2.3.3.1 Nguyờn nhõn chủ quan
- Quan điểm, nhận thức về việc chuyển hướng mở rộng phỏt triển sang kinh doanh bỏn lẻ chưa được quỏn triệt nghiờm tỳc ở toàn chi nhỏnh... do BIDV Hà Nội xuất phỏt từ một ngõn hàng tập trung nhiệm vụ chớnh là đầu tư, phỏt triển (hoạt động bỏn buụn là cơ bản). BIDV Hà Nội chưa cú một chiến lược dẫn đường cho phỏt triển kinh doanh bỏn lẻ, chưa cú một phõn đoạn khỏch hàng bỏn lẻ rừ ràng để làm nền tảng cơ bản cho việc thiết kế sản phẩm, thiết lập quy định về việc phục vụ khỏch hàng, cỏch thức bỏn hàng...
- Định hướng phỏt triển thành một ngõn hàng bỏn lẻ hiện đại cũng như phỏt triển cỏc dịch vụ Tớn dụng bỏn lẻ đa dạng, tiện ớch mới cần cú một kế hoạch chiến lược với lộ trỡnh cụ thể trong từng giai đoạn. Tổ chức về con
người, mụ hỡnh, cơ chế, chớnh sỏch chưa chuyờn nghiệp, chưa đỏp ứng yờu cầu của một ngõn hàng bỏn lẻ hiện đại.
- Mặc dự danh mục sản phẩm Tớn dụng bỏn lẻ hiện cú của BIDV Hà Nội so với ngõn hàng khỏc tương đối đầy đủ nhưng chưa cú tớnh hấp dẫn hơn, quy trỡnh thủ tục cũn phức tạp, hỡnh ảnh về sản phẩm chưa rừ nột, chưa cú phương thức tiếp cận tốt tới khỏch hàng bỏn lẻ.
- Chất lượng phục vụ chưa đồng bộ tại chi nhỏnh, cỏc phũng giao dịch. Cụng tỏc bỏn và giới thiệu sản phẩm chưa thực sự được chỳ trọng. Cỏn bộ chưa được đào tạo bài bản về kỹ năng bỏn hàng, thuyết phục khỏch hàng, chưa chủ động trong việc giới thiệu và bỏn chộo sản phẩm ngõn hàng.
- Chưa cú chớnh sỏch khuyến khớch hợp lớ với cỏn bộ cụng nhõn viờn. BIDV Hà Nội chưa cú chớnh sỏch cụ thể về việc đề bạt cỏn bộ núi chung và cỏn bộ tớn dụng núi riờng, cơ chế lương thưởng chưa được hoàn thiện, cơ chế động viờn khuyến khớch cỏn bộ nhõn viờn phỏt triển tuy được quan tõm nhưng chưa được xõy dựng một cỏch cú hệ thống. Đội ngũ cỏn bộ, nhõn viờn được bổ sung từ cỏc nguồn nhõn lực khỏc cũn theo xu hướng tỡnh thế, chưa theo kịp với yờu cầu phỏt triển chung. Hơn nữa, ở cỏc Phũng Giao dịch của BIDV Hà Nội chưa hề cú sự tỏch biệt kinh doanh giữa hai bộ phận khỏch hàng cỏ nhõn và khỏch hàng doanh nghiệp. Rừ ràng một cỏn bộ tớn dụng khụng thể cựng lỳc cú thể làm tốt cả hai cụng việc đú.
- Chưa cú cỏc bộ phận hỗ trợ tớn dụng. Nếu như một số cỏc NHTMCP khỏc vớ dụ như ngõn hàng ACB ngoài tổ thẩm định thỡ cú tổ dịch vụ khỏch hàng tớn dụng riờng và tổ hỗ trợ tớn dụng (bộ phận phỏp lý chứng từ, chuyờn mụn húa về mặt phỏp lớ), sự hỗ trợ này giỳp đẩy nhanh quỏ trỡnh hoàn thiện hồ sơ.
- Việc khai thỏc cỏc ứng dụng cụng nghệ thụng tin cũn hạn chế, chưa đỏp ứng được yờu cầu khai thỏc thụng tin về Tớn dụng bỏn lẻ toàn ngành phục vụ cụng tỏc quản lý. Mặt khỏc, cụng tỏc thụng tin về khỏch hàng cỏ nhõn cũn chưa được coi trọng để khai thỏc sử dụng trong Tớn dụng bỏn lẻ, thường chỉ quan tõm đến tài sản thế chấp.
2.3.3.2 Nguyờn nhõn khỏch quan
a. Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Tuy cú nhu cầu vay rất lớn nhưng nhiều khỏch hàng khụng đủ điều kiện vay vốn, thiếu vốn tự cú, tài sản đảm bảo, dự ỏn vay vốn khụng khả thi nờn khụng vay được vốn.
Một số khỏch hàng vay vốn tại ngõn hàng nhưng quản lý kinh doanh yếu kộm, làm ăn thua lỗ dẫn đến nợ quỏ hạn. Một số sử dụng vốn sai mục đớch dẫn đến thất thoỏt vốn hoặc do ý thức đạo đức nờn khụng trả nợ cho Ngõn hàng dẫn đến chất lượng tớn dụng giảm sỳt.
Do tõm lý, thúi quen sử dụng tiền mặt nờn mặc dự là khỏch hàng ở thành phố lớn nhưng cũng khụng tiếp cận nhiều với những sản phẩm ngõn hàng hiện đại như thẻ tớn dụng... dẫn đến hạn chế phỏt triển sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ của Ngõn hàng.
b. Nguyờn nhõn từ mụi trường vĩ mụ
- Mụi trường kinh tế xó hội chưa thuận lợi ảnh hưởng đến nguồn thu nhập cũng như việc mở rộng đầu tư của khỏch hàng.
Kinh tế Việt Nam những năm gần đõy nhỡn chung diễn biến trong bối cảnh khụng thuận lợi cả trong và ngoài nước. Những yếu kộm nội tại tiếp tục được bộc lộ và ảnh hưởng lớn đến sự phỏt triển và ổn định kinh tế. Trước hết là ảnh hưởng của tỡnh trạng lạm phỏt cao và suy giảm kinh tế; cỏc cõn đối vĩ mụ chưa ổn định; sức cạnh tranh của nền kinh tế, doanh nghiệp và sản phẩm ở mức thấp; cỏc doanh nghiệp gặp nhiều khú khăn, cầu tiờu thụ giảm, thiếu vốn, thị trường xuất khẩu bị thu hẹp; hoạt động của hệ thống tài chớnh cú nhiều rủi ro; cỏc thị trường tài chớnh, chứng khoỏn, bất động sản tiếp tục trầm lắng.
Người lao động bị mất việc làm, thu nhập giảm sỳt; đời sống nhõn dõn cũn nhiều khú khăn, đặc biệt là người nghốo và người làm cụng ăn lương. Điều này ảnh hưởng đến nhu cầu tiờu dựng, sản xuất kinh doanh của người dõn và cõn đối nguồn trả nợ ngõn hàng của khỏch hàng.
- Mụi trường phỏp lý cho hoạt động tớn dụng chưa đầy đủ, cũn nhiều vướng mắc, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tớn dụng bỏn lẻ.
Cỏc cơ quan chịu trỏch nhiệm cấp giấy chứng nhận sở hữu tài sản và quản lý Nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời việc cấp giấy chứng nhận cho người chủ đang sở hữu hoặc đang sử dụng tài sản. Do đú việc thế chấp tài sản vay vốn khú khăn, phức tạp, nhiều khi bị ỏch tắc. Mặt khỏc, việc đăng ký giao dịch đảm bảo đối với tài sản là giỏ trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trờn đất nhiều khi gặp khú khăn, khụng cú sự hợp tỏc từ cỏc văn phũng đăng ký nhà đất.
Nguồn thụng tin, đặc biệt là hệ thống thụng tin quốc gia chưa đầy đủ, chưa kịp thời, thiếu chớnh xỏc dẫn đến kết quả thẩm định bị hạn chế. Hệ thống khai thỏc thụng tin của hệ thống Ngõn hàng chưa phỏt huy được hiệu quả, đặc biệt là hệ thống thụng tin tớn dụng của NHNN (CIC) thiếu cập nhật, chưa khai thỏc được hết thụng tin của khỏch hàng gõy khú khăn cho cỏc NHTM trong việc kiểm tra tỡnh trạng tớn dụng của khỏch hàng.
- Mụi trường văn hoỏ xó hội Việt nam cú tỏc động khụng thuận lợi cho hoạt động Tớn dụng bỏn lẻ.
Trước hết phải kể đến thúi quen tõm lý khỏc nhau nờn trong khi người miền Nam thớch tiờu dựng và làm ra để hưởng cỏc nhu cầu tiện ớch mới thỡ người miền Bắc lại rất tiết kiệm và khụng quen sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng. Người dõn ở khu vực Hà Nội, thường khụng thớch đi vay nờn phần lớn họ chờ tớch luỹ đủ mới tiờu dựng. Hoạt động của BIDV Hà Nội ở trờn địa bàn Hà Nội, do đú tỡm cỏch tỏc động vào tõm lý này của người dõn để họ tỡm đến với ngõn hàng hưởng lợi ớch từ ngõn hàng sẽ là một phương phỏp hữu hiệu để cỏc sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ được nhiều người biết đến và tin dựng hơn.
Ngoài ra, việc phỏt triển cho vay tiờu dựng qua thẻ ở cỏc nước trong khu vực như Thỏi Lan, Singapore đó phỏt triển từ rất lõu nhưng ở Việt Nam cho vay qua thẻ mới chỉ chủ yếu phục vụ cho đối tượng khỏch hàng là những người đi cụng tỏc và hoạt động tại nước ngoài, cũn phần đụng dõn cư chưa hiểu biết về thẻ, chưa coi đú là phương tiện thanh toỏn đa tiện ớch của mỡnh, cũng như chưa cú điều kiện sử dụng nú. Điều này xuất phỏt từ thúi quen sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế Việt Nam và cũng xuất phỏt từ một thực tế là việc sử dụng thẻ ở Việt Nam cũn nhiều bất tiện do số cơ sở chấp nhận thẻ quỏ thấp... Cỏc cơ sở cung ứng hàng hoỏ, dịch vụ cũng cú ý muốn thu tiền mặt. Chớnh vỡ vậy thanh toỏn bằng tiền mặt vẫn chiếm trờn 30% trong bỏn buụn và 95% trong bỏn lẻ ở nước ta. Ngoài ra, hiểu biết của người dõn Việt Nam về hoạt động tớn dụng bỏn lẻ cũn nhiều hạn chế bởi đõy là loại hỡnh dịch vụ cũn khỏ mới mẻ trong lịch sử ngành ngõn hàng trong khi việc phổ cập kiến thức về hoạt động tớn dụng bỏn lẻ trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng cũn ớt.
KẫT LUẬN CHƯƠNG 2
Thụng qua việc đỏnh giỏ kết quả đạt được cũng như hạn chế và tỡm hiểu nguyờn nhõn, cú thể thấy rằng phỏt triển Tớn dụng bỏn lẻ tại BIDV Hà Nội đó bước đầu thu được những kết quả khả quan. Hệ thống cỏc sản phẩm Tớn dụng bỏn lẻ cũng như quy trỡnh, thủ tục cấp tớn dụng từng bước tỏch bạch và được cải thiện. Kết quả của khối ngõn hàng bỏn lẻ là đỏng kể trong kết quả hoạt động kinh doanh chung của BIDV Hà Nội.
Tuy nhiờn, trong thời gian tới, để phỏt triển hoạt động Tớn dụng bỏn lẻ, BIDV Hà Nội cần xõy dựng một kế hoạch phỏt triển sản phẩm cụ thể, trong đú cú chuẩn hoỏ cỏc sản phẩm hiện cú và bổ sung cỏc sản phẩm mới đỏp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khỏch hàng. Đồng thời, cần từng bước chuẩn hoỏ tớnh chuyờn nghiệp, chủ động trong việc bỏn sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng hiện đại, phải đảm bảo giữ vững và tăng thị phần cỏc hoạt động chủ chốt, cú tốc độ phỏt triển cao nhằm tạo vị thế cạnh tranh trờn thị trường, nõng
cao dần tỷ trọng thu nhập Tớn dụng bỏn lẻ trong tổng thu nhập hoạt động kinh doanh, đồng thời gúp phần tạo ra sự phỏt triển bền vững của BIDV Hà Nội.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HÀ NỘI
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV HÀ NỘI
3.1.1 Định hướng chung về hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Nội
Chiến lược của BIDV Hà Nội giai đoạn 2011-2015 và tầm nhỡn đến 2020 là phấn đấu trở thành một Ngõn hàng hiện đại cú chất lượng, hiệu quả và uy tớn, cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng chuẩn theo thụng lệ quốc tế. Trong đú chỳ trọng đến 03 khõu đột phỏ chiến lược là:
- Hoàn thiện mụ hỡnh tổ chức chuyờn nghiệp, hiệu quả, cỏc quy trỡnh nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phõn cấp ủy quyền và phối hợp giữa cỏc đơn vị hướng đến sản phẩm và khỏch hàng theo thụng lệ quốc tế tốt nhất.
- Phỏt triển nhanh nguồn nhõn lực chất lượng cao dựa trờn sử dụng và phỏt triển đội ngũ chuyờn gia trong nước và quốc tế làm lực lượng nũng cốt phỏt triển ổn định và bền vững.
- Nõng cao năng lực khai thỏc, ứng dụng cụng nghệ trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng tạo khõu đột phỏ giải phúng sức lao động, tăng tớnh lan tỏa của khoa học cụng nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Nội.
Trong giai đoạn 2011-2015, BIDV sẽ tập trung hoàn thành 8 mục tiờu ưu tiờn như sau:
(1) Xõy dựng và hoàn thiện mụ hỡnh tổ chức, quản trị tăng cường năng lực điều hành cỏc cấp của BIDV Hà Nội;
(2) Tập trung tỏi cơ cấu toàn diện cỏc mặt hoạt động kinh doanh nhằm nõng cao hiệu quả và duy trỡ chất lượng; chủ động kiểm soỏt rủi ro và tăng trưởng bền vững;
(3) Duy trỡ và phỏt triển vị thế, tiếp tục là chi nhỏnh dẫn đầu hệ thống BIDV về cung cấp dịch vụ tài chớnh, ngõn hàng;
(4) Nõng cao năng lực quản trị rủi ro; chủ động ỏp dụng và quản lý theo cỏc thụng lệ tốt nhất phự hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam;
(5) Phỏt triển hoạt động ngõn hàng bỏn lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tớn dụng, huy động vốn và dịch vụ bỏn lẻ;
(6) Nõng cao năng lực khai thỏc ứng dụng, cụng nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phỏ để tăng hiệu quả, năng suất lao động;
(7) Phỏt triển nhanh nguồn nhõn lực chất lượng cao, lực lượng chuyờn gia, nõng cao năng suất lao động;
(8) Bảo vệ, duy trỡ và phỏt huy giỏ trị cốt lừi; Xõy dựng văn húa doanh nghiệp.
Trờn cơ sở mục tiờu chung, mục tiờu ưu tiờn và một số chỉ tiờu tài chớnh tài chớnh chủ yếu đặt ra trong kế hoạch 5 năm gắn với tỏi cơ cấu, BIDV Hà Nội đó phõn khai chương trỡnh hành động theo 7 cấu phần chớnh bao quỏt toàn bộ hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành tại BIDV Hà Nội. Cụ thể:
- Tớn dụng: Đa dạng húa cơ cấu tớn dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khỏch hàng; Đảm bảo tăng trưởng về quy mụ gắn liền với đảm bảo chất lượng tớn dụng;
- Huy động vốn: Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn về kỳ hạn và khỏch hàng theo hướng bền vững và hiệu quả thụng qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dõn cư ;
- Kinh doanh vốn: Đa dạng húa sản phẩm và gia tăng thị phần để khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vốn và tiền tệ tại thị trường Việt Nam;
- Phỏt triển NHBL: tăng cường nguồn lực về cụng nghệ, tài chớnh, nhõn lực dành cho hoạt động NHBL, đa dạng húa sỏn phẩm dịch vụ NHBL; đồng thời nõng cao chất lượng dịch vụ cung cấp;
- Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng húa nguồn thu nhập, đảm bảo cỏc chỉ số phản ỏnh khả năng sinh lời (ROA, ROE) theo thụng lệ quốc tế;
- Nguồn nhõn lực, mụ hỡnh tổ chức: xõy dựng đội ngũ cỏn bộ chuyờn mụn giỏi, chuyờn gia;
- Cụng nghệ: Củng cố hệ thống cụng nghệ thụng tin hiện đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành và phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng.
3.1.2 Định hướng phỏt triển tớn dụng bỏn lẻ tại BIDV Hà Nội trong thũi gian túi BIDV Hà Nội đưa ra định hướng phỏt triển đến năm 2015 trở thành ngõn hàng thương mại hiện đại cung cấp cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ chuẩn theo thụng lệ quốc tế.
Định hướng hoạt động tớn dụng bỏn lẻ của BIDV Hà Nội trong 5 năm tới như sau:
- Mức tăng trưởng tớn dụng bỏn lẻ: đảm bảo mục tiờu tăng trưởng đỏp ứng yờu cầu kiểm soỏt an toàn, tranh thủ thời cơ phỏt triển của nền kinh tế và yờu cầu cơ cấu lại tài sản của BIDV Hà Nội, định hướng mức tăng trưởng TDBL bỡnh quõn trong giới hạn 35% giai đoạn 2011-2015.
- Tiếp tục nõng cao chất lượng tớn dụng bỏn lẻ, đảm bảo trong giai đoạn 2011-2015, tỷ lệ nợ xấu TDBL/tổng dư nợ TDBL ở mức dưới 1% theo chuẩn kế toỏn quốc tế.
- Khỏch hàng mục tiờu: bao gồm khỏch hàng dõn cư (cỏ nhõn, hộ gia đỡnh) cú thu nhập ổn định và mức thu nhập từ trung bỡnh trở lờn; khỏch hàng là hộ sản xuất kinh doanh trong cỏc lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ...
- Sản phẩm: Cung cấp cho khỏch hàng một danh mục sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ chuẩn, đa dạng, đa tiện ớch, theo thụng lệ, chất lượng cao, dựa trờn nền cụng nghệ hiện đại và phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng trong đú tập trung phỏt triển một số sản phẩm chiến lược như: tớn dụng tiờu dựng, tớn dụng nhà ở, tớn dụng hộ SXKD.
3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV
3.2.1 Xõy dựng chiến lược Tớn dụng bỏn lẻ đặc thự tại BIDV Hà Nội
Chiến lược kinh doanh đúng một vai trũ rất quan trọng trong sự tồn tại và phỏt triển của một ngõn hàng, chỉ khi xõy dựng chiến lược kinh doanh, Chi nhỏnh mới cú những bước phỏt triển thớch hợp trong từng thời kỳ. Chiến lược kinh doanh giỳp chi nhỏnh lường trước được những thay đổi của mụi trường kinh doanh từ đú cú những biện phỏp khắc phục kịp thời. Trờn cơ sở chiến lược kinh doanh Chi nhỏnh xõy dựng cỏc chiến lược khỏc như chiến lược khỏch hàng, chiến lược quản trị rủi ro, chiến lược quản trị nhõn sự... từ đú tỡm
ra những khỏch hàng cú tiềm năng, cú tỡnh hỡnh SXKD, năng lực tài chớnh tốt,