Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đắk lắk

Để có thể đứng vững và phát triển trong môi trường kinh doanh khắc nghiệt như hiện nay đòi hỏi các NHTM tất yếu phải luôn tìm hướng tự làm mới bản thân mình với việc ngày càng nâng cao c

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN TRƯỜNG SƠN

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017

LỜI CAM ĐOAN

Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn

Dak Lak, ngày 19 tháng 03 năm 2017

Tác giả

Nguyễn Trường Sơn

Để hoàn thành đề tài nghiên cứu này, trước hết tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Hiệu cùng quý thầy cô là giảng viên, cán bộ trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Trong thời gian qua, quý thầy cô đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi học tập và nghiên cứu,

đã tận tình truyền đạt những kiến thức quý báu để tôi có thể nâng cao trình độ và kỹ năng sống

Tôi xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc của mình đến với thầy PGS.TS Ngô Hướng, người đã tận tình hướng dẫn tôi trong suốt thời gian thực hiện đề tài Trong thời gian thực hiện đề tài cùng thầy, tôi đã học được nhiều điều bổ ích cả về kiến thức chuyên môn lẫn tinh thần làm việc

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn các anh, chị em tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Đăk Lăk đã nhiệt tình giúp đỡ và cung cấp những thông tin hữu ích giúp cho tôi hoàn thiện đề tài này

Trân trọng cảm ơn!

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 Hoạt động tín dụng và tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 7

1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 7

1.1.1.2 Phân loại tín dụng 8

1.1.1.3 Các nguyên tắc cơ bản của hoạt động tín dụng tại NHTM 10

1.1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại 10

1.1.2.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 10

1.1.2.2 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ 11

1.1.2.3 Vai trò của tín dụng bán lẻ 12

1.1.2.4 Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu 13

1.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại 14

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng và chất lượng tín dụng bán lẻ 14

1.2.2 Tính tất yếu phải nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM 15

1.3 Một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ 17

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ 20

1.4.1 Các nhân tố bên trong 20

1.4.1 1 Chính sách tín dụng, mô hình tổ chức của Ngân hàng 20

1.4.1.2 Chất lượng quy trình tín dụng bán lẻ 20

1.4.1.3 Chất lượng đội ngũ nhân sự 21

1.4.1.4 Thủ tục, hồ sơ, thời gian xử lý khoản vay 23

1.4.1.5 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của NHTM 23

1.4.2 Các nhân tố bên ngoài 23

1.4.2.1 Yếu tố vĩ mô 23

1.4.2.2 Các yếu tố liên quan đến khách hàng và đối thủ cạnh tranh 24

1.5 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng – kinh nghiệm của một số nước trên thế giới 25

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI

BIDV DAK LAK 29

2.1 Đánh giá chung môi trường kinh doanh tại Dak Lak 29

2.1.1 Đánh giá chung về môi trường kinh doanh 29

2.1.2 Hoạt động Ngân hàng trên địa bàn 29

2.2 Giới thiệu tổng quan về BIDV Dak Lak 30

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Dak Lak 30

2.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy và đội ngũ nguồn nhân lực 31

2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2011-2015 32

2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak 2011 – 2015 36

2.3.1 Chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak 36

2.3.1.1 Một số chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng bán lẻ 36

2.3.1.2 Nhóm các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trên phương diện lợi ích chủ sở hữu ngân hàng 40

2.3.1.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh năng lực tài chính 41

2.3.1.4 Nhóm chỉ tiêu phản ánh an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ 42

2.3.2 Mô hình, quy trình hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak 45

2.3.2.1 Mô hình hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak 45

2.3.2.2 Quy trình cho vay đối với khách hàng bán lẻ tại BIDV Dak Lak 47

2.3.2.3 Chất lượng đội ngũ nhân sự 51

2.3.2.4 Thủ tục, hồ sơ, thời gian xử lý khoản vay 53

2.4 Phân tích sự hài lòng của Khách hàng vay vốn đối với sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh 56

2.4.1 Tính đa dạng của sản phẩm bán lẻ: 56

2.4.2 Sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm bán lẻ 59

2.5 Đánh giá về chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak và sự hài lòng của khách hàng bán lẻ về sản phẩm tín dụng của Ngân hàng 62

2.5.1 Những kết quả đạt được 62

2.5.2 Một số hạn chế 64

2.5.3 Nguyên nhân 65

2.5.3.1 Nguyên nhân chủ quan 65

2.5.3.2 Nguyên nhân khách quan 67

CHƯƠNG 3 ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV DAK LAK 70

3.1 Định hướng phát triển hoạt động và nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak trong giai đoạn 2016-2020 70

3.1.1 Mục tiêu định hướng chiến lược 70

3.1.2 Mục tiêu cụ thể 70

3.2 Phân tích SWOT về chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak 71

3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak trong thời gian tới 72

3.3.1 Hoàn thiện mô hình tổ chức, mở rộng mạng lưới 72

3.3.2 Cải tiến, hoàn thiện quy trình tín dụng 73

3.3.3 Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng 74

3.3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và tài sản bảo đảm 75

3.3.5 Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực; rèn luyện đạo đức, phẩm chất cho Cán bộ quản lý khách hàng 76

3.3.6 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo để gia tăng thị phần, mở rộng quy mô khách hàng 77

3.3.7 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ 80

3.4 Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 81

3.5 Những khuyến nghị đối với Khách hàng và chính quyền địa phương 82

3.5.1 Đối với Chính quyền địa phương 82

3.5.2 Đối với Khách hàng 83

KẾT LUẬN 85

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

1 BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển

2.6 Dư nợ tín dụng bán lẻ chia theo các nhóm nợ

2.7 Dư nợ tín dụng theo bảo đảm tiền vay

2.8 Chỉ tiêu nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu

2.9 Cơ cấu nguồn nhân lực của BIDV Dak Lak tháng 12/2015

2.10 Bảng thời gian xử lý khoản vay bán lẻ tiêu chuẩn

2.11 Thống kê các sản phẩm của các ngân hàng trên địa bàn (2011 - 2015)

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

2.1 Mô hình hoạt động tín dụng tại BIDV Dak Lak

2.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ của BIDV

2.1 Dư nợ theo đối tượng khách hàng từ năm 2011-2015

2.2 Dư nợ bán lẻ năm 2011-2015

2.3 Số dư huy động vốn bán lẻ và dư nợ tín dụng bán lẻ

2.4 Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo và dư nợ không có tài sản đảm bảo 2.5 Nợ quá hạn các tháng năm 2015

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong lộ trình thực hiện cam kết hội nhập kinh tế thế giới mạnh mẽ như hiện nay kèm theo bối cảnh tái cơ cấu các Ngân hàng thương mại, kinh doanh ngân hàng được xem là một lĩnh vực hết sức nhạy cảm, đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chủ động nhận thức, cơ cấu lại và sẵn sàng đổi mới, hiện đại hóa để

có thể tham gia tốt hơn vào sân chơi chung quốc tế Bên cạnh đó, hệ thống NHTM trong nước còn phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt là với các Ngân hàng nước ngoài có nhiều tiềm năng lẫn kinh nghiệm đang dần xâm nhập vào thị trường tài chính Việt Nam

Để có thể đứng vững và phát triển trong môi trường kinh doanh khắc nghiệt như hiện nay đòi hỏi các NHTM tất yếu phải luôn tìm hướng tự làm mới bản thân mình với việc ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố thương hiệu, đa dạng hóa hoạt động và các loại hình sản phẩm - dịch vụ cung cấp đến khách hàng, v.v… mà đặc biệt phải nhắc đến đó là lĩnh vực hoạt động ngân hàng bán lẻ Đây cũng là lĩnh vực mà hầu hết các ngân hàng phát triển theo mô hình hiện đại trên thế giới đã và đang tập trung định hướng đầu tư và phát triển

Nếu xét về góc độ tài chính và quản trị ngân hàng thì hoạt động ngân hàng bán

lẻ mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng nhưng rủi ro thì lại được hạn chế vì đây là lĩnh vực ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế Ngoài ra, ngân hàng bán lẻ còn giữ một vai trò quan trọng trong mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh và góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng

Với nỗ lực giữ vững thị phần, ổn định và tăng trưởng lợi nhuận, các ngân hàng

đã đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới, nhằm đa dạng hóa các hoạt động sinh lời Trong đó tín dụng vẫn đang là hoạt động kinh doanh chủ yếu tại hầu hết các Ngân hàng thương mại Việt Nam, đem lại nguồn thu lớn cho các ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng tín dụng bán lẻ đã trở thành hoạt động chủ yếu của hầu hết các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng tiến hành các hoạt động khác nhằm thực hiện các chức năng của mình trong nền kinh tế Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, các Ngân hàng phải hoạt động trong

sự cạnh tranh thì chất lượng hoạt động tín dụng đã và đang trở thành một vấn đề hết

sức quan trọng Chất lượng tín dụng hiện nay đang là mối quan tâm không chỉ đối với nhà quản lý điều hành ngân hàng mà còn là mối quan tâm của xã hội

Hiện nay hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM nói riêng luôn đối mặt với những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM Đồng thời hoạt động tín dụng của NHTM cũng đang đứng trước những yêu cầu mới về nâng cao an toàn, chất lượng, hiệu quả và phát triển bền vững Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng bán lẻ nói riêng luôn

là vấn đề đáng quan tâm hàng đầu đối với các NHTM nhằm tạo sự tăng trưởng tín dụng một cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước trong những năm tới Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngày càng đóng vai trò quyết định đến sự tồn tài và phát triển của mỗi ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế Mỗi ngân hàng thương mại cần tìm ra phương thức quản lý và xây dựng các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng phù hợp thông

lệ, chuẩn mực quốc tế cũng như nội tại của nền kinh tế quốc dân là một xu thế tất yếu Trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt đặc biệt khi mà hầu hết các ngân hàng đều xem phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ là chiến lược phát triển lâu dài thì chỉ

có nâng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng thì NHTM mới đủ sức cạnh tranh với các đối thủ trong và ngoài nước đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của mình

Với vị thế là một trong những NHTM lớn trên địa bàn tỉnh Dak Lak, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak đã không ngừng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh trên tất cả các mặt hoạt động đặc biệt là hoạt động huy động vốn và cho vay dần khẳng định BIDV Dak Lak là ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, lãi suất hợp lý nhất trên địa bàn tỉnh góp phần giúp BIDV khẳng định vị thế là một định chế tài chính hàng đầu Việt Nam Tuy nhiên, qua thực tiễn triển khai các sản phẩm dịch vụ, tín dụng cho thấy BIDV Dak Lak cũng gặp không ít khó khăn, thách thức khi gặp phải sự cạnh tranh khốc liệt từ các TCTD khác trên địa bàn tỉnh Do đặc thù Dak Lak nhu cầu vốn phục vụ đầu tư phát triển kinh tế và chi phí tiêu dùng của người dân lớn rất thích hợp để phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngay từ đầu, ban lãnh đạo Chi nhánh đã xác định phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu, quyết định đến sự tồn tại và

phát triển của Chi nhánh, trong đó hoạt động tín dụng bán lẻ giữ vai trò quan trọng

Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng luôn là nhiệm vụ và mục tiêu hàng đầu của Ngân hàng Do đó cần tìm ra phương thức quản lý và xây dựng các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng phù hợp với quy định, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh Đề tài nghiên cứu “Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Dak Lak (BIDV Dak Lak)” sẽ góp phần làm rõ hơn những vấn đề này

2 Các công trình nghiên cứu trước đây:

Nghiên cứu tại các Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam có Luận án tiến

sỹ kinh tế của tác giả Nguyễn Thị Thu Đông “Nâng cao chất lượng tín dụng tại

ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập” bảo vệ tại Đại

học Kinh tế quốc dân, năm 2012 Luận án này nghiên cứu chất lượng tín dụng nói chung tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, là một ngân hàng mang đặc thù trong lĩnh vực xuất nhập khẩu là chủ yếu Đề tài nghiên cứu với quy mô rộng trên tất cả các mảng nghiệp vụ tín dụng

Nghiên cứu tại các Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi có Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Võ Thị Ánh Tuyết

“Nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ngãi” bảo

vệ tại Đại học Tài chính – Marketing, năm 2015 Đề tài nghiên cứu về sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ trên địa bàn Quảng Ngãi

và đưa ra các gợi ý nâng cao sự hài lòng của khách hàng

Và các nghiên cứu khác liên quan đến hoạt động bán lẻ như:

Nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ có luận văn thạc sỹ của tác giả Lê Minh

Thanh Nguyệt với đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” tại Trường Đại học kinh tế Thành phố

Hồ Chí Minh, năm 2010 Trong đó, tác giả có đề cập tới vấn đề dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Nghiên cứu về tín dụng bán lẻ có luận văn thạc sỹ của tác giả Triều Mạnh Đức

với đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 6” tại Trường Đại học kinh

tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2013 Trong đó, tác giả có đề cập tới vấn đề giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh 6, Tp Hồ Chí Minh là một địa bàn mang sắc thái của một thành phố phát triển

Có rất nhiều các công trình nghiên đã đề cập đến nhiều khía cạnh tín dụng, dịch

vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và chất lượng tín dụng ngân hàng nói riêng Tuy nhiên các công trình nói trên chưa có công trình nào nghiên cứu về chất lượng tín dụng bán lẻ tại một địa bàn mang đặ thù Tây Nguyên, mà cụ thể là Dak Lak

Do đó việc nghiên cứu chất lượng tín dụng bán lẻ của BIDV Dak Lak sẽ là một nghiên cứu không trùng lặp với các công trình nghiên cứu đã công bố và có ý nghĩa thực tiễn đối với BIDV Dak Lak Kết quả nghiên cứu có thể đóng góp cho việc phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng của BIDV Dak Lak

3 Mục tiêu của đề tài

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Chất lượng tín dụng bán lẻ và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi không gian: Hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV Dak Lak

Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng trong giai đoạn 2011-2015 và đề xuất giải pháp trong thời gian tới

5 Phương pháp nghiên cứu

Để luận giải các vấn đề lý luận và thực tiễn của đề tài, luận văn sử dụng phương pháp:

- Phương pháp phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Dak Lak cũng như thực trạng về chất lượng tín dụng bán lẻ qua các năm (phân tích biến động, phân tích cơ cấu,…)

- Phương pháp phỏng vấn: Tìm hiểu sự phù hợp của sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak đối với khách hàng đang phục vụ

- Phương pháp diễn dịch và quy nạp: đề tài sử dụng phương pháp diễn dịch để phân tích thực trạng và đưa ra những kết luận về chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak Bên cạnh phương pháp diễn dịch, từ quan sát thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng, đề tài đã sử dụng phương pháp quy nạp để tổng quát hóa thành những điểm chung nhất, tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak

Các số liệu được sử dụng trong luận văn được lấy từ các Báo cáo kết quả hoạt động của BIDV Dak Lak từ năm 2011-2015 Đề tài còn sử dụng nguồn số liệu trong báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các giáo trình về kinh tế, các tài liệu công khai của các cơ quan thông tin chính thức của Nhà nước và báo, tạp chí liên quan, v.v…

7 Kết cấu của luận văn

Chương 1 Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

Chương 2 Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak

Chương 3 Đề xuất một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động tín dụng và tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm tín dụng

Các tác giả Lê Thị Tuyết Hoa và Nguyễn Thị Nhung (2011), có định nghĩa rằng Tín dụng xuất phát từ gốc chữ Latinh: Credittum – tức là tin tưởng, tín nhiệm; tín dụng được diễn giải theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam là quan hệ vay mượn Nhìn một cách tổng quát: Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật) từ chủ thể sở hữu sang chủ thể sử dụng trên cơ

sở phải có sự hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn ban đầu

Trong nền kinh tế hàng hoá, trong cùng một thời gian luôn có một số người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi và có nhu cầu cho vay Bên cạnh đó luôn có một số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu đi vay Hiện tượng này làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung của nó là vốn được dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả vốn và lãi tiền vay là lợi nhuận thu được

do sử dụng vốn vay Đây chính là quan hệ tín dụng Quan hệ tín dụng đã hình thành

và ra đời từ rất lâu, thậm chí mối quan hệ tín dụng thô sơ nhất được phát sinh ngay

từ sau khi chế độ cộng sản nguyên thuỷ tan rã Quan hệ tín dụng đã phát triển qua nhiều hình thức từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, qua từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển mà dần hình thành nên các hình thức tín dụng mới có trình độ cao hơn, đã có các hình thức tín dụng sau: tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước và tín dụng tiêu dùng Mỗi một hình thức tín dụng đều có điều kiện kinh tế xã hội cụ thể Tuy nhiên trong sự phát triển của mình, các hình thức quan hệ tín dụng trước không hề mất đi mà vẫn còn tồn tại và phát huy tác dụng khi có sự ra đời một hình thức tín dụng mới Ngày nay, tất cả các hình thức tín dụng trên đều còn tồn tại

và bổ sung lẫn nhau, và nó có vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế

Trong các hình thức trên thì tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là một quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp, các thể nhân khác trong nền kinh tế Với công nghệ

ngân hàng hiện nay, tín dụng ngân hàng càng trở thành một hình thức tín dụng không thể thiếu ở cả trong nước và quốc tế

NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

Tín dụng NHTM là quan hệ vay mượn giữa NHTM và các khách hàng trong nền kinh tế, trong đó NHTM chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng vốn nhất định cho các khách hàng (có thể là cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế, chính trị, xã hội,

tổ chức tín dụng hoặc NHTM khác) theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi theo một thời gian nhất định

Tín dụng NHTM có một số đặc trưng chính như:

+ Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc có hoàn trả

+ Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, tức là khách hàng vay phải trả thêm phần lãi ngoài phần vốn gốc

+ Hoạt động tín dụng ngân hàng phải diễn ra trong một khoảng thời gian nhất định

+ Hoạt động tín dụng ngân hàng luôn chứa đựng những rủi ro

1.1.1.2 Phân loại tín dụng

Có nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại tín dụng Cụ thể như sau:

- Căn cứ vào thời gian vay

+ Tín dụng ngắn hạn: Là hoạt động tín dụng có thời hạn dưới 1 năm Đối với khoản tín dụng này thường được dùng để bù đắp sự thiếu hụt nhu cầu vốn lưu động

và nhu cầu chi tiêu cá nhân

+ Tín dụng trung hạn: Là hoạt động tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm Loại hình tín dụng này được sử dụng chủ yếu để đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: Là hoạt động tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng chủ yếu để đầu tư các dự án dài hạn như: xây dựng nhà ở, phương tiện vận tải, xây dựng nhà xưởng mới…

- Căn cứ theo bảo đảm tiền vay

+ Cho vay có tài sản bảo đảm: Là hình thức cấp tín dụng mà bên vay dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của bên vay hoặc được bên thứ ba đứng ra bảo lãnh cho bên vay đứng ra vay vốn tại ngân hàng làm tài sản bảo đảm cho khoản vay nợ Tài sản bảo đảm tiền vay có thể là bất động sản (quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất) hoặc động sản như ô tô, tàu thủy, máy bay… Trong trường hợp bên vay không thực hiện đúng theo quy định về thời hạn trong hợp đồng, ngân hàng sẽ tiến hành phát mại tài sản để thu hồi gốc, lãi và các chi phí khác của khoản vay

+ Cho vay không có tài sản bảo đảm: Là loại cho vay không cần tài sản cầm cố, thế chấp của bên vay hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào

uy tín của khách hàng vay Loại hình này thường chỉ áp dụng đối với các khách hàng có uy tín đối với ngân hàng, tình hình tài chính lành mạnh, đủ khả năng trả nợ

cả gốc và lãi cho ngân hàng

- Căn cứ vào quy mô của khách hàng

Căn cứ vào quy mô của khách hàng vay vốn ta có tín dụng đối với doanh nghiệp lớn, tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ và tín dụng đối với các cá nhân, hộ gia đình

+ Tín dụng đối với doanh nghiệp lớn: Chủ thể vay ở đây là các doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có quy mô hoạt động kinh doanh lớn, có khả năng cung cấp hàng hóa dịch vụ với số lượng lớn và ảnh hưởng chi phối nền kinh tế

+ Tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: Chủ thể vay là các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trong những lĩnh vực khác nhau có quy mô nhỏ lẻ, nhu cầu vốn không lớn Tiêu thức phân loại này có thể thay đổi trong quá trình phát triển kinh tế + Tín dụng đối với các cá nhân và hộ gia đình: chủ thể vay vốn là các cá nhân,

hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để kinh doanh và tiêu dùng là chủ yếu

- Căn cứ theo hình thức tài trợ tín dụng

Bao gồm các hình thức như: Cho vay (cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng….); Cho thuê tài chính; Bảo lãnh; Chiết khấu thương phiếu… trong đó cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng

1.1.1.3 Các nguyên tắc cơ bản của hoạt động tín dụng tại NHTM

đã thỏa thuận ban đầu Nếu phát hiện khách hàng có biểu hiện sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng phải có những biện pháp xử lý nhằm sớm thu hồi vốn Sở dĩ như vậy là để đảm bảo rằng Ngân hàng không tài trợ vốn cho các hoạt động trái pháp luật và quan trọng hơn nữa là mục đích sử dụng vốn trước đó đã được Ngân hàng thẩm định và đánh giá là nếu khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích thì sẽ hoàn trả cà gốc và lãi vay đầy đủ, đúng hạn cho Ngân hàng Làm tốt công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu nợ xấu

- Hoàn trả gốc và lãi đúng kỳ hạn

Khách hàng phải cam kết hoàn trả cả gốc và lãi vay ngân hàng đúng theo thỏa thuận đã ký kết với ngân hàng trong hợp đồng tín dụng Các khoản tín dụng của NHTM có nguồn gốc chủ yếu từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản vay mượn của NHTM và NHTM cũng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn như đã cam kết Nguyên tắc này đảm bảo an toàn về thanh khoản cho NHTM và thực hiện kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nhằm tối đa hóa lợi nhuận Đây là điều kiện để NHTM tồn tại và phát triển bền vững

1.1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ

Hiện nay, các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới đã phát triển hoạt động hướng theo đối tượng khách hàng Đây là một xu thế tất yếu vì nó đảm bảo quản lý rủi ro hữu hiệu hơn, các sản phẩm dịch vụ được cung ứng một cách tốt nhất cho từng đối tượng khách hàng, công tác kinh doanh, thị trường, sản phẩm mục tiêu có định hướng rõ ràng giúp ngân hàng đạt được hiệu quả kinh doanh tối ưu Từ những

lý do trên, cơ cấu tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng có sự thay đổi, theo đó,

ngân hàng phát triển theo mô hình ngân hàng khối, bao gồm hai khối chính là khối phục vụ khách hàng cá nhân và phục vụ khách hàng tổ chức

Trong thực tế, các NHTM trên thế giới cũng như ở Việt Nam đã và đang thực hiện tái cấu trúc mô hình tổ chức hoạt động theo hướng hai đối tượng khách hàng chính là khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức Từ đó việc nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm hay ban hành các văn bản chính sách, quy chế, quy trình, các sản phẩm dịch vụ, biểu phí, lãi suất đều được thiết kế riêng cho từng đối tượng khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức

Theo QĐ số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/12/2014 Việt Nam: Tín dụng bán lẻ là hoạt động cung ứng các sản phẩm dịch vụ phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân,

hộ gia đình thông qua các kênh phân phối khác nhau nhằm thỏa mãn các nhu cầu liên quan đến quá trình sử dụng nguồn tài chính của cá nhân và hộ gia đình trong xã hội

1.1.2.2 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ

- Thị trường rộng và không ngừng tăng trưởng: Sự phát triển của xã hội và quy

mô dân số ngày càng tăng, nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của dân cư thúc đẩy gia tăng nhu cầu cho loại sản phẩm này

- Khả năng trả nợ thay đổi nhanh chóng khi khách hàng thay đổi điều kiện làm việc hoặc sức khỏe Khả năng bù đắp từ các nguồn khác trong trường hợp có thể xảy ra gần như không có Ngân hàng cần có giải pháp phòng ngừa cho chính ngân hàng

- Giá trị từng khoản vay thưởng nhỏ lẻ, phân tán Do đó dẫn đến tăng chi phí quản lý của ngân hàng cho từng món vay

- Hoạt động tín dụng bán lẻ mang tính thời điểm rất cao Hoạt động ngân hàng nói chung không thể tạo ra hàng loạt các sản phẩm lưu kho như các ngành khác Với đặc trưng phục vụ đối tượng chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình nên hoạt động tín dụng bán lẻ mang tính thời điểm rất cao Tính thời điểm thể hiện ở việc ngân hàng chọn thời điểm nào thì đưa ra sản phẩm mới, quyết định giảm phí, tăng lãi suất hay có chương trình khuyến mại phù hợp nhất đối với khách hàng Tính thời điểm còn thể hiện ở tính cập nhật thông tin về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt các vấn đề liên quan đến quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng, cập nhật thông

tin về khách hàng cá nhân khi có sự thay đổi Vì vậy, ngân hàng cần nhanh nhạy trong việc dự đoán và xác định thời điểm để có kế hoạch đưa sản phẩm dịch vụ ra thị trường để có thể thu hút được nhiều khách hàng và hiệu quả nhất, đồng thời có

sự cập nhật nhanh nhất các thay đổi từ phía khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ

- Hoạt động tín dụng bán lẻ tuân theo luật số lớn Với đặc thù phục vụ số lượng rất lớn khách hàng, sản phẩm dịch vụ đa dạng nên mặc dù giá trị của từng khoản vay thường không lớn nhưng số lượng các khoản vay lại rất lớn Số lượng kênh giao dịch phải đủ lớn nhằm đáp ứng nhu cầu rộng khắp của cư dân trong xã hội

1.1.2.3 Vai trò của tín dụng bán lẻ

- Đối với các Ngân hàng thương mại

Tín dụng bán lẻ góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng cho các ngân hàng Tín dụng bán lẻ là một trong hai bộ phận trong nghiệp vụ tín dụng của NHTM bên cạnh tín dụng bán buôn Tốc độ tăng tín dụng bán lẻ góp phần đẩy nhanh dư nợ, đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng

Tín dụng bán lẻ giúp xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Khách hàng là nhân

tố quyết định thành công của mỗi ngân hàng, mở rộng đối tượng khách hàng là mục tiêu của bất kỳ ngân hàng nào Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, các ngân hàng

sẽ thu hút khách hàng mới, giữ lại những khách hàng cũ từ đó nâng cao vị thế, hình ảnh của chính ngân hàng Với số lượng lớn, các khách hàng cá nhân chiếm đa số trong danh sách khách hàng của một ngân hàng, làm cầu nối để ngân hàng xâm nhập thị trường thông qua khả năng truyền dẫn thông tin nhanh và rộng

Kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh nhiều rủi ro nhất, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi nền kinh tế thế giới luôn có nhiều biến động Tín dụng bán lẻ phát triển sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phân tán bớt rủi ro, tạo nguồn thu

Một trong những sản phẩm của tín dụng bán lẻ là cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng kích thích nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao khiến các nhà sản xuất bán được nhiều sản phẩm hơn Doanh số bán hàng tăng cao mang lại cho nhà sản xuất lợi nhuận lớn, đồng thời giúp các nhà sản xuất quay vòng được vốn của mình

- Đối với nền kinh tế

Tín dụng bán lẻ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tạo việc làm và tăng nguồn thu nhập cho người lao động Hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển là điều kiện để thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa và dịch vụ phát triển Thông qua hoạt động tín dụng bán lẻ, các chủ thể kinh doanh mua bán được các hàng hóa dịch vụ, đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được tiến hành bình thường, lưu thông hàng hóa dịch vụ được thông suốt

Cho vay tiêu dùng được phân chia làm hai loại là cho vay tiêu dùng tín chấp và cho vay tiêu dùng thế chấp

+ Cho vay tiêu dùng tín chấp: Là hình thức cho vay không cần tài sản bảo đảm,

áp dụng đối với khách hàng có thu nhập ổn định, thời gian công tác ổn định, thường

từ một năm trở lên Các khoản cho vay tiêu dùng tín chấp thường là các khoản vay ngắn và trung hạn

Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp như: Thấu chi tài khoản tiền gửi, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay tiêu dùng các khoản nhỏ

+ Cho vay tiêu dùng thế chấp: Là hình thức cho vay có tài sản bảo đảm thường gồm các khoản vay trung và dài hạn Các loại tài sản bảo đảm có thể là chính các tài

sản cố định mua, bất động sản hoặc động sản của thuộc sở hữu của khách hàng hoặc bên thứ ba

Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp như: Cho vay mua ô tô phục vụ đời sống đối với khách hàng cá nhân, cho vay mua nhà ở, cho vay du học, …

Cho vay sản xuất kinh doanh: Là hình thức cho vay nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình Thời gian cho vay bao gồm cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

Cho vay sản xuất kinh doanh cũng bao gồm hai hình thức là tín chấp và thế chấp

Đối với hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh thường áp dụng hình thức thế chấp

1.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng và chất lượng tín dụng bán lẻ

- Quan niệm về chất lượng

Có nhiều quan điểm khác nhau về chất lượng, tùy theo đối tượng sử dụng, từ

“Chất lượng” có ý nghĩa khác nhau Chất lượng là vấn đề đặt ra đối với mọi nền sản xuất và mọi loại hình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Chất lượng phản ánh giá trị về mặt lợi ích của sản phẩm hàng hóa dịch vụ và là khái niệm phức tạp, phụ thuộc vào trình độ của nền kinh tế và tùy những góc độ của người quan sát

Chất lượng là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của tổ chức kinh tế Chất lượng là mức độ các tổ chức kinh tế thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ đạt được các quy định, tiêu chuẩn đề ra về quy mô khách hàng, doanh số, mức độ an toàn và lợi nhuận phù hợp với lợi ích của những đối tượng quan tâm trong những điều kiện nhất định

- Quan niệm về chất lượng tín dụng

Theo các chuyên gia kinh tế của học viện nghiên cứu Châu Á- AIT cho rằng: Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh kết quả hoạt động tín dụng của NHTM Chất lượng tín dụng thể hiện năng lực quản lý hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn về vốn và khả năng sinh lời của ngân hàng

Chất lượng tín dụng được đánh giá trên ba phương diện:

+ Đối với Chính phủ: Tín dụng ngân hàng phải khai thác các nguồn tài chính và

sử dụng hợp lý các nguồn vốn này, góp phần thúc đẩy tăng trưởng, phát triển kinh

tế -xã hội của mỗi địa phương và của cả nước

+ Đối với khách hàng: Sản phẩm tín dụng mà NHTM cung cấp phải thỏa mãn được nhu cầu, mong muốn của khách hàng NHTM cung cấp kịp thời và đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng, đáp ứng các nhu cầu về lãi suất, thời hạn, thủ tục, thái

độ phục vụ…

+ Đối với NHTM: Hoạt động tín dụng phải quan tâm đến các mục tiêu cơ bản,

đó là đảm bảo đạt mục tiêu tăng trưởng, an toàn và sinh lời về vốn kinh doanh, phù hợp với mục tiêu kế hoạch và các quy định pháp luật trong từng thời kỳ

- Chất lượng tín dụng bán lẻ

Theo các chuyên gia kinh tế của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam thì: “Chất lượng tín dụng bán lẻ là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM Chất lượng tín dụng bán lẻ thể hiện năng lực quản

lý hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế và hạn chế rủi

ro, đảm bảo an toàn về vốn và khả năng sinh lời của NHTM trong giới hạn tín dụng bán lẻ”

Mục tiêu của chính sách chất lượng của BIDV: “Luôn đồng hành, chia sẽ, cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài chính-ngân hàng hiện đại, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng”

1.2.2 Tính tất yếu phải nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM

Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, có ý nghĩa quan trọng đối với cả quản lý vĩ mô và vi mô Do đó nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ là điều hết sức cần thiết, không chỉ đối với ngân hàng, khách hàng mà còn có ý nghĩa với

cả nền kinh tế Điều đó được thể hiện ở một số điểm chính như:

Xét trên phương diện quản lý vĩ mô:

- Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM là cơ sở để thực hiện tốt chức năng tín dụng trong nền kinh tế, giúp điều hòa vốn để giải quyết cung cầu về vốn trong nền kinh tế

- Chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa, dịch vụ, giải quyết công ăn việc làm Hoạt động cho

vay có chất lượng sẽ giúp kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ, thúc đẩy đầu tư và tăng trưởng kinh tế bền vững

- Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ đồng nghĩa với việc giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế

Xét trên phương diện NHTM

- Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ giúp NHTM tăng tính cạnh tranh với các đối thủ cạnh tranh, nâng cao vị thế của mình trên thị trường trong nước và quốc tế Trong điều kiện hiện nay, cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng trở nên gay gắt Chính vì thế mà nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố tiên quyết, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHTM Hơn nữa, theo xu hướng hiện nay, phần lớn các NHTM đều lấy hoạt động tín dụng bán lẻ là hoạt động then chốt, quyết định đến

sự thành bại của mỗi ngân hàng Vì lẽ đó nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ càng

có vai trò quyết định Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ giúp cho NHTM dễ dàng tiếp cận được với những khách hàng tốt, những khách hàng tiềm năng, mở rộng thị phần và chiếm được lòng tin của khách hàng

- Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ giúp NHTM hạn chế các rủi ro tín dụng trên cơ sở xác định và kiểm soát được các rủi ro

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng luôn tuân theo những quy luật kinh tế và luôn ẩn chứa những rủi ro tiềm ẩn, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng do đó cũng ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM

Xét trên phương diện khách hàng

- Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM giúp khách hàng rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt các khoản vay, tạo điều kiện cho các khách hàng tiếp cận các cơ hội kinh doanh, phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cuộc sống

- Trên cơ sở đánh giá chất lượng của từng khoản vay đối với mỗi khách hàng cụ thể giúp cho khách hàng và NHTM có thể đưa ra các điều kiện vay vốn phù hợp như mức lãi suất, kỳ hạn vay và trả nợ, bảo đảm tiền vay…

Chính vì thế, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM là một tất yếu khách quan, đòi hỏi mỗi NHTM phải luôn luôn cải tiến, nghiên cứu, hoàn thiện hoạt động của mình nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ

- Chỉ tiêu dư nợ tín dụng và tốc độ tăng trưởng tín dụng

Dư nợ tín dụng: Chỉ tiêu này phản ánh nguồn vốn cho vay của NHTM được đầu

tư vào nền kinh tế tại thời điểm xác định Hiện nay phân loại dư nợ tín dụng tại mỗi thời điểm xác định được thể hiện ở nhiều tiêu thức khác nhau như theo thời gian, theo thành phần kinh tế, theo ngành sản xuất, theo bảo đảm tiền vay …

Tốc độ tăng trưởng tín dụng: Chỉ tiêu này cho ta biết tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của NHTM Tốc độ tăng dư nợ tín dụng phải phù hợp với tốc độ huy động vốn của NHTM và các quy định của pháp luật hiện hành Nếu các NHTM đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng quá cao trong thời gian ngắn sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

- Chỉ tiêu phản ánh quy mô cung cấp tín dụng bán lẻ cho các thành phần kinh tế Chỉ tiêu này phản ánh quy mô cấp tín dụng đối với từng ngành sản xuất kinh doanh Phản ánh danh mục đầu tư của ngân hàng tại từng thời điểm Qua đó đánh giá mức độ phân tán rủi ro trong lĩnh vực đầu tư của NHTM Tùy từng thời kỳ điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng nhà nước mà mỗi ngân hàng mở rộng hay thu hẹp phạm vi đầu tư trong lĩnh vực ngành hợp lý Nếu NHTM quá tập trung đầu

tư ở một lĩnh vực ngành nào đó thì mức độ rủi ro sẽ cao và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM

Nhóm các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ trên phương diện lợi ích chủ sở hữu ngân hàng

NHTM là tổ chức kinh tế hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận Một NHTM có chất lượng tín dụng bán lẻ cao đồng nghĩa với việc NHTM đó thu về bao nhiêu lợi nhuận

từ hoạt động tín dụng bán lẻ và hiệu quả sử dụng vốn của NHTM đó như thế nào

- Chỉ tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ: Trong hoạt động tín dụng, lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM Khi tốc độ tăng doanh thu chậm hơn tốc độ tăng chi phí sẽ dẫn đến lợi nhuận giảm sút

Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ: Chỉ tiêu này giúp ta đánh giá được khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ, qua đó thấy được tầm quan trọng của nó để có biện pháp nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng bán lẻ càng cao và ngược lại

- Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ dựa trên năng lực tài chính của NHTM

+ Tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung, dài hạn: Chỉ tiêu này cho thấy nếu NHTM không cân đối được nguồn vốn, sử dụng quá nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn có thể dẫn đến tình trạng thiếu hụt thanh khoản khi đến hạn trả nợ mà ngân hàng không có nguồn trả

- Nhóm chỉ tiêu phản ánh an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ

Chất lượng tín dụng bán lẻ không chỉ thể hiện ở quy mô tín dụng bán lẻ, tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ mà còn thể hiện ở mức độ an toàn, hay độ rủi

ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn các rủi ro, nhưng các NHTM phải đảm bảo rằng rủi ro là ở mức chấp nhận, đảm bảo cho NHTM vẫn có thể tồn tại và phát triển

Các chỉ tiêu phản ánh an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ gồm có:

+ Dư nợ các nhóm:

Hiện nay, các NHTM phân chia nợ thành 5 nhóm, bao gồm:

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn: Bao gồm các khoản nợ được đánh giá là có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn

Nhóm 2: Nợ cần chú ý: Bao gồm các khoản nợ được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn: Bao gồm các khoản nợ được đánh giá là không có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi khi đến hạn Các khoản nợ này được đánh giá là có khả năng tổn thất một phần nợ gốc và lãi

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ: Bao gồm các khoản nợ được đánh giá là khả năng tổn thất cao

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn: Bao gồm các khoản nợ được đánh giá là không còn khả năng thu hồi vốn

Phân loại dư nợ để xác định mức độ rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM tại từng thời điểm phân tích, đánh giá

+ Dư nợ tín dụng theo bảo đảm tiền vay:

Tỷ lệ này phản ánh mức độ bù đắp tổn thất cho ngân hàng khi khoản thu thứ nhất gặp rủi ro, khách hàng không trả được gốc và lãi đúng thời hạn Tỷ lệ này càng cao thì mức độ rủi ro tín dụng càng giảm

+ Chỉ tiêu nợ xấu – tỷ lệ nợ xấu

Theo định nghĩa của chuẩn mực kế toán quốc tế, “nợ xấu là các khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc gốc trên 90 ngày và khả năng trả nợ đáng lo ngại” Như vậy, về

cơ bản, nợ xấu được xác định dựa trên hai yếu tố là quá hạn trên 90 ngày và khả năng trả nợ thấp

Tỷ lệ nợ xấu: là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, nó phản ánh những rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt

Nếu chỉ tiêu này cao, ngân hàng sẽ bị đánh giá là có chất lượng tín dụng thấp và ngược lại Tuy nhiên, nợ xấu là một vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng NHTM, vấn đề là NHTM phải duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất và có thể chấp nhận được

x 100%

Tổng dư nợ cho vay

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ

1.4.1 Các nhân tố bên trong

1.4.1.1 Chính sách tín dụng, mô hình tổ chức của Ngân hàng

- Chính sách tín dụng của mỗi NHTM: Đây là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, nó có ý nghĩa quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng Nếu một chính sách tín dụng của ngân hàng mang tính cạnh tranh với các NHTM khác, duy trì được lượng khách hàng hiện tại và thu hút được khách hàng mới thì chứng tỏ chất lượng tín dụng tại ngân hàng đó được đánh giá cao và ngược lại

- Công tác tổ chức bộ máy: Đây là nhân tố không chỉ tác động đến hoạt động tín dụng mà còn tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng Một ngân hàng có cơ cấu

tổ chức bộ máy được sắp xếp một cách khoa học, sự phân công công việc một cách

cụ thể, rõ ràng có sự gắn kết giữa các bộ phận thì việc đáp ứng các nhu cầu của khách hàng sẽ được đáp ứng đầy đủ, kịp thời, công tác quản lý tín dụng sẽ trở nên

hiệu quả và an toàn hơn do đó chất lượng tín dụng cũng được nâng cao

1.4.1.2 Chất lượng quy trình tín dụng bán lẻ

Quy trình tín dụng là các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận yêu cầu cấp tín dụng của khách hàng cho đến khi quyết định cấp tín dụng, giải ngân và thanh lý hợp đồng Hầu hết các ngân hàng đều thiết kế cho mình một quy trình tín dụng cụ thể Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp

lý vừa nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro vừa đảm bảo xử lý hồ sơ đơn giản, nhanh chóng cho khách hàng, tạo điều kiện nhằm mở rộng quy mô tín dụng

Về mặt quản trị, quy trình tín dụng có các tác dụng làm cơ sở cho việc phân định

trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng; làm

cơ sở cho việc thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn về mặt hành chính; chỉ rõ mối quan

hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng

Trong quy trình tín dụng phải có sự tham gia, phối hợp đồng bộ của nhiều bộ phận nghiệp vụ, và quy trình cho vay được đặc trưng bởi sự phân tách các chức năng: khởi tạo tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng và tác nghiệp trong toàn bộ quá trình Thực hiện tốt quản lý chất lượng tín dụng thì quy trình phải tách biệt rõ các chức năng khởi tạo tín dụng, phán quyết tín dụng, quản lý rủi ro và tác nghiệp Quy trình tín dụng: Cụ thể hóa việc phân rõ chức năng, nhiệm vụ của từng đối tượng tham gia công tác tín dụng, đề ra từng công việc cụ thể cần thực hiện từ khâu tìm kiếm khách hàng đến công tác xử lý hồ sơ vay vốn, cấp tín dụng, kiểm soát khoản vay sau khi giải ngân Nếu ngân hàng có một quy trình tín dụng hợp lý, thực hiện chuẩn theo các bước của quy trình tín dụng thì chất lượng tín dụng sẽ được nâng cao và ngược lại

1.4.1.3 Chất lượng đội ngũ nhân sự

Trong hoạt động ngân hàng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ mà khách hàng cảm nhận được chính là sự tổng hợp của nhiều yếu tố khác nhau, trong đó có yếu tố thuộc về đội ngũ nhân viên ngân hàng Cán bộ, nhân viên là khâu quyết định hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàng Kết quả này phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng, đó cũng là vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều nhất và mong muốn nhiều nhất từ phía ngân hàng Phần lớn các khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng đều mong muốn nhân viên ngân hàng phải có trình độ chuyên môn giỏi, nhanh nhẹn, năng động, nhiệt tình, niềm nở và có thái độ lịch thiệp.Có như vậy, khách hàng sẽ cảm thấy mình được quan tâm và thoải mái hơn khi giao dịch Họ cũng sẽ cảm thấy an toàn, tin tưởng hơn khi nhân viên là những người có trình độ chuyên môn cao cũng như có sự nhanh nhẹn và năng động

Đánh giá chất lượng đội ngũ nhân sự dựa trên một số tiêu chí chính như: trình

độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng nghề nghiệp, tính chuyên nghiệp khi xử lý công việc, đạo đức nghề nghiệp và tiêu chí sức khỏe

+ Trình độ chuyên môn nghiệp vụ

Trình độ chuyên môn nghiệp vụ là điều kiện tiên quyết trong việc thực hiện các nhiệm vụ và tạo ra sản phẩm công việc Trình độ là mức độ về sự hiểu biết, về kỹ năng được xác định hoặc đánh giá theo tiêu chuẩn nhất định nào đó thông qua quá trình học tập, rèn luyện, trau dồi kiến thức về lĩnh vực mà mình quan tâm

Chỉ có nắm rõ, hiểu rõ chuyên môn nghiệp vụ mới giúp cho cán bộ nhân viên làm đúng và làm tốt công việc của mình Trình độ chuyên môn nghiệp vụ là một quá trình tích lũy kiến thức, từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp để có được

sự hiểu biết sâu rộng đến khía cạnh, lĩnh vực mà mỗi người quan tâm

+ Kỹ năng nghề nghiệp: Kỹ năng là khả năng vận dụng những kiến thức thu nhận được trong một lĩnh vực nào đó vào thực tế Kỹ năng nghề nghiệp bao giờ cũng gắn với một hoạt động cụ thể ở một lĩnh vực cụ thể như kỹ năng ra quyết định,

kỹ năng phối hợp, kỹ năng viết báo cáo, kỹ năng soạn thảo văn bản Đây là sản phẩm của quá trình tư duy kết hợp với việc tích luỹ kinh nghiệm thông qua đào tạo, bồi dưỡng, rèn luyện, công tác

+ Tính chuyên nghiệp: Tính chuyên nghiệp của cán bộ nhân viên ngân hàng thể hiện qua thái độ làm làm việc, tác phong, cử chỉ, lời nói, hành động; ở sự hiểu biết

về chuyên môn nghiệp vụ; sự tuân thủ quy chế, quy trình hay trong quá trình tác nghiệp Ngày nay, khi mà hoạt động hội nhập ngày càng diễn ra sâu rộng, dưới sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt càng đòi hỏi mỗi cán bộ nhân viên phải không ngừng hoàn thiện, nâng cao tính chuyên nghiệp của bản thân

+ Đạo đức nghề nghiệp: Đạo đức là tập hợp những nguyên tắc, quy tắc, chuẩn mực xã hội nhằm điều chỉnh và đánh giá cách ứng xử của con người trong mối quan

hệ với nhau và quan hệ với xã hội Với đặc trưng của ngành ngân hàng là kinh doanh tiền tệ, một thứ hàng hóa rất nhạy cảm, cán bộ nhân viên ngân hàng thường xuyên tiếp xúc với tiền, thứ mà có thể xem là có sức mạnh vạn năng thì việc giữ đạo đức nghề nghiệp trở nên vô cùng quan trọng Mỗi cán bộ nhân viên cần phải giữ cho mình được đạo đức nghề nghiệp trong sáng, phải có bản lĩnh vững vàng, vượt qua mọi sự cám dỗ, tư lợi cho bản thân, góp phần xây dựng và phát triển tổ chức Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng của NHTM nói riêng Chất lượng

nguồn nhân lực được thể hiện ở các mặt như: Năng lực, kinh nghiệm, tư cách đạo đức, thái độ trong công việc Ngày nay khi mà các yếu tố khác ngày càng trở nên đồng nhất giữa các NHTM thì chất lượng nguồn nhân lực chính là yếu tố chính giúp cho NHTM có thể cạnh tranh được với các NHTM khác Cán bộ nhân viên, đặc biệt

là cán bộ tín dụng chính là bộ mặt của ngân hàng, là hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng

Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng tốt, có trình độ, kinh nghiệm cũng như tư cách đạo đức tốt sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng

Do đó, việc đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực nói chung và đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng là một vấn đề cần thiết đối với mọi NHTM và phải được tiến hành một cách thường xuyên, liên tục

1.4.1.4 Thủ tục, hồ sơ, thời gian xử lý khoản vay

Thủ tục, hồ sơ và thời gian xử lý khoản vay là các yếu tố biểu hiện của chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng bán lẻ nói riêng Một khoản cho vay được đánh giá là tốt khi khách hàng cảm thấy đơn giản về mặt hồ sơ, thủ tục và trong một khoảng thời gian hợp lý Ở một khía cạnh khác, thủ tục, hồ sơ, thời gian

xử lý khoản vay cũng là những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng bán lẻ

Không thể nói chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ là tốt khi mà các yếu tố liên quan đến thủ tục, hồ sơ, thời gian xử lý khoản vay chưa thực sự hợp lý, còn quá nhiều những thủ tục không cần thiết

1.4.1.5 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của NHTM

Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Là một bước không thể thiếu và phải được tiến hành thường xuyên đối với bất kỳ một hoạt động nào nói chung và công tác tín dụng nói riêng nhằm nâng cao chất lượng cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh, đáp ứng được yêu cầu, mục tiêu đã đề ra

1.4.2 Các nhân tố bên ngoài

1.4.2.1 Yếu tố vĩ mô

- Môi trường chính trị, chính sách pháp luật của Nhà nước

Chính sách của cơ quan quản lý vĩ mô ảnh hưởng rất lớn đến sự hoạt động của các doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng.Hoạt động của NHTM thực hiện

trong khuôn khổ hành lang pháp lý của Ngân hàng Nhà nước Nhà nước bằng các công cụ chính sách của mình sẽ điều tiết nền kinh tế sao cho phù hợp với lợi ích chung của toàn xã hội Một động thái nhỏ của cơ quan quản lý vĩ mô sẽ tác động rất lớn tới tất cả hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Vì vậy, một hệ thống pháp lý càng hoàn chỉnh, đồng bộ thì sẽ càng đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng, cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo được chất lượng tín dụng của các NHTM và ngược lại

- Môi trường kinh tế - xã hội

Sự phát triển kinh tế - xã hội kéo theo sự gia tăng trong thu nhập dân cư, sự cải thiện và nâng cao mức sống trong xã hội mà điều này có vai trò quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng bán lẻ Quá trình này làm gia tăng những nguồn thu mới cho NHTM đồng thời cũng gia tăng chi phí cho ngân hàng và dẫn đến việc các ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Sự biến động quá nhanh không dự đoán được của nền kinh tế, xã hội là nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn dẫn đến những rủi ro tiềm ẩn đối với NHTM Quá trình tự do hóa nền kinh tế tạo ra môi trường cạnh tranh gay gắt, ảnh hưởng đến khả năng tài chính của người đi vay từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng

- Các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô khác

Thiên tai, hỏa hoạn, động đất, biến động của thị trường trong và ngoài nước… nhiều khi gây hậu quả rất xấu dẫn đến khả năng hoàn trả các khoản nợ là khó khăn hoặc không thể trả được nợ khiến cho chất lượng các khoản tín dụng bị giảm sút

1.4.2.2 Các yếu tố liên quan đến khách hàng và đối thủ cạnh tranh

- Khả năng tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng

Khả năng tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn trả nợ ngân hàng của khách hàng Nếu khách hàng có tình hình tài chính tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả sẽ là điều kiện để khách hàng có thể trả gốc và lãi cho ngân hàng đấy đủ và đúng hạn

- Năng lực quản lý, tư cách đạo đức của khách hàng vay vốn

Năng lực quản lý của người đi vay ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng Nếu khách hàng đi vay là người có năng lực quản lý tốt, có kinh nghiệm, nhạy bén trong kinh doanh, dễ dàng thích nghi với những điều kiện thay đổi thì sẽ dễ dàng nắm bắt được những điều kiện có lợi cũng như hạn chế được những điểm không có lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh, do đó nguồn trả nợ ngân hàng cũng trở nên chắc chắn hơn

Ngược lại, nếu khách hàng đi vay là người có năng lực quản lý kém, không thích nghi được với những thay đổi của môi trường thì nguy cơ thất bại trong kinh doanh là rất lớn, có thể xảy ra thua lỗ trong kinh doanh, ảnh hưởng đến nguồn trả

nợ ngân hàng do đó xảy ra rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Tư cách, đạo đức của khách hàng vay vốn: Đây là rủi ro lớn nhất đối với hoạt động tín dụng bán lẻ Với đặc điểm là sản phẩm tín dụng cung cấp cho đối tượng là các khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên số lượng khách hàng là rất lớn Do đó việc kiểm soát khách hàng gặp nhiều khó khăn và với số lượng khách hàng đa dạng rộng khắp như vậy thì không thể tránh khỏi trường hợp khách hàng có tư cách đạo đức không tốt, chây ì, lừa đảo, bất hợp tác đối với ngân hàng Điều này dẫn đến rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ

- Các yếu tố liên quan đến đối thủ cạnh tranh

Sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng ngày càng trở nên quyết liệt khi các ngân hàng đều muốn mở rộng thị phần, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Cạnh tranh thúc đẩy các ngân hàng phải không ngừng cải tiến nếu không muốn bị tụt hậu lại phía sau Cạnh tranh cũng buộc các ngân hàng phải áp dụng công nghệ tiên tiến, thay đổi về chính sách khách hàng cho phù hợp, tăng cường các hoạt động marketing và đặc biệt là phải nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ

1.5 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng – kinh nghiệm của một số nước trên thế giới

Kinh nghiệm của NHTM ở Thái Lan

Mặc dù có bề dày kinh nghiệm nhưng vào năm 1997-1998, hệ thống NH Thái Lan vẫn bị chao đảo trước cơn khủng hoảng Tài chính – Tiền tệ Trước tình hình

đó, các Ngân hàng Thái Lan đã có một loạt thay đổi căn bản trong hệ thống tín dụng

Thứ nhất: Tách bạch, phân rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay Có thể thấy điều này ở các NH Bangkok bank

và Siam comercial bank (SCB) Còn quy trình cho vay của Kasikom bank lại được tổng kết như sau: tiếp xúc khách hàng/ phân tích tín dụng/ đánh giá rủi ro/ quyết định cho vay/ hoàn thành thủ tục giá tờ/ đánh giá chất lượng, xem lại khoản vay Thứ hai: Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng Rất nhiều NH của Thái Lan trước đây quan tâm đến tài sản thế chấp, không quan tâm đến dòng tiền của khách hàng vay Vì vậy hậu quả nợ xấu có lúc lên tới 40% (1997-1998) Sở dĩ có điều này là vì một số NH không tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc tín dụng trong qúa trình cho vay Từ thực tế đó, Các NH không chỉ triệt để chấp hành nguyên tắc tín dụng mà còn quan tâm rất nhiều đến thông tin của

KH như: tư cách/ mức độ uy tín/ thành viên gia đình/ năng lực quản trị và điều hành/ hiệu quả kinh doanh…

Thứ ba: Cho điểm khách hàng Siamcity bank (SCIB) đã áp dụng việc cho điểm

KH, để quyết định cho vay đối với TD bán lẻ NH đã ứng dụng xếp hạng tín dụng như là một công cụ quyết định trong việc cho vay đối với các khoản cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố, cho vay cá nhân NH đã sử dụng mẫu giao dịch của KH hiện

có về lịch sử pháp lý, lịch sử giao dịch, lịch sử thanh toán và số liệu lịch sử khác: giới tính, tuổi tác, tình trạng hôn nhân, kinh nghiệm làm việc, số dư tiền gửi khách hàng… để dự báo rủi ro, ra quyết định cho vay

Thứ tư: Tuân thủ thẩm quyền phán quyết tín dụng

Thư năm: Giám sát khoản vay Sau khi cho vay, NH rất coi trọng việc kiểm tra, giám sát các khoản vay bằng cách tiếp tục thu thập thông tin về Khách hàng, thường xuyên giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lý các tình huống rủi ro

Kinh nghiệm mô hình quản lý rủi ro tín dụng ở Mỹ

Citibank là một trong những ngân hàng hàng đầu ở Mỹ và trên thế giới Hiện nay, citibankđã áp dụng một mô hình quản lý rủi ro như sau:

Citibank sử dụng kết hợp cả mô hình định tính và định lượng trong đo lường rủi

ro tín dụng Đặc biệt hệ thống tính điểm tín dụng của ngân hàng cung cấp một ngôn ngữ tạo điều kiện để mô tả và so sánh dư nợ tín dụng của citibank cho tất cả các trường hợp vay vốn Hệ thống tính điểm tín dụng từ 1 đến 10 Hạng tốt nhất là hạng

1 và mức độ đánh giá giảm dần cho các thứ tự tiếp theo Một khách hàng ở hạng 1 được coi là không có rủi ro Hạng 10 là mức thấp nhất cho thấy khách hàng “bị nghi ngờ” hoặc lỗ Hạng từ 1-4 được coi là đáng để đầu tư, hạng từ 5-10 là không nên đầu tư Hệ thống cho điểm tín dụng của Citibank có nhiều ưu điểm trong việc đánh giá khách hàng nhanh và chính xác

Citibank xây dựng mô hình tổ chức quản lý rủi ro theo mô hình tập trung Hoạt động quản lý rủi ro được tập trung tại Hội sở chính và chia 3 bộ phận chức năng:

Bộ phận tác nghiệp, bộ phận quản lý rủi ro, bộ phận quản lý nợ

- Bộ phận tác nghiệp: là đối thoại, trả lời các yêu cầu của khách hàng, đánh giá

sơ bộ rủi ro và thực hiện cho vay khách hàng

- Bộ phận quản lý rủi ro: đánh giá khách hàng, xét duyệt và thông qua khoản vay, xây dựng mức độ rủi ro chấp nhận

- Bộ phận quản lý nợ: Kiểm tra hồ sơ và việc thanh toán gốc lãi; quản lý thời gian hoàn trả; định giá lại các khoản thế chấp; xem xét lại trạng thái dư nợ

Kinh nghiệm xử lý nợ quá hạn cúa NHTM ở Hàn Quốc

Giải pháp được áp dụng thông thường cho nợ quá hạn, nhất là nợ quá hạn không thu hồi được của các quốc gia là thành lập các công ty quản lý nợ Hàn Quốc cũng tiến hành xử lý nợ quá hạn bằng cách thành lập công ty quản lý tài sản Hàn Quốc(Kamco) Kamco có nhiệm vụ xử lý các khoản nợ thông qua bán đấu giá Sau cuộc khủng hoảng năm 1997, Kamco được cơ cấu lại và bắt đầu thực hiện xử lý các tài sản nợ đọng của các tổ chức tài chính và đóng góp vào sự phục hồi của nề kinh

tế Hàn Quốc Theo luật Hàn Quốc, Kamco được quyền quyết định thời điểm, khối lượng, phương thức mua và giá mua Trong đó yếu tố giá mua là quan trọng nhất trong việc mua nợ tồn đọng Việc đánh giá thực trạng sau khi mua, Kamco sẽ tự thực hiện hoặc nhờ các đơn vị trung gian khác và việc đưa ra chính sách xử lý tài sản sẻ phụ thuộc vào việc đánh giá thực trạng

Nguyên tắc xử lý nợ quá hạn của Kamco là: Xử lý nhanh với giá trị thu hồi cao nhất Quá trình phát mãi tài sản rõ ràng và mua bán công bằng Đối với những tài sản có giá trị nhỏ và dễ bán, Kamco thực hiện bán càng nhanh càng tốt Đối với những giá trị tài sản có giá trị lớn Kamco áp dụng biện pháp quảng bá giá trị tài sản Các phương thức xử lý nợ quá hạn được Kamco thực hiện như sau:

- Phát mãi tài sản trực tiếp bao gồm bán buôn danh mục tài sản, chứng khoán hóa tài sản, đấu giá, bán lẻ các khoản nợ quá hạn

- Cơ cấu lại nợ bao gồm chiết khấu, điều chỉnh lãi suất, gia hạn nợ…

- Khôi phục các doanh nghiệp bao gồm trợ cấp, cấp tín dụng

Kamco đã giải quyết thành công vấn đề nợ quá hạn tại Hàn Quốc

Kết luận chương 1

Chương 1 của khóa luận đã đề cập đến một số lý luận chung về tín dụng nói chung cũng như tín dụng ngân hàng nói riêng, từ khái niệm, đặc điểm, vai trò và bản chất của tín dụng Chương 1 cũng đã nói đến những chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng Vấn đề chất lượng tín dụng là một vấn đề mang tính chất phức tạp và mang cả tính chất trừu tượng và cụ thể nên hệ thống các chỉ tiêu không mang tính chất tuyệt đối chính xác Tuy nhiên, chất lượng tín dụng của NHTM đóng một vai trò vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế Việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM có ý nghĩa quan trọng, quyết định sự tăng trưởng hoạt động tín dụng của các ngân hàng, đảm bảo cho các NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả và góp phần thúc đẩy nền kinh

tế phát triển

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV

DAK LAK 2.1 Đánh giá chung môi trường kinh doanh tại Dak Lak

2.1.1 Đánh giá chung về môi trường kinh doanh

Giai đoạn 2010-2015, tình hình kinh tế - xã hội của cả nước nói chung và Dak Lak nói riêng đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức khó lường Đó là tình hình suy thoái kinh tế của nhiều nước và khu vực trên thế giới Những vấn đề mới phát sinh do các tranh chấp trên Biển Đông; doanh nghiệp hoạt động đình trệ, thua lỗ, giải thể; khô hạn diễn ra khốc liệt

* Một số chỉ tiêu đạt được của tỉnh Dak Lak:

Trong năm 2015, trong điều kiện kinh tế xã hội gặp nhiều khó khăn, nhưng kinh tế xã hội tỉnh Dak Lak vẫn đạt mức tăng trưởng cao so với toàn quốc

- Tổng sản phẩm xã hội đạt 41.091 tỷ đồng (theo giá so sánh 2010), bằng 99,3% kế hoạch, tăng 9% so với cùng kỳ năm trước Trong đó: i) Nông – lâm - ngư nghiệp ước đạt 16.950 tỷ đồng; ii) Công nghiệp - xây dựng đạt 6.760 tỷ đồng ; iii) Khu vực dịch vụ đạt 14.087 tỷ đồng Tổng mức lưu chuyển hàng hóa bán lẻ trên địa bàn ước đạt 47 686 tỷ đồng, tăng 12% so với cùng kỳ năm 2014

- Tổng thu ngân sách nhà nước năm 2015 đạt 3.341 tỷ đồng, đạt 91,5% dự toán HĐND tỉnh giao (bằng 94,8%/năm so với cùng kỳ năm

- Kim ngạch xuất khẩu năm 2015 đạt 650 triệu USD đạt 86,7%KH; tăng 9%

so với năm 2014

2.1.2 Hoạt động Ngân hàng trên địa bàn

- Hiện nay mạng lưới các TCTD trên địa bàn tỉnh Dak Lak có 41 đơn vị bao gồm 08 Chi nhánh Ngân hàng thương mại Nhà nước, 19 Ngân hàng TMCP, 01 Ngân hàng Chính sách xã hội, 01 chi nhánh Ngân hàng Phát triển khu vực Dak Lak,

01 chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã, 11 Quỹ Tín dụng nhân dân Tổng số Phòng giao dịch trên địa bàn là 154 Phòng giao dịch Mạng lưới Ngân hàng rộng khắp đã đáp ứng được cơ bản nhu cầu vốn phát triển kinh tế xã hội và nhu cầu sử dụng dịch

vụ ngân hàng của tầng lớp dân cư Năm 2016, các TCTD khác tiếp tục đăng ký thành lập chi nhánh mới trên địa bàn như: Ngân hàng VP bank….Tuy nhiên đây cũng là điều tạo nên áp lực cạnh tranh trên địa bàn tỉnh Dak Lak ngày càng diễn ra gay gắt, thị phần bị chia sẻ; điều này gây khó khăn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng

- Tổng nguồn vốn huy động toàn địa bàn đến 31/12/2015 đạt 26.948 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 10,8% so với 2014 Trong đó: i) huy động từ tiền gửi đạt 26.874

tỷ đồng (TCKT 3.712 tỷ đồng chiếm 13,8%; Tiền gửi dân cư đạt 23.162 tỷ đồng chiếm 86,2%); ii) huy động từ phát hành GTCG đạt 44 tỷ đồng

- Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt trên 54.747 tỷ đồng, tăng trưởng 20,3%

so với năm trước Dư nợ ngắn hạn đạt trên 29.981 tỷ đồng chiếm 54,8%; Dư nợ TDH đạt 24.766 tỷ đồng chiếm 45,2%; Dư nợ VNĐ đạt 53.998 tỷ đồng chiếm

98,6%; Dư nợ USD đạt 749 tỷ đồng, chiếm 1,4% tổng dư nợ

2.2 Giới thiệu tổng quan về BIDV Dak Lak

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Dak Lak

“Tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak là phòng cấp phát trực thuộc Công ty Tài chính tỉnh Dak Lak (thành lập tháng 6/1976)[

Tháng 3/1977, Bộ Tài Chính ra quyết định thành lập Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam chi nhánh Dak Lak , trực thuộc Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam

“Tháng 3/1983, đơn vị được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam chi nhánh Dak Lak trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam”

“Ngày 26/11/1990, theo quyết định số 105/NH-QĐ của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chu Văn Nguyễn, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Dak Lak trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Namơ

Tháng 4/2014, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak

Hiện nay, BIDV Dak Lak tọa lạc tại số 17 Nguyễn Tất Thành, ngay trung tâm của thành phố Buôn Ma Thuột là trung tâm chính trị, kinh tế văn hóa - xã hội của Tây Nguyên Trên trục đường chính đi tới các tỉnh/thành phố lớn như Khánh Hòa, Lâm Đồng, Gia Lai, Phú Yên, Đà Nẵng, thành phố Hồ Chí Minh Mô hình hoạt động của BIDV Dak Lak gồm có 5 khối với 09 phòng nội bộ, tác nghiệp và 7 phòng kinh doanh trực tiếp (3 Phòng QHKH và 4 Phòng giao dịch)

“Chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Dak Lak là đại diện pháp nhân của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam, hạch toán nội bộ trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt

Nam, có con dấu riêng, có bảng tổng kết tài sản riêng

Tên viết bằng tiếng Anh: BIDV - Dak Lak Branch

Tên đầy đủ: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak

Tên viết tắt: BIDV Dak Lak

Địa chỉ: 17 Nguyễn Tất Thành – Thành phố Buôn Ma Thuột - Tỉnh Dak Lak Điện thoại: 0500.3952756 Fax: 0500.3953446

Email: Daclac@bidv.com.vn

Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: 0106000439

Mã số thuế: 0100150619-042-1

2.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy và đội ngũ nguồn nhân lực

Một tổ chức hoạt động có hiệu quả thì phải kể đến vai trò của cơ cấu tổ chức quản lý, nó là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động trong bất kỳ tổ chức nào Đó là sự phân chia các bộ phận khác nhau trong

tổ chức làm cho các hoạt động được phối hợp thực hiện các công việc một cách hiệu quả BIDV Dak Lak đã xây dựng cho mình một cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc Đó là

sự phân chia các bộ phận khác nhau trong tổ chức làm cho các hoạt động được phối hợp thực hiện các công việc một cách hiệu quả

BIDV Dak Lak đang nỗ lực đem đến cho khách hàng những sản phẩm và dịch

vụ tốt nhất, góp phần củng cố và khẳng định phương châm hoạt động của BIDV đó là: “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công” Mô hình tổ chức hiện nay của chi nhánh bao gồm:

Đến thời điểm 31/12/2015, BIDV Dak Lak có tổng số cán bộ nhân viên là 160 người, với mạng lưới ngân hàng tại thành phố và huyện bao gồm:

- Trụ sở chính tại số 17, Nguyễn Tất Thành, Thành phố Buôn Ma Thuột, tinh Dak Lak

- 04 Phòng Giao dịch (ba ở thành phố, một ở Huyện Cư Mgar)

+ Ban Giám đốc: 01 Giám đốc và 03 Phó giám đốc

+ Các phòng ban nghiệp vụ được bố trí thành 5 khối với 09 phòng nội bộ, tác nghiệp và 7 phòng kinh doanh trực tiếp (3 Phòng QHKH và 4 Phòng giao dịch)