Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Thuận Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH -*** PHẠM NGỌC MINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH THUẬN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ HỒNG VINH TP HỒ CHÍ MINH, tháng 07/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học mình, cụ thể: - Tơi tên là: Phạm Ngọc Minh - Sinh ngày: 04/03/1991 - Quê quán: Bình Thuận - Hiện cơng tác tại: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận - Là học viên cao học khóa 20 Trường Đại học Ngân hàng TP HCM - Lớp: CH20B2 Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận - Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Hồng Vinh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan tơi TP.Hồ Chí Minh, ngày 13 tháng 07 năm 2020 Tác giả ii LỜI CẢM ƠN Để thực hoàn thành luận văn thạc sỹ với đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận”, Tơi nhận hỗ trợ nhiệt tình quan tâm, động viên từ quý thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp người thân Qua trang giấy này, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý thầy cô, Giảng viên Trường Đại học Ngân hàng TPHCM tận tình giảng dạy hướng dẫn cho tơi nhiều kiến thức quý báu suốt thời gian theo học lớp cao học khố 2018-2020 Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Cô - TS Nguyễn Thị Hồng Vinh tận tâm, dành nhiều thời gian, cơng sức hướng dẫn suốt q trình tơi nghiên cứu hồn tất luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, quý Thầy Cô thuộc khoa Khoa Sau đại học Trường Đại học Ngân hàng TPHCM tốn thể thầy giáo cơng tác trường tận tình truyền đạt kiến thức q báu, giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận bạn đồng nghiệp Chi nhánh hỗ trợ tài liệu thơng tin cho tơi hồn thành luận văn Tuy có nhiều cố gắng luận văn chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót khơng đáng có Tơi kính mong Q thầy người quan tâm đến luận văn tiếp tục có ý kiến góp ý để luận văn hồn thiện Một lần tơi xin chân thành cảm ơn! Ngày 13 tháng 07 năm 2020 Tác giả iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Thuận Tóm tắt: Hiện với nhiều Ngân hàng thương mại, tín dụng ngày tăng trưởng việc kiểm soát rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng chưa thực hiệu Điều vấn đề lo ngại đòi hỏi ngân hàng thương mại phải bước cải thiện, đề chiến lược kinh doanh kèm theo kiểm soát rủi ro hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tối đa hóa lợi nhuận kinh doanh cho ngân hàng Vì lý đó, luận văn lựa chọn đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận” xu hướng tất yếu cho q trình nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Bình Thuận nói riêng ngân hàng thương mại nói chung Mặc dù có nhiều tác giả nghiên cứu vấn đề nhiên chưa có nghiên cứu dành cho BIDV Bình Thuận giai đoạn từ năm 2015 2019 Luận văn nghiên cứu theo phương pháp định tính, sử dụng nguồn liệu từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh báo cáo lưu hành nội khác liên quan đến hoạt động tín dụng BIDV Bình Thuận giai đoạn 2015 - 2019, … để đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố tác động Kết nghiên cứu cho thấy giai đoạn năm 2015 - 2019, chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Bình Thuận có bước phát triển vượt bậc, bên cạnh cịn có số hạn chế định sách tín dụng, nhân cơng tác kiểm sốt rủi ro chi nhánh Từ thực trạng chất lượng tín dụng tại, tồn chi nhánh, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị cho cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ thời gian tới rủi ro Từ khóa: Ngân hàng thương mại, Chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng, iv ABSTRACT Title: Improving the quality of retail credit for Joint Stock Commercial Bank Investment and Development of Viet Nam - Binh Thuan Branch Abstract: Currently, many commercial banks is growing of credit, but the risk control and credit quality improvement are not really effective This is a very concerned issue and requires commercial banks to gradually improve, devise business strategies with effective risk control to improve credit quality, maximize profits for the bank Therefore, the thesis for "Improving the quality of retail credit for Joint Stock Commercial Bank Investment and Development of Viet Nam Binh Thuan Branch" is an indispensable trend for credit enhancement process of BIDV Binh Thuan branch in particular and commercial banks in general Although many authors have researched on this issue, there has not been any research paper for BIDV Binh Thuan branch in the period of 2015 - 2019 Thesis research by qualitative method, using sources secondary data from financial statements, business reports and other internal circulation reports related to credit activities of BIDV Binh Thuan branch in the period of 2015 - 2019, combined with guest surveys row to assess the influence of the impact factors The research results show that in the period of 2015 - 2019, the retail credit quality of BIDV Binh Thuan has made great progress, besides there are certain limitations in the credit process, humans and general business development strategy of the branch From the current situation of credit quality combined with customer surveys, the thesis has proposed solutions and recommendations for improving the quality of retail credit in the future Keywords: Commercial bank, Credit quality, credit growth, risks v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích ATM (Automatic teller machine) - Máy rút tiền tự động BĐS Bất động sản BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Bình Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Thuận Chi nhánh Bình Thuận CBNV Cán nhân viên Citibank First National City Bank of New York GTCG/TTK Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm HĐQT Hội đồng quản trị HĐV Huy động vốn HSBC Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited KD Kinh doanh KH Khách hàng KHBL Khách hàng bán lẻ KHDN Khách hàng doanh nghiệp L/C (Letter of credit) - Thư tín dụng LĐPT Lao động phổ thông NCNO Nhu cầu nhà NH Ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước vi NHTM Ngân hàng thương mại NNo&PTNT Nông nghiệp Phát triển Nông thôn QĐ Quyết định QTTD Quản trị tín dụng Iso International Organization for Standardization – Tổ chức quốc tế tiêu chuẩn hóa TD Tín dụng TDBL Tín dụng bán lẻ TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam vii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v MỤC LỤC vii DANH MỤC BẢNG .xi DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ xii MỞ ĐẦU 1 GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài: 2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI .2 2.1 Mục tiêu tổng quát: 2.2 Mục tiêu cụ thể: CÂU HỎI NGHIÊN CỨU .3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU .3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ .7 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay nhiều 1.1.2.2 Các rủi ro thông tin bất cân xứng rủi ro tác nghiệp .8 1.1.2.3 Tín dụng bán lẻ địi hỏi chi phí cao 1.1.2.4 Lợi nhuận mang lại cao 1.1.3 Phân loại tín dụng bán lẻ .9 1.1.3.1 Theo thời gian .9 1.1.3.2 Theo mục đích vay 10 viii 1.1.3.3 Theo nguồn gốc khoản vay .13 1.1.3.4 Theo hình thức bảo đảm 14 1.1.3.5 Theo phương thức hoàn trả nợ vay 14 1.1.4 Vai trị tín dụng bán lẻ kinh tế 15 1.1.4.1 Đối với kinh tế - xã hội .15 1.1.4.2 Đối với ngân hàng 16 1.1.4.3 Đối với khách hàng 17 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng chất lượng tín dụng .17 1.2.1.1 Khái niệm chất lượng 17 1.2.1.2 Khái niệm chất lượng tín dụng 18 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 18 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 19 1.2.3.1 Chỉ tiêu định lượng 19 1.2.3.2 Các tiêu định tính 22 1.2.4 Một số nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng .23 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng bán lẻ 25 1.2.5.1 Nhân tố bên 25 1.2.5.2 Nhân tố bên 27 1.2.5.3 Nhân tố từ môi trường vĩ mô 28 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI BIDV BÌNH THUẬN 29 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng bán lẻ số ngân hàng 29 1.3.1.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Vietinbank 29 1.3.1.2 Kinh nhiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Vietcombank 30 1.3.2 Bài học Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ .31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẾN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 35 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận 35 ix 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận .35 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận .38 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 38 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 39 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ 40 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 41 2.2.1 Q trình phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận 41 2.2.2 Chính sách, quy trình tín dụng bán lẻ 42 2.2.2.1 Chính sách tín dụng khách hàng bán lẻ 42 2.2.2.2 Quy trình cấp tín dụng khách hàng bán lẻ 43 2.2.3 Tình hình phát triền tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận 44 2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận 48 2.2.4.1 Chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Bình Thuận thơng qua tiêu định tính 48 2.2.4.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Bình Thuận qua tiêu định lượng .49 2.2.5 Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận 51 2.2.5.1 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà 51 2.2.5.2 Sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh 55 2.2.5.3 Sản phẩm cho vay cầm cố GTCG/TTK 58 2.2.5.4 Sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm 61 2.2.5.5 Sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng 64 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH THUẬN .67 2.3.1 Những kết đạt 67 2.3.2 Những tồn nguyên nhân hoạt động quản lý chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Thuận 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 74 Bên cạnh mục tiêu khác mục tiêu phát triển nguồn nhân lực sách đãi ngộ, thu hút giữ chân nguồn nhân lực chất lượng quan tâm hết kế hoạch định hướng chung BIDV 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Bình Thuận Để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Bình Thuận thời gian tới chi nhánh phải đẩy mạnh biện pháp cụ thể sau: Đầu tiên, tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn để bù đắp phần vốn huy động bị thiếu hụt thời gian qua Đồng thời tăng cường tập trung thu hồi khoản nợ hạn nợ xấu tồn đọng Thứ hai, xây dựng hồn thiện sách sản phẩm, dịch vụ bán lẻ với mục tiêu tăng trưởng tín dụng để đạt mục tiêu đặt khơng qn kiểm sốt rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Thứ ba, nâng cao cơng tác cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ từ công tác thu thập hồ sơ, thẩm định khách hàng thẩm định khoản vay cách đầy đủ, toàn diện để bảo đảm rủi ro kiểm sốt mức thấp Thứ tư, tăng cường cơng tác tuyển dụng đào tạo nhân kỹ năng, trình độ chun mơn quy trình nghiệp vụ cách tổ chức thêm lớp bán hàng, lớp đào tạo nghiệp vụ Đồng thời có sách khích lệ nhân viên việc hồn thành tiêu mà ngân hàng đề Thứ năm, tồn thiện cơng tác tổ chức cán bộ, bố trí nhân hợp lý để tận dụng tối đa khả lực khả chuyên môn cán bộ, từ mang lại hiệu nâng cao suất lao động Thứ sáu, xây dựng chiến lược để tiếp cận ứng dụng Basel II cơng tác tín dụng, bảo đảm theo kế hoạch mục tiêu đề ngân hàng BIDV Ngân hàng Nhà nước 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẨT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẾN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 3.2.1 Giải pháp điều chỉnh sách tín dụng bán lẻ  Về phát triển khách hàng từ sản phẩm, dịch vụ 75 Từ phân tích chương cho thấy BIDV Bình Thuận nguồn vốn tín dụng bán lẻ tập trung chưa đồng đều, tập trung nhiều vài sản phẩm vay thường gặp cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay sản xuất kinh doanh Bên cạnh sản phẩm vay lại chưa thật đa dạng, vài sản phẩm vay chưa triển khai triệt để đến với khách hàng Do đó, để xây dựng sách tín dụng bán lẻ phù hợp, chi nhánh cần thiết phải xem lại sách tín dụng vận hành thời gian vừa qua, qua đánh giá mức độ hiệu quả, giảm bớt sách không phù hợp với thay đổi thị trường bổ sung thêm sách đổi mới, phù hợp thời điểm để vừa huy động nguồn vốn nhà rỗi dân, vừa cho vay lại nhu cầu thiếu vốn, khuyến khích cá nhân, doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn, mở rộng quy mô, đổi công nghệ, kỹ thuật đại, tăng gia sản xuất Một vài giải pháp sách tín dụng cụ thể là: Thứ nhất, BIDV Bình Thuận cần xác định lại sản phẩm vay triển khai rộng rãi, sản phẩm vay triển khai chưa khách hàng đón nhận lý mà khách hàng chưa đón nhận theo sản phẩm, khu vực,….Vì mơi trường kinh tế, xã hội người thay đổi theo thời gian, khu vực làm việc nên sách tín dụng phù hợp đối tượng khách hàng mức độ đó, nắm thơng tin khách hàng tư vấn sản phẩm phù hợp Ví dụ nhóm khách hàng có nguồn thu hàng tháng ổn định như: quân nhân, giáo viên, cán viên chức, đơn vị hành nghiệp, …thì phù hợp với sản phẩm tiêu dùng nhu cầu nhà ở, mua xe tơ, thẻ tín dụng, … Cịn với khách hàng gần khu cơng nghiệp đa số cơng nhân lao động chân tay tiếp thị sản phẩm thẻ ghi nợ, tiền gửi, vay tiêu dùng theo lương, … khu vực bn bán chợ tiếp thị sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh Việc xác định rõ đối tượng khách hàng giúp ngân hàng hướng việc thẩm định hồ sơ, nhân thân hay mục đích vay, thu nhập khách hàng, tránh thời gian giảm thiểu rủi ro đáng kể cho ngân hàng Thứ hai, tổ chức gặp gỡ, trao đổi với khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn có tiềm thơng qua ngồi việc trao đổi, nắm thơng tin khách hàng tiếp nhận phản ánh khách hành điểm chưa phù hợp 76 sách tín dụng q trình vay Từ có kế hoạch đề xuất để BIDV chỉnh sửa, đánh giá hợp lý bảo đảm sở trung hịa lợi ích khách hàng ngân hàng Thư ba, lãi suất cho vay coi vấn đề nhạy cảm khách hàng quan tâm Tuy nhiên lãi suất cho vay yếu tố đóng góp lớn tồn lợi nhuận ngân hàng Vì vậy, thay đưa mức lãi suất cho vay với đối tượng khách hàng chi nhánh cần đa dạng hóa thêm mức lãi suất cho vay Mỗi đối tượng khách hàng có mức lãi suất cho vay khác theo tiêu chí mà chi nhánh đưa như: khách hàng vip, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ, khách hàng có lượng tiền gửi lớn, khách hàng quan hệ lâu năm, …Từ chi nhánh vừa cho khách hàng thấy tầm quan trọng chi nhánh vừa bảo đảm tính cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn.Thơng qua vừa giữ chân khách hàng tiềm lại vùa phát triển khách hàng thông qua khách hàng tiềm Thứ tư, tăng cường liên kết với tổ chức khác trung tâm thương mại, showroom xe, ban quản lý khu vực chợ, … Đây tổ chức giới thiệu nguồn khách hàng tiềm năng, đồng thời chi nhánh phải có sách chăm sóc, đãi ngộ hợp lý tổ chức  Về kiểm soát tín dụng Hàng năm, sở tiêu giao từ Trung ương chi nhánh, Ban lãnh đạo chi nhánh giao lại cho phòng ban phòng ban phải giao lại chi tiết cho cán Tuy nhiên cán lại có trình độ chun mơn kỹ mềm, quản lý số lượng khách hàng dư nợ khác Nên đơi vơ hình chung tạo nên áp lực lớn tiêu dễ dẫn đến việc tăng trưởng tín dụng mà khơng kiểm sốt chất lượng tín dụng Để tháo gỡ vấn đề này, chi nhánh cần: Đầu tiên, giao tiêu sở khách hàng mà cán quản lý tình hình nhân phịng ban đó, tránh tình trạng nhân phịng ban lại giao tiêu cao, tạo áp lực tăng trưởng dư nợ cho cán dễ xảy tình trạng không quản lý hết khoản vay Thứ hai, nâng cao vai trò trách nhiệm người ký thẩm quyền phê duyệt khoản vay, đồng thời có biện pháp mạnh tay trường hợp cố ý không tuân thủ gây rủi ro cho chi nhánh 77 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng bán lẻ  Thẩm định khách hàng trước cho vay Đối với khoản vay, việc thẩm định khách hàng để định cho vay quan trọng Vì vậy, để việc định xác BIDV cần quan tâm thêm số biện pháp sau: Thứ nhất, chi nhánh nên xây dựng hệ thống quản lý liệu thư viện quản lý thông tin khách hàng để cán quản lý khách hàng dễ dàng tra cứu thông tin cần thiết Nội dung thông tin khách hàng mà chi nhánh cần xây dựng lịch sử tín dụng, thơng tin nhân thân, nguồn thu nhập, lực sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm ngành nghề khách hàng kinh doanh, thông tin tài sản bảo đảm, thông tin người có liên quan, … Thứ hai, trước thẩm định khách hàng, cán chi nhánh cần tìm hiểu trước thơng tin sẵn có ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, tính khả thi phương án kinh doanh để dễ dàng hướng khách hàng đến sản phẩm cho vay phù hợp, đưa phương án kinh doanh hợp lý nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng khai thác hết nhu cầu mà khách hàng quan tâm Thứ ba, công tác thẩm định tài sản, tài sản có vị trí tốt giá trị cao xa khu vực mà chi nhánh kinh doanh cần có tìm hiểu, kiểm tra kỹ lưỡng trước nhận phối hợp với địa địa phương, hàng xóm khách hàng khu vực có tài sản, ….Những tài sản có rủi ro cao pháp lý chi nhánh nên từ chối nhận yêu cầu khách hàng thay tài sản khác  Kiểm tra, giám sát sau cho vay Khi khoản vay giải ngân, việc kiểm tra, giám sát khoản vay khâu thiếu trình cho vay, thơng qua việc kiểm tra giám sát nhằm phát rủi ro tiềm ẩn, đôn đốc khách hàng thực theo cam kết thỏa thuận khách hàng ngân hàng hoàn trả nợ vay Sau số giải pháp: Thứ nhất, xác định rõ vai trò cán tín dụng việc kiểm tra sau cho vay khách hàng vay vốn, thành lập tổ kiểm tra nhanh để kiểm tra tình hình thực tế khách hàng sử dụng vốn vay 78 Thứ hai, phận Quản trị tín dụng cần giám sát chặt chẽ, kiểm tra tính đầy đủ chứng từ giải ngân chứng từ giải ngân bổ sung để tránh tình trạng khách hàng thực đảo nợ, sử dụng vốn vay sai mục đích thỏa thuận Thứ ba, phận quản lý rủi ro thường xuyên rà sốt thơng báo cho Ban lãnh đạo chi nhánh khoản vay hạn có khả hạn, khoản vay tiềm ẩn rủi ro cho chi nhánh để chi nhánh có biện pháp phịng ngừa, đơn đốc khách hàng,…Nâng cao vị vai trị cơng tác kiểm sốt rủi ro pháp lý rủi ro đạo đức từ cán quản lý khách hàng Thứ tư, định kỳ 06 tháng 12 tháng, Bộ phận quản lý rủi ro chi nhánh thực biện pháp đánh giá lại tài sản bảo đảm khách hàng chấp cho ngân hàng để có nhìn tổng quan giá trị tài sản bảo đảm theo nguyên tắc thị trường, khả khoản, biến động giá trị rủi ro pháp lý khác mà chi nhánh gặp phải để có kế hoạch xử lý hợp lý yêu cầu khách hàng thay thế, bổ sung tài sản khác 3.2.3 Giải pháp quản lý nợ xấu Thông qua kết kinh doanh chi nhánh thời gian vừa qua, nợ xấu chi nhánh có xu hướng giảm dần giai đoạn 2015 - 2018, nhiên đến năm 2019 tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng trở lại Vì vậy, thời điểm ngồi việc tăng trưởng tín dụng quản lý nợ xấu vấn đề cần chi nhánh quan tâm, sau vài giải pháp: Thứ nhất, để đảm bảo cho khoản nợ xấu, nợ hạn thu hồi Chi nhánh thành lập Tổ quản lý nợ xấu có nhiệm vụ giám sát, giải thu hồi nợ chủ yếu thành viên Ban lãnh đạo chi nhánh Tuy nhiên việc kiểm tra, giám sát Ban lãnh đạo thực người nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ lại cán quản lý khách hàng Do xảy tình trạng chưa thống cách làm việc thời gian Vì vậy, với vấn đề chi nhánh cần thành lập phận có chức quản lý khoản nợ này, thành viên ngồi lãnh đạo chi nhánh cần có thêm cán để việc phối hợp tốt Thứ hai, quy trình sách tín dụng có sẵn Việc thực khoản vay cán tín dụng việc áp dụng quy trình, sách vấn đề nợ xấu xảy mức thấp Do đó, để hạn chế mức thấp việc phát sinh 79 khoản nợ xấu, nợ hạn chi nhánh cần đưa chế tài hợp lý để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán quản lý khách hàng cán xét duyệt hồ sơ vay Thứ ba, thường xuyên liên hệ phối hợp với quan Nhà nước có thẩm quyền như: Tịa án, Cục thi hành án, Sở tài nguyên môi trường tỉnh, … để phối hợp tốt khâu lý, phát xử lý tài sản bảo đảm khoản vay thu hồi nợ cần lý 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng bán lẻ Con người ln nhân tố quan trọng không riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng mà việc phát triển quy mô, chất lượng hiệu quả, xây dựng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Đối với người làm cơng tác tín dụng, ngồi việc có trình độ chun mơn định lĩnh vực thị trường vốn cần có kỹ tốt công tác nghiên cứu thị trường, giới thiệu sản phẩm, tiếp thị bán hàng, thái độ, phong cách làm việc Bên cạnh cán cần am hiểu thêm ngành nghề mà khách hàng làm, có nhu cầu vay vốn để tài trợ cho việc kinh doanh Vì vậy, để cán quản lý khách hàng có lực tồn diện khó đạt thời gian ngắn Do đó, chi nhánh cần tăng cường đào tạo trình độ chun mơn kỹ cho cán chi nhánh giải pháp sau: Đầu tiên chi nhánh tâm vào công tác tuyển dụng nhân đầu vào sở cân đối quan tâm đến yếu tố trình độ chuyên môn, kinh nghiệm làm việc kỹ bán hàng mức độ chấp nhận thơng qua cơng tác tuyển dụng Ngồi với độ tuổi trung bình cán làm việc chi nhánh 38 tuổi, chi nhánh nên trẻ hóa dần độ tuổi làm việc dành cho phận kinh doanh, đặc biệt kinh doanh bán lẻ, với độ tuổi 25 - 30 độ tuổi phát huy tối đa tốt lực bán hàng kỹ sáng tạo công việc Thứ hai, sau tuyển dụng vào chi nhánh BIDV, cán tham gia khóa đào tạo cán kỹ bán hàng, xử lý tình huống, sản phẩm từ có nhìn tổng quan quy trình, sách tín dụng BIDV giúp cán làm quen với công việc Ngồi lớp đào tạo này, BIDV cịn có lớp học online tiên tiến dành cho cán muốn học tập từ xa Đây khóa học giúp ích nhiều cho cán khách hàng, chi nhánh xếp tham gia 80 cán chi nhánh cần tận dụng hết mức tối đa để học hỏi tự rèn luyện thêm cho thân Thứ ba, bên cạnh phải thường xuyên tổ chức lớp đào tạo chi nhánh kỹ bán hàng, cập nhật phương pháp bán hàng phù hợp với đối tượng khách hàng lớp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quy trình tác nghiệp hệ thống hay công tác thẩm định khách hàng để cán quản lý khách hàng phát huy hết lực chuyên môn tinh thần công việc Thứ tư, tổ chức đánh giá nhân viên định kỳ thông qua lớp thi nghiệp vụ lực cán bộ, có chế độ khen thưởng, tuyên dương phù hợp cho cán đạt kết cao kỳ kiểm tra Thứ năm, đặc biệt cần có chun mơn hóa cơng tác tín dụng nói chung cơng tác tín dụng bán lẻ nói riêng Mỗi cán mạnh lĩnh vực hay mảng tín dụng hay kỹ Vì vậy, chi nhánh cần phân rõ vai trò cán mảng tín dụng khác nhau, phù hợp với mạnh cán Ngồi chi nhánh cần có biện pháp mạnh tay cán có hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp, răn đe cho cán làm việc khác chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Sự phát triển kinh doanh BIDV Bình Thuận, đặc biệt phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng khơng nhờ cố gắng tồn thể lãnh đạo, cán bộ, cơng nhân viên chi nhánh mà nhờ hỗ trợ tổ chức bên ngân hàng NHNN, quan tổ chức nhà nước, BIDV Vì lý đó, tác giả có vài kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với quan tổ chức Nhà nước Thứ nhất, quan có trách nhiệm phê duyệt dự án đầu tư phải tăng cường nghiên cứu kỹ lưỡng việc thực dự án này, bảo đảm tính khoa học mang lại thực tiễn cao tránh việc thực dự án không hiệu quả, gây ảnh hưởng đến kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng Thứ hai, thơng qua chương trình kiểm sốt Nhà nước, Chính phủ cần có chế độ kiểm tốn phù hợp loại hình kinh doanh doanh nghiệp, tăng độ tin cậy báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp hồ sơ cho ngân hàng 81 Thứ ba, Bộ tài cần thường xuyên cập nhật, sửa đổi bổ sung cho phù hợp với giai đoạn thay đổi kinh tế để thực tốt cơng tác hạch tốn theo pháp lệnh kế toán thống kê cách kịp thời, thống khoa học Tạo điều kiện thuận lợi cho công tác xem xét thẩm định hồ sơ ngân hàng 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bình Thuận Thứ nhất, thời gian qua Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều văn pháp quy hỗ trợ hệ thống NHTM Việt Nam nhiều, tháo gỡ khó khăn mà NHTM phải đối mặt khung pháp lý, thủ tục cho vay, bảo lãnh, chấp, xử lý tài sản bảo đảm vài vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhờ mà hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động kinh doanh ổn định mang lại hiệu cao Bên cạnh vài văn pháp quy dự thảo, lấy ý kiến đầy đủ thực lại chưa phù hợp với điều kiện thực tế kinh doanh ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện sở tính thống nhất, đồng pháp lý tạo điều kiện cho NHTM hoạt động kinh doanh ổn định hiệu Thứ hai, hệ thống văn bản, thông tư, thị, định liên quan chế tín dụng bán lẻ áp dụng nhiều cho mục đích vay, ngành nghề cụ thể, chưa kể đến văn thay thế, bổ sung cho văn cũ Do đó, để tra cứu văn gây khó khăn cho cán ngân hàng khơng phải văn tham chiếu Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần thiết phải thiết kế hệ thống để hệ thống lại cách khoa học văn này, tạo thuận tiện cho người tìm kiếm văn việc NHNN ban hành văn Thứ ba, NHNN cần đẩy mạnh công tác tra, giám sát NHTM việc kiểm tra đột xuất, kiểm tra định kỳ hình thức kiểm tốn để bảo đảm việc NHTM hoạt động kinh doanh thống theo quy định pháp luật Thứ tư, thông qua kinh tế thị trường, NHNN thực thi sách vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, kiểm soát lãi suất bảo đảm cho vận hành hiệu cảu hệ thống tài - tiền tệ Hạn chế mức thấp trường hợp cạnh tranh thiếu lành mạnh lãi suất, tăng cường vai trò NHNN công tác giữ ổn định lãi suất thị trường theo định hướng Chính phủ 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, kiến nghị quy trình cấp tín dụng Hiện tồn hệ thống BIDV áp dụng theo mơ hình phê duyệt tín dụng chi nhánh nên nhiều bất cập khâu trình cho vay quản lý rủi ro Do đó, để làm tăng tính khách quan bảo đảm cho công tác quản lý rủi ro bảo đảm, chun mơn hóa chức chun môn cho phận, cần thiết BIDV cần thành lập trung tâm thẩm định phê duyệt hồ sơ vay vốn theo khu vực để quản lý Nhiệm vụ cán quản lý khách hàng việc nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng, thẩm định hồ sơ vay vốn hồ sơ tài sản, sau đưa Hội sở để trung tâm thẩm định phê duyệt Từ đó, bảo đảm tách bạch khách quan khâu quy trình cấp tín dụng Thứ hai, BIDV cần thiết kế biểu mẫu theo mẫu chuẩn hóa theo sản phẩm vay cụ thể, rõ ràng nội dung chung hợp đồng biểu mẫu phải cố định, cho phép chỉnh sửa vài nội dung thay đồi theo khách hàng khác Điều cần thiết thường hợp đồng tín dụng có nội dung dài, khách hàng lãnh đạo thường có tâm lý đọc nhanh thường bỏ qua chi tiết nhỏ, dễ tạo điều kiện cho cán khách hàng trục lợi, gây rủi ro, giảm uy tín ngân hàng Thứ ba, công tác nhân sự, kiến nghị chi nhánh có kế hoạch trẻ hóa độ tuổi nhân phòng kinh doanh Đồng thời tổ chức nhiều lớp đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên nghiệp vụ, kỹ cho cán bộ, nâng cao suất lao động Thứ tư, chế độ đãi ngộ tiền lương, kiến nghị chi nhánh xem xét vị trí, vai trị lực cán để kịp thời đề xuất tăng lương, thưởng tạo chế động lực làm việc cho cán Bên cạnh răn đe trường hợp cán gây sai phạm có phương án, chế tài hợp lý Thứ năm, thành lập tổ cơng tác tra, kiểm sốt nội thường xuyên để kịp thời phát rủi ro tiềm ẩn, cảnh báo sớm rủi ro để giảm thiểu rủi ro, đem lại chất lượng tín dụng tốt cho chi nhánh 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng chất lượng TDBL BIDV Bình Thuận chương kết đạt được, vấn đề tồn tại, nguyên nhân kết hợp với định hướng chung BIDV BIDV Bình Thuận, tác giả nêu giải pháp số kiến nghị cho công tác nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới, góp phần đáng kể cơng tác quản trị tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Bình Thuận nói riêng BIDV nói chung 84 KẾT LUẬN Với kinh tế ngày phát triển, nhu cầu người ngày cao thay đổi cách liên tục, đòi hỏi NHTM phải thay đổi kịp thời để đáp ứng nhu cầu nâng cao lực cạnh tranh Do việc tăng trưởng tín dụng, đặc biệt tín dụng bán lẻ cách nhanh chóng dễ kéo theo nhiều rủi ro không mong muốn dẫn đến giảm uy tín, ảnh hưởng kết kinh doanh cho NHTM Vì việc NHTM cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ để bảo đảm việc vận hành kinh doanh diễn bình thường, vừa tăng trưởng phát triển tạo lợi nhuận bảo đảm kiểm soát rủi ro mức độ thấp Hòa với xu đó, với mục tiêu tăng trưởng tín dụng bán lẻ thời gian tới, BIDV Bình Thuận bước chuyển chi nhánh ngân hàng tiên phong đầu công tác cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, BIDV Bình Thuận ln nghiên cứu, tìm giải pháp kinh doanh hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ để hồn thành sứ mệnh Hội đồng quản trị BIDV giao phó Trong khn khổ nghiên cứu luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận” Từ kết học tập kinh nghiệm làm việc số liệu thực tế ghi nhận chi nhánh, tác giả xây dựng lý thuyết chung tín dụng bán lẻ, chất lượng tín dụng bán lẻ tiêu đánh giá vể chất lượng tín dụng bán lẻ số kinh nghiệm công tác phát triển tín dụng, kiểm sốt rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ số ngân hàng nước thời gian gần Trên sở lý thuyết xây dựng Tác giả phân tích thực trạng loại sản phẩm cụ thể sở rút kết đạt mặt tồn nguyên nhân Từ đó, đưa số giải pháp kiến nghị cho công tác nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới Hy vọng với nghiên cứu tác giả, giúp ích cho BIDV Bình Thuận cơng tác phát triển, nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt tín dụng bán lẻ chi nhánh thời gian tới 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bộ khoa học công nghệ (2015), Tiêu chuẩn Việt Nam TCVN ISO 9000:2015: Hệ thống quản lý chất lượng - Cơ sở từ vựng Đặng Ngọc Đức (2011), Tăng cường khả phát triển bền vững ngân hàng thương mại Việt Nam, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Hồn Văn Cương nhóm tác giả: Trần Thanh Phong, Võ Quốc Nam, Nguyễn Trần Thanh Phương thuộc viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương (2017), Áp dụng chuẩn Basel II: Giải pháp để đẩy nhanh tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo khoa học quốc gia Áp dụng Basel II quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam: hội - thách thức lộ trình thực hiện, Nhà xuất kinh tế quốc dân Hồ Diệu, Bùi Diệu Anh Lê Thị Hiệp Thương (2009), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Nghị số 5960/NQLT-BIDV ngày 07/08/2015 Lạc Thảo (2017), Phần mềm xếp hạng tín dụng Singapore, đăng Vnexpress.net ngày 04/07/2017 [truy cập ngày 09/07/2020] Lê Khắc Trí (2007) “Định hướng giải pháp phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Việt Nam” Lê Thị Huyền Diệu (2007), Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Citibank, Tạp chí ngân hàng số 18, tháng 8/2017 Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản thống kê 10 Ngân hàng BIDV Chi nhánh Bình Thuận (2015, 2016, 2017, 2018, 2019), Báo cáo kết kinh doanh [Tài liệu nội bộ] 11 Ngân hàng BIDV Chi nhánh Bình Thuận (2015, 2016, 2017, 2018, 2019), Báo cáo hoạt động tín dụng [Tài liệu nội bộ] 12 Ngân hàng BIDV Chi nhánh Bình Thuận (2015, 2016, 2017, 2018, 2019), Báo cáo nhân [Tài liệu nội bộ] 86 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Quyết định số 5155/BIDV-NHBL ngày 23/06/2015, việc Hướng dẫn thực sách cấp tín dụng khách hàng bán lẻ 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018), Quyết định số 8146/BIDV-NHBL ngày 28/12/2018, việc Hướng dẫn thực sách cấp tín dụng khách hàng bán lẻ 15 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2003), Thông tư Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam số 03/2003/TT-NHNN ngày 24/02/2003 16 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 17 Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 18 Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông 19 Nguyễn Quang Toản (1995), Quản trị chất lượng, NXB Thống kê Hà Nội 20 Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân 21 Nguyễn Thu Nga (2017), Phân tích mối quan hệ rủi ro tín dụng với hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam 22 Nguyễn Xuân Bang (2017), Pháp luật bảo đảm an tồn hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam 23 Vũ Anh Quân (2017), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội 24 Phan Thị Thu Hà (2005), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 25 Website Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận 87 Tiếng Anh 26 Dinh Thi Thanh Huyen, Stefanie Kleimeie (2007), A credit scoring model for Vietnam’s retail banking marker, International Review of Financial Analysis 16 27 Philip.B.Crosby (1979), Quality is free 28 Terrence Levesque, Gordon H.G McDougall (1996), Determinants of customer satisfaction in retail banking 88 WEBSITE http://www.bidv.com.vn/ https://www.sbv.gov.vn/ http://www.thoibaonganhang.vn/ ... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 41 2.2.1 Q trình phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát. .. VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình. .. trị Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - thành lập Chi nhánh, sở Giao dịch trực thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư