Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam – chi nhánh đông anh

LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Hoạt động Ngân hàng với các nghiệp vụ truyền thống như nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng dịch vụ thanh toán ra đời khi quan hệ sản xuất và trao đổi hàng hóa của xã hội đã phát triển ở mức độ cao Từ 3.500 đến 1800 trước công nguyên là giai đoạn phát triển sơ khai của Ngân hàng Phải đợi đến thế kỷ thứ V đến XVII, nghiệp vụ của một Ngân hàng thương mại mới đi vào giai đoạn phát triển và hoàn thiện. Các nghiệp vụ của một ngân hàng kinh doanh bao gồm nhận tiền gửi, cho vay, phát hành tiền giấy có khả năng đổi ra vàng, chiết khấu thương phiếu, chuyển tiền, thanh toán bù trừ và bảo lãnh Động lực chủ yếu của quá trình phát triển nhanh chóng này là sự phát triển không ngừng của hoạt động thương mại trong từng quốc gia cũng như quốc tế Các Ngân hàng cũng dần được phân hóa theo chức năng phát hành tiền giấy, và cũng từ đây khái nghiệm ngân hàng trung ương được nhắc đến từ cuối thế kỷ XIX Từ đầu thế kỷ XX đến nay, cùng với sự hoàn thiện về chức năng của các Ngân hàng trung ương, các ngân hàng trung gian cũng phát triển đa dạng về nghiệp vụ kinh doanh Tuy nhiên, Ngân hàng thương mại vẫn là loại hình ngân hàng phổ biến và quan trọng nhất hiện nay (PGS TS Nguyễn Văn Tiến, 2009, tr38)

Tại Việt Nam, Luật các Tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã vàNgân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đó, hoạt động ngân hàng được định nghĩa theo Luật Ngân hàng nhà nước 2010 là “hoạt động kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”.

Trong nền kinh tế thị trường, NHTM đóng vai trò là một trung gian tài chính, làm nhiệm vụ điều phối lại nguồn vốn trên thị trường nhằm đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và đầu tư của xã hội Với sự có mặt của NHTM, nền kinh tế trở nên sôi động hơn, tiết kiệm được thời gian và chi phí, kích thích tăng trưởng và đầu tư.

Có nhiều cách để phân loại NHTM.

- Căn cứ theo hình thức sở hữu:

NHTM được chia thành 5 nhóm bao gồm: NHTM Quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng liên doanh, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, NHTM có 100% vốn nước ngoài.

- Căn cứ theo tính chất, chiến lược kinh doanh:

Ngân hàng được chia làm 3 loại là Ngân hàng bán buôn, Ngân hàng bán lẻ và Ngân hàng hỗn hợp.

- Căn cứ theo tính chất hoạt động:

Ngân hàng bao gồm Ngân hàng chuyên doanh và Ngân hàng kinh doanh tổng hợp.

Nhìn chung, cùng với quá trình hội nhập và phát triển, các NHTM Cổ phần đang giữ vai trò chủ đạo trong thúc đẩy sự phát triển của hệ thống Ngân hàng nói riêng, nền kinh tế nói chung Cùng với đó, các Ngân hàng hiện cũng đang chuyển dịch mạnh mẽ để khai thác tối đa thị phần dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đây là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.

1.1.2 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại

Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM bao gồm: nghiệp vụ nguồn vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và các hoạt động kinh doanh dịch vụ Cụ thể như sau:

1.1.2.1 Nghiệp vụ nguồn vốn Đây là nghiệp vụ tạo nguồn vốn kinh doanh cho NHTM Hoạt động nguồn vốn được phản ánh thông qua kết cấu nguồn vốn của NHTM bao gồm: Vốn của Ngân hàng, Vốn huy động, Vốn đi vay và các nguồn vốn khác Trong đó, Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng nhất trong số vốn thu hút từ bên ngoài của các NHTM,bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Trong quá trình hoạt động, ngân hàng còn có thể vay vốn từ NHTW hay các thị trường tín dụng khác, hoặc thị trường tài chính trong và ngoài nước thông qua một số nghiệp vụ như chiết khấu/tái chiết khấu giấy tờ có giá, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng.

1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn

Bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến việc sử dụng nguồn vốn của Ngân hàng như:

Mục đích nhằm đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên Ngân hàng luôn giữ một lượng tiền mặt dưới các dạng sau: tiền mặt tại quỹ của Ngân hàng, tiền gửi tại các NHTM khác, tiền gửi tại NHTW, tiền mặt trong quá trình thu.

Theo Luật các tổ chức tín dụng 2020, cấp tín dụng “là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.

Là nghiệp vụ mà NHTM dùng vốn của mình mua các chứng khoán (các chứng khoán chính phủ và một số chứng khoán công ty) hoặc đầu tư theo dự án.

- Nghiệp vụ tài sản có khác: Đó là những vốn hiện vật như trụ sở làm việc, máy móc, trang thiết bị dùng cho hoạt động do Ngân hàng sở hữu.

1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian của NHTM

Nghiệp vụ trung gian là nghiệp vụ mà NHTM thay mặt khách hàng thực hiện việc thanh toán hay các ủy thác khác để thu phí Nghiệp vụ trung gian chủ yếu gồm nghiệp vụ chuyển tiền – thanh toán hộ, nghiệp vụ thu hộ, nghiệp vụ tín thác và nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp.

1.1.3 Khái quát hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Khái quát hoạt động cho vay

Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Trong hoạt động tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất của NHTM.

Hoạt động cho vay là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho Ngân hàng do việc thu hồi nợ vay không những phụ thuộc vào bản thân khách hàng mà còn phụ thuộc vào môi trường hoạt động, ngoài tầm kiểm soát của khách hàng như sự biến động về giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường, thiên tai…Khi khách hàng gặp khó khăn do môi trường kinh doanh thay đổi, sẽ dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ, điều này khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng.

1.1.3.2 Vai trò của hoạt động cho vay

- Đối với nền kinh tế:

Vai trò kinh tế cơ bản của cho vay là luân chuyển vốn từ những người có nguồn vốn thặng dư đến những người thiếu hụt Nguyên nhân là những người tiết kiệm thường không đồng thời là những người có cơ hội đầu tư sinh lời cao Do đó, nếu không có ngân hàng thì việc luân chuyển vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế sẽ ách tắc Vì vậy, kênh luân chuyển vốn qua Ngân hàng có ý nghĩa rất lớn trong việc thúc đẩy hiệu quả của nền kinh tế Đồng thời, thông qua hoạt động cho vay mà vốn từ những người thiếu dự án đầu tư hiệu quả được chuyển tới những người có dự án đầu tư hiệu quả hơn nhưng thiếu vốn Kết quả là nền kinh tế tăng trưởng, tạo công ăn việc làm và nâng cao hiệu suất lao động Cùng với đó, thông qua việc cho vay vào những ngành nghề, khu vực kinh tế trọng điểm sẽ thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề đó, tạo nên cơ cấu hợp lý và hiệu quả Hoạt động cho vay cũng góp phần lưu thông tiền tệ, hàng hóa, điều tiết thị trường, kiểm soát giá trị đồng tiền, là kênh truyền tải vốn tài trợ của nhà nước đến nông nghiệp, nông thôn, góp phần xóa đói, giảm nghèo, ổn định chính trị, xã hội.

Hoạt động cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu về số lượng và chất lượng vốn cho khách hàng, giúp nhà đầu tư nắm bắt được nhưng cơ hội kinh doanh, doanh nghiệp có đủ vốn để mở rộng sản xuất, cá nhân có đủ khả năng tài chính để trang trải các khoản chi tiêu nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Hoạt động cho vay cũng ràng buộc trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi của khách hàng cho Ngân hàng, là động lực để khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp cũng như đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng.

Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Dựa trên nhiều tiêu chí như quy mô vốn, doanh thu cũng như số lượng lao động, doanh nghiệp được phân loại thành doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong đó, theo Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa 2017, doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau đây:

- Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng

- Tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng

Với mỗi lĩnh vực, tiêu chí cụ thể để phân loại 3 nhóm doanh nghiệp này cũng khác nhau Ở Việt Nam, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/20218 quy định chi tiết một số điều của Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

I Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng

II Thương mại và dịch vụ

(Nguồn: Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/20218)

Mỗi doanh nghiệp ở mỗi ngành nghề, lĩnh vực hay ở các quốc gia khác nhau đều có những đặc điểm nổi bật khác nhau Tuy nhiên, khi so sánh với các doanh nghiệp quy mô lớn, Doanh nghiệp nhỏ và vừa nhìn chung có một số đặc điểm bao gồm cả lợi thế cũng như nhược điểm, cụ thể như sau:

+ DNNVV được thành lập dễ dàng vì không đòi hỏi nhiều vốn, số lượng lao động không nhiều, chi phí đầu tư cơ sở hạ tầng thấp.

Với lợi thế này, DNNVV thường có thuận lợi hơn trong việc thâm nhập thị trường mới, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ mới hoặc những mặt hàng có tỷ suất lợi nhuận cao nhưng đi kèm thường là rủi ro lớn Đồng thời, DNNVV cũng có nhiều động cơ để hướng vào các hoạt động kinh doanh mới mang tính rủi ro cao vì với tính chất nhỏ bé về quy mô, DNNVV sẽ khó cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong các hoạt động kinh doanh thông thường Đa số các DNNVV không cần diện tích sản xuất tập trung lớn, do đó có thể đặt trụ sở doanh nghiệp tại nhiều nơi, nhiều địa phương để thuận tiện cho sản xuất và cung ứng hàng hoá dịch vụ ra thị trường một cách nhanh nhóng, giảm chi phí vận chuyển Khả năng này giúp DNNVV phát huy được lợi thế về giảm đầu tư ban đầu cho cơ sở vật chất, tận dụng được các nguồn lực phân tán, đồng thời cũng tạo ra tính linh hoạt cao trong tổ chức sản xuất. + Khả năng trang bị công nghệ mới hiện đại:

Nhờ sự phát triển của khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin, DNNVV ngày càng có nhiều khả năng ứng dụng mạnh mẽ công nghệ hiện đại vào trong hoạt động của mình, nhờ đó đạt được năng suất lao động cao và cung cấp những sản phẩm và dịch vụ có chất lượng tốt Không giống như các Doanh nghiệp lớn, quy mô của DNNVV tương đối gọn nhẹ với bộ máy lãnh đạo đơn giản, đa số có mối quan hệ gia đình, quen biết Do đó, sự đồng thuận khi đưa ra quyết định đầu tư thường nhanh chóng hơn.

DNNVV sau khi thành lập xong thường nhanh chóng đi vào sản xuất kinh doanh do việc xây dựng cơ sở hạ tầng cần thiết cho hoạt động diễn ra trong thời gian ngắn, đồng thời không mất nhiều thời gian thành lập bộ máy quản lý nên hiệu suất hoạt động của DNNVV thường cao hơn so với các doanh nghiệp lớn.

+ Tính năng động, nhạy bén với những thay đổi của thị trường.

Do có bộ máy tổ chức quản lý gọn nhẹ, nên hầu hết DNNVV đều năng động hơn, nhạy bén hơn đối với những thay đổi của thị trường Khi nhu cầu của thị trường thay đổi hay khi gặp khó khăn, nội bộ doanh nghiệp dễ dàng bàn bạc đi đến thống nhất thực hiện điều chỉnh, DNNVV dễ dàng thực hiện thay đổi máy móc thiết bị, chuyển hướng sản xuất kinh doanh các mặt hàng để đáp ứng nhanh chóng những nhu cầu mới của thị trường, vượt qua khó khăn và đạt hiệu quả kinh tế cao trong thời gian ngắn Trên thực tế, bắt đầu từ những năm 1990, nhiều công ty lớn trong một số lĩnh vực như vận tải, giáo dục, dịch vụ du lịch… trên toàn cầu có xu hướng điều chỉnh và phân chia thành các công ty nhỏ để tăng hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.

+ Tính chủ động và linh hoạt về giá cả. Đây là một trong những ưu thế quan trọng của các DNNVV nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường DNNVV có khả năng cung cấp các dịch vụ có giá cả thấp, đồng thời đưa ra nhiều mức giá linh hoạt khác nhau, phù hợp với túi tiền và nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng.

Cũng chính xuất phát từ đặc điểm cần ít vốn để hoạt động nên DNNVV bị hạn chế về khả năng cạnh tranh Do tiềm lực tài chính thấp nên DNNVV thiếu nguồn lực để thực hiện các ý tưởng kinh doanh lớn, các dự án đầu tư lớn và trong thời gian dài Cũng do nguồn vốn hạn chế nên DNNVV thường gặp khó khăn trong việc đầu tư cho nghiên cứu thiết kế cải tiến công nghệ, mua sắm và trang bị những công nghệ hiện đại đòi hỏi nguồn vốn lớn, hạn chế trong việc đào tạo và nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên của mình, từ đó ảnh hưởng đến năng suất lao động, chất lượng sản phẩm và tính cạnh tranh trên thị trường.

+ Trình độ quản lý và phương thức điều hành doanh nghiệp.

Phần lớn DNNVV được thành lập trên cơ sở góp vốn của nhiều thành viên trong gia đình, bạn bè, đồng nghệp… và người chủ sở hữu thường đồng thời là người quản lý, giám đốc hay kế toán trưởng Đa số các chủ DNNVV chưa được đào tạo cơ bản, đặc biệt những kiến thức về kinh tế thị trường, quản trị kinh doanh, họ quản lý bằng kinh nghiệm và thực tiễn là chủ yếu Do vậy mức độ chuyên môn trong quản lý thường không cao, đôi khi việc tách bạch giữa các bộ phận không rõ ràng,những người quản lý các bộ phận cũng thường tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất Và hệ quả rõ ràng là môi trường làm việc ở các DNNVV chưa phát huy tốt tính tự chủ, sáng tạo của nhân viên Không ít DNNVV vẫn còn xa lạ với việc xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh lâu dài và bền vững với những mục tiêu, sứ mệnh được xác định rõ ràng, cụ thể trong từng giai đoạn, từng điều kiện và hoàn cảnh Ngoài ra còn chưa kể đến chi phí để đào tạo và nâng cao trình độ đối với các DNNVV trên mỗi đơn vị doanh số sẽ cao hơn so với các doanh nghiệp lớn Các DNNVV cũng không có sẵn những kỹ sư và nhân viên kỹ thuật như các doanh nghiệp lớn.

DNNVV không có lợi thế về quy mô, đồng thời mỗi DNNVV chỉ chiếm một phần nhỏ trong thị phần của toàn thị trường, hoặc đóng vai trò là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn, do đó vị thế cạnh tranh thấp và trong nhiều trường hợp thường bị động và phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh và định hướng phát triển của các doanh nghiệp lớn.

+ Khả năng thiết lập và mở rộng quan hệ hợp tác.

DNNVV nhìn chung thường bị hạn chế hơn so với các doanh nghiệp lớn trong việc thiết lập và mở rộng quan hệ hợp tác với các đơn vị kinh tế bên ngoài địa phương và trong các mối quan hệ với các cơ quan chính quyền, với các tổ chức tài chính như ngân hàng và các quỹ, với các đơn vị báo chí… Nguyên nhân chủ yếu là do quy mô thị trường của các DNNVV thường bó hẹp trong phạm vi địa phương và hạn chế về khả năng tài chính dành cho các hoạt động quảng bá của doanh nghiệp.

Mặt khác, những khó khăn (thường là do chi phí cao) trong việc thu thập thông tin về những người vay trên thị trường tài chính là nguyên nhân khiến những người cho vay thường hạn chế đối với những người đi vay nhất định Trong bối cảnh đó, các doanh nghiệp nhỏ thường là những đối tượng đầu tiên bị hạn chế tiếp cận thị trường tín dụng.

1.2.2 Vai trò của vốn vay Ngân hàng thương mại với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Cũng như các loại hình doanh nghiệp khác trong nền kinh tế thị trường, vốn quyết định 45%-50% sự thành công của doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa do vốn là một yếu tố đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh, là điều kiện vật chất không thể thiếu được cho hoạt động của doanh nghiệp Nếu không có vốn, sẽ không có bất kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh nào Vốn kinh doanh là cơ sở để doanh nghiệp tính toán, hoạch định chiến lược và kế hoạch kinh doanh Ngay khi thành lập, các doanh nghiệp dù ở thành phần kinh tế nào cũng đều có một số vốn ban đầu gọi là vốn điều lệ Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động, cùng với quy mô ngày càng mở rộng, số vốn này sẽ không đủ đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp Từ đó, việc tìm kiếm nguồn vốn bên ngoài, đặc biệt là nguồn vốn vay từ các Ngân hàng thương mại có vai trò đặc biệt quan trọng với lộ trình phát triển của các công ty. Một số vai trò điển hình của vốn vay Ngân hàng thương mại với Doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể kể đến như sau:

- Vốn vay Ngân hàng giúp hoạt động của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa diễn ra liên tục.

Trên thực tế, khó có doanh nghiệp nào tự đáp ứng được 100% nhu cầu vốn của mình, đặc biệt là khi công ty đang trong giai đoạn tăng trưởng cần đầu tư công nghệ sản xuất mới, tăng hàng tồn kho hay đang áp dụng chính sách trả chậm cho khách hàng đầu ra Việc thiếu vốn trong giai đoạn này có thể làm cho doanh nghiệp hoạt động gián đoạn, lâu dần sẽ dẫn đến thua lỗ, phá sản Với đặc điểm hạn chế về năng lực tài chính, các Doanh nghiệp nhỏ và vừa rất khó huy động vốn qua các kênh trên thị trường vốn Do đó, vốn vay từ Ngân hàng thương mại sẽ đáp ứng kịp thời nhu cầu về số lượng cũng như chất lượng vốn cho khách hàng Với các ưu điểm như an toàn, thuận tiện, nhanh chóng, dễ tiếp cận và có khả năng đáp ứng được nhu cầu vốn lớn, tín dụng ngân hàng đáp ứng được nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp, từ đó giúp hoạt động của doanh nghiệp diễn ra liên tục.

- Vốn vay Ngân hàng giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Trước hết chúng ta cần hiểu phát triển là gì? Trong lịch sử triết học, quan điểm siêu hình xem sự phát triển chỉ là sự tăng, giảm thuần túy về lượng, không có sự thay đổi về chất của sự vật, hiện tượng; đồng thời, nó cũng xem sự phát triển là quá trình tiến lên liên tục, không trải qua những bước quanh co phức tạp Đối lập với quan điểm siêu hình, trong phép biện chứng, khái niệm phát triển dùng để chỉ quá trình vận động của sự vật, hiện tượng theo khuynh hướng đi lên: từ trình độ thấp đến trình độ cao, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Như vậy, khái niệm phát triển không đồng nhất với khái niệm "vận động" (biến đổi) nói chung; đó không phải là sự biến đổi tăng lên hay giảm đi đơn thuần về lượng hay sự biến đổi tuần hoàn lặp đi lặp lại ở chất cũ mà là sự biến đổi về chất theo hướng ngày càng hoàn thiện của sự vật ở những trình độ ngày càng cao hơn Phát triển cũng là quá trình phát sinh và giải quyết mâu thuẫn khách quan vốn có của sự vật, hiện tượng; là quá trình thống nhất giữa phủ định các nhân tố tiêu cực và kế thừa, nâng cao nhân tố tích cực từ sự vật, hiện tượng cũ trong hình thái của sự vật, hiện tượng mới.

Phát triển mang tính khách quan, đó là quá trình tự thân của sự vật, không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của con người; mang tính phổ biến, vì nó diễn ra cả trong tự nhiên, xã hội và tư duy, trong mọi không gian và thời gian; mang tính đa dạng, phong phú, tức là tùy thuộc vào hình thức tồn tại cụ thể của vật chất mà phát triển diễn ra nhiều hình thức khác nhau (PGS.TS Phạm Văn Đức, 2019, từ trang

Từ khái niệm về sự phát triền, chúng ta có thể rút ra khái niệm thế nào là Phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa:

Phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa là sự tăng lên về quy mô và số lượng các khoản vay được Ngân hàng cung cấp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định, sự gia tăng về số lượng sản phẩm tín dụng dành riêng cho nhóm khách hàng là DNNVV, sự gia tăng về chất lượng tín dụng với nhóm khách hàng này cũng như sự tăng trưởng về lợi nhuận mà nhóm khách hàng DNNVV mang lại trong cơ cấu lợi nhuận chung của Ngân hàng Như vậy, khái niệm phát triển hoạt động cho vay DNNVV bao hàm 4 nội dung cơ bản Trong đó, sự tăng lên về quy mô và số lượng các khoản vay có thể được tính bằng chỉ tiêu tương đối hoặc tuyệt đối của số dư các khoản tín dụng và số khoản tín dụng của kỳ sau so với kỳ trước Số tương đối cho biết tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay của Ngân hàng nhanh hay chậm Số tuyệt đối thể hiện quy mô phát triển tín dụng như thế nào Sự gia tăng về số sản phẩm dành cho DNNVV đánh giá mức độ quan tâm mà Ngân hàng dành cho nhóm khách hàng này Sự gia tăng về chất lượng tín dụng phản ánh sự cải thiện trong chỉ tiêu nợ xấu của Ngân hàng Tăng trưởng lợi nhuận của nhóm khách hàng là DNNVV mang lại cho Ngân hàng phản ánh tỷ trọng lợi nhuận hàng năm của mảng DNVVV so với tổng lợi nhuận mà Ngân hàng đạt được từ cả Khách hàng là Doanh nghiệp lớn và khách hàng cá nhân.

1.3.2 Nội dung phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Việc phát triển hoạt động cho vay đối với mỗi loại hình doanh nghiệp phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng từng thời kỳ Nội dung phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm:

- Thứ nhất, sự tăng lên về quy mô và số lượng khoản vay với khách hàng là Doanh nghiệp nhỏ và vừa. Điều này bao gồm việc tăng giá trị cấp tín dụng trên 1 khoản vay và tăng số lượng khoản vay hay nói cách khác là tăng số lượng khách hàng là DNNVV Bên cạnh việc tập trung hoạt động trong vùng thị trường quen thuộc sẵn có, các Ngân hàng thương mại cần chú trọng đến việc mở rộng ra các địa bàn tiềm năng khác đồng thời đa dạng hóa khách hàng cho vay Khi đó, cùng với việc mở rộng thị trường về mặt địa lý, số lượng khách hàng vay vốn và các danh mục ngành nghề của khách hàng là Doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng sẽ được mở rộng vì ở mỗi vùng địa lý khác nhau sẽ có những ngành nghề kinh doanh khác nhau phù hợp với đặc điểm kinh tế từng vùng.

Mở rộng quy mô cho vay hay tăng tỷ trọng dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa còn đồng nghĩa với việc tăng thị phần cho vay của Ngân hàng so với các đối thủ khác Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt, việc mở rộng thị phần này là vô cùng quan trọng Điều này giúp các Ngân hàng tăng trưởng lợi nhuận do hoạt động cho vay vẫn là hoạt động then chốt của Ngân hàng. Nhờ mở rộng quy mô cho vay, các Ngân hàng thu được phần chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động, chi phí hoạt động Đây là phần thu nhập chính của các Ngân hàng hiện nay.

- Thứ hai, sự gia tăng các sản phẩm dành cho DNNVV.

Cũng như các loại hình hàng hóa khác trong nền kinh tế, mỗi loại hình cho vay của ngân hàng được coi là một sản phẩm để chào bán tới khách hàng Do đó, việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn phù hợp với đặc thù kinh doanh của doanh nghiệp mình hơn, từ đó, tăng tính cạnh tranh cho các Ngân hàng được khách hàng lựa chọn.

- Thứ ba, sự gia tăng chất lượng tín dụng của nhóm DNNVV.

Hoạt động cho vay của Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro khi hoạt động kinh doanh của khách hàng gặp khó khăn dẫn đến không có khả năng hoàn trả toàn bộ hoặc một phần gốc, lãi cho Ngân hàng Do đó, việc duy trì tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu ở mức độ cho phép là yếu tố để Ngân hàng xem xét, đánh giá việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV Các Ngân hàng khó có thể đặt tốc độ tăng trưởng dư nợ cao với DNNVV khi chất lượng tín dụng của phân khúc này thấp, mang lại nhiều rủi ro cho Ngân hàng.

- Thứ tư, sự gia tăng lợi nhuận mà hoạt động cho vay với DNNVV mang lại.

Ngân hàng thương mại cũng là một loại hình doanh nghiệp hoạt động trên cơ sở tối đa hóa lợi nhuận Do đó, định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp lớn, khách hàng cá nhân hay DNVVV sẽ đều dựa trên lợi ích tiềm năng mà phân khúc này mang lại cũng như định hướng phát triển lâu dài của Ngân hàng Vì vậy, trong nội dung phát triển cho vay DNNVV sẽ bao gồm việc tăng trưởng lợi nhuận hàng năm mà DNNVV đóng góp cho Ngân hàng Nếu lợi nhuận mà DNNVV mang lại không tăng thì các Ngân hàng chưa đạt được hiệu quả từ hoạt động cho vay với nhóm Khách hàng này.

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại

Việc đo lường và đánh giá tình hình phát triển hoạt động cho vay đối vớiDoanh nghiệp nhỏ và vừa được các Ngân hàng thương mại thường dùng các chỉ tiêu sau:

Số lượng khách hàng là Doanh nghiệp nhỏ và vừa có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây là chỉ tiêu đơn giản, dễ thống kê cho biết tỷ trọng số Doanh nghiệp nhỏ và vừa trên tổng số doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng tại Ngân hàng và mức tăng của số lượng này qua từng năm.

Tỷ trọng dư nợ vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa/Tổng dư nợ khách hàng của Ngân hàng thương mại: phản ánh mức độ tập trung của dư nợ mảng Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong tổng dư nợ chung của NHTM.

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa: phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thời điểm cuối kỳ so với số dư của năm tài chính trước đó Công thức tính của chỉ tiêu này như sau:

1.3.3.2 Tốc độ tăng trưởng thị phần cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa Đánh giá sự tăng trưởng thị phần hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM này so với các tổ chức tín dụng khác cũng như chi nhánh này so với chi nhánh khác.

1.3.3.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chỉ tiêu này phản ánh tổng thu nhập từ hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa, được tính bằng tổng tiền lãi và phí thu được (nếu có) trừ đi toàn bộ chi phí liên quan để duy trì được khoản cấp tín dụng đó.

1.3.3.4 Chất lượng tín dụng của hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh

Trong tháng 3 và đầu tháng 4/2014, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã đưa vào hoạt động thêm 10 chi nhánh tại Hà Nội, Lạng Sơn, Lào Cai, Bình Dương và Đồng Nai, nâng tổng số chi nhánh trực thuộc Vietcombank Trung ương đến thời năm 2014 là 90 đơn vị 10 chi nhánh mới của Vietcombank bao gồm: Tây Hồ, Đông Anh, Hoàng Mai, Thanh Trì, Sóc Sơn, Dịch vụ Khách hàng đặc biệt, Lào Cai, Lạng Sơn, Bắc Bình Dương và Long Khánh thực hiện hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng tiện ích và hiện đại mà Vietcombank đang cung cấp cho khách hàng như: tiết kiệm, cho vay, thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh, ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ… đáp ứng nhu cầu đa dạng về dịch vụ tài chính ngân hàng của các tổ chức, doanh nghiệp, các tầng lớp dân cư tại địa bàn và các khu vực lân cận Thực hiện chủ trương đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh (Vietcombank Đông Anh) đã được thành lập ngày 10/4/2014 theo giấy phép kinh doanh số 0100112437-147, có địa chỉ đặt tại thôn Nghĩa Lại, xã Uy

Nỗ, huyện Đông Anh, Hà Nội nhằm phục vụ khách hàng là Doanh nghiệp, cá nhân trên địa bàn huyện Đông Anh, Sóc Sơn, Mê Linh, nơi tập trung Khu công nghiệpBắc Thăng Long, KCN

Quang Minh, KCN Nội Bài – các KCN lớn của Hà Nội Tuy nhiên theo quy định hiện hành của Vietcombank về phân vùng đầu tư, chi nhánh được cấp tín dụng ngắn hạn không hạn chế khu vực Với cấp tín dụng trung dài hạn, Chi nhánh cần trình Trụ sở chính về việc đầu tư ngoài vùng trong trường hợp cho vay khác tỉnh thành nơi Chi nhánh đặt trụ sở Do đó, mặc dù trụ sở chi nhánh tại Đông Anh song khách hàng là DNNVV của Chi nhánh chủ yếu nằm rải rác tại các quận, huyện trên cả địa bàn Hà Nội Trải qua gần 7 năm đi vào hoạt động, đến nay, Vietcombank Đông Anh đã không ngừng mở rộng và phát triển Từ 3 phòng nghiệp vụ ban đầu với 30 nhân viên, tính đến nay, Vietcombank đã sở hữu 3 phòng giao dịch, 4 phòng nghiệp vụ với tổng quy mô 100 nhân sự Tổng tài sản tại thời điểm 31/12/2020 đạt 16.896 tỷ đồng, tăng 15.854 tỷ đồng, gấp 16 lần so với thời điểm 31/12/2014 (tại thời điểm mới thành lập, tổng tài sản của Chi nhánh chỉ đạt 1.042 tỷ đồng).

Vào đầu tháng 9 năm 2015, hệ thống ngân hàng TMCP Ngoại thương nói chung và Vietcombank Đông Anh nói riêng đã có sự chuyển đổi mô hình tổ chức của toàn hệ thống Mô hình được chuẩn hóa và xây dựng theo hướng 12 chức năng và nhiệm vụ của từng chi nhánh Trong đó xây dựng theo hướng tăng cường công tác chào bán và bán sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thông qua việc chuyển đổi chức năng đầu mối quản lý khách hàng của chi nhánh về phòng khách hàng để thống nhất chính sách sản phẩm, dịch vụ, chính sách lãi suất, tỷ giá, chính sách chăm sóc khách hàng, chính sách quản lý rủi ro, để từ đó quản lý và chăm sóc khách hàng tốt hơn, mang lại hiệu quả cao hơn Đến nay, Vietcombank Đông Anh có các phòng ban cùng các chức năng nhiệm vụ của mỗi phòng như sau:

Ban giám đốc chi nhánh gồm: 01 giám đốc và 02 phó giám đốc

- Giám đốc: Điều hành, lãnh đạo, chịu trách nhiệm chung đối với mọi hoạt động của Chi nhánh.

- Phó giám đốc: Chịu sự ủy quyền của giám đốc, chịu trách nhiệm và quyền ra các quyết định trong phạm vi theo uy quyền, trực tiếp phụ trách các phòng ban được giám đốc phân công, ủy quyền.

Phòng Khách hàng: Xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh cho nhóm khách hàng bán buôn và khách hàng bán lẻ tại chi nhánh theo đúng quy định của pháp luật, ngân hàng Nhà nước và Vietcombank.

Phòng kế toán: Thực hiện các nghiệp vụ kế toán phát sinh trong khi giao dịch với khách hàng, kiểm tra các hoạt động kinh doanh và tài chính của chi nhánh, giúp giám đốc trong công tác tổ chức hạch toán, kế toán, hạch toán kinh doanh đạt hiệu quả cao, phụ trách mảng quản lý nợ (Thực hiện tác nghiệp trên hệ phần mềm liên quan đến hồ sơ thông tin tín dụng … và các tác nghiệp khác theo qui định của Vietcombank trong từng thời kỳ, thực hiện báo cáo liên quan đến khoản vay và danh mục tín dụng liên quan đến chi nhánh đảm bảo chính xác, đầy đủ, kịp thời, đúng quy trình của pháp luật và quy định hiện hành của Vietcombank), thực hiện mua bán ngoại tệ với Trụ sở chính, thực hiện các nghiệp vụ Thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại.

Phòng HCNS Ngân quỹ: Tham mưu cho Ban lãnh đạo chi nhánh về công tác hành chính, quản trị, xây dựng cơ bản tại chi nhánh, trực tiếp triển khai thực hiện các công tác này theo đúng các quy định của pháp luật, ngân hàng Nhà nước và Vietcombank Tham mưu cho Ban giám đốc chi nhánh về đề xuất thay đổi mô hình tổ chức bộ máy chi nhánh, công tác quản lý và phát triển nguồn nhân lực, chính sách lao động tiền lương của chi nhánh theo các quy định của Vietcombank, của Pháp luật, của ngành, phù hợp với định hướng hoạt động, hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh, quản lý trực tiếp và bảo quản các loại tiền, giấy tờ có giá, các hồ sơ thế chấp, cầm cố, ký gửi theo chế độ quản lý kho quỹ của hệ thống NHTMCP Ngoại thương hiện hành.

Phòng Dịch vụ Khách hàng: Thực hiện hỗ trợ bán hàng nhằm cung cấp và xử lý dịch vụ kế toán, thanh toán cho khách hàng theo đúng quy định của pháp luật và quy trình cung cấp dịch vụ hiện hành của Vietcombank.

Phòng giao dịch: Là đơn vị thực hiện hai chức năng chính là bán hàng và hỗ trợ bán hàng nhằm cung cấp và xử lý tất cả các dịch vụ ngân hàng phù hợp với mọi đối tượng khách hàng trong phạm vi sản phẩm dịch vụ và hạn mức do Trụ sở chính,Ban giám đốc chi nhánh quy định, tuân thủ đúng các quy định của Pháp luật, ngân hàng

2.1.2 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

Nhờ những cố gắng của ban lãnh đạo cũng như toàn thể nhân viên của Chi nhánh, Vietcombank Đông Anh đã có những bước tiến vượt bậc trong hoạt động kinh doanh Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh được tóm tắt trong bảng dưới đây:

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Đông

STT Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tăng trưởng

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018, 2019 và 2020 của Vietcombank Chi nhánh Đông Anh.

Năm 2019 chứng kiến sự tăng trưởng đột phá của Vietcombank Đông Anh khi tổng tài sản tăng hơn 130%, lợi nhuận tăng ~46%, thu dịch vụ tăng ~175% so với năm 2018 Sang năm 2020, Chi nhánh tiếp tục giữ vững đà tăng trưởng khi tổng tài sản ghi nhận 16.896 tỷ đồng, tổng dư nợ đạt 5.336 tỷ đồng với tổng lợi nhuận 213 tỷ đồng Thu dịch vụ không ngừng tăng theo thời gian Số lượng nhân sự của Chi nhánh cũng tăng nhằm đáp ứng sự phát triển trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Bên cạnh đó, mặc dù tình hình kinh tế nói chung vẫn chưa hoàn toàn phục hồi, đặc biệt là dưới ảnh hưởng của dịch Covid – 19 song tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh vẫn ở mức đảm bảo và đến cuối năm 2020 tỷ lệ này ở mức 0,39% tổng dư nợ Đây là chỉ số

Huy động vốn (tỷ đồng) Kế hoạch do Trụ sở chính giao (tỷ đồng) lý tưởng với hoạt động cho vay của các NHTM tại Việt Nam Mặc dù đạt được lợi nhuận lớn tuy nhiên có thể thấy doanh thu từ dịch vụ (phi tín dụng) vẫn thấp và đạt tỷ trọng nhỏ trong tổng lợi nhuận. Để hiểu rõ hơn về lợi thế và hạn chế của Vietcombank Đông Anh, ta xét riêng từng nội dung hoạt động của ngân hàng qua một số công tác sau:

2.1.2.1 Công tác huy động vốn

Vietcombank Đông Anh luôn không ngừng mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng hoá hình thức huy động, cung cấp các loại hình dịch vụ linh hoạt với mức phí hấp dẫn, đặc biệt khuyến khích phục vụ khách hàng trọn gói từ khâu thanh toán, tài trợ thương mại đến tư vấn miễn phí cho khách hàng Do vậy nguồn vốn huy động của Vietcombank Đông Anh không ngừng tăng lên ổn định và bền vững, tốc độ tăng trưởng bình quân các năm 2018, 2019 và 2020 lần lượt là 74,6%, 84% và 29%. Chi nhánh luôn hoàn thành vượt chỉ tiêu huy động vốn do Trụ sở chính giao hàng năm Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư, Vietcombank đã có nguồn vốn từ các đơn vị nhà nước như Kho bạc Nhà nước huyện Đông Anh, Bảo hiểm xã hội huyện Đông Anh Nguồn vốn giá rẻ là một trong những lợi thế của Chi nhánh trong hoạt động cho vay.

Biểu 2.1: Số dư huy động vốn của Vietcombank Đông

Tuy nhiên, xét trên tổng thể địa bàn huyện Đông Anh nói riêng, do là chi nhánh mới thành lập với tuổi đời non trẻ so với các Ngân hàng lớn trên địa bàn như BIDV Đông Hà Nội, Vietinbank Đông Anh, Agribank Đông Anh cũng như các chi nhánh khác trong hệ thống Vietcombank nên Vietcombank Đông Anh còn chưa khai thác hết tiềm năng của địa bàn đặc biệt là với nhóm doanh nghiệp FDI tại Khu công nghiệp Bắc Thăng Long, KCN Nội Bài hay KCN Quang Minh.

Tình hình phát triển các Doanh nghiệp Nhỏ và vừa tại Hà Nội

Đông Anh là một huyện ngoại thành, ở vị trí cửa ngõ phía Bắc của Thủ đô Hà Nội, nằm trong vùng quy hoạch phát triển công nghiệp, đô thị, dịch vụ và du lịch đã được Chính phủ và Thành phố phê duyệt, là đấu mối giao thông quan trọng nối Thủ Đô Hà Nội với các tỉnh phía Bắc Vietcombank Đông Anh được thành lập năm

2014 với mục tiêu cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho các đối tượng là Doanh nghiệp, cá nhân tại các huyện Đông Anh, Mê Linh và Sóc Sơn Theo quy định hiện hành của Vietcombank, phạm vi cấp tín dụng của Chi nhánh không bị hạn chế song tại chi nhánh hiện nay, đa số khách hàng DNNVV nằm trên địa bàn thành phố Hà Nội. Tại các tỉnh thành khác, Vietcombank đều đã có các Chi nhánh thành lập lâu đời.

Do đó, việc tìm kiếm khách hàng tại các tỉnh thành khác sẽ không hiệu quả cũng như khó khăn cho Vietcombank Đông Anh trong quá trình kiểm soát sau cho vay.

Vì vậy, luận văn sẽ chỉ đánh giá tình hình phát triển các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Hà Nội thay vì trên phạm vi cả nước do đây là thị trường mục tiêu của Chi nhánh hướng đến.

2.2.1 Khái quát chung về hệ thống Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Hà Nội

Tính từ 1/1/2020 đến ngày 31/12/2020, thành phố Hà Nội đã cấp Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp cho 26.578 doanh nghiệp thành lập mới với số vốn đăng ký là 409.291 tỷ đồng (giảm 2% về số lượng doanh nghiệp và tăng 6% vốn đăng ký so với cùng kỳ năm trước), thực hiện thủ tục giải thể cho 2.529 doanh nghiệp (tăng 19% so với cùng kỳ năm trước), 10.201 doanh nghiệp đăng ký tạm ngừng hoạt động (tăng 38% so với cùng kỳ năm trước), nâng tổng số doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội lên 303.705 doanh nghiệp, số doanh nghiệp hoạt động trở lại là 6.062 doanh nghiệp (tăng 16% so với cùng kỳ năm trước) Có thể thấy, năm 2020 là một năm tương đối thách thức với các doanh nghiệp nói chung do ảnh hưởng của dịch covid – 19 Không nằm ngoài ảnh hưởng đó, các Doanh nghiệp tại Thành phố Hà Nội giảm cả về số thành lập mới cũng như các doanh nghiệp giải thể, tạm ngừng hoạt động ngày càng tăng.

- Về tình hình doanh nghiệp đăng ký thành lập mới phân theo lĩnh vực hoạt động chính:

Số lượng doanh nghiệp thành lập mới trong lĩnh vực bán buôn, bán lẻ; sửa chữa ô tô, xe máy; Khoa học, công nghệ; dịch vụ tư vấn, thiết kế; Công nghiệp chế biến, chế tạo; Xây dựng tiếp tục dẫn đầu với 17.549 doanh nghiệp và thấp nhất là khối doanh nghiệp Khai khoáng; Nông nghiệp, lâm nghiệp và thuỷ sản; Y tế và trợ giúp xã hội; Nghệ thuật vui chơi và giải trí chỉ có 566 doanh nghiệp Số lượng doanh nghiệp thành lập mới này cũng phản ánh các ngành nghề là thế mạnh cũng như các ngành không thuộc định hướng phát triển của thành phố.

- Về tình hình đăng ký doanh nghiệp theo quận, huyện:

Xét về số lượng doanh nghiệp, các quận Hà Đông, Cầu Giấy, Hoàng Mai, Nam Từ Liêm có số lượng doanh nghiệp đăng ký thành lập mới nhiều nhất, trong đó: quận Cầu Giấy, Hà Đông (trên 2.600 doanh nghiệp/quận), quận Nam Từ Liêm, Hoàng Mai, (gần 2.300 doanh nghiệp/quận); Huyện Phú Xuyên, Mỹ Đức có số lượng doanh nghiệp đăng ký thành lập mới ít nhất (dưới 90 doanh nghiệp/huyện), huyện Đông Anh với 559 doanh nghiệp.

- Về quy mô vốn đăng ký:

Lớn nhất có quận Hai Bà Trưng (hơn 60.000 tỷ), Nam Từ Liêm (hơn 49.000 tỷ), Ba Đình (hơn 45.000 tỷ), Hoàn Kiếm (hơn 39.000 tỷ đồng), huyện Mỹ Đức có số vốn đăng ký thấp nhất (430 tỷ đồng), huyện Đông Anh với số vốn đăng ký 3.474 tỷ đồng Quy mô vốn đăng ký có sự chênh lệch khá lớn giữa các quận nội thành và các huyện ngoại thành Trong tổng số doanh nghiệp trên thành phố Hà Nội, các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tới 98,2% nên có đóng góp lớn cho việc đảm bảo an sinh xã hội (Tình hình đăng ký doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tháng 12 – 2020, Cổng thông tin điện tử Sở kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội, 1

2.2.2 Đặc điểm của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Đông Anh

- Thứ nhất, huyện Đông Anh nằm ở phía Bắc thủ đô Hà Nội - trung tâm kinh tế,

1 http://hapi.gov.vn/vi-VN/tinh-hinh-dang-ky-doanh-nghiep-tren-dia-ban-thanh-pho-ha-noi-thang-12-nam- 2020 c11148t1n26598) thông tin và của cả nước Địa bàn huyện Đông Anh có rất nhiều cơ sở sản xuất công nghiệp, dịch vụ, dân số đông, có thu nhập khá, là cơ sở để số DNNVV được thành lập ngày càng nhiều.

- Thứ hai, các DNNVV tại Hà Nội nói chung và DNNVV tại Đông Anh nói riêng có đóng góp rất lớn vào GDP, thu ngân sách cũng như tổng kim ngạch xuất khẩu của thành phố, góp phần giúp Hà Nội xứng đáng là trung tâm lớn về kinh tế và giao dịch quốc tế, một động lực phát triển của vùng đồng bằng Sông Hồng và cả nước.

- Thứ 3, nhìn chung các DNNVV tại Đông Anh có mặt bằng chất lượng lực lượng lao động cao hơn mức trung bình của thành phố.

Hà Nội là nơi tập trung chủ yếu các trường Đại Học lớn nên việc thu hút nguồn nhân lực chất lượng tốt của các DNNVV trên địa bàn dễ dàng hơn các tỉnh thành khác Thủ đô đang chiếm hơn 70% cán bộ khoa học đầu ngành và hơn 60% cán bộ khoa học có trình độ sau đại học của cả nước; phổ cập giáo dục THPT và tương đương hơn 80%; Tỷ lệ lao động qua đào tạo luôn gấp đôi và mức tăng trưởng GDP luôn cao hơn 1,5 lần mức trung bình cả nước Với khoảng cách khá gần trung tâm thành phố, đây là điều kiện thuận lợi để các DNNVV tại Đông Anh có thể thu hút nguồn nhân lực chất lượng để đáp ứng việc phát triển và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.

Tuy nhiên, bên cạnh các thuận lợi nêu trên, các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại huyện Đông Anh cũng đối diện với nhiều khó khăn điển hình như.

- Thứ nhất, các DNNVV tại huyện Đông Anh vẫn đối diện với tình trạng thiếu vốn và khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn tài chính

Vốn là yếu tố không thể thiếu để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, trong thời gian trước khi dịch covid – 19 xảy ra, lãi suất cho vay liên tục ở mức cao và trong thời gian dài, nên các doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Ngay cả khi tiếp cận được vốn vay, với lãi suất cao, thời gian vay vốn ngắn khiến các doanh nghiệp khó quay vòng vốn để trả lãi ngân hàng, trả lương cho người lao động Hiện nay, chỉ có 30% các DNNVV trên địa bàn huyện Đông Anh tiếp cận được vốn từ ngân hàng, 70% còn lại phải sử dụng vốn tự có hoặc vay từ nguồn khác.

Hiệu quả hoạt động của các ngân hàng cũng bị sụt giảm, tăng trưởng tín dụng thấp, gặp khó khăn trong thu nợ (gốc và lãi) Nợ xấu có xu hướng tăng cao.

Về khả năng tiếp cận vốn vay: Chính phủ đã triển khai các chính sách, chương trình hỗ trợ vốn cho các DNNVV như bảo lãnh tín dụng và hỗ trợ tín dụng Tuy nhiên, trên thực tế mới có một số lượng nhỏ các DN đã được thụ hưởng chính sách hỗ trợ này Nguồn vốn bổ sung của DN chủ yếu từ nguồn vốn vay ngân hàng nhưng nhiều DNNVV trên địa bàn huyện Đông Anh cho biết gặp nhiều khó khăn khi vay vốn ngân hàng Tài sản đảm bảo và thủ tục, quy trình vay vốn, giải ngân, thanh toán là những nguyên nhân chính hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Đánh giá về tình hình tiếp cận vốn của doanh nghiệp, đa số các doanh nghiệp cho rằng thủ tục vay vốn tương đối phức tạp.

- Thứ hai, các DNNVV tại huyện Đông Anh gặp khó khăn về mặt bằng sản xuất kinh doanh

Cùng với sự bùng nổ trong phát triển đô thị, vấn đề địa điểm kinh doanh luôn là vấn đề được các DNNVV trên địa bàn huyện Đông Anh đặc biệt quan tâm Theo một khảo sát gần đây, có tới 55% số hộ kinh doanh cá thể vẫn phải sử dụng nhà ở của mình làm địa điểm kinh doanh Các khu vực chợ đáp ứng được nhu cầu địa điểm kinh doanh của 17% số hộ Đáng lưu ý là chỉ có 0,2% số hộ kinh doanh cá thể có địa điểm kinh doanh tại các trung tâm thương mại, siêu thị Đây là một vấn đề rất đáng được quan tâm trong quá trình quy hoạch phát triển đô thị Hiện trên địa bàn huyện có tới 33% số doanh nghiệp phải sử dụng nhà ở làm địa điểm kinh doanh, chỉ có 0,8% số doanh nghiệp có địa điểm kinh doanh tại khu công nghiệp, khu chế xuất,cụm công nghiệp Cũng có thể thấy, số doanh nghiệp thuộc diện này chủ yếu là các doanh nghiệp có quy mô vừa và lớn Dường như các chính sách về mặt bằng sản xuất kinh doanh cho các DNNVV của huyện Đông Anh vẫn chưa được giải quyết triệt để và đang đòi hỏi nỗ lực rất lớn của chính quyền địa phương, của các nhà quy hoạch đô thị để tạo điều kiện cho huyện Đông Anh phát triển thành trung tâm kinh doanh năng động của thủ đô Hà Nội Số lượng lớn DNNVV mới ra đời làm gia tăng nhu cầu đối với đất cho mục đích công nghiệp và thương mại để xây dựng nhà xưởng, văn phòng, các điểm bán lẻ v.v… Tuy nhiên, việc tiếp cận đất với giá cả minh bạch, thủ tục đơn giản là tương đối khó khăn đối với khối DNNVV huyện Đông Anh hiện nay.

- Thứ 3, các DNNVV tại huyện Đông Anh còn hạn chế về năng lực công nghệ, kỹ thuật.

Thực trạng hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh

2.3.1 Thực trạng công tác phát triển hoạt động cho vay

2.3.1.1 Công tác nghiên cứu thị trường

Là một Chi nhánh thành viên trong hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank), Vietcombank Đông Anh hoạt động trên cơ sở định hướng chung của hệ thống, trong đó bao gồm cả định hướng ngành nghề ưu tiên hoặc hạn chế đầu tư Các định hướng này được cung cấp cho các chi nhánh dưới dạng các báo cáo ngành được ban hành hàng năm, được Vietcombank xây dựng trên cơ sở các báo cáo nghiên cứu và phân tích tình hình thị trường, tình hình kinh tế xã hội trên cả nước Do vậy, thông tin đưa ra trong các báo cáo này thường chưa được cập nhật kịp thời, đầy đủ, chưa theo sát được tình hình kinh tế của từng địa phương cũng như biến động trên thị trường Vì thế, khi áp dụng vào một số chi nhánh hay một số doanh nghiệp, ngành nghề tạo ra sự bất cập và không phù hợp Về phía chi nhánh, ngoài việc cho vay theo định hướng của Vietcombank, đến nay chi nhánh vẫn chưa triển khai các chiến lược nghiên cứu tình hình thị trường một cách cụ thể hay bài bản, cũng chưa có bộ phận chuyên trách thực hiện nhiệm vụ này Việc đánh giá phân tích thị trường phụ thuộc vào nhận thức và tìm hiểu của mỗi cá nhân làm công tác tín dụng Đây chính là nguyên nhân khiến chi nhánh nhiều khi bị tụt hậu so với các đối thủ cạnh tranh, không kịp thời nắm bắt được những thay đổi hay xu hướng biến động của tình hình thị trường nơi chi nhánh đặt trụ sở hoạt động hay các thay đổi trong cơ chế chính sách của địa phương.

2.3.1.2 Thực thi các công tác khách hàng

- Công tác chăm sóc giữ chân các khách hàng truyền thống: Đến nay, việc chăm sóc khách hàng đã có dư nợ vay tại chi nhánh được thực hiện khá tốt Các khách hàng truyền thống, có dư nợ vay lớn hoặc khách hàng tiềm năng sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đều được chi nhánh quan tâm chăm sóc bằng nhiều cách thức như: thường xuyên liên hệ để nhận biết đáp ứng các nhu cầu của khách hàng; tặng quà nhân các dịp lễ tết, sinh nhật, ngày thành lập; miễn giảm lãi suất, phí để cạnh tranh với các Ngân hàng đối thủ, áp dụng chính sách tài sản bảo đảm linh hoạt với các khách hàng tốt, kết nối, giới thiệu khách hàng cho khách hàng Những chính sách này thực sự đã phát huy hiệu quả, giúp chi nhánh duy trì và giữ vững được lượng khách hàng truyền thống, ổn định được thị phần cho vay Đồng thời, việc kết nối khách hàng với khách hàng đã tăng mối liên kết giữa Ngân hàng và Doanh nghiệp Nhờ đó, phía Doanh nghiệp sẵn sàng giới thiệu đối tác của mình cho Ngân hàng.

- Công tác tìm kiếm phát triển khách hàng:

Ngay khi thành lập chi nhánh năm 2014, Ban lãnh đạo chi nhánh đã sát sao trong công tác phát triển khách hàng Chi nhánh đã tổ chức các Road Show nhằm quảng bá hình ảnh của Vietcombank Đông Anh trên địa bàn huyện Đông Anh, giao cho Phòng Khách hàng tổ chức phát tờ rơi tại các khu vực tập trung nhiều dân cư như chợ, trung tâm thương mại, kết hợp với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa huyện Đông Anh để tổ chức các chương trình kết nối với các Doanh nghiệp trên địa bàn Tuy nhiên, do địa bàn huyện Đông Anh tương đối nhỏ, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa còn ít so với các quận nội thành khác Trong khi đó, các Ngân hàng lớn khác trên địa bàn như BIDV Đông Hà Nội, Vietinbank Đông Anh, Agribank Đông Anh đã có thời gian hoạt động lâu năm trên địa bàn nên nhiều Doanh nghiệp tốt đã và đang có quan hệ tín dụng với các Ngân hàng này Do đó, việc phát triển tìm kiếm khách hàng là Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn Từ trước đến nay, công tác tìm kiếm khách hàng vay vốn là DNNVV tại Vietcombank Đông Anh chưa được triển khai một cách có hệ thống, đặc biệt là tại các phòng giao dịch Phần nhiều các khách hàng DNNVV đều do khách hàng tự tìm đến ngân hàng hoặc đến từ các kênh thông tin như thông qua giới thiệu Trong nhiều trường hợp,các khách hàng vay có được từ các kênh bị động như trên có thể không phải là khách hàng tốt (vì thông thường họ đang gặp khó khăn về tài chính và đã đi rất nhiều ngân hàng để tham khảo), do đó ảnh hưởng đến chất lượng cấp tín dụng sau này Trong vòng hơn một năm trở lại đây, cùng với sự thay đổi trong nhận thức về tầm quan trọng của khách hàng bán lẻ, Vietcombank Đông Anh đã chủ động hơn trong việc tìm kiếm khách hàng Tuy nhiên, việc chủ động này cũng mới chỉ dừng lại ở một số cá nhân hay phòng ban Theo đó, các cán bộ khách hàng tự triển khai các cách thức tìm kiếm khách hàng như thông qua các mối quan hệ cá nhân, khai thác đối tác của các khách hàng hiện tại hoặc tự khảo sát tìm kiếm trên thị trường Về phía chi nhánh cũng đã xây dựng một số chính sách hỗ trợ công tác tìm kiếm khách hàng như làm việc với Chi cục thuế huyện Đông Anh, Bảo hiểm xã hội huyện Đông Anh để lấy cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng để khai thác, xây dựng cơ chế thưởng/phạt để tạo động lực cho toàn thể CBNV trong ngân hàng tự chủ động tìm và giới thiệu khách hàng vay vốn ; chính sách chi hoa hồng cho các cá nhân ngoài ngân hàng khi họ giới thiệu được khách hàng vay cho ngân hàng, giao chỉ tiêu phát triển khách hàng mới là DNNVV cho các cán bộ làm công tác kinh doanh trực tiếp Các chính sách này cũng góp phần thu hút thêm lượng khách hàng là DNNVV cho chi nhánh Tuy nhiên, xét một cách toàn diện, công tác tìm kiếm khách hàng tại chi nhánh hiện nay vẫn chưa được thực hiện một cách chủ động, bài bản và thống nhất, vẫn xảy ra tình trạng “mạnh ai người nấy làm” dẫn đến việc khai thác nguồn khách hàng bị trùng lặp và phát sinh sự cạnh tranh trong nội bộ ngân hàng, giữa Phòng Khách hàng và các phòng giao dịch hay giữa Cán bộ này với cán bộ khác Mức độ tăng trưởng dư nợ của các khách hàng mới còn thấp và chỉ tiêu tăng trưởng mới khách hàng DNNVV vẫn luôn được xem là một trong những chỉ tiêu khó khăn của chi nhánh.

Vì vậy, công tác phát triển hoạt động cho vay đối tượng DNNVV của chi nhánh chưa phát huy được hiệu quả cao như kỳ vọng Theo ý kiến của tác giả, những nguyên nhân chính khiến công tác tìm kiếm khách hàng tại Vietcombank Đông Anh chưa đạt được kết quả tốt bao gồm:

- Thứ nhất, tại chi nhánh chưa có sự phân tách giữa bộ phận làm công tác khách hàng và bộ phận làm công tác chuyên môn thẩm định. Điều này dẫn đến cán bộ khách hàng phải kiêm nhiệm và không có thời gian nhiều cho công tác tìm kiếm khách hàng Mặc dù theo chính sách hiện hành của

Vietcombank, chức danh cán bộ khách hàng và cán bộ thẩm định đã tách biệt song trên thực tế, số lượng cán bộ khách hàng tại các chi nhánh thường ít hơn rất nhiều số lượng cán bộ thẩm định và cán bộ thẩm định vừa làm công tác chuyên môn thẩm định vừa kết hợp phát triển khách hàng.

- Thứ hai, các chính sách khách hàng chưa được triển khai một cách toàn diện, chưa có các chương trình truyền thông quảng bá các sản phẩm dịch vụ đến khách hàng một cách rộng rãi, thường xuyên. Điều này khiến lượng khách hàng là DNNVV biết đến các sản phẩm của Vietcombank là không nhiều Chi nhánh cũng chưa có sự kết hợp thường xuyên với các tổ chức, các hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại địa phương để khai thác các nguồn khách hàng này Các cơ chế tạo động lực trong việc giới thiệu khách hàng vay vốn của chi nhánh không được duy trì thường xuyên dẫn đến việc những CBNV không làm công tác tín dụng không coi trọng công tác tìm kiếm khách hàng hoặc chỉ mang tính hình thức Đa số các cán bộ khách hàng do tuổi đời còn trẻ, thiếu kinh nghiệm trong công tác tín dụng nên thiếu kỹ năng bán hàng và kỹ năng giao tiếp. Năng lực và kinh nghiệm công tác của các cán bộ cũng không đồng đều nhau ở mỗi phòng ban nói riêng và trên toàn chi nhánh nói chung.

2.3.1.3 Triển khai các cơ chế và chính sách cho vay đối với DNNVV

Là một ngân hàng tiên phong trong việc thực hiện các chính sách hỗ trợ các DNNVV của nhà nước, Vietcombank luôn là ngân hàng đi đầu trong việc áp dụng các chính sách ưu đãi lãi suất, cắt giảm phí, trợ giúp các DNNVV vay vốn để đầu tư, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Đến nay, trong hệ thống các NHTM trên địa bàn, có thể nói lãi suất cho vay đối tượng DNNVV của chi nhánh luôn ở mức ưu đãi nhất Ngoài ra, chi nhánh cũng tích cực các biện pháp gia hạn, cơ cấu lại khoản nợ cho các DNNVV vay vốn gặp khó khăn tạm thời trong kinh doanh theo chủ trương của Nhà nước, giúp các doanh nghiệp này ổn định và yên tâm hoạt động. Trong năm 2020, thực hiện chủ trương của Trụ sở chính và Ngân hàng Nhà nước, Vietcombank Đông Anh đã áp dụng 3 đợt giảm lãi suất lên tới 10% cho các Khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid – 19 Các chính sách ưu đãi này luôn nhận được sự ủng hộ từ các DNNVV, góp phần giúp chi nhánh tăng trưởng được quy mô cho vay Tuy nhiên, bên cạnh ưu thế về lãi suất cho vay, chính sách cho vay của VCB Đông Anh lại bị đánh giá là tương đối thận trọng và chặt chẽ với các DNNVV, đặc biệt trong quy định về nhận tài sản bảo đảm và tỷ lệ cho vay tối đa trên tài sản bảo đảm Toàn bộ DNNVV muốn vay vốn tại Vietcombank Đông Anh, không phân biệt theo xếp hạng tín dụng buộc phải đảm bảo giá trị tài sản định giá bằng 100% giá trị khoản vay, bên cạnh việc đáp ứng tỷ lệ bảo đảm tối thiểu theo quy định của Vietcombank Quy định này tại chi nhánh đã làm hạn chế không ít khả năng tiếp cận đến những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, kết quả hoạt động kinh doanh tốt vì lý do tài sản của DN không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng Tâm lí cẩn trọng của Ngân hàng khi cho vay phần lớn xuất phát từ bản thân Doanh nghiệp, bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau:

- Thứ nhất, tính minh bạch về tài chính của DNNVV chưa cao, đặc biệt trong việc sử dụng các hệ thống kế toán chuẩn, lập báo cáo tài chính chưa đạt yêu cầu.

Các loại báo cáo chứng minh khả năng tài chính của DN thiếu minh bạch, không có chứng nhận của các công ty kiểm toán độc lập Thông tư số 39/2016/TT- NHNN ngày 30/12/2016 quy định Báo cáo tài chính dùng để cấp tín dụng tại các Ngân hàng là báo cáo kiểm toán hoặc báo cáo thuế mục đích nhằm bảo đảm tính minh bạch trong số liệu tài chính Tuy nhiên, tại Việt Nam, đặc biệt là với các DNNVV, việc dùng số liệu báo cáo tài chính theo cả 2 hệ thống này đều không chính xác khi nhiều Doanh nghiệp có xu hướng tối thiểu hóa chi phí nộp thuế, cũng như thuê các đơn vị kiểm toán ít uy tín để kiểm toán báo cáo tài chính hàng năm. Chính những điều đó gây ra rất nhiều khó khăn cho NH trong quá trình thẩm định, nghi ngờ tình hình hoạt động kinh doanh của DN và hạn chế trong phê duyệt cho vay.

- Thứ hai, phần lớn các DNNVV thuộc sở hữu tư nhân, do vậy, quy mô về tài sản không đủ lớn so với nhu cầu vốn Một số trường hợp khác có tài sản bảo đảm nhưng do tâm lý cẩn trọng, không tin tưởng vào phương án vay vốn của doanh nghiệp mình nên không đồng ý tham gia thế chấp các tài sản thuộc sở hữu cá nhân.

- Thứ ba, sự tồn tại của một số doanh nghiệp làm ăn phi pháp, những công ty ma lập ra chỉ để lừa thuế của Nhà nước hoặc lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng đã gây lên tâm lý e ngại và ấn tượng không tốt đối với các DNNVN.

- Thứ tư, hiện nợ xấu của Chi nhánh tập trung chủ yếu vào nhóm DNNVV. Mặc dù giá trị tài sản bảo đảm vượt quá giá trị khoản cấp tín dụng song việc khởi kiện ra tòa án cũng như xử lý tài sản bảo đảm tương đối mất thời gian và đang ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của Chi nhánh Do đó, tâm lý chung của Cán bộ thẩm định cũng như Ban lãnh đạo Chi nhánh tương đối thận trọng và thường yêu cầu khoản cấp tín dụng được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản của chính chủ doanh nghiệp hoặc người thân.

2.3.1.4 Công tác truyền thông quảng bá sản phẩm dịch vụ

Hiện tại, công tác truyền thông quảng bá thương hiệu và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho DNNVV tại Vietcombank Đông Anh chưa thực sự được chú trọng Ngoài các chương trình truyền thông của Vietcombank, chi nhánh chưa đầu tư triển khai các chương trình tại chi nhánh như quảng cáo qua các phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức các chương trình hội nghị khách hàng, các chương trình giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Đây cũng là yếu tố khiến lượng khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ của Vietcombank còn hạn chế, đặc biệt là các chương trình ưu đãi lãi suất của Vietcombank Nguyên nhân chính là do chi nhánh chưa chú trọng vào công tác quảng cáo, nguồn kinh phí và nội dung các chương trình quảng cáo cũng bị phụ thuộc vào sự phê duyệt của hội sở chính do liên quan đến vấn đề nhận diện thương hiệu của Vietcombank.

2.3.1.5 Công tác kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay.

Việc tuân thủ quy trình quy định trong hoạt động cho vay: Vietcombank ĐôngAnh là một thành viên trong hệ thống Vietcombank do vậy mọi quy trình cho vay,nguyên tắc và điều kiện cho vay được thực hiện theo các văn bản hướng dẫn củaTrụ sở chính Vietcombank Hiện nay, quy trình cho vay đối với DNNVV được tuân thủ theo quy trình tín dụng ban hành kèm theo các Quyết định số 2503/QĐ-VCB-CSTD và 2504/QĐ-VCB-CSTD ngày 31/12/2018 của Tổng giám đốc Ngân hàngTMCP Ngoại thương Việt Nam Đến nay, quy trình tín dụng trên của Vietcombank được đánh giá là tương đối chặt chẽ, đầy đủ, hệ thống các mẫu biểu được cập nhật thường xuyên, rõ ràng góp phần nâng cao chất lượng cấp tín dụng của ngân hàng,hạn chế các rủi ro

Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh

Tổng hợp đánh giá cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng

2.4.1 Những kết quả đạt được

Như vậy, từ những phân tích ở trên, có thể thấy trong hoạt động phát triển cho vay DNNVV, Vietcombank Đông Anh đã đạt được một số kết quả như sau:

- Thứ nhất, về nội dung công tác phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVN: Vietcombank Đông Anh đã thực hiện việc cấp tín dụng theo đúng định hướng ngành nghề ưu tiên trong từng thời kỳ Nhờ đó, việc tiếp cận khách hàng mới trở nên có định hướng và hiệu quả hơn, phù hợp với khẩu vị rủi ro của Ngân hàng từng thời kỳ, tiết kiệm thời gian cho Cán bộ khách hàng cũng như bộ phận phê duyệt tín dụng Không những vậy, các báo cáo định hướng ngành của Trụ sở chính còn đưa ra các điều kiện tín dụng khung (bắt buộc và tham khảo) với các ngành nghề Điều này giúp việc cấp tín dụng với Khách hàng được chặt chẽ hơn, giảm thiểu rủi ro tín dụng.

+ Với việc thực thi các chính sách khách hàng: Vietcombank Đông Anh đã thực hiện khá tốt chính sách chăm sóc và giữ chân lượng khách hàng truyền thống. Tại chi nhánh hiện nay đã có nhiều khách hàng đặt quan hệ tín dụng từ những ngày chi nhánh mới đi vào hoạt động Hoạt động tặng quà khách hàng nhân dịp lễ tết được diễn ra thường xuyên Cán bộ khách hàng thường xuyên liên hệ với khách hàng để cập nhật thêm thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh, kịp thời cung ứng các sản phẩm, dịch vụ phù hợp.

+ Với việc hoàn thiện các cơ chế và chính sách cho vay đối với DNNVV: Vietcombank Đông Anh luôn thực hiện tốt các cơ chế và chính sách hỗ trợ cho vay DNNVV, các chính sách ưu đãi về phí, lãi suất của ngân hàng được khách hàng đánh giá cao Chi nhánh luôn kịp thời điều chỉnh giảm lãi suất cho khách hàng theo các chương trình được Ngân hàng nhà nước cũng như Trụ sở chính phê duyệt Chi nhánh cũng luôn chủ động chào bán tới khách hàng các chương trình cho vay DNNVV từ các tổ chức quốc tế như JICA mà Vietcombank là bên nhận ủy thác. Nhờ tham gia vào các chương trình này mà DNNVV được hưởng mức lãi suất thấp hơn so với thông thường từ 2%-3%.

+ Với công tác truyền thông quảng bá sản phẩm dịch vụ: Vietcombank Đông Anh đã tận dụng được lợi thế thương hiệu Vietcombank qua các chương trình quảng bá của Vietcombank Trước mỗi chương trình ưu đãi lãi suất hay đưa ra các sản phẩm mới, Chi nhánh đã chủ động làm việc với Trụ sở chính để hoàn thiện công tác in ấn, tờ rơi nhằm quảng bá sản phẩm đến với Khách hàng.

+ Công tác kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay: Chi nhánh tuân thủ khá tốt các quy trình cấp tín dụng của Vietcombank và các quy định của Pháp luật Từ khi đi vào hoạt động với nay, qua các đợt thanh kiểm tra của Ngân hàng nhà nước cũng như Kiểm toán nội bộ, Chi nhánh chưa từng xảy ra các vi phạm liên quan đến hoạt động cho vay Chi nhánh cũng đã thành lập bộ phận kiểm tra nội bộ, trực thuộc phòng kế toán Mặc dù đây là vị trí kiêm nhiệm song từ khi thành lập tới nay, bộ phận kiểm tra nội bộ đã phát huy vai trò nòng cốt trong công tác rà soát, phát hiện các sai sót, rủi ro trong hoạt động cho vay của Chi nhánh, đặc biệt là hoạt động cho vay với DNNVV.

- Thứ hai, về các chỉ tiêu đã đạt được:

+ Tăng trưởng về số lượng khách hàng: Trong 2 năm vừa qua, thực hiện chủ trương đẩy mạnh bán lẻ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, trong đó có hoạt động phát triển cho vay DNNVV, quy mô cho vay khách hàng DNNVV nhìn chung đã có sự tăng trưởng khá khi số lượng khách hàng tăng theo thời gian Trong tổng số khách hàng doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng tại chi nhánh, DNNVV chiếm đến hơn 60% Phạm vi khách hàng được mở rộng Khách hàng là các DNNVV của Chi nhánh không chỉ nằm ở huyện Đông Anh mà còn ở các quận huyện khác của Hà Nội.

+ Tăng trưởng về thu nhập từ hoạt động cho vay với DNNVV: Mặc dù hiện nay, đóng góp vào lợi nhuận hoạt động của chi nhánh vẫn chủ yếu đến từ nhóm Doanh nghiệp lớn và khách hàng cá nhân song thu nhập do nhóm DNNVV đóng góp đang có xu hướng cải thiện Chi nhánh đã dành sự quan tâm nhất định đến hoạt động cho vay với DNNVV Với các Doanh nghiệp này, đa số sẽ đặt quan hệ với khách hàng từ dịch vụ tín dụng Từ đó, Ngân hàng tăng cường bán chéo sản phẩm để gia tăng thêm lợi nhuận.

2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân:

- Thứ nhất, về nội dung công tác phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVN:

+ Nghiên cứu thị trường: Vietcombank Đông Anh chưa triển khai được các chiến lược nghiên cứu thị trường dẫn đến tình trạng thiếu thông tin về tình hình kinh tế xã hội và thị trường tại các địa bàn hoạt động thực tế của chi nhánh Việc nghiên cứu thị trường đòi hỏi tương đối nhiều thời gian và công sức trong khi tại chi nhánh, nhân sự mảng DNNVV còn hạn chế và đang kiêm nhiệm thêm mảng Khách hàng cá nhân Do đó, Chi nhánh chưa thực hiện bài bản 1 chiến dịch nghiên cứu nào về nhóm DNNVV.

+ Thực thi các chính sách khách hàng: Công tác tìm kiếm thu hút khách hàng mới chưa được triển khai một cách bài bản và thống nhất trên phạm vi toàn chi nhánh Bản thân các cán bộ khách hàng và cán CBNV trong chi nhánh chưa thực sự chủ động trong công tác tìm kiếm khách hàng.

Tại chi nhánh chưa có sự phân tách giữa bộ phận làm công tác tìm kiếm khách hàng và bộ phận làm công tác chuyên môn thẩm định Ngay cả trong công tác tìm kiếm khách hàng cũng không có sự phân biệt giữa DNNVV với khách hàng cá nhân Với cùng một mức dư nợ, thời gian cũng như quy trình cấp tín dụng với Khách hàng cá nhân nhanh chóng và gọn nhẹ hơn nhiều so với DNNVV Ngoài ra, cũng không có sự khác biệt trong việc tính điểm thi đua giữa việc phát triển được 1 khách hàng Cá nhân hay 1 DNNVV Do đó, các cán bộ khách hàng có xu hướng ưa thích làm hồ sơ khách hàng cá nhân hơn là với DNNVV Đồng thời, các cơ chế thưởng phạt nhằm tạo động lực trong việc giới thiệu khách hàng là DNNVV vay vốn của chi nhánh không được duy trì thường xuyên.

Đa số các cán bộ khách hàng do tuổi đời còn trẻ, thiếu kinh nghiệm trong công tác và thiếu các kỹ năng bán hàng Trong khi đó, với mảng DNNVV, mặc dù quy mô doanh nghiệp nhỏ, hồ sơ đơn giản hơn so với doanh nghiệp lớn song xét về tính chuyên nghiệp thì các hồ sơ DNNVV cung cấp thường không đầy đủ, minh bạch, rõ ràng như Doanh nghiệp lớn Điều này khiến cán bộ khách hàng mất tương đối nhiều thời gian để xử lý hồ sơ, đặc biệt là với các cán bộ còn trẻ và thiếu kinh nghiệm thẩm định Ngay cả trong trường hợp Doanh nghiệp cung cấp thông tin song nếu cán bộ khách hàng trình độ còn hạn chế sẽ không xác thực được việc thông tin doanh nghiệp cung cấp là chính xác hay không.

 Chưa triển khai mạnh mẽ các kênh tìm kiếm khách hàng như: tăng cường truyền thông marketing sản phẩm, kết hợp với các hiệp hội DNNVV Chi nhánh chưa thực hiện việc kết nối với hiệp hội DNNVV đều đặn hàng năm Việc giới thiệu trực tiếp sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến Doanh nghiệp trong các buổi hội nghị thường hiệu quả hơn so với việc gọi điện thoại – vốn là cách bán hàng truyền thống. Hiện nay, các cán bộ khách hàng tại Chi nhánh vẫn thực hiện telesales, tuy nhiên, đây là cách truyền thống mà các Ngân hàng khác vẫn đang làm Do đó, hiệu quả mang lại thực sự chưa cao.

+ Cơ chế và chính sách cho vay đối với DNNVV: Chính sách cho vay đối với đối tượng khách hàng này còn tương đối thận trọng và chặt chẽ, đặc biệt trong quy định về nhận tài sản bảo đảm Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ phía doanh nghiệp, do tính minh bạch về tài chính chưa cao, tính trung thực của các chứng từ, hóa đơn do doanh nghiệp cung cấp không được kiểm chứng.

+ Công tác kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay: Chất lượng công tác thẩm định tín dụng nhiều khi còn hạn chế, để phát sinh các khoản nợ xấu Quy trình kiểm tra kiểm soát sau khi cho vay trong một số ít trường hợp còn lỏng lẻo, chưa đảm bảo đúng chất lượng và khối lượng kiểm tra Nguyên nhân chủ yếu là do sự chủ quan của những cán bộ làm công tác thẩm định Phần lớn các Cán bộ tín dụng chưa có nhiều kinh nghiệm công tác, chưa tích lũy được nhiều kiến thức kinh tế xã hội cần thiết, nhãn quan tín dụng còn thiếu và yếu Chi nhánh chưa quan tâm sát sao đến công tác kiểm tra kiểm soát sau khi cho vay

- Thứ hai, về các chỉ tiêu còn tồn tại một số hạn chế sau:

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH

Chủ trương phát triển các Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh.

Trong những năm gần đây, Chính phủ đã không ngừng triển khai thực hiện các giải pháp cải thiện môi trường đầu tư, kinh doanh, hoàn thiện khung pháp lý nhằm đổi mới, tạo động lực cho DN phát triển Trong năm 2014, Chính phủ trình và Quốc hội đã thông qua Luật Đầu tư và Luật DN (sửa đổi); Luật Chuyển giao công nghệ và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng (năm 2017); Luật Cạnh tranh (năm 2018)… Việc triển khai một số luật quan trọng này nhằm tạo sự thay đổi tích cực môi trường đầu tư kinh doanh Cùng với đó, Luật Đất đai, Luật Thương mại, Luật Phá sản, Luật Sở hữu trí tuệ, Luật Thuế thu nhập DN và hàng loạt các văn bản quy phạm pháp luật đã được ban hành, tác động tích cực tới cộng đồng DN Thành phố Hà Nội cũng chủ trương phát triển DNNVV là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của thành phố, phát triển DNNVV một cách bền vững, tăng cường năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp trên cơ sở đổi mới công nghệ, nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm, tiếp tục hỗ trợ phát triển DNNVV từ phía cơ quan nhà nước theo hướng hỗ trợ gián tiếp, hài hoà phát triển kinh doanh của các doanh nghiệp với bảo vệ môi trường, bảo đảm trật tự, an toàn xã hội.

Hoạt động trong lĩnh vực tài chính, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam– Chi nhánh Đông Anh chủ trương phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa đi đôi với an toàn, lành mạnh là mục tiêu trọng tâm trong các năm tiếp theo, bám sát định hướng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ số 1 Việt Nam năm 2025.

Định hướng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại

Thời gian qua, theo định hướng của Ngân hàng nhà nước, các ngân hàng thương mại đã thực hiện Thông tư 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 với mục đích nhằm cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi phí, giữ nguyên nhóm nợ nhằm hỗ trợ DN vượt qua khó khăn do dịch Covid-19 Đây cũng chính là động thái nhằm hỗ trợ các ngân hàng trong sử dụng hiệu quả nguồn vốn, bảo đảm lợi nhuận, giảm áp lực nợ xấu, giảm chi phí và trích lập dự phòng rủi ro, mở rộng quy mô và tăng lợi nhuận Vì vậy, trong năm 2021, NHNN sẽ tiếp tục chỉ đạo các tổ chức tín dụng triệt để tiết giảm chi phí để giảm lãi suất cho vay, đơn giản hóa quy trình thủ tục,tạo điều kiện cho khách hàng vay mới phục hồi sản xuất, kinh doanh nhưng không hạ chuẩn cho vay, bảo đảm chất lượng, an toàn tín dụng, duy trì hoạt động lành mạnh của hệ thống ngân hàng NHNN tiếp tục điều hành theo hướng mở rộng tín dụng, tập trung vốn cho các lĩnh vực ưu tiên, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, đồng thời kiểm soát chặt chẽ tín dụng đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro Với ước tính tín dụng cả năm 2020 tăng 11% so với năm 2019, Ngân hàng Nhà nước đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng năm

2021 khoảng 12% Để làm được điều này, Ngân hàng Nhà nước sẽ đẩy mạnh chính sách tín dụng cho các đối tượng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, tín dụng nông nghiệp, nông thôn, tín dụng chính sách xã hội, hướng đến tài chính toàn diện Những kết quả tích cực trong thời gian qua là tiền đề để ngành ngân hàng phất đấu đạt các mục tiêu Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đề ra trong thời gian tới.

Căn cứ định hướng của nhà nước, mục tiêu trước mắt và trong dài hạn, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam luôn hoạt động với mục tiêu: Tăng trưởng bền vững, chất lượng, an toàn, hiệu quả Đồng thời triệt để tuân thủ kỷ cương, kỷ luật điều hành, và thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ Mục tiêu chiến lược của Vietcombank giai đoạn 2021 – 2026 là: Vị trí số 1 về Ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam năm 2025, giữ vị trị top 1 hệ thống Ngân hàng về Doanh thu phí bảo hiểm, mức độ hài lòng khách hàng, doanh số thẻ, số hóa cũng như các giải thưởng uy tín, lợi nhuận năm 2021 đạt mức 1 tỷ USD Trong đó, để đạt được vị trí số 1 về Ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, bên cạnh mảng Khách hàng cá nhân, Vietcombank đưa ra nhiều định hướng chú trọng hơn đến mảng DNNNVV Cụ thể, Vietcombank sẽ đẩy mạnh cho vay DNNVV, tập trung số hóa, đóng gói dịch vụ với CASA nhằm giành thị phần và giữ chân khách hàng Cụ thể, Vietcombank đã đưa ra các định hướng như sau:

- Ban hành các chương trình cho vay theo nhóm khách hàng, nhóm ngành nghề.

- Phê duyệt trước hạn mức, quy trình tín dụng nhanh chóng.

- Đặt tên sản phẩm có tính thương mại cao

- Đổi mới nội dung truyền thông liên tục.

Vietcombank đặt kế hoạch kinh doanh năm 2021, tổng dư nợ bán lẻ là 457.300 tỷ đồng Trong đó, dư nợ Khách hàng cá nhân là 383.950 tỷ đồng, dư nợ DNNVV là

Về phía chi nhánh, hoạt động cho vay DNNVV được xem là một trong những mục tiêu quan trọng của ngân hàng Vietcombank Đông Anh hiện nay Kế hoạch kinh doanh năm 2021 của Chi nhánh như sau:

Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh năm 2021 của Vietcombank Đông Anh

STT Chỉ tiêu Đơn vị (tỷ đồng)

(Nguồn: Phòng Quản lý nợ - Vietcombank Đông Anh)

Cùng với những chỉ tiêu chung cần đạt được, ngân hàng Vietcombank Đông Anh cũng đề ra một số định hướng cụ thể đối với hoạt động cho vay DNNVV như sau:

- Thứ nhất, phấn đấu huy động tối đa nguồn vốn địa phương, tận dụng hết sức nguồn vốn ưu đãi từ các tổ chức tài chính quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của các DNNVV.

- Thứ hai, Xác định công tác khách hàng, tăng trưởng tín dụng bền vững là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt, Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh cho vay trong đó cơ cấu tín dụng tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nâng tỷ trọng cho vay đối với DNNVV, kết hợp bán chéo sản phẩm, ưu tiên phân bổ nguồn vốn cho khu vực sản xuất hàng xuất khẩu, thương mại dịch vụ du lịch, công nghiệp và dịch vụ hỗ trợ, vốn cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa có dự án, phương án sản xuất có hiệu quả phù hợp với thế mạnh kinh tế của địa bàn.

- Thứ ba, đẩy mạnh tăng trưởng đi đôi với kiểm soát, nâng cao hiệu quả tín dụng, kiên quyết không hạ chuẩn cho vay Tăng cường kiểm soát chất lượng và phòng ngừa rủi ro tín dụng đặc biệt với khách hàng có dư nợ lớn Tăng cường công tác thu hồi và xử lý nợ xấu Tập trung xử lý nợ xấu bằng nhiều biện pháp, xây dựng lộ trình cụ thể cho từng khách hàng Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu trong năm tới không quá 0,5%. Nhìn chung định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng Vietcombank Đông Anh là phù hợp với khả năng thực tế và xu hướng chung của hệ thống NHTM, cũng như dần đáp ứng được nhu cầu về vốn của các DNNVV trên địa bàn.

3.3 Giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh

3.3.1 Giải pháp mở rộng quy mô dư nợ cho vay đối với DNNVV

3.3.1.1 Nhóm giải pháp liên quan đến tài sản bảo đảm. a) Định giá tài sản bảo đảm hợp lý, bảo đảm tính cạnh tranh so với các Ngân hàng trên địa bàn

Hiện nay, Vietcombank đang lựa chọn các đơn vị thẩm định giá theo danh mục đã được Trụ sở chính phê duyệt Tuy nhiên, trong thời gian qua, tại chi nhánh xảy ra tình trạng cùng một bất động sản song các công ty thẩm định giá đưa ra các mức giá chênh lệch tương đối lớn và không sát với mức giá đang giao dịch trên thị trường Với DNNVV, việc xác định giá trị tài sản có ý nghĩa rất quan trọng đến việc quyết định cho vay của Ngân hàng Do đó, Chi nhánh cần rà soát và lựa chọn đơn vị thẩm định có uy tín cũng như kinh nghiệm nhằm bảo đảm mức giá của tài sản cạnh tranh so với các Ngân hàng khác Từ đó, mới có thể thu hút khách hàng là DNNVV cũng như đưa ra tỷ lệ tài sản bảo đảm phù hợp. b) Áp dụng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu phù hợp.

Như đã phân tích ở chương 2, hiện tại các quy định về nhận tài sản bảo đảm trong cho vay DNNVV còn tương đối chặt chẽ Vietcombank đang áp dụng chính sách với DNNVV như với các khách hàng bán buôn Đây cũng là rào cản chính khiến các DNNVV trên địa bàn Hà Nội nói riêng và trên cả nước nói chung khó tiếp cận được nguồn vốn vay ngân hàng Trên thực tế, đối tượng khách hàng là cácDNNVV ít được các NHTM cung ứng sản phẩm cho vay không có bảo đảm bằng tài sản Lý do chủ yếu xuất phát từ mối lo ngại về khả năng rủi ro đối với ngân hàng khi cấp các khoản tín dụng cho đối tượng DNNVV vì các doanh nghiệp này chủ yếu thuộc sở hữu tư nhân, hoạt động riêng lẻ, không có sự bảo hộ Thêm vào đó, những hạn chế về tính minh bạch trong tình hình tài chính cũng khiến các ngân hàng dè dặt khi cho vay Những lo ngại trên của các NHTM là có cơ sở, tuy nhiên nếu áp dụng quá cứng nhắc thì lại không hợp lý và gây ra bất lợi cho ngân hàng trong việc phát triển hoạt động cho vay và bất lợi cho Doanh nghiệp Vì vậy, trong thời gian tới, căn cứ vào quy định về cho vay của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Vietcombank Đông Anh nên xem xét giải quyết cho các DNNVV vay vốn với tỷ lệ tài sản đảm bảo linh hoạt được áp dụng dựa trên điểm xếp hạng tín dụng của từng khách hàng. Để đảm bảo rủi ro cho ngân hàng, việc cấp tín dụng không có đảm bảo toàn bộ bằng tài sản như trên chỉ áp dụng để đáp ứng các nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời trong ngắn hạn cho doanh nghiệp (như trả lương công nhân viên, trả tiền bảo hiểm, trả tiền nhiên liệu…) để hỗ trợ các DNNVV trang trải các khoản chi phí sản xuất kinh doanh Khi giải quyết cho vay không có bảo đảm bằng tài sản hoặc chỉ có đảm bảo một phần, Vietcombank Đông Anh cần đặc biệt quan tâm việc thẩm định hồ sơ tín dụng và chỉ cho vay khi DNNVV đáp ứng tối thiểu các điều kiện sau đây:

+ Khách hàng có điểm xếp hạng tín dụng từ A trở lên theo hệ thống XHTD nội bộ của Vietcombank

+ Khách hàng chưa từng phát sinh lịch sử nợ từ nhóm 2 (nợ cần chú ý) trở lên tại các TCTD, có uy tín trong quan hệ tín dụng với ngân hàng

+ Đối tượng vay bao gồm các yếu tố chi phí sản xuất kinh doanh, các khoản chi phí hợp lý và phải có chứng từ rõ ràng, minh bạch

+ Doanh nghiệp phải có phương án sản xuất kinh doanh được ngân hàng đánh giá là khả thi, có hợp đồng đầu vào, đầu ra rõ ràng.

+ Doanh nghiệp có năng lực tốt về tài chính, về quản lý

+ Doanh nghiệp đã mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và có giao dịch thường xuyên

+ Sản phẩm dịch vụ kinh doanh của doanh nghiệp đang trong thời kỳ phát triển

+ Ngân hàng có thể kiểm soát dòng tiền hoạt động của doanh nghiệp để thu nợ ngay khi có nguồn thu.

Ngoài ra, Vietcombank Đông Anh cũng cần điều chỉnh về quy định nhận các loại hình tài sản thế chấp Nếu Chi nhánh chỉ thiên về nhận các tài sản là bất động sản hay động sản có tính thanh khoản cao như hiện nay trong khi các NHTM khác đã mở rộng giới hạn nhận tài sản, chấp nhận thêm các tài sản khác như hàng hóa luân chuyển, máy móc thiết bị, thậm chí cho vay dựa trên các hợp đồng ngoại thương, hợp đồng bán hàng thì khả năng cạnh tranh trong việc phát triển dư nợ cho vay DNNVV sẽ gặp nhiều khó khăn Vì vậy, Vietcombank Đông Anh nên xem xét quy định về việc chấp nhận các tài sản trên như tài sản thế chấp thông thường, tất nhiên doanh nghiệp vẫn phải đáp ứng các quy định về xếp hạng tín dụng, phương án kinh doanh và năng lực tài chính như một số tiêu chí kể trên.

3.3.1.2 Nhóm giải pháp liên quan đến lãi suất, phí và các chương trình ưu đãi cho DNNVV.

Hiện nay, mặt bằng chung lãi suất của Ngân hàng Vietcombank cạnh tranh hơn so với các Ngân hàng thương mại cổ phần và tương đương so với các Ngân hàng nhà nước Do đó, Vietcombank Đông Anh cần tận dụng lợi thế này để có thể mở rộng quy mô dư nợ DNNVV Ngoài ra, Vietcombank cũng là Ngân hàng nhận được nhiều nguồn vốn ủy thác từ các tổ chức quốc tế như Jica, Ngân hàng thế giới nhằm hỗ trợ DNNVV Do đó, Vietcombank Đông Anh cần đặc biệt chú ý đến các chương trình này để chào bán đến một số Doanh nghiệp tốt, đáp ứng điều kiện chương trình Việc cho vay bằng nguồn vốn này một mặt giúp Vietcombank không chịu rủi ro, một mặt giúp lôi kéo và giữ chân khách hàng hiệu quả trong khi vẫn bảo đảm lợi nhuận cho Ngân hàng.