182 PHÁT TRIỂN tín DỤNG bán lẻ tại NGÂN HÀNG đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH hà NỘI,LUẬN văn THẠC sĩ KINH tế

NGÂNHÀNG NHÀNƯỚC VIỆT NAM TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ ÁNH DƯƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ Hà Nội, 2012 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ ÁNH DƯƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Mã số: Kinh tế tài - Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn: TS PHẠM HỒI BẮC Hà Nội, 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực chưa công bố hình thức Tác giả Phạm Thị Ánh Dương DANH DANHMỤC MỤCCÁC BẢNG, CHỮ BIỂU VIET TẮT ACB ANZ BIDV Hà Nội BIDV CBCNV DVKH DVNH ĐT&PT Eximbank GTCG HSBC HTX LNTT MBBank NNo&PTNT NHBL NHNN NHNNVN NHTM NHTMCP NHTMNN QHKH QL&DV QTDND Sacombank SXKD TCTD TDBL Techcombank TMCP TSĐB VIBBank WB XHCN TT ~ Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TNHH thành viên ANZ (Việt Nam) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Cán công nhân viên Dich vụ khách hàng Dich vụ ngân hàng Đầu tư phát triển Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam Giấy tờ có giá Ngân hàng TNHH thành viên HSBC (Việt Nam) Hợp tác xã Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng TMCP Quân đội Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại nhà nước Quan hệ khách hàng Quản lý dịch vụ Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín Sản xuất kinh doanh To chức tín dụng Tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Ngân hàng Thế giới Xã hội chủ nghĩa Tiêu đề bảng, biểu Trang 43 ĩ Bảng 2.1 Mạng lưới hoạt động BIDV Hà Nội Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn BIDV Hà Nội 44 Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn BIDV Hà Nội 46 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 ĩ0 Bảng 2.10 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng cho vay BIDV Hà Nội Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế BIDV Hà Nội Cơ cấu tín dụng theo loại tiền tệ ctại BIDV Hà Nội 47 Cơ cấu tín dụng theo hình thức đảm bảo BIDV Hà Nội Cơ cấu tín dụng theo nhóm nợ BIDV Hà Nội 49 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Nội 48 48 49 5ĩ ĩĩ Tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ số NHTM Bảng 2.11 Dư nợ tín dụng bán lẻ giai đoạn 2009-2Oĩĩ 6ĩ ĩ2 Bảng 2.12 63 ĩ3 Bảng 2.13 ĩ4 Bảng 2.14 ĩ5 Bảng 2.15 16 Bảng 2.16 ĩ7 Biểu 2.1 Dư nợ tín dụng BIDV Hà Nội từ năm 2009-20ĩĩ ĩ8 Biểu 2.2 Cơ cấu nợ BIDV Hà Nội giai đoạn 2009-20ĩĩ ĩ9 Biểu 2.3 20 Biểu 2.4 2ĩ Biểu 2.5 22 Biểu 2.6 Cơ cấu dư nợ TDBL theo đối tượng cho vay giai đoạn2009-2Oĩĩ Cơ cấu dư nợ TDBL theo mục đích cho vay giai đoạn2009-2Oĩĩ Tình hình nợ xấu, nợ hạn TDBL giai đoạn 200920 ĩ ĩ Tình hình sử dụng nguồn vốn lẻ giai đoạn 200920 ĩ ĩ Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ Thu dịch vụ ròng BIDV Hà Nội giai đoạn 2009-20 ĩĩ Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo kỳ hạn giai đoạn 2009-20 ĩĩ Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo hình thức đảm bảo giai đoạn2009-20ĩĩ Hiệu suất sử dụng vốn bán lẻ giai đoạn 2009-20ĩĩ 53 64 68 69 70 46 50 5ĩ 62 67 69 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NHTM 1.1 Tín dụng bán lẻ NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trị tín dụng bán lẻ 10 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ .13 1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ NHTM 15 1.2.1 Quan niệm phát triển tín dụng bán lẻ 15 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng bán lẻtại NHTM .16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển TDBL NHTM 24 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ số Ngân hàng nước - Bài học kinh nghiệm cho BIDV Hà Nội 30 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển TDBL số NH nước 30 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển TDBL số NHTM nước 32 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Hà Nội 36 Ket luận chương 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TDBL TẠI BIDV HÀ NỘI .39 2.1 Khái quát hoạt động BIDV Hà Nội 39 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển BIDV Hà Nội 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 41 2.1.3 Hoạt động kinh doanh BIDV Hà Nội năm qua 43 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động TDBL BIDV Hà Nội 52 2.2.1 Khái qt chung tình hình tín dụng bán lẻ Việt Nam 52 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Hà Nội 55 2.3 Đánh giá chung 70 2.3.1 Kết đạt 70 2.3.2 Hạn chế cần khắc phục 73 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 75 Kết luận chương 79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HÀ NỘI 80 3.1 Định hướng phát triển Tín dụng bán lẻ BIDV Hà Nội 80 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh BIDV Hà Nội 80 3.1.2 Định hướng phát triển TDBL BIDV Hà Nội thời gian tới 82 3.2 Giải pháp phát triển Tín dụng bán lẻ BIDV Hà Nội 82 3.2.1 Xây dựng chiến lược tín dụng bán lẻ đặc thù BIDV Hà Nội .82 3.2.2 To chức mơ hình, quản lý đổi quy trình tín dụng bán lẻ 84 3.2.3 Nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm TDBL 85 3.2.4 Tăng lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu TDBL 86 3.2.5 Chính sách marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ .87 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán TDBL 89 3.2.7 Mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động Ngân hàng .90 3.2.8 Hoàn thiện, nâng cao hệ thống thông tin Ngân hàng .91 3.3 Một số kiến nghị 93 3.2.1 Đối với Chính phủ, Nhà nước quan Bộ ngành .93 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 94 3.2.3 Đối với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 96 Kết luận chương 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Tín dụng mảng hoạt động lớn mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Tuy nhiên từ xưa tới nay, hầu hết ngân hàng quan tâm tới cho vay Doanh nghiệp mà chưa quan tâm tới nhu cầu vay vốn cá nhân, hộ gia đình Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, nhu cầu vốn cho tiêu dùng, sản xuất kinh doanh ngày trở nên cấp thiết Giờ dây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Từ đó, ngân hàng mở rộng lĩnh vực sang mảng hoạt động tín dụng bán lẻ Sau ba năm công tác, nhận thấy Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng bán buôn lớn, chủ yếu phục vụ khách hàng Doanh nghiệp Hoạt động Ngân hàng bán lẻ, đặc biệt Tín dụng bán lẻ bước đầu quan tâm nhỏ bé manh mún Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ tín dụng bán lẻ có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động tăng khả cạnh tranh ngân hàng Từ vấn đề trên, lựa chọn đề tài: “Phát triển Tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu 102 103 Sàn phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp Nội dung sản phẩm: Quy định cho vay khách hàng cán công nhân viên (CBCNV) nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống mà nguồn trả nợ thu nhập thường xuyên CBCNV. _ So sánh đặc điểm săn phẩm BIDV với Ngân hàng khác PHỤ LỤC Tiêu chí BIDV HSBC VCB ACB _ BẢNG SÁNH PHẨM HÀCông NỘI VÀ SỐtrợ NGÂN HÀNG KHÁC Tên sản Cho vay bảoSO đảm bằngCÁC ChoSẢN vay tín dụng CƠ tiêu BẢN - ChoCỦA vayBIDV cán ChoMỘT vay hỗ tiêu dùng phẩm lương CBCNV dùng nhân viên dành cho nhân viên công ty - Cho vay cán quản lý điều hành _ Đối tượng CBCNV làm việc tại: Cá nhân có hộ - Công nhân viên chức nhà CBCNV công tác tại: cho vay - Các quan hành - Các quan Đảng, quản thường trú tạm nước; lý Nhà nước, tổ chức trú dài hạn tại: - CBCNV lực lượng vũ nghiệp; - Cty Nhà nước; trị xã hội; - Thành phố Ho Chí trang; - DN Nhà nước, Cơng ty Minh, Hà Nội; - Công nhân viên làm - Cty cổ phần, Cty TNHH cổ phần, Công ty hợp - Các tỉnh Đong Nai, việc quan hành Việt Nam, danh, Cơng ty TNHH, DN Bình Dương, Long An, nghiệp; tổ chức - Cty liên doanh, Cty nước tư nhân; Cần Thơ, Bà Rịa-Vũng kinh tế quốc doanh, ngoài, To chức/Hiệp hội - DN liên doanh, DN Tàu, Tây Ninh; quốc doanh, liên doanh, nước 100% vốn nước ngoài; - Các tỉnh: Bắc Ninh, 100% vốn đầu tư nước có Trụ sở Vĩnh Phúc, Hưng n, ngồi; tổ chức trị xã tỉnh, thành phố với CN cho Hải Phòng, Hải hội có trụ sở hoạt động vay Dương. địa bàn Chi nhánh cho vay □ KH 18 tuổi Điều kiện □ KH 18 tuổi □ KH tuổi từ 18 đến □ KH 22 tuổi tuổi cho vay 60 tuồi + thời hạn vay không □ Không quy định mức thu nhập tối thiểu □ Có tài khoản trả lương BIDV khơng □ Thời gian cơng tác: có Hợp đong lao động □ Thu nhập ròng hàng tháng triệu đồng □ Nhận lương qua tài khoản mở HSBC □ Thời gian công tác năm Mức cho vay - 1/3 đến 1/2 thu nhập dự kiến có thời gian vay - Tối 500 triệu đồng - 10 lần lương hàng tháng - Tối thiểu 50 triệu, tối đa 200 triệu đồng Thời gian cho vay Tối đa 36 tháng không vượt thời hạn lại Hợp đong lao động (60 tháng đối CBCNV công tác BIDV) Trả gốc + lãi định kỳ (theo tháng, quý) Lai tính số dư nợ thực tế 12-36 tháng Phương thức trả nợ Yêu cầu - Giấy đe nghị vay vốn □ Mức 104lương hàng tháng 02 triệu đong □ Có tài khoản trả lương BIDV □ Thời gian công tác: năm CBCNV tháng CB quản lý điều hành 55 nữ 60 nam □ Thu nhập ròng hàng tháng triệu đong □ Khơng cần có tài khoản trả lương ACB □ Thời gian công tác năm công tác tối thiểu đơn vị 12 tháng □ Có điện thoại cố định nơi cư trú _ - 12 lần lương hàng tháng Tối đa 250 triệu đồng - Tối đa 200 triệu CBCNV 300 triệu đồng CB quản lý điều hành _ 12 - 60 tháng (nhưng 12 - 36 tháng không dài thời hạn lao động lại Hợp đong lao động) Trả gốc + lãi hàng Trả gốc + lãi định kỳ (theo Trả gốc + lãi hàng tháng với số tiền cố định tháng với số tiền cố tháng, quý) định Lãi tính số dư nợ thực tế + Đơn vay vốn theo - Giấy đe nghị vay vốn - Giấy đe nghị vay vốn hồ sơ vay vốn theo mẫu BIDV (có xác nhận nơi cơng tác mức thu nhập) - CMND/HỘ chiêu - Quyết định tuyển dụng Hợp đồng lao động mẫu HSBC + CMND/HỘ chiếu - Hộ thường trú/KT3 Giấy xác nhận tạm trú - Hợp đồng lao động Giấy xác nhận chức vụ, thời gian công tác mức lương (bản chính) - Bản kê tài khoản ngân hàng thể mức lương tháng gần - Hóa đơn điện thoại nhà tháng gần (hoặc hóa đơn điện, nước) _ Trực mẫu VCB - CMND/HỘ chiếu 105 - Hộ thường trú/KT3 Giấy xác nhận tạm trú - Hợp đồng lao động - Xác nhận quan công tác mức lương thời gian cơng tác kiêm phương án vay tiêu dùng tín chấp theo mẫu ACB - CMND - Hộ thường trú/ KT3 nơi đăng ký vay - Sao kê giao dịch tài khoản tháng gần Giấy xác nhận lương/Bản bảng lương tháng gần - Bản Hóa đơn/ Giấy báo cước điện thoại nhà tháng gần + Bản chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có) Trực tiếp Trực tiếp Phương Trực tiếp qua mạng thức vay Internet _ Thời gian Chưa quy định Tối đa 48 Tối đa 03 ngày làm việc kể Chưa quy định từ nhận đủ hồ sơ vay xử vốn lý Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà _ Nội dung sản phẩm: Quy định cho vay để mua nhà đất ở, xây dựng nhà mới, sửa chữa nhà mua sắm trang trí nội thất nhà phục vụ nhu cầu đời sống (khơng phục vụ mục đích kinh doanh) khách hàng cá nhân, hộ gia đình. _ So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí BIDV HSBC VCB _ ACB Tên sản Sản phẩm cho vay nhu cầu Cho vay mua nhà - Cho vay mua bất động - Cho vay trả góp mua nhà ve phẩm nhà Điều kiện □ Cá nhân (từ 18 tuổi trở cho vay lên), hộ gia đình □ Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể □ Trường hợp vay vốn bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: có vốn tự có tiền tài sản bảo đảm khác tối thiểu 30% giá nhàđađất 85% giá trị tài Mức cho trị - Tối vay Thời gian cho vay Loại tiền vay Tài sản bảo đảm sản, xây dựng, sửa chữa nhà 106 - Cho vay mua nhà dự án ở, nhà - Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà - Cho vay mua hộ Phú My Hưng, mua biệt thự Riveria □ Cá nhân Việt Nam, Việt kiều tuổi từ 18 - 60 tuổi □ Thu nhập hàng tháng 10 triệu đong □ Giá trị nhà định giá tối thiểu 800 triệu đong □ Cá nhân Tối đa 60% giá trị nhà mua sản bảo đảm - Tối đa 07 tỷ đồng Tối đa 15 năm 10 - 15 năm Tối đa 70% giá trị nhà mua Tối đa 70% gí trị nhà mua 100% giá trị tài sản bảo đảm Tối đa 20 năm Tối đa 10năm VNĐ VNĐ VNĐ - Tài sản hình thành từ vốn vay - Tài sản theo quy định □ Thu nhập hàng tháng 03 triệu đong □ Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam □ Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể □ Có vốn tự có tài sản chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm ) thuộc sở hữu người vay bên thứ ba VNĐ vàng (SJC 99,99) Tài sản hình thành từ - Tài sản hình thành từ vốn - Tài sản hình thành từ vốn vốn vay (chính ngơi vay vay nhà mua) - Tài sản khác - Tài sản theo quy định pháp luật Trả gốc + lãi định kỳ Trả gốc + lãi định kỳ Lãi tính số dư nợ gốc Lãi tính số dư nợ thực tế gốc thực tế pháp luật Phương - Trả góp - Vay ngắn hạn: trả lãi 107 với số tiền trả (tổng gốc lãi) hàng tháng vốn trả vào thức trả cho tất kỳ; cuối kỳ nợ - Trả dần với số tiền trả - Vay trung, dài hạn: trả gốc hay tăng (vốn + lãi) hàng tháng Lãi tính số dư nợ gốc Lãi tính số dư nợ gốc thực tế thực tế Yêu cầu - Giấy đề nghị vay vốn theo - CMND \ - Giấy đề nghị vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn hồ sơ vay mẫu , bảng dự trù chi phí, - Hộ khẩu/ Giấy đăng - CMND/HỌ chiếu - CMND/Họ chiếu vốn phương án trả nợ vay ký tạm trú - Hộ khau∕KT3 - Hộ khẩu/Giấy chứng - CMND - Giấy xác nhận độc - Các giấy tờ xác định mục nhận tạm trú, Giấy đăng ký - Hộ KT3 thân/ Giấy đăng ký đích vay vốn: Giấy phép kết hôn - Các giấy tờ xác định mục kết hôn xây dựng, Hợp đong mua - Các giấy tờ xác định mục đích vay vốn: Giấy phép xây - Giấy tờ chứng minh nhà đích vay vốn: Giấy phép dựng, Hợp đong mua bán thu nhập - Các giấy tờ chứng minh xây dựng, Hợp đong mua - Các giấy tờ xác nhận thu - Giấy chứng nhận khả tài bán nhập người vay vốn quyền sở hữu xe, nhà người vay - Các giấy tờ chứng minh - Ho sơ tài sản bảo đảm khác (nếu có) - Các giấy tờ liên quan đến khả tài tài sản bảo đảm người vay - Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm Sàn phẩm cho vay mua ô tô Nội dung sản phẩm: quy định việc cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống (không phục vụ mục đích kinh doanh) khách hàng cá nhân _ So sánh đặc điểm săn phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí _BIDV HSBC _VCB ACB _ Dieu kiện □ Cá nhân Việt Nam từ 18 □ Cá nhân người □ Cá nhân người Việt nam, □ Cá nhân, hộ gia cho vay tuồi trở lên Việt Nam, Việt kiều từ 25-50 tuồi đình, doanh nghiệp tư □ Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể □ Mua bảo hiểm BIC □ Ô tô từ - chỗ Mức cho vay người nước ngoài, từ 18 đến 60 tuổi; doanh nghiệp tư nhân □ Mức thu nhập hàng tháng từ 10 triệu đồng trở lên □ Mua bảo hiểm Bảo Việt Tối ' đa 70% giá trị xe mua □ Có 108 thu nhập thường xuyên hàng tháng từ 08 triệu đong trở lên nhân có quốc tịch Việt Nam □ Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể □ Có số tiền tự có tham gia tối thiểu 30% giá trị xe - Tối đa 70% giá trị xe mua bảo đảm xe bạn định mua - Tối đa 85% giá trị xe mua bảo đảm tài sản khác Tối đa năm - năm Tối đa 70% giá trị - Tối đa 80% giá trị xe xe mua mua bảo đảm xe bạn định mua - Tối đa 100% giá trị xe mua bảo đảm tài sản khác _ Tối đa năm Tối đa năm Chính xe mua Phương thức trả nợ - Tài sản hình thành từ vốn vay (chính xe mua) - Tài sản khác Trả gốc + lãi định kỳ Gốc cố định hàng tháng, lãi tính số dư nợ thực tế Yêu cầu - Giấy đe nghị vay vốn theo - CMND/HỘ chiếu - Tài sản hình thành từ vốn vay (chính xe mua) - Tài sản khác _ - Trả góp với số tiền trả (tổng gốc lãi) cho tất kỳ; - Trả dần với số tiền trả gốc hay tăng dần - Lãi tính số dư nợ gốc thực tế _ - Giấy đe nghị vay vốn theo Thời gian cho vay Tài sản bảo đảm Trả gốc + lãi định kỳ Gốc cố định hàng tháng, lãi tính số dư nợ thực tế Chính xe mua Trả dần (vốn + lãi) hàng tháng - CMND/HỘ chiếu hồ sơ vay mẫu BIDV vốn - CMND/HỘ chiếu - Hợp đồng mua xe, hóa đơn giá trị gia tăng - Ho sơ bảo đảm tiền vay - Hộ khẩu/KT3 - Hộ khẩu/ Giấy đăng mẫu VCB - CMND/HỘ chiếu - Giấy tờ chứng minh ký tạm trú 109 - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận mục đích sử dụng vốn - Giấy xác nhận độc tạm trú vay: Phiếu báo giá, hợp thân/ Giấy đăng ký - Hợp đồng mua bán ô tô đồng mua bán xe, biên kết lai đóng tiền (nếu có) - Giấy tờ chứng minh - Giấy tờ chứng minh khả tài bạn -Giấy tờ thuyết minh thu nhập Giấy tờ tài sản bảo đảm nguồn thu nhập trả nợ - Hợp đồng mua xe - Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, xe khác (nếu có) Sản phẩm liên quan đến giấy tờ có giá _ So sánh đặc điềm sản phẩm BIDV với làng khác Ngân Tiêu chí BIDV HSBC _VCB _ ACB Tên sản - Cho vay có bảo đảm cầm cố - Cho vay cầm cố - Cho vay cầm cố, chấp sổ tiết phẩm TTK/GTCG GTCG kiệm, GTCG - Chiết khấu GTCG _ Đối - GTCG/Thẻ tiết kiệm BIDV phát - So tiết kiệm, số dư tài - Sổ tiết kiệm, GTCG ACB tượng hành 04 NHTM quốc doanh khoản tiền gửi, tín cho vay - GTCG Chính phủ phát hành thông (Vietcombank, BIDV, Agribank, phiếu, kỳ phiếu qua hệ thống kho bạc nhà nước Vietinbank) phát hành GTCG ghi danh khác - GTCG/Thẻ tiết kiệm số - Trái phiếu kho bạc Nhà nước, số Vietcombank phát NHTM cổ phần NH 100% vốn dư tài khoản, vàng vật, ngoại nước phát hành tệ mặt (USD, EUR), hành - So tiết kiệm, số dư tài khoản, GTCG khác ngân hàng khác Loại tiền cho vay Mức cho vay VNĐ Thời gian cho vay Phương thức trả nợ Yêu cầu hồ sơ vay vốn Không quy định cụ thể, thời hạn lại TTK, GTCG nhu cầu khách hàng _ Linh hoạt theo nhu cầu khách hàng (trả gốc định kỳ, trả lãi lần định kỳ) - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng cầm cố tài sản theo mẫu BIDV - CMND/HỘ chiếu - Bản gốc TTK, GTCG - Các giấy tờ liên quan đến xác nhận số dư phong tỏa tài khoản Tối đa 200 triệu đồng cho vay với mục đích tiêu dùng Tối đa giá trị Sổ tiết kiệm, GTCG phát hành; trái phiếu phủ; 110 trái phiếu kho bạc VNĐ Không quy định mức cho va tối đa, tùy thuộc theo nhu cầu khách hàng _ Không quy định cụ thể, tùy thuộc vào nhu cầu KH , Nợ gốc lãi trả theo nhiều kỳ thời gian vay _ - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng cầm cố tài sản theo mẫu - CMND/HỘ chiếu - Bản gốc TTK, GTCG - Các giấy tờ liên quan đến xác nhận số dư phong tỏa tài khoản VNĐ, EUR, USD, Vàng Không quy định mức cho vay tối đa, tùy thuộc theo nhu cầu khách hàng Không quy định cụ thể, tùy thuộc vào nhu cầu KH Nợ gốc lãi trả theo nhiều kỳ thời gian vay - Giấy đề nghị vay vốn - Ho sơ pháp lý liên quan đến khoản vay - Tài liệu liên quan đến tài sản cầm cố 111 PHỤ LỤC QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA BIDV HÀ NỘI Bước 1: Tiếp thị tới Khách hàng sản phẩm, dịch vụ - Tiếp thị/bán toàn diện sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Tiếp thị/bán trực tiếp tới khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khác BIDV - Thường xuyên chăm sóc khách hàng sử dụng sản phẩm - Thực bán chéo sản phẩm dịch vụ BIDV Bước 2: Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ - Nắm bắt nhu cầu, điều kiện khách hàng để tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp - Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn cách chi tiết, đầy đủ yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ lần - Tuyệt đối không yêu cầu khách hàng cung cấp lại hồ sơ có Bước 3: Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ - CBQHKHCN hướng dẫn (nên) trực tiếp tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng Nếu thiếu yêu cầu khách hàng bổ sung lần - Đối với tiếp nhận Hồ sơ gốc tài sản đảm bảo: + Sau tiếp nhận từ Khách hàng, bàn giao trực tiếp cho Kho quỹ (cán trực tiếp lãnh đạo phòng) + Trường hợp chưa bàn giao CBQHKHCN chịu trách nhiệm quản lý Bước 4: Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng - Ve thông tin khách hàng - Ve lực tài - Ve lịch sử quan hệ tín dụng - Đánh giá, phân tích phương án/dự án sản xuất, kinh doanh, đầu tư 112 - Ve tài sản đảm bảo Căn thẩm định hồ sơ khách hàng: + Hồ sơ thông tin khách hàng, hồ sơ chứng minh lực tài + Lich sử quan hệ tín dụng (nếu có) + Tài sản đảm bảo Trên sở kết Báo cáo đề xuất tín dụng, nếu: -> CBQHKHCN khơng đồng ý báo cáo Lãnh đạo Phịng (Lãnh đạo Chi nhánh) thơng báo cho Khách hàng -> CBQHKHCN đồng ý, thì: - Trường hợp khơng qua QLRR: CBQHKHCN trình cấp có thẩm quyền Chi nhánh định cấp tín dụng - Trường hợp qua QLRR: PGĐ phụ trách QHKHCN đồng ý phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng gửi Bộ phận QLRR để thẩm định rủi ro - Trường hợp vượt thẩm quyền Chi nhánh mức cho vay: -> Tại Chi nhánh: PQLRR đầu mối hoàn thiện hồ sơ trình Hội sở ->Tại Hội sở chính: Ban QLRRTD đầu mối tiếp nhận hồ sơ, đề xuất xử lý trình cấp có thẩm quyền định cấp tín dụng Bước 5: Quyết định cấp tín dụng - Quyết định cấp tín dụng khơng qua QLRR: CBQHKHCN trình cấp có thẩm quyền định cấp tín dụng Tại PGD, vượt thẩm quyền, trình trực tiếp Lãnh đạo Chi nhánh định (không qua PQHKHCN Chi nhánh) - Quyết định cấp tín dụng qua QLRR: Thực theo Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Bước 6: Quyết định giải ngân - Quyết định giải ngân khoản vay cấp có thẩm quyền Chi nhánh định cấp tín dụng: 113 + Sau ký kết hợp đồng, CBQHKHCN lập thủ tục giải ngân trình cấp có thẩm quyền định giải ngân + Cấp có thẩm quyền định giải ngân lần đầu đồng thời cấp có thẩm quyền định cấp tín dụng khơng qua QLRR - Quyết định giải ngân khoản vay qua thẩm định rủi ro Hội sở chính: + CBQHKHCN đề xuất báo cáo LĐPQHKHCN/Lãnh đạo phụ trách PQHKHCN phê duyệt Đe xuất giải ngân gửi Bộ phận QTTD + CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ, khớp hồ sơ giải ngân thông qua LĐPQTTD/Lãnh đạo phụ trách QTTD phê duyệt giải ngân Hồ sơ giải ngân: - Bảng kê rút vốn/hợp đồng tín dụng cụ thể - Các chứng từ giải ngân (các trong): - Hố đơn theo quy định Bộ Tài chính, và/hoặc - Hợp đồng dân sự/thương mại, và/hoặc - Biên bản/Biên lai xác nhận giao hàng, trả tiền, và/hoặc - Bảng kê sử dụng tiền mặt, và/hoặc chứng từ khác Bước 7: Phê duyệt cập nhật thông tin vào hệ thống Cập nhận thông tin lên hệ thống: Trên sở hồ sơ nhận từ PQHKHCN, CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ, khớp bề mặt hồ sơ, gồm: - Thông tin khách hàng (tên, tuổi) - Tổng hạn mức tín dụng, mức rút vốn - Mục đích sử dụng vốn hợp đồng so với bảng kê chứng từ - Trường hợp phát vi phạm thẩm quyền phân cấp phối hợp xử lý báo cáo Giám đốc Phê duyệt thông tin hệ thống: Cấp có thẩm quyền trực tiếp phê duyệt hệ thống Sau đó, trực tiếp điền số tài khoản tiền vay hệ thống tạo lên hợp đồng/bảng kê Bước 8: Kiểm tra, giám sát 114 Kiểm trước, giải ngân khoản vay phục vụ đời sống (tiêu dùng) Kiểm tra trước, sau giải ngân khoản vay phục vụ đời sống (tiêu dùng) có giá trị tỷ đồng thời hạn 36 tháng trở lên Trong trình kiểm tra, phát dấu rủi ro phải đề xuất biện pháp phịng ngừa Bước 9: Thu nợ, lãi, phí - Thu nợ tự động - Chứng từ thu nợ thủ công: Khách hàng trực tiếp đề nghị: Uỷ nhiệm chi/Giấy nộp tiền mặt CBQTTD/CBQHKHCN đề nghị: Đe nghị thu nợ Trình tự thu nợ thủ công: - Tài khoản khách hàng đủ tiền trả nợ: CBQTTD lập thị PDVKHCN thu nợ (không phải thông qua QHKHCN) - Tài khoản khách hàng khơng đủ/khơng có tiền trả nợ: CBQTTD lập thị CBQHKHCN đôn đốc khách hàng trả nợ Khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng trả nợ: - Khách hàng đến PQHKHCN: CBQHKHCN lập thị PDVKHCN thu nợ - Khách hàng đến PDVKHCN: CBDVKHCN trực tiếp thực thu nợ (chủ động làm việc với CBQHKHCN trước thu nợ - cần) Khách hàng đề nghị thu nợ qua điện thoại/email : CBQHKHCN lập thị cho PDVKHCN thực thu nợ 115 116 Mơ hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội ... PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tiền thân Ngân hàng. .. ~ Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TNHH thành viên ANZ (Việt Nam) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Cán công nhân viên Dich vụ khách hàng. ..NGÂNHÀNG NHÀNƯỚC VIỆT NAM TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ ÁNH DƯƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC