Phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh khu công nghiệp quế võ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI  NGUYỄN THỊ VÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI – 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI  NGUYỄN THỊ VÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH HẠNH HÀ NỘI – 2021 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám hiệu Trường Đại học Thương Mại, giảng viên lớp cao học Tài ngân hàng Trường Đại học Thương Mại trang bị cho nhiều kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Minh Hạnh hướng dẫn, giúp đỡ cho lời khuyên quý giá để luận văn đảm bảo chất lượng Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh KCN Quế Võ tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ q trình thực nghiên cứu Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn người bạn, đồng nghiệp người thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu Học viên Nguyễn Thị Vân LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ Kinh tế “Phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Khu công nghiệp Quế Võ ”là tơi nghiên cứu thực hướng dẫn TS Nguyễn Thị Minh Hạnh Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, tin cậy, xử lý trung thực khách quan Tôi xin tự chịu trách nhiệm tính xác thực tham khảo tài liệu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Vân MỤC L LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu DỰ KIẾN ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ 11 1.1.3 Trình tự cấp tín dụng bán lẻ 11 1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Sự cần thiết việc phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng thương mại 17 1.3 Các nhân tố tác động tới phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn NHTM 19 1.3.1 Nhân tố khách quan 19 1.3.2 Nhân tố chủ quan 21 1.4.Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ số chi nhánh Ngân hàng thương mại học kinh nghiệm rút cho Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ 23 1.4.1.Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) Chi nhánh Quế Võ 23 1.4.2.Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam(BIDV) Chi nhánh KCN Quế Võ 24 1.4.3.Bài học kinh nghiệm cho Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ 27 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ 27 2.1.1 Giới thiệu hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .27 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ 28 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ năm gần .32 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh KCN Quế Võ .43 2.2.1 Một số quy định chung tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh KCN Quế Võ .43 2.2.2 Tình hình phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh KCN Quế Võ .52 2.3 Đánh giá chung phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ 68 2.3.1 Kết đạt 68 2.3.2 Hạn chế 70 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .72 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ NGẮN HẠN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ 77 3.1 Định hướng phát triển Tín dụng bán lẻ ngắn hạn VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ 77 3.1.1 Định hướng phát triển chung VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ năm 2021 77 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngắn hạn VietinBank thời gian tới 78 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ 79 3.2.1 Đổi mơ hình tổ chức, quản lý đào tạo cán 79 3.2.2 Mở rộng hệ thống mạng lưới kênh phân phối 80 3.2.3 Tăng cường tiếp cận thu hút đối tượng khách hàng 81 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 81 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm sốt hoạt động tín dụng 82 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước việc quản lý tín dụng bán lẻ ngắn hạn .83 3.3.2 Đối với ngân hàng cổ phần Công Thương Việt Nam 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 PHỤ LỤC .78 Y DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 CNTT CP HĐQT KHBL KHDN NHBL NHCT NHNN NHTM POS TCKT TCTD TMCP TNHH Vietinbank WTO TDBL TDBLNH DVNHBL Công nghệ thông tin Cổ phần Hội đồng quản trị Khách hàng bán lẻ Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Máy toán thẻ (Point of Sale) Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam Tổ chức Thương mại giới Tín dụng bán lẻ Tín dụng bán lẻ ngắn hạn Dịch vụ ngân hàng bán lẻ DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢN Bảng 2.1: Kết nguồn vốn huy động giai đoạn 2017 - 2019 .34 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2017-2019 39 Bảng 2.3: Kết số hoạt động dịch vụ khác giai đoạn 2017-2019 .40 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank KCN Quế Võ giai đoạn 2017-2019 42 Bảng 2.5: Kết hoạt động cho vay bán lẻ ngắn hạn Vietinbank KCN Quế Võ giai đoạn 2017 - 2019 53 Bảng 2.6: Dư nợ bán lẻ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế thành phần kinh tế Vietinbank KCN Quế Võ .56 Bảng 2.7: Chỉ tiêu dư nợ bán lẻ ngắn hạn Vietinbank KCN Quế Võ giai đoạn 20172019 57 Bảng 2.8: Phân loại nợ tổng dư nợ bán lẻ ngắn hạn Vietinbank KCN Quế Võ giai đoạn 2017-2019 59 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn Vietinbank KCN Quế Võ giai đoạn 2017-2019 59 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu Vietinbank KCN Quế Võ giai đoạn 2017-2019 .60 Bảng 2.11: Chỉ tiêu thu nợ bán lẻ ngắn hạn Vietinbank KCN Quế Võ giai đoạn 2017-2019 61 Bảng 2.12: Doanh thu từ lãi vay Vietinbank KCN Quế Võ giai đoạn 2017-2019 62 Bảng 2.13: Đánh giá sách tín dụng bán lẻ ngắn hạn chi nhánh 64 Bảng 2.14 :Đánh giá lãi suất cho vay bán lẻ ngắn hạn chi nhánh 65 Bảng 2.15: Đánh giá sách đảm bảo tài sản tiền vay .65 Bảng 2.16 : Đánh giá quy trình tín dụng 66 Bảng 2.17 : Đánh giá nhân viên chi nhánh .67 74 vào hoạt động Đặc biệt lĩnh vực thẻ - sản phẩm chịu tác động mạnh mẽ yếu tố công nghệ.Trong sở vật chất hạ tầng ATM, mạng cịn nghẽn tắc dẫn đến nhiều sai sót giao dịch gây khó chịu khách hàng, giảm hài lịng khách hàng Thứ ba, mơi trường pháp lý chưa đồng bộ: Thời gian qua Nhà nước có nhiều nỗ lực việc tạo khn khổ pháp lý cho doanh nghiệp hoạt động Tuy vậy, hệ thống pháp luật chung cho kinh tế chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ, chung chung, lần ban hành sửa đổi luật thường thời gian dài để luật cụ thể thành văn luật vào sống Đồng thời qua việc ban hành, thực thi pháp luật bộc lộ nhược điểm như: môi trường pháp lý thiếu ổn định, quy định pháp lý doanh nghiệp thường xuyên thay đổi gây tác động xấu đến môi trường đầu tư Hơn nữa, năm trở lại đây, thực tế cho thấy đổi hoàn thiện pháp luật doanh nghiệp chưa đủ giải hết rào cản tồn phát triển doanh nghiệp 77 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ NGẮN HẠN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ 3.1 Định hướng phát triển Tín dụng bán lẻ ngắn hạn VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ 3.1.1 Định hướng phát triển chung VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ năm 2021 Năm 2021, Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ tiếp tục trọng phát triển lĩnh vực dựa tảng kế hoạch đề Bám sát đạo Chính phủ Ngân hàng Nhà nước(NHNN), năm 2019, VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ phấn đấu kế hoạch tăng tổng tài sản từ 15 % -17%, nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng tăng từ 18% -20%, năm tổng tài sản, nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng đạt mức tăng trưởng 20%/năm Ban Lãnh đạo VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ đặt chiến lược hoạt động trộng tâm sau: Thứ nhất, tiếp tục thực thi sách tiền tệ định hướng đạo Chính phủ Ngân hàng nhà nước đồng thời gia tăng hoạt động kiểm soát xử lý nợ xấu, đẩy mạnh giải pháp phát triển để nâng cao hiệu kinh doanh Thứ hai, xây dựng chiến lược kinh doanh đẩy mạnh phát triển mục tiêu chung thực xây dựng Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ trở thành chi nhánh hàng đầu ngành Ngân hàng Việt Nam Thứ ba, Tiếp tục nâng cao đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ ngắn có bán lẻ ngắn hạn làm trọng tâm đưa Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ đầu khu vực Thứ tư, xây dựng VietinBank trở thành môi trưởng làm việc hàng đầu Việt Nam thơng qua chuẩn hóa tổ chức, xây dựng phát triển văn hóa doanh nghiệp Thứ năm, tích cực tham gia cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng theo chủ chương Nhà nước, Ngân hàng nhà nước nâng cao uy tin ngân hàng thực vai trò trụ cột hệ thống Ngân hàng nhà nước Việt Nam 78 Thứ sáu, đẩy mạnh thực tốt công an đảm bảo an ninh xã hội, trách nhiệm xã hội cộng đồng, góp phần tiếp tục trì, phát huy truyền thống tốt đẹp Ngành Ngân hàng VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngắn hạn VietinBank thời gian tới Hướng tới mục tiêu tăng trưởng kinh doanh bán lẻ mạnh mẽ tồn diện với nhiều tiêu chí cao mức tăng trưởng chung toàn ngành, trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, thời gian tới, VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ cần bám sát định hướng chiến lược phát triển dịch vụ NHBL ngắn hạn, mà BLĐ đề Để thực công tác này, Chi nhánh đưa định hướng cụ thể sau: Mục tiêu tăng trưởng tín dụng bán lẻ ngắn hạn VietinBank chi nhánh KCN Quế Võ gắn liền với việc thực nhiệm vụ, chương trình thúc đẩy sản xuất, kinh doanh, xuất khẩu, kích cầu đầu tư tiêu dùng nhằm góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế trì tăng trưởng kinh tế Ngồi ra, tăng trưởng tín dụng bán lẻ ngắn hạn gắn liền với kiểm sốt chất lượng, đảm bảo an tồn hoạt động, phấn đấu giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ nên áp dụng công nghệ đại giảm dần chi phí cho hoạt động khai thác kiểm tra thơng tin, quản lý tình hình biến động nợ nâng cao chất lượng hạch toán kế toán ngân hàng Bên cạnh Chi nhánh cần phải đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Khai thác tối đa điểm mạnh địa bàn lĩnh vực ngành mà đơn vị kinh doanh tập trung phát triển Tiếp tục đẩy mạnh kênh phân phối truyền thống đại: phát huy lợi mạng lưới hoạt động hệ thống đồng thời hồn thiện mơ hình tổ chức ngân hàng bán lẻ độc lập, chuyên trách mở rộng phát triển kênh phân phối điện tử Ngoài Chi nhánh nên phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao gắn liền với xây dựng phát triển doanh nghiệp Củng cố niềm tin khách hàng ngân hàng 79 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ Dựa bối cảnh lực cạnh tranh định hướng phát triển hoạt động TDBL ngắn hạn hệ thống Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ, đề tài xây dựng số giải pháp cụ thể phù hợp nhằm phát triển hoạt động TDBL ngắn hạn Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ, góp phần phát triển nâng cao chất lượng TDBL ngắn hạn chi nhánh thời gian tới 3.2.1 Đổi mơ hình tổ chức, quản lý đào tạo cán Để đẩy mạnh phát triển TDBL trước hết Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ cần phải thay đổi mơ hình tổ chức theo hướng phân tách phận TDBL cách độc lập, chuyên trách tách bạch với phận TD bán buôn Phân định rõ chức nhiệm vụ đối tượng khách hàng phục vụ phận để khơng có trùng lặp, đảm bảo liên thơng vận hành thông suốt phận với Từ đó, phận chuyên trách đầu tư cách toàn diện hơn, chuyên nghiệp hơn, đồng thời cán phận đào tạo từ kiến thức đến kỹ năng, dẫn đến khả phục vụ khách hàng tốt hiệu Trong hoạt động ngân hàng, đội ngũ nhân viên có vai trị quan trọng, góp phần tạo dựng thành cơng NH Do vậy, công tác xây dựng đội ngũ nhân viên vững mạnh, đồn kết, gắn bó đồng lịng nghiệp chung NH với chất lượng ngày nâng cao nhiệm vụ tất yếu hàng đầu NH Công tác nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên thực thơng qua số giải pháp điển hình như: - Xây dựng kế hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên dài hạn đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế, chương trình đào tạo chuyên môn, kỹ cho công việc, phận riêng biệt sở kết hợp lý thuyết với kiến thức thực tiễn Đồng thời, việc đào tạo phải đối tượng, tuyệt đối khơng đào tạo cách tràn lan, khơng có trọng tâm 80 - Đào tạo chuyên sâu kỹ bán hàng chuyên nghiệp cho đội ngũ nhân viên tác nghiệp nghiên cứu ứng dụng lẫn marketing, kỹ tiếp cận khách hàng bán sản phẩm đến khách hàng - Tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán quản lý điều hành, quản trị phương pháp lãnh đạo, làm việc nhóm, phân cơng cơng việc, vv Xây dựng sách khuyến khích cán nhân viên tự học tập, nâng cao kiến thức rèn luyện thân với sách đãi ngộ nhân tài, động viên nhân viên có lực, nhiều tâm huyết với chi nhánh Xây dựng mô tả công việc cụ thể cho nhiệm vụ, trách nhiệm yêu cầu chuyên môn, kinh nghiệm kỹ cần thiết để thực cơng việc cách rõ ràng, súc tích nhằm chuẩn hóa cơng việc phận Chi nhánh thường xuyên phổ biến, cập nhật kịp thời chủ trương, sách, văn có liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ ngắn hạn đến cán bộ, nhân viên Thường xuyên đào tạo nhiều hình thức để nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp, kỹ trình độ chuyên môn cán Đồng thời, đội ngũ CBTD cần bố trí cơng việc hợp lý theo lực, phân công nhiệm vụ cụ thể, CBTD làm việc theo nhóm, quản lý hồ sơ vay theo địa bàn, từ nắm bắt xử lý cơng việc hiệu 3.2.2 Mở rộng hệ thống mạng lưới kênh phân phối Kênh phân phối phận quan trọng công tác phát triển dịch vụ bán lẻ nói chung TDBL ngắn hạn nói riêng thông qua kênh phân phối “chân rết” mà NH đưa sản phẩm – dịch vụ mình, lĩnh vực bán lẻ đến tận đối tượng khách hàng, đặc biệt khách hàng khơng có điều kiện đến NH giao dịch, đồng thời đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường NH - Nâng cao tính thuận tiện thời gian giao dịch với khách hàng Ngoài việc bổ sung nâng cao giá trị khách hàng nhận được, chi nhánh ngân hàng cần nỗ lực giảm thiểu chi phí cho khách hàng: giảm thời gian giao dịch 81 việc ứng dụng công nghệ đại, giảm thời gian lại cách phát triển mạng lưới phòng giao dịch, giảm thủ tục, giấy tờ giao dịch, v.v - Phát triển điểm giao dịch trực thuộc vệ tinh hỗ trợ cho kênh phân phối với chức đưa sản phẩm vào tận nhóm đối tượng dân cư, hộ gia đình xưởng sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ - Phát triển hoạt động TD qua kênh phân phối NH điện tử với dịch vụ điển Internet – Banking, Mobile – Banking, ATM, vv Đây kênh phân phối đặc biệt thuận lợi cho hoạt động bán lẻ, góp phần giảm thiểu chi phí, thời gian mà lại tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng 3.2.3 Tăng cường tiếp cận thu hút đối tượng khách hàng Tăng cường tiếp cận thu hút khách hàng cá nhân hộ sản xuất, đặc biệt khách hàng sinh sống kinh doanh địa bàn hoạt động Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ, điển hình như: - Mở rộng hoạt động tiếp cận khách hàng với khu chợm liên kết trung tâm thương mại, để mở rộng cho vay hộ tiểu thương, hộ buôn bán nhỏ - Tiếp tục mở rộng cho vay tiêu dùng cán - công nhân viên làm việc tổ chức hành xã hội, tổ chức kinh tế, - Chú trọng cho vay đối tượng cá nhân có nhu cầu mua nhà, hộ chung cư, nhà xây dựng, sửa chữa nhà Tăng cường liên kết với chủ đầu tư dự án nhà để thực hình thức cho vay với tài sản chấp hình thành từ vốn vay 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng - Thành lập phận cứu thị trường: Mục đích phận nghiên cứu sản phẩm TDBL ngắn hạn đối thủ cạnh tranh, nhằm so sánh mức độ tiện ích sản phẩm với sản phẩm mà chi nhánh cung cấp Việc đẩy mạnh nghiên cứu phân tích sản phẩm tín dụng bán lẻ ngắn ngạn thị trường Ngân hàng nhằm nâng cao cơng tác hồn thiện phát triển tối ưu sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Tích cực thực cơng tác marketing sản phẩm TDBL địa bàn Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ tới khách hàng cá nhân thuộc doanh 82 nghiệp có quan hệ tốn lương qua tài khoản Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ, tăng cường bán kèm, bán chéo trọng marketing sản phẩm TDBL ngắn hạn chủ chốt - Để mở rộng cung cấp sản phẩm TDBL ngắn hạn cho khách hàng địa bàn, chi nhánh cần phải trọng phát triển khách hàng có khả tiêu thụ sản phẩm, nhóm khách hàng tiềm có thu nhập tương đối ổn định, có nhu cầu tiêu dùng lớn Đó cán cơng nhân viên nhà nước có thu nhập ổn định muốn nâng cao chất lượng sống mình, đầu tư vào học hành cho Hay nhân viên văn phòng trẻ có thu nhập cao muốn thỏa mãn nhu cầu mua sắm Xác định nhóm khách hàng marketing sản phẩm tới họ hội thành công chi nhánh ngân hàng cao Đẩy mạnh tiếp xúc khách hàng trực tiếp nhóm khách hàng có thu nhập lớn uy tín Bởi nhóm khách hàng khơng nhiều khách hàng quan trọng, mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Khơng nhóm khách hàng thường có quan hệ rộng nên người quảng bá, giới thiệu hiệu sản phẩm cho ngân hàng 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm sốt hoạt động tín dụng Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác quan trọng khơng lơ rủi ro ln rình rập xảy lúc Trong trình mở rộng tín dụng vậy, vấn đề quan trọng công tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác đảm bảo chất lượng tín dụng, tạo uy tín kinh doanh cho ngân hàng Để tránh rủi ro tín dụng cơng tác kiểm tra cần tiến hành cách kỹ lưỡng, tuần tự: - Giai đoạn một: Kiểm tra, phát bất hợp lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng Đây việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định - Giai đoạn hai: Giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng Đây việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ 83 sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ, chứng minh… - Giai đoạn ba: Kiểm tra nghiệp vụ sau hồn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ Bao gồm: Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án, kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Ngoài phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật Để phát huy cơng tác kiểm sốt nội cần hồn hệ thống kế tốn xây dựng hệ thống báo cáo kế toán phận, báo cáo kế tốn hợp nhất, quy trình kế tốn máy tăng cường nhận thức vai trị kiểm sốt nội việc ngăn chặn phát sai sót tiêu cực Bên cạnh cần có công nghệ hỗ trợ để liên kết thông tin thu thập giúp việc kiểm soát nội dễ dàng, nhanh 3.3 Một số kiến nghị hạn 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước việc quản lý tín dụng bán lẻ ngắn NHNN phải tạo mơi trường hoạt động thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động TDBL ( có tín dụng bán lẻ ngắn hạn) nói riêng tồn hoạt động kinh doanh nói chung kể đến như: - Hồn thiện chế, qui trình văn có liên quan ban hành hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại sở minh bạch, rõ ràng không chồng chéo hoạt động triển khai áp dụng Ngân hàng thương mại - Nâng cao tính hiệu tính khả thi định NHNN, đặc biệt định liên quan trực tiếp đến hoạt động TDBL NHTM - Kiện tồn cơng tác tra, kiểm tra giám sát hoạt động NHTM để hoạt động vào khuôn khổ chung, đồng thời hạn chế trường hợp cạnh tranh khơng lành mạnh lĩnh vực tài - NH thị trường 84 - Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nước công tác trao dồi kiến thức kinh nghiệm từ NH nước ngồi, tập đồn tài lớn mạnh giới 3.3.2 Đối với ngân hàng cổ phần Công Thương Việt Nam Vietinbank quan tâm đến việc mở rộng sản phẩm - dịch vụ để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, để sản phẩm dịch vụ phát triển tốt chất lượng không ngừng nâng cao Vietinbank cần: - Xây dựng sách quy trình tín dụng bán lẻ ngắn hạn chung cho toàn hệ thống để chi nhánh có định hướng hoạt động phù hợp - Sớm triển khai phần mềm hỗ trợ đánh giá phân tích mức độ rủi ro khách hàng thẩm định cho vay - Tiêu chuẩn hóa CBTD (cán khách hàng ) thường xuyên bồi dưỡng kỹ chuyên môn để không ngừng nâng cao hiệu suất lao động họ , tạo cho họ nhiều hội thăng tiến - Nâng cấp thường xuyên bảo trì hệ thống mạng nội hạn chế đến mức thấp tần suất xảy cố kỹ thuật đường truyền phiền hà cho khách hàng - Thu thập phổ biến thông tin thị trường nước giới để hỗ trợ chi nhánh hoạt động tín dụng phịng ngừa rủi ro - Thường xuyên mở lớp đào tạo theo mảng nghiệp vụ cụ thể cho nhân viên nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ họ để phục vụ tốt khách hàng 85 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập kinh tết quốc tế, toàn cầu hóa chịu tác động suy thối kinh tế năm 2020 Đòi hỏi tất doanh nghiệp lĩnh vực phải tích cực đổi phát triển, có lĩnh vực Tài chínhNgân hàng Bởi NHTM cần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, tích cực đổi nâng cao lực cạnh tranh để thích ứng với biến đổi chế thị trường Cùng NHTM khác , suốt thời gian qua Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ chủ động nghiên cứu phân tích thơng qua sở dự báo tình hình thực tế, nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để xác định điểm mạnh, nhận định hạn chế chi nhánh Ngân hàng từ đưa nhóm giải pháp phát triển phù hợp Để đạt mục tiêu , vấn đề Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ tập trung phát triển tín dụng bán lẻ, tập trung vào tín dụng bán lẻ ngắn hạn Tín dụng bán lẻ ngắn hạn mảng hoạt động có nhiều tiềm phát triển đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Từ đó, dựa thực trạng tác giả phân tích đề xuất giải pháp nhằm đưa Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ tiến tới mục tiêu ngân hàng thương mại đại hàng đầu Việt Nam nhằm cung cấp sản phẩm - dịch vụ ngân hàng bán lẻ chuẩn theo thông lệ quốc tế Luận văn “ Phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Công Thương Việt Nam- Chi nhánh KCN Quế Võ” phân tích nội dung sau : Thứ , Tác giả hệ thống hóa sở lý luận , sở thực tiễn phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng thương mại Thứ hai , Tác giả phân tích thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Công Thương Việt Nam- Chi nhánh KCN Quế Võ , điểm mạnh, điểm hạn chế Chi nhánh từ xác định ngun nhân vấn đề cịn tồn 86 Thứ ba , Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng lẻ ngắn hạn , luận văn đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng lẻ ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Công Thương Việt Nam- Chi nhánh KCN Quế Võ thời gian tới Trong điều kiện giới hạn thời gian nguồn lực, tác giả nghiên cứu đề tài phạm vi Chi nhánh KCN Quế Võ tín dụng bán lẻ ngắn hạn Bên cạnh dựa thực trạng phân tích tác giả để xuất giải pháp nhỏ tổng thể nhóm giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Tơi mong góp ý từ Thầy Cơ giáo, anh chị để luận văn hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2017 đến năm 2019 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ Nguyễn Đăng Dờn, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Lê Thị Thu Hằng, 2016, Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn thạc sĩ Tài Chính Ngân hàng Đại học Kinh tế- Đại học Quốc Gia Hà Nội Võ Thị Thu Hiền , 2011 Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân ngân hàng Công thương Thành phố Đà Nẵng ( VietinBank Đà Nẵng ) Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng Trần Huy Hoàng, 2010, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Nguyễn Thị Ánh Nhung, 2014, Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên Luận văn thạc sĩ Tài Chính Ngân hàng Đại học Kinh tế- Đại học Quốc Gia Hà Nội Nguyễn Thị Mùi, 2008, Giáo trình nghiệp vụ NHTM, NXB Tài Chính Hồng Thúy Phương, 2016, Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội- chi nhánh Điện Biên Phủ, Luận văn thạc sĩ Tài Chính Ngân hàng Đại học Kinh tế- Đại học Quốc Gia Hà Nội NH Nhà nước Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627 / 2001 / QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế cho vay TCTD đổi với khách hàng Hà Nội 10 NH Nhà nước Việt Nam , 2005.Quyết định số 127 / 2005 / QĐ - NHNN ngày 3/2/2005 Thống đốc NHNN việc sửa đổi , bổ sung số điều quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo định 1627 / 2001 / QĐ NHNN ngày 31/12/2001 , Hà Nội 11 Đại học Thương Mại (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng,NXB Thống kê 12 Đại học Thương mại (2003), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê 13 Đại học Thương mại (1999),Giáo trình Tài Doanh nghiệp thương mại, NXB Giáo dục PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Kính gửi: Quý khách hàng Xin chào Anh/ Chị! Tôi thực khảo sát điều tra để phục vụ cho việc nghiên cứu để tài “Phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh KCN Quế Võ" nhằm góp phần hồn thiện chất lượng dịch vụ sản phẩm tin dụng bán lẻ ngân hàng Tôi mong hợp tác trả lời Phiếu khảo sát Anh Chị I NỘI DUNG KHẢO SÁT A Quý khách hàng vui lòng trả lời câu hỏi bên cách đánh dấu X vào ô vuông tương ứng với lựa chọn quý khách hàng Quý khách giao dịch Vietinbank KCN Quế Võ chưa?  Chưa (Dừng khảo sát)  Đã Quý khách có quan hệ giao dịch với Chi nhánh bao lâu?     = năm Hiện Quý khách giao dịch với ngân hàng?     1-2 ngân hàng 3-4 ngân hàng 5-6 ngân hàng Trên ngân hàng Trong thời gian tới, có nhu cầu vay vốn, q khách có sẵn sàng tìm đến Vietinbank KCN Quế Võ khơng?  Có  Khơng B Q khách vui lịng khoanh trịn theo thể mức độ đồng ý phát triển Vietinbank KCN Quế Võ Hồn tồn khơng đồng ý Không đồng ý Trung lập/ không đồng ý Đồng ý Hoàn toàn đồng ý STT Nội dung Chính sách tín dụng Tín dụng CN ngân hàng mở rộng cho nhiều đổi tượng Khách hàng đối xử bình đẳng giao dịch Chi nhánh NH ln có sách tín dụng ưu đãi cho khách hàng Tín dụng CN ngân hàng đảm bảo uy tín, chất lượng Sản phẩm TDBL CN ngân hàng đa dạng Lãi suất cho vay Mức độ đồng ý 5 5 Khung lãi suất CN ngân hàng hợp lý Lãi suất cho vay bán lẻ CN thấp so với NHTM địa Lãi suất ưu đãi cho đối tượng khách hàng Lãi xuất thường xuyên biến động Chính sách bảo đảm tài sản tiền vay 10 Điều kiện chấp quy định rõ ràng, cụ thể 11 Loại tài sản đảm bảo tiền vay phong phú, đa dạng 12 Công tác kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay thực nhanh chóng 13 Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay đảm bảo nhanh chóng Quy trình tín dụng 14 Hồ sơ, thủ tục cho vay rõ ràng, dễ hiểu 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 5 5 15 Nội dung hợp đồng cho vay cụ thể đầy đủ 16 Quy trình cấp tín dụng nhanh gọn 17 Thời gian xử lý hồ sơ thủ tục nhanh gọn, kịp thời Nhân viên chi nhánh 18 19 20 21 Nhân viên ngân hàng có thái độ lịch với khách hàng Nhân viên có trang phục gọn gàng lịch 5 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Nhân viên ngân hàng giải khiếu nại cách nhanh chóng, xác 5 II PHẦN THƠNG TIN CHUNG Tơi xin cam kết giữ bí mật thông tin cá nhân Quý khách hàng Các thông tin mã hóa nhằm thống kê số liệu phân tích Giới tính  Nam  Nữ Độ tuổi     Dưới 25 Từ 25-40 Từ 40-50 Trên 55 tuổi Nghề nghiệp     Sinh viên Lao động phổ thông Cán nhân viên Hưu trí Thu nhập  Dưới triệu  Từ 5-10 triệu  Trên 10 triệu Xin chân thành cảm ơn Quý khách hoàn tất bảng khảo sát, kính chúc Quý khách sức khỏe, thành cơng hồn thành tốt cơng việc ... liệu 1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng thương mại Phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn NHTM phát triển toàn... nhằm phát triển tín dụng bán lẻ ngắn hạn Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh KCN Quế Võ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng bán. .. Chi nhánh KCN Quế Võ 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ 27 2.1 Tổng quan Ngân