Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG  - BÙI QUANG SƠN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Khánh Hòa, 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG  - BÙI QUANG SƠN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60340102 Quyết định giao đề tài: 344/QĐ-ĐHNT ngày 14/04/2014 Quyết định thành lập HĐ: Ngày bảo vệ: Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN THỊ DUNG Chủ tịch hội đồng: Khoa sau đại học: Khánh Hòa, 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết đề tài “Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” công trình nghiên cứu cá nhân chưa công bố công trình khoa học khác thời điểm Nha Trang, ngày tháng Người viết luận văn Bùi Quang Sơn i năm LỜI CÁM ƠN Trong suốt thời gian thực đề tài, nhận giúp đỡ quý phòng ban Trường Đại học Nha Trang, quý Thầy Cô Trường Đại Học Nha Trang tạo điều kiện tốt cho hoàn thành đề tài Đặc biệt hướng dẫn tận tình cô TS Phan Thị Dung giúp hoàn thành tốt đề tài Qua đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giúp đỡ Cuối xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình, tất bạn bè, khách hàng đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giúp đỡ, động viên suốt trình học tập thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii PHẦN MỞ ĐẦU .1 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 Ý NGHĨA THỰC TIỄN ĐỀ TÀI CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân .6 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn nhiều chi phí 1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân kinh tế 1.1.3.1 Đối với kinh tế – xã hội 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 10 1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân 11 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 12 1.1.4.1 Cho vay cá nhân 12 1.1.4.2 Hoạt động ngân hàng điện tử kinh doanh thẻ 13 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 14 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 14 iii 1.2.2.2 Sự phát triển thị phần 15 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối 15 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 16 1.2.2.5 Thu nhập từ tín dụng cá nhân 17 1.2.2.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 17 1.2.2.7 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 18 1.2.3.1 Sự phát triển kinh tế – xã hội 18 1.2.3.2 Môi trường pháp luật 19 1.2.3.3 Đối thủ cạnh tranh 19 1.2.3.4 Năng lực cạnh tranh Ngân hàng Thương mại 20 1.2.3.5 Chính sách chương trình kinh tế Nhà nước 22 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 22 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng nước Việt Nam .22 1.3.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng ANZ Việt Nam 23 1.3.1.2 Kinh nghiệm ngân hàng HSBC Việt Nam 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .27 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 27 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 27 2.1.2 Cơ cấu máy quản lý 28 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức máy 28 2.1.2.2 Hoạt động Hội đồng, Ủy ban trực thuộc 30 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn năm 2012 – 2014 31 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 35 iv 2.1.3.3 Chất lượng tín dụng 39 2.1.3.4 Hoạt động ngân hàng điện tử kinh doanh thẻ 43 2.1.3.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn năm 2012 – 2014 44 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TRONG GIAI ĐOẠN NĂM 2012 – 2014 47 2.2.1 Quy trình tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 47 2.2.2 Tình hình phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 50 2.2.3 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn năm 2012 – 2014 53 2.2.3.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 53 2.2.3.2 Sự phát triển thị phần 64 2.2.3.3 Hệ thống kênh phân phối 65 2.2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu 66 2.2.3.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 71 2.2.3.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 71 2.2.3.7 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 72 2.3 ĐIỀU TRA, KHẢO SÁT TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 73 2.3.1 Mô tả bảng câu hỏi điều tra, khảo sát 73 2.3.2 Qui mô điều tra .74 2.3.3 Kết điều tra, khảo sát .74 2.3.3.1 Sản phẩm tín dụng cá nhân khách hàng sử dụng 76 2.3.3.2 Thời gian khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân 76 2.3.3.3 Nguồn thông tin khách hàng biết sản phẩm tín dụng cá nhân 76 2.3.3.4 Lý khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân 77 2.3.3.5 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm tín dụng cá nhân 78 2.3.3.6 Khả khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân 78 2.3.3.7 Khả khách hàng giới thiệu bạn bè, đồng nghiệp người thân sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân 79 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TRONG GIAI ĐOẠN NĂM 2012 – 2014 .79 v 2.4.1 Những kết đạt 79 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 81 2.4.2.1 Tồn 81 2.4.2.2 Nguyên nhân 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 88 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 88 3.1.1 Các mục tiêu chung .88 3.1.2 Các mục tiêu cụ thể 89 3.1.2.1 Định vị thị trường thị phần 89 3.1.2.2 Khách hàng mục tiêu 89 3.1.2.3 Sản phẩm tín dụng cá nhân 90 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 90 3.2.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối 90 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện, phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 91 3.2.3 Giải pháp cải tiến mô hình tổ chức, quy trình, sách tín dụng cá nhân96 3.2.4 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ .98 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên .100 3.2.6 Giải pháp tăng cường lực quản lý rủi ro 101 3.2.7 Giải pháp hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin 102 3.3 Kiến nghị 103 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà nước 103 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước .104 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 106 KẾT LUẬN CHƯƠNG 107 PHẦN KẾT LUẬN .108 TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 PHỤ LỤC 112 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ANZ Ngân hàng TNHH thành viên ANZ ATM Máy rút tiền tự động BKS Ban kiểm soát CBTD Cán tín dụng CBQLN Cán quản lý nợ CMND Chứng minh nhân dân CIC Trung tâm thông tin tín dụng (Credit Information Centre) ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông Eximbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam GDP Tổng sản phẩm quốc nội GTCG Giấy tờ có giá HĐQT Hội đồng quản trị HSBC Ngân hàng TNHH thành viên HSBC NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại QĐ Quyết định Sacombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gòn Thương Tín TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDCN Tín dụng cá nhân TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam WTO Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) vii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng VPBank năm 2012 – 2014 33 Bảng 2.2: Phân tích dự nợ cho vay ngân hàng VPBank năm 2012 – 2014 37 Bảng 2.3: Cơ cấu nhóm nợ ngân hàng VPBank năm 2012 – 2014 .42 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng VPBank năm 2012 – 2014 46 Bảng 2.5: Tổng hợp danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân VPBank năm 2012 – 2014 50 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân VPBank năm 2012 – 2014 .55 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn cho vay VPBank năm 2012 – 2014 57 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng cá nhân theo danh mục sản phẩm VPBank năm 2012 – 2014 63 Bảng 2.9: Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân ngân hàng năm 2012 – 2014 64 Bảng 2.10: Thị phần tín dụng cá nhân ngân hàng năm 2012 – 2014 64 Bảng 2.11: Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng năm 2012 – 2014 66 Bảng 2.12: Nợ xấu – Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân VPBank năm 2012 – 2014 70 Bảng 2.13: Thu nhập từ tín dụng cá nhân VPBank năm 2012 – 2014 .71 Bảng 2.14: Kết điều tra, khảo sát khách hàng sản phẩm tín dụng cá nhân .74 viii Với công nghệ đại giúp ngân hàng VPBank đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử Internet banking, Mobile banking,… từ mang đến cho khách hàng sử dụng nhiều tiện ích Tuy nhiên, ngân hàng không ngừng nâng cấp đầu tư hệ thống phần mềm nhằm tạo sản phẩm công nghệ cao đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ Hệ thống máy tính đại, tốc độ cao giúp nhân viên ngân hàng xử lý tốt tìm kiếm thông tin khách hàng hệ thống, tra liệu trung tâm tín dụng rút ngắn thời gian lập tờ trình, đẩy nhanh dịch vụ toán chuyển tiền,… nâng cao chất lượng dịch vụ Cần xây dựng hệ thống kết xuất liệu, cho phép khai thác số liệu theo sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ công tác quản trị điều hành Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạn tín dụng cá nhân bước quan trọng khâu xét duyệt cho vay khách hàng Xây dựng hệ thống sở thu thập liệu thông tin khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà nước Thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo nhiều hạn chế thủ tục kéo dài, thời gian giải hồ sơ chậm, ứng dụng công nghệ thông tin kém,… Do vậy, Nhà nước nên nâng cao lực cho đội ngũ đăng ký giao dịch đảm bảo tại, đơn giản thủ tục giao dịch đảm bảo nhằm tránh thời gian khách hàng ngân hàng Đồng thời, Nhà nước cần đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thủ tục chuyển quyền sử dụng đất để khách hàng dễ dàng chấp vay vốn ngân hàng Nhà nước đảm bảo việc cung cấp thông tin giao dịch tài sản đảm bảo công khai minh bạch, có hệ thống để người dân, doanh nghiệp ngân hàng yên tâm đầu tư cho vay vốn Điều đó, giúp cho thị trường tín dụng an toàn thông tin, khó để biết tài sản thuộc chấp đâu hay chưa, tránh tình trạng tài sản chấp lại tiếp tục mang chấp ngân hàng khác Cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo cần nhanh chóng đổi chế cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm theo hướng cho phép cá nhân, tổ chức đăng ký tra cứu thông tin trực tuyến giao dịch bảo đảm 103 Nhà nước cần có biện pháp kích thích tiêu dùng người dân gói kích cầu tiêu dùng Điều này, thực cách hiệu cách định hướng gói kích cầu tới hộ gia đình cá nhân có xu hướng tiêu dùng xu hướng tiết kiệm số tiền trợ cấp Đây hội cho người dân có nhu cầu vay để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng, mua sắm vật dụng gia đình lãi suất ngân hàng giảm 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN cần phối cần phối hợp tốt sách tài khóa để điều hành sách tiền tệ linh hoạt theo định hướng Chính phủ góp phần ổn định kinh tế vĩ mô Bảo đảm an sinh xã hội, kiểm soát tốt cán cân toán, ngoại hối, vàng, chứng khoán, bất động sản, đặc biệt giảm lạm phát mức thấp Từ đó, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân giảm xuống mức thấp, nhằm kích thích, hổ trợ người dân vay tiêu dùng, chi tiêu thẻ tín dụng, mua nhà đất, mua xe ô tô sản xuất – kinh doanh,… từ NHTM Chính sách lãi suất tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng Có thể thấy thời điểm cuối năm 2012 ngân hàng khó khăn huy động vốn dù lãi suất tất kỳ hạn đụng trần theo quy định NHNN Vì vậy, áp lực huy động vốn dẫn đến tình trạng NHTM diễn đua lãi suất ngầm nhằm lôi kéo khách hàng gửi tiền Thời gian qua, quan tra, giám sát ngân hàng NHNN tiến hành kiểm tra, tra, giám sát lãi suất huy động NHTM tình hình thu phí liên quan đến khoản cho vay Đồng thời, áp dụng biện pháp theo thẩm quyền để xử lý NHTM vi phạm Tuy nhiên, tồn tượng huy động ngầm kỳ hạn 12 tháng Do đó, lãi suất tín dụng cao ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng NHTM Các hoạt động tỏ không theo sát diễn tiến thị trường không kiểm soát chặc chẽ việc thực quy định NHTM Để khắc phục tình trạng này, quan quản lý nhà nước cần có chế kiểm tra, giám sát chặc chẽ, ban hành chế tài xử lý cụ thể mạnh mẽ (ví dụ giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng xuống thấp mức quy định 20% tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc,…) NHTM cá nhân vi phạm quy định NHNN cạnh tranh không lành mạnh hoạt động ngân hàng Có quy định nới lỏng cho vay tiêu dùng cá nhân để khai thác thị trường nội địa tiềm với mức độ mở (nới lỏng) tùy thuộc theo diễn biến thị trường, kinh tế Trong đó, quy định bắt buộc thêm nhiều trường hợp phải áp dụng hình thức 104 toán không dùng tiền mặt giải ngân Nhằm hổ trợ NHTM kiểm soát vốn vay mục đích giúp khách hàng có hội tiếp cận làm quen dần với phương thức toán đại nhanh chóng Cần ban hành quy định bắt buộc thêm nhiều trường hợp doanh nghiệp trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản NHTM bước yêu cầu cá nhân toán không dùng tiền mặt chi phí phát sinh hoạt động kinh doanh, chi phí mua sắm tài sản tiêu dùng Đây điều kiện để phát triển tốt mảng cho vay sản xuất – kinh doanh, tín dụng tiêu dùng tương lai phát hành thẻ tín dụng NHTM Nhanh chóng hoàn chỉnh mô hình cấp phép đưa công ty thông tin tín dụng tư nhân vào hoạt động thức Đồng thời, phải có hổ trợ thường xuyên để công ty thông tin tín dụng tư nhân hoạt động phát triển song song với Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN Điều này, tạo nhiều cạnh tranh đổi giúp NHTM có nguồn thông tin tín dụng có chất lượng cập nhật, tạo thêm sở cho hoạt động cấp tín dụng đầy đủ, rõ ràng nhanh chóng Kiểm soát có chế quản lý hồ sơ, thủ tục cá nhân NHTM cho vay đầu bất động sản Nghiên cứu ban hành hệ thống tra cứu tài sản cá nhân sở hữu có giá trị bất động sản để kiểm soát khoản vay mua bất động sản để hay để đầu tư, kinh doanh Giống hệ thống quản lý thuế thu nhập cá nhân tra cứu toàn quốc mạng internet dùng số CMND (hoặc Passport) để cập nhật thống kê tài sản (đã mua mua) có giá trị khách hàng vay Các NHTM dựa vào thông tin tra cứu cập nhật liên tục hệ thống internet để phục vụ xét duyệt cấp tín dụng bất động sản phục vụ nhu cầu nhà người dân Đây nhu cầu thực tế đẩy mạnh góp phần giúp thị trường bất động sản nước ta phát triển ổn định NHTM có nguồn tiêu thụ vốn đông đảo hiệu Thông báo công khai phương tiện thông tin đại chúng thủ tục vay vốn, điều kiện vay vốn câu hỏi thường gặp nhằm phổ cập tuyên truyền đến cá nhân từ thành thị nông thôn hiểu biết quy trình, sản phẩm dịch vụ tín dụng Cập nhật kiến thức chủ trương Chính phủ, NHNN giải pháp điều hành kinh tế vĩ mô Có phối hợp quan chức NHTM việc xử lý tài sản đảm bảo nhằm đẩy nhanh tốc độ khai thông dòng vốn hạn chế thiệt hại cho bên 105 Cần trao quyền tự nhiều cho NHTM việc xử lý tài sản nhằm hạn chế thiệt hại cho khách hàng (giảm giá tài sản khấu hao, rủi ro giá thị trường chi phí lãi vay ngày nhiều) hạn chế thiệt hại cho NHTM (thiệt hại tài sản đảm bảo giảm sút giá trị theo thời gian, nợ gốc, chi phí lãi vay lãi phạt,…) Ngoài ra, nợ xấu để kéo dài chờ kiện tụng chờ xử lý tài sản NHTM phải trích lập dự phòng ảnh hưởng đến kết kinh doanh NHTM Ngân hàng nhà nước phối hợp chặc chẽ với thông tin báo chí đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá rộng rãi dịch vụ toán không dùng tiền mặt dịch vụ trả lương qua tài khoản ngân hàng Cập nhật thông tin xác đầy đủ đưa tin khách quan toàn diện tuyên truyền quảng bá 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng VPBank cần nghiên cứu, đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân cải tiến quy trình tác nghiệp sản phẩm dịch vụ nhằm mang đến thuận tiện cho khách hàng Thường xuyên mở khóa đào tạo nghiệp vụ tư vấn bán hàng cho CBTD Hoàn thiện mô hình cấp tín dụng (chia thành hai phận phận thẩm định tín dụng quản lý tín dụng) Mô hình cấp tín dụng đời năm 2011 đem lại nhiều thành công bước đầu Tuy nhiên, mô hình bộc lộ nhiều hạn chế thời gian cấp tín dụng kéo dài phải trải qua nhiều phận, phòng ban liên quan Do đó, ngân hàng VPBank cần tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện mô hình cấp tín dụng Đồng thời, ban hành nhiều văn hướng dẫn thống để triển khai đồng toàn hệ thống ngân hàng VPBank Hoàn thiện hệ thống xếp hạn tín dụng, cần nghiên cứu đưa thêm nhân tố tài phi tài vào trình xếp hạn nhằm đánh giá xác khả trả nợ vay khách hàng Tránh trường hợp hình thức hóa, xếp hạng cho có lệ chưa xác thông tin Điều này, dễ dẫn đến khả nợ xấu tăng cao cán tín dụng đủ thông tin độ xác thông tin để đánh giá tư cách khả trả nợ khách hàng 106 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng trình bày chương với điều đạt hạn chế theo đánh giá học viên Đồng thời, sở ý kiến đánh giá khách hàng sản phẩm tín dụng cá nhân chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank thời gian tới Các đề xuất bao gồm chín nhóm giải pháp ngân hàng VPBank như: (1) Giải pháp phát triển kênh phân phối (2) Giải pháp hoàn thiện, phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân (3) Giải pháp cải tiến mô hình tổ chức, quy trình, sách tín dụng cá nhân (4) Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ (5) Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên (6) Giải pháp tăng cường lực quản lý rủi ro (7) Giải pháp hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank, hoàn thành tiêu kế hoạch kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng VPBank Từ đó, góp phần xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ ngân hàng VPBank trước đối thủ cạnh tranh nước nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 107 PHẦN KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp phát triển tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng VPBank Luận văn thực nội dung chủ yếu sau như: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân Trong đó, đề cập khái niệm, đặc điểm, vai trò tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế, sản phẩm tín dụng cá nhân tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân NHTM Luận văn đưa trường hợp ngân hàng nước thành công thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam Từ đó, học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho ngân hàng VPBank Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân, kết đạt triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn năm 2012 – 2014 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá tiếp thị chưa hiệu quả,… Những nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank chưa trọng mức đến vấn đề hoàn thiện phát triển tín dụng cá nhân cách toàn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển ngân hàng VPBank Luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank giải pháp hỗ trợ từ phía NHNN quan chức có liên quan nhằm góp phần phát triển tín dụng cá nhân Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán buôn góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị thế, thương hiệu ngân hàng VPBank thời kỳ cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế 108 Đây đề tài không nội dung quan tâm ngân hàng VPBank nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh bán buôn nói chung Đặc biệt với xu hướng phát triển mảng sản phẩm dịch vụ bán lẻ chiến lược ưu tiên cho nhiều NHTM Việt Nam việc nghiên cứu phát triển tín dụng cá nhân có ý nghĩa vô thiết thực NHTM nói chung ngân hàng VPBank nói riêng Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên chắn nội dung luận văn nhiều hạn chế cần bổ sung Học viên mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh Xin chân thành cám ơn 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2005), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê Nguyễn Văn Ngọc (2008), Lý thuyết chung thị trường tài chính, ngân hàng sách tiền tệ, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân NHNN định số 1627/QĐ–NHNN ngày 31/12/2001, Ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng NHNN định số 493/2005/QĐ–NHNN ngày 22/04/2005, Quy chế phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng tín dụng để xử lý rủi ro tín dụng NHNN định số 18/2007/QĐ–NHNN ngày 25/04/2007, Sửa đổi bổ sung số điều định số 493/2005/QĐ–NHNN ngày 22/04/2005 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Nhà xuất trị – hành Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên 10 Tài liệu nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2012, 2013, 2014) 11 Nguyễn Thị Xuân Thảo (2007), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TPHCM 12 Lê Minh Sơn (2009), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TPHCM 13 Huỳnh Nguyễn Đức Huy (2009), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoài quốc doanh – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TPHCM 14 Đỗ Anh Tuấn (2012), Nghiên cứu công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Nha Trang 15 Nhan Trường Phúc (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Nha Trang 110 16 Nguyễn Mạnh Hà (2013), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Phát Triển TP HCM – Chi nhánh Nghệ An, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Nha Trang 17 Nguyễn Thị Hồng Lam (2013), Phát triển ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Nha Trang 18 Nguyễn Thị Quyền (2014), Quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – Chi nhánh Nha Trang, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Nha Trang 19 Đào Lê Kiều Oanh (2012), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học ngân hàng TPHCM Các Website: www.vpbank.com.vn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng www.svb.gov.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam www.vietinbank.com.vn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam www.acb.com.vn Ngân hàng TMCP Á Châu www.sacombank.com.vn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín www.eximbank.com.vn Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 111 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT Kính gửi Quý Khách hàng! Nhằm phục vụ nghiên cứu đề tài “Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” mong hợp tác trả lời phiếu điều tra khảo sát Quý khách hàng Sự trả lời khách quan Quý khách hàng góp phần định đến thành công nghiên cứu quan trọng giúp ngân hàng ý thức tình hình kinh doanh thực tế từ đưa giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân Tôi xin cam kết kết thông tin Quý khách hàng sử dụng nhằm mục đích nghiên cứu, thông tin giữ bí mật cung cấp cho Quý thầy, cô để kiểm chứng có yêu cầu THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên:………………………………………… Giới tính:… Nghề nghiệp:…………………………………………………… Quý khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank? Cho vay tiêu dùng Cho vay sản xuất – kinh doanh Quý khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank thời gian bao lâu? Dưới năm Từ năm đến năm Từ năm đến 10 năm Trên 10 năm Quý khách hàng biết đến sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank qua nguồn thông tin nào? Người thân, bạn bè, đồng nghiệp Tờ rơi ngân hàng Phương tiện truyền thông (báo chí, tivi) Nhân viên tư vấn ngân hàng Mạng Internet, Website VPBank Khác:……………………………… Lý Quý khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank? (Quý khách hàng vui lòng chọn 01 lý do) Sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý nhanh Nhân viên nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm Lãi suất, phí tín dụng ngân hàng hợp lý Dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt Có nhiều phương thức thu nợ thuận tiện Khác:…………………………………………………………………………… Một cách tổng quát Quý khách hàng cho mức độ hài lòng sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank? Hoàn toàn không hài lòng Không hài lòng Bình thường Hài lòng Hoàn toàn hài lòng Quý khách hàng sẵn sàng đến với ngân hàng VPBank có nhu cầu giao dịch thời gian tới? Có Không Chưa xác định Quý khách hàng có dự định giới thiệu bạn bè, đồng nghiệp, người thân sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank? Có Không Những ý kiến đóng góp Quý khách hàng để cải tiến, phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Cám ơn hợp tác Quý khách hàng! PHỤ LỤC DANH SÁCH CHUYÊN GIA STT Họ tên Chức danh 01 Đinh Văn Thành Trưởng nhóm thẩm định VPBank – CN Khánh Hòa 02 Đặng Ngọc Phúc Trưởng nhóm thẩm định VPBank – CN Ninh Thuận 03 Nguyễn Thành Luân Trưởng nhóm thẩm định VPBank – CN Phú Yên 04 Trần Lệ Nguyên Trưởng nhóm tín dụng VPBank – CN Khánh Hòa 05 Đỗ Phan Thiết Trưởng phòng giao dịch SeaBank – CN Khánh Hòa 06 Nguyễn Thị Thu Trang Trưởng phòng giao dịch Nam Á Bank – CN Khánh Hòa BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN TRẢ LỜI CÂU HỎI CỦA HỘI ĐỒNG ĐÁNH GIÁ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên: Bùi Quang Sơn Mã HV: 54CH251 Tên đề tài: “Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” Người hướng dẫn: TS Phan Thị Dung Ngành: Quản trị kinh doanh Ngày bảo vệ: 19/04/2016 Hội đồng đánh giá luận văn thạc sĩ: Chủ tịch hội đồng: TS Đỗ Thị Thanh Vinh Thư ký: TS Quách Thị Khánh Ngọc Phản biện 1: PGS.TS Lê Công Hoa Phản biện 2: TS Lê Văn Hảo Ủy viên: TS Đoàn Vĩnh Tường NỘI DUNG: Câu 1: Sự khác phân tích thực trạng? (PGS.TS Lê Công Hoa) Trả lời: Phân tích việc chia đối tượng nhận xét thành nhiều phận khác nhau, từ xem xét cụ thể theo phận để mối quan hệ cấu thành quan hệ nhân chúng Đồng thời đưa đánh giá, nhận xét nhằm mục đích làm rõ vấn đề nghiên cứu Thực trạng hoạt động nhằm nhận định hay xác nhận giá trị mức độ hoàn thành nhiệm vụ, chất lượng, hiệu công việc, trình độ, phát triển kinh nghiệm hình thành thời điểm xem xét so với mục tiêu hay chuẩn mực xác lập Câu 2: Phương pháp điều tra gì? (PGS.TS Lê Công Hoa) Trả lời: Phương pháp điều tra phương pháp chọn mẫu phi xác xuất thuận tiện Các đơn vị mẫu chọn địa điểm vào khoảng thời gian định, đơn vị tổng thể chung khả ngang để chọn vào mẫu nghiên cứu Mặc khác ta không tính sai số chọn mẫu Do áp dụng phương pháp ước lượng thống kê để suy rộng kết mẫu cho tổng thể chung Bảng khảo sát thực khách hàng đến ngân hàng giao dịch (trả nợ khoản vay) Học viên nhờ khách hàng đánh vào bảng câu hỏi khảo sát để lấy ý kiến Câu 3: Căn sở luận văn để đưa giải pháp? (TS Lê Văn Hảo) Trả lời: Cơ sở để đưa giải pháp từ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng giai đoạn năm 2012 – 2014 kết khảo sát lấy ý kiến thông tin khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank sở học viên đưa giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng VPBank thời gian tới Khánh Hòa, ngày 29 tháng 04 năm 2016 Học viên Chủ tịch Hội đồng Người hướng dẫn BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN Theo yêu cầu Hội đồng đánh giá luận văn thạc sĩ Họ tên: Bùi Quang Sơn Mã HV: 54CH251 Tên đề tài: “Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” Người hướng dẫn: TS Phan Thị Dung Ngành: Quản trị kinh doanh Ngày bảo vệ: 19/04/2016 Căn yêu cầu Hội đồng đánh giá luận văn thạc sĩ Tôi xin giải trình luận văn chỉnh sửa sau: Đã rút kinh nghiệm, chỉnh sửa lại danh mục tài liệu tham khảo trích dẫn phù hợp Chỉnh sửa lại phần đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng cho phù hợp (bao quát) với nội dung phân tích Tóm gọn phần giải pháp phát triển tín dụng cá nhân (còn 07 giải pháp chính) Dữ liệu thứ cấp 2012 – 2014 chưa cập nhật thêm năm 2015 báo cáo tài nội chưa công bố đầy đủ Thêm bảng danh sách chuyên gia tư vấn thông tin để chỉnh sửa bảng câu hỏi điều tra, khảo sát Tôi cam đoan chỉnh sửa nội dung luận văn thạc sĩ với nội dung theo góp ý hội đồng chấm luận văn thạc sĩ Khánh Hòa, ngày 29 tháng 04 năm 2016 Học viên Chủ tịch Hội đồng Người hướng dẫn