Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tam Điệp

Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tam Điệp Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tam Điệp Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tam Điệp Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tam Điệp

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHẠM ĐỨC THỊNH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TAM ĐIỆP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHẠM ĐỨC THỊNH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TAM ĐIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH PHƯƠNG HÀ NỘI, NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tên là: Phạm Đức Thịnh Sinh ngày: 28/10/1991 Ninh Bình Là học viên cao học lớp CH23A-TCNH Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Các số liệu sử dụng phân tích luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu luận văn phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp thực tiễn Những thơng tin trích dẫn ghi rõ nguồn Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm cam đoan Học viên cao học Phạm Đức Thịnh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình cao học luận văn này, ngồi nỗ lực thân, em nhận quan tâm, giúp đỡ thầy cô, đồng nghiệp, gia đình q trình học tập cơng tác Trước hết Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Thanh Phương, kinh nghiệm nhiệt tình, Cơ trực tiếp hướng dẫn bảo cho em để hoàn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo Trường Đại học Thương mại, đồng nghiệp, quan giúp đỡ, hỗ trợ thông tin tài liệu trình thực luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng để hồn thành luận văn nhiên q trình thực khơng tránh khỏi thiết sót Em mong nhận góp ý q báu q thầy, bạn đọc để hồn thiện tốt luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày .tháng năm 2019 Học viên cao học MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu đề tài Trong xu hướng nay, DNNVV đánh giá động lực để thúc đẩy phát triển kinh tế ưu tiên khuyến khích phát triển Đặc điểm riêng loại hình hầu hết doanh nghiệp có quy mô nhỏ Nhưng vướng mắc lớn mà doanh nghiệp gặp phải tạo nguồn vốn để tái sản xuất kinh doanh Đứng trước nhu cầu ngân hàng thương mại đóng vai trò đáng kể cho phát triển hiệu doanh nghiệp nhỏ vừa Mặt khác DNNVV đối tượng khách hàng đầy tiềm mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, thời gian tới ngân hàng cần mở rộng phát triển cho vay DNNVV nhằm đem lại lợi ích cho hai phía ngân hàng doanh nghiệp, qua thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp Ngân hàng lớn hoạt động có uy tín kinh nghiệm địa bàn tỉnh Ninh Bình Một thành tựu bật Chi nhánh thời gian qua công tác phát triển cho vay DNNVV như: quy mô dư nợ số lượng DNNVV tăng trưởng qua năm, thị phần cho vay DNNNVV chi nhánh ngày mở rộng Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh nhiều hạn chế tốc độ tăng trưởng quy mơ dư nợ cịn thấp, chưa tương xứng với tiềm chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu cao,…Điều ảnh hưởng đến khả phát triển cho vay loại hình khách hàng chi nhánh Xuất phát từ thực trạng đó, việc tiếp cận nghiên cứu lý luận, đánh giá thực tế tìm giải pháp để phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp thực cần thiết, tác giả mạnh dạn chọn đề tài Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp làm luận văn nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Phát triển cho vay, có cho vay DNNVV vấn đề quan trọng chiến lược phát triển NHTM Vì vậy, trường Đại học Thương Mại có nhiều cơng trình nghiên cứu có liên quan đến cho vay DNNVV Có thể kể đến số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu sau: Phùng Thị Thu Trang (2015), “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển Agribank - chi nhánh Tây Hồ”, Luận văn thạc sĩ Luận văn nghiên cứu phát triển cho vay DNNVV khía cạnh ngân hàng cho vay với hệ thống tiêu phản ánh phát triển cho vay DNNVV quy mô chất lượng cho vay, sở so sánh năm giai đoạn 2012-2014 Từ đó, luận văn hạn chế tồn phát triển cho vay DNNVV Agribank Tây Hồ Trên sở đó, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV Agribank Tây Hồ, đồng thời, đưa kiến nghị với Nhà nước Agribank Hội sở để hoàn thiện phát triển cho vay DNNVV Phạm Thu Phương (2016), “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ Luận văn hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý luận phát triển cho vay DNNVV ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNNVV, tiến hành thu thập ý kiến khách hàng DNNVV vay vốn BIDV với cỡ mẫu 200 khách hàng Từ mặt hạn chế tồn tại, tác giả đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tuy nhiên, luận văn nghiên cứu giới hạn thực tế hoạt động cho vay DNNVV BIDV thời gian đoạn từ năm 2013 – 2015, nên đề tài thiếu tính thời Thêm vào đó, đề tài nghiên cứu chung cho ngân hàng BIDV không nghiên cứu cụ thể chi nhánh nên chưa thực phù hợp với quy mô BIDV Tam Điệp Phạm Thị Hằng (2017)“Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa” Tương tự với hai cơng trình nghiên cứu trên, luận văn hệ thống hóa vấn đề phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHTM Tuy nhiên, điểm luận văn luận văn đưa kinh nghiệm phát triển cho vay DNNVV chi nhánh khác hệ thống Vietinbank, từ rút học kinh nghiệm cho Vietinbank Đống Đa Trên sở lý thuyết, luận văn phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Đống Đa Từ đó, đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh Ngoài ra, số trường khác có nhiều cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài, cụ thể là: Đoàn Thị Hồng Nga (2010), “Phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế quốc dân Luận văn góp phần làm rõ sở lý luận cho vay DNNVV đánh giá thực trạng, tồn tại, hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam thời gian qua cần thiết việc đưa định hướng, giải pháp phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam thời gian tới Phạm Trường Giang (2014), “Nâng cao hiệu cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Minh,Luận văn thạc sỹ, Học viện tài Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận hiệu cho vay DNNVV, vận dụng vào việc đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh (BIDV Quang Minh) Từ đưa giải pháp, sách để nâng cao hiệu cho vay DNNVV chi nhánh Mỗi cơng trình nghiên cứu hướng tới đối tượng phạm vi nghiên cứu khác Bởi vậy, giải pháp đưa phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp Mặt khác, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp chưa có cơng trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Do vậy, đề tài nghiên cứu Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp thể tính khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu trước đây.Trong trình nghiên cứu, tác giả kế thừa thành tựu đạt mặt lý luận đồng thời, tập trung nghiên cứu, khai thác vấn đề thực tiễn cách cụ thể sâu sắc Quán triệt nguyên tắc thống lý luận với thực tiễn để từ tìm hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu luận văn: Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tam Điệp Để thực mục tiêu trên, luận văn thực ba nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cho vay DNNVV NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tam Điệp, sở đó, đánh giá xác thực kết quả, hạn chế luận giải nguyên nhân làm hạn chế phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tam Điệp - Đưa giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tam Điệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Trong luận văn, tác giả tập trung nghiên cứu phát triển cho vay DNNVV nói chung nghiên cứu điển hình NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tam Điệp nói riêng - Phạm vi nghiên cứu: Khơng gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tam Điệp Thời gian nghiên cứu: liệu luận văn thu thập giai đoạn từ 2015-2017, giải pháp kiến nghị áp dụng cho giai đoạn 2018 – 2022 Nội dung nghiên cứu: luận văn tập trung nghiên cứu phát triển cho vay DNNVV NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tam Điệp thông qua tiêu đo lường định tính định lượng Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập liệu Trên sở nguồn số liệu NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tam Điệp (BIDV Tam Điệp) hoạt động cho vay nói chung cho vay 10 Doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng từ năm 2015 – 2017, luận văn sử dụng số số liệu tổng hợp tình hình Nguồn vốn sử dụng vốn TCTD hoạt động địa bàn tỉnh Ninh Bình theo thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2010-2017 Đồng thời, luận văn sử dụng số liệu vấn đề kinh tế, xã hội nước nói chung địa bàn tỉnh Ninh Bình nói riêng đăng báo cáo, tạp chí, Internet để trích dẫn, phân tích làm sáng tỏ vấn đề Các nguồn liệu thu thập cách quan sát, đọc tài liệu BIDV Tam Điệp nguồn tài liệu khác thư viện, internet,… Từ đó, tổng hợp thông tin cần thiết phù hợp với mục tiêu nghiên cứu để phục vụ cho trình nghiên cứu đề tài luận văn 5.2 Phương pháp xử lý liệu Luận văn sử dụng phương pháp xử lý liệu sau: Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua năm tạo sở phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tam Điệp Phương pháp so sánh theo thời gian không gian NHTM địa bàn nhằm đánh giá trình phát triển hoạt động cho vay DNNVV BIDV Tam Điệp so với NHTM khác thị trường Phương pháp tỷ lệ nhằm đánh giá tỷ trọng loại cho vay DNNVV theo tiêu chí thời hạn cho vay, hình thức đảm bảo,… Phương pháp phân tích chi tiết: phân tích chi tiết nhằm tìm hiểu xác định nguyên nhân, yếu tố ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu đề tài Đóng góp luận văn - Luận văn thực tiếp cận, luận giải cách hệ thống hóa làm rõ vấn đề hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp cách độc lập nhằm phát triển bền vững - Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp năm gần 76 Nhằm mục tiêu kiểm soát tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV mức 0,5%/tổng dư nợ, Chi nhánh BIDV Tam Điệp cần triển khai số hoạt động sau: Phối hợp với nhà cung cấp mạng viễn thơng di động để triển khai hình thức nhắc nợ tự động qua điện thoại di động đến với khách hàng Hiện nay, việc nhắc nợ gốc lãi cho khách hàng thực thủ công cán tín dụng phụ trách khoản vay thực Tuy nhiên, nhiều trường hợp số lượng khách hàng phát sinh lớn lỗi chủ quan từ phía cán nên để xảy tình trạng khách hàng quên không nhớ đến lịch trả nợ khoản vay bị q hạn Bên cạnh đó, cán tín dụng cần sát theo dõi khoản vay khách hàng để trực tiếp nhắc nợ thu nợ với trường hợp khách hàng khơng thiện chí chủ động việc trả nợ ngân hàng Thực thường xun cơng tác kiểm tra kiểm sốt sau cho vay Kiểm soát cho vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích đăng ký đề nghị vay vốn kiểm tra sau để kịp thời phát xử lý trường hợp khách hàng gặp rủi ro kinh doanh khách hàng có thái độ chây ỳ, thiếu thiện chí Giao tiêu thu hồi nợ đến cán phụ trách khoản vay phòng ban tham gia vào công tác thu hồi nợ để tạo áp lực cho CBNV hoàn thành tốt nhiệm vụ Đối với khoản vay phát sinh nợ xấu, khách hàng khơng cịn khả trả nợ từ hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần kiên áp dụng biện pháp phối hợp vận động khách hàng để xử lý bán tài sản chấp, tiến hành biện pháp khởi kiện, phối hợp với quan tịa án, thi hành án để nhanh chóng xử lý khoản nợ vay Với việc áp dụng biện pháp kiểm soát chất lượng cho vay trên, hoạt động cho vay DNNVV BIDV Tam Điệp kỳ vọng có phát triển tốt, tăng trưởng quy mô dư nợ số lượng khách hàng đảm bảo chất lượng cấp tín dụng, trì tỷ lệ an toàn cho vay Theo kế hoạch kinh doanh năm 2019, chi nhánh đề tiêu nợ xấu, nợ nhóm tiếp tục trì mức 0,5% tổng dư nợ Số tuyệt đối nợ nhóm (nợ cần ý) giảm từ 22 tỷ đồng năm 2018 xuống tỷ đồng năm 2019; Nợ xấu (từ nợ nhóm – nợ nhóm 5) tiếp tục trì tối thiểu mức tỷ đồng Đồng thời chi nhánh 77 đề tiêu thu hồi nợ ngoại bảng (nợ xử lý dự phòng rủi ro) đạt 10 tỷ đồng tổng số 40 tỷ đồng nợ ngoại bảng 3.2.4 Nâng cao lực, trình độ trách nhiệm đội ngũ cán thẩm định Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định “Sự thành cơng hoạt động tín dụng phụ thuộc vào lực trách nhiệm CBTD CBTD người quản lý toàn số vốn từ khâu đầu tư hợp đồng tín dụng kết thúc Do cán tín dụng cần:” Thứ nhất: Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng Thứ hai: Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp Việc bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán tín dụng thực theo hai cách: Thứ nhất, khuyến khích cán tín dụng học, nâng cao trình độ trường chuyên nghiệp Trường Đại học Thương Mại, Trường Đại học Kinh tế quốc dân,… Thứ hai, tổ chức khóa đào tạo ngắn hạn Ngân hàng cách mời giảng viên giảng dạy cán tín dụng có thâm niên chia sẻ kinh nghiệm,… 3.2.5 Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: “homebanking, 78 internetbanking, điều tất yếu xảy Đó địi hỏi, thách thức BIDV Tam Điệp điều kiện cạnh tranh hội nhập nay.” Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Để phát triển cho vay DNNVV NHTM, quan nhà nước cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện đầy đủ thuận lợi cho hoạt động phát triển Xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng môi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư Thứ nhất, NHNN Việt Nam cần ban hành sách tiền tệ ổn định mang tính mục tiêu dài hạn ngắn hạn, giúp cho NHTM hoạch định phương hướng hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM Chính sách tiền tệ cần có thống nhất, hợp với xu hướng phát triển đất nước, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động NHTM Thứ hai,Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế Để tạo mơi trường pháp lý bình đẳng cơng cho loại hình doanh nghiệp tham gia kinh doanh, phải bước tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh loại hình doanh nghiệp theo chế sách thống quan điểm Nhà nước tôn trọng đảm bảo quyền tự kinh doanh theo pháp luật cơng dân, doanh nghiệp Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng môi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư Đồng thời hình thành hệ thống kế tốn tài thống kê kinh tế để cung cấp cho doanh nghiệp không phân biệt loại hình sở hữu Thứ ba, Tăng cường hỗ trợ thông tin với DNNVV Vấn đề thông tin khó khăn lớn DNNVV Vì thế, Nhà nước cần có sách 79 cung cấp thông tin cho phận DN Với việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề DNNVV, cập nhật văn Luật văn Luật giúp DN có hiểu biết tổng quan Đồng thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo cơng tác quản lí, quy chế NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết lực DNNVV Thứ tư, nên thành lập khu công nghiệp tập trung cho DNNVV Hoạt động tập trung giúp Nhà nước dễ dàng hỗ trợ cho DNNVV sở hạ tầng, cập nhật thông tin, phát triển thị trường giải khó khăn mặt sản xuất cho DNNVV Thứ năm, Nhà nước cần có sách hỗ trợ thành lập phát triển DNNVV số ngành lợi thế, ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay nhập hàng xuất có khả cạnh tranh, ngành đầu vào cho doanh nghiệp lớn, lĩnh vực phục vụ đầu cho sản phẩm doanh nghiệp lớn, ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống…Đó xem ngành thuận lợi cho DNNVV, Nhà nước cần định hướng cho DN vào hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực Thứ sáu, Nhà nước quan chức cần có biện pháp cụ thể nhằm quản lí hoạt động DNNVV Việc hỗ trợ phải với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo DN hoạt động hành lang pháp luật Với trường hợp vi phạm Pháp luật, gây thiệt hại cải vật chất cho xã hội cần có biện pháp xử lí thích đáng, đảm bảo mơi trường kinh doanh lành mạnh Cuối cùng, Hiệp hội cần có biện pháp cụ thể để đẩy mạnh hiệu hoạt động Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Namđược thành lập từ năm 2005, với định hướng tổ chức xã hội - nghề nghiệp, tập hợp, liên kết, hợp tác, hỗ trợ giúp đỡ DNNVV Việt Nam thuộc thành phần kinh tế nhằm nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Hiệp hội giữ vai trò cầu nối doanh nghiệp với quan chức mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến với quan nhà nước nhằm hồn thiện hệ thống sách lợi ích đất nước lợi ích doanh nghiệp Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam, Hiệp hội DNNVV cần phát huy vai trị hoạt động cung cấp thông tin, làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị 80 trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV 3.3.2 Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa Để phát triển hoạt động cho vay NH DNNVV khơng NH cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay NH 3.3.2.1 Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Việc cần làm trước hết DNNVV tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thường dùng để mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài DN DN có mức độ minh bạch cao thường xem quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý tổ chức đưa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch công khai tài DN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp cho DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DN áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Điều tạo điều kiện cho NH tiếp cận báo cáo tài DN cách dễ dàng hơn, từ tạo niềm tin NH Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Vì vậy, DN mời cơng ty kiểm tốn độc lập định kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành hoạt động thường niên DN Chi phí việc th cơng ty kiểm tốn độc lập cao không nhiều DNNVV sẵn sàng chi trả cho khoản phí Tuy nhiên, làm điều này, hình ảnh uy tín DN mắt NH nói riêng mắt nhà đầu tư nói chung cải thiện đáng kể Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo nhân viên DNNVV Bản thân DN phải coi việc cơng khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài Có vậy, DN hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững 81 3.3.2.2 Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng DNNVV cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một DN nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh việc thực dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật Để thực tốt hoạt động này, DNNVV lập phận pháp chế, hoạt động độc lập chuyên nghiệp Bộ phận nghiên cứu liên tục cập nhật sách, văn pháp luật liên quan đến hoạt động DN ngành, từ xây dựng, điều chỉnh quy định, điều lệ riêng cho DN Những quy định, điều lệ phải phù hợp với DN nằm khuôn khổ pháp luật Bên cạnh vấn đề luật pháp, DNNVV chưa thực chủ động tiếp cận nguồn vốn vay NH Rất nhiều trường hợp, DN tìm đến vay NH huy động vốn từ nguồn khác Nguyên nhân phần tâm lý ngại công khai minh bạch thông tin, DN lo ngại thủ tục phiền phức thời gian nhận vốn vay lâu Vì vậy, thân DN phải thay đổi định hướng sai lệch cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng DN xây dựng mối quan hệ với NH trước xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NH quản lý ngân quỹ, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản NH… Khi có mối quan hệ với NH, DN trình bày nhu cầu vốn, khả DN dự án đầu tư Mặt khác, DN cần tìm hiểu dịch vụ NH, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay NH để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, giấy tờ NH cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, DN nhanh chóng nhận nguồn tài trợ từ NH 3.3.2.3 Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, Nhà nước ta ngày đề cao vai trò DNNVV nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước Bên cạnh đó, với việc tăng cường cơng tác thơng tin, Chính phủ Bộ ngánh liên quan nắm bắt khó khăn mà DNNVV gặp phải Chính Nhà nước có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hố trợ DNNVV vấn đề thơng tin, ký thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh…Vì DN phải nắm bắt 82 hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế 3.3.2.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế nâng cao khả tiếp cận thị trường Trước đây, Việt Nam chưa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, DNNVV nhận bảo hộ lớn từ phía nhà nước Đó sách thuế, bảo hộ xuất khẩu, tìm kiếm thị trường…Tuy nhiên trình thực cam kết với WTO nay, Việt Nam dần dỡ bỏ hàng rào thuế quan sách hỗ trợ DN Vấn đề đặt thử thách lớn DNNVV Vì thân DN muốn tồn phát triển trước hết phải sản xuất sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế quy cách, chất lượng Kinh nghiệm cho thấy nhiều DN Việt Nam hàng hóa chất lượng cao, giá phải có sức cạnh tranh cao thị trường quốc tế không nắm quy định, tiêu chuẩn quốc tế nên gặp nhiều trở ngại Các vụ kiện hàng nông sản, hàng dệt may Việt Nam bán phá giá thị trường nước ngoài, nhiều DN bị lấy quyền thương hiệu sản phẩm… gây thiệt hại nặng nề kinh tế Vì để tránh rủi ro, DNNVV cần sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế luật liên quan, từ NHTM tin tưởng cấp tín dụng cho DNNVV Đống thời, DNNVV phải tăng cường tính chủ động việc tìm kiếm thị trường, hợp tác quốc tế Tính chủ động đem đến cho DN nhiều hội kinh nghiệm kinh doanh Chỉ DNNVV có tâm nỗ lực, NHTM dám cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro 3.3.2.5 Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư Không thực tốt việc minh bạch tài chính, DNNVV cịn cần phải nghiên cứu kĩ lưỡng việc lập dự án đầu tư trước xin vay NH Để xin tài trợ ngân hàng, DN cần phải có dự án đầu tư phương án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho NH thấy cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án, làm sở cho NH xem xét hiệu dự án khả hồn trả vốn Thơng qua dự án đầu tư, NH đưa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro Dự án đầu tư quan trọng để DN theo dõi, đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn tại, vướng mắc q 83 trình thực khai thác cơng trình, đồng thời để hiệp hội DNNVV quan quản lý nhà nước xem xét phù hợp dự án quy hoạch phát triển kinh tế ngành, hiệp hội nói riêng kinh tế nói chung Nhiều DN mong muốn vay vốn NH mà lập hồ sơ khơng xác, khai khơng số liệu làm Khi thực lập dự án đầu tư, DN cần phải đảm bảo tính khoa học, tính pháp lý, tính thực tiễn, tính thống tính định Thứ nhất, tính khoa học dự án thể khía cạnh chủ yếu: Về số liệu thông tin Những liệu, thông tin để xây dựng dự án phải đảm bảo trung thực, xác, tức phải chứng minh nguồn gốc xuất xứ thông tin số liệu thu thập (do quan có trách nhiệm cung cấp, nghiên cứu tìm hiểu thực tế ) Về phương pháp lý giải Các nội dung dự án không tồn độc lập, riêng rẽ mà chúng nằm thể thống nhất, đồng Vì vậy, trình phân tích, lý giải nội dung nêu dự án phải đảm bảo logic chặt chẽ Về phương pháp tính tốn Khối lượng tính tốn dự án thường lớn Do đó, thực tính tốn tiêu cần đảm bảo đơn giản xác Đối với đồ thị, vẽ kỹ thuật phải đảm bảo xác kích thước, tỷ lệ Về hình thức trình bày Dự án chứa đựng nhiều nội dung, nên trình bày phải đảm bảo có hệ thống, rõ ràng lơgic Thứ hai, dự án đầu tư phải có tính pháp lý Dự án cần có sở pháp lý vững chắc, tức phù hợp với sách luật pháp Nhà nước Điều đòi hỏi DN phải nghiên cứu kỹ chủ trương, sách Nhà nước văn luật pháp có liên quan đến hoạt động đầu tư Thứ ba, dự án đầu tư DN cần đảm bảo tính thực tiễn Tính thực tiễn dự án đầu tư thể khả ứng dụng triển khai thực tế Các nội dung, khía cạnh phân tích dự án đầu tư chung chung mà dựa thực tế, phải xây dựng điều kiện hoàn cảnh cụ thể mặt bằng, thị trường, vốn Thứ tư, lập dự án đầu tư, DN cần phải trọng đến tính thống dự án Lập thực dự án đầu tư trình gian nan, phức tạp Đó khơng 84 phải cơng việc độc lập chủ đầu tư mà liên quan đến nhiều bên quan quản lý Nhà nước lĩnh vực đầu tư xây dựng, nhà tài trợ Cuối cùng, DN cần phải quan tâm đến tính định dự án đầu tư Những nội dung, tính tốn quy mơ sản xuất, chi phí, giá cả, doanh thu, lợi nhuận dự án có tính chất dự trù, dự báo Thực tế thường xảy khơng hồn tồn dự báo Thậm chí, nhiều trường hợp, thực tế xảy lại khác xa so với dự kiến ban đầu dự án Khi DN đáp ứng tất tiêu chí lập dự án đầu tư, chắn khả dự án NH tài trợ cao; uy tín, hình ảnh tính chuyên nghiệp DN nâng cao mắt NH Hoạt động cho vay DNNVV NH hoạt động mang tính hai chiều, tác động qua lại tương hỗ lẫn Vì vậy, NH thân DN phải có cố gắng hoàn thiện để hoạt động cho vay đạt hiệu cao 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Hội sở Thứ nhất, xây dựng sách tín dụng phù hợp, có ưu đãi cho doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp Đảng, Quốc hội Chính phủ dành nhiều ưu tiên có tiềm phát triển to lớn tương lai, khối doanh nghiệp có số lượng chiếm tỷ cao kinh tế nước ta Vì vậy, áp dụng sách tín dụng ưu đãi nhằm thu hút nhóm khách hàng tiềm giải pháp cần thiết - Về sách khách hàng: Trong thời gian qua, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Tam Điệp thực theo sách chung Hội sở Chi nhánh chưa thực trọng, nghiên cứu, tìm hiểu nắm bắt nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn, phân loại doanh nghiệp theo tiêu thức quy mơ, ngành nghề kinh doanh, hình thức sở hữu… để biết doanh nghiệp có lợi hay khó khăn gì, cần ngân hàng, từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp, giải vấn đề khó khăn cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đưa biện pháp chủ động thực chiến dịch quảng bá, tiếp thị, giới thiệu hình ảnh tới người, lên danh sách doanh nghiệp nhỏ vừa mở tài khoản ngân hàng để tìm hiểu thêm 85 thơng tin, phát nhu cầu vay vốn doanh nghiệp… ,qua tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển có dự án, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao thuộc lĩnh vực cạnh tranh để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Chính sách ưu đãi lãi suất: Lãi suất cho vay ngân hàng thương mại khách hàng phải trả để sử dụng số tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức mà ngân hàng thương mại có cho khách hàng vay tiền Do đó, khách hàng ngân hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Khách hàng vay lựa chọn ngân hàng có lãi suất cho vay thấp để giảm thiểu chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh mình, ngân hàng lại mong muốn cho vay với lãi suất cao để bù đắp chi phí huy động vốn thu nhiều lợi nhuận Lãi suất ngân hàng thương mại phải phù hợp sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước thời kỳ, phù hợp với loại thời hạn khối lượng vay định, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Do đó, để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng, khoản vay - Mở rộng điều kiện tài sản bảo đảm: Theo nguyên tắc, ngân hàng xem xét hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp nguồn trả nợ quan trọng dịng tiền thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh, điều kiện tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai Thế BIDV Tam Điệp, để giảm rủi ro tín dụng, điều kiện tài sản đảm bảo coi điều kiện bắt buộc cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay Thậm chí, quy định tài sản sử dụng làm tài sản đảm bảo Chi nhánh chặt chẽ Trong đó, doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, khả tài thấp, vay tiền ngân hàng lại thường bị yêu cầu giá trị tài sản đảm bảo lớn nhiều giá trị khoản vay khiến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp trở nên khó khăn Nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa thiếu vốn đầu tư để tiến hành dự án sản xuất kinh doanh tốt không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo ngân hàng nên không vay vốn, khiến dự án vào thực Đây hạn chế doanh nghiệp nhỏ vừa 86 so với doanh nghiệp lớn hay doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp dễ dàng ngân hàng cho phép vay tín chấp Do đó, để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh cần phải khắc phục vấn đề Điều địi hỏi đội ngũ cán tín dụng phải động, có tư kinh tế mới, biết áp dụng cách linh hoạt điều kiện cho vay mở rộng hình thức bảo đảm tiền vay, không nên quan tâm đến vấn đề tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, hồ sơ xin vay vốn mà doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo Chi nhánh cán tín dụng cần thẩm định kỹ phương án kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra, trọng đến hiệu quả, tính khả thi khả kiểm sốt dịng tiền dự án Trong trình tiếp xúc với doanh nghiệp, thực tế sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cán tín dụng phải nhận xét tư cách, lực, phẩm chất, đạo đức, kinh nghiệm, uy tín người vay Từ lựa chọn dự án kinh doanh tốt, có tính khả thi cao vay với nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm Thứ hai, phát triển thêm số sản phẩm cho vay dành cho Doanh nghiệp nhỏ vừa Triển khai sản phẩm dành cho doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lữ hành quốc tế Hiện nay, với lợi điểm đến du lịch lý tưởng Việt Nam giới, Tam Điệp nơi tập trung nhiều doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực lữ hành du lịch quốc tế Theo quy định nhà nước, doanh nghiệp hoạt động buộc phải ký quỹ số tiền định vào tài khoản ký quỹ ngân hàng với thời gian ký quỹ tính kể từ đăng ký chấm dứt hoạt động kinh doanh Tuy nhiên khơng phải doanh nghiệp có đủ lực tài để trì số tiền ký quỹ Do đó, họ phát sinh nhu cầu vay vốn để đưa vào ký quỹ Hiện tại, BIDV Tam Điệp chưa khai thác nhiều DN chưa có sản phẩm tín dụng đặc thù quy định cho vay thông thường buộc DN phải chấp nhận chấp cầm cố tài sản chịu mức chênh lệch lãi suất vay gửi lớn Do vậy, để khai thác tốt số lượng khách hàng tiềm hoạt động lĩnh vực này, BIDV nên phát triển sản phẩm tín dụng dành riêng cho đối tượng trên, với tài sản đảm bảo cầm cố tài khoản ký quỹ doanh nghiệp ngân hàng chênh lệch mức lãi suất cho vay với lãi suất khoản tiền ký quỹ mức thấp theo thỏa thuận khách hàng ngân 87 hàng, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời khách hàng có lợi ích để trì hoạt động kinh doanh Thứ ba, BIDV cần xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin phân tích, đánh giá xu hướng biến đổi thị trường thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa để cung cấp cho chi nhánh Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, giám sát đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch tra định kỳ bất thường nhằm phát kịp thời sai phạm phòng ngừa rủi ro xẩy Thứ năm, thành lập riêng quỹ hỗ trợ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân bổ cách hợp lý cho chi nhánh tùy theo nhu cầu điều kiện nơi, qua đó, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa dễ dàng vay vốn ngân hàng Cuối cùng, song song với việc thực hoạt động trên, BIDV cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị, đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu tìm đến với chi nhánh ngân hàng ngày nhiều KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệplà công trình khoa học, nghiên cứu cách có hệ thống toàn diện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp Các giải pháp đưa có ý nghĩa quan trọng phát triển Chi nhánh giai đoạn Nội dung luận văn đạt kết sau đây: Đã hệ thống hóa có chọn lọc tập trung luận giải hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa sở xây dựng khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa, 88 đặc điểm, vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tạiNgân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp dựa số liệu từ thực tế Từ tìm mặt đạt được, mặt hạn chế, tồn tại, nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp Căn vào định hướng chung hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, định hướng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp, đồng thời dựa sở phân tích khoa học, luận văn đưa giải pháp để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Những kết đạt luận văn có ý nghĩa quan trọng việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp tạo cho Chi nhánh có lực để phát triển cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Tác giả xin chân thành cám ơn cá nhân, quan đặc biệt giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Thanh Phương nhiệt tình giúp đỡ trình thực nghiên cứu đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng, xong điều kiện, khả hạn chế tính chất phức tạp ln ln đổi lĩnh vực nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế.Tác giả mong nhận tham gia đóng góp ý cá nhân, quan người quan tâm đến đề tài để tác giả tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện đề tài nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO An Việt, Trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa, Trích TTTC số 22/2012 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tam Điệp, Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 Chính phủ (30/6/2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Cục Phát triển doanh nghiệp, Bộ kế hoạch đầu tư (2016), Sách trắng Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 2016, NXB Thống kê Luật doanh nghiệp 2005, luật tổ chức tín dụng 2010, luật ngân hàng Nhà nước 1998 văn luật Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (02/10/2008), Quyết định số 228/QĐ – NHNT.HĐQT cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (19/5/2010), Quyết định số 204/VCB.HĐQT v/v Chính sách bảo đảm tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (20/01/2011), Quyết định số 30/QĐ –VCB.CSTD v/v Hướng dẫn thực sách bảo đảm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Quyết định số 118/ QĐ – VCB.CSTD v/v phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (28/01/2008), Quy trình tín dụng ban hành Quyết định số 36/QĐ-NHNT.CSTD 11 Niên giám thống kê tỉnh Ninh Bình (2017), Nhà xuất thống kê 12 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê 13 Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Ninh Bình (Tháng 7/2017), Báo cáo tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn tỉnh tháng đầu năm 2017 14 Thủ tướng phủ (07/09/2012), Quyết định phê duyệt kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 2011 – 2017 15 TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng (2006), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia 16 Quyết định số 265/QĐ-TTg ngày 02/03/2017 Thủ tướng phủ việc phê duyệt đề án tăng cường lực đơn vị thực trợ giúp DNNVV 17 UBND tỉnh Ninh Bình (2015), Báo cáo tổng kết tình hình phát triển DNNVV giai đoạn 2011 – 2015 Kế hoạch phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2015 – 2020 tỉnh Ninh Bình 18 Đặng Ngọc Việt, 2013, Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng 19 Trần Điền Nguyên, 2015, Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt, Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia TP.Hà Nội 20 Võ Thị Hồng Hiển, 2016, Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quảng Ngãi, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng ... vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại học Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân. .. phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp. .. kinh doanh ngân hàng 1.3 Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan điểm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Theo từ điển tiếng Việt, Phát triển