D n cho vay c a ho t đ ng tín d ng tín ch p ph n ánh quy mô ho t đ ng
tín d ng tín ch p c a ngân hàng, s li u này càng cao ch ng t ho t đ ng tín d ng
tín ch p này c a ngân hàng càng phát tri n v l ng.
Thông th ng, ch tiêu đo l ng hi u qu ho t đ ng tín d ng tín ch p nói
riêng và tín d ng nói chung ph n ánh d n tín d ng tín ch p là ch tiêu t l t ng
tr ng d n tín d ng tín ch p c a n m sau so v i n m tr c.
Ch tiêu càng cao thì m c đ ho t đ ng c a ngân hàng càng n đ nh và có hi u qu , ng c l i ngân hàng đang g p khó kh n, nh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th hi n vi c th c hi n k ho ch tín d ng ch a hi u qu .
1.2.2.2 T l n x u
Ch tiêu này dùng đ phân tích th c ch t tình hình ch t l ng ho t đ ng tín
d ng tín ch p t i ngân hàng. T ng n x u c a ngân hàng bao g m n quá h n, n khoanh, n quá h n chuy n v n trong h n, chính vì v y ch tiêu này cho th y th c ch t tình hình ch t l ng tín d ng tín ch p t i ngân hàng, đ ng th i ph n ánh kh n ng qu n lỦ tín d ng tín ch p này c a ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đ c thu h i n c a ngân hàng đ i v i các kho n vay.
1.2.2.3 H th ng kênh phân ph i tri n khai ho t đ ng tín d ng tín ch p
H th ng kênh phân ph i c a ngân hàng ph n ánh s phát tri n c a ho t đ ng ngân hàng bán l nói chung và ho t đ ng tín d ng cá nhân tín ch p nói riêng.
Nhìn chung, có 2 lo i hình kênh phân ph i:
Kênh phân ph i truy n th ng: th hi n s l ng chi nhánh, phòng giao d ch và đ n v tr c thu c, s phân b các chi nhánh theo lưnh th đ a lỦ.
Khách hàng cá nhân th ng mang đ c đi m chung là s l ng l n nh ng dàn tr i, ngoài ra tâm lỦ khách hàng ngày càng không mu n b ra th i gian, công s c đi xa m i có th giao d ch đ c v i ngân hàng, trong khi các đi m giao d ch c a ngân hàng đ i th luôn hi n di n kh p n i. Vì v y m t ngân hàng có m ng l i chi nhánh, phòng giao d ch r ng l n s giúp d dàng ti p c n khách hàng nhi u đ a bàn t o đi u ki n không nh ng phát tri n ho t đ ng tín d ng tín ch p mà còn phát tri n các s n ph m d ch v cá nhân khác.
Kênh phân ph i hi n đ i: kênh phân ph i d a trên n n t ng công ngh m i
b ng nh ng thi t b h tr hi n đ i nh máy vi tính, đi n tho i.
Ngày nay, yêu c u c a khách hàng ngày càng đ c nâng cao khi mu n đ c đáp ng nhu c u ngay t i nhà, v n phòng… b ng nh ng thi t b hi n đ i nh máy vi tính, đi n tho i v i các ch ng trình cho vay tr c tuy n. Vì v y vi c tri n khai công ngh ngân hàng hi n đ i đư rút ng n kho ng cách v không gian và ti t ki m th i gian, giúp ngân hàng gi m b t áp l c phát tri n m ng l i chi nhánh r ng kh p.
1.2.2.4 Thu nh p t ho t đ ng tín d ng cá nhân tín ch p
M c tiêu đ u tiên và quan tr ng nh t c a NHTM là t i đa hóa l i ích c a ch
s h u. S phát tri n c a ho t đ ng tín d ng tín ch p đ c nâng cao ch th c s có
Ủ ngh a khi nó góp ph n nâng cao kh n ng sinh l i c a ngân hàng. M t kho n tín
d ng có ch t l ng cao s mang l i m t kho n thu nh p cho ngân hàng. Thu nh p
t ho t đ ng tín d ng nói chung và tín d ng tín ch p nói riêng đóng vai trò r t quan
tr ng trong ho t đ ng ngân hàng, đây là k t qu tài chính quan tr ng đ c ngân
Ch tiêu này đ c xác đ nh b ng t l gia t ng thu nh p t ho t đ ng tín d ng
này c a n m sau so v i n m tr c.
1.2.2.5 S l ng khách hƠng đ c vay v n tín ch p
Ch tiêu này ph n ánh c v m t ch t l ng và s l ng c a ho t đ ng tín
d ng tín ch p. Tín ch t c a ho t đ ng c p tín d ng này là không có tài s n b o đ m,
do đó khâu l a ch n khách hàng là khâu khá quan tr ng trong nghi p v xét c p tín
d ng cho hình th c tín d ng này.
S l ng khách hàng đ c vay v n càng nhi u cho th y nhóm đ i t ng mà
ngân hàng nh m đ n cho d ch v này càng gia t ng, ch ng t th ph n c a ngân
hàng c ng t ng và chính ch t l ng d ch v t t, lãi su t c nh tranh c ng nh kh
n ng qu ng bá s n ph m ngân hàng t t nên có ngày càng nhi u khách hàng cho ho t
đ ng này.
1.2.2.6 S thay đ i trong chính sách tín d ng và quy trình th m đ nh, phê duy t tín d ng tín ch p phê duy t tín d ng tín ch p
Chính sách cho ho t đ ng tín d ng đóng vai trò r t quan tr ng trong ho t
đ ng cho vay. M c tiêu c b n c a h u h t NHTM là l i nhu n, an toàn và s lành
m nh c a các kho n c p tín d ng. Vì v y, m t chính sách tín d ng đ c thi t k h p lỦ và áp d ng m t cách linh ho t s góp ph n gi m thi u r i ro, nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng c a các NHTM. Tùy thu c vào đ c đi m riêng có, quy mô c a t ng ngân hàng, n ng l c c a đ i ng nhân s , m c đ ng d ng công ngh tin h c, th i gian cho vay, hình th c cho vay và l nh v c cho vay mà quy trình tín d ng có th đ c thi t k khác nhau.
Ngoài ra, đ các kho n vay an toàn và hi u qu , thì giai đo n th m đ nh và phê duy t tín d ng đòi h i ph i ch t ch , các NHTM c n khai thác thông tin khách hàng t nhi u ngu n khác nhau nh : thông tin trên gi y đ ngh c p tín d ng, h s khách hàng cung c p, thông tin t các c quan ch c n ng có liên quan (thu , trung tâm thông tin tín d ng c a ngân hàng nhà n c,…), tr c ti p ph ng v n và trao đ i thông tin v i khách hàng, c p nh t thông tin th tr ng đ đ i chi u v i thông tin khách hàng cung c p. Giai đo n phân tích tín d ng là giai đo n quan tr ng, tuy
nhiên giai đo n quy t đ nh tín d ng là giai đo n quan tr ng nh t, hình thành nên quan h tín d ng gi a khách hàng và ngân hàng thông qua h p đ ng tín d ng s kỦ k t. K t qu đánh giá c a nhân viên tín d ng s quy t đ nh đ n hi u qu tín d ng. Do đó, quy trình tín d ng c n xây d ng trên c s khai thác thông tin khách hàng càng nhi u càng t t.
1.2.3 Các nhân t nh h ng đ n s phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p t i NHTM. ch p t i NHTM.
1.2.3.1 Nhân t khách quan + S phát tri n kinh t xã h i + S phát tri n kinh t xã h i
S c nh h ng c a b t k bi n đ ng kinh t nào c ng tác đ ng r t m nh đ n
ho t đ ng c a ngân hàng và đ c bi t là ho t đ ng tín d ng. Khi n n kinh t th i
k h ng th nh, t c đ t ng tr ng kinh t cao và n đ nh, ng i dân l c quan v m c thu nh p c a h trong t ng lai, nhu c u tiêu dùng c a h s t ng lên t đó NHTM có c h i phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p. Ng c l i, khi n n kinh t r i
vào tình tr ng suy thoái, m t n đ nh thì ph n l n ng i dân ch mong mu n đ m
b o đ c cu c s ng m c bình th ng mà không ngh t i vi c đi vay đ th a mưn nhu c u cao h n ho c e ng i vi c không đ kh n ng chi tr n vay trong t ng lai.
Môi tr ng xư h i mà đ c tr ng g m các y u t nh : tình hình tr t t xư h i, trình đ h c v n, thói quen, tâm lỦ, b n s c dân t c (th hi n qua nh ng nét tính cách tiêu bi u c a ng i dân nh ni m tin, tính c n cù, trung th c, ham lao đ ng, thích t n ti n và a th ng th …) ho c các y u t v n i , n i làm vi c... c ng nh h ng l n đ n thói quen tiêu dùng c a ng i dân. Thông th ng, n i nào t p trung nhi u ng i có đ a v trong xư h i, trình đ , thu nh p cao thì ch c ch n nhu c u tiêu dùng đó l n, do v y, nhu c u vay v n cao h n nh ng n i khác, do đó kh n ng m r ng tín d ng cá nhân s cao h n. Còn ph n l n nh ng ng i lao đ ng chân tay, trình đ th p thì ch mu n đ m b o cu c s ng m c bình th ng, vì v y nhu c u
vay m n đ mua s m hàng hóa và nâng cao m c s ng s th p h n.
Môi tr ng pháp lu t là hành lang pháp lỦ quan tr ng hàng đ u c a m t qu c gia, bao g m h th ng v n b n pháp lỦ c a nhà n c đây là m t nhân t có nh h ng r t l n t i ho t đ ng tín d ng c a NHTM nói chung và ho t đ ng tín d ng tín ch p nói riêng.
N u nh ng v n b n pháp lu t không rõ ràng, không đ y đ s t o nh ng khe h pháp lu t gây r c r i và t n h i đ n l i ích cho các bên tham gia quan h tín
d ng. Ng c l i, s ch t ch và đ ng b c a lu t pháp s góp ph n t o môi tr ng
c nh tranh lành m nh, t o tính tr t t và n đ nh c a th tr ng đ ho t đ ng tín d ng cá nhân nói riêng và ho t đ ng kinh doanh c a NHTM nói chung đ c di n ra thông su t và hi u qu .
M t h th ng pháp lu t n đ nh và th ng nh t s làm ti n đ , t o đi u ki n cho các NHTM xây d ng đ ng l i phát tri n n đ nh, đ nh h ng dài h n, đ ng th i ng n ch n k p th i nh ng r i ro, nh ng tiêu c c x y ra, góp ph n nâng cao đ c hi u qu tín d ng đ ng th i NHNN có th ki m soát và n đ nh ti n t qu c
gia.
+ Chính sách ti n t nhƠ n c t ng th i k
Chính sách tài chính ti n t trong th i gian qua đư tác đ ng tr c ti p đ i v i các thành ph n kinh t , các doanh nghi p, h gia đình và cá nhân. Thông qua các c ch h tr lưi su t vay tín d ng ngân hàng, mi n, gi m ho c giưn thu …Ngân hàng nhà n c đư tác đ ng tr c ti p lên các thành ph n kinh t , trong đó ho t đ ng c a NHTM thì c ng không ngo i l .
Khi nhà n c đ a ra các bi n pháp kích c u, khuy n khích đ u t trong
n c, thu hút đ u t n c ngoài, mi n gi m thu , t o công n vi c làm cho ng i
lao đ ng….t đó s thúc đ y n n kinh t phát tri n, GDP t ng, th t nghi p gi m, làm t ng m c s ng c a ng i dân, kích thích ng i dân chi tiêu, nâng cao nhu c u v t ch t và tinh th n c a ng i dân và làm cho ho t đ ng tín d ng cá nhân tín ch p c a các NHTM phát tri n.
i th c nh tranh là m t đi u t t y u cho s phát tri n, t ng t nh các
ngành khác, s c nh tranh trong l nh v c kinh doanh tài chính ngân hàng c ng t o
đi u ki n cho các ngân hàng c i t o, nâng cao d ch v , c nh tranh v lưi su t, s n
ph m, chính sách tín d ng c a các ngân hàng,… s nh h ng tr c ti p đ n ho t
đ ng tín d ng cá nhân c a m t NHTM.
S c nh tranh gi a các NHTM là m t cu c đua trong đó y u t n ng l c n i
t i c a b n thân m i ngân hàng là n n t ng, ngoài ra đ kh ng đ nh v th c a mình
thì trên n n t ng đó, m i ngân hàng c n t o ra đ c s khác bi t v t tr i trong chính sách, s n ph m, d ch v , khách hàng m c tiêu so v i các đ i th khác.
Trong nh ng n m g n đây, ho t đ ng tín d ng tín ch p b t đ u n y sinh và phát tri n khá nhanh, ngày càng nhi u các ngân hàng m r ng các s n ph m tín ch p, do đó s l ng đ i th c nh tranh trong ho t đ ng tín d ng tín ch p ngày càng gia t ng, các ngân hàng mu n có th ph n trong ho t đ ng này c n xây d ng chính sách t t, h th ng kênh phân ph i r ng kh p và bi t t o s khác bi t đ i v i các
ngân hàng khác.
1.2.3.2 Nhân t ch quan
+ nh h ng phát tri n c a ngân hàng
nh h ng phát tri n c a ngân hàng trong ng n h n, trung h n và dài h n là
đi u ki n quan tr ng nh t đ phát tri n ho t đ ng tín d ng tín ch p giành cho khách
hàng cá nhân. N u đ nh h ng phát tri n c a ngân hàng không quan tâm đ n ho t đ ng tín d ng này thì các khách hàng cá nhân có nhu c u vay v n tín ch p c ng s không có nhi u l a ch n có th th a mưn nhu c u c a mình. Và ng c l i, n u ngân hàng mu n phát tri n tín d ng tín ch p cá nhân thì h s ho ch đ nh ra nh ng chi n l c c th , rõ ràng đ thu hút nh ng khách hàng có nhu c u vay v n đ n v i mình.
Khi cung - c u có đi u ki n thu n l i đ g p nhau, c ng có ngh a là NHTM s có
nhi u c h i đ phát tri n ho t đ ng tín d ng này.
Tín d ng cá nhân tín ch p tuy quy mô các kho n vay th ng nh l , l i nhu n t ho t đ ng này đem l i c ng không cao nh các ho t đ ng khác, nh ng đây
t o đi u ki n cho khách hàng cá nhân bi t đ n nh ng d ch v tr n gói khác, đi u này s quy t đ nh kh n ng phát tri n tín d ng cá nhân c a ngân hàng đó.
+ Chính sách tín d ng
ây là h th ng các ch tr ng, đ nh h ng chi ph i ho t đ ng tín d ng nh m s d ng hi u qu ngu n v n. Thông th ng chính sách tín d ng bao g m: h n