Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn

Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hoàn

1 LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô Trường Đại Học Thương Mại, đặc biệt thầy cô Khoa Tài – Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức cho em suốt thời gian em học tập trường Với kiến thức em tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang quý báu để giúp em làm tốt công việc sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô ThS Nguyễn Thuỳ Linh Với lời khun, bảo, hướng dẫn tận tình giúp em nhiều trình thực hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn anh, chị công tác Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn giúp đỡ tận tình cho em suốt trình thực tập, tạo điều kiện cho em tiếp cận cơng việc thực tế hồn thành tốt khóa luận Do cịn nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp, bảo thầy, để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 04 tháng 12 năm 2020 Sinh viên Nguyễn Thanh Mai 2 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa từ ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu BCKQKD CBTD CVTD DN HMTD KH KHCN KHDN NHNN NHTM PGD QHKH SXKD TS TCKT TSĐB TSCÐ TCTD Báo cáo kết kinh doanh Cán tín dụng Cho vay tiêu dùng Doanh nghiệp Hạn mức tín dụng Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Quan hệ khách hàng Sản xuất kinh doanh Tài sản Tổ chức kinh tế Tài sản đảm bảo Tài sản cố định Tổ chức tín dụng 3 MỤC LỤC 4 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam quốc gia thuộc nhóm nước phát triển với kinh tế bước chuyển Trong đó, tiên phong ngành Tài – Ngân hàng Với vai trị huyết mạch kinh tế, hệ thống Tài chính- Ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng đóng vai trị quan trọng vai trị cung cấp vốn cho kinh tế đất nước Vì hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) quan tâm hàng đầu hệ thống kinh tế quốc dân Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay quan trọng mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Trong kinh tế đại, cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu họ ngày tăng lên Trong cá nhân khơng thể huy động vốn thông qua việc phát hành cổ phiếu doanh nghiệp, vay bên ngồi lãi suất cao, vốn tự có thường nhỏ nhu cầu vay vốn ngân hàng đối tượng khách hàng cá nhân ngày tăng lên với quy mơ ngày lớn Vì cá nhân cần kênh vay vốn từ NHTM để thuận lợi cho họ trình chi tiêu sản xuất kinh doanh Đó thị trường ngách tiềm NHTM Việt Nam Hơn nữa, pháp luật Việt Nam khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động, mở rộng dần phạm vi hoạt động ngân hàng nước ngồi, ngân hàng cạnh tranh liệt để dành thị phần thị trường tài Như NHTM phải phát triển nhiều mảng dịch vụ khác từ việc cho vay trung- dài hạn với doanh nghiệp ngân hàng thương mại ngày trọng khai thác tiếp cận mảng khách hàng cá nhân Khi đó, cho vay khách hàng cá nhân tất yếu xu hướng phát triển chung tồn hệ thống ngân hàng Khơng NHTMCP Việt Nam mà Ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ, UOB, SCB hay Công ty tài đời Cơng Ty Tài Toyota Việt Nam (TFSVN), Cơng ty Tài Prudential Việt Nam (PruFC) tham gia vào thị trường khách hàng cá nhân Điều làm cho mức độ cạnh tranh nhóm khách hàng trở nên gay gắt liệt hết Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn thời gian qua đạt kết hoạt động tốt đóng góp phần đáng kể vào thành công chung hệ thống ACB Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD Trần Quốc Hồn triển khai thành cơng với đa dạng sản phẩm cung cấp chiếm tỷ trọng định tổng dư nợ cho vay ACB - PGD Trần Quốc Hoàn Tuy vậy, so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tồn hệ thống ACB dư nợ cho vay khách hàng cá nhân PGD Trần Quốc Hồn cịn khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị ACB Trước thực tế đó, việc hiểu biết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hồn cần thiết Chính vậy, em chọn đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành – PGD Trần Quốc Hồn” cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hồn, từ đề xuất giải pháp nhằm mở rộng phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Với đề tài khóa luận : “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành - PGD Trần Quốc Hồn” khóa luận đặt nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể sau: Thứ nhất, hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hồn nhằm tìm hạn chế nguyên nhân Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài là: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Về phạm vi nghiên cứu, khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phạm vi không gian Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn phạm vi thời gian, số liệu khảo sát khoảng thời gian ba năm 2017, 2018, 2019 Phương pháp nghiên cứu Với đề tài này, khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp nghiên cứu chung: Phương pháp giải vấn đề lý luận: liệt kê, hệ thống hóa lại vấn đề lý luận đề tài nghiên cứu Phương pháp giải vấn thực tế: Khóa luận sử dụng phương pháp: đọc tài liệu, quan sát, thống kê, tổng hợp, sàng lọc liệu, lập bảng biểu, so sánh, phân tích…Cụ thể sau: + Phương pháp quan sát: Tác giả thực quan sát thực tế Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn để tổng hợp thơng tin sử dụng khóa luận + Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: Thứ nhất: so sánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn năm với Thứ hai: sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn + Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn - Phương pháp thu thập liệu: Khóa luận sử dụng liệu thứ cấp thu thập từ Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn bao gồm tài liệu lưu lại phòng ban Ngân hàng, báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh ba năm 2017, 2018, 2019 ngân hàng Ngoài khóa luận cịn thu thập thơng tin từ Internet , sách báo, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phương pháp xử lý liệu: Về phương pháp xử lý liệu khóa luận sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê, mô tả ,so sánh, lập bảng biểu, suy luận logic phân tích số liệu thực tế thu thập ACB- PGD Trần Quốc Hoàn, sở đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD nhằm tìm hiểu hạn chế nguyên nhân, từ đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân PGD Ngồi ra, số liệu tổng hợp, phân tích qua phần mềm Microsoft Office Excel để so sánh, đánh giá Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận chia thành chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) định chế tài quan trọng, có vai trị, ý nghĩa lớn phát triển kinh tế Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật Các Tổ Chức Tín Dụng: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa : tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại định chế tài có đặc điểm sau: - Là định chế tài trung gian với hoạt động đa dạng tổng hợp nhiều - nghiệp vụ, dịch vụ như: huy động vốn, cho vay, trung gian toán… Thu hút nguồn vốn trước hết huy động tiền gửi, phát hành kì phiếu, trái phiếu, sau sử dụng nguồn vốn thực cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng Ngoài - cịn có dịch vụ khác: Thanh tốn, chuyển tiền, bảo lãnh, ủy thác,… Thông qua hoạt động cho vay toán, hệ thống ngân hàng thương mại tạo lượng bút tệ, phận quan trọng khối cung tiền tệ kinh tế, có - ảnh hưởng lớn đến sách tiền tệ ngân hàng trung ương Ngoài ra, tổng tài sản ngân hàng thương mại khối lượng tài sản lớn toàn hệ thống ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có chức chủ yếu sau: - Chức trung gian tín dụng: Hoạt động ngân hàng thương mại vay vay Điều chứng tỏ chức quan trọng ngân hàng thương mại làm trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại thực chức trung gian tín dụng 10 đóng vai trị cầu nối người có vốn dư thừa (người cho vay) người có nhu cầu vốn (người vay) Thơng qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay vừa đóng vai trị người cho vay Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia, bao gồm: Người gửi tiền, người vay tiền thân ngân hàng thương mại, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế - Chức trung gian toán: Ngân hàng thương mại thực chức trung gian tốn thực yêu cầu toán khách hàng Khi thực chức này, thông thường ngân hàng thương mại trích khoản tiền tài khoản tiền gửi để toán tiền hàng nhập vào khoản tiền gửi khách hàng từ bán hàng hoá khoản thu khác theo lệnh họ Thực chức trung gian toán, ngân hàng thương mại trở thành thủ quỹ cho khách hàng Trên thực tế, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế gặp nhiều hạn chế rủi ro cao, tạo nên nhu cầu gia tăng khối lượng toán qua ngân hàng Khi thực chức trung gian toán, ngân hàng thương mại thường thực nghiệp vụ sau: mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho khách hàng, quản lý cung cấp phương tiện toán cho khách hàng, tổ chức kiểm sốt quy trình tốn khách hàng - Chức tạo tiền ghi sổ (bút tệ): Khi có phân hóa hệ thống ngân hàng, hình thành ngân hàng trung ương ngân hàng trung gian ngân hàng trung gian khơng cịn thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Tuy vậy, với chức trung gian tín dụng chức trung gian tốn, ngân hàng thương mại có khả tạo tiền ghi sổ (bút tệ) thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng thương Về tỷ trọng thu lãi cho vay KHCN tổng thu lãi cho vay PGD: Thu lãi từ cho vay KHCN giai đoạn 2017-2019 chiếm từ 30% đến 40% tổng thu lãi cho vay PGD Điều chứng tỏ thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) PGD cao so với nhóm KHCN Điều do: Thứ nhất, số lượng cho vay KHCN lớn cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) nhiều quy mơ vay lại nhỏ ( điều cho thấy KHDN PGD Trần Quốc Hoàn có nhu cầu lực tài lớn) dẫn đến thu lãi từ cho vay KHCN không cao thu lãi từ cho vay KHDN quy mơ vay lớn lãi suất cao dẫn đến thu lãi cao Thứ hai, mức lãi suất cho vay KHCN mà PGD áp dụng mức lãi suất vô ưu đãi, lý PGD áp dụng mức lãi suất ưu đãi chiến lược phát triển cho vay KHCN PGD Tỷ trọng thu lãi từ cho vay KHCN tổng thu lãi PGD có biến động Cụ thể, năm 2017, thu lãi từ cho vay KHCN chiếm 9,86 % tổng thu lãi PGD Tuy nhiên đến năm 2018, số giảm xuống 6,57 % (do hoạt động cho vay KHCN năm gặp nhiều khó khăn nguyên nhân phân tích trên) tăng trở lại vào năm 2019 với tỷ trọng 10,55 % Nhìn chung, thu lãi từ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu lãi ngân hàng, dao động 10% Điều chứng tỏ nguồn thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN thấp nhiều so với hoạt động cho vay hoạt động khác PGD số lượng khách hàng tham gia hoạt động cho vay cá nhân lớn tăng liên tục Hay nói cách khác, hoạt động cho vay KHCN PGD chưa thực phát triển chất d Vòng quay vốn Bảng 2.13: Vòng quay vốn cho vay KHCN PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Doanh số thu nợ cho vay KHCN Dư nợ bình quân cho vay KHCN 78,15 90,67 88,15 Chênh lệch 2018/2017 Số Tỷ lệ tiền (%) 12,52 16,02 76,61 77,21 81,62 0,6 0,78 Chênh lệch 2019/2018 Tỷ lệ Số tiền (%) (2.52) (2,77) 4,41 5,71 Vòng quay vốn (vòng) 1,02 1,17 1,08 (Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD - ACB Trần Quốc Hồn 2017– 2019) Vịng quay vốn PGD Trần Quốc Hồn có biến động qua năm, tốc độ có xu hướng chậm lại Năm 2017, vịng quay vốn đạt 1,02 vòng, đến năm 2018, vòng quay đến tăng lên 1,17 vòng, dấu hiệu tốt vòng quay vốn cao 0,15 vòng so với năm trước Sự tăng vòng quay vốn lên doanh số cho vay năm 2018 tăng mạnh dẫn đến tiêu khác doanh số thu nợ tăng nên khả vòng quay vốn ngân hàng tốt Tuy nhiên, đến năm 2019, vòng quay vốn lại giảm Nguyên nhân doanh số thu nợ KHCN giảm nhẹ dư nợ bình quân cho vay KHCN lại tăng chậm Từ ta thấy rằng, đồng vốn PGD sử dụng năm tham gia vào vòng quay vốn, PGD cần trọng vào việc sử dụng vốn để mang lại hiệu cao cho ngân hàng 2.3 Đánh giá chung tình hình cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành- PGD Trần Quốc Hồn 2.3.1 Thành cơng Hoạt động cho vay KHCN đạt thành tựu định Điều thể qua số lượng khách hàng, tổng dư nợ cho vay cho vay KHCN tăng qua năm giai đoạn 2017-2019 Tính đến năm 2019 dư nợ cho vay tăng lên với số tiền 96,18 tỷ đồng Sự tăng trưởng liên tục ổn định phát huy năm đạt tốc độ tăng trưởng ngày cao góp phần vào gia tăng chung doanh số cho vay khách hàng cá nhân Có thể nói kết tăng trưởng khả quan Số lượng khách hàng cá nhân vay tăng từ năm 2017-2019, đạt mức 198 khách hàng vào năm 2019 minh chứng cho sách thu hút khách hàng ACB PGD Trần Quốc Hồn có sách cấp tín dụng sách bảo đảm cấp tín dụng áp dụng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Thời hạn cho vay dài, phương thức cho vay đa dạng, tài sản đảm bảo đa dạng, phương thức trả nơ đa dạng Có sách ưu đãi tiếng lãi suất cho vay, phí dịch vụ ưu đãi khác dành cho KH chiến lực, khách hàng chiến lược tiềm khách hàng VIP Thêm nhiều tiện ích gia tăng khác thơng qua chương trình khuyến theo thời kỳ Quy trình đào tạo nhân viên tồn hệ thống ACB nói chung PGD Tr ần Quốc Hồn nói riêng đánh giá cao Các nhân viên trải qua khóa đào tạo để nắm vững kiến thức kỹ trước bắt đầu làm việc 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động cho vay KHCN ngân hàng ACB- PGD Trần Quốc Hồn cịn tồn hạn chế: Thứ nhất, tổng dư nợ cho vay KHCN tăng qua năm chiếm tỷ trọng thấp mức độ tăng trưởng lại thấp có dấu hiệu chậm lại Cụ thể, Năm 2017 tỷ lệ tăng trưởng cho vay đạt 24,02 %, đến năm 2018 giảm xuống 5,46 % đến năm 2019 tỷ lệ tăng trưởng, tăng lên không nhiều ( 13,48%) Thứ hai, PGD Trần Quốc Hoàn tập trung vào sản phẩm cho vay cho vay mua nhà đất sửa nhà hay cho vay sản xuất kinh doanh Cụ thể,trong giai đoạn 2017-2019, dư nợ cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng cao tổng cấu dư nợ, khoảng 42- 43% Năm 2019, dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đạt 34,27 tỷ đồng tăng 6,02 tỷ đồng, tương đương tăng 21,3 % so với năm 2018 Trong PGD Trần Quốc Hồn lại chưa tập trung phát triển vào sản phẩm cho vay khác cho vay cầm cố, chiết khấy giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm hay cho vay tiêu dùng, cho vay du học Thứ ba , doanh số cho vay khách hàng cá nhân tăng không đồng qua năm Năm 2017 có tỷ lệ tăng trưởng cao đạt 10,12 %, sang đến năm 2018 doanh số có tỷ lệ tăng trưởng mạnh lên 15,24 %, tương đương mức tiền 100,57 tỷ đồng Tuy nhiên, đến năm 2019, doanh số giảm nhẹ xuống 98,12 tỷ đồng Điều chứng tỏ việc tìm kiếm khách hàng việc cải thiện hoạt động cho vay KHCN bị chậm lại gặp khó khăn, kết hoạt động tín dụng khơng thật hiệu Tương tự với doanh số thu nợ cho vay hệ số thu nợ cho vay có xu hướng giảm Thứ tư, tỷ lệ nợ hạn PGD Trần Quốc Hồn thấp lại có xu hướng tăng nhẹ qua năm Nợ hạn cho vay KHCN năm 2019 tăng lên 0,58 tỷ đồng so với năm 2018, tương đương 1,73 tỷ đồng Tổng nợ xấu cho vay tăng cao đạt 0,8 tỷ đồng năm 2019 Thứ năm, thu lãi từ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu lãi ngân hàng, dao động 10% Điều chứng tỏ nguồn thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN thấp nhiều so với hoạt động cho vay hoạt động khác PGD số lượng khách hàng tham gia hoạt động cho vay cá nhân lớn tăng liên tục Hay nói cách khác, hoạt động cho vay KHCN PGD chưa thực phát triển chất b Nguyên nhân * Nguyên nhân chủ quan: Thứ nhất, năm gần đây, PGD chưa đa dạng hóa phương thức tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng, chưa thay đổi sản phẩm với phương thức cho vay phù hợp đáp ứng nhu cầu ngày gia tăng đa dạng khách hàng Thứ hai, phần lớn khoản vay PGD thực giải ngân tiền mặt khó quản lý mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay khách hàng Thứ ba, PGD Trần Quốc Hoàn chưa áp dụng nhiều biện pháp xử lý thu hồi nợ, đặc biệt nợ xấu năm 2019 doanh số thu nợ KHCN giảm nhẹ Thứ tư, Hoạt động marketing ngân hàng yếu: tồn hệ thống ACB có hoạt động marketing vơ lớn mạnh Nhưng PGD Trần Quốc Hoàn, địa bàn rộng việc quảng bá chưa thực rõ nét Bên cạnh đó, sản phẩm website ACB thiết kế không rõ ràng gây khó hiểu cho khách hàng Các thơng tin sản phẩm khơng đầy đủ khiến khách hàng khó tiếp cận có nhu cầu vay vốn Thứ năm, mặt nhân sự, cán làm cơng tác tín dụng tiêu dùng phần lớn trẻ, chưa có kinh nghiệm, số đào tạo không theo nghiệp vụ ngân hàng, cán bố trí làm cơng tác tín dụng cịn thấp nên ảnh hưởng đến hiệu làm việc Thứ sáu, hạn chế công nghệ tạo giới hạn khả ngân hàng việc quản lý thu nhập người tiêu dùng nhằm nắm bắt tình hình tài chính, đồng thời việc tiếp xúc tiến thực nhiệm vụ thấu chi cho vay trả góp, phát triển tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế * Nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, tính cạnh tranh ngân hàng Có thể nói giai đoạn nay, lĩnh vực ngân hàng tài phát triển nhanh chóng ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm Trong kinh tế mở, nhu cầu dịch vụ ngân hàng ngày tăng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Sự cạnh tranh ngân hàng TCTD địa bàn ngày gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, dạng sản phẩm, đòi hỏi ngân hàng cần phải tạo cho mạnh riêng, ưu trội chiến lược thu hút khách hàng tốt Tuy nhiên hoạt động cho vay KHCN , PGD chưa tạo cho ưu đáng ý so với TCTD khác địa bàn Agribank, BIDV… Thứ hai, mở rộng quy mô tín dụng việc kiểm sốt khoản nợ trở nên khó khăn Những đối tượng khách hàng có thu thập từ lương hoạt động SXKD, cá thể hộ gia đình vay chủ yếu bổ sung vốn tiêu dùng nâng cao chất lượng sống phục vụ cho SXKD, rủi ro khó tránh khỏi Khi chủ thể vay giảm thu nhập, thất nghiệp, kinh doanh khơng hiệu rủi ro hướng phía ngân hàng CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD TRẦN QUỐC HOÀN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn Với định hướng trở thành “ngân hàng bán lẻ” hàng đầu Việt Nam thời gian tới, hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu mở rộng quy mô, số lượng chất lượng tất PGD ngân hàng, nhằm mục đích thu hút lượng lớn KH chất lượng như: cán bộ, công nhân, viên chức,… đến với ngân hàng Từ vừa giúp giảm thiểu rủi ro, vừa tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN có hiệu quả, năm 2020, Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn đưa định hướng, phương hướng hoàn thiện sau: Chiến lược phát triển trung dài hạn Chiến lược phát triển kinh tế xã hội Việt Nam giai đoạn 2015-2018 xác định thời cơng nghiệp hóa đại hóa nhằm đưa Việt Nam trở thành nước công nghiệp theo hướng đại vào khoảng 2020 Trong dài hạn, ACB tiếp tục tập trung vào mạnh mảng kinh doanh ngân hàng bán lẻ Ngân hàng có kế hoạch đến năm 2020 tăng tỷ lệ cho vay mua nhà lên đến 2025% tổng dư nợ cho vay cá nhân, tỷ lệ cho vay tiêu dùng tăng lên 10-12% tổng dư nợ cho vay cá nhân dựa tiềm tăng trưởng phân khúc Hội đồng quản trị ACB phiên họp năm 2015 thông qua Định hướng Chiến lược Phát triển ACB giai đoạn 2015-2018 tầm nhìn tới 2020, thực sứ mệnh ngân hàng nhà, với phương châm hành động “Tăng trưởng nhanhQuản lý tốt – Hiệu cao”, nhằm đưa ACB vào nhóm ngân hàng lớn hoạt động hiệu Việt Nam năm 2020 Để thực mục tiêu này, ACB lựa chọn chiến lược phát triển ngân hàng hoạt động đa năng, khai thác sâu đa dạng thị trường hoạt động: • Về khách hàng, bên cạnh việc tiếp tục trì ưu tiên cho phân đoạn khách hàng truyền thống, ACB nâng cao lực, hoạt động với phân đoạn khách hàng rộng hơn, doanh nghiệp cá nhân • Về sản phẩm, bên cạnh sản phẩm truyền thống, ACB bước nghiên cứu áp dụng sản phẩm sản phẩm trọn gói nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng đa dạng • Tăng cường đầu tư, phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ cho vay KHCN tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng đại, chấm điểm cán bộ, nhân viên theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức, phẩm chất đạo đức, từ định hướng đầu tư bồi dưỡng đào tạo đáp ứng địi hỏi q trình cải cách đại hóa cơng nghệ ngân hàng 3.2 Một số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn 3.2.1 Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn 3.2.1.1 Hoàn thiện sản phẩm cho vay KHCN có Mặc dù ngân hàng xác định nhóm KHCN hộ gia đình thị trường đầy tiềm năng, việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng(CVTD) chưa quan tâm cách mức toàn hệ thống Trên thực tế khoản CVTD thường vay có giá trị nhỏ, nhỏ nhiều lần so với khoản cho vay công ty hay DN Mặt khác, với đặc tính nhỏ lẻ số lượng KHCN lớn nên phát sinh nhiều chi phí so với cho vay sản xuất kinh doanh, đồng thời hoạt dộng tín dụng tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro Đó lý khiến ngân hàng CBTD khơng trọng tới tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên ,để nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN cơng tác hồn thiện bước đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng việc làm tất yếu.Trong cấu dư nợ cho vay KHCN dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp ACB- PGD Trần Quốc Hoàn cần phát triển phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Cụ thể là: Hồn thiện cho vay tiêu dùng khơng có TSĐB cán cơng nhân viên thơng qua người đại diện Thực tế triển loại hình cho vay khơng có TSĐB cán cơng nhân viên cịn nhiều bất cập: Số vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho ngân hàng nhiều thời gian, tốn chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ… Ngoài rủi ro khách quan đến từ phía KH bệnh tật, tai nạn… thi ngân hàng phải chịu số rủi ro chủ quan người vay lợi dụng quản lý lỏng lẻo đơn vị, xin xác nhận nhiều lần để vay nhiều ngân hàng, sử dụng vốn khơng mục đích Khó khăn việc KH khơng có thời gian đến giao dịch với ngân hàng hành chính, thời gian làm việc ngân hàng đơn vị, tổ chức vào hành Những khó khăn ảnh hưởng tới việc mở rộng đối tượng khách hàng (KH) hạn chế KH đến vay ngân hàng Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét phát triển hoạt động CVTD thông qua người đại diện Người đại diện người có uy tín đơn vị người vay vốn làm việc, người có trách nhiệm người vay Giải pháp CVTD thông qua người đại diện cán công nhân viên dựa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên tham gia (ngân hàng, người đại diện bên vay, người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu hồi nợ vay Người đại diện có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay tiến hành thu nợ gốc lãi Ngân hàng cần lựa chọn, xác định trách nhiệm quyền lợi người đại diện cách nghiêm túc kỹ lưỡng 3.2.1.2 Đa dạng sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu sử dụng vốn khách hàng (KH) Nhu cầu cá nhân hộ gia đình phong phú: tốn hàng hóa – dịch vụ để mua sắm đồ dùng sinh hoạt, nhu cầu giáo dục, khám chữa bệnh… Những nhu cầu ngân hàng(NH) trọng đến chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa chữa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Trong thời gian tới, ngân hàng cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích khơng thu hút thêm KH, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh NH địa bàn NH nên chủ động tiếp cận với KH thông qua việc hợp tác với công ty, người môi giới có liên quan đến nhu cầu KH Cụ thể hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy, trung tâm nhà đất; công ty du lịch; hay công ty xuất lao động,… chắn thu hút KH đến với ngân hàng cách nhanh chóng hiệu Ngân hàng nên có buổi hội thảo để giới thiệu cho KH hoạt động ngân hàng, để họ biết lợi ích đến với ngân hàng Tuy nhiên, để tiến hành hoạt động chi phí bỏ khơng nhỏ, kết thu ngồi sức mong đợi, khơng lợi nhuận mà hình ảnh ngân hàng ngày nhiều KH biết đến 3.2.1.3 Tăng cường hiệu xử lý thu hồi nợ hạn, nợ xấu Song song với việc thực nghiêm túc công tác phân loại chợ trích lập dự phịng rủi ro, PGD cân phân tích nguyên nhân, thực trạng nợ hại để đưa giải pháp khắc phục, hạn chế đến mức tối đa tổn thất khoản vay KHCN Nếu khách hàng tạm thời gặp khó khăn tài chính, song có khả ý trả nợ, nhảnh nên thực sách hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ Việc góp phần tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, cịn góp phần củng cố mối quan hệ gắn bó – tương hỗ khách hàng ngân hàng Trường hợp khách hàng khơng cịn khả trả nợ, ngân hàng nên phát mại tài sản cầm cổ, thể chấp, phong tỏa tài sản cầm cố, chấp Trong trường hợp tài sản cầm cố, chấp khơng đủ để xử lý rủi ro tín dụng ngân hàng dùng nguồn dự phòng để xử lý phải thường xuyên theo dõi để thu nợ khách hàng Đồng thời, chi nhánh cần bảo mật thông tin, không tiết lộ cho khách hàng biết việc xử lý rủi ro tín dụng, tránh trường hợp khách hàng biết cố tình khơng tiếp tục cố gắng trả nợ 3.2.1.4 Hồn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu yếu tố có liên quan đến cho vay KHCN Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mô ảnh hưởng tới hoạt động cho vay KHCN, thơng tin chủ trương, sách Chính phủ NHNN có liên quan đến tình hình biến động kinh tế - xã hội nói chung lĩnh vực tài – tiền tệ ngân hàng nói riêng Hoạt động cho vay tiêu dùng khả nhạy cảm với biến động kinh tế - trị - xã hội, thơng tin tổng hợp vĩ mô mang lại ý nghĩa quan trọng việc phát triển cho vay KHCN ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần nghiên cứu, thăm dị tình hình cho vay lĩnh vực cho vay KHCN đối thủ cạnh tranh Hiện nay, ngân hàng nước, kể ngân hàng quốc doanh hay ngân hàng cổ phần tiến hành phát triển hoạt động cho vay KHCN Cần thu thập thơng tin phân tích ưu nhược điểm đối thủ cạnh tranh, từ đưa chiến lược tốt cho ngân hàng Thực tế có nhiều KH có mục đích khơng đáng vay vốn ngân hàng, mà việc kiểm sốt thơng tin tín dụng quan trọng ngân hàng Việc trì nghiệp vụ thơng tin tín dụng tạo lập sở liệu tập trung KH để phục vụ cho q trình cấp tín dụng, phân tích, quản lý, quản trị rủi ro tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng giúp tìm kiếm, phát sớm khoản tín dụng có vấn đề đánh giá mức độ rủi ro khoản nợ đồng thời dự báo trước khả khoản tín dụng chuyển sang nợ xấu Đó để xác định chiến lược tín dụng chiến lược quản lý rủi ro thời kỳ, nhóm KH Trong hệ thống thông tin chia làm hai mảng thông tin thông tin nội thông tin bên ngồi Trong thơng tin nội từ phận nghiệp vụ, ngân hàng cần khai thác thông tin từ thị trường, từ kinh tế từ KH để đánh giá tình hình, nắm bắt xu phát triển thị trường tiêu dùng Một kênh thơng tin tín dụng đáng tin cậy cho ngân hàng thơng tin từ trung tâm tín dụng (CIC) NHNN Tuy nhiên hạn chế trung tâm CIC cung cấp thơng tin liên quan đến tình hình dư nợ nợ xấu DN NHTM, thiếu thông tin thị trường, chưa phản ánh hết thực tế tình hình KH, CBTD cần nhạy bén để đưa định đắn 3.2.1.5 Nâng cao hiệu hoạt động truyền thông Đối mặt cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác địa bàn thành phố Hà Nội, hoạt động marketing cần phải trọng hết Việc quảng bá, tiếp thị tạo điều kiện cho KH nắm bắt thông tin hoạt động cho vay KHCN ngân hàng, giúp cho ngân hàng mở rộng thị phần tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác Ngân hàng dựa vào KH truyền thống, thân thiết để tiếp thị sản phẩm, dịch vụ hình ảnh cho ngân hàng Đây cách quảng bá hiệu tiết kiệm chi phí Một kênh khác ngân hàng sử dụng truyền thơng Ngân hàng đăng thông báo báo, đài, trang mạng internet, ti vi Đây hình thức tốn chi phí lớn nên ngân hàng cần cân nhắc kĩ trước lựa chọn Bên cạnh đó, ngân hàng phát tờ rơi, treo áp phích quan, đơn vị, tuyến phố, tuyến đường đông người qua lại để quảng cáo hình thức cho vay KHCN sách cho vay KHCN ưu đãi để đơng đảo người dân biết tìm đến ngân hàng vay vốn tiêu dùng có nhu cầu Ngồi , ACB- PGD Trần Quốc Hoàn cần kiến nghị với ACB Hội sở để nhanh chóng hồn thiện lại sản phẩm website ACB với tiêu chí: Các thơng tin sản phẩm phải đầy đủ, rõ ràng dễ hiểu Đặc biệt thời đại công nghệ 4.0 điều cần thiết 3.2.1.6 Nâng cao chất lượng, trình độ nguồn nhân lực Theo phát biểu Tổng giám đốc ACB “ Con người, tảng thành cơng” Câu nói khẳng định tầm quan trọng yếu tố người thành cơng Hiện nay, ACB có tổng số lượng cán bộ, nhân viên gần 10,000 người Nhân viên tốt nghiệp đại học trở lên chiếm 100% Con người nhân tố quan trọng định đến thành công vấn đề Các hoạt động ngân hàng muốn phát triển phụ thuộc lớn vào KH đến với ngân hàng, cán nhân viên NH cầu nối NH KH, hình ảnh NH mắt KH CBTD cần phải có nhận thức tồn diện KH, có trình độ chun mơn vững chắc, đủ lực để đáp ứng nhu cầu mong muốn KH Một CBTD có trình độ cao, có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp tốt tạo nên khoản tín dụng có chất lượng mà cịn tạo tin tưởng KH vào cán đó, tin tưởng ngân hàng Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn lực mục tiêu chủ chốt mà NH cần quan tâm tới Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết người CBTD là: - Có lực để giải vấn đề chun mơn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức, đào tạo, có kỹ chuyên môn để xử lý thông tin liên quan đến cơng việc - Có lực dự đốn đầy đủ vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội, có khả giao tiếp tốt, hịa đồng nhã nhặn với người - Có khả tự nghiên cứu, tìm tịi, có kiến Điều thể ý chí vươn lên, muốn thể khả năng, lực Trong trình tuyển dụng cán bộ, NH nên trọng tuyển dụng cán có trình độ chun mơn, hiểu biết tốt tài ngân hàng, tư nhạy bén, sáng tạo, ưu tiên người có kinh nghiệm lĩnh vực thẩm định Ngân hàng cần thường xuyên thực đào tạo lại CBTD Ngân hàng nên xây dựng chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn KH, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Ngân hàng cần có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD Hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD có hướng đào tạo Trong việc bố trí cán bộ, NH cần bố trí đủ cán phù hợp với số lượng KH, vào lực cán để phân công cán phụ trách thẩm định dự án phù hợp với trình độ sở trường người Thường xuyên tiến hành đánh giá, thăm dò thái độ KH phong cách, thái độ phục vụ nhân viên Đồng thời thường xuyên xem xét mức độ hài lòng nhân viên NH tiền thưởng, tiền phạt… Từ đưa biện pháp nhằm kích thích nhân viên khơng ngừng nâng cao trình độ 3.2.1.7 Hiện đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ ngân hàng Trong xã hội nay, cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt Vì vậy, việc nâng cao cơng nghệ ngân hàng việc làm tất ngân hàng đặc biệt trọng Ngân hàng đại hóa hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Đối với lĩnh vực cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ,… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng (CBTD, giảm thời gian giao dịch với KH Nhưng q trình quản lý sau khi) cho vay, thủ tục cho vay PGD tiến hành hồn tồn thủ cơng Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay, ngân hàng nên triển khai mở app quản lý tài khoản khách hàng Mỗi khách hàng đến giao dịch mở tài khoản app để quản lý tất hoạt động khách hàng Nếu họ vay nhiều có lịch sử tín dụng tốt gửi tiền với số dư thường xun, ổn định tính điểm Với khoản vay nhỏ, khách hàng vay trực tiếp app; cịn với khoản vay lớn, dựa việc tính điểm cho KH việc duyệt hồ sơ xin vay nhanh Ngồi ra, sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay KH Cài đặt phần mềm tính điểm tín dụng KH, có đơn xin vay CBTD việc nhập liệu, sau máy cho số điểm đạt KH CBTD lúc cần định có cho vay hay khơng Áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác, đơn giản khơng có nhầm lẫn CBTD Nếu làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, tiết kiệm thời gian chi phí 3.2.2 Những kiến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay KHCN ACB- PGD Trần Quốc Hồn 3.2.2.1 Đối với Chính Phủ Vai trị Chính phủ quan trọng việc phát triển kinh tế, tạo ổn định môi trường kinh tế, trị từ tạo đà cho phát triển kinh tế, đời sống người dân nâng cao Kinh tế xã hội có phát triển ổn định, nhu cầu người dân tăng ngân hàng có điều kiện mở rộng đối tượng cho vay Chính phủ cần đạo thực giải pháp sau: - Chính phủ cần đạo liệt ban ngành hỗ trợ ngân hàng việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân với việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý đồng hoàn chỉnh thể tơn trọng tính độc lập đồng thời phát huy - mạnh Ngân hàng Chính phủ thường thường xuyên đạo Ngân hàng Nhà nước đưa gói hỗ trợ lãi - suất cho vay đặc biệt dự án với quy mô nhỏ dành cho người có thu nhập thấp Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư ,chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý để ổn định thị trường, ổn định giá , kìm hãm tốc độ lạm phát 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Với vai trò quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ tín dụng, để hoạt động cho vay KHCN NHTM phát triển, NHNN cần thực giải pháp sau: NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho chuyên viên tín dụng đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ NHTM, đồng thời đưa văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, nhằm bảo vệ cho quyền lợi NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp hoạt động với NHTM để khối liên minh ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn vay… Cũng cần hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng, thu hồi nợ, tránh phi vụ lừa đảo, gây thiệt hại cho ngân hàng Khối liên minh ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững 3.2.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Thứ nhất, Ngân hàng TMCP Á Châu cần kịp thời đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh cho vay KHCN đối tượng vay vốn hình thức cho vay Với mục đích đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN, năm tới đây, ngồi việc củng cố sản phẩm có, Ngân hàng cần chủ động, sáng tạo đưa số loại hình cho vay KHCN để thu hút KH, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác - Thứ hai, Nâng cao công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng TMCP Á Châu thành viên hệ thống thông tin liên ngân hàng Để khai thác triệt để hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), ngân hàng cần có đội ngũ cán riêng biệt, tập trung cập nhật thông tin từ ngân hàng lên CIC từ CIC ngân hàng, kịp thời cơng bố mạng nội tình trạng khách hàng có lịch sử QHTD khơng tốt với NHTM khác nói chung ngân hàng PGD trực thuộc hệ thống nói riêng để CBTD có thêm thơng tin thẩm định KH trước đề lên cấp định cấp tín dụng - Thứ ba, Ngân hàng TMCP Á Châu cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội với PGD hệ thống để tránh rủi ro đáng tiếc xảy khắc phục được, gây thiệt hại cho toàn hệ thống Đồng thời, ngân hàng cần phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống, thống từ trụ sở đến đơn vị sở KẾT LUẬN Cho vay KHCN hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM; mà có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung ACB nói riêng đạt thành tựu định, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện Do nghiên cứu giải pháp mở rộng phát triển hoạt động cho vay KHCN ACB nói chung ACB -PGD Trần Quốc Hồn nói riêng cần thiết Qua trình nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN ACB - PGD Trần Quốc Hoàn, em rút số vấn đề sau: Để mở rộng phát triển hoạt động cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực yếu tố quan trọng NHTM Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay KHCN NHTM Do hiểu biết khả tiếp thu nhiều hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy, giáo để khóa luận em hồn thiện đến em xin kết thúc viết Một lần nữa, em xin bày tỏ cảm ơn chân thành tới cô giáo ThS Nguyễn Thùy Linh anh, chị Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hồn nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em trình thực tập thực đề tài khóa luận TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất thống kê TS Nguyễn Xuân Dũng (2012), Giáo trình Nhập mơn Tài - Tiền tệ, Nhà xuất thống kê Tài liệu cấu, chức phòng ban Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn giai đoạn 2017– 2019 Luật tổ chức Tín dụng năm 2010 Website Ngân hàng TMCP Á Châu (https://www.acb.com.vn/wps/portal/Home) Website Ngân hàng nhà nước (https://www.sbv.gov.vn) ... đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hoàn Ngân. .. ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD TRẦN QUỐC HOÀN 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hồn 2.1.1 Q trình hình thành phát triển ACB thành. .. động cho vay khách hàng cá nhân tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Quốc Hồn cần thiết Chính vậy, em chọn đề tài: ? ?Cho vay khách hàng cá nhân