Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy

1 LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam, Chi nhánh Cầu Giấy, với nỗ lực học hỏi, tìm tòi thân giúp đỡ nhiệt tình về kiến thức, kinh nghiệm cũng động viên tinh thần thầy cô giáo anh chị nhân viên ngân hàng trình nghiên cứu em hồn thành khóa luận “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” Để hồn thành khóa luận, ngồi cố gắng thân, em nhận giúp đỡ tập thể, cá nhân trường.Em xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc tới giáo viên hướng dẫn, ThS Đặng Thị Minh Nguyệt – Bợ mơn Ngân hàng chứng khốn – Khoa Tài Ngân hàng, ln tận tình hướng dẫn, đợng viên giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Khoa Tài Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại truyền đạt cho em kiến thức quý báu, tạo điều kiện cho em trình học tập, nghiên cứu trường Bên cạnh đó, em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh, chị nhân viên Ngân hàng TMCP Maritime bank – Chi nhánh Cầu Giấy tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ em trình thực tập cũng thời gian làm đề tài khóa luận Cuối em xin bày tỏ lòng biết ơn tới người thân gia đình, bạn bè, người đợng viên em suốt q trình hồn thành khố học Hà Nội, ngày 29 tháng 04 năm 2016 Sinh viên Đặng Thị Thùy Linh 2 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 - 2015…………………………………………………………………… ….32 Bảng 2.2: Một số tiêu tài Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015 …………………………………………………………….…………34 Bảng 2.3: Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa với số TSĐB Maritimebank….…36 Bảng 2.4: Tổng doanh số cho vay tiêu dùng KHCN, doanh số cho vay tiêu dùng KHCN phân theo mục đích năm 2013 – 2015……………………………… …40 Bảng 2.5: Doanh số cho vay KHCN kết cấu doanh số cho vay KHCN theo thời gian cho vay giai đoạn 2013 – 2015 Maritimebank – CN Cầu Giấy 42 Bảng 2.6: Hệ số thu nợ cho vay KHCN Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015 43 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu hoạt động cho vay KHCN Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015 44 Bảng 2.8: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân Maritimebank…………… 48 Bảng 2.9: Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD……………………………… ….….49 Bảng 3.1 : Tình hình sử dụng vốn 2013 – 2015…………………………….… 63 DANH MỤC BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức chi nhánh Cầu Giấy ………………… …… ….31 3 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể biến động doanh số cho vay KHCN Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015………………………….39 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay sản xuất Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015 41 Biểu đồ 2.4: Kết cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 - 2015 42 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ tương quan tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN Maritimebank Cầu Giấy với toàn Maritime toàn ngành…………….…… 45 4 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT CBTD CN CVKHCN CVQHKH CVQLTD CVTD CMND KH KHCN TT NHTW NHTM NV PGD HCRR HCRRTD QTRRTD RRTD TS TSĐB TMCP TD TCTD XHTD DPRRTD HĐKD Maritimebank NỘI DUNG ĐẦY ĐỦ Cán bợ tín dụng Chi nhánh Cho vay khách hàng cá nhân Chuyên viên quan hệ khách hàng Chuyên viên quản lý tín dụng Cho vay tiêu dùng Chứng minh nhân dân Khách hàng Khách hàng cá nhân Thông tư Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại Nguồn vốn Phòng giao dịch Hạn chế rủi ro Hạn chế rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng Tài sản Tài sản đảm bảo Thương mại cổ phần Tín dụng Tổ chức tín dụng Xếp hạng tín dụng Dự phòng rủi ro tín dụng Hoạt đợng kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Hoạt động kinh doanh lĩnh vực Ngân hàng một hoạt động kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận song bên cạnh ln tồn nhiều rủi ro tiềm ẩn - đặc biệt, rủi ro tín dụng vấn đề mà Ngân hàng phải đối diện hoạt động kinh doanh mình Với tầm nhìn: “Trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất”, Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam xác định cho vay khách hàng cá nhân một chiến lược mũi nhọn hàng đầu chiến lược phát triển cho vay Ngân hàng 5 Với chủ trương toàn Ngân hàng, Maritimebank – Chi nhánh Cầu Giấy đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN Trong giai đoạn 2013 – 2015, số lượng KHCN chiếm tỷ trọng cao số khách hàng vay Chi nhánh đáp ứng mong muốn lãnh đạo Ngân hàng phần thực kế hoạch kinh doanh Đối với doanh số cho vay KHCN Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn có xu hướng gia tăng song chưa ổn định Thực tế năm gần hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Maritimebank nói riêng phải đối mặt với khó khăn về tình trạng nợ xấu Đây hậu nhiều năm buông lỏng về quản lý tín dụng ngân hàng hệ thống pháp lý ngân hàng Nhà nước còn nhiều thiếu sót Hơn để hệ thống Ngân hàng Việt Nam phát triển ổn định, vững chắc, an toàn hiệu thì một mối quan tâm hàng đầu ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt đợng tín dụng Ngân hàng thương mại Chính vì đề tài về giải pháp hạn chế rủi ro hoạt đợng tín dụng ngân hàng thương mại nhiều người quan tâm Với kiến thức tiếp thu trình học tập đặc biệt thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy em có nhìn thực tế về tình hình hạn chế rủi ro hoạt động cho vay mảng khách hàng cá nhân Cho nên em quyết định lựa chọn đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” làm khóa luận tốt nghiệp mình Việc nghiên cứu đáp ứng nhu cầu chi nhánh phù hợp với yêu cầu mợt khóa luận tốt nghiệp chun ngành Tài Chính – Ngân hàng Mục đích nghiên cứu Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận về nghiên cứu phân tích thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy phương diện (xây dựng tiêu chuẩn tín dụng, mô hình đánh giá xếp hạng khách hàng, kỹ thuật nhận dạng rủi ro, phân tích cấu trúc rủi ro, kiểm soát rủi ro, tài trợ rủi ro, xây dựng quy trình ứng xử với rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân) 6 Thứ hai, phân tích nhân tố mơi trường kinh doanh tác đợng tới rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Thứ ba, nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân tồn hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Thứ tư, sở phân tích thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy, kết hợp với phân tích yếu tố môi trường kinh doanh Chi nhánh, tác giả đưa giải pháp, kiến nghị để giải quyết vấn đề tồn HCRRTD cho vay KHCN chi nhánh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy + Các yếu tố môi trường kinh doanh tác đợng tới hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh - Cầu Giấy Phạm vi nghiên cứu: + Về mặt không gian: Đề tài nghiên cứu về RRTD HCRRTD cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy + Về mặt thời gian: Nghiên cứu thực trạng RRTD HCRRTD Ngân hàng TMCP Hàng hải – Chi nhánh Cầu Giấy năm từ 2013 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu Bài khóa luận nghiên cứu dựa mợt số phương pháp như:  Phương pháp thu thập liệu sơ cấp: + Bài khóa luận thu thấp số liệu cách thu thập từ nguồn báo cáo tài CN qua năm, phỏng vấn chuyên gia giám đốc CN, giám đốc phòng giao dịch, nhân viên CN về rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN CN năm vừa qua + Thu thập liệu từ báo cáo, khóa luận với đề tài tương tự để rút học kinh nghiệm cho khóa luận mình Sử dụng hàm tính tốn Excel sử dụng máy tính để xử lý số liệu thu thập 7 + Tìm đọc chuyên đề, đề tài, tài liệu liên quan đến lĩnh vực NH đặc biệt về hoạt đợng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN NH thương mại điều kiện nền kinh tế một số tạp chí NH, báo về kinh tế luật kinh tế + Phương pháp tổng hợp: sau thu thập số liệu tổng hợp tồn bợ số liệu liên quan đến khóa luận để phục vụ cho mục đích nghiên cứu + Phương pháp phân tích: dựa số liệu xử lý thành bảng biểu biểu đồ, tiến hành phân tích tình hình thực trạng CN + Phương pháp so sánh: so sánh hoạt đợng tín dụng, kết đạt năm phân tích so với năm trước với một số CN khác hệ thống Maritimebank Cầu Giấy + Phương pháp suy luận: Tác giả sử dụng phương pháp suy diễn Từ thực trạng HCRRTD chi nhánh Maritimebank Cầu Giấy, từ đưa phân tích về hạn chế đưa giải pháp phù hợp  Phương pháp thu thập liệu thứ cấp: Dữ liệu thứ cấp thu thập qua nguồn sau: + Nguồn bên ngân hàng: Tài liệu quy trình tín dụng ngân hàng Báo cáo thường niên Maritimebank – CN Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015 Website : http://www.msb.com.vn/ + Nguồn bên ngân hàng Website: http://www.sbv.gov.vn/, http://cafef.vn/ Tạp chí: Thời báo ngân hàng Tìm hiểu về hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng cụ thể Maritimebank chi nhánh Cầu Giấy Tham khảo cụ thể quy trình nghiệp vụ, quy định về hoạt đợng NH Từ có kết luận đúng đắn về vấn đề nghiên cứu đề tài, đánh giá đúng biện pháp ngăn ngừa RRTD NH phù hợp hay chưa Tham khảo chi tiết website thức Maritimebank https://www.msb.com.vn/San-pham-va-dich-vu/580 , https://www.msb.com.vn/ forum, website khác liên quan đến ngân hàng để tìm hiểu Kết cấu khóa luận 8 Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nợi dung khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Một số lý luận hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 9 CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay KHCN ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm phân loại cho vay KHCN ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay KHCN NHTM Khái niệm 1:“Cho vay cá nhân quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng” Khái niệm 2:“Cho vay cá nhân hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Khái niệm: Như “Cho vay KHCN ngân hàng thương mại hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Trong quan hệ tín dụng, có tách rời quyền sở hữu quyền sử dụng vốn, với tư cách người kinh doanh vốn đòi hỏi NHTM vừa phải đưa biện pháp thích hợp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy ra, đồng thời phải tạo chế hợp lý để thu hút khách hàng cá nhân thông qua hình thức cho vay phù hợp Phân loại: Có nhiều loại cho vay khác tùy theo tiêu thức nghiên cứu  Theo thời hạn cho vay: Theo tiêu thức cho vay gồm loại: Cho vay ngắn hạn loại cho vay có thời hạn khơng q 12 tháng Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn đáp ứng - nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại - cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm, nhằm mục đích tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư dài hạn  Theo tính chất đảm bảo tiền vay: Theo tiêu thức cho vay gồm loại: Cho vay có đảm bảo loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay như: nhà xưởng, máy móc thiết bị, hàng hóa… Hình thức áp dụng phổ biến cho phần lớn nhu cầu vay vốn người vay Các tài sản bảo đảm giúp ngân hàng 10 10 giảm bớt rủi ro, mát trường hợp người vay không muốn - trả nợ vay đáo hạn Cho vay khơng có bảo đảm loại vay dựa vào uy tín khách hàng vay vốn để quyết định cho vay Hình thức cho vay áp dụng khách hàng cá nhân vay có quan hệ thường xun, có uy tín với ngân hàng, tình hình tài lành mạnh có khả phát triển tương lai  Theo mục đích cho vay: Theo tiêu thức chia thành: Cho vay KHCN phục vụ sản xuất kinh doanh Mục đích loại vay nhằm tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực công thương nghiệp, nông - nghiệp… Cho vay tiêu dùng cá nhân loại cho vay nhằm mục đích giúp người tiêu dùng có nguồn tài để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại…  Theo đối tượng trả nợ vay: Dựa vào tiêu thức chi làm loại: Cho vay trực tiếp hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho cá nhân có nhu cầu, - đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: Là khoản vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh còn thời hạn toán Các NHTM cho vay gián tiếp theo loại sau: chiết khấu chứng từ, cho vay trả góp, mua khoản nợ doanh nghiệp Ngoài loại cho vay đây, ngân hàng còn thực nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng uy tín mình Đối với nghiệp vụ ngân hàng cung cấp tiền, người bảo lãnh không thực nghĩa vụ theo hợp đồng thì ngân hàng phải thực nghĩa vụ toán thay 1.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay KHCN ngân hàng thương mại  Nguyên tắc cho vay: • Nguyên tắc cho vay thứ nguyên tắc quản lý mục đích tiền vay Theo nguyên tắc người vay phải thế chấp tài sản để vay tiền, người cho vay (ngân hàng thương mại) có quyền kiểm tra việc sử dụng vốn vay người vay Người vay phải xây dựng dự án, phương án xin vay vốn phải có trách nhiệm thực theo đúng hợp đồng ký với ngân hàng Mục đích việc đề nguyên tắc đảm bảo tính hồn trả đồng vốn đồng 67 67 đến trực tiếp nơi đơn vị công tác KH để tìm hiểu nguyên nhân KH chậm trả nợ Nếu KH thực gặp khó khăn thì thương lượng gia hạn nợ, đồng thời thông báo lãi suất nợ hạn cao 150% nợ hạn cho KH biết mà xử lý Nếu KH cố tình không hợp tác CBTD phải tìm cách tiếp cận gia đình người thân KH khuyên nhủ, đặt vấn đề gặp phải chậm nợ (nằm black list NH đến có nhu cầu thật thì khó chấp nhận vay, pháp luật can thiệp ảnh hưởng đến cá nhân gia đình công việc…) Khi thật CBTD khiến KH tốn nợ thì thơng báo với cấp đề xuất phương án khác, đến mức đường nhờ đến can thiệp pháp luật + Tiếp thêm vốn giúp khách hàng Khi tiếp vốn CN phải kiểm tra trước, sau tiếp vốn tình hình hoạt động sử dụng nguồn vốn KH, tránh trường hợp KH sử dụng vốn làm việc có đợ rủi ro cao Lúc CN cần kiểm sốt đợ an tồn nguồn vốn sử dụng tránh RRTD mức tối đa Khi nhận thấy KH rơi vào tình trạng nợ xấu, tình trạng nợ cần chú ý lại khơng có khả tốn, phía CBTD cần đến nơi cơng tác xác thực tình hình Trường hợp tiếp thêm vốn thường xảy khách hàng vay vốn để kinh doanh tình trạng thiếu vốn thua lỗ trả nợ Nếu trường hợp CN còn hỗ trợ để cứu vãn tình thế KH, thì tiếp thêm vốn để KH tiếp tục kinh doanh thu hồi vốn trả cho CN Để CN tiếp thêm vốn thì KH phải nhận tin tưởng CN cam kết sử dụng vốn hợp lý giám sát ban giám đốc CN + CN cho KH đảo nợ, tránh tình trạng nợ xấu cho CN giúp KH cơng tác quản lý vốn hợp lý để nhanh chóng thu hồi nợ Đối với biện pháp nên áp dụng cho KH quen thuộc đáng tin tưởng Những KH gắn bó lâu năm với CN vay vốn kinh doanh có vòng quay vốn nhanh thường xuyên phải vay vốn Khi KH thân thiết gặp khó khăn vấn đề sử dụng vốn CN giúp khách hàng tránh trường hợp rơi vào nợ xấu để lần sau KH có hợi vay vốn tiếp Đây một cách xử lý khôn khéo để gắn bó với KH ṛt thời gian dài Nhằm giảm thiểu RRTD cho vay KHCN chi nhánh, đồng thời CN lại không đánh KH tiềm tương lai 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý, tận thu nợ Bảng 3.1 : Tình hình sử dụng vốn 2013 – 2015 68 68 Năm 2013 STT Chỉ tiêu Giá trị (Trđ) Cho vay KH 1.695.781,2 1.1 Cho vay KH 1.701.566,4 1.2 Dự phòng RR Phân theo chất lượng nợ cho vay Nợ đủ TC 1.2.1 Nợ cần chú ý Năm 2014 Tỷ trọng (%) Giá trị (Trđ) Năm 2015 Tỷ trọng (%) 2.027.276,4 100 (5.785,2) 2.047.758 Giá trị (Trđ) Tỷ trọng (%) 1.854.580,8 100 (20.481,6) 1.861.267,2 100 (6.686,4) 1.688.043,6 99,21 1.996.444,8 97,49 1.837.970,4 97,82 3.628,8 0,21 9.159,6 0,45 13.244,4 0,71 Nợ TC 2.178 0,13 6.667,2 0,33 2.882,4 0,15 Nợ nghi ngờ 4.129,2 0,24 16.327,2 0,80 7.170 0,39 Nợ có khả vốn 3.586,8 0,21 19.159,2 0,94 17.286 0,93 Nợ ngắn hạn 1.048.513,2 61,62 1.268.268 61,93 884.190 47,50 Nợ trung hạn 348.892,8 20,50 483.967,2 23,63 709.016,4 38,09 304.160,4 17,88 295.522,8 14,44 268.060,8 14,40 1.2.3 Nợ dài hạn Phân nợ theo đơn vị tiền tệ VNĐ 1.422.244,8 83,58 1.756.906,8 85,80 1.688.542,8 90,72 279.321,6 16,42 290.851,2 14,20 172.724,4 9,28 1.2.4 Ngoại tệ Phân theo đối tượng vay nợ Các tổ chức kinh tế 678.566,4 39,88 714.734,4 34,90 747.346,8 40,15 Nợ đủ TC 672.611,1 39,53 690.773,4 33,73 727.430 39,08 Nợ cần chú ý 1.531,4 0,09 4.300,7 0,21 6.514,9 0,35 Nợ TC 1.020,9 0,06 3.071,9 0,15 1.303 0,07 Nợ nghi ngờ 1.872,4 0,11 7.167,8 0,35 3.536,6 0,19 1.2.2 a Phân nợ theo thời gian Nợ có khả vốn b Cá nhân Nợ đủ TC 1.531,4 0,09 9.420,6 0,46 8.562,3 0,46 1.023.000 60,12 1.333.023,6 65,10 1.178.720,4 59,85 1.015.432,5 59,68 1.305.671,4 63,75 1.110.540,4 58,74 Nợ cần chú ý 2.097,4 0,12 4.858,9 0,24 6.729,5 0,36 Nợ TC 1.157,1 0,07 3.595,3 0,18 1.579,4 0,08 Nợ nghi ngờ 2.256,8 0,13 9.159,4 0,45 3.633,4 0,20 Nợ có khả vốn 2.097,4 0,12 9.738,6 0,48 8.723,7 0,47 ( Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh – P Kế toán – Maritime Bank CN Cầu Giấy) Giai đoạn 2013 – 2015, Maritimebank Chi Nhánh Cầu Giấy chủ yếu cho vay ngắn hạn trung hạn khách hàng cá nhân, người chủ yếu có nhu cầu vay tiêu dùng Cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng cao vào năm 2013 năm 2014 Năm 2014 cho vay khách hàng cá nhân 1.333.023,6 triệu đồng ứng với 65,10% Năm 2015, cho vay khách hàng cá nhân có giảm nhẹ, chiếm 59,85%, đồng thời nâng cao tỷ trọng dư nợ tổ chức kinh tế lên, chiếm 40,15% tổng dư nợ khách hàng Mặc dù đối tượng cho vay bị thu hẹp sách thắt chặt tín dụng NHNN tình hình sản xuất đình đốn, chi nhánh tăng trưởng dư nợ tốt Cơ cấu cho vay cải thiện, thể nỗ lực Ngân hàng việc đáp 69 69 ứng yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng gia tăng hiệu sử dụng vốn Nhờ vậy, tỷ lệ nợ hạn Maritimebank nằm mức kiểm sốt tḥc nhóm thấp tồn hệ thống Cụ thể, thời điểm 31/12/ 2013 tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh 0,79%; tỷ lệ nợ xấu 0,58% (bình quân ngành 3,4%) Tại thời điểm 31/12/2014 nợ hạn chiếm tỷ lệ 2,51%, nợ xấu chiếm tỷ lệ 2,06%; kỳ năm 2015, tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh 2,18%; tỷ lệ nợ xấu 1,47% Dựa vào tỷ lệ thấy chưa có gì đáng báo động hay ảnh hưởng lớn đến NH Nhưng nợ xấu mối đe dọa lớn tồn bợ ngành nói chung CN nói riêng Nợ xấu NHTM tính theo tổng nợ xấu tổng dư nợ: Để giảm tỷ lệ dựa vào công thức giảm tổng nợ xấu, tăng tổng dư nợ Hiện nay, hai phương án đều thực song song Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam thực sách M&A đồng thời khuyến khích ngân hàng thỏa thuận tự nguyện chấp hành theo quyết định Với mục tiêu 2017-2020 còn tổn 20 ngân hàng thực mạnh, ngân hàng lớn mạnh thực thu mua ngân hàng hoạt động yếu Maritimebank cũng không ngoại lệ, 2015 Maritimebank hoàn thành thương vụ chấp nhận sáp nhập MDBank sau hoàn tất mua lại 100% cơng ty tài dệt may Với việc NH tìm đến không giúp ngân hàng tăng quy mô lợi thế mà còn giúp đẩy nhanh tiến trình xử lý nợ xấu hệ thống NH lành mạnh, tăng tính cạnh tranh Mặt khác sáp nhập NH làm tăng trách nhiệm xử lý nợ xấu cho hai bên, dồn khoản nợ phân chia xử lý nợ phù hợp với bợ phận có chức trách Đó giải pháp tăng tổng dư nợ để giảm tỷ lệ nợ xấu, nhiên giải pháp khơng phải cũng thực được, có quyết định cho phép Thống đốc NH, phù hợp với tồn bợ ngành thực Thực tế giải pháp phổ biến mà bất cứ NH cũng áp dụng để giảm tỷ lệ nợ xấu giảm tổng nợ xấu NH Nợ xấu tổng nợ tính từ nợ nhóm đến nợ nhóm 5, để giảm tổng nợ nhóm trước hết CN ngân hàng đẩy dồn lên nợ nhóm (nợ cần chú ý) KH lần đầu rơi vào tình trạng với KH gắn bó với NH lâu dài để giúp đỡ KH không bị nằm black list NHTM Những KH nợ nhóm thực theo phương án này, còn nợ nhóm 4, nhóm CN ngân hàng nhanh chóng thu hồi 70 70 nợ cách tìm hiểu rõ nguyên nhân KH lại chậm nợ lâu vậy: trường hợp KH cố tình khơng trả CBTD trình báo với gia đình, quan làm việc cá nhân Nếu đến đường KH trốn nợ phải nhờ vào can thiệp pháp luật Trường hợp KH gặp khó khăn khơng có khả trả nợ lâu bị việc, gia đình gặp vấn đề khó khăn về kinh tế, CN ngân hàng hỗ trợ thêm vốn, gia hạn nợ… tùy trường hợp riêng để tránh rơi vào nợ xấu Ngồi giải pháp CN trao đổi hỗ trợ giải quyết thu nợ lẫn Bởi thị trường ngân hàng Việt Nam chưa phép mua bán nợ nên CN thỏa thuận với nhau, giúp đỡ thu hồi nợ cách phù hợp Nhưng tuyệt đối không vi phạm pháp luật Nhanh chóng có biện pháp hỗ trợ về việc trích lập dự phòng rủi ro nợ xấu trái phiếu đặc biệt phù hợp với khả tài CN mợt số trường hợp khó khăn thực cấu lại theo phương án phê duyệt Việc trích lập dự phòng tổn thất thực khoản nợ q hạn,chia theo nhóm, tỷ lệ trích lập khác nhau: + Nhóm 2: 5% + Nhóm 3: 20% + Nhóm 1: 0% + Nhóm 4: 50% + Nhóm 5: 100% Cụ thể tỷ lệ nợ xấu gần 1,47% năm 2015, phương án đề xuất giảm tỷ lệ xuống còn 1,3% năm 2016 CN Như nợ xấu phải giảm 0,17% mợt năm Làm để đạt mức giảm này? Có giải pháp: Một là, giảm tổng tỷ lệ nợ hạn, tức vừa giảm nợ nhóm đồng thời giảm nợ nhóm 3,4,5 giải pháp có khả thực Hai là, tăng nợ nhóm lên 0,17% giữ nguyên tổng nợ hạn, giải pháp cũng chưa hiệu vì nợ hạn trì mức năm trước không cải thiện, suy nghĩ đơn giản thì chuyển 0,17% từ nợ xấu sang nợ cần chú ý Ba là, giảm nợ nhóm 3,4,5 0,17% không đề cập tới tổng nợ hạn, giải pháp tập trung giảm nợ xấu bất cẩn làm tăng tổng nợ hạn lại gây ảnh hưởng xấu khách đến tình trạng doanh thu CN Tỷ lệ nợ xấu yếu tố phần lớn quyết định rủi ro tín dụng cho vay khách hàng, vì để hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN NH cần phải có biện pháp để giảm tỷ lệ Khi tỷ lệ nợ xấu tăng lên CN đứng trước khó 71 71 khăn về hoạt động kinh doanh, lẽ nợ xấu tăng lên khiến cho CN phải dành khoản lớn cho trích lập dự phòng rủi ro, tác đợng đẩy cao chi phí giảm doanh thu ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh CN Vì để khắc phục tránh nợ xấu mức tối đa thì CN nên chủ đợng rà sốt, đánh giá khoản nợ tồn đọng qua đánh giá khoản nợ có khả thu hồi tìm nguyên nhân phát sinh, làm việc với quan chức để tận thu khoản nợ tồn đọng Tiến hành thành lập tổ thu hồi nợ xấu nơi có tỷ lệ nợ xấu cao; phân loại nợ trích DPRR theo đúng quy định, khoản nợ xấu cần xử lý dứt điểm Đặc biệt chú trọng đến nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường kiểm tra trước sau cho vay để kiểm soát việc sử dụng vốn vay, tình hình tài khả trả nợ khách hàng, từ có biện pháp xử lý kịp thời; thường xuyên đánh giá phân loại khách hàng để xếp loại đúng, giảm thiểu rủi ro Để giảm thấp khoản nợ xấu, nợ hạn cũng hạn chế việc phát sinh khoản nợ này, CN cần có biện pháp thẩm định giám sát vay chặt chẽ hơn, phát sớm dấu hiệu chủ yếu nợ hạn như: sản xuất kinh doanh DN bị thu hẹp biểu doanh số bán hàng thấp doanh số cho vay, dư nợ không giảm, khoản cơng nợ tốn lớn tồn lâu dài, không giải quyết đươc dẫn đến việc đơn vị thiếu vốn hoạt động… Kiên quyết tăng cường công tác quản lý nợ để thực mục tiêu hạn chế RRTD mức tối đa CN nên chủ đợng rà sốt, đánh giá khoản nợ tồn đọng để đề giải pháp giảm tỷ lệ Qua đánh giá khoản nợ có khả thu hồi để trực tiếp theo dõi thu hồi đúng lúc đúng thời điểm, tìm nguyên nhân phát sinh khoản nợ làm việc với quan chức để có biện pháp hợp lý tận thu hồi nợ tồn đọng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Thứ nhất, ngân hàng cần phải đề chiến lược phát triển một cách hiệu hợp lý, đặc biệt về cấu sản phẩm cho vay Thứ hai, thường xuyên tổ chức lớp tập huấn về nghiệp vụ tín dụng, thẩm định pháp luật để nâng cao trình độ cán bộ làm cơng tác thẩm định tín dụng, đồng thời đẩy mạnh đào tạo đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ nhân viên Đặc 72 72 biệt, Ngân hàng tiếp tục trì phát triển chương trình “Thực tập viên tiềm maritimebank”, chú trọng đào tạo đạo đức nghề nghiệp cho thực tập viên từ tiếp xúc với mơi trường ngân hàng, từ đào tạo lực lượng lao động nhiệt huyết, đam mê với nghề có đạo đức cơng việc Thứ ba, ban lãnh đạo ngân hàng nên ban hành văn hướng dẫn một cách đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm thiểu việc chỉnh sửa thay đổi thường xuyên Ban lãnh đạo cần hướng dẫn kịp thời chủ trương, sách Chính phủ cho chi nhánh để việc áp dụng, thực thi sách hiệu Thứ tư, xây dựng phần mềm chấm điểm tự động khách hàng, thường xuyên nâng cấp bảo dưỡng trang thiết bị công nghệ cho chi nhánh để phục vụ tốt cho hoạt động kinh doang công tác quản trị rủi ro 3.3.2 Một số kiến nghị hữu quan  Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN nên đưa sách nhằm giám sát chặt chẽ trình hoạt động NHTM, xử lý nghiêm túc trường hợp vi phạm để tăng tính răn đe làm giảm rủi ro hoạt đợng tín dụng Thứ hai, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), cần tạo lập mợt hệ thống thơng tin tín dụng có tính hữu ích cao nữa: • Thường xun cập nhật thơng tin từ NHTM để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu • Hiện kho liệu tính phí, NHNN nên xem xét việc giảm phí kho liệu mở cho NHTM  Đối với quan hữu quan khác - Đối với ngành thuế: cần tăng cường quản lý, giám sát chặt chẽ thuế đầu vào đầu doanh nghiệp, tư nhân; buộc họ phải thực báo cáo một cách trung thực - sở giúp ngân hàng đánh giá đúng doanh nghiệp, tư nhân Đối với tài nguyên môi trường:tăng cường giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định thông tin khách hàng đưa ra, cách cung cấp thông tin đầy đủ, xác về giao dịch đảm bảo: đất đai,… NHTM cần 73 73 KẾT LUẬN Kết nghiên cứu Qua nghiên cứu ta phần thấy bức tranh tồn cảnh về cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Đề tài nghiên cứu “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” giải quyết vấn đề sau: Hệ thống hóa hồn thiện lý luận về hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Đề tài phân tích đánh giá thực trạng hệ thống QTRRTD nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Maritimebank – Chi nhánh Cầu Giấy, qua cho thấy thành tựu đạt cũng hạn chế còn tồn cần khắc phụcđể phù hợp với biến động điều kiện môi trường kinh doanh Đồng thời, đề tài đề xuất một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác HCRRTD cho vay KHCN, nhằm khắc phục một số hạn chế mà chi nhánh gặp phải công tác QTRRTD nhằm hạn chế rủi ro tín dụng mình Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Do giới hạn về thời gian nghiên cứu khả tiếp cận liệu ngân hàng nên đề tài còn nhiều thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ để đề tài hoàn thiện Vấn đề hoàn thiện mơ hình QTRRTD nói chung QTRRTD nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN nói riêng đã, NHTM quan tâm nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro kinh doanh, nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng mình, thuận lợi giúp đề tài tiếp tục phát triển nghiên cứu tương lai DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo tài chính, báo cáo tổng hợp hoạt động tài liệu Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015 Các văn luật có lên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, chủ biên PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, nhà xuất Thống kê Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, tác giả GS.TS Nguyễn Văn Tiến, xuất năm 2013 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB đại học Kinh tế Quốc Dân – Hà Nội TS Lê Thị Huyền Diệu, ThS Nguyễn Duy Hùng, 2012, Những nội dung về Quản trị rủi ro tín dụng theo khún nghị Basel II mợt vài gợi ý cho NHTM, Thị trường Tài tiền tệ số 12, tr 34 – 37 Hoàng Trùng Dương, 2014, Quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Quốc tế Việt Nam, Chi nhánh Đống Đa, Luận văn tốt nghiệp đại học ngành Tài Ngân hàng, Đại học Thương Mại, Hà Nội Trần Đình Định, 2008, Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, NXB Tư pháp, Hà Nội 10 Nguyễn Việt Tiến, 2008, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 11 NHNN, 2013, Luật tổ chức tín dụng, thơng tư 02/2013 TT - NHNN “Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòngrủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động củatổ chứ tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” 12 Và một số thông tin mạng từ trang web: - http://cafef.vn/ - www.bsc.com.vn - msb.com.vn - www.vneconomy.com.vn ; PHỤ LỤC Bảng 1: Các tiêu chấm điểm thông tin nhân thân Maritimebank (Vay tiêu dùng) Chỉ tiêu 1.Tuổi 2.Học vấn 3.Tiền án, tiền 4.Tình trạng cư trú 5.Số người ăn theo 6.Cơ cấu gia đình Trọng Điểm ban đầu số 100 75 50 25 36-55 26-35 56-60 20-25 Trên Đại học Đại học Cao Trung 18-20 Dưới Đẳng học trung học Không Sở hữu nhiều BĐS 60 Thuê 10% 10% Có 10% Khác 10% >5 10% Sống gia Khác 7.Bảo hiểm > 100 50-100 đình khác 30-50 < 30 nhân mạng triệu 8.Công việc Quản lý, triệu Chuyên triệu Lao động triệu Lao điều hành môn/Chủ đào động sở tạo nghề thời vụ 5-7 Năm 3-5 năm 1-3 năm 10% Không Thất nghiệp 10% 10% 9.Thời gian làm công việc 10.Rủi ro > năm Thấp < năm 10% Trung Cao 10% nghề nghiệp bình (Nguồn: Phòng Kiểm soát rủi ro – Maritimebank - Chi nhánh Cầu Giấy) Bảng 2: Các tiêu chấm điểm thông tin nhân thân Maritimebank (Vay kinh doanh) Chỉ tiêu 1.Tuổi 100 36-55 Trên Đại 2.Học vấn học 3.Tiền án, Tiền 4.Tình trạng cư trú 5.Số người ăn theo mạng 8.Thời gian kinh doanh lĩnh vực 9.Rủi ro kinh doanh 10.Quyền sở hữu địa điểm kinh doanh 26-35 Đại học 56-60 Cao Đẳng Trọng 25 20-25 Trung học Không Sở hữu nhà Ở với gia nhiều BĐS riêng đình 100 triệu > năm >60 18-20 Dưới trung học Có Sở hữu 6.Cơ cấu gia đình Hạt nhân 7.Bảo hiểm nhân Điểm ban đầu 75 50 Sống với cha mẹ gđ 50-100 triệu triệu >5 3-5 năm Khác < 30 triệu 1-3 năm Trung Thấp Khác 10% 10% 10% 10% 10% Sống khác 30-50 5-7 Năm Thuê số Thuê bình Thuê Người vay/ thời gian thời gian Thuê hàng Người thân thuê còn lại còn lại năm > năm 1-3 năm 10% Không 10% < năm 10% Cao 10% Cơ sở khơng rõ ràng (Nguồn: Phòng Kiểm soát rủi ro – Maritimebank - Chi nhánh Cầu Giấy) 10% Bảng 3: Các tiêu chấm điểm khả trả nợ KH (Vay tiêu dùng) Trọng Điểm ban đầu Chỉ tiêu số 100 75 50 25 0% 0-20% 20-40% 40-60% > 60% 1.Dư nợ/Tài sản ròng 15% Đã có nợ hạn 2.Tình hình trả nợ gốc Ln trả đúng hạn lãi Đã có gia hạn nợ Hiện trả tốt/Khách hàng Khả Hiện trả nợ có nợ q khơng ổn hạn định Tài Dịch khoản 4.Đánh giá tiền gửi Có khả tốn Có thể Khơng khả trả trả phải gia khả nợ 5.Thu nhập nợ hạn nợ 3.Các dịch vụ sử dụng ròng hàng tháng 6.Số tiền >10 triệu đồng 5-10 triệu đồng 30% vụ Không sử dụng 10% có 15% trả nợ 3-5 triệu 1-3 triệu < triệu đồng đồng đồng 45-60% 60-75% > 75% 15% theo kế hoạch trả < 30% 30-45% 15% nợ/ Nguồn trả nợ (Nguồn: Phòng Kiểm sốt rủi ro – Maritimebank - Chi nhánh Cầu Giấy) Bảng 4: Các tiêu chấm điểm khả trả nợ phương án kinh doanh khách hàng (Vay kinh doanh) Phần 1: Thông tin khác liên quan sở kinh doanh Chỉ tiêu 100 1.Sổ sách kế toán Trọng Điểm ban đầu 75 Rõ ràng, đầy đủ 50 Ghi chép số 25 Không không rõ ghi chép ràng 2.Đăng ký kinh doanh 3.Chấp hành nghĩa vụ với NHNN 4.Chấp hành quy định pháp luật 5.Quan hệ với nhà cung cấp 6.Quan hệ với đối tác mua hàng 7.Tốc độ tăng trưởng doanh thu năm gần 8.Nợ hạn/Dư nợ 9.Thời gian quan hệ tín dụng với NH 10.Cung cấp thơng tin cho NH Có Khơng 10% 10% Khơng Chấp hành tốt chấp hành tốt Có vi Chấp hành tốt Bình phạm Khơng Có khách hàng thường Bình ổn định Không truyền thống thường ổn định Tốt > 20% 0% > năm 10% 10%20% < 5% 2-3 năm 5%- 10% 5%- 10% 1-2 năm Tích cực, đầy đủ, Đạt Không đúng thời hạn yêu cầu đầy đủ 3%5% 10%15% 15% 10% 10% năm Không cung 10% cấp (Nguồn: Phòng Kiểm sốt rủi ro – Maritimebank – Chi nhánh Cầu Giấy) Phần 2: Phương án kinh doanh Chỉ tiêu Điểm ban đầu Trọn g số 1.Sản phẩm phương án kinh doanh 2.Đối tượng khách hàng sản phẩm 3.Khả tiêu thụ SP 4.Khả biến động SP 5.Giá SP so với thị trường 6.Biến động giá đầu vào 7.Thị hiếu về SP 8.Tính chất mùa vụ 9.Vốn tự có/ Tổng vốn đầu tư 10.Lợi nhuận/ Doanh thu 11.Doanh thu chậm/ Doanh thu trả 100 Sản phẩm 75 KH Một số KH thường thường xuyên xuyên 50 Bao gồm 25 SP SP Chủ yếu KH KH hoàn toàn > 80% 60%- 80% 40%-60% 20%- 40% 0% < 5% 5%- 10% > 10% Thấp 0% Trung bình < 5% 5%- 10% Ít thay Bình đổi thường 10% 10% < 20% 10% 5% Cao > 10% 10% 5% Thay đổi 10% nhiều Ít Mùa vụ > 50% 40%- 50% 30%- 40% < 30% > 15% 12%- 15% 6%- 12% 3%- 6% < 40% 40%- 50% 50%- 60% > 60% 10% 10% < 3% 10% 10% (Nguồn: Phòng Kiểm sốt rủi ro – Maritimebank – Chi nhánh Cầu Giấy) Bảng 4: BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN RÚT GỌN CỦA CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 Năm 2013 ST T A I Chỉ tiêu III B I Tỷ trọng(%) Gía trị( trđ) Năm 2015 Tỷ trọng(%) Giá trị( trđ) Chênh lệch 2014/2013 Tỷ trọng (%) Giá Trị( trđ) Tỷ trọng(%) Chênh lệch 2015/2014 Giá trị( trđ) Tỷ trọng (%) TÀI SẢN TÀI SẢN NGẮN HẠN Tiền kim loại quý Tiền gửi NHNN Tiền gửi cho vay II Giá trị (trđ) Năm 2014 TCTD khác Cho vay khách hàng Chứng khoán đầu tư TÀI SẢN DÀI HẠN Góp vốn, đầu tư dài hạn Tài sản cố định TÀI SẢN KHÁC TỔNG TÀI SẢN NGUỒN VỐN NỢ PHẢI TRẢ Các khoản nợ Chính phủ NNNH Tiền gửi vay TCTD khác Tiền gửi khách hàng 2.757.108 90,11 2.956.996,8 90,98 2.732.875,2 91,7 199.888,8 7,25 -224.151,6 -7,58 254.242,8 63.792 8,31 2,09 207.320,4 125.431,2 6,38 3,85 191.809,2 94.342,8 6,43 3,17 -46.922,4 61.639,2 -18,46 96.63 -15.811,2 -31.088,4 -7,63 -24,79 205.014 6,70 161.827,2 4,98 126.846 4,25 -43.186,8 -21,07 -34.981.2 -21,62 1.702.021,2 532.038 128.875,2 53.785,2 75.090 173.673,6 3.059.656,8 55,62 17,39 4,21 1,76 2,45 5,68 100 2.036.467,6 426.950,4 162.246 50.748 111.498 130.766,4 3.250.009,2 62,63 13,15 4,99 1,56 3,43 4,02 100 1.862.056,8 457.820,4 138.724,8 48.614,4 90.110,4 108.771,6 2.980.371,6 62,48 15,37 4,65 1,63 3,02 3,65 100 334.446,4 -105.087,6 33.370,8 -3.037,2 36.408 -42.907,2 190.352,4 19,65 -19,75 25,89 -5,65 48,49 -24,71 6,22 -174.410,8 30.870 -23.521,2 -2.133,6 -21.387,6 -21.994,8 -269.637,6 -8,56 7,23 -14,50 -4,20 -19,18 -16,82 -8,30 46.496,4 1,52 24.724,8 0,76 26.904 0,90 -21.771,6 -46,82 2.179,2 8,81 271.628,4 8,88 101.067,6 3,11 85.082,4 2,85 -170.560,8 -62,79 -15.985,2 -15,81 1.633.131,6 53,38 2.295.853,2 70,64 2.448.888 82,17 662.721,6 40,58 153.034,8 6.67 ... luận hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu. .. TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Thứ ba, nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân tồn hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh. .. Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 9 CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN