phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ QUỐC BẢO PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính – Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ QUỐC BẢO MSSV: 4114353 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính – Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN: THS HỨA THANH XUÂN Tháng 11 năm 2014 LỜI CẢM TẠ -  Trong trình học tập nghiên cứu em hân hạnh quí thầy cô trường Đại Học Cần Thơ nói chung Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh nói riêng, tận tình truyền đạt kiến thức quý báu học tập thực tiến, giúp em có đủ kiến thức tự tin để thực luận văn tốt nghiệp Bên cạnh em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban giám đốc Ngân hàng tạo điều kiện cho em thực tập Ngân hàng Để hoàn thành tốt chuyên đề này, cố gắng thân, em xin chân thành cảm ơn cô, chú, anh, chị làm việc Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ kinh nghiệm quý báo mà cô, chú, anh, chị truyền đạt hướng dẫn tận tình suốt trình thực tập ngân hàng Cuối em xin kính chúc quí Thầy Cô thật nhiều sức khoẻ, nhiều niềm vui để tiếp tục truyền đạt kiến thức cho chúng em hệ mai sau Kính chúc cô, chú, anh, chị Ban giám đốc Ngân hàng dồi sức khỏe, công tác tốt chúc Ngân hàng ngày phát triển Trân Trọng Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực i TRANG CAM KẾT -  Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Võ Quốc Bảo ii NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Ngày … tháng … năm 2014 iii MỤC LỤC -o0o Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Lý chọn đề tài 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU3 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Vai trò tín dụng 2.1.3 Bản chất tín dụng 2.1.4 Phân loại tín dụng 2.1.4.1 Căn vào thời hạn tín dụng 2.1.4.2 Căn vào đối tượng tín dụng 2.1.4.3 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng 2.1.4.4 Căn vào mục đích sử dụng vốn 2.1.5 Nguyên tắc tín dụng 2.1.6 Điều kiện cấp tín dụng 2.1.7 Đảm bảo tín dụng 2.1.8 Lãi suất tín dụng 2.1.9 Rủi ro tín dụng iv 2.1.9.1 Khái niệm 2.1.9.2 Những nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 2.1.9.3 Thiệt hại rủi ro tín dụng gây 2.1.10 Đánh giá kết hoạt động tín dụng 2.1.10.1 Các số đánh giá hoạt động tín dụng 2.1.10.2 Các tiêu dùng đánh giá hoạt động tín dụng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 11 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 11 3.1.1 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 11 3.1.2 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 12 3.2 CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 12 3.2.1 Chức 12 3.2.2 Nhiệm vụ 13 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG 14 3.3.1 Cơ cấu tổ chức 14 3.3.2 Chức nhiệm vụ phòng khách hàng cá nhân 14 3.3.2.1 Chức 14 3.3.2.2 Nhiệm vụ 15 3.4 CÁC SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 16 3.4.1 sản phẩm cho khách hàng cá nhân 16 3.4.2 Các dich vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân 16 3.5 QUY TRÌNH THỦ TỤC CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 17 3.6 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2011-2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 19 v 3.6.1 Tình hình hoạt động kinh doanh 19 3.6.1.1 Thu nhập 20 3.6.1.2 Chi phí 21 3.6.1.3 Lợi nhuận 21 3.6.2 Thuận lợi khó khăn 22 3.6.2.1 Thuận lợi 22 3.6.2.2 Khó khăn 23 CHƯƠNG 4: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN TỪ 2011 - 2013 24 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn ngân hàng từ năm 2011-2013 tháng đầu năm 2014 24 4.1.1 Vốn huy động 26 4.1.2 Vốn điều chuyển 27 4.2 TỔNG QUÁT TÌNH HÌNH TÍN TẠI NGÂN HÀNG 28 4.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA NĂM 2011-2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 31 4.3.1 Doanh số cho vay cá nhân 32 4.3.1.2 Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích vay 36 4.3.2 Doanh số thu nợ cá nhân 38 4.3.2.1 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn 41 4.3.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích vay 42 4.3.2.3 Doanh số thu nợ cá nhân theo phương thức bảo đảm 43 4.3.3 Dư nợ cho vay cá nhân 44 4.3.3.1 Dư nợ cá nhân theo thời hạn 47 4.3.3.2 Dư nợ cá nhân theo mục đích vay 48 4.3.3.3 Dư nợ cá nhân theo phương thức đảm bảo 49 4.3.4 Nợ xấu 50 vi 4.4 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2011- 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 55 4.4.1 Vốn huy động/tổng nguồn vốn 57 4.4.2 Tổng dư nợ/vốn huy động 57 4.4.3 Dư nợ ngắn hạn/tổng dư nợ 58 4.4.4 Dư nợ trung- dài hạn/tổng dư nợ 58 4.4.5 Hệ số thu nợ 58 4.4.6 Vòng quay vốn tín dụng 59 4.4.7 Tỷ lệ nợ xấu 60 4.4.8 Thu nhập lãi/tổng thu nhập 60 4.4.9 Thu nhập lãi/chi phí lãi 60 CHƯƠNG 5: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 62 5.1 NHỮNG TÍCH CỰC VÀ HẠN CHẾ CỦA NGÂN HÀNG QUA QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG 62 5.1.1 Tích cực 62 5.1.2 Hạn chế 62 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN 62 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 6.1 KẾT LUẬN 65 6.2 KIẾN NGHỊ 66 6.2.1 Đối với NHNN ngành có liên quan 66 6.2.2 Đối với Ngân hàng 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 vii DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2011-2013 19 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh qua tháng đầu năm 2013-2014 20 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn qua năm 2011-2013 25 Bang 4.2: Tình hình nguồn vốn qua tháng đầu năm 2013-2014 25 Bảng 4.3: Tình hình tín dụng qua năm 2011-2013 28 Bảng 4.4 Tình hình tín dụng qua tháng đầu năm 2013-2014 29 Bảng 4.5: Doanh số cho vay cá nhân qua năm 2011-2013 33 Bảng 4.6: Doanh số cho vay cá nhân qua tháng đầu năm 2013-2014 34 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ cá nhân qua năm 2011-2013 39 Bảng 7.8: Doanh số thu nợ cá nhân qua tháng đầu năm 2013-2014 40 Bảng 4.9: Dư nợ cá nhân qua năm 2011-2013 45 Bảng 4.10: Dư nợ cá nhân qua tháng đầu năm 2013-2014 46 Bảng 4.11: Nợ xấu qua năm 2011-2013 41 Bảng 4.12: Nợ xấu qua tháng đầu năm 2013-2014 52 Bảng 4.13: Các tiêu đánh giá tình hình HĐTD ngân hàng qua năm 2011-2013 55 Bảng 4.14: Các tiêu đánh giá tình hình HĐTD ngân hàng qua tháng đầu năm 2013-2014 56 viii Qua năm 2011-2013 Triệu đồng 400 350 300 250 Nợ nhóm 200 Nợ nhóm 150 Nợ nhóm 100 50 2011 2012 2013 Năm Hình 4.5: Tình hình nợ xấu Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam qua năm 2011-2013 Triệu đồng Qua tháng đầu năm 350 300 250 Nợ nhóm 200 Nợ nhóm 150 Nợ nhóm 100 50 2013 2014 Năm Hình 4.6: Tình hình nợ xấu Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam qua tháng đầu năm 2013, 2014 54 4.4 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2011- 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Bảng 4.13: Các tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ qua năm 2011-2013 Chỉ tiêu Năm Đơn vị tính 2011 2012 2013 Tổng thu nhập Trđ 183.976 194.994 210.982 Thu nhập lãi Trđ 182.791 194.204 209.779 Chi phí lãi Trđ 136.103 139.645 152.816 Tổng nguồn vốn Trđ 1.471.805 1.511.615 1.706.510 Vốn huy động Trđ 231.862 301.323 347.345 Doanh số cho vay Trđ 143.445 197.585 209.715 Doanh số thu nợ Trđ 138.065 128.501 188.520 Tổng dư nợ Trđ 149.740 218.824 240.019 Dư nợ ngắn hạn Trđ 120.713 192.228 227.139 10 Dư nợ trung-dài hạn Trđ 29.027 26.596 12.880 11 Dư nợ bình quân Trđ 140.595 184.282 229.422 12 Nợ xấu Trđ 784 832 721 13 Tổng dư nợ/Vốn huy động Lần 0,65 0,73 0,69 14.Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 15,75 19,93 20,35 15 Dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ % 80,62 87,85 94,63 16 Dư nợ trung-dài hạn/Tổng dư nợ % 19,38 12,15 5,37 17 Hệ số thu nợ (7)/(6) % 96,25 65,04 89,89 Vòng 0,98 0,70 0,82 19 Tỷ lệ nợ xấu (12)/(8) % 0,52 0,38 0,30 20 Thu nhập lãi/Tổng thu nhập % 99,36 99,59 99,43 Lần 1,34 1,39 1,37 18 Vòng quay vốn tín dụng(7)/(11) 21 Thu nhập lãi/Chi phí lãi (Nguồn: Tổng hợp từ bảng 3.1,4.1,4.3,4.5,4.7,4.9,4.11,4.13) 55 Bảng 4.14: Các tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ qua tháng đầu năm 2013-2014 Chỉ tiêu Đơn vị tính tháng đầu năm 6/2013 6/2014 Tổng thu nhập Trđ 102.251 112.107 Thu nhập lãi Trđ 101.662 111.432 Chi phí lãi Trđ 74.443 80.698 Tổng nguồn vốn Trđ 1.621.185 1.783.303 Vốn huy động Trđ 326.649 353.228 Doanh số cho vay Trđ 91.121 113.445 Doanh số thu nợ Trđ 80.845 101.017 Tổng dư nợ Trđ 229.100 252.447 Dư nợ ngắn hạn Trđ 193.695 231.929 10 Dư nợ trung-dài hạn Trđ 20.405 10.518 11 Dư nợ bình quân Trđ 223.962 246.233 12 Nợ xấu Trđ 733 707 13 Tổng dư nợ/Vốn huy động Lần 0,70 0,71 14.Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 20,15 19,81 15 Dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ % 84,55 91,87 16 Dư nợ trung-dài hạn/Tổng dư nợ % 8,91 4,17 17 Hệ số thu nợ (7)/(6) % 88,72 89,04 Vòng 0,36 0,41 19 Tỷ lệ nợ xấu (12)/(8) % 0.32 0.28 20 Thu nhập lãi/Tổng thu nhập % 99,42 99,40 Lần 1,37 1,38 18 Vòng quay vốn tín dụng (7)/(11) 21 Thu nhập lãi/Chi phí lãi (Nguồn: Tổng hợp từ bảng 3.2,4.2,4.4,4.6,4.8,4.10,4.12 ) 56 4.4.1 Vốn huy động/tổng nguồn vốn Vốn huy động nguồn vốn kinh doanh chủ yếu Ngân hàng, đảm bảo trình kinh doanh thuận lợi, góp phần tích cực vào việc đầu tư mở rộng tín dụng đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Chỉ tiêu cho biết tổng nguồn vốn có tỷ lệ % vốn huy động địa phương Còn tín dụng cá nhân tiêu cho biết tổng nguồn vốn có phần trăm vốn huy động từ cá nhân, tiêu cao tốt Vốn huy động từ khách hàng cá nhân chiếm 15% tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Qua bảng 4.13 ta thấy nguồn vồn huy động từ cá nhân liên tục tăng qua năm Cụ thể năm 2011 vồn huy động cá nhân chiếm 15,75% tổng nguồn vốn, sang năm 2012 tăng lên 19,93%, không ngừng lại đến năm 2013 tiếp tục tăng lên 20,35% Có kết nhờ Ngân hàng đa dạng hoá hình thức huy động, cán ngân hàng tích cực công tác huy động vốn, ngân hàng tạo tin tưởng khách hàng với mở rộng phòng giao dịch giúp cho nguồn vốn huy động tăng lên làm tổng nguồn vốn Ngân hàng ngày tăng Nhìn chung qua tháng đầu năm 2013-2014 tỷ trọng vốn huy động từ cá nhân ngân hàng trì mức tương đối ổn định tháng đầu năm 2013 chiếm 20,15%, sang kỳ năm 2014 19.81% 4.4.2 Tổng dư nợ/vốn huy động Chỉ tiêu tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động xác định khả đầu tư đồng vốn huy động Giúp nhà phân tích so sánh khả cho vay NH với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt Nếu lớn (lớn 1) khả huy động vốn NH thấp tổng dư nợ NH lớn tổng vốn huy động, NH không huy động đủ vốn vay nên phải nhận vốn điều chuyển từ NH cấp chịu chi phí sử dụng vốn cao mức lãi suất huy động từ dân cư Ngược lại tiêu nhỏ (nhỏ 1) NH sử dụng vốn không hiệu NH huy động không cho vay nên tổng dư nợ thấp tổng vốn huy động, NH thừa vốn nên phải điều chuyển NH cấp hưởng lãi suất thấp lãi suất mà NH cho vay Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động NH qua năm có vài biến động Năm 2011 tỷ số 0,65 lần có nghĩa là, đồng vốn huy động bình quân có 0,65 đồng cho vay Sang năm 2012 tỷ số tăng lên 0,73 lần có nghĩa đồng vốn huy động bình quân có 0,73 đồng cho vay tham gia Đến năm 2013 tỷ số giảm nhẹ xuống 0,69 lần, có nghĩa đồng 57 vốn huy động bình quân có 0,69 đồng chi vay Qua thấy khả huy động vốn phòng khách hàng cá nhân tốt góp phần bổ sung thêm nguồn vốn cho phòng khách hàng doanh nghiệp nói riêng chi nhánh nói chung Có kết chứng tỏ dư nợ NH chủ yếu tài trợ từ nguồn vốn huy động chủ yếu Đối với tháng đầu năm 2013-2014 tiêu biến động nhiều tháng đầu năm 2013 tỷ số 0,70 lần Sang kỳ năm 2014 0,71 lần Từ cho thấy, NH sử dụng nguồn vốn huy động hợp lý, giảm tỷ lệ vốn điều chuyển từ NH cấp trên, nâng cao doanh số dư nợ từ việc huy động vốn nhiều 4.4.3 Dư nợ ngắn hạn/tổng dư nợ Cho vay ngắn hạn thường có thời gian thu hồi vốn nhanh, đảm bảo nguồn vốn cho Ngân hàng tái đầu tư, mở rộng hoạt động cho vay mà gặp rủi ro so với khoản vay trung dài hạn Vì Ngân hàng chủ động điều tiết lượng cho vay ngắn hạn cao nên dư nợ ngắn hạn/tổng dư nợ mức cao tăng dần qua năm Cụ thể năm 2011 chiếm 80,39%, năm 2012 chiếm 87,85%, năm 2013 chiếm tới 94,63% tổng dư nợ Và qua tháng đầu năm 2013-2014 số tăng dần, tháng đầu năm 2013 84,55%, sang tháng đầu năm 2014 tăng lên 91,87% 4.4.4 Dư nợ trung- dài hạn/tổng dư nợ Như giải thích trên, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Nên tiêu dư nợ trung-dài hạn/tổng dư nợ ngược lại: năm 2011chỉ tiêu 19,61%; năm 2012 12,15% năm 2013 5,37% Qua tháng đầu năm 2013-2014 tỷ số có xu hướng Cụ thể tháng đầu năm 2013 8.91%, sang kỳ năm 2014 4.17% 4.4.5 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ NH hay khả trả nợ vay KH, cho biết số tiền mà NH thu thời kỳ kinh doanh định từ đơn vị tiền tệ doanh số cho vay Bên cạnh phản ánh mức độ tăng trưởng tín dụng NH Nếu hệ số lớn tăng trưởng tín dụng bị âm, nói cách khác doanh số cho vay giảm Ở chiều ngược lại, hệ số nhỏ tức doanh số cho vay nâng lên hay tăng trưởng tín dụng tốt Qua năm, hệ số thu nợ NH có vài biến động mức cao Cụ thể năm 2011 96,25%, sang năm 2012 giảm xuống 65,04% Nguyên nhân năm 2012 DSCV tăng lên đáng kể DSTN giảm nhẹ với năm trước dẫn đến hệ số thu nợ giảm theo kinh tế - tài 58 Việt Nam tiếp tục bị ảnh hưởng bất ổn kinh tế giới, khủng hoảng tài nợ công châu Âu chưa giải Suy thoái khu vực đồng Euro với khủng hoảng tín dụng tình trạng thất nghiệp gia tăng, khiến cho hoạt động sản xuất thương mại toàn cầu bị tác động mạnh, giá hàng hóa diễn biến phức tạp Những bất lợi từ sụt giảm kinh tế giới ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh đời sống dân cư nước Thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho mức cao, sức mua dân giảm.Cùng với tình hình kinh kế chưa thật ổn định làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, giá biến động bất thường làm cho công nhân viên làm việc hưởng lương khó khăn chi tiêu Những tác động gây không khó khăn cho ngân hàng công tác thu hồi nợ, nhiều khoản nợ không trả hẹn xin dẫn qua năm sau Đến năm 2013 tăng trở lại 89,89% Xét tháng đầu năm 2014 hệ số thu nợ ngân hàng tăng nhẹ so với kỳ năm 2013 Cụ thể tháng đầu năm 2013 88,72%, đến kỳ năm 2014 tăng lên 89,04% Điều chứng tỏ công tác thu hồi nợ thẩm định dự án vay tốt, góp phần đảm bảo an toàn tín dụng nâng cao hiệu hoạt động 4.4.6 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Chỉ số cao thể thời hạn thu hồi nợ nhanh, hoạt động tín dụng có chất lượng, nhiên với vòng quay nhanh lại thể NH cho vay ngắn hạn nhiều trung hạn Năm 2011 số 0,98 vòng, sang năm 2012 giảm xuống 0,7 vòng, đến năm 2013 tăng lên 0,82 vòng Nguyên nhân việc giảm sút giai đoạn tổng cầu kinh tế suy giảm nước, hàng tồn kho DN bắt đầu gia tăng làm giảm nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh Nợ xấu bắt đầu lộ “khối u” ngăn chặn dòng chảy tiền tệ Kết nhiều DN gặp khó khăn dẫn đến phá sản tạm dừng, thu hẹp sản xuất, công ăn việc làm, thu nhập người lao động bị ảnh hưởng Bên cạnh tình hình sản xuất kinh doanh người dân gặp nhiều khó khăn, giá nông sản giảm mạnh, làm ảnh hưởng đến công tác thu nợ ngân hàng Ngoài ra, năm 2012 2013 ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn nên ảnh hưởng đến vòng quay vốn tín dụng chi nhánh ngân hàng Đối với tháng đầu năm 2013-2014 tiêu có vài biến động theo hướng hướng tích cực tháng đầu năm 2013 0,36 vòng, sang kỳ năm 2014 0,41 vòng Do giai đoạn kinh tế khởi sắc trở lai, hoạt động sản xuất kinh doanh người dân cải thiện, thu nhập nâng cao, qua góp phần trả nợ vay cho ngân hàng tốt 59 4.4.7 Tỷ lệ nợ xấu Đây tiêu thể chất lượng công tác thẩm định khách hàng, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng Đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn NH khách hàng uy tín khách hàng khách hàng Tỷ lệ nhỏ tốt ngược lại Qua năm ta thấy tỷ trọng nợ xấu chiếm nhỏ có xu hướng giảm dần Cụ thể năm 2011 tỷ lệ 0,52%, đến năm 2012 tỷ lệ giảm xuống 0,38%, sang năm 2013 tiếp tục giảm xuống 0,30% Có kết công tác thẩm định cho vay tốt, Ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ tốt, cán tín dụng giám sát triệt để công tác thu hồi nợ Ngân hàng cần tiếp tục phát huy để ngày tối thiểu hoá giá trị Qua tháng đầu năm tỉ lệ dấu hiệu tích cực hơn: tháng đầu năm 2013 0,32% sang kỳ năm 2014 giảm xuống 0,28% 4.4.8 Thu nhập lãi/tổng thu nhập Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập ngân hàng Từ đó, thấy vai trò, vị trí hoạt động cho vay việc tạo lợi nhuận cho toàn hoạt động ngân hàng Qua năm tình hình thu nhập lãi tổng thu nhập sau: Năm 2011 tỷ lệ 99,36%, sang năm 2012 tỷ lệ tăng lên 99,59% đến năm 2013 99,43% Xét tháng đầu năm 2014 tiêu biến động nhiều so với kỳ năm trước Cụ thể tháng đầu năm 2013 99,42 %, đến tháng đầu năm 2014 99,40% Qua ta thấy hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại thu nhập cho ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng quan tâm giới thiệu dịch vụ sản phẩm khác chuyển tiền nhanh, chi trả kiều hối,… đến phận khách hàng cá nhân Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư thêm dịch vụ khác để cấu nguồn thu đa dạng hạn chế rủi ro xảy 4.4.9 Thu nhập lãi/chi phí lãi Chỉ tiêu cho ta thấy số tiền thu so với chi phí bỏ hoạt động tín dụng, tiêu cao có nghĩa lợi nhuận thu nhiều Năm 2011 tiêu 1,34 lần có nghĩa đồng chi phí bỏ thu 1,34 đồng, sang năm 2012 tăng lên 1,39 lần đồng chi phí bỏ thu 1, 39 đồng, đến năm 2013 giảm nhẹ xuống 1,37 lần có nghĩa đồng chi phí bỏ thu 1,37 đồng Nhìn chung qua năm tỷ lệ tăng tỷ lệ trung bình tiêu NH giữ mức 1,3 lần Điều cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng có 60 hiệu Đó dấu hiệu tốt cần tích cực phát huy để giữ vững tăng trưởng ổn định Qua tháng đầu năm 2014 tiêu tương tự : tháng đầu năm 2013 1,37 lần, sang kỳ năm 2014 1,38 lần Nói chung, kết hoạt động NH năm vừa qua tốt, tình hình cho vay chi nhánh đạt hiệu cao NH ngày phát huy tốt vai trò việc phát triển kinh tế Đạt kết nguyên nhân khách quan lãnh đạo ban Giám đốc NH, quan tâm NH cấp cố gắng, tâm toàn thể cán bộ, nhân viên chi nhánh NH góp phần quan trọng làm nên thành công Với thành tích đạt chắn tương lai chi nhánh NH gặt hái nhiều thắng lợi mới, góp phần to lớn vào phát triển kinh tế xã hội địa bàn 61 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG TÍCH CỰC VÀ HẠN CHẾ CỦA NGÂN HÀNG QUA QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG 5.1.1 Tích cực + Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán nhân viên NH ngày hoàn thiện góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh + Tỷ trọng vốn huy động cao vốn điều chuyển chứng tỏ lực tài NH tốt + Lợi nhuận đạt tăng liên tục qua năm chứng tỏ nỗ lực tập thể nhân viên sách hợp lý đạo đắn Ban lãnh đạo đơn vị + DSCV dư nợ tăng dần lên cho thấy có mở rộng quy mô tín dụng NH 5.1.2 Hạn chế + Nguồn vốn huy động chưa đủ để đáp ứng nhu cầu tín dụng dân cư, làm NH chi nhánh phải sử dụng thêm nguồn vốn điều chuyển từ NH cấp để cấp tín dụng vào kinh tế, làm tăng chi phí trả lãi, giảm lợi nhuận NH chi nhánh + Hoạt động marketing chưa mạnh, chưa có sản phẩm - dịch vụ khác biệt trội so với NH khác địa bàn + NH chưa có dàn trải đồng lĩnh vực cấp tín dụng, chủ yếu cho vay ngắn hạn + Vòng quay vốn tín dụng chưa cao, điều làm ảnh hưởng đến lợi nhuận NH 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN Mở rộng tín dụng trung dài hạn: DSCV trung hạn có xu hướng giảm dần qua năm, tỷ trọng thấp tổng DSCV NH Tuy cho 62 vay trung dài hạn có mức độ rủi ro cao so với ngắn hạn làm gia tăng thu nhập cho NH, NH cần cân nhắc mở rộng cho vay trung dài hạn, bên cạnh số lưu ý nhằm hạn chế giảm rủi ro để NH an tâm thực việc mở rộng như: + Xây dựng đội ngũ cán tín dụng động, sáng tạo, có trình độ chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm cao xem xét cho vay Đồng thời, có phong cách tế nhị, hòa nhã với khách hàng + Khâu thẩm định hồ sơ xin vay cần thực chặt chẽ, chi nhánh NH cần thắt chặt việc chấp hành quy trình tín dụng, thể lệ cho vay tất cán tín dụng, cán kinh doanh, phận có liên quan, theo hướng dẫn hệ thống ngành, văn pháp luật có liên quan Khâu thẩm định dự án cho vay tiến hành mang tính thực chất + Thẩm định bao gồm đo lường rủi ro từ giai đoạn giải ngân thu hồi hết nợ, hiệu dự án, khả tiêu thụ hay đầu thị trường sản phẩm dịch vụ, giá trị đích thực tính pháp lý tài sản đảm bảo tiền vay, nguồn thu nhập trả nợ, tài sản chấp, tình hình tài chính, khả tổ chức sản xuất, hiệu tương lai, uy tín, lực tài KH, việc thu nhập, phân tích điều tra, đánh giá KH, thẩm định KH xác từ góp phần hạn chế bớt rủi ro cho NH, nên đòi hỏi cán tín dụng cần có nhiều thông tin xác, đầy đủ đối tượng thẩm định + Kết hợp nắm bắt thông tin địa phương nơi người vay vốn sinh sống vấn đề người xin vay vốn, thông tin khác có liên quan đến KH vay vốn, yếu tố bỏ qua trình thẩm định cho vay Bên cạnh NH phải theo dõi việc sử dụng vốn KH xem họ có thực đầy đủ điều khoản thỏa thuận hợp đồng hay không Phân tán rủi ro: Trong kinh tế thị trường, rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu Đặc biệt, lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tồn rủi ro từ nguyên nhân giá hàng hóa nông sản biến động, thiên tai- dịch bệnh dẫn đến hậu nặng nề Tuy nhiên, mức độ rủi ro ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh NH phụ thuộc vào khả ngăn ngừa rủi ro biện pháp khắc phục NH - Mở rộng cho vay trung - dài hạn nhằm tạo cân đối đồng đầu tư, tạo phát triển lâu dài nông nghiệp, phục vụ phát triển nông nghiệp theo hướng đại hóa, xây dựng sở vật chất - kỹ thuật theo định hướng phát triển kinh tế - xã hội quận Từ đó, tạo đòn bẩy kích thích khu vực sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tăng diện tích trồng, tăng suất 63 lao động, sản lượng sản phẩm - dịch vụ làm ra, giúp người vay có tảng bản, đảm bảo cho họ sử dụng vốn an toàn, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro - NH không nên dồn vốn vào KH, cho dù KH có kinh doanh hiệu Bởi KH gặp khó khăn kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động NH Hạn chế nợ xấu: - Đối với KH có nợ đến hạn chưa có nguồn toán, NH tiến hành nhắc nhở, xúc tiến thủ tục gia hạn nợ có lý đáng - Đối với KH vay thật gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, không đủ tiền trả nợ, có thiện chí trả nợ, NH đề nghị người vay lý bớt tài sản không sử dụng, tổ chức lại sản xuất để phục hồi khả trả nợ KH Hoặc NH hướng dẫn cho KH lập kế hoạch trả nợ dần - Đối với KH phát sinh nợ hạn, NH yêu cầu gửi kế hoạch trả nợ khả thi thường xuyên đốc thúc người vay tìm nguồn trả nợ 64 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong giai đoạn nay, hoàn thiện chất lượng tín dụng mục tiêu, nhiệm vụ hàng đầu tất NH, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, tiềm lực tài chính, vị khả cạnh tranh… Và Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam hoạt động với phương châm “Ngân hàng không khoang cách” không ngừng nâng cao vai trò cầu nối nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, cung ứng vốn kịp thời đến thành phần kinh tế quận Sự có mặt Ngân hàng Đại Chúng Cần Thơ góp phần tích cực vào trình xây dựng phát triển kinh tế địa phương tạo điều kiện người dân tăng gia sản xuất, nâng cao đời sống kinh tế NH hỗ trợ nhiều tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp hoàn thành tốt kế hoạch sản xuất Với nguồn lực tài hùng hậu đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, thái độ phục vụ ân cần nên Ngân hàng đạt kết khả quan Nguồn vốn huy động năm tăng với tốc độ cao, với nhiều hình thức huy động vốn phong phú thu hút vốn nhàn rỗi nhân dân đạt hiệu việc sử dụng nguồn vốn huy động việc mở rộng quy mô tín dụng thông qua sách ưu đãi khách hàng tạo niềm tin uy tín cho khách hàng vay vốn Từ giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày hiệu quả, lợi nhuận NH liên tục tăng Hiệu hoạt động tín dụng ngày nâng cao, sản phẩm dịch vụ giới thiệu tiếp cận khách hàng, nguồn vốn không ngừng gia tăng…Ngân hàng thực tốt công tác thầm định, thường xuyên đôn đốc, kiểm tra việc sử dụng vốn…, phía khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Tuy có thời điểm gặp diễn biến bất lợi thị trường, Ngân hàng trì kết khả quan hoạt động tín dụng Với định hướng đề cho kế hoạch năm qua năm 2014 Ngân hàng Đại Chúng Cần Thơ nổ lực công tác huy động vốn cho vay, đặc biệt xử lý nợ xấu Hơn PVcomBank Cần Thơ hệ thống chung tâm triển khai giải pháp Chính phủ, NHNN đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, đóng góp tích cực vào thành công chung đất nước việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm an sinh xã hội 65 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNN ngành có liên quan Về lãi suất bản, NHNN cần nghiên cứu cách cẩn trọng, dựa vào biến động thị trường để đưa mức lãi suất hợp lý vừa giúp ngân hàng huy động vốn vừa dễ dàng tìm đầu cho nguồn vốn huy động đồng thời kích thích tăng trưởng kinh tế, chẳng hạn nới rộng trần lãi suất huy động Đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Trong đó, đạo tổ chức tín dụng theo dõi, dự báo chủ động biện pháp để ngăn ngừa rủi ro xảy ra; chấp hành quy định tỷ lệ an toàn; kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, trọng phân tích, đánh giá, dự báo sát biến động cung cầu ngoại tệ thị trường gây áp lực lên tỷ giá, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định cung cầu ngoại tệ ổn định tỷ giá thị trường Khi ban hành quy định, sách NHTM cần cho NHTM đóng góp ý kiến để giải vấn đề cách tốt Tránh trường hợp NHNN ban hành quy định NHTM không muốn thực luật phải làm NHNN cần phối hợp chặt chẽ với NHTM theo dõi diễn biến thị trường tài chính, tiền tệ giới nhằm đánh giá, nhận định khả xảy kinh tế thị trường tiền tệ Việt Nam để dự báo có phương án thực biện pháp để xử lý tình rủi ro xảy Các quan lập pháp NHNN có biện pháp ban hành luật có chế tài hợp lý tài sản chấp khách hàng để tránh tình trạng tài sản cầm cố chấp cho ngân hàng bị đem tái cầm cố hay bán cho người dân tổ chức kinh tế khác nhằm tránh gây thiệt hại cho ngân hàng người dân 6.2.2 Đối với Ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán tín dụng để nâng cao trình độ chuyên môn, nắm bắt kịp thời thông tin nhằm thực tốt công tác giao Sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng phong phú, đa dạng ngày phổ biến Tuy nhiên đặt thách thức ngân hàng tính cạnh tranh liệt, đồng nghĩa với sách “thoáng” cho khách hàng song hành yếu tố rủi ro chực chờ vị trí không mong muốn Do 66 đó, Ngân hàng cần có kế hoạch cụ thể, phản ứng nhanh với thay đổi môi trường, trì tốc độ tăng trưởng nhanh bền vững Đa dạng hoá danh mục đầu tư, đa dạng hoá khách hàng, không tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng hay lĩnh vực mà cần mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu phân tán rủi ro Tổ chức đánh giá, xếp loại tín dụng khách hàng để chọn lựa khách hàng tốt loại bỏ khách hàng xấu Từ chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, hoạt động có hiệu nhằm ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro từ ban đầu Ngân hàng cần có biện pháp theo dõi, quản lý tài sản chấp khách hàng nhằm tránh tình trạng tài sản chấp cho ngân hàng bị đem cầm cố bán cho người khác Như gây thiệt hại cho ngân hàng người mua hay cầm cố tài sản Đối với phận khách hàng cá nhân họ không nắm rõ thủ tục vay quy định Ngân hàng doanh nghiệp Vì Ngân hàng cần có trách nhiệm hướng dẫn quy định cụ thể cho khách hàng rõ Nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng Ngân hàng, Ngân hàng cần phối hợp với công ty bảo hiểm uy tín mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng bảo hiểm khoản cho vay Ngân hàng Hợp tác cạnh tranh hợp pháp ngân hàng Có thể hình thức cho vay đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, khả giám sát vốn vay chia nhỏ rủi ro có cố xảy 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2007) Bài giảng Tiền tệ - Ngân hàng, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2010) Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Thương Mại, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Cần Thơ Trần Trung Tình (2008): Luận văn tốt nghiệp “Phân tích tình hình tín dụng khách hành cá nhân NHTMCP Á Châu chi nhánh Cà Mau” Nguyễn Thị Hải (2008): Luận văn tốt nghiệp “Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh 3-TPHCM” http://www.pvcombank.com.vn/home.aspx http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuchien?cate goryId=10000520&articleId=10047956 http://news.go.vn/kinh-te/tin-986072/tong-quan-ve-kinh-te-viet-namnam-2012-va-du-bao-kinh-te-vi-mo-nam-2013.htm http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhth uchien?categoryId=100002927&articleId=10052743 10 http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=403&&ItemID=15038 11 http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=413&thangtk=06/2013 68 [...]... Phần Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam qua 3 năm (2011-2013) - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt động tín dụng cá nhân cá nhân của ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam qua 3 năm (20112013) 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài được thực hiện tại ngân hàng Thương Mại Cổ. .. chọn đề tài Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ làm đề tài luận văn Qua đây nhằm đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng từ đó tìm ra nguyên nhân dẫn đến rủi ro và đưa ra các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng cho ngân hàng trong thời gian tới 1.1.2 Căn cứ khoa học thực tiễn Đề tài... thực trạng hoạt động tín dụng cũng như những rủi ro tín dụng tại ngân hàng Từ đó đề ra giải pháp phù hợp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tạo niềm tin vững chắc và thu hút ngày càng đông lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần. .. năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục 10 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 3.1.1 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép thành lập theo Quyết... đồng, gia tăng giá trị cho cổ đông và ngày càng trở thành một trong những ngân hàng lớn mạnh và quen thuộc với Đại Chúng Việt Nam – PvcomBank “ Ngân hàng không khoảng cách” 3.1.2 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Ngày 4-10-2013, Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Đại chúng Việt Nam( PvcomBank) chi nhánh Cần Thơ tổ Chức lễ ra mắt và công bố thương hiệu PvcomBank tại 131 Trần Hưng Đạo, Phường... CHƯƠNG 4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN TỪ 2011 – 2013 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn của ngân hàng từ năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Bản chất của hoạt động ngân hàng là kinh doanh quyền sử dụng vốn, do đó nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng là một vấn đề được lãnh đạo NH quan tâm hàng đầu Phân tích các khoản mục trong... các giảng viên khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trên giảng đường đại học Đặc biệt là vận dụng hệ thống kiến thức các môn học như kế toán ngân hàng, 1 nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng Ngoài ra, đề tài còn được nghiên cứu dựa trên thực trạng tình hình họat động tín dụng cá nhân cũng như rủi ro tín dụng cá nhân tại NH TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Dựa trên cơ sở đó để phân tích thực. .. Thành Phố Cần Thơ PvcomBank chi nhánh Cần Thơ cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một ngân hàng thương mại như : huy động vốn, dịch dụ thanh toán, phát triển dịch dụ ngân hàng bán lẻ, nhằm phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng trên địa bàn Thành Phố Cần Thơ và các tỉnh ĐBSCL 3.2 CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.2.1 Chức năng * Chức năng trung gian tín dụng: Chức... nhân là một mảng tín dụng quan trọng của ngân hàng Thực tế cho thấy rằng các khoản cho vay cá nhân chi m một tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng Song song đó thị trường tín dụng cá nhân đang là một thị trường đầy sôi động, với sự tham gia của hầu như tất cả các ngân hàng Do đó việc đánh giá và phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng rất là cần thiết Và vì... Nhà nước đi vay dân chúng và các tổ chức kinh tế dưới hình thức phát hành trái phiếu, công trái chính phủ - Tín dụng Ngân hàng: Tín dụng Ngân hàng là mối quan hệ giữa Ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân trong xã hội 2.1.4.4 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản suất và lưu thông hàng hóa: Loại tín dụng được cấp cho các doanh nghiệp và các chủ thể sản suất, ... giá phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng cần thiết Và em chọn đề tài Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam chi nhánh. .. THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 3.1.1 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) Ngân. .. khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ