Phát triển tín dụng bán lẻ trung dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh KCN quế võ (2)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI -  - NGUYỄN THANH DUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 2 HÀ NỘI - 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI -  - NGUYỄN THANH DUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ HỌC VIÊN : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 3 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH HẠNH HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ chun ngành Tài chính- Ngân hàng tơi Các phân tích, số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học Mọi thông tin thứ cấp sử dụng đề tài trích dẫn đầy đủ Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn NGUYỄN THANH DUNG LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu, nhận giúp đỡ tận tình bảo tập thể cá nhân, quan Trường Đại học Thương mại Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến cô giáo TS Nguyễn Thị Minh Hạnh tận tình hướng dẫn, bảo tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình phòng ban Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh KCN Quế Võ giúp tơi thu thập số liệu, nghiên cứu hồn thiện luận văn Bên cạnh hợp tác giúp đỡ công việc quên động viên gia đình bạn bè trình học tập nghiên cứu thực tế Dù cố gắng trình độ thân cịn hạn chế, báo cáo tơi khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy, giáo, bạn sinh viên đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu hồn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn NGUYỄN THANH DUNG MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu chữ viết tắt Agribank BCKQHĐKD BIDV CN GDP KCN NHCT TCB 10 11 TDBL TMCP TSBĐ 12 VietinBank 13 Vietcombank/ VCB 14 WTO Chữ viết đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tổng sản phẩm nước Khu công nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Tín dụng bán lẻ Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Tổ chức Thương mại Thế giới DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn chi nhánh giai đoạn 2017- 2019 Bảng 2.2: So sánh số lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ với số ngân hàng địa bàn đến 31/12/2019 Bảng 2.3 Kết hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.4 Tỷ trọng dư nợ bán lẻ trung dài hạn tổng dư nợ chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ Bảng 2.5 Chất lượng tín dụng bán lẻ trung dài hạn VietinBank KCN Quế Võ năm 2017- 2019 Bảng 2.6 Dư nợ TDBL trung dài hạn theo tài sản đảm bảo Bảng 2.7 Tỷ trọng thu nhập bán lẻ trung dài hạn Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ 2017-2019 DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh chuyển đổi số ngành ngân hàng, bán lẻ mảng quan trọng mà ngân hàng tập trung đẩy mạnh hoạt động tín dụng Hiện nay, Việt Nam có khoảng 95 triệu dân, nước đông dân thứ 15 giới Trong năm 2020, nước có khoảng 1.500 siêu thị, 180 trung tâm thương mại, 157 trung tâm mua sắm 1.500 cửa hàng tiện lợi… Dân số đông phát triển nhanh chóng hệ thống siêu thị, trung tâm thương mại, trung tâm mua sắm, cửa hàng tiện lợi góp phần đưa thị trường bán lẻ trở thành mối quan tâm hàng đầu Hoạt động bán lẻ đối tượng chủ yếu khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa trở thành xu hướng phát triển tất yếu thị trường tài Việt Nam, nhờ lợi ích bật mang lại nguồn thu ổn định chắn cho ngân hàng, phân tán rủi ro số lượng khách hàng lớn Cũng lẽ đó, sách tín dụng Ngân hàng Nhà nước theo hướng hỗ trợ phát triển ngân hàng bán lẻ theo hướng điều hành tăng trưởng tín dụng mức hợp lý bối cảnh ngành ngân hàng đối mặt với rủi ro hệ thống tỷ lệ dư nợ tín dụng đến 130% GDP Ngân hàng bán lẻ trở thành động lực tăng trưởng thu nhập lãi ngân hàng Việt Nam từ năm 2015 đến tỷ lệ thâm nhập phân khúc thấp, với tín dụng hộ gia đình đạt 48% GDP Việc chuyển hướng sang cho vay bán lẻ với lãi suất cao giúp cải thiện lợi suất tài sản tăng trưởng cho vay thấp sách tiền tệ thắt chặt Các ngân hàng có tập khách hàng lớn, mang lưới rộng có vị tốt để nắm bắt hội mảng cho vay bán lẻ Đặc biệt địa bàn tỉnh Bắc Ninh tỉnh trọng điểm kinh tế với 16 khu cơng nghiệp tập trung Thủ trướng Chính phủ phê duyệt điều chỉnh, bổ sung có 10 khu công nghiệp vào hoạt động với 62 làng nghề 10 22 cụm công nghiệp Sự phát triển loại hình nêu giúp Bắc Ninh tạo sức bật mạnh mẽ Tuy nhiên khơng thể phủ vai trị huyết mạch ngành ngân hàng Bắc Ninh đưa kinh tế Bắc Ninh trở thành tỉnh dẫn đầu nước nhiều tiêu kinh tế- xã hội Có thể khẳng định nguồn vốn ngân hàng đầu tư hiệu địa bàn góp phần thúc đẩy tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh nhanh bền vững, đồng thời thực tốt mục tiêu bảm đảm an sinh xã hội tỉnh Tương ứng với phát triển kinh tế- xã hội tỉnh Bắc Ninh, nhu cầu tiêu dùng mua nhà, mua xe ô tô, đầu tư tài sản cố định… để phục vụ tiêu dùng, sản xuất kinh doanh nhiều khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa ngày gia tăng Nắm bắt nhu cầu thực tế để đẩy mạnh sức cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ triển khai loại hình tín dụng trung dài hạn nhóm đối tượng khách hàng bán lẻ Thực tế, dư nợ tín dụng bán lẻ trung dài hạn Chi nhánh thấp, việc phát triển tín dụng địa bàn cịn gặp nhiều khó khăn, số lượng sản phẩm triển khai cịn hạn chế, tỷ trọng tín dụng thấp so với tổng dư nợ ngân hàng Mặt khác công tác quảng cáo, marketing công tác phát triển mạng lưới tín dụng bán lẻ, nguồn nhân lực cịn tồn khó khăn, vướng mắc hai mặt khách quan chủ quan làm ảnh hưởng đến khả phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn Chi nhánh Xuất phát từ vấn đề nghiên cứu khoa học thực tiễn hoạt động kinh doanh diễn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ trình bày trên, tiến hành nghiên cứu đề tài “Phát triển tín dụng bán lẻ trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ” Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Thực tế cho thấy vấn đề hoạt động dịch vụ tín dụng bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn nói riêng ln ln thu hút quan 10 83 Trong trình quảng bá sản phẩm cần phải xác định nhóm khách hàng mà ngân hàng quan tâm, trọng Tuy gần 1,4 triệu dân Bắc Ninh có khả khách hàng tiềm chiến lược lâu dài Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ cần phải trọng phát triển khách hàng có khả tiêu thụ sản phẩm, mang lại thu nhập cho ngân hàng trước tính tới nhóm khách hàng khác Đó chiến lược lấy ngắn ni dài Hiện nhóm khách hàng tiềm cần phải phát triển khách hàng có thu nhập khơng cao ổn định, có nhu cầu tiêu dùng lớn, nhóm doanh nghiệp siêu vi mơ…Đó cán cơng nhân viên nhà nước có thu nhập ổn định, muốn nâng cao chất lượng sống mình, đầu tư vào học hành cho Hay nhân viên văn phịng trẻ có thu nhập cao muốn thỏa mãn nhu cầu mua sắm Hay cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp siêu vi mô có tham vọng mở rộng, phát triển thị trường lĩnh vực kinh doanh mình… Xác định nhóm khách hàng marketing sản phẩm tới họ hội thành công ngân hàng cao Đối với khách hàng có thu nhập lớn uy tín cao, ngân hàng nên chủ động cử cán tới giới thiệu sản phẩm tiện ích ngân hàng Bởi nhóm khách hàng khơng nhiều khách hàng quan trọng, mang lại nhu nhập cao cho ngân hàng Không thế, nhóm khách hàng thường có quan hệ rộng nên người quảng bá, giới thiệu hiệu sản phẩm cho ngân hàng 3.1.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Việc nâng cao thương hiệu ngân hàng không phụ thuộc vào chun gia marketing mà địi hỏi sách từ nhà lãnh đạo ngân hàng Như vậy, giải pháp phần chủ yếu đề cập tới việc xác định chiến lược nhà lãnh đạo để đưa hình ảnh ngân hàng tới cơng chúng, tạo điều kiện để hoạt động ngân hàng phát triển bền vững Vì đề nâng cao thương hiệu, hình ảnh ngân hàng cần phải trọng vấn đề sau: 83 84 Tăng cường giá trị khách hàng: Ngân hàng muốn thành cơng phải tối đa hóa giá trị cá nhân khách hàng Một biện pháp quản lý thơng tin khách hàng Các ngân hàng chi nhiều tiền để quản lý khách hàng theo độ tuổi, thu nhập, địa bàn nhằm theo sát giữ chân khách hàng lâu Các ngân hàng quốc tế xem khách hàng vị khách “của đời”, với chu kỳ 4060 năm Khách hàng nghĩ ngân hàng gửi thiệp chúc mừng sinh nhật họ ngân hàng khác khơng? Câu trả lời ngân hàng từ chối chăm sóc giá trị cá nhân khách hàng, ngân hàng tất thua Do hàng tháng cần thực phân đoạn khách hàng xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thơng để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Giảm chi phí cho khách hàng: Ngồi việc bổ sung nâng cao giá trị khách hàng nhận được, ngân hàng ln nỗ lực giảm thiểu chi phí cho khách hàng: giảm thời gian giao dịch việc ứng dụng công nghệ đại, giảm thời gian lại cách phát triển mạng lưới Phòng giao dịch, giảm thủ tục, giấy tờ giao dịch Thành lập phận thực nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh đặc biệt tìm hiểu, phân tích sản phẩm tín dụng bán lẻ trung dài hạn chủ chốt thị trường Ngân hàng địa bàn nhằm phục vụ cơng tác cải tiến, hồn thiện sản phẩm việc phát triển sản phẩm đáp ứng tối ưu nhu cầu khách hàng Đồng thời tích cực thực cơng tác marketing sản phẩm tín dụng bán lẻ trung dài hạn địa bàn tới khách hàng cá nhân thuộc doanh nghiệp có quan hệ toán lương qua tài khoản VietinBank, tăng cường bán kèm, bán chéo, trọng marketing sản phẩm tín dụng bán lẻ trung dài hạn chủ chốt.Thơng tin đầy đủ, thường xuyên tới khách hàng lợi ích sử dụng sản phẩm VietinBank Để thực thành cơng Marketing ngân hàng, ngồi phận chun trách phân tích tất nhân viên Ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động ngân hàng 84 85 Bên cạnh đặc biệt trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng ngân hàng Với phục vụ tận tình mình, cán quan hệ khách hàng tham gia cách tự nhiên vào hoạt động marketing ngân hàng Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm công tác marketing, công tác phát triển chăm sóc khách hàng năm trước, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm ngân hàng khác địa bàn, quan tâm đến động thái khách hàng đối thủ cạnh tranh để thực sách marketing phù hợp với đặc điểm qui mô ngân hàng 3.1.3 Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ trung dài hạn 85 86 Khách hàng tiềm tín dụng bán lẻ trung dài hạn đơng đảo, nhu cầu họ phong phú, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khác cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn ngân hàng Việc cung cấp nhiều sản phẩm thơng qua đa dạng hóa kênh phẩn phối giúp ngân hàng sử dụng tối ưu thuận lợi mà cách mạng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại thành phố đô thị, khu trung tâm Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ cần hoàn thiện sản phẩm, dịch vu có, nghiên cứu đưa sản phẩm, dịch vụ tiện ích để đáp ứng nhu cầu như: Phát triển sản phẩm dành cho khách du lịch nước ngồi sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế (thẻ VISA,…): Khi thu nhập người dân tăng cao nhu cầu du lịch tăng theo Ở nước phát triển du lịch trở thành phần tất yếu sống năm số lượng người dân du lịch chi tiêu vào khoản nhiều Ở Việt Nam du lịch nước ngồi dành cho tầng lớp có thu nhập cao, nhiên vài năm gần số người du lịch tăng cao Đó người giá có điều kiện để tự bỏ tiền túi du lịch, chữa bệnh, học tập Hoặc nhân viên trẻ làm việc cơng ty nước ngồi cử cơng tác nước ngồi Nhưng dù đặt chân nước nhu cầu mua sắm, tham quan thắng cảnh tồn Do đó, ngân hàng hồn tồn khai thác nhu cầu để cung cấp sản phẩm cho việc du lịch, mua sắm nước 86 87 Phát triển sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp: nói thị trường nước ta thị trường đầy tiềm cho sản phẩm thẻ năm gần số lượng thẻ ATM phát triển chóng mặt Hiện tại, việc dùng tiền mặt hoạt động mua sắm chiếm tới 95% trình giao dịch, với việc phát triển cơng nghệ tương lai giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt tăng nhanh chóng VietinBank ngân hàng lớn với hàng trăm chi nhánh phủ khắp nước nên thuận lợi việc phát triển sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp thơng qua thẻ Đối với việc cho vay cho vay thấu chi khoản cho vay thẻ không cần nhiều thủ tục phải đơn giản, nhanh chóng Nhóm khách hàng dịch vụ thường khách hàng bình dân, có thu nhập thấp, ổn định Mặc dù khoản vay nhóm khách hàng không nhiều chứa nhiều rủi ro nhóm khách hàng đơng đảo Biết tận dụng điều ngân hàng thu lợi nhuận xứng đáng Thực thăm dò đo lường hài lòng khách hàng theo định kỳ: Hàng kỳ tháng lập phiếu thăm dò ý kiến khách hàng để thu thập thơng tin khách hàng có phản ứng sản phẩm dịch vụ bán lẻ Ngân hàng, qua có điều chỉnh thích hợp phí dịch vụ, chất lượng sản phẩm, chất lượng giao dịch 3.1.4 Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng Mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hàng bán lẻ có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng Để tiếp cận với đông đảo khách hàng cá nhân, tạo điều kiện dễ dàng cho khách hàng Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ cần phải phát triển mạng 87 88 lưới phòng giao dịch Tuy nhiên với áp lực cạnh tranh việc gia nhập vào sân chơi ngân hàng thương mại cổ phần ngày đông đảo Vì vậy, Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ phải khơng ngừng đẩy mạnh phát triển số lượng phịng giao dịch, lựa chọn vị trí thuận lợi cho khách hàng tiếp cận ngân hàng dễ dàng nhất, vị trí có đơng dân cư, xí nghiệp, cơng ty tập trung nhiều cán bộ, công nhân viên khách hàng tiềm mảng tín dụng bán lẻ trung dài hạn 3.1.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng bán lẻ Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng thương mại từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá doanh nghiệp Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán quan hệ khách hàng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Kết hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn ngân hàng bán lẻ cải thiện đội ngũ cán quan hệ khách hàng bán lẻ quan tâm trang bị đầy đủ kiến thức loại sản phẩm bán lẻ kỹ tiếp thị, giao tiếp, động am hiểu thị trường bán lẻ Đây điều cần thiết hoạt động ngân hàng, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo nên ấn tương đẹp nơi khách hàng; qua đó, khách hàng ngân hàng củng cố, ổn định vững mạnh Điều đạt thơng qua việc: + Tổ chức thiết kế thường xuyên triển khai chương trình đào tạo kỹ cho công việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác quan hệ khách hàng bán lẻ +Tăng cường đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụngbán lẻ, kỹ 88 89 marketing cho cán quan hệ khách hàng bán lẻ để trực tiếp giới thiệu tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán + Tổ chức đào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn, thấy khó khăn, vướng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm cơng tác quan hệ khách hàng bán lẻ thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động.Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ phát triển cán có chất lượng 3.1.6 Nâng cao hình ảnh, vị ngân hàng 89 90 Nâng cao hình ảnh, vị ngân hàng việc xây dựng hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trị quan trọng chiến lược marketing ngân hàng Do mà trụ sở ngân hàng tạo ấn tượng khách hàng ngân hàng mức độ an toàn, khả tài chính, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng tiện ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm ngân hàng Ngồi vị trí mức độ khang trang trụ sở ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an toàn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho cơng tác đạo điều hành hoạt động ngân hàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng giúp ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hiệu kinh tế 3.1.7 Tiếp tục tăng cường lực quản lý rủi ro 3.1.7.1 Quản lý nguồn nhân lực Bố trí cán đủ điều kiện chun mơn, kinh nghiệm, bố trí người, việc, phù hợp với lực chuyên môn bố trí cán đáp ứng đủ với yêu cầu công việc Việc xây dựng nguồn cán cho hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn VietinBank phải tiến hành sở đánh giá khách quan lực, phẩm chất cán thể qua chất lượng, hiệu hồn thành cơng việc đảm nhiệm, khả phát triển đồng thời phải phù hợp với yêu cầu công việc thực tế để tránh lãng phí nguồn lực lao động Luân chuyển cán gắn liền với việc đào tạo nhằm làm cho cán hiểu rõ quy trình nghiệp vụ, thực thao tác theo quy trình, hạn chế rủi ro cho VietinBank 90 91 3.1.7.2 Quản lý hệ thống công nghệ thông tin Đảm bảo hạn chế cách thấp cố máy tính, phần mềm không xảy xử lý kịp thời để không gây ảnh hưởng, làm gián đoạn hoạt động kinh doanh chi nhánh làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ VietinBank Không thể phủ nhận hội cách mạng công nghiệp 4.0 mang lại cho ngành ngân hàng vô to lớn, nhiên, kèm theo thách thức khơng nhỏ mà ngành Ngân hàng cần phải vượt qua, cụ thể: (i) Khoảng trống sách dịch vụ tài số hóa địi hỏi cần có chung tay phối hợp quan quản lý việc xây dựng, hoàn thiện quy định pháp luật Trong định chế tài chịu điều chỉnh nhiều quy định pháp luật nhằm đảm bảo an tồn hệ thống, cơng ty Fintech cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài cho vay ngang hàng (P2P Lending), huy động vốn cộng đồng (Crowdfunding)… chưa có quy định pháp luật điều chỉnh trực tiếp Nếu khơng kịp thời hồn thiện quy định pháp luật sản phẩm công nghệ tài mới, tạo “sân chơi khơng bình đẳng” cơng ty Fintech ngân hàng (ii) Thay đổi mơ hình kinh doanh, sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối sản phẩm chuẩn bị nguồn lực tài lớn để thích ứng với xu hướng ứng dụng công nghệ cao vào sản phẩm, dịch vụ, số hóa hoạt động ngân hàng Trong bối cảnh CMCN 4.0 phát triển ngày đa dạng phức tạp, khách hàng có xu hướng chuyển dần từ tương tác trực tiếp với ngân hàng sang tương tác qua thiết bị điện tử, ứng dụng (applicants), tảng số (platforms) từ xa Điều đòi hỏi ngân hàng phải có dịch chuyển mơ hình kinh doanh, tạo qn mơ hình quản trị, kế hoạch hành động chuyển đổi sang ngân hàng số phương thức triển khai sở tính tốn kỹ lưỡng nguồn lực (tài chính, nhân lực…) rủi ro tiềm tàng trình chuyển đổi (iii) Rủi ro bảo mật thông tin, an ninh mạng phịng chống tội phạm cơng nghệ cao lĩnh vực ngân hàng: Xu hướng tội phạm công nghệ chuyển dần từ công học sang khai thác lỗ hổng cơng nghệ người dùng Do đó, 91 92 việc ứng dụng thành tựu từ cách mạng công nghệ 4.0 tạo áp lực không nhỏ lên hạ tầng an ninh mạng ngân hàng (iv) Năng lực chất lượng nguồn nhân lực: Chất lượng nguồn nhân lực khơng trình độ nghiệp vụ ngân hàng mà kiến thức, kỹ vận hành làm chủ công nghệ tiên tiến, đại Vì vậy, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc bồi dưỡng đào tạo đội ngũ cán làm chủ cơng nghệ Thêm vào đó, áp lực việc giữ nguồn nhân lực chất lượng cao gắn bó lâu dài với tổ chức trước sóng dịch chuyển nguồn nhân lực tài ngân hàng chất lượng cao ngày gia tăng (v) Cạnh tranh ngân hàng đua công nghệ xuất công ty Fintech: Số lượng công ty Fintech tăng nhanh sức ép cạnh tranh công ty Fintech hoạt động ngân hàng truyền thống gia tăng Điều tạo áp lực vơ hình hữu hình lên hệ thống ngân hàng, địi hỏi ngân hàng phải có chiến lược phát triển phù hợp Trong bối cảnh đó, mối tương quan công ty Fintech ngân hàng thời gian tới diễn theo ba (3) xu hướng chủ đạo: (1) Ngân hàng cạnh tranh với công ty Fintech; (2) Ngân hàng hợp tác với công ty Fintech; (3) Một số dịch vụ ngân hàng bị thay công ty Fintech (vi) Việt Nam chưa có sở liệu định danh tồn quốc (KYC) Hành lang pháp lý cho kinh tế số chưa đủ đồng bộ, hạ tầng cơng nghệ thơng tin cịn tồn bất cập định, mức độ nhận thức, hiểu biết dịch vụ tài chính, ngân hàng số người dân doanh nghiệp hạn chế 3.1.7.3 Kiểm tra giám sát đạo đức cán Trong hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn, cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức cán qúa trình tác nghiệp Rủi ro xảy không nhiều, nhiên lại gây tổn thất nặng nề vật chất lẫn uy tín cho VietinBank Để hạn chế tối đa rủi ro đạo đức cán bộ, cần tăng cường kiểm soát chặt chẽ công tác nhân sự, nhằm phát vấn đề bất thường tư tưởng, đạo đức cán cách sớm để có biện pháp xử lý kịp thời 92 93 3.1.7.4 Kiểm tra, giám sát tính tn thủ quy trình nghiệp vụ Kiểm tra, kiểm sốt thường xun, liên tục tính tn thủ nghiệp vụ cán Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy 3.3 Một số kiến nghị Trụ sở chính- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mơ để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung Sớm ban hành quy định riêng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vii mô sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn sản phẩm tín dụng bán lẻ trung dài hạn phổ biến kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro… nhằm tránh rủi ro đến mức thấp cho ngân hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đông, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, khách hàng vay cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mơ khơng thường xun, khơng trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín khơng cao so với khách hàng doanh nghiệp lớn Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mơ có hiệu quả, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam nên nhanh chóng xây dựng đưa hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mơ vào quy trình cấp tín dụng bán lẻ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lý điều hành dễ dàng Việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn không đề cập 93 94 đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ trung dài hạn cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh công tác phát triển mạng lưới phịng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đông dân cư khu công nghiệp nhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn Ngồi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng KẾT LUẬN 94 95 Lĩnh vực bán lẻ trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn ngày nhận nhiều quan tâm từ ngân hàng thương mại nước hoạt động tạo nên nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam nhận thức thị trường tín dụng bán lẻ thị trường đầy tiềm Việt Nam, có buớc phát triển nhanh qua năm Nó khơng mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực mà cịn biện pháp kích cầu hiệu Hơn mang lại đời sống tốt cho dân cư mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng phát triển cho vay bán lẻ, VietinBank triển khai lĩnh vực đạt kết đáng khích lệ Trong bối cảnh đó, cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, VietinBank nói riêng ngân hàng thương mại nước ngày trở nên gay gắt Tuy nhiên, với lợi lực tài tính đơn giản, gọn nhẹ mặt thủ tục, tính đa dạng sản phẩm, định chế tài nước ngồi ngày thể rõ ưu việc nắm giữ thị phần bán lẻ Việt Nam dường ngày lấn sân ngân hàng thương mại nước lĩnh vực tín dụng bán lẻ Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao ổn định cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy,việc đưa thực giải pháp phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ trung dài hạn nhu cầu tất yếu ngân hàng Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn ba năm gần đây, bên cạnh kết đạt Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ cịn gặp nhiều khó khăn thách thức, nhìn chung hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn đóng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh Chi 95 96 nhánh VietinBank KCN Quế Võ Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ trung dài hạn ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, VietinBank nói riêng ngân hàng thương mại nước ngày trở nên gay gắt Do u cầu hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ phải đổi khơng ngừng hồn thiện theo xu hội nhập Trong xu việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đường tất yếu mà Chi nhánh BIDV Bắc Giang phải cố gắng nhanh chóng hồn thành Nhưng giai đoạn Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ cần nghiên cứu dựa vào kinh nghiệm Ngân hàng trước để có bướcđi thích hợp phù hợp với đặcđiểm kinh tế - xã hộicủa tỉnh Cho đến Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ triển khai, cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ trung dài hạn đến khách hàng địa bàn Phương hướng, mục tiêu mà Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ lựa chọn phù hợp tiến độ triển khai số sản phẩm chậm cho vay thẻ tín dụng quốc tế, cho vay thấu chi tín chấp Đây thách thức Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ trình cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Ngoài điều quan trọng làm để sản phẩm tín dụng bán lẻ trung dài hạn đông đảo khách hàng sử dụng Trên quan điểm số giải pháp đề nhằm mục đích giải vấn đề giúp cho việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn thành công trọn vẹn Mặc dù đường phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ (bao gồm tín dụng bán lẻ trung dài hạn) cịn gặp nhiều gian trn đường đắn hợp lý Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ Với mức độ nhận thức cá nhân nhiều hạn chế với tài liệu thời gian nghiên cứu chưa nhiều mong đề tài nghiên cứu có chút đóng góp cho việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 97 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Đại học Thương Mại (2003), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Đại học Thương Mại (1999), Giáo trình tài doanh nghiệp thương mại, NXB Giáo dục Đại học Thương Mại (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê Triều Mạnh Đức (2009), luận văn: “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CN 6” Vương Hồng Hà (2013), luận văn: “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Giang” Nguyễn Minh Kiều, Phan Chung Thuỷ, Nguyễn Thuỳ Linh (2006), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Thị Mùi (2011), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN KCN Quế Võ, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 10 Bùi Thị Huyền Phương (2015), luận văn: “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương” 11 Nguyễn Phương Thảo (2018), luận văn: “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nam” 97 ... tín dụng bán lẻ trung dài hạn nhằm đề xuất giải pháp góp phần phát triển tín dụng bán lẻ trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ (từ gọi tắt Chi nhánh. .. Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tổng sản phẩm nước Khu công nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Tín dụng bán lẻ. .. bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ trung dài hạn nói riêng, áp dụng phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh khu công