Phòng GD Hàng Bông Phòng TD Phòng KT Nội Bộ Phòng GD Kim Ngưu Phòng Hành Chính --- Phòng GD Bạch Mai Phòng Hỗ Trợ TD ______________________________ ɪzzrmɪɪ
DU™ MM MA; Phòng Ngân Quỹ
Phòng GD Bà Triệu
Phòng GD Phương Mai
Sơ đồ 2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh Hà Nội
29
Trong đó, nhiệm vụ của các phòng ban
Ban giám đốc. Giám đốc chi nhánh với chức năng lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh.
Phòng tín dụng. là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp, Cá nhân nhằm xử lý các nghiệp vụ cho vay phù hợp với quy định và chế độ của Ngân hàng TMCP Bắc Á.
Phòng hỗ trợ tín dụng. là phòng chuyên quản lý về hồ sơ, tài sản, giám sát việc cho vay để đảm bảo đúng quy định quy trình, thủ tục cũng nhu thẩm định, tái thẩm định các khoản vay nhằm hạn chế những rủi ro cho ngân hàng.
Phòng kế toán nội bộ. là phòng cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán xử lý hạch toán theo quy định của NHNN và Ngân hàng TMCP Bắc Á, đồng thời thực hiện công tác quản lý duy trì hệ thống thông tin điện toán tại Chi nhánh. Ngoài ra bộ phận kế toán nội bộ chịu trách nhiệm hậu kiểm các chứng từ của các hoạt động hàng ngày, từ các hoạt động gửi tiển và các hoạt động tín dụng.
Phòng ngân quỹ: quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng TMCP Bắc Á. Quản lý thu, chi tiền mặt cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch, các teller, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu chi lớn.
Phòng hành chính. là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ, đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ truơng chính sách của nhà nuớc và quy định của Ngân hàng TMCP Bắc Á. Phòng cũng đồng thời làm công tác tổ chức văn phòng, công tác an ninh trật tự trong chi nhánh.
Phòng giao dịch: thực hiện huy động tiền gửi và cho vay đối với các thành phần kinh tế và dân cu trên địa bàn. Thực hiện việc thanh toán và bán các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nhu chuyển tiền, thanh toán, mở thẻ và các dịch vụ khác.
30
Là chi nhánh hoạt động trên địa bàn của Thủ đô Hà Nội nên Chi nhánh Hà Nội phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện kinh tế, tự nhiên xã hội của Hà Nội.Trong giai đoạn 2015- 2017, mặc dù còn gặp khá nhiều khó khăn và thách thức song tình hình kinh tế của Hà Nội đạt kết quả khá khả quan.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần đây *Hoạt động huy động vốn
Năm 2015, tổng vốn huy động tại Chi nhánh uớc tính 8337,81 tỷ đồng thì tổng nguồn vốn huy động đến hết tháng 12/2016 là 8972,90 tỷ đồng, tăng 7,6% so với năm truớc. Không dừng ở đó, năm 2017, nguồn vốn huy động uớc đạt 9370,23 tỷ đồng, tăng 4,42% so với năm 2016.
ĐVT: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.1. Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh thời gian qua
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh Bac A Bank - CN Hà Nội năm 2015 - 2017)
Nhu vậy, qua biểu đồ có thể thấy tình hình huy động vốn của Chi nhánh tăng lên qua các năm, để có đuợc thành tựu này, một phần nhờ vào các chính sách vĩ mô đuợc điều hành một cách linh hoạt đã giúp nền kinh tế Việt Nam phục hồi mạnh mẽ trong giai đoạn 2015-2017, khu vực sản xuất kinh doanh đuợc mở rộng và giải quyết đuợc bài toán đầu ra của hệ thống ngân hàng. Theo đó, tăng truởng toàn nền kinh tế đạt mức cao, tổng cầu nội địa tăng đáng kể, lạm phát đuợc giữ ở mức rất thấp, dòng vốn FDI vào Việt Nam
31
tăng mạnh và tập trung nhiều vào lĩnh vực sản xuất và xuất khẩu. Thị truờng tài chính tiền tệ trong năm qua cũng có những chuyển biến và tín hiệu tích cực, hệ thống ngân hàng đuợc cơ cấu và vận hành theo đúng chủ truơng của Chính phủ và NHNN. Thị truờng tài chính tiền tệ cũng liên kết chặt chẽ với các khu vực còn lại của nền kinh tế và tạo hiệu ứng tốt cho các ngành nghề, lĩnh vực khác. Những chuyển biến đó cũng chính là điều kiện quan trọng để Bắc Á luôn kiên định thực hiện các mục tiêu kinh doanh đã đề ra, huớng đến sự phát triển an toàn và bền vững. Thêm vào đó, là nhờ các chuơng trình thúc đẩy kinh doanh, huớng tới đa dạng khách hàng của Ngân hàng Bắc Á nên tình hình huy động vốn năm giai đoạn này tại Chi nhánh đã tăng truởng khả quan
*Hoạt động tín dụng
Năm 2015, du nợ cho vay tại Chi nhánh là 1119,12 tỷ đồng thì sang năm 2016 là 1116,43 tỷ đồng, giảm nhẹ so với năm truớc 0,02%.Sang năm 2017, con số này tăng lên với tốc độ 19,91% so với năm truớc, đạt mức 1459,45 tỷ đồng. Dù so với các NHTM khác trên địa bàn, du nợ cho vay còn hạn chế nhung cũng là nỗ lực cố gắng của toàn thể Chi nhánh.
So với các đối thủ cạnh tranh trên thị truờng, Ngân hàng Bắc Á có nhiều hạn chế hơn về nguồn vốn, về uy tín, chính vì vậy mà việc khai thác thị truờng cho vay cũng khó khăn.
ĐVT: tỷ dồng
Biểu đồ 2.2. Tình hình dư nợ tín dụng tại Chi nhánh thời gian qua
ST T Chỉ tiêu Đơn vị 31/12/201 5 31/12/201 6 31/12/201 7 I Thu dịchvụ đồngtriệu 27,200 29,050 32,000 32
Giai đoạn 2015- 2017, Chi nhánh đã đưa ra nhiều giải pháp triển khai để tăng cường tiếp cận khách hàng, đặc biệt là tăng cường cho vay khối bán lẻ như cho vay mua nhà, cho vay mua xe... Thực tế, trong các năm qua một số sản phẩm chủ chốt như cho vay mua nhà, xe, cho vay ưu đãi hộ kinh doanh. mang về doanh thu chính cho Chi nhánh.
* Hoạt động khác
Ngoài nghiệp vụ huy động tiền gửi và nghiệp vụ tín dụng, Chi nhánh Hà Nội đã và đang không ngừng phát triển các dịch vụ thanh toán khác nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như: dịch vụ thanh toán chuyển khoản, thu tiền hộ (tiền điện, điện thoại mạng Viettel.), dịch vụ kho quỹ (két sắt, giữ hộ tài sản, kiếm đếm tiền, thu tiền tại nhà.), thẻ ATM, nghiệp vụ tài trợ thương mại, bảo lãnh, chuyển tiền Western Union, kinh doanh ngoại tệ (các quyền chọn mua chọn bán ngoại tệ, nghiệp vụ Swap).
Với mục tiêu phát triển dịch vụ nhằm tăng dần tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập. Chi nhánh Hà Nội đã luôn quan tâm nâng cao tiện ích dịch vụ và phục vụ đầy đủ nhanh chóng nhu cầu chuyển tiền, thanh toán cũng như nhu cầu mua, bán ngoại tệ của khách hàng, nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng có các tính năng tiên tiến và tiện dụng cho khách hàng được Chi nhánh áp dụng như: trả lương qua thẻ ATM, thanh toán hóa đơn, dịch vụ gửi một nơi rút nhiều nơi, máy rút tiền tự động, các hệ thống giao dịch thẻ, và các dịch vụ mang tính công nghệ: Homebanking, Internet Banking, SMS, giao dịch một cửa, ... đã tiết kiệm tối đa thời gian, thủ tục cho khách hàng khi giao dịch tại Ngân hàng.
Việc mở rộng các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội một mặt làm tăng tính cạnh tranh của sản phẩm với các ngân hàng trên địa bàn, đồng thời góp phần thỏa mãn nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Việc thanh toán bằng tiền mặt ngày càng giảm, nhu cầu thanh toán bằng chuyển khoản được ưu chuộng hơn do hạn chế rủi ro trong kiểm đếm tiền, thời gian thực hiện nhanh chóng. Cơ cấu thu dịch vụ trong lợi nhuận
33
trước thuế của Chi nhánh ngày càng tăng. Do vậy nhằm nâng cao tính cạnh tranh và đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần đẩy mạnh việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho các khách hàng.
Bảng 2.1. Các hoạt động dịch vụ khác tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015- 2017
II Phát hànhthẻ thẻ 16.556 17.093 18.200
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tổng thu nhập 393,45 485,31 586,85
Tổng chi phí 322,63 407,66 479,4 Lợi nhuận 70, 82 77, 65 107,45
(Nguồn: Báo cáo tài chính giai đoạn 2015 - 2017)
Doanh thu phí dịch vụ ròng năm 2017 của chi nhánh là 32.000 triệu đồng tăng 4.800 triệu đồng so với năm 2015 nhưng phần lớn là doanh thu của những sản phẩm dịch vụ truyền thống như dịch vụ thanh toán, chuyển tiền....
Hoạt động phát hành thẻ ATM, thẻ quốc tế ghi nợ, thẻ tín dụng quốc tế đều được chi nhánh chú trọng và phát triển song song với các mảng khác.
* Kết quả hoạt động kinh doanh
Dù có những khó khăn như sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, các đối thủ ngân hàng rất mạnh, thị trường nhiều biến động nhưng trong thời gian qua, Chi nhánh đã không ngừng đạt được kết quả đáng ghi nhận như sau:
Bảng 2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015- 2017
34
Năm 2015, lợi nhuận là 70,82 tỷ - sang năm 2016 là 77,65 tỷ đồng và năm 2017 là 107,45 tỷ đồng.
Năm 2015 Năm 2016 Nàm2017
Biểu đồ 2.3. Tình hình lợi nhuận tại Chi nhánh thời gian qua
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm)
Như vậy, lợi nhuận của Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 so sự tăng lên mạnh mẽ đây thực sự vẫn là kết quả rất khả quan của Chi nhánh, khi so sánh với Chi nhánh khác trong hệ thống Bắc Á Bank cũng như nhiều NHTMCP khác. Có được kết quả này phải kể đến chiến lược kinh doanh phù hợp của Chi nhánh, khi huy động vốn đầu vào với chi phí thấp, tích cực đẩy mạnh và mở rộng cho vay, đem lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh. Bên cạnh đó, việc tăng trưởng phí thu từ các hoạt động dịch vụ cũng đóng góp vào thu nhập của Chi nhánh. Bên cạnh đó, mặc dù huy động vốn được rất lớn nhưng với đặc thù của Chi nhánh là bán vốn cho Hội sở để lấy lãi điều chuyển vốn, khi có nhu cầu thì vay ngược lại, chính vì vậy mà Chi nhánh vẫn đạt được mức lợi nhuận khả quan.
Có thể thấy, việc thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Hà Nội có nhiều thành tựu đáng ghi nhận, kết quả hoạt động kinh doanh khả quan, điều này là do sự nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên trong Chi nhánh cùng sự hỗ trợ từ phía ngân hàng nên đã đạt được kết quả tốt.
35
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội thời gian qua
Hoạt động cấp tín dụng cá nhân đa dạng bao gồm cho vay cá nhân, bảo lãnh khách hàng, chiết khấu thương phiếu... nhưng thời gian qua, tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hà Nội tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay cá nhân, chính vì vậy, trong khuôn khổ luận vặn, tác giả chỉ xin đề cập chính đến hoạt động cấp tín dụng cá nhân chủ yếu là cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.