8. Tổng quan nghiên cứu
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
a. Hạn chế
Vietinbank trƣớc đây là ngân hàng chuyên doanh bán buôn nay chuyển hƣớng chiến lƣợc bán buôn đi đôi với phát triển bán lẻ. Tuy đã đƣợc sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo cũng nhƣ sự đồng thuận của toàn hệ thống nhƣng việc triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS nói riêng tại Chi nhánh còn bộc lộ một số hạn chế sau:
- Đối tƣợng cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS chƣa đƣợc mở rộng: Chính sách phát triển cho vay tiêu dùng của Vietinbank là phát triển chiều rộng đi đôi với chiều sâu tức tích cực tăng trƣởng dƣ nợ nhƣng đó phải là dƣ nợ có chất lƣợng, càng giảm thiểu nợ xấu càng tốt. Vì vậy sản phẩm cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS chƣa đƣợc triển khai một cách rầm rộ
thể hiện ở dƣ nợ và tỷ trọng so với tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng rất khiêm tốn, số lƣợng KH vay tiêu dùng bảo đảm không bảo đảm bằng TS còn khá ít, chƣa đạt hiệu quả so với nguồn lực của NH và mục tiêu đã xây dựng. Tỷ trọng dƣ nợ CVTD bảo đảm không bằng TS qua 3 năm chỉ xoay quanh 0,25% trong tổng dƣ nợ cho vay của Chi nhánh.
Thời gian qua, Vietinbank Bắc Đà Nẵng đã đƣa ra các rào cản kỹ thuật nhƣ: chỉ áp dụng cho vay đối với cán bộ công nhân viên của Vietinbank, hoặc các doanh nghiệp, đơn vị có trả lƣơng cho nhân viên qua tài khoản tại Vietinbank với điều kiện có bảo lãnh của đơn vị công tác. Chi nhánh đã bỏ lỡ một lƣợng lớn khách hàng tiềm năng vì rất nhiều khách hàng có nhân thân tốt và năng lực tài chính mạnh (thể hiện qua thu nhập, vị trí công tác) muốn vay bảo đảm không bằng TS tại Vietinbank nhƣng bị các cán bộ tín dụng từ chối cấp khoản vay chỉ vì lý do KH không đƣợc trả lƣơng qua Vieitinbank nên cán bộ khó kiểm soát đƣợc nguồn trả nợ. Nhƣợc điểm này Chi nhánh cần từng bƣớc khắc phục bằng cách cởi mở dần chính sách cho vay để tăng doanh số cho vay cũng nhƣ nguồn thu lợi nhuận từ sản phẩm này.
- Các hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng còn nhiều bất cập. Kết quả xếp hạng tín dụng của khách hàng còn mang tính chủ quan của cán bộ thẩm định, chƣa thực sự khách quan. Chất lƣợng báo cáo thẩm định còn sơ sài, chƣa đi sâu đánh giá, chƣa nhận diện đƣợc hết rủi ro, chƣa nêu bật đƣợc rủi ro đối với từng nội dung đánh giá, dẫn đến khó khăn cho cấp phê duyệt trong việc cân đối giữa lợi ích và rủi ro trong việc cho vay khách hàng. Quá trình kiểm tra giám sát sau khi cho vay còn sơ sài, chƣa đƣợc chú trọng, vẫn chƣa đảm bảo sự kết hợp chặt chẽ giữa các phòng ban có liên quan. Không thƣờng xuyên kiểm soát sau khách hàng, không nhận diện đƣợc các dấu hiệu bất thƣờng, rủi ro có thể xảy ra đối với khách hàng.
quanh các sản phẩm truyền thống nhƣ cho vay CBCNV và cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng, chƣa chú trọng nhiều đến việc đƣa ra các sản phẩm mới.
- Các chƣơng trình quảng bá sản phẩm của CN trên địa bàn còn hạn chế trên truyền hình và các phƣơng tiện truyền thông khác, cũng nhƣ chƣa tổ chức các chƣơng trình truyền thông, giới thiệu qui mô đến ngƣời dân địa phƣơng. Các hoạt động cộng đồng và xã hội còn khá ít.
- Thu từ CVTD bảo đảm không bằng TS tăng dần qua các năm nhƣng còn chiếm tỷ trọng khá thấp trong tổng thu từ hoạt động tín dụng của CN.
b. Nguyên nhân
- Nguyên nhân bên trong:
+ Phòng bán lẻ tại Chi nhánh hoạt động thiếu nhất quán, không có phƣơng thức cụ thể để phát triển hoạt động CVTD bảo đảm không bằng TS.
+ Cán bộ bán lẻ e ngại rủi ro đối với các khoản CVTD bảo đảm không bằng TS vì khi không có TS bảo đảm cho khoản vay, KH có tâm lý ỷ lại, không có trách nhiệm đối với khoản vay của mình hoặc các biến động không lƣờng trƣớc của ngƣời đi vay làm giảm khả năng trả nợ vay.
+ Tâm lý mong muốn nhanh đạt đƣợc doanh số nên CN tập trung hơn vào các khoản cho vay bảo đảm bằng TS với giá trị lớn hơn. Điều này khiến cho công tác triển khai và quảng bá các sản phẩm CVTD bảo đảm không bằng TS chƣa đƣợc tổ chức mạnh mẽ và hiệu quả.
+ Việc thu thập thông tin để lƣu trữ trở nên khó khăn đối với những khách hàng ở xa trụ sở của Chi nhánh bởi cán bộ tín dụng không có sẵn các đầu mối tin cậy để phân tích, nắm bắt hoặc dễ rơi vào sự sắp đặt trƣớc của những khách hàng thiếu trung thực. Các thông tin chủ yếu do khách hàng cung cấp nên tính chính xác và khách quan của các tài liệu này rất khó đƣợc kiểm chứng.
+ Chƣa xây dựng đƣợc hệ thống cung cấp thông tin, cảnh báo tín dụng bài bản và đầy đủ để hỗ trợ, phục vụ cho công tác thẩm định và kiểm soát rủi ro. Các thông tin liên quan đến khách hàng chƣa đƣợc cập nhật thƣờng xuyên, chƣa kịp thời nắm bắt các thay đổi có ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động của khách hàng.
+ Đội ngũ nhân viên tín dụng hầu hết tuổi nghề còn trẻ, kinh nghiệm công tác còn hạn chế, cách thức nhìn nhận đánh giá vấn đề, xử lý công việc vẫn còn thụ động, ảnh hƣởng đến năng lực thẩm định, quản lý, phục vụ KH.
+ Mặc dù, chi nhánh có bộ phận thẩm định có ý kiến độc lập tuy nhiên do vẫn chịu sự quản lý và điều hành trực tiếp của Giám đốc chi nhánh nên chƣa đảm bảo đƣợc tính khách quan, độc lập, tự chủ trong việc đánh giá, phân tích khách hàng. Các đánh giá và nội dung thẩm định của bộ phận thẩm định còn bị chi phối bởi các cấp lãnh đạo, dẫn đến các nhận định không đúng với thực tế của khách hàng, bỏ qua các dấu hiệu rủi ro để ra quyết định cho vay.
+ Nhân sự còn thiếu, nhất là đội ngũ tiếp thị, bán hàng. Ngoài cán bộ quan hệ KH của Phòng bán lẻ thì tất cả các nhân viên của NH đều làm công tác tiếp thị, tƣ vấn KH sử dụng các sản phẩm CVTD bảo đảm không bằng TS. Vì vậy mà mức độ thƣờng xuyên và tính chuyên nghiệp chƣa cao.
+ Chi nhánh chƣa thực sự chú trọng khâu quảng cáo, tiếp thị sản phẩm do hạn chế về kinh phí. Các cán bộ phụ trách công tác bán và giới thiệu sản phẩm chƣa đƣợc đào tạo bài bản về kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng, thiếu chủ động trong việc giới thiệu và bán chéo sản phẩm.
+ CN chƣa chú trọng đầu tƣ cơ sở vật chất, trong khi đây là yếu tố rất quan trọng để thu hút KH bán lẻ.
+ Sự tuân thủ quy trình tín dụng của Chi nhánh có những thời điểm chƣa nghiêm và thiếu thận trọng hoạt động cho vay vẫn để xảy ra sai sót nhƣ: cho vay vƣợt quá nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng, xếp hạng tín
dụng không đúng với thực tế khách hàng,…Ngoài ra, việc thực hiện quy trình cho vay chƣa đƣợc thống nhất, đồng bộ, thiếu tính chuyên nghiệp. Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ, có một số khoản vay cán bộ QHKH đảm trách nhiều khâu tác nghiệp từ tìm kiếm khách hàng, cho đến thẩm định, chăm sóc khách hàng. Việc ôm đồm nhiều công việc nhƣ vậy khiến cán bộ mất nhiều thời gian và công sức dẫn đến không phát huy đƣợc tối đa chuyên môn chính, giảm hiệu quả công việc.
- Nguyên nhân bên ngoài:
+ Tâm lý ngại đến vay NH của ngƣời dân vì họ cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà, ngại phải công khai thu nhập hoặc họ chƣa thực sự hiểu về hoạt động CVTD bảo đảm không bằng TS của NH. Thay vào đó, họ tìm đến những nguồn tín dụng không chính thức nhƣ vay mƣợn của ngƣời thân, bạn bè hay từ nguồn tín dụng đen.
+ Thói quen dùng tiền mặt mà chƣa quen thanh toán bằng thẻ, qua Internet. Còn ít doanh nghiệp trả lƣơng qua tài khoản (trong khi đây là điều kiện bắt buộc với một số sản phẩm cho vay).
+ Do sức ép cạnh tranh gay gắt, áp lực mở rộng tín dụng, tăng thị phần đã làm cho ngân hàng nới lỏng và hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện cấp tín dụng, do đó sẽ ảnh hƣởng tiêu cực đến hoạt động kiểm soát rủi ro. Để phát triển khách hàng và đạt đƣợc kế hoạch đề ra, chi nhánh thƣờng phải chấp nhận cho vay đối với những khách hàng không thực sự tốt, có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro, đây là cái giá phải đánh đổi trong môi trƣờng cạnh trạnh nhƣ hiện nay.
+ Sự phát triển hoạt động CVTD bảo đảm không bằng TS của CN chịu ảnh hƣởng khá nhiều từ chính sách tín dụng của Hội sở, do đó quy trình và nội dung thẩm định tín dụng tại CN phải có sự thống nhất và theo sự chỉ đạo của Vietinbank.
+ Môi trƣờng kinh tế vẫn còn nhiều biến động khiến cho mức sống của ngƣời dân chƣa thực sự đƣợc cải thiện, từ đó nhu cầu vay tiêu dùng vẫn chƣa
cao nhƣ mong đợi.
+ Tính minh bạch, chính xác và kịp thời của thông tin và độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam còn nhiều hạn chế. Một kênh hữu ích có thể tham khảo thông tin là Trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN nhƣng thông tin không đƣợc thƣờng xuyên cập nhật hoặc không đầy đủ, đặc biệt là đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu.
+ Chi nhánh gặp nhiều vấn đề với cán bộ công nhân viên (là đối tƣợng vay vốn chủ yếu của chi nhánh), nguyên nhân là do:
Do sự cả nể và thiếu trách nhiệm, một số cơ quan quản lý cán bộ đã ký xác nhận cho cán bộ vay tiền ở nhiều TCTD khác nhau nhƣng nguồn lƣơng để trả nợ thì chỉ có một, vì vậy đã ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của khách hàng nhƣ đã cam kết trong hợp đồng tín dụng với chi nhánh.
Một số trƣờng hợp sau khi vay tiền đã thuyên chuyển công tác từ đơn vị này sang đơn vị khác, từ địa phƣơng này sang địa phƣơng khác, nhƣng do cơ quan không thông báo cho CN hoặc thông báo không kịp thời việc cán bộ nhân viên chuyển công tác hoặc thôi việc, dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ của CN.
Số tiền trả nợ mỗi lần không lớn, một số khách hàng chƣa quen giao dịch với ngân hàng nên thƣờng hay quên trả nợ hoặc có tâm lý coi việc để quá hạn 1, 2 tháng là chuyện bình thƣờng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chƣơng 2 đã nêu lên bức tranh toàn cảnh về hoạt động kinh doanh nói chung và thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS nói riêng tại Vietinbank Bắc Đà Nẵng. Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động này tại Chi nhánh, chƣơng 2 đã ghi nhận những kết quả mà Chi nhánh đã đạt đƣợc sau những năm đề ra chiến lƣợc hoạt động bán buôn song hành với phát triển bán lẻ. Đồng thời, cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới. Hạn chế cơ bản của hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS tại Vietinbank là chƣa mở rộng đối tƣợng cho vay theo chỉ đạo của Hội sở, chƣa tạo đƣợc sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, khâu quảng bá, tiếp thị còn yếu...Ngoài những nguyên nhân khách quan thì nguyên nhân chủ quan là do Vietinbank Bắc Đà Nẵng chƣa chú trọng đúng mức đến vấn đề hoàn thiện và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng TS một cách toàn diện, hạn chế do trình độ của cán bộ, mạng lƣới kênh phân phối hoạt động hiệu quả chƣa cao,... Những nguyên nhân này là cơ sở cho những định hƣớng, chiến lƣợc và giải pháp cụ thể ở chƣơng 3 để phát triển mảng cho vay tiêu dùng không có TSBĐ, góp phần thực hiện chiến lƣợc phát triển bán lẻ song hành với bán buôn nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietinbank Bắc Đà Nẵng trong giai đoạn hội nhập.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NHTMCP
CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN BẮC ĐÀ NẴNG 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN Bắc Đà Nẵng Nẵng
- Về chiến lược kinh doanh:
+ Xây dựng CN trở CN NH thƣơng mại có sức cạnh tranh cao, tin cậy, hiệu quả, hiện đại, hội nhập;
+ Cung cấp sản phẩm, dịch vụ NH hiện đại, đa năng đáp ứng nhu cầu của KH; tăng dần tỷ trọng các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ tài trợ thƣơng mại, bảo lãnh trong tổng thu của NH.
+ Phát triển đồng đều tất cả các phân khúc KH, trong đó chú trọng mở rộng quy mô và tỷ trọng KH bán lẻ và KHDN doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đồng thời cũng tìm kiếm, mở rộng thêm quan hệ với một số KHDN lớn để tạo sự đột phá về quy mô hoạt động của CN.
Các chỉ tiêu định hƣớng:
Lợi nhuận kinh doanh hàng năm tăng trƣởng 10% - 15%.
Tăng trƣởng nguồn vốn bình quân hàng năm 15-20%;
Tăng trƣởng dƣ nợ bình quân năm từ 20% - 30%,
Thu phí dịch vụ tăng bình quân năm 20%-30%;
- Về công tác huy động vốn: Huy động tối đa các nguồn vốn từ các chủ thể trên địa bàn để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng theo hƣớng tăng nguồn vốn huy động trung và dài hạn. Bằng cách đa dạng hóa các phƣơng thức và hình thức huy động vốn bằng VNĐ lẫn ngoại tệ dựa trên chính sách lãi suất phù
hợp, đa dạng hóa sản phẩm với chất lƣợng cao, mở rộng phát triển mạng lƣới, duy trì việc đánh giá phân loại khách hàng tiền gửi để có chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp.
- Về lĩnh vực đầu tư: Mở rộng cho vay sang các lĩnh vực thƣơng mại, dịch vụ, du lịch; ƣu tiên đầu tƣ vào các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả, các doanh nghiệp xuất khẩu. Trong cho vay bán lẻ, dành sự quan tâm thích đáng đến cho vay theo các gói hỗ trợ của Nhà nƣớc đối với các tầng lớp dân cƣ; cho vay tiêu dùng nhƣ mua nhà và đất, cho vay hộ kinh doanh cho KH trong nƣớc và ngƣời nƣớc ngoài theo qui định của pháp luật.
- Về phát triển mạng lưới: Giữ vững và duy trì địa bàn truyền thống là Quận Liên Chiểu đồng thời mở rộng địa bàn hoạt động đến phạm vi toàn thành phố, nhất là Quận Thanh Khê và Hải Châu. Ƣu tiên đầu tƣ cơ sở vật chất và bố trí nhân sự cho các Phòng giao dịch ở gần trung tâm thành phố.
- Về quản trị rủi ro: Chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, quy chế, quy định của NHNN và NHTMCP CTVN. Nâng cao vai trò kiểm sóat cấp phòng và hậu kiểm. Chú trọng khâu cập nhật, phổ biến văn bản chế độ nghiệp vụ cho cán bộ nghiệp vụ. Tăng cƣờng công tác đào tạo tại nơi làm việc. Thực hiện rà soát và cảnh báo thƣờng xuyên đối với các sự kiện rủi ro hoạt động điển hình, lặp lại nhiều lần để hạn chế phát sinh, khắc phục kịp thời. Tiếp tục duy trì và cải tiến công tác quản lý chất lƣợng theo hệ thống quản lý chất lƣợng ISO 9001.
- Về xử lý nợ xấu: Kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng, làm tốt việc thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, phấn đấu duy trì tỷ lệ nợ xấu dƣới 1%. Áp dụng đồng bộ các giải pháp vừa quyết liệt vừa mềm dẻo để thu hồi nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro.
3.1.2. Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản của Vietinbank CN Bắc Đà Nẵng