- Chất lượng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực của ngân hàng chính là yếu tố mang tính quyết định đến việc nâng cao hay suy giảm chất lượng tín dụng của một ngân hàng vì suy cho c ng quyết định cấp tín dụng của ngân hàng là quyết định mang tính chất chủ quan.
Một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi sẽ giúp ngân hàng có được những khoản cho vay với chất lượng cao nhất. Cán bộ tín dụng chính là những người tham gia trực tiếp vào hoạt động cấp tín dụng, là người tiếp xúc, tìm hiểu và
17
thẩm định khách hàng từ giai đoạn đầu tiên của quy trình tín dụng. Họ giám sát, quản lý khoản vay và xử lý các vấn đề quan đến thu hồi nợ. Bên cạnh đó, một ngân hàng với đội ngũ lãnh đạo tốt sẽ đua ra những chính sách hợp lý và phuơng thức phát triển phù hợp với khuynh huớng phát triển của nền kinh tế.
- Khả năng thu thập thông tin
Khả năng thu thập thông tin tác động trực tiếp đến quyết định cho vay hay không của ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng cá nhân, việc thu thập đầy đủ và chính xác thông tin cá nhân và tình hình tài chính của khách hàng mang lại không ít khó khăn cho công tác thẩm định cho vay. Để cho vay có hiệu quả, ngân hàng phải chú trọng vào công tác thu thập thông tin nhu tu cách, uy tín, năng lực tài chính, kết quả kinh doanh, quan hệ xã hội, thông tin giá cả, thị truờng của đối tuợng cho vay... thông qua hồ sơ khách hàng, trung tâm tín dụng, các cơ quan quản lý Nhà nuớc. để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, mang lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.
- Chất lượng công tác thẩm định
Thẩm định khoản vay là việc dùng các phuơng pháp phân tích, thu thập xử lý thông tin, số liệu liên quan đến khách hàng vay vốn để dựa vào đó mà ngân hàng đua ra quyết định có cấp tín dụng hay không. Đây là công tác có ý nghĩa rất quan trọng, ảnh huởng lớn đến chất luợng tín dụng. Nếu kết quả thẩm định không chính xác sẽ dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng. Nhu khi mục đích vay có tính hiệu quả, khả thi, khách hàng có năng lực sử dụng vốn vay nhung kết quả thẩm định lại đánh giá không chính xác tính khả thi của khoản vay, đua đến quyết định ngân hàng không cho vay; điều này khiến cho ngân hàng mất đi một khoản lợi nhuận, hơn thế nữa là mất đi một khách hàng tốt. Nguợc lại, nếu thẩm định mà không đánh giá hết rủi ro của khoản vay thì quyết định cho vay sẽ khiến ngân hàng gặp rủi ro khó có thể thu hồi đuợc vốn, giảm chất luợng tín dụng.
18
Công tác thẩm định phải chính xác, thận trọng nhưng không mất quá nhiều thời gian vì điều này sẽ kéo dài thời gian thực hiện mục đích vay vốn, giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng. Bên cạnh đó, thông qua quá trình thẩm định khoản vay, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng trên cơ sở những kinh nghiệm vốn có của mình, giúp cho việc sử dụng vốn của khách hàng đạt hiệu quả hơn, đồng thời thắt chặt hơn mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
- Công tác kiểm soát nội bộ
Là việc theo dõi và giám sát các hoạt động nghiệp vụ mà NHTM đang cung cấp để có những thông tin thường xuyên về tình hình tín dụng, qua đó phát hiện các vi phạm pháp luật, quy chế, thể lệ, chính sách, nguyên tắc cho vay để từ đó có những biện pháp xử lý kịp thời. Chất lượng tín dụng cũng thông qua đó phục thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời các sai sót phát sinh trong quá trình giải ngân một khoản tín dụng. Quá trình kiểm soát nội bộ sẽ giúp cho lãnh đạo NHTM điều hành công việc đúng cơ chế, chính sách, đúng pháp luật đồng thời nắm bắt được những sai sót góp phần bảo đảm chất lượng tín dụng.