S c nh h ng c a b t k bi n đ ng kinh t nào c ng tác đ ng r t m nh đ n
ho t đ ng c a ngân hàng và đ c bi t là ho t đ ng tín d ng. Khi n n kinh t th i
k h ng th nh, t c đ t ng tr ng kinh t cao và n đ nh, ng i dân l c quan v m c thu nh p c a h trong t ng lai, nhu c u tiêu dùng c a h s t ng lên t đó NHTM có c h i phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p. Ng c l i, khi n n kinh t r i
vào tình tr ng suy thoái, m t n đ nh thì ph n l n ng i dân ch mong mu n đ m
b o đ c cu c s ng m c bình th ng mà không ngh t i vi c đi vay đ th a mưn nhu c u cao h n ho c e ng i vi c không đ kh n ng chi tr n vay trong t ng lai.
Môi tr ng xư h i mà đ c tr ng g m các y u t nh : tình hình tr t t xư h i, trình đ h c v n, thói quen, tâm lỦ, b n s c dân t c (th hi n qua nh ng nét tính cách tiêu bi u c a ng i dân nh ni m tin, tính c n cù, trung th c, ham lao đ ng, thích t n ti n và a th ng th …) ho c các y u t v n i , n i làm vi c... c ng nh h ng l n đ n thói quen tiêu dùng c a ng i dân. Thông th ng, n i nào t p trung nhi u ng i có đ a v trong xư h i, trình đ , thu nh p cao thì ch c ch n nhu c u tiêu dùng đó l n, do v y, nhu c u vay v n cao h n nh ng n i khác, do đó kh n ng m r ng tín d ng cá nhân s cao h n. Còn ph n l n nh ng ng i lao đ ng chân tay, trình đ th p thì ch mu n đ m b o cu c s ng m c bình th ng, vì v y nhu c u
vay m n đ mua s m hàng hóa và nâng cao m c s ng s th p h n.
Môi tr ng pháp lu t là hành lang pháp lỦ quan tr ng hàng đ u c a m t qu c gia, bao g m h th ng v n b n pháp lỦ c a nhà n c đây là m t nhân t có nh h ng r t l n t i ho t đ ng tín d ng c a NHTM nói chung và ho t đ ng tín d ng tín ch p nói riêng.
N u nh ng v n b n pháp lu t không rõ ràng, không đ y đ s t o nh ng khe h pháp lu t gây r c r i và t n h i đ n l i ích cho các bên tham gia quan h tín
d ng. Ng c l i, s ch t ch và đ ng b c a lu t pháp s góp ph n t o môi tr ng
c nh tranh lành m nh, t o tính tr t t và n đ nh c a th tr ng đ ho t đ ng tín d ng cá nhân nói riêng và ho t đ ng kinh doanh c a NHTM nói chung đ c di n ra thông su t và hi u qu .
M t h th ng pháp lu t n đ nh và th ng nh t s làm ti n đ , t o đi u ki n cho các NHTM xây d ng đ ng l i phát tri n n đ nh, đ nh h ng dài h n, đ ng th i ng n ch n k p th i nh ng r i ro, nh ng tiêu c c x y ra, góp ph n nâng cao đ c hi u qu tín d ng đ ng th i NHNN có th ki m soát và n đ nh ti n t qu c
gia.
+ Chính sách ti n t nhƠ n c t ng th i k
Chính sách tài chính ti n t trong th i gian qua đư tác đ ng tr c ti p đ i v i các thành ph n kinh t , các doanh nghi p, h gia đình và cá nhân. Thông qua các c ch h tr lưi su t vay tín d ng ngân hàng, mi n, gi m ho c giưn thu …Ngân hàng nhà n c đư tác đ ng tr c ti p lên các thành ph n kinh t , trong đó ho t đ ng c a NHTM thì c ng không ngo i l .
Khi nhà n c đ a ra các bi n pháp kích c u, khuy n khích đ u t trong
n c, thu hút đ u t n c ngoài, mi n gi m thu , t o công n vi c làm cho ng i
lao đ ng….t đó s thúc đ y n n kinh t phát tri n, GDP t ng, th t nghi p gi m, làm t ng m c s ng c a ng i dân, kích thích ng i dân chi tiêu, nâng cao nhu c u v t ch t và tinh th n c a ng i dân và làm cho ho t đ ng tín d ng cá nhân tín ch p c a các NHTM phát tri n.
i th c nh tranh là m t đi u t t y u cho s phát tri n, t ng t nh các
ngành khác, s c nh tranh trong l nh v c kinh doanh tài chính ngân hàng c ng t o
đi u ki n cho các ngân hàng c i t o, nâng cao d ch v , c nh tranh v lưi su t, s n
ph m, chính sách tín d ng c a các ngân hàng,… s nh h ng tr c ti p đ n ho t
đ ng tín d ng cá nhân c a m t NHTM.
S c nh tranh gi a các NHTM là m t cu c đua trong đó y u t n ng l c n i
t i c a b n thân m i ngân hàng là n n t ng, ngoài ra đ kh ng đ nh v th c a mình
thì trên n n t ng đó, m i ngân hàng c n t o ra đ c s khác bi t v t tr i trong chính sách, s n ph m, d ch v , khách hàng m c tiêu so v i các đ i th khác.
Trong nh ng n m g n đây, ho t đ ng tín d ng tín ch p b t đ u n y sinh và phát tri n khá nhanh, ngày càng nhi u các ngân hàng m r ng các s n ph m tín ch p, do đó s l ng đ i th c nh tranh trong ho t đ ng tín d ng tín ch p ngày càng gia t ng, các ngân hàng mu n có th ph n trong ho t đ ng này c n xây d ng chính sách t t, h th ng kênh phân ph i r ng kh p và bi t t o s khác bi t đ i v i các
ngân hàng khác.