8. Tổng quan nghiên cứu
3.3.2.Kiến nghị với Vietinbank
- Cần quan tâm đúng mức cho công tác nghiên cứu thị trƣờng, từ đó đa dạng hóa sản phẩm, tạo ra những sản phẩm khác biệt so với đối thủ.
+ Vietinbank nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trƣờng có uy tín thực hiện công tác khảo sát thị trƣờng, phân tích số liệu báo cáo quá khứ, phân tích xu hƣớng thị trƣờng... để có thể đánh giá chính xác nhu cầu và xu hƣớng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng của khách hàng ở hiện tại và trong tƣơng lai.
+ Chủ động tham khảo, lựa chọn các sản phẩm dịch vụ mà các nƣớc đã thực hiện thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình, không sao chép một cách máy móc mà phải có sự điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng và điều kiện thực hiện của chính ngân hàng.
+ Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ cho các phân khúc thị trƣờng khác nhau: Các sản phẩm thẻ tín dụng tại Việt Nam nói chung còn khá đơn điệu. Đây chính là đặc điểm của một thị trƣờng thẻ mới phát triển. Trong giai đoạn này, các hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu phát triển về bề rộng. Các ngân hàng cố gắng tìm kiếm khách hàng và phát hành đƣợc càng nhiều thẻ tín dụng càng tốt. Với xu thế chung là nhƣ vậy thì Vietinbank cần chủ động đi trƣớc trong việc nghiên cứu cho ra đời những sản phẩm chuyên biệt nhắm đến những đối tƣợng khách hàng có nhu cầu khác nhau dựa trên việc phân khúc thị trƣờng. Ví dụ, những đối tƣợng là thanh niên thƣờng có nhu cầu vui chơi giải trí cao thì Vietinbank có sản phẩm thẻ tín dụng riêng cho đối tƣợng này với thiết kế, tính năng, lợi ích tập trung vào nhu cầu này.
+ Danh mục cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS cần phong phú hơn. Hiện nay, Vietinbank chỉ tung ra 2 sản phẩm CVTD bảo đảm không bằng TS là CVTD đối với CBCNV và cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng. Trong khi đó, cho vay thấu chi tài khoản thẻ cũng là một sản phẩm truyền thống, hết sức quen thuộc và đã đƣợc các ngân hàng bạn triển khai từ lâu nhƣng tại Vietinbank vẫn chƣa ban hành sản phẩm này. Sản phẩm này có tính ƣu việt là cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào với số tiền có thể vƣợt quá số dƣ hiện có trên tài khoản, giúp KH giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tài chính đột xuất, vì vậy, đối tƣợng KH có nhu cầu về sản phẩm này tƣơng đối lớn.
- Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt:
Trong điều kiện thị trƣờng cạnh tranh nhƣ hiện nay, xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng, từng khoản vay là yêu cầu cấp thiết đối với mỗi ngân hàng. Thời gian qua, đối với những khoản vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS, Vietinbank chỉ xây dựng gói lãi suất ƣu đãi dành cho những đối tƣợng đặc biệt nhƣ KH là cán bộ công nhân
viên làm việc tại Vietinbank. Vì vậy, trong thời gian tới, Vietinbank cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt tƣơng ứng với kết quả xếp hạng tín nhiệm của mỗi khách hàng. Những KH đƣợc xếp hạng cao hơn thì sẽ đƣợc hƣởng lãi suất ƣu đãi hơn, tạo nên sức hút đối với khách hàng tốt, điều này không những có tác động thúc đẩy dƣ nợ cho vay mà còn góp phần kiểm soát rủi ro tín dụng cho Chi nhánh.
- Cần có văn bản hƣớng dẫn và định hƣớng phát triển cụ thể hơn cho mảng CVTD bảo đảm không bằng TS.
- Xây dựng các chƣơng trình chăm sóc KH nhƣ các chƣơng trình khuyến mãi ƣu đãi phí chuyển khoản, phí mở thẻ, phí thƣờng niên thẻ,... Từ đó, thu hút khách hàng về giao dịch với Vietinbank để có cơ hội xây dựng uy tín và hình ảnh của Ngân hàng đến với khách hàng, từ đó lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tại Vietinbank.
- Tăng kinh phí cho CN để thực hiện các quà tặng khuyến mãi cho KH, tăng kinh phí cho hoạt động quảng bá, tiếp thị KH.
- Hỗ trợ các chi nhánh tổ chức đào tạo, năng cao năng lực quản lý của lãnh đạo cũng nhƣ chất lƣợng của nhân viên tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của KH trong điều kiện mới. Tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ và phân loại nhân viên nhằm chọn lọc ra đội ngũ cán bộ chất lƣợng cao, năng động, sáng tạo trong cơ chế mới.
- Cần xem xét nâng hạn mức cho vay với đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với CBCNV, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển quy mô cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS. Hiện nay, Vietinbank quy định hạn mức cho vay tối đa 12 tháng thu nhập, không quá 300 triệu đối với khách hàng đƣợc trả lƣơng qua NHTMCP Công Thƣơng và tối đa 10 tháng thu nhập, không quá 200 triệu đồng đối với KH không đƣợc trả lƣơng qua NHTMCP Công Thƣơng. Trong đó, Ngân hàng chỉ quan tâm đến thu nhập chính thức
đƣợc trả tài khoản thẻ còn những khoản thu nhập thêm ngoài thì không chấp nhận, ngay cả khi khách hàng có chứng nhận về mức thu nhập từ lãnh đạo cơ quan. Trong tƣơng lai, nhu cầu chi tiêu của khách hàng ngày càng cao, để tăng tính cạnh tranh Vietinbank nên chấp nhận cả thu nhập ngoài tài khoản thẻ nếu có đủ giấy tờ chứng nhận, gia tăng hạn mức cho vay từ đó sẽ thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ hơn.
- Cần chú trọng đến việc thiết kế trang Web để trang Web trở thành "những nhân viên bán hàng" với hình thức bề ngoài lôi cuốn nhằm thu hút khách hàng Hiện nay, hình thức trang Web của Vietinbank nói riêng và của các ngân hàng trong nƣớc nói chung khá đơn điệu, không bắt mắt, kém thu hút khách hàng so với các ngân hàng nƣớc ngoài, điều này ảnh hƣởng nhiều đến hình ảnh của Vietinbank trong mắt khách hàng.
- Thƣờng xuyên đổi mới, cải tiến công nghệ thông tin ngân hàng đảm bảo hỗ trợ tốt nhất cho hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung và hoạt động CVTD bảo đảm không bằng TS nói riêng. Với đặc trƣng của tín dụng bán lẻ là số lƣợng khách hàng nhiều và khoản vay nhỏ lẻ, đầu tƣ và cải tiến công nghệ thông tin là yêu cầu bắt buộc để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và đảm bảo ngân hàng hoạt động đƣợc an toàn và hiệu quả.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chƣơng 3 đã trình bày những giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS của Vietinbank Bắc Đà Nẵng, bao gồm: Tăng cƣờng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng, tiếp tục phát triển khách hàng mục tiêu, đẩy mạng các hoạt động tiếp thị, quảng cáo và một số giải pháp về nhân sự, kênh phân phối, công tác tổ chức quản lý hoạt động CVTD bảo đảm không bằng TS, cơ sở vật chất công nghệ,…Những giải pháp này đƣợc đƣợc ra dựa trên cơ sở phân tích, đánh giá thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS tại Chi nhánh ở chƣơng 2 và những định hƣớng cho hoạt động này trong thời gian tới. Bên cạnh đó, luận văn đã đƣa ra những kiến nghị với Chính phủ, kiến nghị đối với NHNN và đối với Vietinbank.
KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng hợp cơ sở lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và đƣa ra các giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS, luận văn đã thực hiện đƣợc các nội dung chủ yếu sau:
+ Dựa trên các phƣơng pháp nghiên cứu, các lý luận cơ bản, các thông tin số liệu tổng hợp, luận văn làm rõ những vấn đề có tính lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS
+ Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS; những kết quả đạt đƣợc; những hạn chế, tồn tại trong quá trình triển khai hoạt động này tại Vietinbank Bắc Đà Nẵng.
+Trên cơ sở các nguyên nhân, hạn chế và định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS, luận văn đƣa ra các nhóm giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS tại chi nhánh nhƣ nhóm giải pháp tăng cƣờng kiểm soát rủi ro tín dụng, nhóm giải pháp phát triển khách hàng mục tiêu, nhóm giải pháp đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo, và một số giải pháp về nhân sự, cơ sở vật chất…
Hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS không phải là hoạt động quá mới đối với các ngân hàng nhƣng hiện nay, hoạt động này đang đƣợc các ngân hàng chú trọng phát triển nhằm đa dạng hóa sản phẩm, phát triển số lƣợng khách hàng giao dịch, tăng dƣ nợ vay và đem lại thêm hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong khi đó, thời gian qua, Vietinbank Bắc Đà Nẵng còn khá dè dặt mở rộng mảng cho vay này. Vì vậy trong thời gian tới, Vietinbank Bắc Đà Nẵng phải nhanh chóng tìm ra các hƣớng đi phù hợp và đúng đắn để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, từ
đó duy trì và tăng cƣờng khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng khác trên địa bàn.
Dù đã rất cố gắng nhƣng ở góc độ cá nhân, luận văn sẽ không tránh khỏi sai sót. Tôi rất mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp, xây dựng của quý thầy cô để những hạn chế của luận văn đƣợc bổ sung hoàn chỉnh hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Nguyễn Thị Chiến (2014), Phân tích tình hình CVTD tại NH TMCP Quân đội CN Đăk Lak, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng.
[2] TS. Hồ Diệu (2011), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Phƣơng Đông.
[3] Lê Thị Thu Hà (2009), Mở rộng CVTD tại các NH thương mại trên địa bàn tỉnh Tiền Giang, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
[4] Trƣơng Thanh Hiền (2012), “Phát triển dịch vụ CVTD tại NH TMCP VPbank- CN Bình Định”, Đại học Đà Nẵng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
[5] TS. Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính
[6] Vƣơng Thị Nga (2012), “Mở rộng hoạt động CVTD tại NH TMCP Ngoại thương-CN Kon Tum”, Đại học Đà Nẵng
[7] NH TMCP Công thƣơng Việt Nam – CN Bắc Đà Nẵng (2014, 2015, 2016), Báo cáo thường niên, báo cáo nội bộ.
[8] Lƣơng Thị Nhật Thƣơng (2015), “Phân tích tình hình CVTD tại NH TMCP Hàng Hải - CN Đà Nẵng”, Đại học Đà Nẵng
[9] TS. Hồ Hữu Tiến (2012), Bài giảng “Phân tích tín dụng và cho vay” – Đại học Kinh tế Đà Nẵng.
[10] Huỳnh Thị Huyền Trang (2012), Hoàn thiện hoạt động CVTD tại NHTMCP Bưu Điện Liên Việt – CN Đà Nẵng, Đại học Đà Nẵng [11] Đoàn Ngọc Nữ Tú (2012), Giải pháp phát triển loại hình cho vay tiêu
dùng tín chấp đối với cán bộ công nhân viên có lương trả qua thẻ ATM của Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam, Đại học Kinh tế Huế.
[12] Quy trình cấp tín dụng dành cho KH bán lẻ của Vietinbank. Website:
[13] http://vietinbank.com.vn
[14] http://www.cucthongke.danang.gov.vn/ [15] http://cafef.vn
PHỤ LỤC
Kết quả khảo sát sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với dịch vụ tại Vietinbank Bắc Đà Nẵng năm 2016
Mã câu hỏi Nội dung câu hỏi
% Mức độ đồng ý
Không đồng ý – Hoàn toàn đồng ý
1 2 3 4 5
Cơ sở vật chất Vị trí các điểm giao dịch của VietinBank thuận tiện, phù
hợp với nhu cầu của KH 1% 3% 29% 50% 17% Nơi để xe thuận lợi an tòan 0% 4% 30% 48% 18% Điểm giao dịch khang trang, hiện đại 0% 8% 26% 48% 18% Cách bố trí quầy giao dịch hợp lý, giúp KH dễ nhận biết 0% 40% 25% 17% 18%
Các tiện nghi phục vụ KH tốt 1% 4% 29% 48% 18%
Hệ thống ATM hoạt động tốt và đặt những nơi thuận tiện 1% 7% 27% 46% 19%
Bình quân năm nay 1% 11% 28% 43% 18%
Về nhân viên Bảo vệ chủ động giúp đỡ KH, thực hiện tốt những yêu cầu
của KH 1% 2% 27% 49% 21%
Bảo vệ lịch sự và thân thiện với KH đến giao dịch 0% 2% 26% 49% 23%
Có trang phục lịch sự 0% 1% 14% 59% 26%
Luôn lịch thiệp, thân thiện với KH 0% 0% 16% 60% 24% Chủ động tƣ vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp, chƣơng trình
khuyến mãi mới cho KH 1% 2% 19% 56% 22% Hƣớng dẫn thủ tục cho KH đầy đủ và dễ hiểu 0% 1% 17% 59% 23% Xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác 0% 1% 20% 55% 24%
Giải quyết khiếu nại nhanh chóng 0% 1% 23% 54% 22%
Sẳn sàng phục vụ và giúp đỡ KH 0% 0% 14% 60% 26%
Bình quân năm nay 0% 1% 20% 56% 23% (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bình quân năm trƣớc 0 1% 13% 49% 37%
dịch và sau giao dịch
giản, rõ ràng
Thủ tục thực hiện giao dịch đơn giản, thuận tiện 1% 7% 33% 42% 17%
Thời gian xử lý giao dịch nhanh, đúng cam kết (nếu có) 2% 4% 28% 48% 18%
Dịch vụ chăm sóc KH sau giao dịch tốt 0% 34% 29% 24% 13%
Bình quân năm nay 1% 13% 31% 39% 16%
Bình quân năm trƣớc 1% 4% 22% 38% 35%
Về sản phẩm, chƣơng trình khuyến mãi, truyền thông
Sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của KH 0% 1% 35% 48% 16% Tính năng, tiện ích của SP dịch vụ cạnh tranh hơn so với các
NHTM khác 0% 5% 31% 48% 16%
Các chƣơng trình khuyến mãi luôn hấp dẫn và cạnh tranh 0% 7% 30% 45% 18% Mức lãi suất hấp dẫn 0% 7% 28% 46% 19%
Mức phí giao dịch hợp lý 0% 36% 27% 20% 17% Các thông tin về SPDV/CTKM đƣợc cung cấp kịp thời và
Bình quân năm nay 0% 10% 31% 42% 17%
Bình quân năm trƣớc 1% 5% 24% 41% 29%
Đánh giá chung về Chi nhánh VietinBank
Tôi hoàn toàn hài lòng khi giao dịch với VTB 1% 3% 30% 50% 16% Tôi sẽ tiếp tục giao dịch với VTB khi có nhu cầu trong thời
gian tới 0% 4% 31% 47% 18%
Tôi sẽ giới thiệu ngƣời khác đến giao dịch tại VTB 1% 9% 26% 47% 17%
VTB là ngân hàng giao dịch chính của tôi 1% 9% 26% 47% 17%
Bình quân năm nay 1% 6% 28% 48% 17%
Bình quân năm trƣớc 0% 3% 10% 40% 47%