Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tín chấp tại ngân hàng TMCP Á Châu

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM H Th Thùy Linh GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG CÁ NHÂN TÍN CHP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU LUN VN THC S KINH T TP.H Chí Minh – Nm 2013 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM H Th Thùy Linh GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG CÁ NHÂN TÍN CHP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU Chuyên ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã s : 60340201 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC : PGS.TS BÙI KIM YN TP.H Chí Minh – Nm 2013 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca riêng tôi. Các s liu, kt qu nêu trong lun vn là trung thc và có ngun gc rõ ràng. Tác gi H Th Thùy Linh MC LC TRANG PH BỊA LI CAM OAN MC LC DANH MC T VIT TT DANH MC CÁC BNG DANH MC CÁC BIU  1.Tính cp thit ca đ tài 1 2.Mc đích nghiên cu 1 3.i tng và phm vi nghiên cu 1 4.Phng pháp nghiên cu 2 5.Kt cu ca Lun vn: 2 CHNG 1: C S LÝ LUN V PHÁT TRIN TÍN DNG CÁ NHÂN TÍN CHP TI NGỂN HÀNG THNG MI. 3 1.1 TÍN DNG CÁ NHÂN TÍN CHP TI NGỂN HÀNG THNGMI 3 1.1.1 Khái nim tín dng cá nhân tín chp 3 1.1.2 c đim hot đng tín dng cá nhân tín chp 5 1.1.3 Vai trò ca tín cá nhân tín chp trong hot đng cho vay ca NHTM 7 1.1.4 Ri ro hot đng tín dng tín chp 9 1.1.5 Các sn phm tín dng tín chp ầầầầầầầầầầầầầầ 11 1.2 PHÁT TRIN TÍN DNG CÁ NHÂN TÍN CHP TI NGÂN HÀNG THNG MI 13 1.2.1 Khái nim v phát trin tín dng cá nhân tín chp 13 1.2.2 Các ch tiêu đánh giá mc đ phát trin tín dng tín chp 14 1.2.2.1 D n cho vay ca hot đng tín dng tín chp 14 1.2.2.2 T l n xu 14 1.2.2.3 H thng kênh phân phi trin khai hot đng tín dng tín chp 15 1.2.2.4 Thu nhp t hot đng tín dng cá nhân tín chp 15 1.2.2.5 S lng khách hàng đc vay vn tín chp 16 1.2.2.6 S thay đi trong chính sách tín dng và quy trình thm đnh, phê duyt tín dng tín chp 16 1.2.3 Các nhân t nh hng đn s phát trin tín dng cá nhân tín chp ti NHTM. 17 1.2.3.1 Nhân t khách quan 17 1.2.3.2 Nhân t ch quan 19 1.3 NGHIÊN CU TÌNH HÌNH PHÁT TRIN TÍN DNG CÁ NHÂN TÍN CHP CA MT S NGỂN HÀNG NC NGOÀI TI VIT NAM VIT NAM VÀ BÀI HC KINH NGHIM. 21 1.3.1 Tình hình phát trin tín dng tín chp ti các ngơn hƠng nc ngoài ti Vit Nam. 21 1.3.2 Bài hc kinh nghim 24 CHNG 2: THC TRNG PHÁT TRIN TÍN DNG CÁ NHÂN TÍN CHP TI NGÂN HÀNG Á CHÂU 27 2.1 S LC V QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIN CA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 27 2.1.1 Tng quan ACB vƠ các giai đon phát trin: 27 2.1.2 S đ t chc ca ACB 28 2.1.3 Tình hình kinh doanh ca ACB 28 2.2 THC TRNG PHÁT TRIN TÍN DNG CÁ NHÂN TÍN CHP TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 30 2.2.1 Quá trình trin khai hot đng tín dng tín chp ti NH Á Châu 30 2.2.2 Chính sách tín dng tín chp ca NH Á Châu 31 2.2.3 Thc trng phát trin tín dng tín chp ti NH Á Châu 33 2.2.3.1 D n tín dng cá nhân tín chp 33 2.2.3.2 T l n quá hn tín dng cá nhân tín chp: 41 2.3 ÁNH GIÁ HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN TÍN CHP TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 46 2.3.1 ánh giá thông qua các ch tiêu th hin mc đ phát trin tín dng tín chp. 46 2.3.1.1 D n cho vay ca hot đng tín chp 46 2.3.1.2 T l n quá hn 48 2.3.1.3 H thng kênh phân phi trin khai hot đng tín chp 49 2.3.1.4 Thu nhp t hot đng tín dng cá nhân tín chp 50 2.3.1.5 S lng KH đc vay vn tín chp trên tng s lng h s 51 2.3.1.6 S thay đi trong chính sách tín dng tín chp và c ch phê duyt tín dng tín chp 52 2.3.2 Nhng tn ti và nguyên nhân 59 2.3.2.1 Nhng tn ti 59 2.3.2.2 Nhng nguyên nhân 63 CHNG 3: GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG CÁ NHÂN TÍN CHP TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 67 3.1 NH HNG PHÁT TRIN TÍN DNG TÍN CHP TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 67 3.1.1 nh hng chung ca ngân hàng TMCP Á Châu 67 3.1.2 Các ch tiêu k hoch ch yu đn nm 2015. 68 3.1.3 nh hng phát trin hot đng tín dng tín chp ca ACB 68 3.2 KIN NGH VÀ GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG TÍN DNG TÍN CHP CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU. 70 3.2.1 Kin ngh v phía nhƠ nc. 70 3.2.2 Kin ngh v phía ngơn hƠng nhƠ nc 72 3.2.3 Gii pháp phát trin hot đng tín dng tín chp t phía ngân hàng TMCP Á Châu 75 3.2.3.1 Xây dng chính sách tín dng tín chp cht ch và phù hp vi tng phân khúc KH 75 3.2.3.2 a dng hóa và nâng cao cht lng sn phm tín dng tín chp 78 3.2.3.3 Tng cng công tác tip th sn phm tín chp 79 3.2.3.4 Xây dng và phát trin kênh phân phi cng nh nhân lc ch cht ca hot đng tín dng tín chp 80 3.2.3.5 Hoàn thin h thng công ngh thông tin cho hot đng đng kỦ vay vn tín chp qua mng internet. 81 3.2.3.6 Các gii pháp nâng cao mc đ hài lòng v sn phm tín chp ca KH 83 3.2.4 Gii pháp ngn nga và hn ch ri ro trong hot đng tín dng tín chp cá nhân ti ACB 85 3.2.4.1 Xây dng và hoàn thin h thng chm đim tín dng KHCN 85 3.2.4.2 Thng xuyên đi mi quy trình nghip v thm đnh 90 3.2.4.3 ào to ngun nhân lc 92 3.2.4.4 Xây dng t tái kim tra kh nng tr n ca khách hàng đnh k 92 PHN KT LUN 95 TÀI LIU THAM KHO DANH MC CÁC CH VIT TT ACB Ngân hàng thng mi c phn Á Châu ANZ Ngân hàng TNHH mt thành viên ANZ CA Nhân viên phân tích tín dng CA/L T trng phân tích tín dng CLMS H thng d liu qun lỦ tín dng CTV Cng tác viên vt n v tính Eximbank Ngân hàng thng mi c phn xut nhp khu Vit Nam GDP Tng sn phm quc ni HKTT H khu thng trú HS H s HSTD H s tín dng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KT3 S tm trú NHNN Ngân hàng Nhà Nc NHTM Ngân hàng thng mi NVTD Nhân viên tín dng PFC Nhân viên t vn tài chính Sacombank Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín Techcombank Ngân hàng thng mi c phn K Thng TCTD T chc tín dng TV Trng đn v TGTT Tin gi thanh toán TMCP Thng mi c phn TN Thu nhp TT Trung tâm VCB Ngân hàng ngoi thng Vit Nam DANH MC CÁC BNG Bng 2.1: T sut sinh li trc thu trên tng tài sn có và vn ch s hu bình quân t nm 2008 – 2012 ca ACB. Bng 2.2: D n tín dng cá nhân tín chp ca ACB t nm 2010 – 2012. Bng 2.3: D n tín dng cá nhân tín chp phân theo khu vc ca ACB t nm 2010 – 2012. Bng 2.4: D n tín dng cá nhân tín chp phân theo tng sn phm ca ACB t nm 2010 – 2012. Bng 2.5: T l n quá hn tín dng cá nhân tín chp ti ACB t nm 2010 – 2012. Bng 2.6: S lng h s phê duyt đng ý và tng s lng h s tín chp đu vào ca ACB t nm 2010 – 2012. [...]... m c các t vi t t t n i dung c a lu m0 th : lý lu n v phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p t i Ngân i c tr ng phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p t i Ngân hàng i C Ph n Á Châu i pháp phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p t i Ngân hàng i C Ph n Á Châu 3 LÝ LU N V PHÁT TRI N TÍN D NG CÁ NHÂN TÍN CH P T 1.1 I TÍN D NG CÁ NHÂN TÍN CH P T I M I 1.1.1 Khái ni m tín d ng cá nhân tín ch p 6) - T hàng cá n,... ng tín d ng cá nhân tín ch p và phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p t i Ngân Hàng TMCP Á Châu Th c hi ng tín d ng tín ch p t i Ngân Hàng i C Ph tri a ho 3 i pháp, ki n ngh ng tín d ng cá nhân tín ch p t i Ngân Hàng Á Châu ng và ph m vi nghiên c u phát 2 ng: Ho ng tín d ng cá nhân tín ch p c phát tri n t i i C Ph n Á Châu Ph m vi nghiên c u: Toàn b h th Châu t i C Ph n Á 2012 4 Lu u y ud sánh, quy n... là v cá nhân iv c i C Ph n khai ho cho vay tín ch p nhi m ng c s phát huy s c ng cho vay tín ch n nhi c thù, c s có ti n ho i pháp phát tri n ho c các khách hàng chú n trong ho ng tín d y, ng tín d ng tín ch p khách hàng cá nhân, t ng này, h c viên ch tài: "Gi i pháp phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p t i Ngân hàng TMCP Á Châu tài nghiên c u cho bài lu 2 M u Th c hi n nghiên c u các v n v ho ng tín. .. khách hàng cá nhân: ng nhu c u tiêu dùng hi n t i c a cá nhân Tín d ng cá nhân tín ch p v có thu nh p ng ch y u là các khách hàng cá nhân nh, có nhu c u chi tiêu trong hi n t i và chi tr t ngu n thu nh p 9 u chi tiêu, c i thi n cu c s ng và ngày m t nâng cao giá tr cu c s th ng tín d c h t giúp các khách hàng cá nhân ng nhu c u v t ch t và tinh th n 10 ng tín a ngân hàng ng cá nhân 11 trong 1.1.5 Các... ng, phát tr 1) - Suy r ng trong ho ng tín d ng cá nhân tín ch p p: phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p là s các kho n vay v tín d ng tín ch p t i ngân hàng ng 14 ng: phát tri n c a ho v c hai m t, s S ng và ch ng cho vay tín ch p là s ng c a ho ng là s ng cho vay tín ch p tín d ng th c t i ngân hàng qua t ng n ph m tín d ng tín ch p giành cho khách hàng s ng nhu c u tín d ng tín ch ng c i ng khách hàng. .. ng khác nhau ng tín d ng khách hàng là các doanh nghi p l n v i nhu c u v n l n kh n thì s ng này g ng l n ho ng c a ngân hàng Tuy nhiên n u ngân hàng san s m t ph n v n tín d ng cho ho d ng cá nhân tín ch p thì ph n r i ro tín d ng s cân b d ng cá nhân tín ch p v it d ng th p, n u m t s ng g thì ít n ho - ng tín ng tín ng là các cá nhân nh l , quy mô h n m c tín n kh n ng kinh doanh c a ngân hàng. .. u mà ngân hàng c n ph c nét riêng c a ngân hàng so v n, i th c nh tranh khác 1.3 NGHIÊN C U TÌNH HÌNH PHÁT TRI N TÍN D NG CÁ NHÂN TÍN CH P C A M T S C NGOÀI T I VI T NAM VI T NAM VÀ BÀI H C KINH NGHI M 1.3.1 Tình hình phát tri n tín d ng tín ch p t c ngoài t i Vi t Nam Ngân hàng HSBC và ngân hàng ANZ hi i th khá m nh v ho t ng cho vay tín ch p giành cho khách hàng cá nhân Riêng v ho c 2 + Ngân hàng. .. 1.2.3 Các nhân t n s phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p t i NHTM 1.2.3.1 Nhân t khách quan + S phát tri n kinh t xã h i S c ho ng c a b t k bi ng c ng kinh t c bi t là ho ng r t m ng tín d ng i vào tình t ng pháp lu i n 18 gia + Chính sách ti n t i th c nh tranh c t ng th i k 19 i th c nh tranh là m u t t y u cho s phát tri ngành khác, s c o u ki n cho các ngân hàng c i t o, nâng cao d ch v , ngân hàng. .. khá l n - Th u chi tín ch p 12 - Th tín d ng tín ch p t và thanh toán Phát hành thô 13 thanh toán không lãi 1.2 PHÁT TRI N TÍN D NG CÁ NHÂN TÍN CH P T I NGÂN I 1.2.1 Khái ni m v phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p - m c a tri t h c: m siêu hình xem s phát tri n ch là s thu n v ng, không có s m t ch i v m t ch t c a s v t, n u có s di n ra theo vòng tròn khép kín, không có s iv i cái m i n ch ng Theo... bi t cách ki m soát ho ng kinh doanh c a ngân hàng n u các ngân hàng ng này + Góp ph ng qu u cho ngân hàng n thanh toán ngân hàng + Góp ph n phân tán r i ro cho ho R i ro c a ho h t trong ho ng ngân hàng ng tín d ng là lo i r i ro mà không th nào có th tri t tiêu ng tín d t bi n pháp qu n tr lo i r i ro này là phân tán r i ro tín d ng cho nhi u hình th c và ho N u ngân hàng ch t p trung ho ng tín d . 1.2 PHÁT TRIN TÍN DNG CÁ NHÂN TÍN CHP TI NGÂN HÀNG THNG MI 13 1.2.1 Khái nim v phát trin tín dng cá nhân tín chp 13 1.2.2 Các ch tiêu đánh giá mc đ phát trin tín dng tín chp. phát trin tín dng tín chp ti NH Á Châu 33 2.2.3.1 D n tín dng cá nhân tín chp 33 2.2.3.2 T l n quá hn tín dng cá nhân tín chp: 41 2.3 ÁNH GIÁ HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN TÍN. dng cá nhân tín chp và phát trin tín dng cá nhân tín chp ti Ngân Hàng TMCP Á Châu. Thc hin phân tích, đánh giá hot đng tín dng tín chp ti Ngân Hàng Thng Mi C Phn Á Châu,