Chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng thực trạng và giải pháp,luận văn thạc sỹ kinh tế

I NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM I BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VƯƠNG THỊ HẢI YẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 Ì1 [f NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VƯƠNG THỊ HẢI YẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG THỊ KIM THANH HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chua đuợc cơng bố cơng trình nghiên cứu Học viên Vương Thị Hải Yến MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Phân loại tín dụng cá nhân 1.1.4 Vai trị tín dụng cá nhân 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 10 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cá nhân 19 1.3 KINH NGHIỆM TRONG NƯỚC VÀ QUỐC TẾ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .24 1.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 25 1.3.2 Kinh nghiệm Mỹ 26 1.3.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 27 1.3.4 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 32 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 32 2.1.2 Mơ hình tổ chức 33 2.1.3 Ket số hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 35 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠIsản NGÂN MẠI CỔhàng PHẦN VIỆT 2.2.1 Các phẩmHÀNG tín dụngTHƯƠNG cá nhân Ngân Việt NamNAM ThịnhTHỊNH Vượng 43 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân .46 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 59 2.3.1 Nhữn g kết đạt 59 2.3.2 Nhữn g tồn bất cập 62 2.3.3 Nguy CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 68 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nói chung 68 3.1.2 Cơ hội phát triển tín dụng cá nhân 70 3.1.3 Thách thức phát triển tín dụng cá nhân 72 3.1.4 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 73 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .74 3.2.1 Đào tạo nguồn nhân lực, cán công nhân viên 74 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 75 3.2.3 Cải tiến sản phẩm 76 3.2.4 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 77 3.2.5 Thực tốt quy trình thẩm định 77 3.2.6 Tăng cường công tác đánh giá rủi CHỮ ro tín dụng, DANH MỤC VIẾTkiểm TẮTtra đánh giá giám sát tín dụng 78 3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng 80 3.2.8 Chiến lược kinh doanh cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân 80 3.2.9 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 82 3.2.10 Tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu 82 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Với Chính Phủ Bộ ngành có quan 83 Viết tắt Nguyên nghĩa GTCG Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn KH KHCN Khách hàng Khách hàng cá nhân KHDN NHNN Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước NHTM NHNNg Ngân hàng thương mại Ngân hàng nước NHTMCP NQH QHKH SXKD TS Ngân hàng thương mại cổ phần Nợ hạn Quan hệ khách hàng Sản xuất kinh doanh Tài sản TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCĐ Tài sản cố định TK Tài khoản TPP Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dương TCTD VPBank Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VPBank 36 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng 38 Bảng 2.3: Kết kinh doanh VPBank (2014 - 2016) 40 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ KHCN theo thời gian cho vay ban đầu 47 Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo mục đích 49 Bảng 2.6: Nợ hạn nợ xấu khách hàng cá nhân VPBank 52 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN vốn huy động khách hàng 55 Bảng 2.8: Hệ số thu nợ VPBank năm 2014 - 2016 57 Bảng 2.9: Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng cá nhân 58 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động khách hàng 37 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay khách hàng 39 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cá nhân VPBank theo kỳ hạn từ năm 2014 - 2016 48 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng cho vay KHCN theo mục đích 51 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu dư nợ KHCN giai đoạn 2014 - 2016 53 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ Dư nợ cho vay/ Vốn huy động giai đoạn 2014 - 2016 56 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ sinh lời cho vay khách hàng cá nhân 59 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng VPBank 34 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, việc cạnh tranh kinh tế nói chung, lĩnh vực ngân hàng nói riêng ngày mạnh mẽ Nếu khơng bắt nhịp với xu đó, Ngân hàng thuơng mại Việt Nam tồn thị truờng Thời gian tới, Việt Nam thức gia nhập vào Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Duơng (TPP), kinh tế Việt Nam nói chung Ngân hàng thuơng mại nói riêng đối mặt với nhiều thách thức, nhu hội lớn Tham gia TPP giúp Việt Nam hội nhập sâu vào thị truờng tài giới Các luồng vốn đầu tu quốc tế vào Việt Nam tăng mạnh, tạo thuận lợi cho hệ thống Ngân hàng thuơng mại tăng cuờng khoản tiếp cận nguồn vốn quốc tế với chi phí thấp Song hành thuận lợi lớn, TPP đặt nhiều thách thức lớn cạnh tranh, dẫn tới phá sản tình trạng thất nghiệp Doanh nghiệp, Tổ chức tín dụng có lực cạnh tranh yếu, không đuợc chuẩn bị kỹ cho hội nhập Truớc tình hình địi hỏi Ngân hàng phải tự nâng cao khả cạnh tranh, tạo sản phẩm dịch vụ tốt cho khách hàng, đồng thời nâng cao kỹ toán quốc tế Bên cạnh đó, đời sống nguời dân ngày đuợc cải thiện, nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng ngày tăng Việt Nam với quy mô 90 triệu dân, xây dựng cung cấp sản phẩm tài Ngân hàng bán lẻ chiến luợc phát triển đuợc nhiều Ngân hàng thuơng mại huớng tới, chuyển huớng kinh doanh, tập trung thu hút đối tuợng khách hàng cá nhân Xuất phát từ xu huớng phát triển hệ thống Ngân hàng thuơng mại Việt 75 khoản vay Định kỳ đào tạo, tái đào tạo sản phẩm tín dụng, quy định thẩm định cảnh báo yếu tố rủi ro cho nhân viên Cấp quản lý thuờng xuyên sâu sát nhân viên để nắm bắt đời sống sinh hoạt, tình hình cơng việc nhu tâm tu nguyện vọng Qua đánh giá tu cách đồng thời tạo mơi truờng làm việc thân thiện, mối liên hệ đồng nghiệp, quản lý tốt mặt nguời Bên cạnh đó, cần trọng chế độ luơng thuởng, phúc lợi tạo điều kiện cho nhân viên đảm bảo sống, tránh phát sinh tiêu cực gắn bó lâu dài với tổ chức Điều chuyển thay nhân đơn vị theo địa bàn thời gian định nhằm gia tăng kiểm soát chéo, tránh tình trạng lạm quyền hay cấu kết cá nhân đơn vị 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt TCTD đòi hỏi ngân hàng nỗ lực việc phục vụ khách hàng tốt nhằm giữ vững vị thế, gia tăng lợi nhuận định hình thuơng hiệu ngân hàng suy nghĩ khách hàng Ngân hàng cần có sách quan tâm, nắm bắt tâm lý khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vuợt trội Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp, nắm bắt nhu cầu tâm lý khách hàng, tu vấn gói giải pháp tài cách chuyên sâu Xây dựng thuơng hiệu ngân hàng chuyên nghiệp để khách hàng nhận diện có so sánh chất luợng dịch vụ tổ chức tín dụng Qua tạo điều kiện cho nhân viên tu vấn tài cá nhân tiếp cận khách hàng cách dễ dàng Với bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngồi việc giữ chân khách hàng thơng qua việc chăm sóc tốt việc quản lý thơng tin khách hàng cần đuợc đảm bảo Tránh việc cạnh tranh nội đơn vị công tác tiếp thị gây hình ảnh ngân hàng thiếu chuyên nghiệp 76 tình hình tài để kịp thời hỗ trợ khắc phục trường hợp diễn biến tính hình kinh tế khó khăn Xây dựng lịng tin khách hàng thơng qua chương trình cám ơn, tri ân khách hàng tạo mối liên kết bền vững nhằm giữ chân khách hàng tốt Đẩy mạnh liên kết với đối tác bên nhằm cung cấp dịch vụ sản phẩm phụ trợ bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe, sắc đẹp, quần ao đem đến lợi ích gộp cho khách hàng hay phát triển liên kết với đối tác cơng ty uy tín nước thơng qua chương trình mua hộ, mua xe tơ, du học, bảo hiểm gia tăng lựa chọn cho khách hàng Xác định phân khúc khách hàng mục tiêu thông qua tiêu chí thời gian quan hệ tín dụng, uy tín tốn, lực tài đẩy mạnh việc bán hàng cung cấp sản phẩm, dịch vụ thích hợp Đồng thời có sách chăm sóc khách hàng hữu thơng qua chương trình tặng q, khuyến ưu đãi lãi suất phí Hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin Ưu tiên tập trung đầu tư phát triển công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, đại, an toàn hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ 3.2.3 Cải tiến sản phẩm Vay tiêu dùng SP có tiềm đem lại doanh thu cao cho Ngân hàng, sản phẩm sản phẩm chưa có nhiều Vì VPBank cần quan tâm đến việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoàn thiện sản phẩm việc tạo phiên sản phẩm với tính ưu việt dựa sản phẩm Cùng với việc hoàn thiện sản phẩm, ngân hàng coi trọng việc phát triển sản phẩm Bởi sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp Ngân hàng thảo mãn nhu cầu phát sinh Khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín hình ảnh Ngân hàng thị trường Phát triển cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Những cán có khả vay cao cán công nhân viên Nhà nước, họ quan chứng nhận có thu nhập ổn định cam kết trả đủ nợ vay trường hợp người 77 vay khơng có khả hồn trả vốn vay Tuy nhiên ngành nghề khác giáo viên, bác sĩ thu nhập từ lương không cao thu nhập thêm hợp pháp cao Do đó, họ khách hàng tiềm mà NH cần khai thác Tập trung phát triển sản phẩm cho vay mang tính đặc thù địa phương nhằm tăng trưởng dư nợ tín dụng, phù hợp với điều kiện kinh tế vùng địa phương, thực theo chủ trương đường lối phát triển kinh tế nhà nước đồng thời giúp ngân hàng phân bổ rủi ro kiểm soát tỷ lệ cho vay ngành, vùng kinh tế 3.2.4 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Hiện có nhiều tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân Khi sử dụng sản phẩm, khách hàng thường có so sánh, đánh giá, định lựa chọn sử dụng sản phẩm có mức độ hồn thiện chất lượng cao Như vậy, mức độ hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhân tố định trung thành, mối quan hệ lâu dài NH khách hàng Thể tâm “Hoàn thiện bước tiến”, VPBank không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại cho khách hàng lợi ích thuận lợi tối đa giao dịch với NH Do VP Bank cần tập trung vào hướng sau: + Tăng cường hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, thông tin kịp thời cho KH đổi dịch vụ, đổi có lợi cho khách hàng + Bổ sung tính cho sản phẩm + Đưa ý kiến nhằm cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay cá nhân nhằm đảm bảo tính chặt chẽ, gọn nhẹ, giảm thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục + Xây dựng nếp văn hóa văn minh lịch chi nhánh, đặc biệt quan tâm đến thái độ, tác phong giao tiếp với khách hàng 3.2.5 Thực tốt quy trình thẩm định Thẩm định giữ vai trò quan trọng việc định cho vay Nó nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Vì u cầu đặt cần có 78 quy trình thẩm định chặt chẽ để giảm thiểu tối đa rủi ro mà Ngân hàng gặp Khi thẩm định, cán tín dụng cần tìm hiểu nhiều phuơng diện nhu: - Thẩm định xem Khách hàng có đủ lực pháp luật dân hay không, hành vi dân chịu trách nhiệm truớc pháp luật hay không - Thẩm định mục đích sử dụng vốn Khách hàng có hay khơng, có hợp pháp hay khơng - Thẩm định lực tài khách hàng để xem khả trả nợ NH tuơng lai có tốt hay khơng - Xem xét giá trị tài sản đảm bảo khách hàng Cán tín dụng cần đánh giá giá trị tài sản đảm bảo không đánh giá cao nhu thấp giá trị tài sản đảm bảo Ngoài ra, quy trình thẩm định cần phải đuợc tiến hành cách linh hoạt, mềm dẻo tùy đối tuợng khách hàng khác mà có biện pháp xử lý mà vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà lại vừa mang lợi ích cho hai bên Khách hàng NH 3.2.6 Tăng cường công tác đánh giá rủi ro tín dụng, kiểm tra đánh giá giám sát tín dụng Đánh giá tình trạng bên vay áp dụng công thức phuơng pháp tính tốn tự động cụ thể nhu chấm điểm tín dụng Đây cơng cụ để đo luờng uớc luợng xác suất rủi ro khách hàng tiềm Hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân thuờng thiết kế để cải tiến quy trình cho vay, đặc biệt thuờng đuợc thiết kế theo sản phẩm cho vay có quy trình chuẩn Hồn thiện xây dựng chuơng trình quản lý hồ sơ tín dụng, thống kê du nợ theo địa bàn, khu vực hay ngành nghề kinh doanh nhằm giảm thiểu rủi ro tập trung vào khu vực hay ngành nghề đó, đảm bảo phân tán rủi ro ngành nghề, khu vực, sản phẩm tín dụng Bên cạnh hoạt động cho vay cần đẩy mạnh hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay bao gồm kiểm tra truớc cho vay, kiểm tra cho vay, kiểm tra sau 79 cấp tín dụng Việc kiểm tra phải thực kết hợp hai hình thức kiểm tra thực tế kiểm tra chứng từ nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích hiệu cao Thường xuyên cập nhật hồ sơ tín dụng có dấu hiệu lừa đảo, trục lợi để cảnh báo cho toàn hệ thống Đây cẩm nang cho nhân viên tín dụng xem xét nhằm giảm thiểu rủi ro q trình đề xuất cấp tín dụng Thu hồi quyền định tín dụng đơn vị, nhân viên tư vấn tài cá nhân phát sinh nợ xấu cao buộc đơn vị, nhân viên chuyển hồ sơ trung tâm tín dụng cá nhân xét duyệt cấp phê duyệt hội sở Xây dựng hệ thống theo dõi nhóm khách hàng liên quan để đảm bảo quản lý tốt, kiểm sốt tỷ lệ cho vay nhóm khách hàng liên quan theo quy định NHNN Định kỳ tổng hợp danh sách nhân viên tư vấn tài cá nhân có tỷ lệ q hạn cao để hạn chế quyền đề xuất thẩm định hồ sơ tín dụng Hồ sơ nhân viên tư vấn tài cá nhân bị khóa quyền đơn vị có tỷ lệ nợ hạn cao chuyển qua Trung tâm tín dụng cá nhân xem xét đề xuất Điều tạo thuận lợi cho đơn vị nhân viên kinh doanh việc tập trung xử lý hồ sơ nợ hạn, tạo khách quan đánh giá hồ sơ Thống kê dư nợ tăng trưởng khu vực nhằm xác định địa bàn với ngành nghề đặc trưng có dư nợ cấp tín dụng cao để hạn chế xảy tình trạng nợ xấu, gây tốn chi phí giải nợ xấu Rà sốt khoản vay nhằm phát sớm khoản vay có khả diễn biến xấu Từ đưa biện pháp xử lý giảm dần dư nợ theo lộ trình hay đẩy nhanh tiến độ bán tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay, tiết giảm chi phí xử lý Định kỳ rà soát tài sản đảm bảo, phản ánh giá trị thị trường, đánh giá khả khoản Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp trường hợp biến động sụt giảm nhiều nhằm giảm thiểu rủi ro khoản vay, gia tăng sức ép việc trả nợ khách hàng 80 3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng Marketing coi chìa khóa thành cơng kinh tế thị trường Hiện nay, NHTM không ngừng giới thiệu, quảng bá thương hiệu, hình ảnh, uy tín phương tiện thông tin đại chúng Qua kênh thơng tin đó, khách hàng biết nhiều đến NH hơn, qua tìm cách tiếp cận sản phẩm, dịch vụ NH VPBank nên lập phòng Marketing độc lập chuyên phụ trách việc nghiên cứu thị trường đối thủ cạnh tranh, từ xây dựng nên chiến lược phù hợp với nội lực NH, đồng thời làm nâng cao uy tín, hình ảnh NH so với đối thủ cạnh tranh khác VPBank nên mở rộng quan hệ công chúng việc quan hệ với tổ chức, trường Đại học, tổ chức hội thảo, hội nghị Khách hàng, tiếp xúc, gặp gỡ Khách hàng Đó hội để VPBank giới thiệu sản phẩm dịch vụ với khách hàng cách trực tiếp 3.2.8 Chiến lược kinh doanh cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân Trong mơi trường kinh doanh, để tồn thành công, ngân hàng cần phải lập cho chiến lược kinh doanh phù hợp Nếu khơng có chiến lược cụ thể, Ngân hàng khơng có mục đích để hướng tới Như vậy, Ngân hàng khơng phát triển VPBank cần phải có họp trao đổi vấn đề cho vay khách hàng cá nhân, đưa định hướng chiến lược, xác định thị trường mục tiêu, đưa tiêu, kế hoạch phát triển cụ thể VPBank cần mở rộng đối tượng vay vốn Hiện cho vay cá nhân VPBank giới hạn số đối tượng định NH thường xét duyệt cho vay khách hàng có khả tài tốt Cịn khách hàng có khả tài bình thường việc xét duyệt cho vay khó khăn Trước tình cạnh tranh nay, thiết nghĩ NH cần xem xét lại vấn đề Việc mở rộng đối tượng cho vay khơng có nghĩa khách hàng đến phải đồng ý cho vay, mà nên mở rộng điều kiện cho khách hàng, ví dụ 81 khách hàng có tài sản đảm bảo tốt, tư cách tốt cho vay dù tình hình tài yếu, khơng thiết có khách hàng tốt mặt cho vay Làm vậy, đôi khi, NH lượng khách hàng không nhỏ Sống kinh tế mở nay, khách hàng ngày có nhiều lựa chọn rộng hơn, địi hỏi chất lượng cao mong muốn nhận giá trị lớn cho đồng tiền họ bỏ Chính vậy, NH nói chung VPBank nói riêng phải ngày quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ khách hàng thay Khách hàng tự tìm đến NH trước Hiện nay, VPBank thực sách khách hàng để khuếch trương quảng bá hình ảnh Các nhân viên NH đồng thời nhân viên marketing, họ vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ vừa thu hút khách hàng thái độ niềm nở hiểu biết sản phẩm NH xã hội, nắm bắt nhanh chóng nhu cầu khách hàng đến NH Chính sách phát huy hiệu việc nâng cao chất lượng tín dụng VPBank Tuy nhiên, VPBank cần có thêm phịng chun trách, cần đào tạo thêm cán chuyên sâu công tác khách hàng tiếp thị quảng cáo sản phẩm, tiếp cận thị trường Bên cạnh đó, VPBank cần quan tâm đến sách lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản vay NHTM Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng Để có sách cho vay có hiệu quả, ban lãnh đạo cán NH phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý Trong năm qua, VPBank áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt đối tượng Khách hàng vay vốn Tuy nhiên, sách lãi suất cịn chưa linh hoạt Vì VPBank nên mở rộng mức lãi suất đa dạng theo thời gian, theo đối tượng khách hàng, theo quy mơ khoản vay có sách khuyến lãi suất cho khách hàng Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắn VPBank có nhiều khách hàng đến với 82 3.2.9 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, trình hoạt động NH phải khơng ngừng nâng cao mức độ đại hóa cơng nghệ Một phần để phù hợp với lĩnh vực tài NH, phù hợp với mặt chung công nghệ nuớc, đảm bảo xu phát triển quốc tế Cho vay cá nhân hình thức cho vay có khối luợng khách hàng lớn, vay nhỏ, nhu cầu khách hàng đa dạng nên áp dụng công nghệ đại làm tăng suất lao dộng, rút ngắn đuợc thời gian xử lý nghiệp vụ Cần nhận thức rằng, chất luợng dịch vụ NH phụ thuộc vào yếu tố cơng nghệ Có cán tín dụng tốt nhung hệ thống máy móc thiết bị khơng đại, trình độ cơng nghệ khơng tiên tiến làm cho hệ thống dịch vụ hoạt động tốt đuợc Việc ứng dụng công nghệ giúp NH giảm bớt đuợc chi phí nhân cơng mà đem lại độ xác cao, an toàn theo quy định pháp luật 3.2.10 Tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu Rà soát khoản nợ xấu đủ điều kiện cấu theo quy định NHNN để cấu nợ, gia hạn nợ, miễn giảm lãi hạn, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay để ổn định hoạt động kinh doanh, có nguồn vốn để trả nợ cho ngân hàng nhu giảm nợ xấu cho Ngân hàng Đối với truờng hợp nợ xấu khác nhau, cần tìm ngun nhân nợ xấu để có huớng giải phù hợp với truờng hợp khách hàng cụ thể Tuy nhiên, ngân hàng nên có kịch xử lý nợ xấu chung địa bàn, khu vực có nhiều khoản nợ xấu nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, đảm bảo tính đồng thực Tăng cuờng cơng tác kiểm soát nội Ngân hàng, kiểm soát chặt chẽ trình kiểm tra truớc, sau giải ngân Định kỳ rà sốt hồ sơ tín dụng nhằm phát sớm dấu hiệu cảnh báo nợ xấu từ đua biện pháp khắc phục nhằm tiết giảm chi phí xử lý nợ xấu Xây dựng lộ trình giảm dần du nợ khoản nợ xấu phù hợp với đặc điểm khách hàng Bên cạnh đó, nên có phối hợp chặt chẽ đánh giá, rà 83 soát khoản vay kênh phân phối trung tâm xử lý nợ để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, đảm bảo chủ truơng sách Ngân hàng Hạn chế tình trạng lách phuơng án vay vốn khoản vay đảm bảo kiểm soát tốt việc sử dụng vốn vay khách hàng Bên cạnh đó, cần giới hạn hạn mức cho vay số sản phẩm tín dụng tiêu dùng, cho vay hợp tác góp vốn vào doanh nghiệp, cơng ty Thực sách tái tài trợ khoản vay TCTD khác cách thận trọng nhằm đảm bảo phát triển khách hàng tốt Trong đề cao kiểm sốt tốt việc đánh giá thơng tin nhóm nợ khoản vay, uy tín tốn, lực tài đảm bảo khách hàng TCTD khác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính Phủ Bộ ngành có liên quan Thứ nhất, Đảm bảo ổn định kinh tế - trị - xã hội Do tình hình khó khăn nuớc nhu giới ngày có nhiều doanh nghiệp lâm vào tình cảnh khó khăn tiêu thụ hàng hóa, giải phóng luợng hàng tồn kho, mức cầu xã hội thấp kép theo hệ lụy nhiều công nhân, nhân viên việc Điều địi hỏi Chính Phủ cần có nhiều sách gói hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn đầu tu tái mở rộng sản xuất, sách kích cầu tiêu dùng cho vay ngành nghề uu tiên đảm bảo an sinh xã hội, tạo cơng ăn việc làm, tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, khơi thông dòng vốn cho thị truờng, giải nợ xấu Chuyển đổi cấu tín dụng theo huớng tập trung vốn phục vụ lĩnh vực sản xuất dự án, phuơng án có hiệu quả, kiểm sốt du nợ cho vay lĩnh vực khơng khuyến khích mức hợp lý Những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội, thực mạnh mẽ biện pháp điều hành nhằm kiểm soát tốc độ tăng truởng tín dụng Điều chỉnh cấu tín dụng theo huớng tập trung vốn cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa; hạn chế cho vay lĩnh vực phi sản xuất để đảm bảo tỷ trọng hợp lý lĩnh vực phi sản xuất Tăng cuờng công tác kiểm tra, tra, giám sát thị truờng tiền tệ hoạt 84 động ngân hàng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng hoạt động TCTD, đảm bảo an toàn hệ thống tránh rủi ro giảm nợ xấu, ổn định lành mạnh hóa thị trường tiền tệ Thứ hai, tạo điều kiện thuận lợi, khuyến khích cho ngân hàng mua sắm, nhập máy móc, thiết bị phục vụ cho phát triển dịch vụ tín dụng KHCN Máy móc, thiết bị phương tiện đại sử dụng cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động ngân hàng bán lẻ nói riêng chủ yếu ngân hàng phải nhập với chi phí cao Chính phủ xem xét phương hướng giảm thuế nhập thiết bị máy móc nhập khẩu, đặc biệt máy móc thiết bị cần thiết cho trình tốn khơng dùng tiền mặt thiết bị để ngân hàng mở rộng mạng lưới đến vùng sâu, vùng xa Thứ ba, tiếp tục đẩy nhanh trình tái cấu trúc lại kinh tế theo hướng nâng cao lực cạnh tranh, phục hồi nhanh phát triển bền vững Trong việc điều hành kinh tế vĩ mô cần theo dõi sát diễn biến thị trường nước nước ngồi, dự đốn xu hướng phát triển kinh tế điều kiện hội nhập kinh tế để kịp thời áp dụng giải pháp điều tiết, bình ổn thị trường Phối hợp với ngân hàng nhà nước, Bộ, quan quản lý nhà nước thường xuyên theo dõi, tăng cường kiểm tra, giám sát thị trường tài chính, chứng khốn, bảo hiểm thị trường bất động sản để có biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm bảo đảm cho thị trường hoạt động lành mạnh, ổn định Song song với việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, phủ đẩy nhanh q trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước nhằm xóa bỏ độc quyền kinh doanh số ngành nghề đặc biệt, chuyển đổi mơ hình để tăng tính cạnh tranh kinh tế thị trường Thứ tư, tiếp tục hoàn thiện nâng cao hiệu lực hệ thống pháp luật Chính phủ cần xây dựng khuôn khổ pháp lý cho hoạt động đầu tư nước nhằm tăng cường kiểm soát việc nhập rút khỏi thị trường nhà đầu tư nước Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ NH theo hướng đầy đủ, đồng bộ, phù hợp với thông lệ 85 chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đuợc đặc thù kinh tế Việt Nam Ngoài ra, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM Chính phủ cần ban hành văn pháp quy mang tính pháp lý cao cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Thống tổ chức kinh tế trả luơng cho cán công nhân viên qua tài khoản Văn cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia tốn khơng dùng tiền mặt Trên sở đó, tiến hành kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp đảm bảo phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế tạo lập môi truờng cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả tiếp cận thị truờng dịch vụ chủ thể tham gia, hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu đảm bảo trình giải tranh chấp khách quan 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần phát huy vai trò đầu mối phối hợp với quan Bộ/ngành liên quan nhằm đẩy nhanh việc thực thi sách, biện pháp hỗ trợ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHNN cần nghiên cứu điều chỉnh sách qui chế, qui định liên quan đến tín dụng thể nhân nhằm phù hợp với đặc thù sản phẩm, tạo điều kiện hỗ trợ NHTM đẩy mạnh cho vay cá nhân, đáp ứng nhu cầu đông đảo tầng lớp dân cu NHNN tập trung nghiên cứu điều chỉnh sách qui chế, qui định liên quan đến kênh toán (M-banking, E-banking) để phù hợp với đặc thù sản phẩm NHNN cần tạo lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm ngân hàng, từ định huớng phát triển cho ngân hàng, cấp phép cho NHTM theo nhóm dịch vụ mà không cấp phép cụ thể cho dịch vụ NHNN cần xây dựng hệ thống tra giám sát hiệu Sự bất ổn hệ thống tài nuớc năm gần gây nhiều thiệt hại cho kinh tế Điều đòi hỏi NHNN cần xây dựng mơ hình giám sát ngân hàng để đảm bảo cho ổn định hệ thống ngân hàng nói riêng ổn định hệ thống tài 86 nói chung Mục đích việc giám sát trọng đến bất ổn nguyên nhân gây bất ổn hệ thống tài để từ có biện pháp khắc phục cách nhanh chóng hiệu Bên cạnh việc kiểm sốt có hiệu quả, tiếp cận hệ thống ngành ngân hàng cách sâu rộng đồng thời định cách nhanh chóng Hệ thống tài ngân hàng ln hoạt động điều kiện ràng buộc định với mối liên kết, hợp tác chặt chẽ với chịu tác động đa chiều nhiều yếu tố Điều đặt yêu cầu cấp thiết quan quản lý ngân hàng nhu thân NH định chế tài tồn giới cần tăng cuờng khả nhận biết, phân tích, đánh giá, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý rủi ro mang tính hệ thống để bảo vệ an tồn hệ thống tài ngân hàng Xây dựng triển khai buớc tiến mạnh mẽ nhằm chuẩn hóa, đồng hệ thống hạ tầng ngân hàng cho phù hợp với tiêu chuẩn giới để giảm thiểu rủi ro cho tổ chức tín dụng, sẵn sàng đối phó với thách thức 3.3.3 - Với Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng cần phong phú, đa dạng ngày phổ biến Tuy nhiên đặt thách thức ngân hàng tính cạnh tranh liệt, đồng nghĩa với sách “thống” cho khách hàng song hành yếu tố rủi ro chực chờ vị trí khơng mong muốn Do đó, Ngân hàng cần có kế hoạch cụ thể, phản ứng nhanh với thay đổi mơi truờng, trì tốc độ tăng truởng nhanh bền vững - Ngân hàng cần thuờng xuyên mở lớp đào tạo, bồi duỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hoàn thành tốt nhiệm vụ đuợc giao Để 87 ngành có tiềm ẩn rủi ro cao - Đa dạng hố danh mục đầu tư, đa dạng hố khách hàng, khơng tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng hay lĩnh vực mà cần mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu phân tán rủi ro - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp ngân hàng Có thể hình thức cho vay đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, khả giám sát vốn vay chia nhỏ rủi ro có cố xảy - Nên tổ chức củng cố lại phận tín dụng theo hướng chun mơn hố khâu quy trình tín dụng, khơng nên cho cán chun trách khoản vay từ bắt đầu đến kết thúc để giảm thiểu rủi ro - Tổ chức đánh giá, xếp loại tín dụng khách hàng để chọn lựa khách hàng tốt loại bỏ khách hàng xấu Từ chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, hoạt động có hiệu nhằm ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro từ ban đầu - Luôn lấy mục đích sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn làm sở cho vay không nên coi trọng vào tài sản đảm bảo làm tạo tâm lý ỷ lại việc thẩm định, đánh giá hiệu khoản vay khách hàng, bên cạnh cịn hội đầu tư kinh doanh hiệu khách hàng-những người thực cần giúp đỡ vốn từ phía Ngân hàng Cần xác định rõ giá trị tài sản đảm bảo xác định thời điểm kí kết hợp đồng để xác định hạn mức cho vay - Ngân hàng cần có biện pháp theo dõi, quản lý tài sản chấp khách hàng nhằm tránh tình trạng tài sản chấp cho ngân hàng bị đem cầm cố 88 kênh huy động vốn tiềm thói quen trữ vàng nguời dân Ngân hàng cần có kế hoạch triển khai lĩnh vực để vừa đa dạng hóa danh mục đầu tu cho khách hàng vừa cạnh tranh với Ngân hàng khác - Nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng Ngân hàng, Ngân hàng cần phối hợp với công ty bảo hiểm uy tín mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng bảo hiểm khoản cho vay Ngân hàng - Tiếp tục tái cấu trúc ngân hàng nghiên cứu tạo khác biệt loại hình hoạt động đặc thù, phuơng thức kinh doanh đặc trung phát huy cao lợi so sánh vốn có giải pháp có khả tạo buớc đột phá cho Ngân hàng năm KẾT LUẬN CHƯƠNG Thông qua việc đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng kết hợp với xu phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng khác tính đến định huớng, mục tiêu VPBank thời gian tới, chuơng đua hệ thống giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân Trên sở đó, 89 DANH MỤC TÀI THAM KHẢO KẾTLIỆU LUẬN Cho vay khách hàng cá nhân dịch vụ không giới, Việt1.Nam chỉnghiệp thực sựvụphát triển gầnviện đây.Tài Mặc dù có nhiều rủi Giáo trình Ngân hàng thương mạinăm - Học Chính ro hỏi thuậtThu quản lý 2013 cao dịch hứa hẹn có nhiều địi PGS.TS Phankĩ Thị Hà, Giáođây trình Ngânvụhàng thương mại, phát Nhà triển ởxuất thị trường không đem lại lợi nhuận cho ngân ĐạiViệt học Nam Kinh tếDịch quốcvụdân hàng còncáo giúp cải thiện sốnghàng cho cá nhân hộ mà Báo thường niênđời Ngân TMCP đối Việttượng Namkhách Thịnhhàng Vượng - VPBank gia đình, qua thúc đẩy phát triển kinh tế Trên sở thành tựu năm 2014, 2015, 2016 đạt cáo trongthường q khứniên chiến phátTMCP triển củaCơng mình,Thương Ngân hàng Nam4 Báo Ngânlược hàng ViệtViệt Nam Thịnh Vượng đangnăm dần2014, dần khẳng Vietinbank 2015, định 2016vị thị trường nhiều hạn Tạpchế chínhất ngânđịnh hàng (2014 -2016) thực trạng Ngân đưa rahàng bán giải lẻpháp nhằm cao hoạtnăm động cho Nghiên Sổ tay cứu sản phẩm dịch vụ - phiên bảnnâng (xuất 2009) vay7.KHCN điều cầnđịnh thiếtnội ý nghĩa không riêng Ngân hàng Việt Các văn quy VPBank Nam Thịnh Vượng mà cịn giúp thực tốt sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, giúp cá nhân, hộ gia đình có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ đại ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng sống Bằng lý luận, luận văn đề cập đến vấn đề không mẻ xa lạ cần thiết cho VPBank giai đoạn Tuy nhiên, trình độ thời gian nghiên cứu cịn hạn chế nên phân tích đề xuất nêu cịn thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý Thầy đồng nghiệp ... Nam Thịnh Vượng 35 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠIsản NGÂN MẠI C? ?hàng PHẦN VIỆT 2.2.1 Các phẩmHÀNG tín dụngTHƯƠNG cá nhân Ngân Việt NamNAM ThịnhTHỊNH... CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT... luận chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân