3.3.1 Đối với Chớnh phủ, Nhà nước và cỏc cơ quan Bộ ngành
Phỏt triển hoạt động Tớn dụng bỏn lẻ là một xu thế tất yếu đối với cỏc NHTM Việt Nam hiện nay bởi những lợi ớch to lớn mà nú đem lại khụng chỉ đối với người dõn, với bản thõn ngõn hàng, với người sản xuất mà cũn đối với cả nền kinh tế xó hội. Do đú, Nhà nước cũng như cỏc cơ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mọi mặt để loại hỡnh cho vay này ngày càng phỏt triển.
- Nhà nước cần ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ.
Trước hết Nhà nước cần xỏc định rừ và thỳc đẩy chiến lược phỏt triển kinh tế theo hướng phỏt triển cỏc ngành mũi nhọn, ưu tiờn phỏt triển ngành cụng nghiệp sản xuất hàng tiờu dựng và cỏc ngành dịch vụ. Như vậy sẽ gúp
phần đỏng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoỏ, dịch vụ tiờu dựng đỏp ứng được mức cầu ngày càng tăng của dõn cư. Ngoài ra, việc củng cố cơ cấu ngành một cỏch hợp lý sẽ giảm bớt tỡnh trạng thất nghiệp, tạo cụng ăn việc làm cho người lao động, nõng cao chất lượng đời sống người dõn. Khụng chỉ vậy, Nhà nước cũng cần đưa ra cỏc chớnh sỏch phỏt triển nền kinh tế nhiều thành phần đỳng định hướng, ổn định mụi trường kinh tế-chớnh trị-xó hội tạo điều kiện cho nền kinh tế phỏt triển, nõng cao thu nhập và mức sống dõn cư thỳc đẩy cầu về hàng hoỏ và dịch vụ tiờu dựng.
- Hoàn thiện mụi trường phỏp lý.
Luật phỏp Việt Nam đó tạo ra một cơ sở phỏp lý cần thiết ban đầu cho cỏc hoạt động trờn nhưng sự cụ thể của luật mới là căn cứ phỏp lý vững chắc nhất để cỏc tổ chức tớn dụng yờn tõm hoạt động kinh doanh. Cỏc nước phỏt triển trờn thế giới đều đó xõy dựng hệ thống Luật tớn dụng tiờu dựng chặt chẽ và khoa học và đõy là điều kiện thuận lợi để hoạt động tớn dụng tiờu dựng ở cỏc nước này phỏt triển nhanh chúng. Do đú, việc trước mắt là Nhà nước cần sớm ban hành luật tớn dụng tiờu dựng tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc NHTM đẩy mạnh và và phỏt triển hoạt động tớn dụng bỏn lẻ trong đú cú cho vay tiờu dựng. Mụi trường phỏp lý cú ảnh hưởng khụng nhỏ đến cỏc hoạt động của ngõn hàng nhất là hiện nay cỏc văn bản phỏp luật về tớn dụng ngõn hàng vẫn cũn rất chung chung, chưa sỏt với thực tế và cũn nhiều bất cập. Để giỳp cho hoạt động tớn dụng bỏn lẻ phỏt triển hơn nữa, Nhà nước cần chỉ thị cho cỏc cơ quan cú trỏch nhiệm nhanh chúng soạn thảo và ban hành luật tớn dụng tiờu dựng làm hành lang phỏp lý vững chắc để cỏc NHTM yờn tõm hơn trong quỏ trỡnh mở rộng hoạt động này. Thờm vào đú, Nhà nước cũng như cỏc cơ quan phỏp luật cần thống nhất sửa đổi những hạn chế của một số luật liờn quan đến hoạt động tớn dụng bỏn lẻ như luật đấi đai, luật dõn sự.. .Cú như vậy mới trỏnh được cỏc khỳc mắc và tranh chấp trong quỏ trỡnh thẩm định giải quyết cho vay của ngõn hàng, gúp phần hoàn thiện mụi trường phỏp lý ở nước ta.
- Nhà nước cần hỗ trợ cỏc NHTM trong việc phổ cập cỏc thụng tin về hoạt động tớn dụng bỏn lẻ.
Thực tế cho thấy hoạt động tớn dụng bỏn lẻ chỉ xuất hiện trờn bỏo, đài khi ngõn hàng cú nhu cầu quảng cỏo và tự mỡnh đề nghị với cỏc ờ bỏo hay đài phỏt thanh và đài truyền hỡnh. Tuy nhiờn, với cỏch làm như vậy vẫn chưa tỏc động nhiều được đến nhận thức của người dõn và đõy cũng là một khoản chi phớ khụng phải là nhỏ cho ngõn hàng
Nhà nước cần cú biện phỏp hỗ trợ cỏc NHTM như yờu cầu cỏc cơ quan phỏt thanh, truyền hỡnh, bỏo chớ làm cỏc chương trỡnh tài liệu, viết bài giới thiệu, quảng bỏ về tớn dụng bỏn lẻ. Như vậy, vai trũ cũng như tiện ớch của loại hỡnh tớn dụng này sẽ được đụng đảo mọi người biết đến hơn, qua đú khơi dậy nhu cầu của họ gúp phần thỳc đẩy hoạt động tớn dụng bỏn lẻ của ngõn hàng phỏt triển hơn nữa.
3.3.2 Đối với Ngõn hàng Nhà nước
Trong quỏ trỡnh hoạt động ngõn hàng chịu ảnh hưởng rất nhiều của cỏc văn bản phỏp luật, của những chớnh sỏch của Ngõn hàng Nhà nước. Do đú NHNN cũng cần cú những biện phỏp hỗ trợ để mở rộng và phỏt triển đối với tớn dụng bỏn lẻ của cỏc ngõn hàng thương mại bằng một số biện phỏp như sau:
- Nõng cao chất lượng hoạt động của trung tõm thụng tin tớn dụng.
Trung tõm thụng tin tớn dụng (CIC) là một trong những kờnh thụng tin giỳp Ngõn hàng đối phú với vấn đề thụng tin khụng cõn xứng, từ đú gúp phần nõng cao chất lượng phõn tớch tớn dụng. CIC cú nhiệm vụ thu nhập thụng tin về cỏc khỏch hàng cỏ nhõn và cỏc thụng tin khỏc cú liờn quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngõn hàng từ cỏc tổ chức tớn dụng, cỏc cơ quan hữu quan, cỏc cơ quan thụng tin trong và ngoài nước, cỏc văn bản quy phạm phỏp luật. Trờn cơ cở đú, cung cấp thụng tin đỏp ứng yờu cầu của cỏc TCTD. Tuy nhiờn, thụng tin tớn dụng mà trung tõm cung cấp trong những năm qua vẫn chưa đỏp ứng được cả về mặt số lượng và chất lượng. Đõy là một nguyờn nhõn làm hạn chế khả năng phõn tớch tớn dụng của cỏc NHTM Việt Nam hiện nay.
Vỡ vậy, CIC khụng những phải mở rộng quy mụ thụng tin mà cũn phải nõng cao chất lượng thụng tin cung cấp. Để làm được điều này, NHNN cần phải thực hiện cỏc biện phỏp sau:
+ Phối hợp chặt chẽ với cỏc cơ quan quản lý Nhà nước để thu thập thờm cỏc thụng tin về khỏch hàng. Trờn cơ sở đú, CIC sẽ sắp xếp, phõn loại cỏc thụng tin để khi cần cú thể cung cấp cho cỏc NHTM một cỏch nhanh chúng và chớnh xỏc nhất.
+ Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động của CIC theo hướng bắt buộc cỏc ngõn hàng thành viờn cần thực hiện đỳng vai trũ, trỏch nhiệm của mỡnh khi tham gia cung cấp và khai thỏc thụng tin từ CIC. Cú cỏc biện phỏp xử lý đối với TCTD khụng thực hiện nghiờm tỳc quy định về thụng tin, cung cấp thụng tin sai lệch hoặc gõy nhiễu thụng tin.
+ Nhanh chúng củng cố đội ngũ cỏn bộ, ỏp dụng cụng nghệ mới, hiện đại húa và tự động húa tất cả cỏc cụng đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo ra nhiều sản phẩm thụng tin. Đồng thời đi sõu phõn tớch, đỏnh giỏ xếp loại rủi ro tớn dụng, kịp thời dự bỏo, cảnh bỏo nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng, tạo kờnh kết nối trực tuyến giữa cỏc ngõn hàng với CIC mà khụng thụng qua cỏc chi nhỏnh NHNN như hiện nay để đảm bảo cung cấp thụng tin nhanh nhất.
- Tăng cường cụng tỏc giỏm sỏt, kiểm tra hoạt động tớn dụng bỏn lẻ của cỏc ngõn hàng thương mại
Bờn cạnh cỏc chớnh sỏch đẩy mạnh nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiờu dựng được phỏt triển thỡ NHNN cũng cần phải cú cỏc chớnh sỏch đi kốm nhằm đảm bảo sự an toàn trong hoạt động tớn dụng bỏn lẻ của cỏc ngõn hàng. NHNN cũng cần phải cú cỏc chế tài xử phạt nghiờm minh cỏc ngõn hàng vi phạm cỏc quy định cho vay của NHNN. Điều này gúp phần làm cho sự phỏt triển hoạt động cho vay bỏn lẻ ở cỏc ngõn hàng thương mại trở nờn an toàn và bền vững.
3.3.3 Đối với Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam
Một là, BIDV cần tăng cường cụng tỏc marketing, quảng bỏ hỡnh ảnh,
giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng hơn nữa.
Hai là, BIDV cần phối hợp với cỏc chi nhỏnh trong việc khảo sỏt tổng
thể theo khu vực hoặc địa bàn để cú thể kịp thời đưa ra cỏc sản phẩm phự hợp với từng địa bàn. Xõy dựng một danh mục sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ cú tớnh chuẩn húa cao, xỏc định được nhúm khỏch hàng mục tiờu của sản phẩm.
Ba là, thiết lập kế hoạch hỗ trợ cho chi nhỏnh trong việc mở rộng và
phỏt triển cỏc kờnh phõn phối hiện đại. Trong hoàn cảnh như hiện nay, BIDV cú thể giỳp đỡ hoạt động tớn dụng bỏn lẻ tại cỏc Chi nhỏnh thụng qua việc lập một trung tõm đỏnh giỏ trực tuyến khỏch hàng. Với nhiệm vụ của trung tõm là giỳp đỡ cỏn bộ tớn dụng trong cụng tỏc thẩm định khỏch hàng bằng một đường truyền trực tiếp, đảm bảo xử lý nhanh, chớnh xỏc, trỏnh được việc chồng chộo trong hoạt động của ngõn hàng.
Bốn là, xõy dựng hệ thống thụng tin khỏch hàng cỏ nhõn, đưa hệ thống
định hạng tớn dụng cỏ nhõn vào hoạt động. Xõy dựng thẻ tớnh điểm khỏch hàng cỏ nhõn ỏp dụng thống nhất trong hệ thống.
Năm là, cần tổ chức những cuộc hội thảo, nghiờn cứu để bắt kịp với
những vấn đề phỏt sinh trong quỏ trỡnh phỏt triển của tớn dụng bỏn lẻ vừa đảm bảo đỏp ứng được yờu cầu hoạt động trong nền kinh tế hội nhập, cũng như phự hợp với nền kinh tế nước ta. Từ đú giải quyết những vấn đề cơ bản , cấp bỏch liờn quan đến hoạt động tớn dụng bỏn lẻ.
Sỏu là, cũng cần tăng cường cụng tỏc thanh tra kiểm tra kiểm soỏt cỏc
chi nhỏnh nhằm sớm phỏt hiện và chấn chỉnh những sai sút, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh, phũng ngừa tổn thất...
KET LUẬN CHƯƠNG 3
•
Trong chương 3, tỏc giả đó đề ra hệ thống giải phỏp nhằm phỏt triển TDBL tại BIDV Hà Nội. Để thực hiện được hệ thống giải phỏp đú cần sự điều hành đỳng đắn của ban lónh đạo chi nhỏnh, cần sự đầu tư của BIDV Hà Nội vào mụi trường cụng nghệ, đào tạo nhõn lực, phỏt triển sản phẩm., hơn hết là sự đoàn kết, quyết tõm của toàn thể cỏn bộ, cụng nhõn viờn của BIDV Hà Nội. Ngoài ra, cũn cần sự hỗ trợ của BIDV cũng như NHNN hay cỏc ban
ngành địa phương để tạo ra một mụi trường kinh doanh hiệu quả, cạnh tranh lành mạnh để phỏt triển hoạt động ngõn hàng núi chung và tớn dụng bỏn lẻ núi riờng.
KET LUẬN •
Quỏ trỡnh hội nhập của nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới, bờn cạnh việc tạo ra nhiều thuận lợi cho nền kinh tế nước ta phỏt triển nú cũng đặt nền kinh tế nước ta trước khụng ớt những khú khăn.Việc hội nhập kinh tế sẽ giỳp chỳng ta cú thể tiếp cận được với nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật tiờn tiến của cỏc nước đi trước, điều này sẽ tạo điều kiện cho nền kinh tế của chỳng ta phỏt triển một cỏch nhanh hơn.
Trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế, cựng với sự phỏt triển của xó hội về mọi mặt thỡ Phỏt triển tớn dụng bỏn lẻ là một xu thế tất yếu trong hoạt động ngõn hàng. Nú sẽ là một lĩnh vực hoạt động thu được lợi nhuận cao và ổn định cho cỏc ngõn hàng, điều này đó được kiểm chứng ở cỏc nước phỏt triển. Vỡ vậy,việc đưa ra và thực hiện cỏc giải phỏp phỏt triển Tớn dụng bỏn lẻ là một nhu cầu tất yếu đối với ngõn hàng.
Mới bắt tay vào thực hiện, cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam núi chung và Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam - Chi nhỏnh Hà Nội núi riờng khụng thể trỏnh khỏi những bỡ ngỡ, những vướng mắc, khú khăn ban đầu. Nhưng cú như vậy, cỏc ngõn hàng mới thấy được sự cần thiết phải nỗ lực, phải chuẩn bị về mọi mặt, về nguồn nhõn lực, về cụng nghệ, về nguồn vốn, về cơ sở vật chất để cú thể cạnh tranh một cỏch mạnh mẽ và hiệu quả trong hoạt động tớn dụng bỏn lẻ.
Em xin gửi lời cảm ơn chõn thành đến TS. Phạm Hoài Bắc - Giỏm đốc Trường đào tạo Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam và tập thể cỏn bộ Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam - Chi nhỏnh Hà Nội đa hướng dẫn tận tỡnh và tạo điều kiện cho em hoàn thành luận văn này.
Do trỡnh độ và thời gian nghiờn cứu cú hạn, nờn những phõn tớch mà em đưa ra chắc chắn cũn nhiều thiếu sút. Vỡ vậy, em rất mong sự gúp ý, nhận xột của thầy cụ, cỏc cỏn bộ, nhõn viờn ngõn hàng, những người quan tõm đến hoạt động tớn dụng bỏn lẻ.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. David Cox (1997), Nghiệp vụ ngõn hàng hiện đại, NXB Chớnh trị quốc gia, Hà Nội.
2. PGS.TS.Nguyễn Đăng Đờn (2009), Nghiệp vụ ngõn hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chớ Minh, Hồ Chớ Minh.
3. PGS.TS.Phan Thi Thu Hà (2007), Ngõn hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dõn, Hà Nội.
4. TS.Phan Thi Thu Hà (2009), Quản trị ngõn hàng thương mại, NXB Giao thụng vận tải, Hà Nội.
5. Thanh Huyền (2010), “Chớnh sỏch khỏch hàng cỏ nhõn và cỏc hoạt động ngõn hàng bỏn lẻ”, Đầu tư - Phỏt triển.
6. TS.Nguyễn Minh Kiều (2009), Tớn dụng và thẩm định tớn dụng ngõn
hàng, NXB Thống kờ, Hà Nội.
7. Hoài Linh (2010), “Quan trọng vẫn là con người”, Đầu tư - Phỏt triển. 8. Nguyễn Phương Linh (2009), “Để ngành ngõn hàng mở rộng cho vay
tiờu dựng gúp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế”, Tạp chớ ngõn hàng. 9. PGS.TS.Nguyễn Thi Mựi (2008), Giỏo trỡnh nghiệp vụ ngõn hàng
thương mại, NXB Tài chớnh, Hà Nội.
10. Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Quyết định số 457”, Hà Nội. 11. Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Quyết định số 493”, Hà Nội. 12.Ngõn hàng TMCP Á Chõu (2009 - 2011), Bỏo cỏo thường niờn 2009 -
2011, Hà Nội.
13.Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam (2009 - 2011), Bỏo cỏo
thường niờn 2009 - 2011, Hà Nội.
14.Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam (2009 - 2011), Bỏo
ST
T Sản phẩm BIDV VCB ACB HSBC
Techcom bank
1 Cho vay sản xuất kinh doanh X X X X X
2 Cho vay bảo đảm bằng lương
của CBCNV________ X X X X X
3 Cho vay hỗ trợ nhu cầu về
nhà ở X X X X X
4 Cho vay mua ụtụ X X X X X
5 Cho vay thấu chi X X X X X
6 Cho vay cầm cố GTCG X X X - X
7 Chiết khấu GTCG__________ X - - - X
8 Cho vay hỗ trợ du học X - X - X
9 Cho vay đầu tư kinh doanh
CK ___________________ X - X - X
15.Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam - Chi nhỏnh Hà Nội (2009-2011), Bỏo cỏo đỏnh giỏ cụng tỏc tớn dụng cỏc năm 2009, 2010,
2011, Hà Nội.
16.Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam - Chi nhỏnh Hà Nội (2009-2011), Bỏo cỏo đỏnh giỏ hoạt động bỏn lẻ cỏc năm 2009, 2010,
2011, Hà Nội.
17.Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam - Chi nhỏnh Hà Nội (2009-2011), Bỏo cỏo tổng kết cụng tỏc nguồn vốn năm 2009, 2010,
2011, Hà Nội.
18.Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam - Chi nhỏnh Hà Nội (2009-2011), Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010,
2011, Hà Nội.
19.Ngõn hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2009 - 2011), Bỏo cỏo
thường niờn 2009 - 2011, Hà Nội.
20.Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2009 - 2011), Bỏo cỏo
thường niờn 2009 - 2011, Hà Nội.
21.Ngõn hàng TMCP Sài Gũn thương tớn (2009 - 2011), Bỏo cỏo thường
niờn 2009 - 2011, Hà Nội.
22.Peter Rose (2004), Quản trị ngõn hàng thương mại, NXB Tài chớnh, Hà Nội.
23. Quốc hội (2010), “Luật cỏc tổ chức tớn dụng”, Hà Nội.
PHỤ LỤC 1
DANH MỤC SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA BIDV HÀ NỘI VÀ MỘT SỐ NHTM KHÁC
11 Cho vay đầu tư vàng - - X - - 12 Cho vay người lao động đi
làm việc ở nước ngoài X - - - -
13 Cho vay mua hàng trả gúp - - - - X
14 Cho vay thẻ tớn dụng X X X X X
Nội dung sản phẩm: Quy định về cho vay đối với khỏch hàng là cỏn bộ cụng nhõn viờn (CBCNV) nhằm đỏp ứng nhu cầu phục vụ đời sống mà nguồn trả nợ là thu nhập thường xuyờn của CBCNV.___________________________________________
____________________________So sỏnh đặc điểm săn phẩm của BIDV với cỏc Ngõn hàng khỏc______________________