho vay CN thấp so với tổng dƣ nợ; việc phát triển tín dụng địa bàn thành phố cịn gặp nhiều khó khăn bất cập làm ảnh hƣởng đến khả phát triển hoạt động CVTD bảo đảm không TS CN Xuất phát từ thực tiễn hoạt động CVTD bảo đảm không TS diễn Vietinbank Bắc Đà Nẵng, tơi chọn vấn đề “Hồn thiện hoạt động CVTD bảo đảm không TS NHTMCP Công thƣơng Việt Nam - CN Bắc Đà Nẵng.” làm luận văn tốt nghiệp download by : skknchat@gmail.com download by : skknchat@gmail.com download by : skknchat@gmail.com download by : skknchat@gmail.com download by : skknchat@gmail.com download by : skknchat@gmail.com download by : skknchat@gmail.com download by : skknchat@gmail.com download by : skknchat@gmail.com download by : skknchat@gmail.com download by : skknchat@gmail.com download by : skknchat@gmail.com PHỤ LỤC Kết khảo sát hài lòng khách hàng cá nhân dịch vụ Vietinbank Bắc Đà Nẵng năm 2016 % Mức độ đồng ý Mã câu hỏi Cơ sở vật chất Không đồng ý Nội dung câu hỏi – Hoàn toàn đồng ý 1% 3% 29% 50% 17% Nơi để xe thuận lợi an tòan 0% 4% 30% 48% 18% Điểm giao dịch khang trang, đại 0% 8% 26% 48% 18% Cách bố trí quầy giao dịch hợp lý, giúp KH dễ nhận biết 0% 40% 25% 17% 18% Các tiện nghi phục vụ KH tốt 1% 4% 29% 48% 18% Hệ thống ATM hoạt động tốt đặt nơi thuận tiện 1% 7% 27% 46% 19% Bình quân năm 1% 11% 28% 43% 18% Bình qn năm trƣớc 1% Vị trí điểm giao dịch VietinBank thuận tiện, phù hợp với nhu cầu KH … download by : skknchat@gmail.com 3% 21% 40% 35% Về nhân viên Bảo vệ chủ động giúp đỡ KH, thực tốt yêu cầu 1% 2% 27% 49% 21% Bảo vệ lịch thân thiện với KH đến giao dịch 0% 2% 26% 49% 23% Có trang phục lịch 0% 1% 14% 59% 26% Luôn lịch thiệp, thân thiện với KH 0% 0% 16% 60% 24% 1% 2% 19% 56% 22% Hƣớng dẫn thủ tục cho KH đầy đủ dễ hiểu 0% 1% 17% 59% 23% Xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác 0% 1% 20% 55% 24% Giải khiếu nại nhanh chóng 0% 1% 23% 54% 22% Sẳn sàng phục vụ giúp đỡ KH 0% 0% 14% 60% 26% Bình quân năm 0% 1% 20% 56% 23% 1% 13% 49% 37% KH Chủ động tƣ vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp, chƣơng trình khuyến cho KH Bình quân năm trƣớc Về trình giao Giấy tờ, biểu mẫu sử dụng giao dịch đƣơc thiết kế đơn 1% … download by : skknchat@gmail.com 7% 34% 41% 17% dịch sau giao giản, rõ ràng dịch Thủ tục thực giao dịch đơn giản, thuận tiện 1% 7% 33% 42% 17% Thời gian xử lý giao dịch nhanh, cam kết (nếu có) 2% 4% 28% 48% 18% Dịch vụ chăm sóc KH sau giao dịch tốt 0% 34% 29% 24% 13% Bình quân năm 1% 13% 31% 39% 16% Bình quân năm trƣớc 1% 4% 22% 38% 35% Về sản phẩm, Sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu KH 0% 1% 35% 48% 16% chƣơng trình Tính năng, tiện ích SP dịch vụ cạnh tranh so với khuyến mãi, NHTM khác 0% 5% 31% 48% 16% truyền thơng Các chƣơng trình khuyến ln hấp dẫn cạnh tranh 0% 7% 30% 45% 18% Mức lãi suất hấp dẫn 0% 7% 28% 46% 19% Mức phí giao dịch hợp lý 0% 36% 27% 20% 17% 1% 3% 32% 46% 18% Các thông tin SPDV/CTKM đƣợc cung cấp kịp thời dễ tiếp cận … download by : skknchat@gmail.com Bình quân năm 0% 10% 31% 42% 17% Bình quân năm trƣớc 1% 5% 24% 41% 29% Đánh giá chung Tơi hồn tồn hài lịng giao dịch với VTB 1% 3% 30% 50% 16% Chi nhánh Tôi tiếp tục giao dịch với VTB có nhu cầu thời VietinBank gian tới 0% 4% 31% 47% 18% Tôi giới thiệu ngƣời khác đến giao dịch VTB 1% 9% 26% 47% 17% VTB ngân hàng giao dịch tơi 1% 9% 26% 47% 17% Bình quân năm 1% 6% 28% 48% 17% Bình quân năm trƣớc 0% 3% 10% 40% 47% … download by : skknchat@gmail.com ... tiêu dùng 13 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TS CỦA NHTM 14 1.2.1 Cho vay tiêu dùng bảo đảm không TS 14 1.2.2 Mục tiêu hoạt động CVTD bảo đảm không TS ... trạng hoạt động CVTD bảo đảm không TS NH TMCP Công thƣơng Việt nam – CN Bắc Đà Nẵng Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động CVTD bảo đảm không TS NH TMCP Công thƣơng Việt nam – CN Bắc Đà Nẵng Tổng... Vietinbank CN Bắc Đà Nẵng 93 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Vietinbank CN Bắc Đà Nẵng 95 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO