Chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á chi nhánh hà nội,luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , _ω NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - LÊ HOÀNG HIỆP CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ⅛μ , ,,ω NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - LÊ HOÀNG HIỆP CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ THỊ KIM HẢO HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày 20 tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN 11 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho tơi suốt q trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ tơi tìm hiểu, thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới PGS TS.Đỗ Thị Kim Hảo giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệ m 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân 1.2 Chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Quan ni ệm chất lượng tín dụng cá nhân 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 16 1.3.2 Các nhân tố khách quan 18 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân số ngân hàng học kinh nghiệm 21 1.4.1 Kinh nghi ệ m c Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 21 1.4.2 Kinh nghi ệ m c Ngân hàng TMCP Công thươ ng Việt Nam 22 1.4.3 Bài học kinh nghi ệ m .24 KẾT LUẬN CHƯƠNG .25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẤC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 26 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội 26 2.1.1 L ịch s hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ c 28 ιv 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội thời gian qua .35 2.2.1 Các tiêu chí định tính 35 2.2.2 Các tiêu chí định lượng 47 2.3 Đánh giá thực trang chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 56 2.3.1 Thành tựu 57 2.3.2 H ạn ch ế 57 2.3.3 .Nguyên nhân hạn chế 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG .65 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI, ĐỊNH HƯỚNG ĐẾN NĂM 2020 66 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2020 66 3.1.1 Định hướng ho ạt động kinh doanh 66 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 66 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2020 67 3.2.1 Ch ấp hành đầy đủ nguyên tắc, chế độ quy trình tín dụng 67 3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân lực tín dụng cá nhân 69 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra ki ểm sốt tín dụng cá nhân 72 3.2.4 Tăng cường đẩy mạ nh xử lý nợ xấu, tăng cường thu h ồi nợ 75 3.2.5 Nâng cao chất lượng thu thập thơng tin, hạn chế tình trạng bất cân xứng thông tin 77 3.3 Kiến nghị .79 3.3.1 Ki ến nghị với Chính phủ ngành liên quan 79 3.3.2 Ki ến nghị Ngân hàng Nhà nước 82 v 3.3.3 Ki ến ngh ị đối v ới Ngân hàng TMCP Bắc Á KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 82 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Chi nhánh Hà Nội 28 BẢNG Bảng 2.1 Các hoạt động dịch vụ khác Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015- 2017 33 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015- 2017 .33 Bảng 2.3 Kết khảo sát tn thủ quy trình tín dụng cá nhân 40 Bảng 2.4 Bảng xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 43 Bảng 2.5 Kết khảo sát cơng tác kiểm tra kiểm sốt 46 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân Chi nhánh qua năm 47 Bảng 2.7: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn theo sản phẩm Chi nhánh qua năm 48 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu số Chi nhánh ngân hàng địa bàn Hà Nội 53 Bảng 2.9: Tình hình trích lập sử dụng DP RRTD Chi nhánh 54 BIỂU Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh thời gian qua 30 Biểu đồ 2.2 Tình hình du nợ tín dụng Chi nhánh thời gian qua 31 Biểu đồ 2.3 Tình hình lợi nhuận Chi nhánh thời gian qua .34 Biểu đồ 2.4: Kết khảo sát đánh giá chất luợng tài sản bảo đảm 42 Biểu đồ 2.5: Kết xếp hạng tín dụng cá nhân 44 Biểu đồ 2.6: Kết khảo sát chất luợng khách hàng 45 Biểu đồ 2.7: Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 51 viii vii Biểu đồ 2.8: Cơ cấu nợ xấu tín dụng cá nhân NHTMCP Bắc Á chi nhánh DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Hà Nội 52 Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội .56 CBCN V D H N N M H D CBT K Cán công nhân viên Cán tín dụng Khách hàng KHC Khách hàng cá nhân NHN Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại NHT NQ SXK Nợ hạn Sản xuất kinh doanh TCKT Tơ chức kinh tê TCTD Tơ chức tín dụng TMC P Thương mại cô phần TSBĐ Tài sản bảo đảm 73 chuyên trách Giám đốc làm Trưởng ban nhằm phát kịp thời sai sót để có biện pháp xử lí kịp thời Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng chi nhánh cần tiến hành theo bước sau: - Kiểm tra, phát bất hợp lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng thơng qua việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định - Giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng thơng qua việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ - Kiểm tra nghiệp vụ sau hoàn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án, kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Chi nhánh cần thiết lập nhóm cán có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía ngân hàng khách hàng không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ làm phận với nhiệm vụ: - Thực công tác kiểm tra, giám sát việc làm CBTD cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật - Tăng cường đạo cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, xây dựng kế hoạch kiểm tra theo tháng, quý tất mặt nghiệp vụ theo đề cương kiểm tra Ngân hàng TMCP Bắc Á chương trình kiểm tra Giám đốc Chi nhánh Hà Nội, tập trung trọng vào việc kiểm tra chấp hành chế độ, quy trình nghiệp vụ tín dụng, kế toán ngân quỹ để phát hiện, ngăn chặn kịp thời sai sót, tiêu cực phát sinh sản chấp Ngân hàng giữ giấy chứng nhận đăng ký Đối với 75 74 trường hợp nhận chấp loại tài sản cần theo dõi chặt chẽ - Kiểm tra chất lượng cho vay: cập nhật thông tin phát sinh nợ q hạn hàng ngày, rà sốt tồn hồ sơ tín dụng, kiểm tra thực tế khách hàng hàng tháng, đề xuất giải pháp xử lý nợ hạn kịp thời - Kiểm soát chặt nợ hạn từ nhóm thơng qua phân nhóm khách hàng để áp dụng linh hoạt giải pháp xử lý nợ hạn Nợ hạn nhóm hạn từ 30 ngày trở lên phân theo nhóm: - Xử lý khoản vay bất động sản, khoản cho vay ngành nghề vận tải thủy, vay ngắn hạn để đầu tư dài hạn: CBTD làm việc trực tiếp với khách hàng để có hướng xử lý nợ kịp thời - Phân tích, đánh giá trường hợp có nợ hạn, đề xuất xử lý nghiêm trường hợp vi phạm - Giải đơn thư, khiếu nại, tố cáo khách hàng cán công nhân viên Để phát huy cơng tác kiểm sốt nội bộ, cần hồn hệ thống kế tốn xây dựng hệ thống báo cáo kế toán phận, báo cáo kế tốn hợp cơng nghệ hỗ trợ để liên kết thông tin thu thập giúp việc kiểm soát nội dễ dàng, nhanh Hai là, tăng cường đánh giá tài sản bảo đảm - Đánh giá lại phân tích chất lượng TSBĐ: Triển khai định giá lại toàn TSBĐ chi nhánh, báo cáo đánh giá cụ thể phân tích chất lượng, giá trị, biến động giá trị TSBĐ, kèm đề xuất kiến nghị trường hợp - Xây dựng quy định định giá TSBĐ phù hợp: cập nhật thơng tin hồn thiện phương pháp, kỹ định giá loại TSĐB để có quy định phương pháp định giá, tỷ lệ định giá tỷ lệ cho vay TSBĐ thích hợp với khách hàng loại TSBĐ - Hạn chế nhận tài sản chấp phương tiện vận tải thủy tài sản khó quản lý, theo dõi tránh để trường hợp khách hàng lợi dụng bán tài giảm dần dư nợ tương ứng với giảm giá trị tài sản đảm bảo 3.2.1 Tăng cường đẩy mạnh xử lý nợ xấu, tăng cường thu hồi nợ Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội cần phải tập trung nguồn lực, kiên xử lý khoản nợ xấu (cả nội bảng ngoại bảng): Các nguyên tắc đạo: - Chấm dứt tâm lý hoang mang cho CBNV; khơng trì hỗn việc xử lý; phân bổ trách nhiệm đến cá nhân; văn hố bước biện pháp thực hiện; có chế giám sát báo cáo kịp thời - Các yêu cầu thành viên Ban đạo xử lý nợ: Có kinh nghiệm tín dụng lâu năm, kỹ đàm phán tốt có kinh nghiệm xử lý nợ khó địi Các thành viên xử lý nợ phải tách khỏi chức cho vay - Phương thức xử lý Đây cơng việc khó hoạt động kinh doanh ngân hàng, tốn chi phí, thời gian nguồn lực Do vậy, để đạt hiệu quả, công tác xử lý nợ nên theo giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Thẩm định lại nội - Duyệt lại hồ sơ tóm tắt nội dung khoản vay có vấn đề - Kiểm tra tất giấy tờ chứng từ liên quan đến khách hàng - Đánh giá lại việc quản lý ngân hàng - Đánh giá lại tài sản chấp - Đánh giá lại rủi ro vấn đề khác - Kết luận sơ vị khách hàng vị ngân hàng Giai đoạn 2: Gặp gỡ khách hàng - Gặp khách hàng: đánh giá thái độ, ý nợ, bên cung cấp nguyên vật liệu bên mua thức trách nhiệm việc trả 76 - Yêu cầu khách hàng giải trình đầy đủ: viễn cảnh tình hình khách hàng, dự án kinh doanh, kế hoạch dự phịng tình bất ngờ - Lấy đuợc thông tin đầy đủ tài thơng tin liên quan - Kiểm tra tài sản đối tuợng vay, kiểm chứng mức độ hoạt động, tình trạng thiết bị, hàng tồn kho Giai đoạn 3: Xác định lại tính xác thực thông tin - Thái độ khách hàng - Các nguồn thơng tin khác - Tình hình tài - Tài sản chấp Kết luận sơ bộ: Nguyên nhân, ảnh huởng hội Giai đoạn 4: Quyết định kế hoạch hành động - Làm có lợi cho ngân hàng - Hãy coi nhu khách hàng hoàn toàn mới, tức đừng cho phép kiện khứ ảnh huởng đến nhận định vấn đề - Hãy thẩm định lại khách hàng cách toàn diện tiêu chuẩn tài phi tài - Chọn lựa hành động cứu chữa: + Tái tài trợ: thuờng phát sớm, tìm ngân hàng cho vay với lãi suất thấp + Các biện pháp thoả hiệp: miễn giảm lãi, giãn nợ, cấu khoản vay + Thanh lý tự nguyện: phần toàn thể tài sản + Thanh lý tài sản chấp truy đòi bảo lãnh + Dàn xếp với chủ nợ: truờng hợp nhiều ngân hàng phối hợp cho vay + Kiện tòa Giai đoạn 5: Thực kế hoạch hành động 77 - Văn hoá kế hoạch biện pháp, hành động làm.22 - Có thoả thuận điều khoản chặt chẽ nhung thực tế, giúp ngân hàng kiểm soát đuợc vấn đề - Giảm thiểu rủi ro - Chuẩn bị kế hoạch dự phòng bất trắc + Giám sát hoạt động + Báo cáo ngày tháng “mốc”, cập nhật hoá đặn thời kỳ - Các giải pháp khác + Công khai tài sản cần xử lý khách hàng phuơng tiện truyền thông để nguời mua chủ động nắm bắt + Tìm đối tác có lực tài kinh nghiệm quản lý để thỏa thuận mua lại tài sản với mức tối thiểu 30%, phần lại Chi nhánh Hà Nội cho vay với thời gian điều kiện uu đãi hợp lý + Liên hệ với công ty mua bán nợ để bán tài sản, thu hồi nợ 3.2.4 Nâng cao chất lượng thu thập thơng tin, hạn chế tình trạng bất cân xứng thông tin Để nâng cao chất luợng tín dụng khách hàng cố tình che giấu thơng tin, Chi nhánh cần khơng vào thời gian hạn khoản nợ để phân loại khoản vay, việc phân loại nợ theo phuơng pháp định tính cịn vào nhiều tiêu tài phi tài khác.Vì vậy, việc phân loại nợ theo phuơng pháp đòi hỏi thu thập nhiều thông tin Khi thông tin đuợc cung cấp đầy đủ, xác kịp thời giúp NHTM đánh giá xác đuợc chất luợng khoản vay khách hàng tiến hành trích lập DP RRTD phù hợp Do mà, Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Hà Nội cần phải đại hóa hệ thống thơng tin nhằm phục vụ tốt cho việc phân loại nợ, nâng cao chất luợng tín dụng cá nhân Theo đó, Chi nhánh cần tăng cuờng thu thập thông tin khách hàng: 78 Trong hoạt động tín dụng, nhiệm vụ đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến định cho vay Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng thường thông qua báo cáo khách hàng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thông tin từ đối tác khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ quan quản lý khách hàng, từ Trung tâm thơng tin tín dụng phịng ngừa RRTD NHNN (CIC), Trung tâm thông tin NHTM (TPR), từ phản ánh cán bộ, công nhân viên Bên cạnh kênh thông tin truyền thống thông tin khách hàng tự cung cấp cho ngân hàng, từ việc cán thẩm định thẩm định thực tế khách hàng, thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng CIC cung cấp Chi nhánh cần khai thác số kênh thông tin khác như: - Các nguồn thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, thông tin từ tổng cục thuế, tổng cục thống kê, từ bảo hiểm xã hội chẳng hạn theo hồ sơ khách hàng cung cấp khách hàng có nguồn thu nhập từ lương triệu đồng cán thẩm định kiểm tra thơng tin khách hàng từ tổng cục thuế khách hàng chưa có mã số thuế cán thẩm định cần kiểm tra, xác thực lại thông tin khách hàng cung cấp - Thu thập thông tin thị trường: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thơng tin khách hàng, cán tín dụng cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trường sản phẩm khách hàng kinh doanh dự đốn tình hình cung cầu, giá sản phẩm, tài sản đảm bảo - Cần kiểm tra, đối chiếu thông tin khách hàng thông qua đối tác, bạn hàng, phận nhân công ty khách hàng làm việc - Cần khai thác thông tin khách hàng thông qua buổi vấn, 79 lắng nghe để thu nhiều thông tin từ khách hàng xác định mức độ xác thơng tin khách hàng cung cấp Các cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở, điều khiển buổi nói chuyện hướng vào chủ đề mà cán cần khai thác thơng tin - Ngồi việc trọng khai thác thơng tin khách hàng cán thẩm định cần thu thập thông tin liên quan đến lĩnh vực kinh tế mà khách hàng hoạt động thông qua phương tiện thông tin đại chúng, báo cáo, đánh giá lĩnh vực để có nhìn khách quan xu hướng phát triển ngành nghề khách hàng từ xác định rủi ro tương lai mà khách hàng gặp phải để có định việc cấp tín dụng xác biện pháp phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng - Các cán thẩm định cần nâng cao kỹ xử lý, sàng lọc, tổng hợp thông tin khai thác khách hàng Trước nhiều thông tin mà cán thẩm định khách hàng khai thác, thu thập có thơng tin mâu thuẫn bên cạnh việc cán thẩm định có kỹ khai thác thơng tin cơng tác thẩm định địi hỏi cán phải có kỹ xử lý, sàng lọc tổng hợp thông tin từ tìm thơng tin có độ xác cao, tổng hợp thông tin cách khoa học, khách quan để giúp cho công tác thẩm định diễn nhanh chóng, dễ dàng, xác 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng cá nhân cụ thể sớm ban hành quy định tín dụng cá nhân để NHTM thống thực Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động 80 văn luật có tính đặc thù Chính phủ cần sớm thị ban ngành có liên quan chuẩn bị cho việc soạn thảo trình cần phải nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nước khác để vận dụng sáng tạo vào điều kịên thực tế Việt Nam Các thủ tục rườm rà mang nặng tính chất hành cần phải loại bỏ dần để tạo điều kiện cho đầu tư nước nước phát triển tạo việc làm tăng thu nhập cho dân chúng Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, hướng Đó mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Nhà nước tạo môi trường trị ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng cơng chúng ngày nâng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cho nhu cầu hàng hố dịch vụ tiêu dùng Kích cầu làm tăng đâù tư Nhà nước khuyến khích đầu tư tư nhân, cải thiện mơi trường đầu tư nước Việc tạo môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất, kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư Đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lương hưu cho nơng dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương khu vực nhà nước đối tượng có thu nhập thấp để giảm bớt phân hố giàu nghèo đặc biệt nơng thôn thành thị nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu d ng Nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thơng qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu d ng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu d ng hàng hoá Đẩy 81 mạnh thương mại nông thôn, miền núi cách mở rộng mạng lưới thương mại vùng miền nước Phát triển mạnh mẽ hệ thống chợ chuyên doanh, chợ đầu mối vùng kinh tế tập trung để thông luồng hàng tiêu dùng, vật tư nông nghiệp tăng cường đầu tư cho hoạt động thơng tin, phân tích thông tin, dự báo thị trường tất nhằm để thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập khu vực nơng thơn từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng phục vụ sản xuất tiêu dùng Các quan chức cần chấn chỉnh hoạt động thơng qua lĩnh vực có liên quan, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến đánh giá tài sản bảo đảm, cầm cố chấp vấn đề xử lý tài sản bảo đảm - vấn đề xúc Đầu tư hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người, vấn đề phải nằm chiến lược chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ đáp ứng yêu cầu trìng phát triển đặc biệt ngành ngân hàng cần có đường lối chiến lược nhà nước Vì vậy, Nhà nước cần có khuyến khích hỗ trợ trường Đại học, khối ngành kinh tế nói riêng tồn hệ thống giáo dục nói chung Bên cạnh cần: - Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/ xoá đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa thông tin đăng ký giao dịch đảm bảo lên mạng để ngân hàng có truy vấn thơng tin dễ dàng, nhanh chóng thuận tiện - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho người dân để thuận tiện việc sử dụng để chấp bảo lãnh vay vốn - Xây dựng đơn giá đất sát với thị trường, công bố công khai quy hoạch đô thị Hà Nội tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực việc thẩm định định giá tài sản đảm bảo bất động sản 82 - Đề nghị quan có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng Các quan chức nhu Tồ án, Viện kiểm sốt, quan thi hành án, cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho ngân hàng thuơng mại việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thông tin cho vay (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho ngân hàng thuơng mại tổ chức cho vay khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo tăng cuờng luợng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM Hoạch định chiến luợc phát triển, tạo cơng chung tín dụng cá nhân NHTM: NHNN đóng vai trị to lớn việc định huớng chiến luợc chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu d ng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nuớc Bên cạnh đó, so với NHTM ngồi quốc doanh, ngân hàng quốc doanh có bề dày hoạt động quy mô lớn nhiều, lại nhận đuợc hỗ trợ, uu đãi Nhà nuớc nên cạnh tranh mạnh mẽ uy tín giá Vì vậy, để tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, NHNN nên ban hành luật cạnh tranh, đối xử công với NHTM, đồng thời có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thành lập 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bắc Á - Tăng cuờng công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hỗ trợ hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng phát triển, san sẻ rủi ro tín dụng, nhằm nâng cao chất luợng tín dụng tiêu d ng 83 - Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay cho vay, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất luợng cho vay xử lý khoản nợ xấu - Cần tăng cuờng vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thuờng xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn truớc, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội khơng lành mạnh - Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nuớc nhu quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức cho vay, nâng cao chất luợng lực cạnh tranh - Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chuơng trình thơng tin cho vay, nâng cao chất luợng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp ngân hàng phịng ngừa rủi ro cách tốt - Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Hà Nội công tác tuyển dụng quy hoạch cán 84 KẾT LUẬN Trong xu phát triển ngân hàng bán lẻ nay, hoạt động tín dụng cá nhân mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhung tiềm ẩn nhiều rủi ro, nâng cao chất luợng tín dụng cá nhân điều cần thiết cho NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội nói riêng Qua q trình nghiên cứu, luận văn thực đuợc vấn đề sau: Hệ thống hóa vấn đề tín dụng cá nhân NHTM, đua đuợc khái niệm chất luợng tín dụng cá nhân, chi tiêu đánh giá chất luợng tín dụng cá nhân nhân tố ảnh huởng đến chất tuợng tín dụng cá nhân NHTM để từ có nhận thức đắn việc nâng cao chất luợng tín dụng cá nhân Phân tích thực trạng chất luợng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội, thấy đuợc mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế Đua đuợc giải pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Hà Nội Để thực đuợc mục tiêu giải pháp luận văn đua số kiến nghị Chính phủ NHNN Việt Nam Trong phạm vi hiểu biết nhu bị giới hạn dung luợng luận văn thạc sỹ nên luận văn chua thể hồn thiện Tác giả mong đón nhận đuợc ý kiến đóng góp quý báu để luận văn đuợc hoàn thiện 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu nước Phan Thị Cúc (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Lê Vinh Danh (2009), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB hính trị quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị NH thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2008), Giáo trình Marketing NH, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2007), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh NH, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Hoàng Kim (2001), Tiền tệ, NH thị trường, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2010), Nghiệp vụ NH thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị M i (2010), Quản trị NH thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NH Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 NH Nhà nước Việt Nam quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 11.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03 tháng 10 năm 2012 NH Nhà nước Việt Nam quy định bảo lãnh NH 86 87 12.Ngân hàng 23.Nguyễn VănNhà Tiến nước (2013), Việt Giáo Nam trình(2013), Quản trị Thông NH thương tư số mại, 02/2013/TT-NHNN Nhà xuất ngàyThống 21 tháng kê, Hà năm Nội 2013 NHNN phân loại tài sản có, mức trích, Tàiphương liệu nước pháp ngồi trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý 24.David rủi ro Cox (1997), hoạt động Nghiệp vụ Tổ NHchức hiệnTín đại,dụng Nhà ,xuất TCTD bảnphi Chính NH.trị quốc 13.Ngân gia, Hà hàng Nội Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT25.Peter NHNNngày S.Rose 18 (2004), thángQuản năm trị2014 NH thương NHNN mại,, Nhà việc xuấtsửa bảnđổi, Tàibổ chính, sungHà số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử Nội lý rủi ro tín dụng hoạt động NH tổ chức tín dụng ban hành theo Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng năm 2013 14.NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội (2015), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 15.NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội (2016), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 16.NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội (2017), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 17.Nguyễn Phúc (2013), “Xử lý nợ xấu cách làm riêng SHB”, SHB News, tập (2), tr 52-53 18.Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 19.Nguyễn Hữu Tài (2005), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 20.Phan Văn Tề (2007), Nghiệp vụ NH thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 21.Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn tập quản trị Ngân hàng thương mại 22.Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình NH thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẤC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bắc. .. trị tín dụng cá nhân 1.2 Chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Quan ni ệm chất lượng tín dụng cá nhân 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân. .. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Từ khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại, theo quan điểm tác giả, tác