223 THẨM ĐỊNH tín DỤNG KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG TMCP á CHÂU – CHI NHÁNH hà THÀNH

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - SINH VIÊN: TRẦN THỊ THANH TÂM LỚP: CQ55/15.05 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS NGHIÊM VĂN BẢY Hà Nội - 2021 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành” cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp (Ký ghi rõ họ tên) Trần Thị Thanh Tâm SV: Trần Thị Thanh Tâm Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy, cô khoa Ngân hàng – Bảo hiểm tận tình dạy trang bị cho em kiến thức cần thiết suốt thời gian ngồi ghế giảng đường, làm tảng cho em hồn thành khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời tri ân sâu sắc đến thầy TS Nghiêm Văn Bảy tận tình hướng dẫn, góp ý, định hướng cách tư cách làm việc khoa học để em hồn thành khóa luận Đó góp ý q báu khơng q trình thực khóa luận mà cịn hành trang tiếp bước cho em trình học tập lập nghiệp sau Đồng thời em xin gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành khóa luận Trong q trình thực tập, q trình hồn thiện khóa luận, khó tránh khỏi sai sót, mong thầy, bỏ qua cho em Bên cạnh đó, trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, Cuối cùng, em xin kính chúc thầy, cô nhiều sức khỏe, thành công hạnh phúc Em xin chân thành cám ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2021 SV: Trần Thị Thanh Tâm Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤ LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG .vi DANH MỤC CÁC HÌNH .vii DANH MỤC VIẾT TẮT TRONG KHÓA LUẬN viii PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I .3 CƠ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng phân loại tín dụng ngân hàng .3 1.1.2 Tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 12 1.2.1 Khái niệm vai trị thẩm định tín dụng KHCN 12 1.2.2 Nội dung thẩm định tín dụng KHCN 13 1.2.3 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .17 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – ACB HÀ THÀNH 20 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – ACB HÀ THÀNH 20 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB .20 2.1.2 Quyết đinh thành lập trình phát triển ACB – chi nhánh Hà Thành 20 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh vài năm gần .22 SV: Trần Thị Thanh Tâm Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 2.1.4 Cơ cấu tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh ACB Hà Thành 27 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – ACB HÀ THÀNH 28 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng KHCN NHTMCP Á Châu – CN Hà Thành 28 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng cá nhân ACB Hà Thành 29 2.2.3 Kết hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu – CN Hà Thành .30 2.3 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN HÀ THÀNH 33 2.3.1 Thực trạng quy trình nội dung thẩm định tín dụng 33 2.3.2 Kết thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân NH TMCP Á Châu – CN Hà Thành .38 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – ACB HÀ THÀNH .40 2.4.1 Ưu điểm 40 2.4.2 Hạn chế 42 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 43 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – ACB HÀ THÀNH 46 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – ACB HÀ THÀNH 46 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP Á CHÂU – CN HÀ THÀNH 47 SV: Trần Thị Thanh Tâm Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .49 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước .49 3.3.2 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu .50 KẾT LUẬN 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO .52 SV: Trần Thị Thanh Tâm Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Một số kết hoạt động kinh doanh ACB Hà Thành 22 Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn ACB Hà Thành 24 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ ACB Hà Thành 26 Bảng 2.4: Dư nợ cá nhân ACB Hà Thành theo sản phẩm .30 Bảng: 2.5: Dư nợ cá nhân phân loại theo kỳ hạn 31 Bảng 2.5: Tình hình thẩm định KHCN Chi nhánh Hà Thành 38 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn 39 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn theo cấu kì hạn .40 Bảng 2.8: Số lượng khách hàng tín dụng cá nhân 42 Bảng 2.9: Một số tiêu tín dụng cá nhân so với mục tiêu 42 SV: Trần Thị Thanh Tâm Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: Quy trình tín dụng 12 Hình 1.2: Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .17 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức ACB – chi nhánh Hà Thành 27 Hình 2.2: Quy trình cấp tín dụng cá nhân .29 Hình 2.3: Dư nợ cá nhân phân theo kỳ hạn ACB Hà Thành 32 Hình 2.4: Sơ đồ quy trình thẩm định tín dụng KHCN ACB – Hà Thành .34 SV: Trần Thị Thanh Tâm Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC VIẾT TẮT TRONG KHÓA LUẬN ACB CMND/CCCD CN CTPL DN Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chứng minh nhân dân/ Căn cước công dân Chi nhánh Chứng từ pháp lý Doanh nghiệp HDDV HĐTD KHCN KHDN LNTT NHTM NHNN NVTD NV TĐTS NV TĐTS TCTD Hoạt động dịch vụ Hợp đồng tín dụng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Nhân viên tín dụng Nhân viên thẩm định tài sản Nhân viên thẩm định tài sản Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo TMCP TSĐB SV: Trần Thị Thanh Tâm Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Á Châu xác định tầm nhìn trở thành NHTMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam vào thời điểm “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ” định hướng Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng có thị phần bán lẻ phát triển tương đối tốt ACB Tuy nhiên, dịch Covid-19 bùng phát, khiến hoạt động tín dụng cá nhân gặp nhiều khó khăn Từ tháng năm 2020 kinh tế có dấu hiệu phục hồi, tín dụng cá nhân ưu tiên đẩy mạnh để bù đắp suy giảm Trong tình trạng nguồn vốn huy động ngân hàng cịn tương đối lớn, có nhiều sách hỗ trợ vay vốn sản xuất kinh doanh, nhiều Ngân hàng chuyển hướng tập trung vào cho vay cá nhân, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, ngành nghề ưu tiên như: nông nghiệp, thực phẩm mua nhà Việc Ngân rầm rộ cho vay khiến nhiều người lo ngại rằng, cho vay tiêu dùng nóng trở lại ẩn chứa nhiều rủi ro Vì vậy, ACB – chi nhánh Hà Thành cần phải có chiến lược quản trị thẩm định tín dụng đắn, hợp lý để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân, đồng thời kiểm sốt rủi ro tín dụng cách chặt chẽ bối cảnh dịch bệnh phức tạp Nhận thức tính cấp thiết tầm quan trọng việc thẩm định tín dụng, với kiến thức học tập trình làm việc thực tế, em định lựa chọn đề tài : “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Đối tượng mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu công tác thẩm định khách hàng cá nhân nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ ACB – chi nhánh Hà Thành SV: Trần Thị Thanh Tâm Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài xác nhận đối chiếu chứng từ pháp lý photo với gốc Điều giúp công tác thẩm định diễn thuận lợi đồng thời rút ngắn thời gian để KHCN có điều kiện tiếp cận nguồn vốn vay Chi nhánh cách nhanh chóng Chi nhánh ln tn thủ nghiêm ngặt quy định thẩm định Hội sở đề Đồng thời phối hợp với phòng TĐTS, phòng quản lý rủi ro tín dụng việc xử lý/ điều chỉnh/ xin ý kiến/ trình Hội đồng rủi ro tín dụng/ Hội đồng TĐTS vấn đề phát sinh trình thực NVTD Chi nhánh có tinh thần trách nhiệm, ham học hỏi, nghiên cứu tìm tịi để cấu trúc sản phẩm phù hợp với tình hình tài khách hàng Các nhân viên thẩm định phân tích khách hàng theo chiều sâu, phản ánh thực trạng tình hình khách hàng, từ đưa nhận định khách quan nhu cầu khách hàng sở để Hội sở đưa định đắn hợp lý KHCN ACB Hà Thành đánh giá cao mức độ tin cậy phục vụ tận tình khách hàng Chi nhánh, yếu tố quan trọng hàng đầu nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch vay vốn, hồ sơ thẩm định khách hàng ngân hàng TMCPNN ngày có chất lượng tốt Số lượng khách hàng quan hệ tín dụng chi nhánh tăng lên qua năm (Bảng 2.8) Điều cho thấy, tận tâm phục vụ khách hàng giải hồ sơ nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu khách hàng NVTD chi nhánh Bảng 2.8: Số lượng khách hàng tín dụng cá nhân Đơn vị: người Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Số lượng KHCN 210 278 295 ( Nguồn: Báo cáo tài ACB-CN Hà Thành năm 2018 - 2020) Cuối cùng, chi nhánh có nỗ lực cơng tác thu hồi nợ xấu, hạn chế gia tăng nợ xấu khách hàng cá nhân Đặc biệt nhóm nợ có khả vốn, chi nhánh xử lý liệt tồn đọng nợ xấu; đồng thời thực biện pháp đồng bộ, hiệu để hạn chế phát sinh thêm nợ xấu hệ SV: Trần Thị Thanh Tâm 41 Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài thống Đây mục tiêu quan trọng ACB Hà Thành thời kỳ ACB triển khai đề án quản trị rủi ro hoạt động với tư vấn nhà tư vấn hàng đầu giới, chuẩn bị điều kiện thực quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II 2.4.2 Hạn chế Bên cạnh kết trên, công tác thu thập thông tin phục vụ cho việc phân tích tín dụng ACB Hà Thành số hạn chế Cụ thế: Thứ nhất, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân thấp so với mục tiêu đề Bảng 2.9: Một số tiêu tín dụng cá nhân so với mục tiêu ACB Chi nhánh Hà Thành Chỉ tiêu Dư nợ cá nhân (tỷ Kế hoạch 2018 2019 2020 1035 1155 1210 2018 1031,6 Thực tế 2019 1157,12 2020 1205,3 29,16 29,05 278 295 đồng) Nợ hạn cá nhân (tỷ 25 25 25 28,16 đồng) Số lượng KHCN 250 300 320 210 (người) ( Nguồn: Báo cáo tài ACB-CN Hà Thành năm 2018 - 2020) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy dư nợ tín dụng cá nhân có tăng trường hàng năm không kỳ vọng mục tiêu năm 2018 đạt dư nợ 1035 tỷ đồng đạt 1031,66 tỷ đồng Năm 2019, Chi nhánh hoàn thành vượt mức dư nợ đề 2,12 tỷ đồng, Năm 2020 mục tiêu 1210 tỷ đồng thiếu 5,7 tỷ đồng đạt tiêu đề Trong năm qua, chi nhánh cố gắng giảm tỷ lệ nợ hạn, nhiên nợ ba năm chưa đạt tiêu đề Điều chứng tỏ chất lượng tín dụng tồn nhiều rủi ro Tuy nhiên, quy mô dư nợ tăng lên nguyên nâhn khiến nợ hạn tăng Số lượng khách hàng cá nhân mục tiêu đề tăng từ 250 người năm 2018 lên tới 320 người năm 2020 nhiên số thực 295 người năm 2020 Đây vấn đề tồn chi nhánh việc phát triển chi nhánh SV: Trần Thị Thanh Tâm 42 Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài vấn đề tăng quy mơ, tăng thu nhập từ hoạt động ngồi tín dụng,cũng chất lượng tín dụng cần cải thiện để thu hút thêm khách hàng Thứ hai, thời gian thẩm định tín dụng giảm xuống so với trước song so sánh với thời gian thẩm định số ngân hàng khác cịn lâu quy trình thẩm định có q nhiều nước dẫn đến thời gian, việc thẩm định cần nhanh tốt hiệu quả, tránh để khách hàng chờ lâu Thứ ba, NVKD chủ yếu thông tin qua nguồn hồ sơ khách hàng, chi nhánh khác, hội sở, trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng mà bỏ qua nguồn thơng tin từ người có liên quan, hàng xóm, người thân, đối tác … Thứ tư, NVKD cần động, tích cực việc tìm kiếm khách hàng, chi nhánh cần buổi tập huấn, kiểm tra nghiệp vụ thường xuyên nhân viên, cán 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế + Chuyên viên thẩm định tín dụng đưa quan điểm cá nhân vào trình phê duyệt hồ sơ Tình trạng nợ hạn, nợ xấu tập trung chủ yếu loại hình cho vay trung – dài hạn Nguyên nhân trình vay nợ khách hàng diễn dài nên độ rủi ro tín dụng cao kỳ trả nợ sau Do đó, ACB Hà Thành hạn chế việc kéo dài thời gian vay cho khách hàng Ngoài trường hợp khách hàng tốt nên thời gian vay lên tới tối đa theo quy định sản phẩm thơng thường ACB Hà Thành giảm bớt số tiền vay khách hàng xuống để giảm thời gian vay vốn khách hàng + Thu thập thông tin khách hàng để phục vụ cơng tác thẩm định cịn mang tính hình thức, chất lượng thu thập thơng tin chưa cao Trong q trình thẩm định tín dụng, thu thập thơng tin khách hàng khâu quan trọng nhất, giúp cho cán thẩm định nhận diện rủi ro tiềm ẩn khoản vay Trong q trình thu thập thơng tin, cán thẩm định thường gọi điện thoại trao đổi khách hàng nên khó xác thực thơng tin cung cấp có SV: Trần Thị Thanh Tâm 43 Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài chuẩn xác khơng Ngồi ra, cán thẩm định đặt câu hỏi thường không hỏi vấn đề cần hỏi, khơng làm chủ nói chuyện sau kết thúc nói chuyện, thơng tin cán thẩm định thu thập thường khơng nhiều Bên cạnh đó, số khoản vay có liên quan đến quan nhà nước công an, cảnh sát … cán thẩm định thường mang tâm lý sợ hãi, e ngại lần đầu tiếp xúc với khách hàng dẫn đến thông tin thu thập chưa tốt, chưa đầy đủ làm cho q trình thẩm định khơng đạt kết tốt + Phương thức thẩm định KHCN mang tính ước lượng: Đối với nhóm khách hàng cá nhân hộ kinh doanh, phương thức ghi chép theo dõi doanh thu chi phí khơng chuẩn tắc, đơn giản, thường dựa vào trình độ ngành nghề kinh doanh chủ hộ nên việc xác định xác tình hình hoạt động hộ kinh doanh khó khăn Ngồi ra, hộ kinh doanh có cách thức lưu giữ chứng từ, sổ sách ghi chép khơng thống khơng đầy đủ Hóa đơn chứng từ mua bán thường không lưu giữ không thực xuất hóa đơn chứng từ thói quen kinh doanh cũ tin tưởng đối tác kinh doanh Do vậy, tiếp cận nhóm KHCN hộ gia đình, cán thẩm định thường khơng có đầy đủ hồ sơ thẩm định theo quy định, dẫn đến cán thẩm định khơng hiểu xác tình hình kinh doanh hộ gia đình, nên phương thức thẩm định cán ngân hàng áp dụng ước lượng theo cách tương đối, mức độ giao động rủi ro hồ sơ vay vốn cao Do vậy, cán thẩm định không đánh giá hết rủi ro tiềm ẩn hồ sơ vay vốn, đồng thời tạo điều kiện cho cán thẩm định đưa quan điểm phê duyệt vào định cho vay + Trình độ chun mơn nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ACB cịn hạn chế: NVTD chi nhánh chưa nắm rõ sản phẩm, thuộc tính, đặc điểm sản phẩm để tư vấn cho khách hàng., chưa nắm vững kỹ bán hàng, chưa biết cách đặt câu hỏi, sử dụng ngơn ngữ hình thể… Làm việc cịn mang tính tự phát, chưa có chuẩn bị chu tạo hình ảnh chuyên nghiệp tiếp xúc thẩm định khách hàng đặc biệt chưa biết cách nắm bắt tâm lý khách hàng, yếu tố quan trọng thẩm định khách hàng SV: Trần Thị Thanh Tâm 44 Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài + Mơi trường kinh tế vĩ mơ khơng ổn định: Các sách tài tiền tệ vài năm trở lại không ổn định kinh tế có nhiều biến động dẫn đến hoạt động ngành nghề không ổn định, khó nắm bắt Khi thẩm định khách hàng có mục đích vay sản xuất kinh doanh hay nguồn trả nợ từ kinh doanh, chuyên viên thẩm định tín dụng thường dựa số hoạt động ngành nghề để đưa sở đánh giá lực tài phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Do làm giảm tính chính xác cơng tác thẩm định từ ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng SV: Trần Thị Thanh Tâm 45 Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – ACB HÀ THÀNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – ACB HÀ THÀNH Môi trường hoạt động cuối năm 2021 năm 2022 tiếp tục biến động theo chiều hướng phức tạp ảnh hưởng đại dịch Covid – 19, tạo hội thách thức cho Ngân hàng Trong bối cảnh ACB Hà Thành chủ động triển khai phòng chống dịch bệnh, lập kế hoạch đảm bảo kinh doanh liên tục, chuẩn bị biện pháp ứng xử cho tình khác Tín dụng dành cho KHCN thị trường rộng, đầy tiềm chứa đựng khơng rủi ro Để khai thác hết tiềm thị trường, ACB Hà Thành ưu tiên tập trung vốn vay khách hàng có mức thu nhập cao (từ 45 triệu đồng/tháng trở lên), chủ sở SXKD, tầng lớp tri thức có thu nhập cao thành thị, giới trẻ thành thị đồng thời ACB Hà Thành đẩy mạnh sản phẩm cho vay như: cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng (tiêu dùng, mua bất động sản, xây sửa chữa nhà…), du học, cho vay tín chấp… tiếp tục thực đa dạng hóa sản phẩm, đẩy mạnh hình thức cho vay đơn vị trả lương qua tài khoản mở ACB ACB Hà Thành trọng đến vấn đề bảo vệ môi trường, nâng cao hiệu sử dụng tài nguyên, lượng, cải thiện chất lượng môi trường bảo vệ sức khỏe người, đảm bảo phát triển bền vững tín dụng theo thị 03/CT – NHNN ngày 24/03/2015 thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh quản lý rủi ro môi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng Việc đẩy mạnh hoạt động cho vay dành cho KHCN với nhiều sản phẩm mới, lãi suất hấp dẫn, khơng góp phần kích cầu tiêu dùng thời kỳ kinh tế suy giảm mà tạo hội để quảng bá xây dựng thương hiệu dịch vụ uy tín khách hàng ACB Hà Thành đẩy mạnh chương trình cho vay ưu đãi “Vượt sóng lớn chuyển vươn xa”, với mức giảm lãi suất đến 4%/năm cho khoản vay SV: Trần Thị Thanh Tâm 46 Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài giải ngân tháng đầu năm 2021 khách hàng cá nhân, kèm khuyến mại khác như: Miễn phí chuyển khoản online, miễn phí rút tiền ATM Hồn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân việc cần thiết quan trọng để phát triển cách hiệu hoạt động cho vay Nhận thức rõ tầm quan trọng, ACB Hà Thành đưa định hướng cơng tác thẩm định tín dụng KHCN ACB Hà Thành thời gian tới sau:  Quan tâm đào tạo, quy hoạch bồi dưỡng nâng cao trình độ NVKD, tạo điều kiện cho nhân viên tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định  Thẩm định tín dụng khách hàng tiến hành tất nội dung, không ưu tiên nội dung cụ thể Cơng tác thẩm định tín dụng phải quan triệt tồn Chi nhánh khơng nhân viên trực tiếp thẩm định mà phận khác  ACB Hà Thành tập trung cao độ để thích nghi với yêu cầu thị trường Hy vọng với hướng phát triển mới, mở rộng cho vay với khách hàng nước ngồi, đóng góp đáng kể cho ngân hàng thực thắng lợi nhiệm vụ năm 2021 năm  Các khách hàng vay cá nhân xếp hạng trình thẩm định Sau thẩm định, phân tích rủi ro phê duyệt khoản vay cấp cho khách hàng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP Á CHÂU – CN HÀ THÀNH Từ việc tìm hiều thực trạng cơng tác thẩm định quy trình thẩm định thực tế ACB Hà Thành giai đoạn 2018 - 2020, em xin có số biện pháp nhằm nâng cao hồn thiện cơng tác thẩm định Chi nhánh Biện pháp 1: Nâng cao trang thiết bị, hệ thống máy tính đại, tốc độ cao phục vụ cho công tác luân chuyển hồ sơ, chương trình đánh giá tín dụng khách hàng … rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định SV: Trần Thị Thanh Tâm 47 Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Biện pháp 2: Chi nhánh cần phân rõ trách nhiệm nghĩa vụ bên liên quan quy trình tín dụng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, NVTD xác định mức cho vay thuộc thẩm quyền phê duyệt đồng thời phối hợp với phịng TĐTS, phịng quản lý rủi ro tín dụng việc xử lý/ điều chỉnh/ xin ý kiến/ trình Hội đồng rủi ro tín dụng/ Hội đồng TĐTS Sau NVTD hoàn thành hồ sơ đầy đủ chuyển sang phận thẩm định, NVTD phải hỗ trợ giải đáp thắc mắc cán thẩm định để nhanh chóng hồn thành báo cáo thẩm định cách độc lập Biện pháp 3: Cần đào tạo trọng dụng nhân viên A/O có kinh nghiệm yếu tố người yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Bên cạnh u cầu trình độ chun mơn nghiệp vụ yếu tố nhạy bén kinh nghiệm nghề nghiệp quan trọng, giúp A/O thấy điều mà khách hàng che đậy Biện pháp 4: Tuân thủ nguyên tắc tiến trình thẩm định: Trong trình thẩm định, yêu cầu nhân viên phải thực ngun tắc tiến trình cơng tác địi hỏi, khơng nên bỏ qua hay nhảy bước Đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng cần phải đặt lên hàng đầu Bởi nhân viên tha hóa hay đưa nhiều quan điểm cá nhân tình thẩm định phê duyệt hồ sơ dẫn đến khơng khách quan hồ sơ vay vốn Biện pháp 5: Tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục thẩm định Duy trì trình quản lý theo dõi tín dụng phù hợp, xây dựng hệ thống quản lý hiệu quả, kịp thời nắm bắt thơng tin từ phía khách hàng tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, mức độ thực cam kết khách hàng khoản vay… để sớm phát dấu hiệu bất thường, kiểm sốt tốt khoản vay có vấn đề Đồng thời, Ngân hàng cần có biện pháp quản lý khắc phục khoản nợ xấu Biện pháp 6: Tăng cường sach khách hàng Lập hồ sơ theo dõi khách hàng thường xuyên để đưa dự báo cần thiết đặc biệt triển khai gấp thị trường khách hàng Lưu trữ thông tin khách hàng bị từ chối cho vay với lý từ chối cụ thể để cán tín dụng dễ tra cứu tránh thời gian tìm SV: Trần Thị Thanh Tâm 48 Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài kiếm, tiếp xúc khách hàng sau Chủ động, tích cực tìm kiếm khách hàng mới, kinh doanh hiệu sở giao tiêu cho NVTD theo nguyên tắc an tồn vốn có hiệu Việc chủ động tìm kiếm khách hàng biện pháp quan trọng để Ngân hàng sàng lọc, chủ động đến với khách hàng có tình hình kinh doanh tốt, có dự án khả thi, thu nhập cao ổn định từ nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thực tốt sách khách hàng tạo nên mối quan hệ gần gũi Chi nhánh với khách hàng, giúp nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lường trước 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước  Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo  Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế SV: Trần Thị Thanh Tâm 49 Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài  NHNN cần thực chức đạo xây dựng văn pháp luật chặt chẽ; nghiên cứu tập trung xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành áp dụng cho tồn hệ thống ngân hàng tài Việt Nam Bộ tiêu cung cấp cho ngân hàng nhìn khách quan tình hình DN, đồng thời giúp tiết kiệm thời gian chi phí ngân hàng ngân hàng không cần tự lập cho tiêu ngành riêng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu  Đơn giản hoá thủ tục vay vốn nhằm giảm thiểu phiền hà cho khách hàng, thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng đảm bảo chặt chẽ theo quy định cuả Nhà nước đồng thời cần trao quyền chủ động cho chi nhánh việc mở rộng tín dụng  Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh  Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu SV: Trần Thị Thanh Tâm 50 Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Có thể nói chất lượng thẩm định tín dụng ln yếu tố trọng tâm, có tính chất định tới chất lượng tín dụng nói riêng hiệu kinh doanh ngân hàng nói chung, mà hoạt động cho vay chiếm tới 80% hoạt động kinh doanh tiền tệ Bởi lẽ sơ suất công tác thẩm định dẫn đến sai lầm lớn định cho vay cuối Hiện nay, công tác thẩm định cho vay hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu mối quan tâm hết, chất lượng thẩm định vấn đề nhức nhối nhà quản lý với tỷ lệ nợ xấu tăng cao, tình trạng khơng tn thủ quy trình thẩm định cho vay hàng loạt vấn đề khác mà chất lượng thẩm định tín dụng ngun nhân sâu xa Hồn thiện công tác thẩm định nhân tố quan trọng việc thực mở rộng quy mơ tín dụng mốt an toàn, hiệu Song việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao công tác thẩm định vấn đề có phạm vi rộng lớn, phức tạp, liên quan đến nhiều đối tượng, đồng thời công việc địi hỏi có thời gian lâu dài Đề tài mặt tốt như: Tổ chức công tác thẩm định thực tương đối chặt chẽ Kỹ thuật thẩm định bước hoàn thiện, nội dung thẩm định tương đối linh hoạt, lực lượng cán thẩm định có trình độ từ đại học trở lên tương đối cao mặt chưa tốt công tác tổ chức thẩm định chưa hoàn thiện, nội dung thẩm định chưa đầy đủ, chất lượng cơng tác thẩm định khơng đồng tồn hệ thống cơng tác thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành Đây đề tài không thân em nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm làm việc mảng tín dụng cá nhân nên chắn góc độ khóa luận nhiều tồn khiếm khuyết Em mong đóng góp quý báu quý thầy cô để khiếm khuyết hạn chế khóa luận bổ sung hồn chỉnh Trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 24 tháng 05 năm 2021 SV: Trần Thị Thanh Tâm 51 Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Ths.Trần Cảnh Toàn (2011), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại - NXB Tài PGS.TS Đinh Xuân Hạng ThS Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại - NXB Tài Báo cáo thường niên ACB Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ACB Chi nhánh Hà Thành từ năm 2018 đến năm 2020 Peters Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài PGS.TS Trần Thị Xuân Hương ThS Vũ Thị Lê Giang (2013), Giáo trình thẩm định tín dụng – NXB Kinh tế TP.HCM PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Tín dụng ngân hàng – NXB Thống kê Nguyễn Đặng Minh Tâm (2019), Quy trình thẩm định tín dụng KHCN NHTMCP Tiên Phong chi nhánh Bến Thành, Khóa luận tốt nghiệp Trường Cao đẳng Viễn Đông Phạm Ngọc Tiến (2015), Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) - Hội sở, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thương Mại Các trang web: https://www.acb.com.vn https://ub.edu.vn https://vi.wikipedia.org https://nganhangviet.org http://portal.acb.com.vn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét: Vũ Huy Vận Chức vụ: Trưởng đơn vị PGD Trần Quốc Hoàn – ACB Chi nhánh Hà Thành SV: Trần Thị Thanh Tâm 52 Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Trần Thị Thanh Tâm Khóa: 55 Lớp: 15.05 Đề tài: Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thưc tập sinh viên ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định đơn vị thực tập ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Về kỹ mềm, giao tiếp ……………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Về kiến thức chuyên môn ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Người nhận xét (ký tên, đóng dấu) SV: Trần Thị Thanh Tâm 53 Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người nhận xét: Chức vụ: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Trần Thị Thanh Tâm Khóa: 55 Lớp: 15.05 Đề tài: Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thưc tập sinh viên ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Về chất lượng nội dung khóa luận ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày… tháng … năm 2021 Điểm – Bằng số Bằng chữ Người nhận xét (Ký tên) SV: Trần Thị Thanh Tâm 54 Lớp: CQ55/15.05 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người nhận xét: Chức vụ: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Trần Thị Thanh Tâm Khóa: 55 Lớp: 15.05 Đề tài: Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành Nội dung nhận xét: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Điểm – Bằng số Bằng chữ Người nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) SV: Trần Thị Thanh Tâm 55 Lớp: CQ55/15.05 ... cấp tín dụng cá nhân ACB Hà Thành 29 2.2.3 Kết hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu – CN Hà Thành .30 2.3 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU... THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – ACB HÀ THÀNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – ACB HÀ THÀNH 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB Tên đầy đủ: Ngân hàng. .. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – ACB HÀ THÀNH 46 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – ACB HÀ THÀNH