i u đ u tiên khi các khách hàng cá nhân xem xét vi c đi vay chính là y u t lưi su t cho vay c a t ng ngân hàng. Chính sách lưi su t luôn có tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng tín d ng c a h th ng ngân hàng nói chung, đ c bi t là ho t đ ng tín d ng tín ch p. Có th th y th i đi m cu i n m 2010 và cho đ n nay, các ngân hàng g p khá nhi u khó kh n trong ho t đ ng huy đ ng v n dù lưi su t t t c các k h n đ ng tr n quy đ nh lưi su t c a NHNN. Vì v y áp l c huy đ ng v n đư d n đ n tình tr ng gi a các NHTM di n ra cu c ch y đua lưi su t ng m nh m lôi kéo khách hàng g i ti n càng tr nên gây g t h n. ây là áp l c khi n lưi su t cho vay m c quá cao nên h u h t cá nhân có nhu
c u đ u e ng i vay v n ngân hàng trong th i gian này.
Tuy nhiên, ngày 10/03/2011 NHNN đư ban hành Thông t s
05/2011/TTNHNN quy đ nh vi c thu phí cho vay c a các TCTD và chi nhánh
ngân hàng n c ngoài. Vi c ban hành Thông t này là nh m t ng tính công khai, minh b ch v lưi su t cho vay c a các TCTD và chi phí vay v n c a khách hàng vay; áp d ng lưi su t cho vay m c h p lỦ phù h p v i ch đ o th c hi n chính sách th t ch t ti n t c a Chính ph t i Ngh quy t s
11/NQCP ngày 24/02/2011. N i dung c th c a Thông t s
05/2011/TTNHNN, T ch c tín d ng không đ c thu các lo i phí liên quan
đ n kho n cho vay đ i v i khách hàng, tr các kho n phí sau đây:
+ Phí tr trong tr ng h p khách hàng tr n tr c h n và phí tr cho h n m c tín d ng d phòng theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam
+ Phí thu x p đ th c hi n kỦ k t h p đ ng đ ng tài tr theo ph ng th c cho vay h p v n gi a các t ch c tín d ng tham gia cho vay h p v n v i khách hàng theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v cho vay đ ng tài tr c a t ch c tín d ng.
+ Các lo i phí đ c quy đ nh c th t i các v n b n quy ph m pháp lu t liên quan đ n cho vay.
Trung tâm thông tin tín d ng CIC nên c i thi n quy trình tr l i tin cho
các Ngân Hàng, cung c p thông tin k p th i và c p nh t chính xác t i th i đi m
h i tin. Hi n t i, khi ngân hàng l p các phi u h i tin tín d ng t i trang web c a
Trung tâm thông tin tín d ng CIC thì th i gian x lý c a trung tâm th ng khá
lâu, có nh ng tin ph i ch k t qu 2- 3 ngày thì m i có k t qu tr l i c a trung
tâm. Chính đi u này, làm vi c cam k t th i h n x lý h s tín d ng tín ch p
c a ngân hàng không đ m b o đúng theo ti n đ , nh h ng đ n uy tín c a
ngân hàng đ i v i khách hàng, đ c bi t là khi khách hàng đang có nhu c u g p.
Ngoài ra, thông th ng trên phi u tr l i c a trung tâm CIC, s li u v d n
c a khách hàng cá nhân th ng đ c c p nh t không k p th i, thông tin t các
ngân hàng khác c p nh t l i cách th i đi m g i tin kho ng t 2 tu n tr lên,
đi u này nh h ng khá l n đ n r i ro ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, đ c
bi t đ i v i ho t đ ng tín d ng tín ch p thì uy tín thanh toán các kho n tín d ng
tr c đó c a KH là y u t r t quan tr ng. Cán b ngân hàng th ng xuyên ph i
g i đi n tho i h i thúc do thông tin cung c p mu n không th đánh giá kp th i
v uy tín thanh toán, l ch s quan h tín d ng c a khách hàng vay v n.
Ngoài ra, hi n t i ho t đ ng cho vay không có tài s n đ m b o (tín ch p)
giành cho đ i t ng khách hàng là cá nhân đang là ho t đ ng tín d ng có ti m
n ng phát tri n khá l n, tuy nhiên các v n b n pháp lu t c a NHNN nh m đi u
ti t ho t đ ng này còn khá ít, ch y u là nh ng quy đ nh chung chung, ch a th c s quan tâm nhi u đ n ho t đ ng này. Các ngân hàng kinh doanh ho t
đ ng tín d ng này ch y u là t cân đ i r i ro có th ch p nh n đ c đ kinh
+ Ngh đnh s 178/1999/N -CP ngày 29/12/1999 c a chính ph v b o
đ m ti n vay c a TCTD và thông t s 06/2000/TT-NHNN1 h ng d n th c
hi n ngh đ nh s 178/1999/N -CP. Trong đó, đ c p đ n bi n pháp b o đ m
ti n vay trong tr ng h p cho vay không có b o đ m b ng tài s n trên c s TCTD ch đ ng l a ch n khách hàng vay đ cho vay.
+ Quy t đ nh s 266/2000/Q -NHNN1 v vi c cho vay không có b o
đ m b ng tài s n đ i v i ngân hàng TMCP, Công ty tài chính c ph n và ngân hàng liên doanh. N i dung ch y u quy đ nh v t l n x u c a ho t đ ng này không quá 5% trên t ng d n cho vay đ i v i khách hàng vay. M c d n cho vay c a ho t đ ng không đ c v t quá m c v n t có c a các TCTD tri n khai ho t đ ng tín d ng này.
+ Công v n 34/CV-NHNN1 v vi c cho vay không có b o đ m b ng tài
s n đ i v i CBCNV và thu n t ti n l ng.
Tuy nhiên các quy đ nh phát lu t giành cho ho t đ ng này còn khá thông thoáng, ti m n r i ro cao trong v n hành n u các TCTD cho vay tràn lan nh ng không ki m soát đ c vi c thu h i n , gây nh h ng x u đ n ho t đ ng tín d ng. Do đó, h c viên đ su t, Ngân hàng nhà n c c n có v n b n quy đ nh rõ ràng và c th v ho t đ ng này càng s m càng t t, theo Ủ ki n c a h c viên c n đi u ch nh ho t đ ng này trên c s :
+ Quy đ nh c th v vi c: ch cho các TCTD có t l n x u trong 3
n m g n nh t đ t d i 3% m i có th tri n khai ho t đ ng mang nhi u r i ro
này.
+ Quy đ nh v vi c khách hàng cá nhân ch có th quan h tín d ng tín
ch p t i t 2 -3 TCTD trong cùng 1 th i đi m và t ng d n cho vay c a khách
hàng cá nhân trong cùng m t th i đi m không quá 20 –25 l n thu nh p n đ nh
hàng tháng.
+ Quy đ nh v vi c l ch s thanh toán c a khách hàng khi vay v n tín ch p t i các TCTD đ ki m soát t l n x u, ví d : các TCTD không đ c c p
trong vòng 24 tháng g n nh t n u tr ng h p khách hàng không th ch ng minh vi c phát sinh n tr h n này không ph i do khách hàng.