- Khách hàng
Khi một khoản cho vay đã được cấp thì việc đảm bảo an toàn và tính sinh lời của khoản vốn đó phụ thuộc rất nhiều vào chính khách hàng. Vì lúc đó họ là người nắm giữ khoản cho vay. Vì vậy, khách hàng là một trong những nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Nếu chỉ có sự nỗ lực từ phía ngân hàng thì khoản cho vay được cấp cũng không được coi là có chất lượng. Để đảm bảo tính an toàn và hiệu quả cho các khoản cho vay của ngân hàng thì khách hàng phải có năng lực về: tài chính, quản lý điều hanh,
19
trình độ lao động,..; có dự án kinh doanh khả thi và có đạo đức nghề nghiệp, có như vậy thì chất lượng tín dụng mới được nâng cao.
Năng lực tài chính của khách hàng mà cụ thể ở đây là khả năng về vốn, tài sản, nguồn thanh toán,... của khách hàng trong quá trình thực hiện kinh doanh. Năng lực tài chính của khách hàng sẽ đảm bảo được khả năng của khách hàng trong việc thực hiện các phương án kinh doanh, đồng thời gắn trách nhiệm của khách hàng cao nhất trong quá trình ra các quyết định đầu tư, cũng như hợp tác với ngân hàng khi gặp rủi ro. Năng lực tài chính càng cao thì khả năng trả nợ của khách hàng càng cao, đảm bảo được tính an toàn cho khoản vốn tín dụng.
Năng lực quản lý điều hành của khách hàng cũng không kém phần quan trọng. Đây là yếu tố mang tính quyết định đến việc sinh lời của khoản tín dụng. Khả năng làm việc, trình độ cũng như năng lực quản lý của khách hàng sẽ làm cho khoản vốn được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả tạo ra lợi nhuận, đảm bảo cho khách hàng có thể trả lãi cho ngân hàng đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng như kế hoạch đã đề ra.
- Nhân tố kinh tế:
Môi trường kinh tế là tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế đó. Nền kinh tế phát triển ổn định sẽ làm cho các hoạt độn kinh tế diễn ra trôi chảy. Trong nền kinh tế này, hoạt động tín dụng sẽ không phải chịu ảnh hưởng của lạm phát, khủng hoảng hay những sự biến động bất thường của lãi suất, vì vậy mà chất lượng tín dụng được đảm bảo hơn. Trong trường hợp này thì chất lượng tín dụng phụ thuộc chủ yêu vào các nhân tố chủ quan tức là các nhân tố thuộc phía NHTM.
Tuy nhiên, để phát triển nền kinh tế thì bất kỳ quốc gia nào cũng giữ cho mình một mức lạm phát vừa phải phù hợp với sự tăng trưởng kinh tế của chính quốc gia đó. Vì vậy, quy mô tín dụng của các NHTM cấp ra và lãi suất tín dụng phải ph hợp với sự tăng trưởng của nền kinh tế. Nếu quy mô tín
20
dụng mở rộng quá mức tăng của nhu cầu vốn trong nền kinh tế thì rất có thể xảy ra lạm phát, dẫn đến tình trạng đồng tiền mất giá, do đó chất luợng tín dụng bị giảm xuống. Còn nếu lãi suất tín dụng không phù hợp mới mức tăng truởng GDP thì ngân hàng khó có thể mở rộng cho vay.
Vì vậy, để nâng cao chất luợng tín dụng thì công tác dự báo và khả năng nắm bắt thông tin thị truờng, khả năng ứng phó kịp thời truớc những biến động bất thuờng của nền kinh tế là vô cùng quan trọng đối với mỗi NHTM.
- Nhân tố xã hội.
Môi truờng chính trị- xã hội tạo nên sự ổn định trong kinh doanh của tất cả các chủ thể kinh tế trong nền kinh tế đó. Trong một nền kinh tế dù phát triển đến đâu nhung không có sự ổn định về chính trị cũng nhu xã hội thì cũng khó có thể thu hút các nhà đầu tu nói chung và các NHTM nói riêng. Vì trong điều kiện nhu vậy, cho dù lợi nhuận có thể cao nhung rủi ro cũng rất cao và các nhà đầu tu khó có thể luờng truớc đuợc những rủi ro, thiệt hại có thể xảy ra. Sự bất ổn về chính trị- xã hội còn có thể tác động đến những khoản tín dụng đã cấp phát thông qua sự tác động bất lợi của nó đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng đang hoạt động trong môi truờng đó. Vì vậy nó làm cho chất luợng tín dụng giảm xuống. Bên cạnh đó, môi truờng xã hội còn đuợc phản ánh bằng trình độ dân trí cũng nhu nhận thức của dân cu đó. Nếu trình độ dân trí thấp, kém hiểu biết thì sẽ giảm hiệu quả sử dụng vốn vay, vì vậy mà hoạt động tín dụng sẽ không đạt đuợc chất luợng.
- Nhân tố pháp lý.
Nhân tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, chặt chẽ và thống nhất của các văn bản pháp luật, đồng thời gắn liền với sự thực thi pháp luật một cách nghiêm túc. Thực tiễn kinh tế thị truờng đã cho thấy, pháp luật là một bộ phận không thể thiếu trong nền kinh tế thị truờng, có sự điều tiết vĩ mô của Nhà nuớc. Pháp luật không phù hợp với những yêu cầu
21
phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động trong nền kinh tế không thể tiến hành trôi chảy được. Việc tạo lập một moi trường pháp lý thuận lợi sẽ giúp cho các NHTM mạnh dạn đầu tư cũng như xây dựng và tiến hành các phương án kinh doanh của mình. Chất lượng tín dụng sẽ được nâng lên nhờ các phương án kinh doanh có hiệu quả giữa ngân hàng và khách hàng, sự hợp tác của họ được pháp luật bảo vệ.