nh h ng ho t đ ng c a ACB đ c lưnh đ o ACB chia thành t ng giai đo n 5 n m và trong t ng giai đo n này ACB chia ra thành t ng giai đo n nh , v i m c tiêu và k ho ch ch t ch , rõ ràng…Giúp cho h th ng kênh phân ph i nh n th c m c tiêu ph n đ u m t cách chi ti t cho t ng th i k c th .
Giai đo n 2011 – 2015: Ban lưnh đ o ACB đư v ch ra k ho ch phát
tri n t n m 2011 đ n n m 2015 và t m nhìn đ n n m 2020. Theo đó đ n n m
2015 ACB ph n đ u đ tr thành t p đoàn tài chính – ngân hàng hàng đ u c a
Vi t Nam và đ c chia thành ba giai đo n ng n h n trong s nghi p phát tri n,
đó là:
+ Giai đo n n m 2011 s l p các l h ng then ch t đang t n t i trong ngân hàng.
+ Giai đo n th hai t n m 2012 đ n n m 2013 là xây d ng các n ng
l c m i nh trang b và đào t o các k n ng c p qu n lỦ ngang t m khu v c,
chi n l c xây d ng và nâng cao hi u su t lao đ ng c a c h th ng ngân hàng, t đó nâng m c thu nh p trung bình c a m i nhân viên ACB ngang t m khu
v c, phát tri n h th ng công ngh thông tin v ng m nh.
+ Giai đo n th ba t n m 2014 đ n n m 2015 là gia t c s t ng tr ng t t c các ho t đ ng m t cách v t b c đ đ n n m 2015 đ t đ c c t m c c th . i v i khách hàng cá nhân thu nh p ròng là 8.280 t đ ng, t ng ti n g i
c a khách hàng 485.000 t đ ng, d n cho vay là 237.000 t đ ng, còn đ i
s đ t 185.000 t đ ng và d n cho vay là 201.000 t đ ng, thu h p d n kho ng cách v i ngân hàng qu c doanh.
( Ngu n: nh h ng chi n l c ph́t tri n 2011 -2015 v̀ t m nhìn 2020 c a
ACB ) 3.1.2 Các ch tiêu k ho ch ch y u đ n n m 2015. - Thu nh p ròng đ i v i khách hàng cá nhân đ t 8.280 t đ ng - Ti n g i khách hàng cá nhân đ t 485 ngàn t đ ng - D n khách hàng cá nhân đ t 237 ngàn t đ ng. - D n cho vay c a ho t đ ng tín d ng tín ch p đ t 1,3 ngàn t đ ng. 3.1.3 nh h ng phát tri n ho t đ ng tín d ng tín ch p c a ACB
Th tr ng cho vay tín ch p cá nhân là th tr ng r ng l n, nhi u ti m
n ng và c ng ch a đ ng không ít r i ro. khai thác h t ti m n ng th tr ng
này, ACB ch tr ng đ y m nh ho t đ ng cho vay tiêu dùng, gia t ng vi c qu ng bá th tín d ng tín ch p liên k t v i các th ng hi u hàng tiêu dùng, đ ng th i ti t ki m chi phí, nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay tín ch p.
ACB ti p t c th c hi n đa d ng hóa s n ph m tín ch p, đ y m nh các hình th c cho vay liên k t đ i v i các đ n v tr l ng qua tài kho n m t i
ACB, n u thu nh p cao h n m c nh t đ nh s đ c cho vay tín ch p u đưi v
h s nhân thu nh p và lưi su tcho vay …Vi c đ y m nh cho vay tiêu dùng v i
nhi u s n ph m m i, lưi su t h p d n, không nh ng góp ph n kích c u tiêu dùng trong th i k n n kinh t suy gi m mà còn t o c h i đ qu ng bá xây d ng th ng hi u và d ch v uy tín đ i v i khách hàng cá nhân.
- C s vi c xây d ng đ nh h ng ph́t tri n
+ T ng tr ng tín d ng tín ch p cao b ng cách t o nên s khác bi t trên c s hi u bi t nhu c u khách hàng và h ng t i khách hàng m c tiêu.
+ Xây d ng h th ng qu n lỦ r i ro tín d ng đ ng b , hi u qu và
+ Duy trì tình tr ng tài chính m c đ an toàn cao, t i u hóa vi c s d ng v n c đông đ xây d ng ACB tr thành ngân hàng v ng m nh có kh
n ng v t qua m i thách th c trong môi tr ng kinh doanh còn ch a hoàn h o
c a ngành Ngân hàng Vi t Nam.
+ Xây d ng v n hóa ACB tr thành y u t tinh th n g n k t toàn h th ng m t cách xuyên su t.
+ Các khách hàng vay cá nhân s đ c x p h ng trong quá trình th m đ nh. Sau khi th m đ nh, phân tích và đ nh l ng r i ro, các kho n vay tiêu dùng s đ c c p cho t ng khách hàng theo x p h n tín d ng này.
- nh h ng cho phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p
T p trung phát tri n khách hàng có thu nh p cao và thu nh p trung bình tr lên, bao g m:
+ Nhóm khách hàng thu nh p cao nh lưnh đ o, doanh nhân, nhà qu n
lý...
+ Nhóm khách hàng thu nh p trung bình tr lên và có ngh nghi p, n i
c trú n đ nh: công ch c, cán b công nhân viên t i các c quan, doanh nghi p
nhà n c, các công ty l n, các doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài, b nh
viên, tr ng h c....
- Phát tri n đ a bàn m c tiêu
T p trung tri n khai và phát tri n m nh ho t đ ng tín d ng cá nhân tín
ch p t i các đô th lo i đ c bi t, lo i 1, lo i 2 và lo i 3 (là các thành ph tr c
thu c trung ng ho c tr c thu c t nh, v i ch c n ng là trung tâm chính tr ,
kinh t , v n hoá, khoa h c k thu t, du l ch, d ch v , đ u m i giao thông, giao
l u trong n c và qu c t có vai trò thúc đ y s phát tri n kinh t - xã h i c a
m t vùng lãnh th liên t nh ho c c a c n c).
Các lo i đô th nêu trên là nh ng n i có m t đ dân s đông, dân c có
thu nh p khá tr lên, có nhu c u chi tiêu tiêu dùng, h ng th cu c s ng khá
ch t l ng cu c s ng, do đó t o ra nhi u ti m n ng đ phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p.
- S n ph m tín d ng tín ch p
Cung c p cho khách hàng m t danh m c s n ph m tín d ng h p d n, đa
d ng, đa ti n ích và phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng.
+ i v i các s n ph m tín d ng truy n th ng nh cho vay tiêu dùng t́n
ch p: nâng cao ch t l ng và ti n ích thông qua c i ti n quy trình nghi p v ,
đ n gi n hoá th t c giao d ch, thân thi n v i khách hàng. ng th i thi t k
thêm nhi u s n ph m cho vay liên k t trên c s liên k t v i các doanh nghi p,
cho vay tín ch p s đ i v i nhân viên c a công ty liên k t…
+ Cung c p s n ph m hi n đ i nh th tín d ng tín ch p và th u chi tài
kho n tín ch p: b t k p v i nhu c u ngày càng cao và hi n đ i c a khách hàng,
phát tri n nhanh trên c s s d ng đòn b y công ngh hi n đ i đ cung c p cho khách hàng tr n gói s n ph m d ch v tài chính cá nhân, liên k t v i các
đ i lý, các công ty du l ch và các nhãn hàng tiêu dùng khi s d ng th tín d ng
ACB.
3.2 KI N NGH VÀ GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG TÍN
D NG TÍN CH P CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU.
3.2.1 Ki n ngh v phía nhƠ n c.
Tr c tình hình kinh t ngày càng khó kh n nh hi n nay, đ phát huy đ c ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, tr c h t nhà n c ph i đ m b o kh n ng t ng tr ng và n đ nh kinh t , kích c u là m t ph n trong gói gi i pháp c a Chính ph nh m ng n ch n suy gi m kinh t và duy trì t ng tr ng trong b i c nh nhi u n n kinh t l n trên th gi i lâm vào suy thoái.
Trên th c t , b t c m t gi i pháp kích c u t m v mô nào c ng xoay
quanh 2 tr c s n xu t và tiêu dùng, kích thích s n xu t t o công n vi c làm n đ nh cho ng i lao đ ng, t đó kh n ng chi tiêu c a ng i lao đ ng gia t ng, tiêu dùng m i đ c c i thi n.
V nhóm ḱch c u s n xu t
T p trung m i ngu n l c tài chính đ u t h tr các doanh nghi p thu c các thành ph n kinh t phát tri n s n xu t, m r ng d ch v theo h ng t ng s c c nh tranh trên th tr ng trong n c và xu t kh u và đ c bi t là doanh
nghi p v a và nh . Ngu n l c quan tr ng nh t là v n đ đ u t cho các ngành
kinh t , các doanh nghi p, các h s n xu t, kinh doanh d ch v ch t l ng cao, giá thành h . Do v y, kích c u b ng gi i pháp đ u t tr c ti p và gián ti p thông qua h tr lưi su t ngân hàng là gi i pháp quan tr ng hàng đ u c a Nhà n c. Trong kích c u đ u t , ngu n ti n s đ c trích t ngân sách nhà n c v xây d ng c b n h ng n m, trái phi u Chính ph và v n ODA. Khuy n khích các thành ph n kinh t , doanh nghi p tham gia, t o đi u ki n thu n l i cho các doanh nghi p ngoài qu c doanh đ u t vào các l nh v c nh xây d ng k t c u h t ng, giao thông v n t i, đi n, xi-m ng...
V nhóm ḱch c u tiêu dùng
Kích c u tiêu dùng là m t trong 2 nhóm gi i pháp quan tr ng đ h n ch tác đ ng c a suy thoái kinh t . Nhóm gi i pháp đó đ c th c hi n b ng nhi u gi i pháp c th đem l i l i ích t c th i cho ng i dân c ng nh t o “đ u ra” cho s n xu t, d ch v . các n c phát tri n, kích c u tiêu dùng đ c th c hi n b ng các gi i pháp: mi n gi m thu cho ng i nghèo, cho ng i nghèo vay mua nhà tr góp v i lưi su t u đưi, b i hoàn thu thu nh p cá nhân, gi m giá hàng tiêu dùng.. các n c đang phát tri n, các gi i pháp kích c u tiêu dùng c ng r t đa d ng và thi t th c đ i v i m i t ng l p dân c trong xư h i. Tr giá dân c mua hàng hóa gia d ng, gi m giá hàng hóa, d ch v , du l ch, vui ch i, gi i trí, m r ng h th ng bán l hàng hóa….
Nhà n c c n có bi n pháp kích thích tiêu dùng đ i v i ng i dân nh gói kích c u tiêu dùng. M t cách làm t ng c u là làm t ng tiêu dùng c a h gia đình. i u này có th đ c th c hi n m t cách hi u qu nh t b ng cách đ nh h ng gói kích c u t i nh ng h gia đình có xu h ng tiêu dùng h n là xu h ng ti t ki m s ti n đ c tr c p. ây là c h i cho ng i dân có nhu c u
vay đ th a mưn nhu c u mua s m v t d ng gia đình m t khi lưi su t ngân hàng gi m. T đó, các s n ph m cho vay tín ch p cho khách hàng cá nhân c a h th ng ngân hàng nói chung và ACB nói riêng m i th c s phát huy đ c vai trò c a mình trong ho t đ ng c a NHTM c ng nh góp ph n trong quá trình kích thích tiêu dùng c a chính ph .
3.2.2 Ki n ngh v phía ngơn hƠng nhƠ n c
i u đ u tiên khi các khách hàng cá nhân xem xét vi c đi vay chính là y u t lưi su t cho vay c a t ng ngân hàng. Chính sách lưi su t luôn có tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng tín d ng c a h th ng ngân hàng nói chung, đ c bi t là ho t đ ng tín d ng tín ch p. Có th th y th i đi m cu i n m 2010 và cho đ n nay, các ngân hàng g p khá nhi u khó kh n trong ho t đ ng huy đ ng v n dù lưi su t t t c các k h n đ ng tr n quy đ nh lưi su t c a NHNN. Vì v y áp l c huy đ ng v n đư d n đ n tình tr ng gi a các NHTM di n ra cu c ch y đua lưi su t ng m nh m lôi kéo khách hàng g i ti n càng tr nên gây g t h n. ây là áp l c khi n lưi su t cho vay m c quá cao nên h u h t cá nhân có nhu
c u đ u e ng i vay v n ngân hàng trong th i gian này.
Tuy nhiên, ngày 10/03/2011 NHNN đư ban hành Thông t s
05/2011/TTNHNN quy đ nh vi c thu phí cho vay c a các TCTD và chi nhánh
ngân hàng n c ngoài. Vi c ban hành Thông t này là nh m t ng tính công khai, minh b ch v lưi su t cho vay c a các TCTD và chi phí vay v n c a khách hàng vay; áp d ng lưi su t cho vay m c h p lỦ phù h p v i ch đ o th c hi n chính sách th t ch t ti n t c a Chính ph t i Ngh quy t s
11/NQCP ngày 24/02/2011. N i dung c th c a Thông t s
05/2011/TTNHNN, T ch c tín d ng không đ c thu các lo i phí liên quan
đ n kho n cho vay đ i v i khách hàng, tr các kho n phí sau đây:
+ Phí tr trong tr ng h p khách hàng tr n tr c h n và phí tr cho h n m c tín d ng d phòng theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam
+ Phí thu x p đ th c hi n kỦ k t h p đ ng đ ng tài tr theo ph ng th c cho vay h p v n gi a các t ch c tín d ng tham gia cho vay h p v n v i khách hàng theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v cho vay đ ng tài tr c a t ch c tín d ng.
+ Các lo i phí đ c quy đ nh c th t i các v n b n quy ph m pháp lu t liên quan đ n cho vay.
Trung tâm thông tin tín d ng CIC nên c i thi n quy trình tr l i tin cho
các Ngân Hàng, cung c p thông tin k p th i và c p nh t chính xác t i th i đi m
h i tin. Hi n t i, khi ngân hàng l p các phi u h i tin tín d ng t i trang web c a
Trung tâm thông tin tín d ng CIC thì th i gian x lý c a trung tâm th ng khá
lâu, có nh ng tin ph i ch k t qu 2- 3 ngày thì m i có k t qu tr l i c a trung
tâm. Chính đi u này, làm vi c cam k t th i h n x lý h s tín d ng tín ch p
c a ngân hàng không đ m b o đúng theo ti n đ , nh h ng đ n uy tín c a
ngân hàng đ i v i khách hàng, đ c bi t là khi khách hàng đang có nhu c u g p.
Ngoài ra, thông th ng trên phi u tr l i c a trung tâm CIC, s li u v d n