M c tiêu đ u tiên và quan tr ng nh t c a NHTM là t i đa hóa l i ích c a ch
s h u. S phát tri n c a ho t đ ng tín d ng tín ch p đ c nâng cao ch th c s có
Ủ ngh a khi nó góp ph n nâng cao kh n ng sinh l i c a ngân hàng. M t kho n tín
d ng có ch t l ng cao s mang l i m t kho n thu nh p cho ngân hàng. Thu nh p
t ho t đ ng tín d ng nói chung và tín d ng tín ch p nói riêng đóng vai trò r t quan
tr ng trong ho t đ ng ngân hàng, đây là k t qu tài chính quan tr ng đ c ngân
Ch tiêu này đ c xác đ nh b ng t l gia t ng thu nh p t ho t đ ng tín d ng
này c a n m sau so v i n m tr c.
1.2.2.5 S l ng khách hƠng đ c vay v n tín ch p
Ch tiêu này ph n ánh c v m t ch t l ng và s l ng c a ho t đ ng tín
d ng tín ch p. Tín ch t c a ho t đ ng c p tín d ng này là không có tài s n b o đ m,
do đó khâu l a ch n khách hàng là khâu khá quan tr ng trong nghi p v xét c p tín
d ng cho hình th c tín d ng này.
S l ng khách hàng đ c vay v n càng nhi u cho th y nhóm đ i t ng mà
ngân hàng nh m đ n cho d ch v này càng gia t ng, ch ng t th ph n c a ngân
hàng c ng t ng và chính ch t l ng d ch v t t, lãi su t c nh tranh c ng nh kh
n ng qu ng bá s n ph m ngân hàng t t nên có ngày càng nhi u khách hàng cho ho t
đ ng này.
1.2.2.6 S thay đ i trong chính sách tín d ng và quy trình th m đ nh, phê duy t tín d ng tín ch p phê duy t tín d ng tín ch p
Chính sách cho ho t đ ng tín d ng đóng vai trò r t quan tr ng trong ho t
đ ng cho vay. M c tiêu c b n c a h u h t NHTM là l i nhu n, an toàn và s lành
m nh c a các kho n c p tín d ng. Vì v y, m t chính sách tín d ng đ c thi t k h p lỦ và áp d ng m t cách linh ho t s góp ph n gi m thi u r i ro, nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng c a các NHTM. Tùy thu c vào đ c đi m riêng có, quy mô c a t ng ngân hàng, n ng l c c a đ i ng nhân s , m c đ ng d ng công ngh tin h c, th i gian cho vay, hình th c cho vay và l nh v c cho vay mà quy trình tín d ng có th đ c thi t k khác nhau.
Ngoài ra, đ các kho n vay an toàn và hi u qu , thì giai đo n th m đ nh và phê duy t tín d ng đòi h i ph i ch t ch , các NHTM c n khai thác thông tin khách hàng t nhi u ngu n khác nhau nh : thông tin trên gi y đ ngh c p tín d ng, h s khách hàng cung c p, thông tin t các c quan ch c n ng có liên quan (thu , trung tâm thông tin tín d ng c a ngân hàng nhà n c,…), tr c ti p ph ng v n và trao đ i thông tin v i khách hàng, c p nh t thông tin th tr ng đ đ i chi u v i thông tin khách hàng cung c p. Giai đo n phân tích tín d ng là giai đo n quan tr ng, tuy
nhiên giai đo n quy t đ nh tín d ng là giai đo n quan tr ng nh t, hình thành nên quan h tín d ng gi a khách hàng và ngân hàng thông qua h p đ ng tín d ng s kỦ k t. K t qu đánh giá c a nhân viên tín d ng s quy t đ nh đ n hi u qu tín d ng. Do đó, quy trình tín d ng c n xây d ng trên c s khai thác thông tin khách hàng càng nhi u càng t t.
1.2.3 Các nhân t nh h ng đ n s phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p t i NHTM. ch p t i NHTM.
1.2.3.1 Nhân t khách quan + S phát tri n kinh t xã h i + S phát tri n kinh t xã h i
S c nh h ng c a b t k bi n đ ng kinh t nào c ng tác đ ng r t m nh đ n
ho t đ ng c a ngân hàng và đ c bi t là ho t đ ng tín d ng. Khi n n kinh t th i
k h ng th nh, t c đ t ng tr ng kinh t cao và n đ nh, ng i dân l c quan v m c thu nh p c a h trong t ng lai, nhu c u tiêu dùng c a h s t ng lên t đó NHTM có c h i phát tri n tín d ng cá nhân tín ch p. Ng c l i, khi n n kinh t r i
vào tình tr ng suy thoái, m t n đ nh thì ph n l n ng i dân ch mong mu n đ m
b o đ c cu c s ng m c bình th ng mà không ngh t i vi c đi vay đ th a mưn nhu c u cao h n ho c e ng i vi c không đ kh n ng chi tr n vay trong t ng lai.
Môi tr ng xư h i mà đ c tr ng g m các y u t nh : tình hình tr t t xư h i, trình đ h c v n, thói quen, tâm lỦ, b n s c dân t c (th hi n qua nh ng nét tính cách tiêu bi u c a ng i dân nh ni m tin, tính c n cù, trung th c, ham lao đ ng, thích t n ti n và a th ng th …) ho c các y u t v n i , n i làm vi c... c ng nh h ng l n đ n thói quen tiêu dùng c a ng i dân. Thông th ng, n i nào t p trung nhi u ng i có đ a v trong xư h i, trình đ , thu nh p cao thì ch c ch n nhu c u tiêu dùng đó l n, do v y, nhu c u vay v n cao h n nh ng n i khác, do đó kh n ng m r ng tín d ng cá nhân s cao h n. Còn ph n l n nh ng ng i lao đ ng chân tay, trình đ th p thì ch mu n đ m b o cu c s ng m c bình th ng, vì v y nhu c u
vay m n đ mua s m hàng hóa và nâng cao m c s ng s th p h n.
Môi tr ng pháp lu t là hành lang pháp lỦ quan tr ng hàng đ u c a m t qu c gia, bao g m h th ng v n b n pháp lỦ c a nhà n c đây là m t nhân t có nh h ng r t l n t i ho t đ ng tín d ng c a NHTM nói chung và ho t đ ng tín d ng tín ch p nói riêng.
N u nh ng v n b n pháp lu t không rõ ràng, không đ y đ s t o nh ng khe h pháp lu t gây r c r i và t n h i đ n l i ích cho các bên tham gia quan h tín
d ng. Ng c l i, s ch t ch và đ ng b c a lu t pháp s góp ph n t o môi tr ng
c nh tranh lành m nh, t o tính tr t t và n đ nh c a th tr ng đ ho t đ ng tín d ng cá nhân nói riêng và ho t đ ng kinh doanh c a NHTM nói chung đ c di n ra thông su t và hi u qu .
M t h th ng pháp lu t n đ nh và th ng nh t s làm ti n đ , t o đi u ki n cho các NHTM xây d ng đ ng l i phát tri n n đ nh, đ nh h ng dài h n, đ ng th i ng n ch n k p th i nh ng r i ro, nh ng tiêu c c x y ra, góp ph n nâng cao đ c hi u qu tín d ng đ ng th i NHNN có th ki m soát và n đ nh ti n t qu c
gia.
+ Chính sách ti n t nhƠ n c t ng th i k
Chính sách tài chính ti n t trong th i gian qua đư tác đ ng tr c ti p đ i v i các thành ph n kinh t , các doanh nghi p, h gia đình và cá nhân. Thông qua các c ch h tr lưi su t vay tín d ng ngân hàng, mi n, gi m ho c giưn thu …Ngân hàng nhà n c đư tác đ ng tr c ti p lên các thành ph n kinh t , trong đó ho t đ ng c a NHTM thì c ng không ngo i l .
Khi nhà n c đ a ra các bi n pháp kích c u, khuy n khích đ u t trong
n c, thu hút đ u t n c ngoài, mi n gi m thu , t o công n vi c làm cho ng i
lao đ ng….t đó s thúc đ y n n kinh t phát tri n, GDP t ng, th t nghi p gi m, làm t ng m c s ng c a ng i dân, kích thích ng i dân chi tiêu, nâng cao nhu c u v t ch t và tinh th n c a ng i dân và làm cho ho t đ ng tín d ng cá nhân tín ch p c a các NHTM phát tri n.
i th c nh tranh là m t đi u t t y u cho s phát tri n, t ng t nh các
ngành khác, s c nh tranh trong l nh v c kinh doanh tài chính ngân hàng c ng t o
đi u ki n cho các ngân hàng c i t o, nâng cao d ch v , c nh tranh v lưi su t, s n
ph m, chính sách tín d ng c a các ngân hàng,… s nh h ng tr c ti p đ n ho t
đ ng tín d ng cá nhân c a m t NHTM.
S c nh tranh gi a các NHTM là m t cu c đua trong đó y u t n ng l c n i
t i c a b n thân m i ngân hàng là n n t ng, ngoài ra đ kh ng đ nh v th c a mình
thì trên n n t ng đó, m i ngân hàng c n t o ra đ c s khác bi t v t tr i trong chính sách, s n ph m, d ch v , khách hàng m c tiêu so v i các đ i th khác.
Trong nh ng n m g n đây, ho t đ ng tín d ng tín ch p b t đ u n y sinh và phát tri n khá nhanh, ngày càng nhi u các ngân hàng m r ng các s n ph m tín ch p, do đó s l ng đ i th c nh tranh trong ho t đ ng tín d ng tín ch p ngày càng gia t ng, các ngân hàng mu n có th ph n trong ho t đ ng này c n xây d ng chính sách t t, h th ng kênh phân ph i r ng kh p và bi t t o s khác bi t đ i v i các
ngân hàng khác.
1.2.3.2 Nhân t ch quan
+ nh h ng phát tri n c a ngân hàng
nh h ng phát tri n c a ngân hàng trong ng n h n, trung h n và dài h n là
đi u ki n quan tr ng nh t đ phát tri n ho t đ ng tín d ng tín ch p giành cho khách
hàng cá nhân. N u đ nh h ng phát tri n c a ngân hàng không quan tâm đ n ho t đ ng tín d ng này thì các khách hàng cá nhân có nhu c u vay v n tín ch p c ng s không có nhi u l a ch n có th th a mưn nhu c u c a mình. Và ng c l i, n u ngân hàng mu n phát tri n tín d ng tín ch p cá nhân thì h s ho ch đ nh ra nh ng chi n l c c th , rõ ràng đ thu hút nh ng khách hàng có nhu c u vay v n đ n v i mình.
Khi cung - c u có đi u ki n thu n l i đ g p nhau, c ng có ngh a là NHTM s có
nhi u c h i đ phát tri n ho t đ ng tín d ng này.
Tín d ng cá nhân tín ch p tuy quy mô các kho n vay th ng nh l , l i nhu n t ho t đ ng này đem l i c ng không cao nh các ho t đ ng khác, nh ng đây
t o đi u ki n cho khách hàng cá nhân bi t đ n nh ng d ch v tr n gói khác, đi u này s quy t đ nh kh n ng phát tri n tín d ng cá nhân c a ngân hàng đó.
+ Chính sách tín d ng
ây là h th ng các ch tr ng, đ nh h ng chi ph i ho t đ ng tín d ng nh m s d ng hi u qu ngu n v n. Thông th ng chính sách tín d ng bao g m: h n m c tín d ng, các lo i hình cho vay, quy đ nh v tài s n đ m b o, k h n c a các
kho n tín d ng, h ng gi i quy t ph n tín d ng v t quá h n m c phê duy t, cách
th c thanh toán n …
Chính sách tín d ng c a ngân hàng v ch ra đ ng l i, ph ng h ng phát tri n và khung tham chi u rõ ràng đ làm c n c xem xét các nhu c u vay v n c a khách hàng. M t ngân hàng đư có chính sách tín d ng h p lỦ, rõ ràng, các hình th c c p tín d ng cá nhân tín ch p đa d ng v i ch t l ng t t thì vi c phát tri n c ng d dàng và thu n l i h n là các ngân hàng m i ch có các s n ph m truy n th ng đ n gi n.
+ i ng cán b tín d ng
c đi m c a đ i t ng khách hàng vay cá nhân là lu ng thông tin không đ c rõ ràng và minh b ch nh khách hàng doanh nghi p, do đó trình đ nghi p v c a nhân viên th m đ nh là m t y u t tiên quy t trong ho t đ ng cho vay tín ch p này. Nhân viên tín d ng ph i có trình đ chuyên môn cao, hi u bi t r ng và nh y bén thì m i th m đ nh chính xác tính trung th c c a khách hàng và ph ng án vay v n t đó đ a ra các quy t đ nh c p tín d ng đúng đ n. Bên c nh đó đòi h i đ o đ c ngh nghi p c a nhân viên th m đ nh đ không vì l i ích nh l c a cá nhân mình mà l i d ng s l ng l o, thi u ch t ch trong khâu th m đ nh làm t n h i đ n l i ích c a t p th ngân hàng.
Nghi p v c a nhân viên th m đ nh c ng ti p xúc khá nhi u v i khách hàng, do đó vi c nhân viên th m đ nh có chuyên môn nghi p v cao, kh n ng giao ti p t t, trình đ ngo i ng , vi tính thành th o, nhi t tình trong công vi c, có đ o đ c ngh nghi p, khéo léo trong giao ti p, ng x v i khách hàng s t o đ c n t ng đ p v ngân hàng,. Khi khách hàng c m th y an tâm v trình đ nghi p v , hài lòng
v i phong cách giao ti p, cách làm vi c chuyên nghi p c a nhân viên th m đ nh thì h ch c ch n s còn tìm t i ngân hàng.
+ Quy trình xét c p và phê duy t tín d ng
ây là giai đo n c ng r t quan tr ng trong ho t đ ng c p tín d ng tín ch p
cho khách hàng cá nhân. Thông th ng, nhu c u tiêu dùng, mua s m, ch a b nh c a
khách hàng phát sinh m t cách khá b t ng , do đó vi c đáp ng đ c nhu c u đó
c a khách hàng là m t đi u ki n đ a ho t đ ng c a ngân hàng g n v i khách hàng
h n.
Vi c t o l p m t quy trình xét c p và phê duy t tín d ng nhanh, g n, nh ng
v n đ m b o an toàn cho ngân hàng là đi u mà ngân hàng c n ph i quan tâm đ n,
t o l p đ c nét riêng c a ngân hàng so v i các đ i th c nh tranh khác.
1.3 NGHIÊN C U TÌNH HÌNH PHÁT TRI N TÍN D NG CÁ NHÂN
TÍN CH P C A M T S NGỂN HÀNG N C NGOÀI T I VI T NAM
VI T NAM VÀ BÀI H C KINH NGHI M.
1.3.1 Tình hình phát tri n tín d ng tín ch p t i các ngơn hƠng n c ngoài t i Vi t Nam.