GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU.PDF

B GIÁO DCăVÀăÀOăTO TRNGăI HC KINH T TP. HCM NguynăThăNgcăTú GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG THNGăMI C PHN Á CHÂU LUNăVNăTHCăSăKINHăT TP.HăChíăMinhăậ Nmă2012 B GIÁO DCăVÀăÀO TO TRNGăI HC KINH T TP. HCM NguynăThăNgcăTú GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG THNGăMI C PHN Á CHÂU Chuyên ngành: KINH TÊ TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG Mã s : 60.31.12 LUNăVNăTHCăSăKINH T NGIăHNGăDNăKHOAăHCăăăăăăăăăă PGS.TS.ăNGUYNăVNăS TP.HăChíăMinhăậ Nmă2012 LIăCAMăOAN Tôiăxinăcamăđoanăđâyălàăcôngătrìnhănghiênăcu ca riêng tôi. Các s liu, kt qu nêu trong lunăvnălàătrungăthc và có ngun gc rõ ràng. Tácăgi NguynăThăNgcăTú MCăLC TRANGăPHăBỊA LIăCAMăOAN MCăLC DANHăMCăCỄCăCHăVITăTT DANHăMCăCỄCăBNG DANHăMCăCỄCăBIUă 1. Tính cp thit caăđ tài: 1 2. Mcăđíchănghiênăcu: 2 3.ăiătng và phm vi nghiên cu: 2 4.ăPhngăphápănghiênăcu: 2 5. Kt cu ca Lunăvn: 2 CHNGă1 4 CăSăLụăLUNăVăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂN 4 TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 4 1.1ăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăCỄCăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 4 1.1.1ăKháiănimătínădngăcáănhơn 4 1.1.2ăăcăđimăcaătínădngăcáănhơn 6 1.1.2.1 Quy mô khon vay nh, s lng các khon vay ln 6 1.1.2.2 Tín dng cá nhân thng dn đn ri ro 7 1.1.2.3 Tín dng cá nhân gây tn kém chi phí 8 1.1.3ăVaiătròăcaătínădngăcáănhơnătrongănnăkinhăt 8 1.1.3.1 i vi nn kinh t xã hi 8 1.1.3.2 i vi ngân hàng 9 1.1.3.3 i vi khách hàng cá nhân 10 1.1.4ăCácăsnăphmătínădngăcáănhơn 11 1.1.4.1 Cho vay cá nhân 11 1.1.4.2 Phát hành thanh toán th tín dng 12 1.2ăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 13 1.2.1ăKháiănimăphátătrinătínădngăcáănhơn 13 1.2.2ăCácăchătiêuăđánhăgiáămcăđăphátătrinătínădngăcáănhơn 13 1.2.2.1 D n tín dng cá nhân 13 1.2.2.2 S phát trin th phn 14 1.2.2.3 H thng kênh phân phi 14 1.2.2.4 T l n quá hn 15 1.2.2.5 Thu nhp t tín dng cá nhân 16 1.2.2.6 Tính đa dng ca sn phm tín dng 17 1.2.2.7 S thay đi trong chính sách tín dng: 17 1.2.2.8 Quy trình thm đnh, phê duyt tín dng 18 1.2.3ăCácănhơnătănhăhngăđnăsăphátătrinătínădngăcáănhơn 19 1.2.3.1 S phát trin kinh t xã hi 19 1.2.3.2 Môi trng pháp lut 20 1.2.3.3 i th cnh tranh 21 1.2.3.4 Nng lc cnh tranh ca ngân hàng thng mi 21 1.2.3.5 Chính sách tài chính tin t ca nhà nc 23 1.3ă KINHă NGHIMă PHỄTă TRINă TệNă DNGă CỄă NHỂNă CAă MTă Să NGỂNăHÀNGăNCăNGOÀIăTIăVITăNAMăVÀăBÀIăHCăCHOăCÁC NHTM VITăNAM 24 1.3.1ăKinhănghimăphátătrinătínădngăcáănhơnăcaăcácăngơnăhƠngăncăngoƠiătiă VităNam 25 1.3.2ăBƠiăhcăkinhănghimăvăphátătrinătínădngăcáănhơnăđiăviăcácăNHTMăVită Namầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ28 CHNGă 2ă THCă TRNGă PHỄTă TRINă TệNă DNGă CỄă NHỂNă TIă NH TMCP Á CHÂUầ………………………………………………………………… 30 2.1ăSăLCăVăQUỄăTRỊNHăHỊNHăTHÀNHăVÀăPHỄTăTRINăCAăACB 30 2.1.1ăTngăquanăvăACB 30 2.1.2.ăNhngăthƠnhătuăđtăđc: 31 2.1.3ăSăđătăchcăACB 33 2.1.4ăăKtăquăhotăđngăkinhădoanhăcaăACB 33 2.1.4.1 Hot đng ca các NHTM trong giai đon t 2009 - 2011 33 2.1.4.2 Kt qu hot đng kinh doanh ca ACB nm 2011 36 2.2ăăTHCăTRNGăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăACB 44 2.2.1ăQuáătrìnhătrinăkhaiătínădngăcáănhơnătiăACB 44 2.2.2 ThcătrngăphátătrinătínădngăcáănhơnătiăACB 45 2.2.2.1 D n tín dng cá nhân 45 2.2.2.2 T l n quá hn tín dng cá nhân 56 2.3ăăỄNHăGIỄăHOTăNGăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăACB 59 2.3.1ăNhngăktăquăđtăđc: 59 2.3.1.1 D n tín dng cá nhân 59 2.3.1.2 S phát trin th phn……………………………………………………………61 2.3.1.3 H thng kênh phân phi……………………………………………… 62 2.3.1.4 Thu nhp t hot đng tín dng cá nhân …………………………………….63 2.3.1.5 Tính đa dng ca sn phm tín dng cá nhân 63 2.3.1.6 Chính sách tín dng 65 2.3.1.7 Quy trình tín dng……………………………………………………………….69 2.3.2ăNhngătnătiăvƠănguyênănhơn 72 2.3.2.1 Nhng tn ti: 72 2.3.2.2 Nhng nguyên nhân 78 CHNGă 3ă GIIă PHỄPă PHỄTă TRINă TệNă DNGă CỄă NHỂN TIă NGỂNă HÀNG TMCP Á CHÂU 83 3.1ăNHăHNGă PHỄTă TRINăHOTăNGă TệNă DNGă CỄă NHỂNăCAă NGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHNăỄăCHỂU. 83 3.1.1ănhăhngăchungăcaăNgơnăhƠngăTMCPăỄăChơu 83 3.1.2 Các ch tiêu k hoch ch yuăđnănmă2015 86 3.2ăăGIIăPHỄPăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăACB 86 3.2.1ăGiiăphápătăphíaăNhƠănc 86 3.2.2ăGiiăphápătăNHNN 87 3.2.3ăGiiăphápătăphíaăNgơnăhƠngăTMCPăỄăChơu 90 3.2.3.1 Nâng cao mc đ hài lòng ca khách hàng 90 3.2.3.2 V sn phm tín dng 92 3.2.3.3 Xây dng chính sách tín dng phù hp vi tng giai đon khác nhau tùy thuc s thay đi ca th trng mc tiêu: 93 3.2.3.4 Tng cng công tác tip th và thng hiu: 94 3.2.3.5 Tng cng công tác kim tra s dng vn vay 95 3.2.3.6 Xây dng và phát trin kênh phân phi 95 3.2.3.7 ào to ngun nhân lc 96 3.2.3.8 Hoàn thin h thng công ngh thông tin 98 3.2.3.9 Các gii pháp h tr khác 99 PHNăKTăLUN 101 TÀIăLIUăTHAMăKHO DANH MCăCỄCăCHăVITăTT ACB NgânăhàngăthngămiăcăphnăÁăChâu Agribank NgânăhàngănôngănghipăvàăphátătrinănôngăthônăVităNam ANZ NgânăhàngăTNHHămtăthànhăviênăANZ vt năvătính Eximbank NgânăhàngăthngămiăcăphnăxutănhpăkhuăVităNam GTCG Giyătăcóăgiá GDP Tngăsnăphmăqucăni HSBC NgânăhàngăTNHHămtăthànhăviênăHongkongăvàăThngăHi NHNN NgânăhàngăNhàăNc NHTM Ngânăhàngăthngămi NVTD Nhânăviênătínădng Sacombank NgânăhàngăthngămiăcăphnăSàiăGònăThngăTín Techcombank NgânăhàngăthngămiăcăphnăKăThng TCKT Tăchcăkinhăt TCTD Tăchcătínădng TMCP Thngămiăcăphn VCB NgânăhàngăngoiăthngăVităNam WTO Tăchcăthngămiăthăgiiă(WorldăTradeăOrganization) DANHăMCăCỄCăBNG Trang – 2011 30 Bngă2.2:ăVnăhuyăđngăcaăACBănmă2009ă– 2011 38 Bngă2.3:ăDănăchoăvayătheoăthànhăphnăkinhătăcaăACBănmă2009ă– 2011 39 Bngă2.4:ăKtăquăhotăđngăkinhădoanhăcaăACBănmă2009ă– 2011 42 Bng 2.5:ăDăn tín dngăcáănhânăACBănmă2009ă– 2011 45 Bngă2.6:ăDănătínădngăcáănhânăcaăACBătheoăthiăhnăvayănmă2009ă– 2011 47 Bngă2.7:ăDănătínădngăcáănhânăcaăACBătheoăkhuăvcănmă2009ă– 2011 49 Bngă2.8:ăDănătínădngăcáănhânăcaăACBătheoăsnăphm nmă2009ă– 2011 50 Bngă2.9:ăTălănăquáăhnătínădngăcáănhânăcaăACBănmă2010ă– 2011 57 Bngă2.10:ăThăphnătínădngăcáănhânăcaăcácăngânăhàngănmă2008ă– 2010 61 Bngă2.11 ThuănhpătăhotăđngătínădngăcáănhânăACBătănmă2009-2011 63 Bngă2.12 Năquáăhnăvàătălătngănăquáăhnănmă2009ă– 2011 72 DANHăMCăCỄCăBIUă Trang Biuă2.1ăTătrngădănăchoăvayătheoă thànhăphnăkinhătăcaăACB 40 Biuă2.2ăHuyăđngăvnăvàăchoăvayăkháchăhàngăcaăACBănmă2009ă– 2011 41 Biu 2.3 T trngădăn tín dng cáănhânănmă2009ă– 2011 46 Biu 2.4 T trng dăn tín dng cá nhân theo thi hn nmă2009ă– 2011 48 Biuă2.5 Dăn tínădngăcáănhânătheoăkhuăvcănmă2009ă– 2011 49 Biuă2.6 DănătínădngăcáănhânăcaăACBătheoăsnăphmănmă2011 51 Biuă2.7 Tălănăquáăhnătínădngăcáănhânătheoăkhuăvcănmă2011 58 Biuă2.8 Dănătínădngăcáănhână– Tătrngădănătínădngăcáănhânăcaăcácăngânăhàngă thngămiăănmă2010 60 Biuă2.9 Dănătínădngăcáănhână– Tătrngădănătínădngăcáănhânăcaăcácăngânăhàngă thngămiăqucădoanh nmă2010 60 Biuă2.10 Soăsánhălưiăsutăngânăhàngănmă2011ăđiăviăsnăphmăchoăvayănhà 67 Biuă2.11 Soăsánhălưiăsut ngânăhàngănmă2011ăđiăviăsnăphmăchoăvayăsnăxută kinh doanh. 68 1 PHN M U 1. Tính cp thit caăđ tài: Nn kinh t th trng viăxuăhng toàn cu hóa và quc t hóa các lung tài chínhăđưălàmăthayăđiăcnăbn h thngăngânăhàng,ăđòiăhiăcácăngânăhàngăthngămi phi có chinălc phát trinăvt bcăđ nângăcaoănngălc cnh tranh, nâng cao hiu qu hotăđngăvàănngălc qun tr ri ro. Tính tt yu cn có chinălc phát trin ca miăngânăhàngădoăđi th cnhătranhăngàyăcàngăthôngăminhăhn,ăcu th hnătrcăđóă và chuyên nghipăhn,ăcăhi th trngăđưăđc san s, mt khác nhu cu ca khách hàngăsâuăhn,ărngăhnăvàăphc tp hnăvàăcuiăcùngălàămôiătrngăphápălỦăthayăđi mnh m sau cuc khng hong kinh t nmă2008ă– 2009. Chinălc phát trin ca tng ngân hàng  tt c cácălnhăvcăkinhădoanhănhă hotăđng kinh doanh truyn thngăđn hotăđng kinh doanh mang tính hin đi. Hot đng tín dng luôn là hotăđngăđemăli ngun thu nhp lnăchoăngânăhàng.ăTrongăđó,ă cho vay khách hàng cá nhân là th trng ln, nhiu timănngăvàăđemăli li nhun ngày càng cao cho ngân hàng. Bên cnh vicăđy mnh cho vay sn xut kinh doanh, cácăngânăhàngăthngămiăđuaănhauătrin khai các sn phmăchoăvayăđi vi khách hàngăcáănhânănhăsn phm cho vay tiêu dùng vi th tcăđnăgin, dch v chmăsócă khách hàng ttăhn,ăchoăvayăvi lãi sut mang tính cnhătranhăđ thu hút khách hàng. Ngân hàngăTMCPăÁăChâuăđưăxácăđnh mc tiêu là tr thành ngân hàng bán l hàngăđu ti VităNam,ătrongăđóăhotăđng cho vay cá nhân luôn chim th phn cao. Tuy nhiên thc t hotăđng cho vay cá nhân trong nhngănmăquaătiăACBăđangăb cnh tranh trong vic lôi kéo khách hàng dnă đnă tngă trngă dăn cá nhân có xu hngătngăchm li. T trngădăn cho vay cá nhân trên tngădăn nmă2010ăvàă nmă2011ăđưăgimăđángăk so viăcácănmătrc.ă có th duy trì và phát trin hot đng cho vay khách hàng cá nhân trongătngălai,ăACBăcn gii quyt nhng vnăđ [...]... t tình hình phát tri n ho ng hóa s n ph ng cho vay khách hàng cá nhân, h c viên ch pháp phát tri n tín d ng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Á Châu tài: "Gi i tài nghiên c u cho bài lu 2 M u: Th c hi n nghiên c u các v nhân t n v ho ng phát tri n tín d ng cá i C Ph n Á Châu ng cho vay cá nhân t ph n Á Châu, t i pháp, ki n ngh iC phát tri n ho ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Á Châu ng và... ng tín d c phát tri n t i Ngân hàng i C Ph n Á Châu - Ph m vi nghiên c u: Toàn b h th Châu t i C Ph n Á 2011 u: Lu y ud sánh, quy n p, phán ng h th c hi n nghiên c u 5 K t c u c a Lu Ngoài ph n m t t, n i dung c a lu - u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o, danh m c các t vi t th : lý lu n v phát tri n tín d ng cá nhân t i các ngân hàng i 3 - c tr ng phát tri n tín d ng cá nhân t i i pháp phát. .. phát tri n tín d ng cá nhân t i C Ph n Á Châu C Ph n Á Châu 4 Theo kho th a thu u 4 c a Lu p tín d ng là vi c t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c có hoàn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v tín d ng khác Tín d ng ngân hàng là quan h chuy ng quy n s d ng v n t ngân hàng qua khách hàng (t ch c, cá nhân) trong... n n (g c + lãi) + S d ng v n tín d t và có hi u qu - Tín d ng cá nhân m vi c a lu n ng khách hàng cá nhân bao g m cá nhân và h nh y ch ng kinh doanh cá th , vì v y Tín d ng cá nhân là hình trò cho khách hàng cá nhân -V - Vay s n xu t kinh doanh: là hình th c tài tr cho m ng, thanh toán ti n mua máy móc thi t b r sung v n v n chuy n, xây d ng, m 6 hàng ngày d S ti n cho vay hai m ích trên u b gi i h... t ngân m b o Tuy nhiên, ng các kho n tín d ng cá nhân là r t l n là do hai nguyên nhân: S ng c a lo i hình cho vay này là m i cá nhân trong xã h i, t nh i có thu nh n nh i có thu nh p trung bình và th p Nhu c u tín d ng cu c s ng c a khách hàng cá nhân, vì khi ch t i dân càng có nhu c u vay c i thi n và nâng cao m c s ng 7 - khác, - 8 công tác: - - - gày càng - 9 - - 10 ch hàng cá nhân u cho ngân. .. ngân hàng 11 1.1.4.1 Cho vay cá nhân T b - chi 12 - Cho vay tiêu dùng - và thanh toán Phát hành và chi tiêu 45 13 1 - + + ngân hàng 14 c d vì chính = 15 Kênh phân 49 -NHNN - - -NHNN ngày 22/04/2005 và 16 - - - - 1.2.2.5 t 17 1.2.2.6 l không, h 1.2.2.7 18 h hàng 1.2.2.8 19 1.2.3 Cá 1.2.3.1 - dân 20 - nhâ 21 c gia - , - 22 - , - TM 23 - 24 25 2009 - Ngân hàng ANZ cá nhân các + + + + - có 26 + - Ngân. .. lãi Tín d i và phát tri n g n li n v i s h th ng ngân hàng i và phát tri n c a ng c a tín d ng ngân hàng là v n ti n t i cho vay, các t ch mang tính ch t s n xu t kinh doanh do g n li n v i ho ng ngân hàng v a ng s n xu t kinh doanh, v a 5 mang tính ch t tiêu dùng do g n li n v i ho quan h n tài s ng tiêu dùng Tóm l i tín d ng là m t c d a trên nguyên t c : + Hoàn tr n n (g c + lãi) + S d ng v n tín. .. khách hàng (t ch c, cá nhân) trong th i gian nh phí nh nh Nói cách khác tín d ng ngân hàng là quan h gi a ngân hàng v i các t ch c th c hi cho vay l i hình th c ngân hàng s iv ng v n và ng trên theo kho u 03 Quy ch cho vay c (ban hành kèm theo Quy nh s c) thì i v i khách hàng -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng t hình th c c p tín d giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti nh nh v i m t kho n chi TCTD s d ng... t 17 1.2.2.6 l không, h 1.2.2.7 18 h hàng 1.2.2.8 19 1.2.3 Cá 1.2.3.1 - dân 20 - nhâ 21 c gia - , - 22 - , - TM 23 - 24 25 2009 - Ngân hàng ANZ cá nhân các + + + + - có 26 + - Ngân hàng HSBC (1 tháng, 3 tháng, 6 tháng) cho phép 27 t ) - + + + + + + + . Biuă2.8 Dăn tín dng cá nhân – Tătrngădăn tín dng cá nhân caăcác ngân hàng thngămiăănmă2010 60 Biuă2.9 Dăn tín dng cá nhân – Tătrngădăn tín dng cá nhân caăcác ngân hàng thngămiăqucădoanh. 1.2ăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 13 1.2.1ăKháiănim phát trin tín dng cá nhơn 13 1.2.2ăCácăchătiêuăđánhăgiáămcăđ phát trin tín dng cá nhơn 13 1.2.2.1 D n tín dng cá nhân 13 1.2.2.2 S phát. cu các vnăđ căbn v hotăđng phát trin tín dng cá nhân ti Ngân Hàng ThngăMi C Phn Á Châu. Phânătích,ăđánhăgiáăhotăđng cho vay cá nhân ti Ngân hàng Thngămi C phn Á Châu,