183 PHÁT TRIỂN tín DỤNG bán lẻ tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIÊN SƠN,KHOÁ LUẬN tốt NGHIỆP

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^^ư'^>^ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIÊN SƠN Họ tên sinh viên : Lớp : Khóa : Khoa : NGUYỄN THỊ THÚY NHC - K15 2012 - 2016 NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng 05 năm 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^^ư'^>^ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIÊN SƠN Họ tên sinh viên : NGUYỄN THỊ THÚY Lớp : NHC - K15 Khóa : 2012 - 2016 Khoa : NGÂN HÀNG GVHD : PGS.TS NGUYỄN TRỌNG TÀI Hà Nội, tháng 05 năm 2016 LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin chân thành cảm ơn NHTMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Tiên Sơn, đặc biệt Ban lãnh đạo ngân hàng tạo điều kiện cho em vào thực tập nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giảng dạy qua bốn năm học quý thầy cô trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt thầy cô Khoa Ngân hàng Em xin cảm ơn thầy giáo PGS.TS Nguyễn Trọng Tài trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em nhiều để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Trong q trình thực tập, thời gian có hạn, bên cạnh kiến thức em cịn hạn chế, nên nội dung khóa luận trình bày khó tránh khỏi sai sót Do đó, để khóa luận hồn chỉnh hơn, em kính mong nhận ý kiến đóng góp chân tình thầy Cuối cùng, em xin kính chúc q thầy cơ, anh chị NHTMCP Công Thương- Chi nhánh Tiên Sơn dồi sức khỏe, thành đạt hạnh phúc Kính chúc VietinBank Tiên Sơn ngày lớn mạnh phát triển bền vững Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 24 tháng 05 năm 2016 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thúy DANH LỜIMỤC CAMVIẾT ĐOAN TẮT Em xin cam đoan khóa luận nghiên cứu riêng em Ket nghiên cứu em thực duới huớng dẫn giáo viên huớng dẫn: PGS.TS Nguyễn Trọng Tài Hà Nội, ngày 24 tháng năm 2016 Sinh viên Nguyễn Thị Thúy NGUYEN NGHĨA VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cô phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam CBNV Cán nhân viên "KH Khách hàng MB bank Ngân hàng thương mại cô phần Quân Đội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch "PÕS Thiết bị tốn thẻ TDBL Tín dụng bán lẻ Techcombank Ngân hàng thương mại cô phần Kỹ thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Tên bảng Một số tiêu huy động vốn VietinBank Tiên Sơn Tran g 26 giai đoạn 2013 - 2015 Một số tiêu du nợMỤC tín dụng VietinBank DANH CÁC BẢNG VÀ Tiên BIỂUSơn ĐỒ 27 giai đoạn 2013 - 2015 Ket hoạt động kinh doanh VietinBank Tiên Sơn 29 Ket khảo sát từ KH giao dịch VietinBank Tiên Sơn Bảng 2.4 31 năm 2015 Sự hỗ trợ sản phâm cho vay tiêu dùng đến hoạt động Bảng 2.5 Bảng 2.6 32 khác Tỷ trọng lợi nhuận hoạt động TDBL 34 Tên biểu đồ Tran Biểu đồ g Biêu đô 2.1 Doanh thu từ tín dụng bán lẻ Biều 2.2 Lợi nhuận tín dụng bán lẻ 34 Biều 2.3 Du nợ tín dụng bán lẻ 35 Biều 2.4 Thị phần TDBL VietinBank Tiên Sơn địa bàn 36 Biều đô 2.5 Tỷ lệ nợ xấu 39 Biều đô 2.6 Số PGD chi nhánh số ngân hàng địa bàn Sơ đồ Sơ đô 2.1 40 Tên sơ đồ Cơ cấu tô chức VietinBank Tiên Sơn 33 Tran g 25 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Các hình thức Tín dụng bán lẻ 1.1.4 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ 1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.2.2 Sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ 10 1.2.4 .Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển Tín dụng bán lẻ 13 1.3 .Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ từ Ngân hàng thương mại nước 18 1.3.1 .Kinh nghiệm từ số Ngân hàng thương mại nước 18 1.3.2 Kinh nghiệm số ngân hàng nước 19 2.2.2 .Thực trạng phát triển Tín dụng bán lẻ VietinBank Tiên Sơn 31 2.3.Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng lẻ VietinBank chi nhánh Tiên Sơn 41 2.3.1 Những kết đạt 41 2.3.2 Những tồn 42 2.3.3 .Nguyên nhân tồn 44 TÓM TẮT CHƯƠNG 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIÊN SƠN 48 3.1 .Dự báo nhu cầu Tín dụng bán lẻ địa bàn năm tới 48 3.1.1 .Khái quát tình hình kinh tế 48 3.1.2 Triển vọng xu hướng hoạt động tín dụng bán lẻ địa bàn 48 3.2.Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2016-2020 48 3.3 Gi ải pháp phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank chi nhánh Tiên Sơn 49 3.3.1 Tăng cường nghiên cứu thị trường 49 3.3.2 .Chính sách Marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ 50 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Dịch vụ bán lẻ trở thành xu chung ngân hàng giới nhu Việt Nam Cùng với dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ ngày đóng vai trị quan trọng chiến luợc kinh doanh NHTM Việt Nam Đây hoạt động chủ yếu huớng đến đối tuợng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ cách tốt cho khách hàng, định huớng kinh doanh, thị truờng sản phẩm mục tiêu rõ ràng giúp ngân hàng đạt đuợc hiệu kinh doanh tối uu Trong bối cảnh nay, Việt Nam đuợc đánh giá thị truờng mà hoạt động tín dụng bán lẻ cịn nhiều tiềm phát triển nhu cầu thị truờng hoạt động ngày cao Để cạnh tranh với NHTMCP nuớc, tổ chức phi tài chính, nhu tham gia ngân hàng nuớc ngồi, NHTM cổ phần Cơng Thuong Việt Nam (VietinBank) cần phải có buớc đắn, kịp thời để giành thị phần lĩnh vực VietinBank ngân hàng có thuong hiệu uy tín lớn Việt Nam Với xu phát triển tất yếu NHTM, việc lựa chọn phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung nhu hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng chiến luợc VietinBank bên cạnh việc trì sản phẩm dịch vụ khác Trong năm qua, định huớng chiến luợc phát triển VietinBank trọng đến việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank có thay đổi co tu đầu tu chiều sâu đồng tất mặt cho định huớng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, đồng thời đáp ứng yêu cầu hôi nhập quốc tế mở thị truờng tài nuớc Tuy đạt đuợc kết định nhung VietinBank khó tránh khỏi bộc lộ cịn hạn chế số mặt Chính lý nhu xuất phát từ hoạt động thực tiễn VietinBank, em lựa chọn đề tài "Giui pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh Tiên Sơn” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu co sở lý luận phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM triển mạnh kênh phân phối đại sở công nghệ đại, phù hợp theo hướng trở thành kênh phân phối số sản phẩm bán lẻ (cho vay tiêu dùng, tốn ) - Ngân hàng phát triển kênh phân phối việc mở rộng mối quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng Ví dụ quan hệ với quan quản lý nhà đất, công ty xây dựng vay mua nhà; quan hệ với hãng bán xe lớn để giới thiệu KH đến vay mua xe trả góp; quan hệ với trường đại học, công ty du học, công ty xuất lao động vay du học, làm việc nước Mặt khác, ngân hàng nên mở rộng quan hệ công chúng thông qua gặp gỡ, hội thảo, hội nghị tiếp xúc KH để nắm bắt nguyện vọng, lắng nghe ý kiến KH Đó hội để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ tới KH cách trực tiếp - Đẩy mạnh quảng bá cung cấp sản phẩm, dịch vụ bán lẻ tới KH cá nhân thuộc doanh nghiệp có quan hệ toán lương qua tài khoản VietinBank, tăng cường bán kèm, bán chéo - Nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh đặc biệt tìm hiểu phân tích sản phẩm TDBL chủ chốt thị trường ngân hàng nước nước ngồi nhằm phục vụ cơng tác cải tiến, hoàn thiện sản phẩm việc phát triển sản phẩm đáp ứng tối ưu nhu cầu KH - Tiến hành phân đoạn thị trường theo KH, ngành nghề, địa bàn để có sách phù hợp sách sản phẩm, giá 3.3.3 Tăng lực quản lý rủi ro tín dụng Một ngân hàng vững mạnh ngân hàng có sách phịng ngừa rủi ro 51 hoạt động tín dụng Phương pháp theo dõi quản lý khoản vay đôn đốc KH trả nợ quan trọng - Thực nghiêm túc quy định đảm bảo tiền vay, tài sản đảm bảo sợi dây ràng buộc ngân hàng với KH Điều kiện tài sản đảm bảo buộc KH phải thực điều khoản, điều kiện hợp đồng tín dụng; sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, vay trả sịng phẳng hạn Tiến hành định giá tài sản đảm bảo giá trị, định giá lại định kỳ phản ánh thay đổi giá trị thị trường Kiểm tra thực tế tài sản đảm bảo tránh rủi ro tài sản giả mạo xảy - Tăng cường khâu kiểm tra, kiểm soát nội Trong hoạt động bán lẻ cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức cán trình tác nghiệp Rủi ro xảy không nhiều lại gây tổn thất nặng nề vật chất lẫn uy tín cho ngân hàng Để hạn chế tối đa rủi ro đạo đức cán cần tăng cường kiểm soát chặt chẽ, vấn đề nhân cần phải quan tâm Đồng thời, tăng cường công tác kiểm tra quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy - Nghiên cứu phân tích chi phí - thu nhập liên quan với hoạt động tín dụng để xác định hiệu TDBL (chi tiết theo sản phẩm, phận ) để từ có biện pháp cụ thể nâng cao hiệu hoạt động - Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng thơng qua việc xây dựng chương trình hệ thống xếp hạng KH cá nhân để thẩm định phân tích định lượng rủi ro, định cấp hạn mức tín dụng hạn mức khoản vay độc lập cho KH 3.3.4 Nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm Tín dụng bán lẻ 52 phát triển kênh phân phối xây dựng chế quản trị rủi ro, văn hướng dẫn phù hợp Để tăng hiệu hoạt động thu hút KH cần phải biết đến hình thức bán chéo sản phẩm TDBL với sản phẩm bán lẻ khác, có sách ưu đãi, hỗ trợ KH Cùng với việc đa dạng hóa sản phẩm cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ TDBL theo hướng: - Xây dựng quy trình sản phẩm thân thiện với KH theo hướng giảm thủ tục rút gọn thời gian giao dịch KH - Nâng cao việc khai thác, sử dụng công nghệ quản lý quan hệ KH để phục vụ tốt nhu cầu có khai thác phục vụ nhu cầu KH - Tổ chức đội ngũ cán quan hệ KH chất lượng, tư vấn thỏa mãn yêu cầu sản phẩm, dịch vụ TDBL cho KH am hiểu sản phẩm bán lẻ nói chung để tư vấn thực bán chéo sản phẩm cho KH - Đối với sản phẩm lớn tách thành nhiều sản phẩm nhỏ chuyên biệt Ví dụ, sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà tách thành sản phẩm: cho vay mua nhà chung cư, biệt thự, cho vay mua nhà người có thu nhập thấp, cho vay xây dựng nhà - Chú ý đến sản phẩm cho vay hỗ trợ du học, giải việc làm: Xu hướng tới sản phẩm cho vay du học, cho vay hỗ trợ người Việt Nam lao động nước phát triển mạnh mẽ - Nghiên cứu triển khai chương trình vay vốn trực tuyến qua mạng internet Qua vừa rút ngắn thời gian xử lý, phê duyệt khoản vay vừa tạo thuận lợi cho KH vay vốn 3.3.5 Hồn thiện nâng cao hệ thống thơng tin ngân hàng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố quan trọng giúp ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía KH cung cấp nhiều khơng đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng dựa vào luồng thông tin KH cung 53 KH vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tu Vì vậy, Chi nhánh cần phải quán với quan điểm coi công nghệ yếu tố nền, triển khai hoạt động ngân hàng bán lẻ, sở để phát triển sản phẩm mới, đại theo xu huớng chung thị truờng, tăng tính cạnh tranh hỗ trợ quản lý điều hành Định huớng thời gian tới là: - Đầu tu có trọng tâm vào cơng nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ mới, kênh phân phối nhu ATM, POS tảng cơng nghệ đại theo huớng chuẩn hóa sản phẩm dịch vụ theo thông lệ quốc tế, tự động hóa quy trình nhằm nâng cao hiệu hoạt động - Phát triển hoạt động củng cố, hỗ trợ hoạt động cơng nghệ thơng tin an tồn bảo mật - Nghiên cứu triển khai với hỗ trợ Ban công nghệ, trung tâm công nghệ tiến tới quản lý theo sản phẩm khả sinh lời nhằm đánh giá hiệu sản phẩm, từ có biện pháp thúc đẩy thối lui sản phẩm phù hợp với chu kỳ sống sản phẩm - Nghiên cứu đề xuất phuơng thức xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng phù hợp với chuẩn quốc tế nhằm chuẩn bị điều kiện huớng tới cấp TDBL tự động, hàng loạt - Xây dựng phần mềm chiết khấu số liệu TDBL phục vụ công tác quản lý điều hành: chuơng trình lập báo cáo TDBL, chuơng trình quản lý thơng tin KH cá nhân, cơng cụ hỗ trợ giải ngân, thu nợ - Đầu tu nâng cao tảng cơng nghệ Để nâng cao chất luợng sản phẩm dịch vụ, việc đầu tu công nghệ ngân hàng điều tất yếu Hơn nữa, Việt Nam lĩnh vực bán lẻ nói chung TDBL nói riêng đuợc ngân hàng ý năm gần đây, nhung phát triển nhanh cạnh tranh liệt Trong đua NHTM nỗ lực xây dựng chiến luợc bán lẻ với hoạch định 54 dịch vụ, tiện ích cho KH, đặc biệt bối cảnh giao dịch trực tuyến ngày chiếm ưu so với giao dịch trực tiếp VietinBank Tiên Sơn cần phải xác định công nghệ thông tin không dừng ứng dụng lõi phục vụ nghiệp vụ ngân hàng, mà phải hướng đến lĩnh vực hoạt động kinh doanh, quản lý, quản trị nội bộ, tảng dẫn dắt đổi mới, giúp thực hóa cách thức quản lý ngân hàng Việc phát triển công nghệ ngân hàng cần đạt yêu cầu kỹ thuật như: xây dựng sở liệu tập trung, xây dựng hệ thống kết nối liên chi nhánh, kết nối với thiết bị giao dịch tự động, hệ thống thông tin công cộng đảm bảo tính bảo mật an tồn Hiện VietinBank Tiên Sơn triển khai số dự án nhằm nâng cao tảng công nghệ Tuy nhiên tiến thực chưa đáp ứng phát triển ngân hàng Do đó, thời gian tới, ngân hàng cần đẩy mạnh tiến độ xây dựng dự án phát triển, nâng cấp sở hạ tầng thông tin Khi hoạt động TDBL VietinBank Tiên Sơn phát triển, đồng nghĩa số lượng KH sử dụng sản phẩm dịch vụ điện tử ngân hàng tăng lên Do đó, nhu cầu sử dụng kênh phân phối điện tử tăng lên dẫn đến yêu cầu đảm bảo ổn định hệ thống mạng thông tin Ngân hàng cần cung cấp đường truyền, bảo đảm cho việc xử lý giao dịch trực tuyến quầy giao dịch nhanh chóng, xác Bên cạnh đó, VietinBank Tiên Sơn nên tiêu chuẩn hóa đại hóa tất nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo hòa nhập với ngân hàng quốc tế lĩnh vực Tăng cường kỹ thuật xử lý tự động tất quy trình u cầu tiếp nhận KH, thẩm định thơng tin, xử lý nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thiểu giải pháp quản lý hành Tổ chức rà sốt, làm thơng tin KH theo số tài khoản Bổ sung hệ thống thông tin khách hàng bán lẻ, làm sở để thực sách khách hàng trì quan hệ bền vững với khách hàng Lượng công nghệ đầu tư cần cân đối tổng nguồn chi ngân hàng, tránh tình trạng đầu tư dàn trải lãng phí Song song với việc đầu tư công nghệ, VietinBank cần gấp rút đào tạo bổ sung lượng nhân tương ứng để ứng dụng thành thạo công nghệ vào hoạt động ngân hàng Từ giúp cho sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng nhanh chóng gia tăng mặt chất lượng 55 3.3.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng CBNV yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh Do đó, để thu hút đuợc nhiều khách hàng hình ảnh thân thiện, nhiệt tình, chuyên nghiệp, hiểu biết, chất luợng việc đào tạo nâng cao chất luợng đội ngũ cán giải pháp cần thiết VietinBank Tiên Sơn cần: - Xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển đuợc nhân viên thực có trình độ - Xây dựng phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động TDBL chuyên nghiệp có chất luợng cao, ổn định nhằm đảm bảo hiệu hoạt động - Phân loại rõ đội ngũ cán tham gia trực tiếp vào hoạt động bán lẻ để có kế hoạch đào tạo cán chuyên nghiệp - Xây dựng kế hoạch đào tạo, đào tạo lại nâng cao trình độ chuyên môn kỹ thuật làm việc cho nhân viên theo huớng chuyên môn sâu áp dụng thành thục công nghệ đại Thuờng xuyên mở khóa đào tạo sát với yêu cầu thực tế, kết hợp đào tạo kỹ bán hàng, kỹ tu vấn, thuyết phục, vào khóa huấn luyện Đối với vị trí giữ vai trị nịng cốt việc cung ứng, nghiên cứu triển khai sản phẩm dịch vụ cần đuợc đào tạo chuyên sâu - Có chế khuyến khích cán có thành tích tốt cơng tác nhu sách luơng thỏa đáng khen thuởng kịp thời với cán tiếp thị đuợc nhiều khách hàng vay, mang lại du nợ cao cho ngân hàng, để khích lệ tinh thần làm việc tốt cho cán bộ, nhân viên - Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán bộ, nhân viên nhằm tạo bình đẳng, mơi truờng làm việc chun nghiệp, khuyến khích CBNV cống hiến cho ngân hàng 3.4 Kiến nghị 56 ngành nhà nước cần hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế xã hội làm sở tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Đây yếu tố tạo lên yên tâm bỏ vốn đầu tư thành phần kinh tế Có ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, thành phần kinh tế mạnh dạn việc đầu tư chiều sâu,mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ thu hút phận lớn nguồn vốn tham gia vào trình đầu tư thành phần kinh tế Đưa sách đầu tư nước, tạo mơi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế Đưa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ Thứ hai, Hồn thiện mơi trường pháp luật hoạt động ngân hàng Sửa đổi, bổ sung luật có theo hướng bớt rườm rà giấy tờ, quy trình, thủ tục nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng đẩy mạnh việc phát triển hoạt động nói chung hoạt động TDBL nói riêng Chính phủ cần sớm ban hành hồn thiện khung pháp lý để điều chỉnh hoạt động bán lẻ nói chung hoạt động TDBL nói riêng Hiện nay, nghèo nàn văn pháp luật hoạt động, dịch vụ bán lẻ khiến cho ngân hàng lúng túng xử lý nghiệp vụ Bên cạnh quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng nhiều cấp nhiều quan ban hành, điều địi hỏi phải hồn thiện mơi trường pháp luật cách đầy đủ, đồng thống loại hình sản phẩm, dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng ngân hàng khách hàng Thứ ba, Phát triển sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin Chính phủ cần xây dựng, tổ chức thực chiến lược, quy hoạch, kế hoạch, sách ứng dụng phát triển công nghệ thông tin Cụ thể, Chính phủ cần ban hành sách vấn đề sau: - Ưu tiên ứng dụng phát triển công nghệ thông tin chiến lược phát triển kinh tế-xã hội nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước 57 - Tạo điều kiện để tổ chức, cá nhân hoạt động ứng dụng phát triển công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội, đối ngoại - Đẩy mạnh đầu tu cho lĩnh vực công nghệ thông tin, phát triển thuơng mại điện tử - ưu tiên dành khoản ngân sách nhà nuớc để ứng dụng công nghệ thông tin cho số lĩnh vực thiết yếu, tạo lập công nghiệp công nghệ thông tin phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin - Tăng cuờng giao luu hợp tác quốc tế, khuyến khích hợp tác với tổ chức cá nhân Việt Nam nuớc ngồi lĩnh vực cơng nghệ thơng tin 3.4.2 Với ngân hàng Nhà nước Cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) theo huớng: - CIC cần bổ sung liệu khách hàng cá nhân việc NHNN quy định NHTM phải chia sẻ thơng tin tín dụng cách xác cập nhập nhằm giảm thiểu chi phí việc tìm kiếm thơng tin giảm rủi ro hoạt động TDBL nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung - Xây dựng hệ thống bảng điểm cho doanh nghiệp tu nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ - Nâng cao chất luợng máy chủ nhằm khắc phục tình trạng nghẽn mạng số luợng truy nhập lớn từ ngân hàng tăng tốc độ truy nhập vào CIC từ hệ thống mạng nội ngân hàng - CIC nên tiếp tục nghiên cứu thêm vấn đề khác tài liên quan đến doanh nghiệp nhu thuơng hiệu, số năm hoạt động, lực quản lý, để hồn thiện bảng xếp hạng doanh nghiệp - Vì CIC đơn vị nắm giữ hệ thống liệu khổng lồ hoạt động tín dụng hệ thống công nghệ thông tin lớn phục vụ cho trình thống kê, phân 58 khách hàng giao dịch với ngân hàng để giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí thời gian việc phân tích đánh giá khách hàng 3.4.3 Với VietinBank - VietinBank cần phối hợp với chi nhánh việc khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để kịp thời đưa sản phẩm phù hợp với địa bàn Xây dựng danh mục sản phẩm TDBL có tính chuẩn hóa cao, xác định nhóm khách hàng mục tiêu sản phẩm - Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cá nhân, đưa hệ thống định hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động Xây dựng thẻ tính điểm khách hàng cá nhân áp dụng thống hệ thống - Tổ chức hội thảo, nghiên cứu để bắt kịp với vấn đề phát sinh trình phát triển TDBL vừa đảm bảo đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập vừa phù hợp với kinh tế nước ta Từ giải vấn đề bản, cấp bách liên quan đến hoạt động TDBL 59 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương nêu định hướng phát triển chung định hướng phát triển TDBL cho VietinBank Tiên Sơn Cùng với sở tồn hoạt động TDBL VietinBank Tiên Sơn năm gần đây, chương đưa giải pháp để khắc phục tồn phát triển hoạt động TDBL VietinBank Tiên Sơn Đồng thời, chương đưa kiến nghị Chính phủ NHNN Việt Nam nhằm hỗ trợ phát triển hoạt động TDBL VietinBank Tiên Sơn 60 KẾT LUẬN Phát triển hoạt động bán lẻ nói chung phát triển hoạt động TDBL nói riêng ngày trở thành xu tất yếu ngân hàng thương mại Nhận tiềm phát triển hoạt động Ngân hàng VietinBank Tiên Sơn bắt đầu trọng vào việc phát triển hoạt động TDBL thông qua việc xây dựng tầm nhìn, chiến lược, kế hoạch phát triển tương lai Tuy nhiên hoạt động TDBL VietinBank Tiên Sơn số tồn địi hỏi phải có giải pháp hữu hiệu để đứng vững môi trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu lý luận, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, đề tài có đóng góp chủ yếu sau: - Hệ thống hóa lý luận TDBL, phát triển TDBL đồng thời nghiên cứu việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ số nước đưa học kinh nghiệm áp dụng cho VietinBank Tiên Sơn - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động TDBL VietinBank Tiên Sơn Chỉ kết đạt tồn cần khắc phục - Trên sở lý luận tồn tại, nguyên nhân tồn đó, đề tài đề xuất giải pháp để góp phần thúc đẩy phát triển hoạt động TDBL VietinBank 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Bảng sốTÀI liệuLIỆU Vietinbank Tiên Sơn cung cấp [1]1.NGUỒN 1: Sổ tay tín dụng NHTMCP Cơng Thuơng Việt Nam NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM PGS.TS Tơ Ngọc Hung, “Giáo trình Ngân hàng thuơng mại”, Nhà xuất PHỊNG TỔNG HỢP TIẾP THỊ Dân Trí, (2014) TỔNG HỢP HOẠT ĐỘNG PGS.TS Tô Kim Ngọc, “Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng”, Nhà xuất Dân CHI NHÁNH TIÊN SƠN Trí, (2012) Đơn vị: triệu GS.TS Nguyễn Văn Tiến, “Quản trị rủi ro kinh doanh hoạt động đồng ngâ hàng”, Nhà xuất Đại học Quốc gia, (2005) Nguyễn Minh Kiều, “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, Nhà xuất Thống kê, (2007) PGS.TS Đinh Xuân Hạng, “Quản trị tín dụng ngân hàng thuơng mại”, Nhà xuất Tài chính, (2012) Peter S Rose, “Quản trị ngân hàng thuơng mại”, Nhà xuất Tài chính, (2001) PGS.TS Tố Ngọc Hung, “Giáo trình Tín dụng Ngân hàng”, Nhà xuất Lao động- Xã hội, (2014) 10 TS Lê Thị Xuân, “Giáo trình Phân tích tài doanh nghiệp”, Nhà xuất Dân trí, (2012) 11 “Từ điển triết học” (1986), Nhà xuất Tiến Nhà xuất Sự thật 12 Website NHTMCP Công thuơng Việt Nam: http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html 13 Website NHNN: http://www.sbv gov.vn/ 14 Website: http://thuvienphapluat.vn/ Mục Chỉ tiêu Số lượng cán Phòng giao dịch, QTK Huy Động Vốn Tổng nguồn vốn Theo loại tiền - VND - Ngoại tệ Thời Thời Thời điểm điểm điểm 31/12/13 31/12/14 31/12/2015 82^^ 88^^ 84- 7 1,691,118 1,547,050 1,594,264 1,566,889 27,375 Theo loại hình - TG tổ chức KT 90,234 287,141 106,333 - TG tổ chức khác 464,949 135,852 335,822 1,135,935 1,124,057 1,152,109 - TG cá nhân Theo kỳ hạn - Không kỳ hạn - Kỳ hạn đến 12 tháng 221,883 1,372,113 - Kỳ hạn 12 tháng ^268^ Tỷ trọng vốn không Kỳ hạn Lãi suất BQ 15.38% 12.89% 13.92% VND 6.51% 4.96% 4.83% USD 1.25% 0.80% 0.25% 0^^ 0^^ 0" 1,958,475 1,929,409 2,260,374 2,234,120 2,348,308 2,325,067 29,066 898,719 26,254 1,073,174 23,241 953,647 100,843 125,303 Dư nợ đầu tư Dư nợ cho vay Cho vay & Đầu - VND Loại tiền tư Theo khách hàng - Ngoại tệ - DNL - DN vừa&nhỏ + siêu vi mô 70,332 - KHCN Trong Lãi suất BQ - Cho vay Bât động sản - Cho vay PV tiêu dùng VND Tài trợ thương mại 26 76 % USD Tỷ lệ cho vay trung dài hạn Doanh sô ngoại tệ 989,4 24 8.50 127,0 20 lượng Lãi cho vay chưa thu (ngoại bảng) Nợ xâu Tỷ trọng nợ xâu - Thu dịch vụ - Thu xử lý rủi ro - Thu KDNT - Chi liên quan huy động Đ CV - Chi dự phòng rủi ro - Chi KDNT - Các khoản chi phí hoạt động Lợi nhuận chưa bao gôm thu XLRR Lợi nhuận gôm thu XLRR Lãi dự thu Tỷ trọng Dư nợ Trung&dài hạn có tần suât trả lãi >3 tháng Tổng dư nợ hoạt động Tỷ trọng thu dịch vụ/Tổng 91 60 89 thu nhập Cho vay bình quân đầu người 2,4 21,5 1.10 354,1 342,4 0.14 2,06 10,1 04 38,6 46 % 16 1.71 337,5 325,4 89 11,4 % % 291,9 279,7 14 2 37 62,2 35,8 75 % ^ % 0 % 8 7.80 11.00% 145,02 20,65 0.00 1,26 48,00 58,23 2.48 319,63 307,58 11,86 29 ^156^ 262,61 236,0 98 17,9 25 9,4 02 ^16^ % 61,4 38 60 61,4 37,3 23,8 57,00 0.12 0.29 0.03 % 3.04 % 3.33 % 80 86 6,77 % 0.05 98^^ 57,02 % 75 20,6 8,5 79 % 2.84 84 15,8 64 17.83 % 23 44 0.03 9- 11,7 ^ 247^ 276,0 56 250,7 65 62,1 01 8.40 25~ 8,6 51 49,6 20,31 35 3,5 86 10,6 144,88 59 LNBQ đầu người (gôm thu XLRR) Huy động vốn bình quân đầu người 8,52 % 05 16^ Tổng chi phí lũ y kế Tỷ suât lợi nhuận từ HDKD ∞^^ % - Thu cho vay ĐCV Trong 0.04 % 43 Tổng thu lũ y kế Chi phí 89 8,63 Sơ dư mở L/C nhập 02 Số dư bảo lãnh Trong 1,269,3 58 127,1 13 Bán giao Dư nợ XLRR lũy kê (nguôn NHCT) Hiệu 11.64 Mua giao Chất Thu 16,1 % Tỷ lệ dư nợ cho vay khơng có TSBĐ tín dụng 67,6 1,086,357 61,6 38 30,1 27 9.36 % 7.80 % 15.00% 679^^ 17,5 25,6 18,97 27,95 [2] MẪU PHIẾU KHẢO SÁT SẢN PHẨM TDBL Phiếu khảo sát sản phẩm TDBL VietinBank Tiên Sơn Sản phẩm anh (chị) sử dụng VietinBank Tiên Sơn? □ Cho vay sản xuất kinh doanh □ Cho vay mua ô tô □ Cho vay du học □ Cho vay mua chung cu, nhà đấtdự án □ Cho vay mua xây dựng, sửa chữa nhà đất □ Cho vay thấu chi tài khoản □ Cho vay tín chấp tiêu dùng □ Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Sản phẩm anh (chị) sử dụng đáp ứng nhu cầu anh (chị) nhu nào? □ Rất hài lịng □ Hài lịng □ Bình thuờng □ Khơng hài lịng Tính tiện ích sản phẩm anh (chị) nhu nào? (về thủ tục, thời gian xử lý hồ sơ, phuơng thức trả 11Ọ' ) □ Rất hài lịng □ Hài lịng □ Bình thuờng □ Khơng hài lịng Đánh giá anh (chị) mức độ an toàn giao dịch VietinBank Tiên Sơn? □ Rất tốt □ Tốt □ Khá □ Trung bình ... giới phát triển tín dụng bán lẻ, từ đưa học cho ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn 23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT... Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh Tiên Sơn Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ NHTM cổ phần Cơng Thương Việt Nam- chi nhánh Tiên Sơn... thức Tín dụng bán lẻ 1.1.4 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ 1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương