Tính cấp thiết của đề tài
Việc thu hút và sử dụng đầu tư nước ngoài (FDI) đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế, đổi mới mô hình tăng trưởng và nâng cao năng lực cạnh tranh của quốc gia Việt Nam đã trở thành điểm đến hấp dẫn cho các nhà đầu tư nước ngoài, đặc biệt trong bối cảnh chiến tranh thương mại Mỹ - Trung, với nhiều tập đoàn đa quốc gia chọn Việt Nam để chuyển dịch nhà máy sản xuất Lượng vốn FDI vào Việt Nam đã tăng nhanh chóng trong những năm gần đây, mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế, đặc biệt là ngành ngân hàng Các ngân hàng thương mại trong nước và ngân hàng nước ngoài đều muốn thiết lập mối quan hệ đa chiều với doanh nghiệp FDI thông qua huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán và ngoại tệ.
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) là ngân hàng tiên phong trong việc hợp tác và hỗ trợ doanh nghiệp FDI trên nhiều lĩnh vực như công nghiệp chế biến, bất động sản và thương mại Với mục tiêu phục vụ tốt nhất nhu cầu tài chính của doanh nghiệp FDI, Vietinbank đã thiết lập các cơ chế chính sách đặc thù và thành lập các bộ phận chuyên biệt như Japan Desk, Korea Desk và Chinese Desk Ngân hàng cam kết đáp ứng nhu cầu của các đối tác toàn cầu với thông điệp "VietinBank - Ngân hàng nội địa dành cho doanh nghiệp quốc tế" Là một trong những ngân hàng trụ cột của nền kinh tế Việt Nam, Vietinbank không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ để thu hút dòng vốn đầu tư nước ngoài Hiện tại, ngân hàng đang tập trung phát triển cho vay doanh nghiệp FDI tại Chi nhánh Khu công nghiệp Quế Võ với các sản phẩm dịch vụ đa dạng nhằm góp phần vào sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
Với vai trò là cán bộ tại Ngân hàng Vietinbank trong khu chế xuất có nhiều khách hàng FDI, tác giả chọn đề tài nghiên cứu "Phát triển cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Quế Võ" Mục tiêu của nghiên cứu là mở rộng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp FDI, nâng cao tỷ trọng cho vay tại Bắc Ninh và các tỉnh lân cận, đồng thời cải thiện hiệu quả hoạt động và gia tăng lợi ích cho Chi nhánh.
Tổng quan nghiên cứu
Tín dụng ngân hàng, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp FDI, đang thu hút sự chú ý nghiên cứu từ các nhà khoa học và chuyên gia ngân hàng Gần đây, nhiều công trình khoa học liên quan đến chủ đề này đã được công bố.
Nguyễn Thị Thu Giang (2017) trong luận văn Thạc sĩ về "Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh" đã phân tích thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp FDI tại chi nhánh này Nghiên cứu chỉ ra những hạn chế trong quy trình cho vay và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Tuy nhiên, luận văn chưa tập trung đủ vào các phương thức và giải pháp cụ thể để phát triển cho vay doanh nghiệp FDI.
Nguyễn Thị Linh (2019) đã thực hiện nghiên cứu về hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bắc Ninh trong luận văn Thạc sĩ của mình tại Trường Đại Học Kinh Tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Nghiên cứu này đã phân tích số liệu dư nợ và cấp phát tín dụng liên quan đến cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, từ đó đề xuất giải pháp phát triển cho vay Tuy nhiên, nghiên cứu chưa làm rõ việc cho vay đối với các doanh nghiệp FDI theo từng ngành lĩnh vực và mục đích vay vốn, cũng như chưa xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay để đưa ra biện pháp phát triển hiệu quả hơn.
Nguyễn Thu Hà (2020) trong luận văn thạc sĩ "Dịch vụ tín dụng đối với doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Việt Á" đã phân tích thực trạng cung cấp sản phẩm và dịch vụ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp FDI Mặc dù nghiên cứu đã chỉ ra những vấn đề hiện tại, nhưng tác giả chưa đề xuất giải pháp cụ thể để cải thiện những nguyên nhân tồn tại và đưa ra phương hướng phát triển trong tương lai.
Từ những nghiên cứu hiện có về cho vay doanh nghiệp FDI, tác giả nhận thấy rằng chưa có công trình nào thực hiện nghiên cứu một cách toàn diện và sâu sắc về các giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp FDI hiệu quả Do đó, đề tài của tác giả mang tính độc đáo và không trùng lặp với các nghiên cứu trước đây.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
- Mục tiêu nghiên cứu: Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp FDI tại Vietinbank – CN KCN Quế Võ.
- Hệ thống hóa một số vấn đề cơ bản về phát triển cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài của ngân hàng thương mại.
- Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp FDI của Vietinbank –
CN KCN Quế Võ giai đoạn 2017 – 2019.
- Đề xuất các một số giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp FDI tại Vietinbank CN KCN Quế Võ trong thời gian tới
Phương pháp nghiên cứu
a Phương pháp thu thập dữ liệu
- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
Bài viết này tập trung vào việc thu thập và phân tích dữ liệu từ các nguồn tài liệu có sẵn liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại Viettinbank Chi nhánh Khu công nghiệp Quế Võ Các nguồn tài liệu bao gồm báo cáo thường niên, số liệu từ phòng tín dụng, quy trình nghiệp vụ cho vay, cùng với các nghiên cứu và tài liệu từ tạp chí, sách báo và internet Mục tiêu là nghiên cứu lý luận chung về cho vay doanh nghiệp FDI của ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích các chỉ tiêu định lượng để đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại ngân hàng.
- Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
Luận văn sẽ tiến hành điều tra để thu thập dữ liệu phục vụ nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay doanh nghiệp FDI Thời gian thực hiện điều tra diễn ra vào tháng 9 năm 2020 với tổng số 100 phiếu được phát ra Phương pháp phân tích dữ liệu sẽ được áp dụng để xử lý thông tin thu thập được.
Xử lý dữ liệu sơ cấp:
Dữ liệu sơ cấp được thu thập từ khảo sát sẽ được tổng hợp và phân tích bằng các phương pháp thống kê, so sánh và quy nạp Những thông tin này sẽ là cơ sở để đánh giá tác động của các yếu tố đến sự phát triển của hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI.
Xử lý dữ liệu thứ cấp:
Bài viết này sử dụng các phương pháp thống kê, đối chiếu và so sánh để phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ Mục tiêu là tìm hiểu thực trạng và đánh giá tình hình phát triển cho vay doanh nghiệp FDI, từ đó đưa ra những nhận định và khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cho các doanh nghiệp này.
Kết cấu của đề tài
Luận văn được tổ chức thành ba chương, ngoài các phần như Lời cam đoan, Mục lục, Danh mục các từ viết tắt, Danh mục bảng biểu và hình vẽ, Mở đầu, Kết luận, Tài liệu tham khảo và Phụ lục.
Chương 1: Một số vấn đề lý luận cơ bản về phát triển cho vay doanh nghiệp
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh khu công nghiệp Quế Võ
Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh khu công nghiệp Quế Võ nhằm nâng cao khả năng hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp nước ngoài, thúc đẩy sự phát triển bền vững và tăng cường cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Các giải pháp bao gồm cải tiến quy trình cho vay, tăng cường đào tạo nhân viên, và áp dụng công nghệ số để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO
Khái niệm, đặc trưng, vai trò của doanh nghiệp FDI
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của doanh nghiệp FDI
Doanh nghiệp FDI, viết tắt của Foreign Direct Investment, là những doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, sử dụng nguồn vốn này chủ yếu cho các hoạt động kinh doanh của mình.
Doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp của nước ngoài bao gồm:
Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài.
Doanh nghiệp liên doanh giữa nước ngoài và các đối tác trong nước.
Đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) được Tổ chức Thương mại Thế giới định nghĩa là quá trình mà nhà đầu tư từ một quốc gia (nước chủ đầu tư) sở hữu tài sản tại một quốc gia khác (nước thu hút đầu tư) kèm theo quyền quản lý tài sản đó Sự quản lý này là yếu tố chính giúp phân biệt FDI với các hình thức đầu tư tài chính khác.
Trong nhiều trường hợp, nhà đầu tư và tài sản mà họ quản lý ở nước ngoài thường là các cơ sở kinh doanh Trong những tình huống này, nhà đầu tư thường được gọi là công ty mẹ, trong khi tài sản được gọi là công ty con hoặc chi nhánh.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, doanh nghiệp FDI ngày càng trở nên phổ biến tại nhiều quốc gia, bao gồm cả Việt Nam Thông qua đầu tư trực tiếp từ nước ngoài, Việt Nam đã tiếp thu công nghệ hiện đại trong các lĩnh vực như viễn thông, khai thác dầu khí, hóa chất và điện tử, đồng thời phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn Các ngành như dệt may và sản xuất giày dép cũng đã ứng dụng công nghệ tiên tiến, tạo ra nhiều cơ hội việc làm và sử dụng nguyên liệu trong nước Sự cạnh tranh từ nguồn vốn FDI và các phương thức kinh doanh mới đã thúc đẩy doanh nghiệp nội địa đổi mới chất lượng sản phẩm và áp dụng phương pháp kinh doanh hiện đại Nhờ đó, doanh nghiệp FDI đã đóng góp đáng kể vào sự tăng trưởng của nền kinh tế Việt Nam trong những năm qua.
Mặc dù FDI xuất hiện muộn hơn nhiều hoạt động kinh tế đối ngoại khác, nhưng nó đã nhanh chóng khẳng định vị trí quan trọng trong quan hệ quốc tế FDI không chỉ trở thành xu thế tất yếu của lịch sử mà còn là nhu cầu thiết yếu của mọi quốc gia trên toàn cầu.
1.1.1.2 Đặc trưng của doanh nghiệp FDI
Doanh nghiệp FDI tại Việt Nam hoạt động dưới sự quản lý của nhà nước và chịu ảnh hưởng từ tình hình chính trị, kinh tế – xã hội Sau thời gian đầu tư từ 50 đến 70 năm, các doanh nghiệp này sẽ phải giải thể hoặc chuyển giao lại cho phía Việt Nam Thông thường, doanh nghiệp FDI không chỉ thuộc sở hữu của Việt Nam mà còn có sự tham gia của các công ty đa quốc gia, dẫn đến việc các quyết định không hoàn toàn nằm trong khuôn khổ pháp lý của Việt Nam Quyền quản lý của doanh nghiệp FDI phụ thuộc vào tỷ lệ góp vốn giữa các bên, nhưng vẫn phải tuân thủ các quy định pháp luật Việt Nam Văn hóa kinh doanh của các doanh nghiệp FDI có tính phức tạp và có thể dẫn đến bất đồng do sự khác biệt từ nhiều yếu tố.
Một số đặc điểm của doanh nghiệp FDI có thể kể đến như sau.
Pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quyền và nghĩa vụ của nhà đầu tư đối với địa điểm đầu tư, đồng thời thiết lập quyền sở hữu và quyền quản lý đối với các nguồn vốn đã được đầu tư.
Quy mô vốn và hoạt động của FDI đóng góp trên 50% vốn điều lệ, giúp doanh nghiệp đa quốc gia nhận được hỗ trợ tài chính, máy móc, thiết bị, công nghệ và khách hàng từ Công ty mẹ FDI không chỉ là nguồn đầu tư mà còn là cơ hội mở rộng thị trường cho các tổ chức đa quốc gia.
Thông qua hoạt động đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI), quốc gia tiếp nhận có cơ hội tiếp cận công nghệ và kỹ thuật tiên tiến, đồng thời học hỏi kinh nghiệm quản lý Do đó, các doanh nghiệp FDI đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển giao công nghệ và kỹ thuật từ nhà đầu tư đến nước sở tại.
- Hàng hóa sản xuất: Các doanh nghiệp FDI tại Việt Nam đầu ra cuối cùng hầy hết là xuất khẩu ra nước ngoài
- Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp FDI luôn luôn có sự gắn liền của nhiều thị trường tài chính và thương mại quốc tế.
Doanh nghiệp FDI có những đặc điểm riêng biệt, dẫn đến việc cho vay từ các ngân hàng thương mại có nhiều điểm chung và khác biệt so với các loại hình doanh nghiệp khác.
Doanh nghiệp FDI, hay còn gọi là doanh nghiệp có yếu tố nước ngoài, là đối tượng vay chính trong lĩnh vực tài chính tại Việt Nam Tất cả các hoạt động sản xuất và kinh doanh của họ đều chịu ảnh hưởng từ các công ty liên quan, công ty mẹ hoặc cá nhân chủ sở hữu không cư trú ở nước ngoài.
Phương thức cho vay đối với doanh nghiệp FDI tương tự như doanh nghiệp trong nước, bao gồm cho vay từng lần, hạn mức, cho vay dự án và cho vay hợp vốn để bổ sung vốn lưu động hoặc đầu tư tài sản cố định Tuy nhiên, do doanh thu USD từ xuất khẩu lớn, các doanh nghiệp FDI thường được hưởng các chính sách ưu đãi từ ngân hàng thương mại, như lãi suất USD thấp hơn nhiều so với lãi suất VNĐ, mang lại nhiều lợi ích cho cả hai bên.
Cho vay doanh nghiệp FDI tại các ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro do thông tin hoạt động không đầy đủ, đặc biệt là về tình hình tài chính của công ty mẹ Ngoài ra, tình hình chuyển giá và nâng giá trị đầu tư, cùng với tỷ lệ tài sản bảo đảm thấp và tính thanh khoản không cao của nhiều máy móc chuyên nghiệp, cũng là những yếu tố cần được xem xét kỹ lưỡng.
Cho vay doanh nghiệp FDI của ngân hàng thương mại
Khái niệm cho vay, cho vay doanh nghiệp FDI
Cho vay, hay tín dụng, là quá trình mà bên cho vay cung cấp tài chính cho bên đi vay, với cam kết hoàn trả số tiền này trong khoảng thời gian đã thỏa thuận, thường kèm theo lãi suất.
Cho vay doanh nghiệp FDI là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cấp vốn cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Hình thức này cho phép doanh nghiệp FDI sử dụng khoản vay với mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi sau khi hết thời gian vay.
Phát triển cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp FDI
1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp FDI
Việc phát triển cho vay đối với doanh nghiệp FDI đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút đầu tư FDI và tạo nền tảng vốn cho sự phát triển của các doanh nghiệp này tại Việt Nam Nguồn vốn FDI không chỉ mang lại lợi ích cho các doanh nghiệp mà còn tạo ra lợi ích cho ngân hàng, nền kinh tế và xã hội.
Theo định nghĩa trong triết học, phát triển là quá trình tiến bộ từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, và từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Sự phát triển này là kết quả của những thay đổi dần dần về lượng, dẫn đến sự thay đổi về chất Quá trình phát triển diễn ra theo hình xoắn ốc, và sau mỗi chu kỳ, sự vật lặp lại nhưng ở một mức độ cao hơn.
Phát triển cho vay doanh nghiệp FDI được hiểu là sự gia tăng cả về quy mô lẫn độ sâu của hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, đồng thời phải đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời cho ngân hàng từ các hoạt động cho vay này.
Phát triển cho vay doanh nghiệp FDI tập trung vào nâng cao chất lượng và hiệu quả của các khoản vay, nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu không thu hồi được Đồng thời, việc mở rộng cho vay cho doanh nghiệp FDI cũng giúp tăng thu nhập hiệu quả Quan trọng không kém, cần cải thiện quy trình thẩm định và quản lý rủi ro liên quan đến các khoản vay này.
Phát triển về chiều rộng trong lĩnh vực tài chính bao gồm việc mở rộng quy mô đối tượng vay, tăng cường doanh số cho vay, nâng cao dư nợ vay và đa dạng hóa số lượng sản phẩm cho vay.
Phát triển về chiều sâu đề cập đến sự thay đổi hợp lý trong tính chất và cơ cấu các khoản vay, bao gồm việc điều chỉnh tỷ lệ giữa các khoản vay ngắn hạn và trung dài hạn, cũng như tỷ trọng cho vay doanh nghiệp FDI so với tổng dư nợ.
Phát triển cho vay doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng không chỉ nhằm mở rộng quy mô hoạt động mà còn cần chú trọng đến chất lượng cho vay Việc này đòi hỏi sự kết hợp giữa tăng trưởng chiều rộng và chiều sâu, là yếu tố cần thiết cho sự tồn tại và phát triển của mỗi Ngân hàng, cũng như toàn bộ hệ thống và nền kinh tế.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp FDI
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô phát triển a Doanh số cho vay và tốc độ tăng doanh số cho vay doanh nghiệp FDI
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng doanh nghiệp FDI trong một giai đoạn nhất định, hoặc có thể hiểu là số tiền mà khách hàng vay được từ ngân hàng trong khoảng thời gian đó.
Doanh số cho vay là chỉ số quan trọng phản ánh quy mô hoạt động tín dụng, trong khi tốc độ tăng doanh số cho vay cho thấy khả năng mở rộng quy mô và hình thức cho vay theo thời gian Một doanh số cho vay lớn cùng với tốc độ tăng nhanh cho thấy khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp FDI.
Giá trị tăng trưởng doanh số cho vay KHDN FDI tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng doanh số cho vay
Tổng doanh số cho vay Tổng doanh số cho vay
KHDN FDI tuyệt đối KHDN FDI năm (n-1)
Chỉ tiêu này phản ánh giá trị tăng trưởng tuyệt đối của Doanh số cho vay đối với KHDN FDI qua các năm liên tục
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DN FDI tương đối:
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DN
Giá trị tăng trưởng doanh số cho vay KHDN FDI tuyệt đối *100%
Tổng doanh số cho vay KHDN FDI năm trước và dư nợ cho vay doanh nghiệp FDI là các chỉ tiêu quan trọng phản ánh số tiền mà ngân hàng hiện còn cho vay và cần thu hồi Dư nợ cho vay là tổng số tiền cho vay đối với KHDN FDI tại một thời điểm nhất định, trong khi tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đánh giá sự thay đổi của dư nợ so với thời điểm trước đó, từ đó phản ánh khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
Dư nợ cho vay = Giá trị tăng trưởngtuyệt đối *100%
Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp FDI của các ngân hàng thương mại (NHTM) năm trước cho phép xác định thị phần cho vay đối tượng này so với các tổ chức tín dụng khác Từ đó, NHTM có thể áp dụng các chiến lược marketing và kinh doanh như chính sách giá hợp lý, chương trình khuyến mãi, sự kiện giới thiệu sản phẩm mới và cải thiện chất lượng dịch vụ để thu hút và mở rộng thị phần cho vay doanh nghiệp FDI Việc phát triển thị phần này không chỉ phản ánh định hướng chính sách và chất lượng sản phẩm, dịch vụ của NHTM mà còn thể hiện lợi thế trong giao dịch với khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động Số lượng doanh nghiệp FDI được vay vốn cũng cho thấy khả năng thu hút khách hàng và năng lực cạnh tranh của NHTM qua các thời kỳ, với sự tăng trưởng thể hiện qua hai chỉ tiêu chính.
Mức tăng tuyệt đối số lượng doanh nghiệp đầu tư nước ngoài (KHDN FDI) cho thấy sự thay đổi về số lượng KHDN FDI trong năm (n) so với năm trước (n-1) Chỉ tiêu này giúp đánh giá mức độ mở rộng quy mô và đối tượng của KHDN FDI tại ngân hàng.
Mức tăng, giảm số = Số lượng KHDN - Số lượng KHDN lượng KHDN FDI FDI năm (n) FDI năm (n-1)
Tốc độ tăng số lượng KHDN FDI (%): là số so sánh giữa lượng tăng tuyệt đối KHDN FDI giữa năm (n) và năm (n-1) với số lượng KHDN FDI năm (n-1)
= Số lượng KHDN FDI năm (n) - Số lượng KHDN FDI năm (n-1)
Số lượng sản phẩm cho vay doanh nghiệp FDI trong năm (n-1) đã gia tăng, nhấn mạnh sự hoàn thiện khung chính sách và sản phẩm tín dụng Việc này không chỉ đa dạng hóa lựa chọn cho các doanh nghiệp FDI mà còn tạo điều kiện thuận lợi để thu hút đầu tư, từ đó gia tăng thị phần Đồng thời, số lượng sản phẩm cho vay cũng phản ánh khả năng cạnh tranh và năng lực hấp thu thị trường của các ngân hàng thương mại.
1.2.2.2.Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng của sự phát triển a Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn : Nợ quá hạn là các khoản gốc lãi thuộc NHTM chưa thu hổi được Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao chứng tỏ chất lượng cho vay càng kém, NHTM đang gặp rủi ro và có khả năng mất vốn NHTM cần phân loại nhóm nợ để có thể đánh giá được chất lượng cho vay, qua đó có những biện pháp cụ thể với từng đối tượng vay như tích cực giám sát chặt chẽ hoạt động của doanh nghiệp FDI, hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra.
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay
KHDN FDI/ tổng nợ = Nợ quá hạn cho vay KHDN FDI *100%
Tổng nợ cho vay của ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) bao gồm các khoản nợ xấu, là những khoản có khả năng thu hồi vốn rất thấp, thuộc nhóm 3, 4, 5 theo quy định Nợ xấu là mối lo ngại lớn đối với ngân hàng thương mại (NHTM), vì lúc này vốn của họ không còn ở mức độ rủi ro thông thường mà có nguy cơ mất trắng Để xử lý tình hình, NHTM có thể áp dụng các biện pháp như gia hạn nợ hoặc phát mại tài sản bảo đảm, tùy thuộc vào thực trạng của từng doanh nghiệp.
Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp FDI của một số ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Vietinbank – Chi nhánh khu công nghiệp Quế Võ
a Kinh nghiệm của Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Bắc Ninh
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực đối ngoại và tiên phong thành lập Ban khách hàng FDI tại trụ sở chính Mục tiêu của Ban này là chuyên phục vụ các khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam.
Vietcombank, với vai trò là ngân hàng đối ngoại hàng đầu của Việt Nam, đã thu hút sự quan tâm của các nhà đầu tư nước ngoài từ những ngày đầu đất nước mở cửa Qua hơn 20 năm phát triển, ngân hàng này đã khẳng định vị thế vững chắc trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng.
Sau 30 năm mở cửa, Vietcombank đã tích lũy kinh nghiệm và nguồn lực để phục vụ hiệu quả các nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam Ngân hàng tự hào là đơn vị dẫn đầu về thị phần giao dịch với các doanh nghiệp FDI, đặc biệt là từ Nhật Bản và Hàn Quốc, hai quốc gia có quy mô đầu tư lớn nhất tại Việt Nam Hai nhóm khách hàng này đã trở thành đối tác chiến lược hàng đầu của Vietcombank trong lĩnh vực FDI.
Tại Bắc Ninh, Vietcombank Chi nhánh Bắc Ninh hiện đang dẫn đầu thị phần cho vay doanh nghiệp FDI với hơn 30 tổ chức tín dụng hoạt động Nhờ vào sự hỗ trợ về vốn từ trụ sở chính, chính sách tín dụng hấp dẫn và lãi suất cho vay USD cạnh tranh, Vietcombank đã xây dựng được nền tảng vững chắc để thu hút doanh nghiệp FDI Ngân hàng đã thiết lập các văn phòng giao dịch tại các khu công nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp FDI trong quá trình giao dịch Lãi suất cho vay USD tại Vietcombank là tốt nhất trong khu vực, cùng với chính sách phê duyệt tín dụng linh hoạt hơn so với các ngân hàng lớn khác Chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp FDI tại Vietcombank Bắc Ninh cũng rất cao, gần như không có nợ xấu phát sinh.
Trong những năm gần đây, khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài (FDI) đã trở thành một yếu tố quan trọng trong sự phát triển kinh tế của Việt Nam Nhà nước đã triển khai nhiều chính sách ưu đãi như giảm thuế thu nhập doanh nghiệp và thuế xuất nhập khẩu, cùng với việc đơn giản hóa thủ tục hành chính, nhằm thúc đẩy sự phát triển của khu vực đầu tư này.
Nhận thấy vai trò quan trọng của doanh nghiệp FDI, Techcombank đã có những chính sách thu hút và ưu đãi cho nhóm khách hàng này, mặc dù là tổ chức tín dụng non trẻ hơn so với Vietcombank và Vietinbank Tại chi nhánh Bắc Ninh, ngân hàng đã áp dụng chính sách miễn phí giao dịch quốc tế cho các doanh nghiệp vay vốn Techcombank cũng triển khai nhiều chương trình ưu đãi tín dụng và phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp FDI hoạt động tại Việt Nam Đặc biệt, ngân hàng cho vay dựa trên dòng tiền mà không yêu cầu tài sản bảo đảm, điều này thu hút sự quan tâm từ các doanh nghiệp FDI do quy mô cấp tín dụng thường không đủ so với nhu cầu thực tế Hiện tại, Techcombank Bắc Ninh đã trở thành lựa chọn hàng đầu cho các doanh nghiệp FDI khi thiết lập quan hệ tín dụng với các ngân hàng thương mại cổ phần trong khu vực.
VietinBank, cùng với Vietcombank, đang dẫn đầu trong việc thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) vào Việt Nam, nhận thức rõ những lợi ích mà doanh nghiệp FDI mang lại cho nền kinh tế và hệ thống ngân hàng Trong những năm qua, VietinBank đã tích cực nghiên cứu thị trường và khách hàng trong phân khúc doanh nghiệp FDI, nhằm trở thành ngân hàng hàng đầu cung cấp giải pháp tài chính cho các doanh nghiệp nước ngoài Ngân hàng đã nỗ lực tiếp cận nguồn vốn giá rẻ để xây dựng gói tín dụng ưu đãi cho phân khúc này Tuy nhiên, thị phần cho vay doanh nghiệp FDI tại Chi nhánh KCN Quế Võ của VietinBank vẫn thấp hơn so với Vietcombank Bắc Ninh và Techcombank Bắc Ninh Để phát triển cho vay doanh nghiệp FDI, VietinBank KCN Quế Võ cần tận dụng những ưu điểm của mình để khắc phục những hạn chế, chú trọng đến chính sách chăm sóc khách hàng, nhân sự và lãi suất phù hợp cho từng đối tượng doanh nghiệp FDI.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ
Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam -
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng Ngân hàng này ra đời trên cơ sở Vụ tín dụng Công nghiệp và Vụ tín dụng Thương nghiệp Đến ngày 14/11/1990, ngân hàng chính thức đổi tên thành “Ngân hàng Công thương Việt Nam” theo quyết định số 402/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng.
Ngày 23 tháng 09 năm 2008, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký quyết định 1354/QĐ-TTg phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 02 tháng 11 năm 2008, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 2604/QĐ-NHNN về việc công bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 25 tháng 12 năm 2008, Ngân hàng Công thương tổ chức bán đấu giá cổ phần ra công chúng thành công và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần Ngày 03/07/2009, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 14/GP-NHNN thành lập và hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chính thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hà Nội cấp ngày 03/07/2009.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, có trụ sở chính tại 108 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, hiện có 155 chi nhánh trải dài trên 63 tỉnh, thành phố trong cả nước Ngân hàng này cũng duy trì 2 chi nhánh tại CHLB Đức, 1 ngân hàng con tại CHDCND Lào, và 2 văn phòng đại diện tại TP Hồ Chí Minh và TP Đà Nẵng, cùng 1 văn phòng đại diện tại Myanmar VietinBank còn thiết lập quan hệ với hơn 1.000 ngân hàng đại lý trên 90 quốc gia và vùng lãnh thổ toàn cầu.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ, là một đơn vị trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, hoạt động như một ngân hàng thương mại độc lập Từ khi thành lập, VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ luôn tuân thủ đường lối, chính sách của Đảng và Nhà nước, đồng thời thực hiện định hướng phát triển của VietinBank, góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước và tỉnh Bắc Ninh cùng các khu vực lân cận.
VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ được thành lập theo quyết định số 045/QĐ–HĐQT–NHCT1 ngày 08/02/2007 và chính thức hoạt động từ ngày 18/06/2007, với giấy chứng nhận đăng ký hoạt động chi nhánh do Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Bắc Ninh cấp Ngân hàng đã chuyển đổi sang mô hình ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) theo Quyết định số 1354/QĐ-TTg ngày 23/09/2008 và được biết đến với tên gọi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, thương hiệu VietinBank, từ ngày 03/07/2009.
Hồ Chí Minh (HOSE) kể từ ngày 16/07/2009 với mã chứng khoán CTG
VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ chính thức chuyển đổi sang mô hình ngân hàng TMCP chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngày 13/07/2009.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động
VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ hiện có mạng lưới tổ chức gồm 07 phòng chức năng, 03 phòng giao dịch, 01 điểm thu ngân sách và 16 điểm chi trả tiền bằng ATM Với 87 lao động, trong đó 10 người có trình độ thạc sỹ (13%), 63 người có trình độ đại học (82%) và 4 người có trình độ khác (5%), tỷ lệ lao động có trình độ chuyên môn cao là một lợi thế lớn cho chất lượng nhân sự Điều này tạo nền tảng vững chắc để Chi nhánh mở rộng hoạt động kinh doanh và nâng cao chất lượng dịch vụ.
VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ được tổ chức với bộ máy gồm Ban giám đốc và các phòng ban chuyên môn như: Khách hàng Doanh nghiệp, Khách hàng Doanh nghiệp FDI, Khách hàng Bán lẻ, Hỗ trợ tín dụng, Kế toán, Tổ chức hành chính, Tổng hợp và 03 phòng Giao dịch Cơ cấu tổ chức và phân công quản lý được thể hiện rõ qua sơ đồ 2.2.
Giám đốc Chi nhánh chịu trách nhiệm toàn diện về các hoạt động của chi nhánh, quản lý các phòng Khách hàng Doanh nghiệp, Khách hàng Doanh nghiệp FDI, Tổng hợp và Tổ chức hành chính Hai phó giám đốc sẽ phụ trách hai mảng công việc khác nhau, trong đó một phó giám đốc sẽ đảm nhận phòng Khách hàng Bán lẻ.
Chi nhánh bao gồm 01 phòng giao dịch, 01 phó giám đốc phụ trách phòng Kế toán, phòng Hỗ trợ tín dụng và 02 phòng giao dịch Dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc, các phòng ban chuyên môn hoạt động hiệu quả với sự quản lý của trưởng phòng và phó phòng Hoạt động của Chi nhánh được giám sát chặt chẽ thông qua phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ khu vực.
2 là đơn vị thuộc Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, phối hợp với các phòng ban chức năng tại trụ sở chính Khối Khách hàng Doanh nghiệp chịu trách nhiệm giám sát hoạt động của phân khúc khách hàng doanh nghiệp, trong khi Khối Bán lẻ giám sát mảng khách hàng bán lẻ Ngoài ra, Phòng Hỗ trợ tín dụng trụ sở chính cũng đảm nhiệm việc giám sát hoạt động của phòng Hỗ trợ tín dụng tại các chi nhánh.
Giám đốc Các Phó giám đốc
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức bộ máy của VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ
- Ban Giám đốc: gồm Giám đốc và hai phó giám đốc
+ Giám đốc: chịu trách nhiệm quản lý và điều hành chung mọi hoạt động của chi nhánh và trực tiếp phụ trách phòng tổng hợp
Công ty có hai phó giám đốc, trong đó một phó giám đốc phụ trách chính về lĩnh vực kinh doanh, trong khi phó giám đốc còn lại đảm nhiệm chính mảng kế toán và quản lý thêm một phòng giao dịch.
Giám đốc và phó giám đốc có trách nhiệm điều hành và phân công công việc theo ủy quyền, đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra liên tục và không chồng chéo Các phó giám đốc còn đóng vai trò tổ trưởng trong việc thu hồi nợ, chỉ đạo các tổ thực hiện thu hồi các khoản nợ tiềm ẩn, nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro, đồng thời hỗ trợ Giám đốc trong việc đề ra các hoạt động kinh doanh phù hợp với tình hình cụ thể.
Phòng kế toán tại VietinBank bao gồm hai bộ phận chính: kế toán giao dịch và tổ tiền tệ kho quỹ Phòng này có nhiệm vụ thực hiện hạch toán kế toán thanh toán theo quy định của ngân hàng, cung cấp dịch vụ thu chi tiền mặt, quản lý ngân quỹ cũng như các giấy tờ có giá trị.
Chúng tôi là đơn vị hỗ trợ Lãnh đạo Chi nhánh trong việc quản lý khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng doanh nghiệp lớn, cũng như doanh nghiệp FDI Nhiệm vụ của chúng tôi là tìm kiếm và cung cấp dịch vụ phù hợp cho các đối tượng khách hàng doanh nghiệp, đảm bảo tuân thủ định hướng và quy định của Ngân hàng Chính sách trong từng giai đoạn.
Để đảm bảo quy trình cấp tín dụng diễn ra đúng quy định, cần thiết lập đầu mối thực hiện kiểm tra và giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cấp tín dụng Việc này giúp nâng cao hiệu quả quản lý và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Thẩm định tín dụng, huy động vốn, tài trợ thương mại, mua bán ngoại tệ đối với nhóm KHDN.
Quản lý nợ, quản lý rủi ro tín dụng và cảnh báo sớm.
Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh KCN Quế Võ
2.2.1 Chính sách cho vay doanh nghiệp FDI của Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ a Chính sách, tiêu chí cho vay
Dựa trên hồ sơ khách hàng và thông tin thu thập trong quá trình thẩm định, Vietinbank tiến hành đánh giá thị trường, tiềm năng phát triển doanh nghiệp, cùng với báo cáo định hướng ngành từ phòng Phê duyệt trụ sở chính và thông tin từ phòng khách hàng FDI Quyết định cấp tín dụng được đưa ra dựa trên kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, theo các tiêu chí: cấp tín dụng có bảo đảm, cấp tín dụng có bảo đảm một phần và cấp tín dụng không bảo đảm, với sự chú trọng vào việc đánh giá điều kiện tài chính của khách hàng để đảm bảo tính hợp lý trong việc cấp GHTD.
Điều kiện chung: Đủ năng lực hành vi nhân sự, phương án hiệu quả khả thi có khả năng trả nợ
- Xếp hạng tín dụng của ký chấm điểm liền kề: Hạng A trở lên
1 BCTC kiểm toán kỳ kế toán năm liền kề thể hiện: a Kết quả sản xuất kinh doanh có lãi (ROE>5%) và không còn lỗ lũy kế b Tỷ trọng đòn bẩy tối đa 70% và;
2 BCTC bán niên (trường hợp khách hàng đề nghị cấp GHTD vào 3 tháng cuối năm) phải thể hiện kết quả sản xuất kinh doanh có lãi.
GHTD có bảo đảm một phần:
1 BCTC kỳ kế toán năm liền kề nộp cho cơ quan thuế hoặc BCTC kiểm toán kỳ kế toán thuế thể hiện: a Kết quả sản xuất kinh doanh có lãi và không còn lỗ lũy kế b Tỷ trọng đòn bẩy tối đa 75% và
2 BCTC bán niên (trường hợp khách hàng đề nghị cấp GHTD vào 3 tháng cuối năm) phải thể hiện kết quả sản xuất kinh doanh có lãi
1 BCTC kỳ kế toán năm liền kề nộp cho cơ quan thuế hoặc BCTC kiểm toán kỳ kế toán thuế thể hiện: a Kết quả sản xuất kinh doanh có lãi và không còn lỗ lũy kế
2 Điểm a nêu trên không áp dụng cho trường hợp có lỗ theo kế hoạch do i. khách hàng mới thành lập; ii Khách hàng mới triển khai và đi vào hoạt động chưa quá 3 năm và có khả năng thực hiện đúng kế hoạch lỗ Tuy nhiên cả trường hợp có lỗ theo kế hoạch thì vốn chủ sở hữu phải >0.
Ngân hàng Công thương sẽ xem xét và phê duyệt các trường hợp cấp tín dụng ngoại lệ dựa trên đặc thù của từng khách hàng và ngành nghề Đồng thời, ngân hàng cũng triển khai các chương trình ưu đãi và chính sách phí lãi suất linh hoạt để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Các khách hàng doanh nghiệp FDI vay vốn tại Chi nhánh đều được áp dụng các chương trình tín dụng riêng để hưởng ưu đãi lãi suất như:
- Cho vay chương trình Đồng hành cùng doanh nghiệp FDI
- Cho vay trung dài hạn lãi suất cố định
- Cho vay linh hoạt VNĐ tham chiếu lãi suất USD
Các chương trình ưu đãi lãi suất của Vietinbank KCN Quế Võ được thiết kế rõ ràng, phân loại đối tượng để đảm bảo quyền lợi cho cả khách hàng và ngân hàng Đặc biệt, khách hàng tiềm năng và khách hàng chiến lược có thể linh hoạt trình Tổng giám đốc phê duyệt tham gia chương trình ngay cả khi không đáp ứng đầy đủ các điều kiện.
Khi triển khai hoạt động cho vay tại Vietinbank, ngân hàng áp dụng một số chính sách phí như thu phí trả nợ trước hạn, nhưng mức phí này do Chi nhánh chủ động quyết định, nhằm đảm bảo lợi ích của Ngân hàng Công thương và phù hợp với từng khách hàng cụ thể Hiện tại, đối với khoản vay ngắn hạn mà nguồn tiền trả nợ đến từ hoạt động kinh doanh, Chi nhánh không thu phí Tuy nhiên, đối với việc trả nợ trước hạn trung dài hạn, phí sẽ được thu theo quy định tại từng thời kỳ.
- Thuộc thẩm quyền Chi nhánh:
Thẩm định thực tế khách hàng, thu thập hồ sơ vay vốn Lập tờ trình
Thẩm định cho vay Quyết định cho vay/Quyết định nhận tài sản bảo đảm
Ký kết hợp đồng cho vay và hợp đồng bảo đảm là bước đầu tiên trong quy trình cấp tín dụng Sau đó, thực hiện các hành động như giải ngân và tài trợ thương mại để cung cấp nguồn vốn cần thiết Cuối cùng, việc kiểm soát sau cho vay và sau tài trợ thương mại là rất quan trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong việc quản lý tín dụng.
- Vượt thẩm quyền Chi nhánh:
Thẩm định thực tế khách hàng, thu thập hồ sơ vay vốn Lập tờ trình
Thẩm định cho vay là quy trình quan trọng trong việc cấp tín dụng, bắt đầu từ việc trình Trụ sở chính theo phân quyền giới hạn tín dụng cho Khách hàng Sau khi Trụ sở chính đưa ra Quyết định cho vay hoặc Quyết định nhận tài sản bảo đảm, các Chi nhánh sẽ ký kết hợp đồng cho vay hoặc hợp đồng bảo đảm Tiếp theo, Chi nhánh thực hiện các hành động cấp tín dụng như giải ngân và tài trợ thương mại Cuối cùng, việc kiểm soát sau cho vay và sau tài trợ thương mại đóng vai trò thiết yếu trong việc đảm bảo hiệu quả và an toàn tài chính.
2.2.2 Tình hình phát triển cho vay doanh nghiệp FDI của Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ a Kết quả cho vay KHDN FDI:
Bảng 2.7 : Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp FDI giai đoạn 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp FDI 1,045 1,198 1,295
Tổng dư nợ cho vay 4,359 4,510 4,356
Tổng dư nợ cho vay FDI/Tổng dư nợ 24.0% 26.6% 29.7% (Nguồn: Báo cáo kinh doanh thường niên Vietinbank chi nhánh KCN Quế Võ năm 2017, 2018, 2019)
Với vị trí địa lý đặc thù và định hướng phát triển là Chi nhánh trọng điểm FDI, đối tượng khách hàng FDI trở thành mục tiêu chính trong các hoạt động huy động vốn, cho vay và thanh toán Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp FDI đã liên tục tăng trưởng ổn định qua các năm, đảm bảo nguồn thu vững chắc và giúp chi nhánh dự đoán tốc độ phát triển tín dụng trong tương lai Nhóm khách hàng doanh nghiệp FDI không chỉ mang lại lợi ích từ hoạt động tín dụng mà còn từ các dịch vụ phi tín dụng như huy động vốn, tài trợ thương mại, sản phẩm cấu trúc và thanh toán xuất nhập khẩu Nhằm khai thác tiềm năng này, chi nhánh đã thành lập phòng KHDN FDI vào ngày 04/07/2018, với đội ngũ 08 cán bộ, bao gồm 02 lãnh đạo phòng và 06 cán bộ quan hệ khách hàng.
Bảng 2.8: Tình hình dư nợ vay doanh nghiệp FDI giai đoạn 2017-2019 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp FDI 800.5 76.60% 963.2 80.40% 1,038.6 80.20%
Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp FDI 244.5 23.40% 234.8 19.60% 256.4 19.80%
(Nguồn: Báo cáo của phòng KHDN FDI Vietinbank CN KCN Quế Võ)
Dư nợ cho vay doanh nghiệp ngắn hạn tại Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn nhất qua các năm, tập trung vào các doanh nghiệp FDI có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả và tình hình tài chính lành mạnh Khi đầu tư vào Việt Nam, các doanh nghiệp thường chuẩn bị nguồn lực tài chính vững mạnh để đầu tư cơ sở hạ tầng và máy móc, dẫn đến nhu cầu vốn ngắn hạn chủ yếu cho việc bổ sung vốn lưu động Hơn nữa, lãi suất vay trung dài hạn cao hơn nhiều so với lãi suất ngắn hạn, và theo thông tư 39 của Ngân hàng Nhà nước, từ ngày 30/09/2019, doanh nghiệp FDI không được vay trung dài hạn bằng USD, làm tăng thêm áp lực lên cơ cấu dư nợ vay của Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ.
Trong những năm qua, Vietinbank CN KCN Quế Võ đã tập trung vào hai đối tượng chính trong dư nợ FDI, đó là khách hàng Hàn Quốc, đặc biệt là các vệ tinh của Samsung, và khách hàng Trung Quốc trong lĩnh vực năng lượng mặt trời Samsung hiện là nhà đầu tư FDI lớn nhất tại Việt Nam với tổng vốn đầu tư 17,3 tỷ USD, tạo ra giá trị xuất khẩu lên tới 59 tỷ USD trong năm 2019 và sử dụng hơn 130.000 lao động Việt Nam Sự hiện diện của Samsung đã kéo theo nhiều vệ tinh cấp 1 và cấp 2 như Goertek, Nanotech, Samkwang, JM Tech, Smac đầu tư tại Bắc Ninh và Bắc Giang Đồng thời, ngành năng lượng mặt trời cũng được chính phủ khuyến khích phát triển thông qua các chính sách như Quyết định số 89/BCT-ĐL và QĐ 13/2020/QĐ-TTg, tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp Trung Quốc đầu tư mở rộng, đặc biệt từ khi chiến tranh Trung-Mỹ bắt đầu vào năm 2018 Điều này đã khiến các doanh nghiệp như Vina Solar, Vina Cell, và Vsun trở thành đối tượng khách hàng mà Vietinbank Quế Võ hướng đến.
Để giảm thiểu rủi ro và mở rộng danh mục đầu tư, Vietinbank CN KCN Quế Võ sẽ tăng cường phát triển các sản phẩm đa dạng nhằm tiếp cận nhiều nhóm khách hàng doanh nghiệp FDI hơn Ngân hàng cũng sẽ tìm kiếm các khách hàng FDI có nhu cầu vốn trung và dài hạn, đồng thời kết hợp các sản phẩm cầu trúc, vì lợi nhuận từ cho vay trung dài hạn thường cao hơn so với cho vay ngắn hạn.
Trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào, rủi ro luôn hiện hữu và cần có biện pháp ngăn ngừa Chi nhánh đã thận trọng trong việc lựa chọn khách hàng doanh nghiệp FDI hoạt động hiệu quả và kiểm soát tốt tình hình cho vay Đến hết năm 2019, Chi nhánh không ghi nhận bất kỳ khoản vay nợ quá hạn hay nợ xấu nào đối với cho vay doanh nghiệp FDI.
Đánh giá chung về tình hình phát triển cho vay doanh nghiệp FDI
2.3.1 Kết quả đạt được và nguyên nhân
Với sự nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ công nhân viên, Vietinbank KCN Quế Võ đã đạt được nhiều thành công trong hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI.
Ngân hàng đã đạt được mục tiêu chất lượng tín dụng với doanh số cho vay doanh nghiệp FDI năm sau luôn cao hơn năm trước, cùng với quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng Công tác kiểm tra và giám sát cho vay được thực hiện thường xuyên, giúp ngăn chặn nợ quá hạn từ các doanh nghiệp FDI Đây là một thành công lớn của Chi nhánh trong những năm qua.
Khách hàng tại Vietinbank CN KCN Quế Võ đánh giá cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là sự minh bạch về lãi suất và các sản phẩm kết cấu đa dạng, giúp tối ưu hóa dòng tiền cho khách hàng.
Ngoài thu nhập từ lãi vay, ngân hàng còn có nguồn thu ổn định và cao từ hoạt động phi tín dụng của khách hàng FDI, đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày càng gia tăng, uy tín của Chi nhánh đã được nâng cao, thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt là những nhà đầu tư lớn Điều này không chỉ giúp Chi nhánh khẳng định vị thế mà còn tạo cơ sở vững chắc để mở rộng quy mô trong tương lai.
Nguyên nhân kết quả đạt được Để đạt được những kết quả như trên xuất phát từ những nguyên nhân chính sau đây:
Bắc Ninh sở hữu vị trí địa lý thuận lợi với môi trường kinh doanh thông thoáng và hạ tầng ngày càng hoàn thiện, điều này tạo sức hút lớn đối với các nhà đầu tư, đặc biệt là đầu tư nước ngoài.
Bắc Ninh hiện có 16 khu công nghiệp (KCN) được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, trong đó 10 KCN đã đi vào hoạt động, thu hút nhiều FDI lớn như Samsung Electronics, Foxconn và Canon Các KCN lớn tại Bắc Ninh bao gồm Yên Phong, Quế Võ 1, Quế Võ 2, Đại Đồng Hoàn Sơn, Vsip, Thuận Thành 2 và 3 Tỉnh cũng có hơn 30 chi nhánh ngân hàng thương mại, trong đó nổi bật là ngân hàng Shinhanbank Sự gia tăng FDI mang lại nhiều cơ hội và thách thức cho các ngân hàng, đặc biệt là Vietinbank KCN Quế Võ, với lợi thế là ngân hàng nội địa lớn và mạng lưới phòng giao dịch rộng, đã thu hút được lượng FDI lớn trong giao dịch và dư nợ.
Chi nhánh đã tuân thủ chặt chẽ định hướng và chỉ đạo về mục tiêu chất lượng tín dụng, thực hiện hiệu quả công tác quản lý theo quy trình cấp tín dụng, các chính sách cấp tín dụng và các văn bản quy định hiện hành của VietinBank.
Vào thứ ba, ban lãnh đạo Chi nhánh đã chú trọng đến công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ, kịp thời đưa ra các chỉ đạo nhằm khắc phục những sai sót trong quá trình cấp tín dụng Trong suốt quá trình cho vay doanh nghiệp FDI, Chi nhánh luôn duy trì chất lượng tín dụng tốt, không để phát sinh khoản vay quá hạn.
Vào thứ tư, chi nhánh không chỉ nhận được hỗ trợ từ Trụ sở chính trong việc giao tiếp với các doanh nghiệp FDI Hàn Quốc, Nhật Bản, Trung Quốc, mà còn có đội ngũ cán bộ có khả năng giao tiếp trực tiếp với các chuyên gia nước ngoài, giám đốc tài chính và tổng giám đốc Điều này tạo ra sự kết nối dễ dàng và thuận lợi trong giao dịch, góp phần quan trọng vào quyết định lựa chọn đối tác cung cấp dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả cho vay, từ phía các doanh nghiệp FDI.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Mặc dù đã đạt được nhiều thành công trong năm qua, nhưng vẫn còn một số hạn chế trong việc phát triển cho vay doanh nghiệp FDI tại Chi nhánh KCN Quế.
Vietinbank KCN Quế Võ hiện đang chú trọng vào danh mục đầu tư cho vay, đặc biệt tập trung vào một số đối tượng khách hàng và nhóm khách hàng FDI có cùng ngành nghề.
Các sản phẩm dịch vụ hiện tại vẫn chưa phong phú và đa dạng, chưa được phát triển dựa trên nghiên cứu nhu cầu của khách hàng Điều này dẫn đến việc chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng của tất cả khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong những lĩnh vực đặc thù.
Đánh giá của khách hàng về dịch vụ tín dụng của Vietinbank cho thấy vẫn còn nhiều điểm chưa hài lòng Cụ thể, thủ tục cho vay được cho là rườm rà và thời gian phê duyệt kéo dài Ngoài ra, lãi suất ở một số thời điểm chưa cạnh tranh so với các ngân hàng khác Hơn nữa, các chương trình khuyến mãi còn hạn chế về điều kiện và thời gian hưởng ưu đãi.
Sự phát triển hoạt động cho vay của Chi nhánh Vietinbank CN KCN Quế Võ chịu ảnh hưởng lớn từ chính sách tín dụng của Hội sở chính Là chi nhánh trực thuộc Vietinbank, quy trình và nội dung thẩm định tín dụng tại đây phải đảm bảo sự thống nhất và tuân thủ theo chỉ đạo của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.
