Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tràng an,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN QUYẾT THẮNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGUYỄN QUYẾT THẮNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TÔ NGỌC HƯNG HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi - Nguyễn Quyết Thắng, xin cam đoan: Những nội dung luận văn, cụ thể phân tích, đánh giá thực trạng chất luọng TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI Ngân hàng Thuơng mại cổ phần ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TRÀNG AN, giải pháp nâng cao hiệu cho vay tín dụng bán lẻ Ngân hàng tự nghiên cứu thực hiện, khơng chép nội dung cơng trình nghiên cứu Các tài liệu tham khảo để thực luận văn đuọc trích dẫn nguồn gốc đầy đủ rõ ràng Tác giả luận văn thạc sĩ NGUYỄN QUYẾT THẮNG ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Học viện Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả suốt khóa học q trình hồn thành đề tài Luận văn tốt nghiệp Đặc biệt, tác giả bày tỏ lịng cảm ơn chân thành đến PGS.TS Tơ Ngọc Hưng tận tình huớng dẫn tác giả trình làm Luận văn Mặc dù cố gắng nỗ lực để hoàn thành đề tài Luận văn song trình thực với hạn chế thời gian trình độ nghiên cứu Do đó, Luận văn khơng tránh khỏi mặt thiếu sót Tác giả kính mong bảo đóng góp ý kiến chân thành Quý thầy cô, bạn đồng nghiệp .để tác giả hồn thiện q trình nghiên cứu tiếp vấn đề Xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ NGUYỄN QUYẾT THẮNG iii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNGBIỂU viii DANH MỤC HÌNH ix MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 H OẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại sản phẩm tín dụng bán lẻ 1.2.7 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Quan niệm chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay bán lẻ ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 17 1.3 KINH NGHIỆM CẢI THIỆN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG, NGOÀI NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO BIDV CHI NHÁNH TRÀNG AN 22 1.3.1 Kinh nghiệm cải thiện chất lượng cho vay bán lẻ số ngân hàng thương mại nước: 22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 25 TÓM TẮT CHƯƠNG 1: 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ CHẤT ιv 2.1.2 .Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Tràng An 31 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TRÀNG AN: 43 2.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An 43 2.2.2 Ket cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An 49 NHÁNH TRÀNG AN 68 2.4.1 Những kết đạt 68 2.4.2 .Tồn nguyên nhân 69 TÓM TẮT CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN .75 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV TRÀNG AN TRONG THỜI GIAN TỚI 75 3.1.1 Định hướng, kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh năm 2019 BIDV Tràng An: 75 3.1.2 .Định hướng công tác Tín dụng bán lẻ: 78 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV TRÀNG AN 78 3.2.1 Đẩy mạnh nguồn huy động vốn, nguồn vốn trung dài hạn vi v 3.2.5 Nâng DANH MỤC caoCÁC hiệuCHỮ VIẾT buớcTẮT quy trình cấp tín dụng 83 3.2.6 Cả i thiện chất luợng đội ngũ cán quản lý khách hàng cá nhân: 84 3.2.7 Du y trì thực tốt cơng tác quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ 85 3.3 KIẾN NGHỊ .86 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nuớc 86 STT 3.3.2 Kiến nghị với NgânTừ hàng mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Từ viết tắt đầyThuong đủ ĩ KH NHTM BIDV Ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triên Việt Nam TDBL RRTD Tín dụng bán lẻ Rủi ro tín dụng TMCP Thương mại cổ phân NHNN Ngân hàng nhà nước Tràng An HTQLCL ĩõ HĐV ĩĩ KDNT Ĩ2 TNR ĩ3 TN Thu nhập Ĩ4 DT Doanh thu Ĩ5 DPRR Dự phòng rủi ro ĩ6 LNTT Lợi nhuận trước thuế Ĩ7 CN ĩ8 GTCG ĩ9 CCGTCG 2õ T TK TA Khách hàng Hệ thống quản lý chất lượng Huy động vốn Kinh doanh ngoại tệ Thu nhập rịng Chi nhánh Giấy tờ có giá Câm cố giấy tờ có giá Thẻ tiết kiệm 2ĩ TSBĐ Tài sản bảo đảm 22 QLKH Quản lý khách hàng 23 PGD 24 KHCN 25 BĐS Phòng giao dịch Khách hàng cá nhân Bất động sản 26 27 DPRRTD NHBL 28 TSC Dự phịng rủi ro tín dụng Ngân hàng bán lẻ Trụ sở vii 85 Kết hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM cải thiện đội ngũ cán QLKH cá nhân quan tâm trang bị đầy đủ kiến thức loại sản phẩm bán lẻ kỹ tiếp thị, giao tiếp, động am hiểu thị trường bán lẻ Đây điều cần thiết hoạt động ngân hàng, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo nên ấn tương đẹp nơi khách hàng; qua đó, khách hàng ngân hàng củng cố, ổn định vững mạnh Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm cơng tác QLKH cá nhân thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động.Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ phát triển cán có chất lượng 3.2.7 Duy trì thực tốt cơng tác quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ Phát triển tín dụng bán lẻ phải có tăng trưởng quy mơ chất lượng tín dụng Do song song với giải pháp nhằm tăng trưởng dư nợ bán lẻ cần phải có giải pháp kiểm sốt quản lý tốt chất lượng tín dụng bán lẻ Đối với công tác thẩm định khách hàng: việc thẩm định khách hàng phải tuân thủ theo quy trình đề ra, bám sát theo quy trình định sẵn Trong thời hạn khoản vay, cần phải theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc thực thi phương án, kế hoạch trả nợ, rà soát bổ sung hồ sơ đảm bảo đầy đủ Mục đích nhằm giúp phát kịp thời nhanh chóng dấu hiệu cảnh báo sớm, nguy rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn, khắc phục, phòng ngừa Cần trọng việc giám sát quản lý sau cho vay để nắm bắt kịp thời nhu cầu khó khăn để tư vấn giải Muốn thực được, cán cần phải định kỳ thăm hỏi khách hàng, giám sát tình hình tài chính, đánh giá lại tiềm lực, khả khách hàng, đồng thời rà sốt lại hồ sơ vay, cập nhật tình hình biến động thị trường, ngành nghề kinh doanh, thay đổi dù nhỏ khách hàng công tác thu hồi xử lý nợ: 86 Bên cạnh việc rà soát lại hồ sơ, cán QLKH phải thường xuyên theo dõi việc trả nợ khách hàng Tiến độ trả nợ phần đánh giá nên tiềm lực khách hàng, thái độ cộng tác, nguy rủi ro tương lai Nếu việc trả nợ tốt, dưng chậm lại vài kỳ, toán đủ, cán QLKH cần phải tìm hiểu nguyên nhân, để tìm biện pháp khắc phục, chí giúp ích cho khách hàng cách trao đổi với đối tác khách hàng cần thiết, tư vấn cho khách hàng phương án giúp nhanh thu hồi vốn Nếu việc trả nợ thường xuyên chậm để hạn nhiều kỳ, ngồi việc theo dõi, tìm hiểu ngun nhân, đơn đốc khách hàng trả nợ, cán QLKH cần phải tiến hành rà soát hồ sơ, thẩm định lại khả trả nợ chuyển qua xử lý nợ cơng tác thẩm định rủi ro tín dụng: Bên cạnh giai đoạn trên, việc thẩm định rủi ro tín dụng nhằm giúp cho chi nhánh xác định mức độ tổn thất vỡ nợ xảy để ngăn ngừa dùng quỹ dự phịng trích lập, xử lý trước Việc thẩm định rủi ro tín dụng, xác định mức độ thiệt hại vỡ nợ xảy ra, hậu việc không trả nợ để xác định mức độ tổn thất ước tính nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến mức dự phòng rủi ro mà ngân hàng đặt Hoạt động ngân hàng phân bổ nguồn vốn kinh tế dựa mức độ tổn thất ước tính cần ý tính tốn khoản vay cho bù đắp tổn thất dự kiến tổn thất dự kiến, tức cần phải tính đến yếu tố khả vỡ nợ, mức độ tổn thất thực tế vỡ nợ tổn thất thông thường vỡ nợ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Những kiến nghị NHNN nhằm tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng tồn hoạt động kinh doanh nói chung kể đến như: 87 Hồn chỉnh ban hành chế, qui trình văn hướng dẫn cụ thể mặt hoạt động NHTM sở khơng có chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM NHNN cần ban hành văn cụ thể hướng dẫn đạo hoạt động TDBL NHTM Các văn tiêu chuẩn để NHTM tuân theo Do vậy, ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện văn có đồng thời xây dựng thêm quy định, thể lệ để hướng dẫn chi tiết cho NHTM cho vay đối tượng chưa trả lương qua tài khoản đối tượng không thuộc đơn vị hành nghiệp Phát triển hệ thống thông tin ngân hàng để tạo kết nối trao đổi dễ dàng ngân hàng với nhau, từ ngân hàng nâng cao hiệu kinh doanh kiểm soát tốt rủi ro Chỉ đạo NHTM kiểm tra lại văn quy định nghiệp vụ TDBL để bãi bỏ hạn chế bất hợp lý điều kiện để vay vốn, mức vay thời hạn cho vay tối đa Thực linh hoạt việc việc kiểm soát quản lý hoạt động TDBL NHTM để vừa khuyến khích hoạt động kinh doanh NHTM vừa hạn chế rủi ro xảy Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nước công tác trao dồi kiến thức kinh nghiệm từ ngân hàng nước ngồi, tập đồn tài lớn mạnh giới 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Tràng An chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên phải chịu đạo định hướng phát triển từ phía Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Do để đảm bảo việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ thuận lợi BIDV Tràng An kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam số nội dung sau: Hồn thiện ban hành quy định sách cấp tín dụng bán lẻ: 88 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hoàn thiện ban hành cụ thể quy định sách cấp tín dụng bán lẻ có quy định cụ thể Chính sách tiếp thị khách hàng; Chính sách cấp tín dụng; Chính sách tài sản đảm bảo; Chính sách lãi suất cho vay để trì phát triển cấu khách hàng bền vững, gia tăng thị phần tín dụng bán lẻ, nâng cao vị Ngân hàng hoạt động tín dụng bán lẻ, đồng thời tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ, thống cách ứng xử, đảm bảo tính minh bạch, cơng khai việc cấp tín dụng khách hàng Xây dựng quy định quản lý đánh giá cán QLKH cá nhân hiệu chất lượng bán hàng: Xây dựng quy định sở để đánh giá cán QLKHCN cách xác khách quan: xây dựng Bộ tiêu kinh doanh (KPIs) cho cán QLKHCN toàn hệ thống Trong đó, xây dựng nguyên tắc giao tiêu kinh doanh cho cán sở kế hoạch tiêu chung, quy định mức doanh số bán hàng tối thiểu cán /giai đoạn: học việc, thử việc, thức Từ đó, giám sát đánh giá định kỳ việc thực tiêu bán hàng cán tồn hệ thống có đề xuất chế chi trả thu nhập dựa kết kinh doanh thực tế Xây dựng quy định chung chất lượng cung ứng sản phẩm dịch vụ bán lẻ: xây dựng Bộ tiêu chuẩn văn hóa bán hàng: Quy định tiêu chuẩn văn hóa bán hàng phải đạt trình cung ứng sản phẩm dịch vụ đến khách hàng đề xuất chế quản lý, giám sát chất lượng Quy định cụ thể yêu cầu đồng phục, tác phong, cách thức tiếp thị, phục vụ khách hàng nhằm xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp uy tín cho đội ngũ cán QLKHCN thống toàn hệ thống BIDV 89 Xây dựng chương trình đào tạo tổng thể cho cán QLKH cá nhân: khóa đào tạo từ đến nâng cao; đào tạo theo chuyên đề; đào tạo kỹ mềm bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Nâng cao hiệu quản lý, khai thác phát triển khách hàng toàn hệ thống: Xây dựng quy định nguyên tắc phân loại khách hàng để làm khen thưởng, ưu đãi cho khách hàng thân thiết BIDV: xây dựng Quy định chương trình ưu đãi dành cho Khách hàng thân thiết theo hướng cơng khai hóa ngun tắc chấm điểm tiêu chuẩn xếp loại khách hàng thân thiết Theo đó, đơn vị kinh doanh chủ động tính tốn đánh giá danh mục khách hàng quản lý để xác định trước khách hàng đạt tiêu chí chương trình ước lượng mức tăng tối thiểu phải đạt để trở thành khách hàng thân thiết BIDV Bên cạnh đó, thực giám sát đánh giá thường xuyên khách hàng danh dự hữu khách hàng tiềm định kỳ hàng tháng hàng quý Đối với khách hàng có sụt giảm giao dịch khách hàng có khả trở thành khách hàng thân thiết BIDV năm tới, thực phối hợp với đơn vị kinh doanh tìm hiểu xây dựng kế hoạch kích thích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ BIDV Tiến hành đánh giá cụ thể mặt mạnh, mặt yếu triển vọng hợp tác phát triển KHCN khách hàng doanh nghiệp quan hệ với BIDV: thực phối hợp với đơn vị kinh doanh để nghiên cứu thông tin chi tiết khách hàng doanh nghiệp, đưa định hướng phát triển nhóm sản phẩm phù hợp đề xuất sách ưu đãi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho cán nhân viên doanh nghiệp cho khách hàng/đại lý phân phối doanh nghiệp Đánh giá hiệu hợp tác BIDV với khách hàng doanh nghiệp việc phát triển KHCN: thực phối hợp với đơn vị kinh doanh để định kỳ khảo sát trực tiếp điểm bán hàng đối tác Trong đó, trọng đến việc 90 tiếp nhận ý kiến phản hồi, khó khăn vướng mắc đối tác trình triển khai hợp tác phát triển khách hàng cá nhân Tiến hành xây dựng khai thác danh mục đơn vị tổ chức tiềm hợp tác phát triển KHCN: Danh mục phân định theo địa bàn theo nhóm sản phẩm Để tiếp cận khai thác hiệu danh mục khách hàng này, thực tổ chức họp theo chuyên đề với đơn vị kinh doanh toàn hệ thống, VD như: chuyên đề Hợp tác với chủ đầu tư dự án bất động sản cho khách hàng mua nhà vay vốn, chuyên đề Hợp tác với công ty nhập khẩu/phân phối ô tô cho khách hàng mua ô tô vay vốn, chuyên đề hợp tác với công ty lớn cho vay đại lý phân phối vay vốn, chuyên đề Hợp tác với trường học triển khai sản phẩm phi tín dụng cho vay du học, chứng minh lực tài Tại họp này, đơn vị kinh doanh điển hình phát triển mạnh chia sẻ kinh nghiệm kinh doanh thực tế: định hướng KHCN mục tiêu, cách tiếp cận khách hàng, sản phẩm dịch vụ phù hợp, đề xuất sách ưu đãi cạnh tranh, tối ưu hóa tiện ích sản phẩm lợi ích nhóm khách hàng mang lại Bên cạnh đó, tiếp nhận khó khăn, vướng mắc đơn vị kinh doanh trình triển khai hợp tác đề xuất hướng giải hỗ trợ tối đa đơn vị kinh doanh phát triển mảng KHCN Tăng cường công tác hỗ trợ trực tiếp đơn vị kinh doanh tiếp cận khách hàng: không dừng lại địa bàn Hà Nội mà phải thực việc hỗ trợ đơn vị kinh doanh địa bàn khác, đặc biệt đơn vị địa bàn khó khăn việc hỗ trợ tiếp cận khách hàng quan trọng cần thiết Thường xuyên triển khai chương trình thúc đẩy bán hàng: Triển khai chương trình thúc đẩy kinh doanh từ đầu năm: chương trình cần có tính mẻ, hấp dẫn đòn bẩy phát triển kinh doanh Đặc biệt trọng xây dựng chương trình áp dụng cho cán lãnh đạo cấp phịng Đây đối tượng có yếu tố định đến định hướng phát triển bán lẻ kết kinh doanh mảng tín dụng bán lẻ đơn vị 91 Sửa đổi/biên soạn lại hồ sơ/tài liệu phục vụ cho công tác phát triển khách hàng nhằm tạo hình ảnh chuyên nghiệp quảng bá thương hiệu cho BIDV lần đầu tiếp cận: Xây dựng thư ngỏ, tờ rơi đồng bộ, quà tặng tiếp cận khách hàng .theo đối tượng khách hàng cụ thể Tổ chức họp định kỳ để tiếp nhận ý kiến đóng góp, giải đáp khó khăn vướng mắc đơn vị kinh doanh: Tiến hành tổ chức họp định kỳ Khối ngân hàng bán lẻ với đơn vị kinh doanh toàn hệ thống để trực tiếp đánh giá, tiếp nhận vướng mắc, khó khăn q trình triển khai kế hoạch kinh doanh đề xuất phương án giải kịp thời, nhanh chóng Thường xuyên tổ chức họp riêng đơn vị có kết kinh doanh yếu kém, để tìm nguyên nhân định hướng phát triển kinh doanh Trong trường hợp cần thiết thực đề xuất chương trình, sách ưu đãi đặc biệt dành riêng cho KHCN đơn vị Tổ chức họp xây dựng sản phẩm với đơn vị kinh doanh toàn hệ thống, để tiếp nhận trực tiếp ý kiến đóng góp đơn vị kinh doanh từ thực tế kinh doanh hội để phòng ban xây dựng sản phẩm thuyết trình chi tiết sản phẩm để đơn vị kinh doanh hiểu rõ Từ đó, phịng ban xây dựng sản phẩm hồn thiện sản phẩm sát với thực tế kinh doanh đơn vị kinh doanh nắm rõ sản phẩm ban hành Triển khai đánh giá hiệu nhiều sách, sản phẩm KHCN: Trong năm 2017, thực đánh giá hiệu sách sản phẩm KHCN, mà trọng tâm chương trình, sản phẩm hợp tác, liên kết với đối tác nhằm phát triển nhóm KHCN Tăng cường lực quản lý rủi ro: Năng lực quản lý rủi ro mang tính định chất lượng tín dụng khả xử lý rủi ro tổ chức tín dụng Để đảm bảo trì rủi ro tín dụng mức thấp, BIDV cần tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, số giải pháp cụ thể: 92 Xây dựng kiểm soát tập trung hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng tồn hệ thống BIDV TSC, đảm bảo việc xác định hạn mức tín dụng, phân tích định lượng rủi ro chi nhánh thống nhất, tránh tình trạng khách hàng vay nhiều nơi, hạn mức khác nhau, loại trừ khách hàng khách hàng mục tiêu kết xếp hạng khác nhau, Tăng cường công tác dự báo TSC để chi nhánh có phương hướng quản lý rủi ro thị trường Đổi hồn thiện quy trình cấp tín dụng bán lẻ: Nhằm mục tiêu phục vụ khách hàng ngày tốt đưa sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp với thực tế, với định hướng thị trường thị hiếu khách hàng, BIDV cần trọng công tác chỉnh sửa bổ sung trình tự thủ tục cấp tín dụng bán lẻ đáp ứng nhu cầu cải cách hành chính, phù hợp với đặc thù loại hình sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể dựa ý kiến tham gia phản hồi vướng mắc, khó khăn trình thực thực tế đảm bảo pháp luật tiến tới theo thông lệ quốc tế Đồng thời, thân chi nhánh hệ thống BIDV cần đẩy mạnh việc thu thập, cập nhật thông tin để xây dựng kho liệu quản lý thông tin chi tiết khách hàng bán lẻ với việc xây dựng tiêu chuẩn khách hàng nhằm đánh giá mức độ rủi ro nâng cao tiến độ xử lý khâu hoạt động tín dụng bán lẻ Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ: Việc phát triển sản phẩm - dịch vụ tín dụng bán lẻ thực sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm - dịch vụ, đồng thời cải thiện nâng cao chất lượng sản phẩm - dịch vụ Đa dạng hóa danh mục sản phẩm - dịch vụ tín dụng bán lẻ công tác quan trọng NHTM thời kỳ hội nhập kinh tế, mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày cao Ngày nay, không Việt Nam mà tất Ngân hàng tồn cầu đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu triển khai sản phẩm - dịch vụ đến với khách hàng, sản phẩm 93 ngân hàng cung cấp thực không khác nhiều tính năng, nhung tên gọi cách thức triển khai đánh dấu thuơng hiệu ngân hàng phía khách hàng, họ khơng sử dụng hết sản phẩm - dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhung ngân hàng có nhiều loại hình sản phẩm - dịch vụ đa dạng đuợc họ uu đánh giá cao so với ngân hàng khác, mục tiêu mà ngân hàng phấn đấu đạt đến để thống lĩnh thị truờng Để thực đa dạng hóa danh mục sản phẩm - dịch vụ tín dụng bán lẻ cách hiệu việc mà BIDV cần phải quan tâm đuợc kể đến nhu: Thực hoàn thiện chuẩn hóa sản phẩm tín dụng chuẩn có ngân hàng Nghiên cứu xây dựng sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với phân khúc thị truờng đối tuợng khách hàng, vùng, miền, v.v Tăng cuờng công tác phân tích dự báo thị truờng, thăm dị thị hiếu khách hàng để thiết kế phẩm tín dụng sở phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng theo phát triển thị truờng thời kỳ Kết hợp hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán lẻ khác, sản phẩm trọn gói Đây loại hình sản phẩm mang tính cao cấp thể tính chun nghiệp lẫn góp phần nâng cao vị thuơng hiệu BIDV thị truờng Gắn kết sản phẩm - dịch vụ với sách uu đãi, hỗ trợ với đối tuợng khách hàng thời kỳ cụ thể nhằm tăng hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, đồng thời thu hút đuợc khách hàng Bên cạnh công tác đa dạng hóa danh mục sản phẩm - dịch vụ, ngân hàng cần quan tâm đến việc cải thiện nâng cao chất luợng sản phẩm - dịch vụ tín dụng bán lẻ theo huớng: Xây dựng quy trình sản phẩm khơng chặt chẽ mà cịn phải mang tính thân thiện với khách hàng theo huớng giảm thiểu thủ tục rút ngắn thời gian thực cấp tín dụng bán lẻ cho với khách hàng huớng tới mục tiêu thời gian xử lý 94 khoản cấp tín dụng bán lẻ tối đa khơng ngày khách hàng cũ và/hoặc sản phẩm đơn giản tối đa không hai ngày khách hàng và/hoặc sản phẩm phức tạp sở đảm bảo yâu cầu an toàn hoạt động tín dụng bán lẻ Nâng cao hiệu công tác tuyển dụng, đào tạo chuyên môn nghiệp vụ động lực làm việc cho cán nhân viên: Cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán nói chung đội ngũ cán bán lẻ nói riêng, khẩn trương bổ sung cán đủ trình độ phẩm chất thực nghiệp vụ tín dụng bán lẻ phát triển sản phẩm/dịch vụ NHBL Đặc biệt Phòng giao dịch Chi nhánh cần bố trí cán QLKH cá nhân phù hợp (có lực, chun mơn, u ngành, u nghề ) để đưa Phòng giao dịch trở thành đơn vị phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán quản lý điều hành, quản trị phương pháp lãnh đạo, làm việc nhóm, phân cơng cơng việc, v.v Xây dựng sách khuyến khích cán nhân viên tự học tập, nâng cao kiến thức rèn luyện thân với sách đãi ngộ nhân tài, động viên nhân viên có lực, nhiều tâm huyết với ngân hàng Xây dựng mô tả công việc cụ thể cho nhiệm vụ, trách nhiệm yêu cầu chuyên môn, kinh nghiệm kỹ cần thiết để thực công việc cách rõ ràng, súc tích nhằm chuẩn hóa cơng việc phận Về việc tạo động lực làm việc cho cán nhân viên: Xây dựng nâng cao hiệu công tác thi đua, khen thưởng phát động thi đua tồn hệ thống, có chế khen thưởng cho cá nhân, tập thể hồn thành kế hoạch giao có thành tích tốt huy động vốn, phát triển dịch vụ, tiếp thị, v.v Bên cạnh cần có chế phạt đơn vị khơng hồn thành nhiệm vụ giao đồng thời tổ chức thi nghiệp vụ giao dịch viên giỏi, kiểm ngân giỏi, cán tín dụng giỏi, với giải thưởng hấp dẫn để đội ngũ nhân viên tích cực tham gia 95 Duy trì phát triển phong trào văn nghệ, thể thao Đây sân chơi lành mạnh cho đội ngũ nhân viên vui chơi, giải trí, tạo tinh thần phấn chấn cơng việc Ln quan tâm đến hồn cảnh nhân viên, chia sẻ khó khăn, bố trí nhân viên làm việc sở truờng lực, môi truờng làm việc thuận lợi thuờng xuyên khuyến khích, động viên nhân viên để gia tăng nhiệt huyết công việc Nâng cao hiệu sử dụng cải thiện tiện ích hệ thống công nghệ thông tin Để phát triển tốt hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng cơng nghệ thông tin yếu tố quan trọng thời đại cơng nghệ hóa nhu Do giải pháp cơng nghệ thơng tin đóng vai trị quan trọng để thúc đẩy hoạt động bán lẻ Với định huớng BIDV ngân hàng bán lẻ, đa năng, đại, nên hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ bên cạnh sản phẩm dịch vụ truyền thống cần phải bắt kịp xu thời đại Với thời đại CNTT phát triển nhanh chóng mạnh mẽ nhu nay, có xu cơng nghệ lớn ảnh huởng lớn tới hoạt động ngân hàng bán lẻ thời gian tới: Thuơng mại điện tử, Mạng xã hội, Ứng dụng thiết bị di động - Cải thiện hiệu sử dụng áp dụng công nghệ tự động Livebank hệ thống: Thực tế có nhiều khách hàng chua quen với việc sử dụng dịch vụ tiện ích từ Ngân hàng ngại tiếp xúc với công nghệ Một số ngân hàng cho đời Livebank kênh giao dịch trực tiếp tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu mở thẻ, mở sổ tiết kiệm hay sử dụng nhiều dịch vụ khác BIDV cần tham khảo việc áp dụng mơ hình để khơng tăng thị phần mà tăng chất luợng khách hàng đến với BIDV Khi kiểm soát đuợc chất luợng khách hàng đến với BIDV việc chất luợng cho vay đuợc kiểm sốt điều khơng khó 96 Định hướng hội nhập BIDV ngân hàng bán lẻ đa năng, nên hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải bắt kịp xu thời đại Với thời đại CNTT phát triển nhanh chóng mạnh mẽ nay, có kênh mà BIDV nên phát triển mạnh tương lai: Thương mại điện tử, Các trang mạng xã hội, Ứng dụng thiết bị di động Cùng lúc thâu tóm kênh tạo tảng để BIDV vươn lên tầm số NHTM cổ phần Việt Nam TĨM TẮT CHƯƠNG Tóm lại, để mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV chi nhánh Tràng An thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu, áp dụng giải pháp cụ thể để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển bền vững như: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ, cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng an toàn thủ tục đơn giản, nhanh chóng hồn thiện mơ hình tổ chức bán lẻ, đẩy mạnh công tác truyền thông, đào tạo đội ngũ cán bán lẻ Tạo tảng thực tốt giúp cho chi nhanh có bước vững kỳ kinh doanh tới 97 KẾT LUẬN Lĩnh vực bán lẻ trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt độngtín dụng bán lẻ ngày nhận nhiều quan tâm từ NHTM nước (NHTM cổ phần NHTM quốc doanh) hoạt động tạo nên nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam nhận thức thị trường tín dụng bán lẻ thị trường đầy tiềm Việt Nam,do có buớc phát triển nhanh qua năm Nó khơng mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực mà biện pháp kích cầu hiệu Hơn mang lại đời sống tốt cho dân cư mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng phát triển cho vay bán lẻ, BIDV triển khai lĩnh vực đạt kết đáng khích lệ Trong bối cảnh đó, cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung, BIDV nói riêng NHTM nước ngày trở nên gay gắt Tuy nhiên, với lợi lực tài tính đơn giản, gọn nhẹ mặt thủ tục, tính đa dạng sản phẩm, định chế tài nước ngồi ngày thể rõ ưu việc nắm giữ thị phần bán lẻ Việt Nam dường ngày lấn sân NHTM nước lĩnh vực tín dụng bán lẻ Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao ổn định cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy,việc đưa thực giải pháp phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ nhu cầu tất yếu ngân hàng Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ba năm gần Bên cạnh kết đạt BIDV Tràng An gặp nhiều khó khăn thách thức Nhưng nhìn chung hoạt động tín dụng bán lẻ đóng góp phần khơng nhỏ vào 98 kết hoạt động kinh doanh BIDV Tràng An Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặtcuộc cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung, BIDV nói riêng NHTM nuớc ngày trở nên gay gắt Do yêu cầu hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An phải đổi khơng ngừng hồn thiện theo xu hội nhập, Trong xu việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đuờng tất yếu mà BIDV Tràng An phải cố gắng nhanh chóng hoàn thành Nhung /giai đoạn BIDV Tràng An cần nghiên cứu dựa vào kinh nghiệm Ngân hàng truớc để có đuợc buớc thích hợp phù hợp với đặcđiểm kinh tế - xã hội địa bàn Trên sở vận dụng tổng hợp phuơng pháp nghiên cứu, phạm vi hạn hẹp luận văn, luận văn có đóng góp sau: Hệ thống hố đuợc vấn đề lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng NHTM, đồng thời nêu lên đuợc nhân tố ảnh huởng xu huớng phát triển hoạt động NHBL, hoạt động tín dụng bán lẻ Việt Nam Khái quát đuợc thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An, từ đánh giá chất luợng tín dụng bán lẻ Chi nhánh: thành tựu, hạn chế, nguyên nhân Đua giải pháp chung tổng thể BIDV giải pháp cụ thể BIDV Tràng An, kiến nghị với NHNN để phát triển hoạt động NHBL nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng Q trình thay đổi thực hiệu giải pháp địi hỏi phải có thời gian, nhiên luận văn nêu lên đuợc giải pháp tổng thể thực tế việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Tràng An Với kiến thức tích lũy đuợc qua trình nghiên cứu với huớng dẫn tận tình PGS.TS Tô Ngọc Hung, tác giả hy vọng giải pháp kiến nghị đua luận văn góp phần vào việc phát triển chất luợng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Tràng An nói riêng NHTM nói chung thời gian tới 100 99 14 Lê Quốc Khánh, 2012, TÀIGiải LIỆU pháp THAM nâng KHẢO cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nguyễn Đăng Dờn, Hồng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Huong (2004), Tiền tệ Đầu tưNgân Phát hàng,triển NhàViệt xuấtNam thống - chi kê nhánh Cầu Giấy Luận văn thạc sĩ, Trường Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại giaoKinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội học 15 Lê thông Thịvận Hồng tải, Hạnh, Hà Nội 2015 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay bán lẻ Ngân Phan Thị hàng Thu Thương Hà (2010), mại Cổ Quản phần trịXuất Ngânnhập hàngkhẩu thương Việtmại, NamNhà - Chi xuất nhánh Đại Hà học Nội Kinh tế Luận văn quốc thạcdân, sỹ kinh Hà Nội tế Học viện tài Phạm 16 Nguyễn Trường Minh Giang, Kiều (2007), 2014 Nâng Nghiệp cao vụ hiệu ngân hàng tín dụng hiệnbán đại, lẻ Nhà ngân xuấthàng thống Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh ĐăkLak Luận văn thạc sỹ TMCP kê, Hà Nội kinh tế, Đại Nguyễn học Kinh Đình tế Phan, Quốc 2012 Dân Quản trị chất lượng, Hà Nội NXB Đại học kinh tế 17 Vương quốc dân Hồng Hà, 2013 Phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng Đầu tư phát Trịnh Quốc Trung (2010), Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Việt Nam chi nhánh Bắc Giang Luận văn Thạc sỹ quản trị kinh doanh, triển Đại Quốc hội (2012), Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội NXB Chính trị quốc gia Nơng nghiệp Hà Nội học Triều 18 Ngân Mạnh hàng Đức, Nhà 2009 nuớc,Giải 2014 phápThông phát triển tu hoạt số 14/2014/TT-NHNN động tín dụng bán lẻ ngày 20/05/2014 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Luận việc sửa đổi bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam (2016), Thông tư Quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng, số 39/2016/TTNHNN ngày 30/12/2016, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tràng An (2016 - 2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Tràng An ... ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRÀNG AN 2.1 SƠ LƯỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BIDV CHI. .. động tín dụng bán lẻ chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tràng An Chương 3: Giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ. .. dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tràng An 7 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT