(Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn chi nhánh quảng ninh

(Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh (Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng) Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐOÀN THỊ HƯƠNG GIANG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - CHI NHÁNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐOÀN THỊ HƯƠNG GIANG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - CHI NHÁNH QUẢNG NINH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THANH HƯƠNG HÀ NỘI, NĂM 2020 1 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Quảng Ninh’’ là công trình nghiên cứu độc lập của riêng tôi Các kết quả nghiên cứu trong luận văn đươc phân tích một cách trung thực, khách quan, không vi phạm quy chế bảo mật của Nhà nước và chưa từng được công bố trong bất kỳ nghiên cứu nào khác Nếu sai, tác giả xin chịu hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật Tác giả luận văn 2 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong Ban Giám Hiệu, Khoa sau đại học, Khoa Tài chính - Ngân hàng đã tận tâm giảng đạt, truyền đạt kiến thức quý báu trong suốt thời gian học tập tại trường, đặc biệt là TS Nguyễn Thị Thanh Hương, giảng viên trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành luận văn này Đồng thời, em cũng xin cảm ơn toàn thể ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Quảng Ninh đã tạo điều kiện cũng như cung cấp các số liệu chính xác, kịp thời cho em Do thời gian và kiến thức còn hạn chế nên khó tránh khỏi sai sót, em rất mong nhận được sự đóng góp của thầy cô cũng như các anh chị, cô chú trong chi nhánh đểđề tài của em được hoàn thiện hơn Xin chân thành cảm ơn! 3 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU,SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I.CƠ SỞ LÝ LUẬNVỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1.Cho vay KHCN của NHTM 7 1.1.1 Khái niệm 7 1.1.2 Đặc điểm cho vay KHCN của NHTM .7 1.1.3 Vai trò cho vay KHCN của NHTM 8 1.1.4 Phân loại cho vay KHCN của NHTM 8 1.2 RRTD trong cho vay KHCN 10 1.2.1 Khái niệm RRTD trong cho vay KHCN 10 1.2.2 Phân loại RRTD trong cho vay KHCN 10 1.2.3 Tác động của RRTD trong cho vay KHCN 11 1.3 Quản trị RRTD trong cho vay KHCN 12 1.3.1 Khái niệm 12 1.3.2 Nguyên tắc quản trị RRTD và nội dung quản trị RRTD trong cho vay KHCN 12 1.3.3 Quy trình quản trị RRTD trong cho vay KHCN 17 1.4 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả quản trị RRTD trong cho vay KHCN 23 1.4.1 Quan điểm về hiệu quả quản trị RRTD trong cho vay KHCN 23 1.4.2 Một số tiêu chí đánh giá hiệu quả quản trị RRTD trong cho vay KHCN .24 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng quản trị RRTD trong cho vay KHCN trong NHTM26 1.5.1 Nhân tố khách quan 27 4 1.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan .29 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 31 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNGQUẢN TRỊ RRTD TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH QUẢNG NINH 32 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH QUẢNG NINH 32 2.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Quảng Ninh 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2017-2019 36 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHINHÁNH QUẢNG NINH 41 2.2.1 Quy định và quy trình cho vay .41 2.2.2 Thực trạng kết quả cho vay 45 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RRTD TRONG HOẠTĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀIGÒN CHI NHÁNH QUẢNG NINH 49 2.3.1 Thực trạng nhận diện RRTD trong cho vay KHCN 49 2.3.2.Thực trạng đo lường RRTD trong cho vay KHCN 54 2.3.3.Thực trạng phòng ngừa và kiểm soát RRTD 67 2.3.4.Công tác xử lý các khoản vay có vấn đề và tài trợ RRTD 68 2.4 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RRTD TRONGHOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH QUẢNG NINH 73 2.4.1 Những kết quả đạt được 73 2.4.2 Hạn chế 75 2.5 Nguyên nhân của những hạn chế .77 2.5.1 Nguyên nhân khách quan 77 5 2.5.2 Nguyên nhân chủ quan 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG II .82 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍNDỤNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠINGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH QUẢNG NINH 84 3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Quảng Ninh về cho vay khách hàng cá nhân .84 3.1.1 Định hướng phát triển của SCB – CN Quảng Ninh 84 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay KHCN và quản trị RRTD trong cho vay KHCN của SCB – CN Quảng Ninh 84 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị RRTD trong cho vay KHCN 86 3.2.1 Đa đạng hóa và nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin 86 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng .88 3.2.3 Nâng cao trình độ, phẩm chất của CBTD 89 3.2.4 Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra nội bộ .91 3.2.5 Giải pháp xử lý nợ có vấn đề và xử lý tổn thất tín dụng 91 3.2.6 Mô hình tổ chức phê duyệt và thẩm định: kết hợp mô hình phê duyệt tập trung với mô hình phê duyệt phân tán .93 3.3 KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng SCB 93 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 95 3.3.3 Kiến nghị đối với Chính phủ 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 100 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Từ viết tắt CBTD Tiếng Việt CBTD 6 CIC CN CVTD DPRR KH QĐ RRTD NH NHNN NHTM QT KHCN TCTD TMCP TD CVKHCN TSBĐ SCB XLRR RBO XHTD Trung tâm thông tin khách hàng NHNN Chi nhánh Cho vay tiêu dùng Dự phòng rủi ro Khách hàng Quyết định Rủi ro tín dụng Ngân hàng NHNN Ngân hàng thương mại Quản trị Khách hàng cá nhân Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tín dụng Cho vay khách hàng cá nhân Tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Xử lý rủi ro Chuyên viên Khách hàng cá nhân Xếp hạng tín dụng 7 DANH MỤC BẢNG BIỂU,SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Mô hình điếm số tín dụng tiêu dung tại một Ngân hàng ở Mỹ……… …….20 Bảng 1.2: Đánh giá theo mô hình điểm số tiêu dùng 21 Hình 2.1 Mô hình tổ chức SCB chi nhánh Quảng Ninh .34 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2017-2019 37 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo khách hàng giai đoạn 2017-2019 38 Bảng 2.3 Tình hình doanh thu – chi phí 40 Sơ đồ 2.1.Quy trình cho vay KHCN tại SCB 43 Bảng 2.4 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân SCB Quảng Ninh giai đoạn 2017-2019 46 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay KHCN theo thời gian tại SCB Quảng Ninh giai đoạn 2017-2019 47 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay KHCN tại SCB Quảng Ninh theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2017-2019 48 Hình 2.2 Biểu đồ cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại SCB Quảng Ninh 2019 49 Bảng 2.7 Số lượng hồ sơ có dấu hiệu RRTD trong cho vay KHCN năm 2019 .52 Bảng 2.8: Các chỉ tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân của SCB 54 Bảng 2.9: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân của SCB 56 Bảng 2.10: Các chỉ tiêu chấm điểm tài sản đảm bảo của SCB .57 Bảng 2.11: Thang xếp loại và đánh giá tài sản đảm bảo của SCB 57 Bảng 2.12: Mô hình xếp hạng khoản vay cá nhân trong hệ thống XHTD của SCB 58 Bảng 2.13 Cơ cấu các nhóm nợ 59 Bảng 2.14: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN .60 Bảng 2.15 Tình hình nợ quá hạn giai đoạn 2017-2019 61 Bảng 2.16 Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn trong cho vay KHCN giai đoạn 20172019 62 Bảng 2.17 Tình hình nợ xấu tại SCB Quảng Ninh giai đoạn 2017-2019 64 8 Bảng 2.18 Nợ xấu cho vay KHCN tại SCB Quảng Ninh theo mục đích sử dụng vốn 65 Bảng 2.19 Hệ số thu nợ 67 Bảng 2.20.Trích lập dự phòng RRTD trong hoạt động cho vay KHCN tại SCB Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2017-2019 70 Bảng 2.21: Kết quả tài trợ rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SCB Chi nhánh Quảng Ninh từ năm 2017 –2019 71 89 + Không được sử dụng nguồn lực ngân hàng cho mục đích cá nhân, tự chịu trách nhiệm trong tất cả các quyết định mà mình tham gia - Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả - Tăng cường công tác đào tạo, tái đào đạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng - Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc của CBTD trong thời gian qua là khá căng thẳng, thậm chí việc làm thêm ngoài giờ cũng khá phổ biến So với các ngân hàng khác thì áp lực về chỉ tiêu của cán bộ SCB là cao hơn rất nhiều, CBTD không chỉ có chỉ tiêu cho vay mà cả huy động Chính điều này đã dẫn đến những hạn chế các hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra và kiểm soát các khoản cho vay Vì vậy, để đảm bảo an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt các cơ hội kinh doanh mới thì việc tăng cường cả về số lượng và chất lượng sẽ giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo được chất lượng tín dụng Chi nhánh cũng cần phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn và có thái độ rõ ràng hơn đối với CBTD nhằm để hạn chế rủi ro trong cho vay như là: - Về năng lực công tác: đòi hỏi những cán bộ có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành, tham gia các khóa đào tạo cho SCB tổ chức - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ ngân hàng phải luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Do đó, CBTD cần có những kỹ năng để nhận biết rủi ro và tuân thủ các nguyên tắc đạo đức sau: + Thực hiện các công việc được giao với tinh thần trách nhiệm cao, trung thực, minh bạch và công khai 90 + Không được tham gia các hoạt động kinh doanh bị cấm + Không được sử dụng thông tin, chỉ đạo nội bộ phục vụ cho bất kỳ một tổ chức khác không phải là ngân hàng hoặc mục đích cá nhân + Không được sử dụng nguồn lực ngân hàng cho mục đích cá nhân Về thu nhập, so với các ngân hàng khác thì mức lương của của CBTD SCB ở mức trung bình khá, trong khi đó áp lực công việc, áp lực chỉ tiêu rất nặng Đây cũng là một nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, cũng như tinh thần làm việc của CBTD Vì thế, chi nhánh không thể bỏ qua việc xây dựng chính sách lương thưởng, đãi ngộ tốt nhằm thu hút được nhân tài và duy trì đủ nhân lực chất lượng có thể đảm trách các hoạt động tín dụng của ngân hàng Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày không đồng bộ với số lượng và chất lượng của CBTD phụ trách nên dễ dẫn đến những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng Các ngân hàng lớn và lâu đời lại thu hút nhân sự với chính sách đãi ngộ tốt hơn đã dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” nhất là trong tình hình khan hiếm nhân lực trong ngành tài chính ngân hàng như hiện nay Đứng trước tình hình như vậy, việc xây dựng chính sách đãi ngộ để thu hút nhân sự là vấn đề bức thiết và cấp bách 3.2.4 Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra nội bộ Hàng năm, SCB sẽ có cuộc kiểm tra đột xuất tới các chi nhánh, theo cụm, theo vùng, tuy nhiên, số lượng các lần kiểm tra khá ít nên hiệu quả chưa cao Vì thế cần tăng cường công tác kiểm tra nội bộ và cần tập trung và tăng tần suất kiểm tra các khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi các biện pháp quản lý nợ có vấn đề và khả năng thu hồi nợ Công tác kiểm tra nội bộ cần thực hiện có trọng điểm, theo các ngành nghề, lĩnh vực đang tiềm ẩn nguy cơ rủi ro để kịp thời chấn chỉnh và đề xuất các giải pháp để tăng cường khả năng phòng ngừa RRTD 3.2.5 Giải pháp xử lý nợ có vấn đề và xử lý tổn thất tín dụng RRTD xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất đa dạng mà đôi khi những rủi ro đó ngân hàng không lường trước được Vì vậy áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là cực kỳ quan trọng Một số giải pháp cần thực hiện: 91 - Hoàn thiện về mặt pháp lý của các tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợi trong xử lý tài sản đảm bảo, nguồn thu nợ thứ hai khi RRTD xảy ra Qua xử lý một số tài sản bảo đảm tiền vay cho thấy sở hữu về tài sản không rõ ràng, không có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản rất khó khăn Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là khách hàng do ngại tốn chi phí nên không đăng ký sở hữu tài sản - Thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ và trích lập dự phòng: Thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà không tuân thủ chính xác trong việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro và hạ bậc nợ, thực hiện trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra -Trong năm 2019 Chi Nhánh cũng đã tích cực thu hồi nợ xấu thông qua các biện pháp xử lý nợ có vấn đề theo Nghị quyết số 42 của Quốc hội như: bám sát tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, quản lý chặt dòng tiền, giảm dần dư nợ thông qua việc bán hàng tồn kho, bán tài sản bảo đảm, áp dụng biện pháp khởi kiện Tính đến tháng 8/2019 SCB dẫn đầu về lợi nhuận từ doanh thu không chắc chắn - Áp dụng biện pháp chuyển giao rủi ro:chuyển giao rủi ro để hạn chế tổn thất trong hoạt động tín dụng là biện pháp sử dụng nguồn bù đắp từ các hợp đồng bảo hiểm.Đối với những vật tư hàng hóa cho dù pháp luật không quy định phải mua bảo hiểm nhưng chi nhánh xét thấy cần thiết phải mua để bảo toàn vốn vay thì vẫn yêu cầu khách hàng mua.Nội dung này được thỏa thuận ngay từ khi ký hợp đồng tín dụng - Giải pháp hỗ trợ khi xử lý nợ có vấn đề: nắm chắc quy trình, quy chế khi xảy ra nợ có vấn đề, lập nhiều phương án xử lý đối với một khoản nợ , kể cả các phương án nội tại ngân hàng không làm được phải trình nhiều cấp, ngoài ra phải lựa chọn phương pháp xử lý phù hợp đối với từng loại khách hàng, nếu khách hàng vẫn còn thiện chí thì thương lượng, thuyết phục, dùng sự ảnh hưởng của đối tác, nếu khách hàng có hành vi trốn tránh, chống đối nhiều lần, không hợp tác thì có thể khởi kiện Nên mở các lớp tập huấn bồi dưỡng kiến thức pháp luật cho cán bộ ngân hàng để không bị lúng túng trong quá trình xử lý nợ có vấn đề, bộ phận tổng hợp hằng tuần có trách nhiệm chiết 92 xuất và cung cấp cho các cán bộ ngân hàng các trường hợp gian lận trong cho vay và các vi phạm trong hoạt động tín dụng được đăng tải trên các phương tiện thông tin đại chúng hoặc đã xảy ra trong thực tế để khi tác nghiệp không xảy ra tình trạng tương tự 3.2.6 Mô hình tổ chức phê duyệt và thẩm định: kết hợp mô hình phê duyệt tập trung với mô hình phê duyệt phân tán Hiện nay, SCB đang áp dụng mô hình phê duyệt tập trung là quy trình xử lý hồ sơ từ phê duyệt tới kiểm soát hồ sơ đều thực hiện tại hội sở Mô hình này khá chuyên nghiệp vì đã chuyên môn hóa các bộ phận, khách quan trong phê duyệt Tuy nhiên lại làm quá trình luân chuyển hồ sơ mất thời gian hơn Thiết nghĩ, vẫn giữ nguyên các bộ phận trong quy trình xử lý phê duyệt nhưng nên phân cấp thẩm quyền trong phê duyệt CVKHCN cho chi nhánh và các phòng giao dịch thì sẽ thuận lợi và nhanh chóng hơn, ví dụ đối với giám đốc phòng giao dịch có thể kí hồ sơ và phê duyệt các hợp đồng tín dụng vay từ 700 triệu đồng trở xuống, phó giám đốc phòng giao dịch sẽ có hạn mức bằng70% hạn mức của các giám đốc, hạn mức tối đa được duyệt ở cấp chi nhánh là 2 tỷ đồng, trên 2 tỷ sẽ chuyển toàn bộ hồ sơ về thẩm định ở hội sở chính 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng SCB 3.3.1.1 Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện hệ thống đánh giá tín dụng, thiết lập các tiêu chí cấp tín dụng đúng đắn Hệ thống đánh giá thẩm định tín dụng thường đi đôi vối các tiêu chí cấp tín dụng Thiết lập các tiêu chí cấp phát tín dụng đúng đắn, đầy đủ, rõ ràng là cần thiết để đảm bảo an toàn tín dụng Các tiêu chí được đặt ra như: tư cách khách hàng để được cấp tín dụng, cấp bao nhiêu, loại tín dụng gì, dưới các điều kiện gì và ràng buộc gì Một cách tối thiểu , các thông tin phục vụ cho phê duyệt tín dụng phải bao gồm: mục đích vay vốn và nguồn trả nợ vay; tính chính trực hay uy tín và danh tiếng của người vay hoặc đối tác; tiểu sử sơ lược về rủi ro hiện tại (bao gồm cả tính chất và tất cả khả năng rủi ro) của người vay hoặc đối tác, độ nhạy của nó đối với nền kinh tế và thị trường); lịch sử trả nợ của người vay và khả năng trả nợ hiện nay; đối với tín dụng thương mại, sự thông thạo trong lĩnh vực kinh doanh của người vay, tình trạng lĩnh vực kinh doanh đó, 93 định vị của lĩnh vực kinh doanh đó trong phân đoạn thị trường; các điều kiện, điều khoản ràng buộc cấp tín dụng bao gồm những thỏa ước, hợp đồng được thiết lập để hạn chế những thay đổi trong danh mục rủi ro tương lai của người vay; nếu có thể, có thêm sự bảo lãnh, ký quỹ hoặc bổ sung để tăng tính đảm bảo và đầy đủ, bao gồm cả các hoàn cảnh tình huống khác nhau Một khi các tiêu chí cấp phát tín dụng đã được thiết lập, cần đảm bảo rằng ngân hàng nhận được đầy đủ thông tin để ra quyết định cấp tín dụng Những thông tin này cũng phục vụ cho công tác đánh giá tín dụng của hệ thống kiểm soát nội bộ 3.3.1.2 Tăng cường sử dụng bảo hiểm tín dụng Trong nhiều trường hợp khách hàng không có tài sản thế chấp hoặc cầm cố nhưng họ vẫn có nhu cầu vay vốn Phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng và cho vay bất động sản chỉ dựa vào thu nhập của khách hàng để xem xét cho vay Thế nhưng, thu nhập thì hoàn toàn lệ thuộc vào tình hình việc làm của khách hàng Những khách hàng nào có việc làm không mấy ổn định hoặc việc làm quá phụ thuộc vào tìnhtrạng nền kinh tế không thể đảm bảo có thu nhập để trả nợ vay mua bất động sản trong một khoản thời gian dài đến 15 hoặc 20 năm Trong những trường hợp như vậy, ngân hàng thường cho khách hàng vay với điều kiện là khách hàng mua bảo hiểm tín dụng Những khi khách hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp không có thu nhập trả nợ vay ngân hàng thì công ty bảo hiểm sẽ trả Vì thế cần hợp tác với các công ty bảo hiểm để đa dạng hóa các loại bảo hiểm tín dụng đi kèm sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.Hiện tại SCB đang ký kết hợp tác toàn diện với 3 công ty bảo hiểm lớn của Việt Nam là Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bảo Long, Bảo hiểm Bảo Việt và Công ty TNHH Manulife tuy nhiên sản phẩm chính lại là bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, còn các sản phẩm dành cho tín dụng chiếm phần trăm rất nhỏ 3.3.1.3 Tích cực giám sát và xử lý khoản vay có vấn đề Sau giải ngân chính là giai đoạn mà RRTD sẽ xảy ra Do đó, công tác nhận dạng RRTD trong giai đoạn này cũng rất quan trọng Thực hiện việc kiểm tra sử dụng vốn, gọi điện nhắc nhở khi đến kỳ hạn trả nợ Định kỳ 3 tháng/lần kiểm tra và thẩm định lại giá trị tài sản đảm bảo, nếu giá trị tài sản đảm bảo thấp hơn 70% giá trị khoản vay tại 94 thời điểm đó, phải yêu cầu khách hàng bổ sung TSĐB CBTD cần cập nhật thông tin về nguồn thu, tình trạng sức khỏe, hôn nhân, tài chính của khách hàng một cách thường xuyên để phát hiện sớm rủi ro Khi KH xuất hiện tình trạng nợ quá hạn, RBO phải tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tình trạng đó Và từ tình trạng của khách hàng đưa ra các biện pháp xử lý một cách phù hợp: Trong trường hợp khách hàng có khả năng duy trì, phát triển kinh doanh vàđược đánh giá là có trách nhiệm trả nợ, ngân hàng cần xem xét việc tăng vốn cho vay Đây là biện pháp tốt giúp ngân hàng thu nợ và khách hàng trả nợ Tuy nhiên, việc làm này sẽ làm gia tăng rủi ro nếu công tác đánh giá xem xét lại khách hàng gặp sai lầm Hoặc ngân hàng sẽ giúp đỡ khách hàng gia hạn nợ, cơ cấu lại khoản nợ để tạo điều kiện cho khách hàng phục hồi Ngoải ra còn có thể bổ sung các cam kết trong hợp đồng tín dụng như: bổ sung các thỏa thuận về quyền hạn của ngân hàng trong giám sát và xử lý các khoản vay có vấn đề, khẳng định nghĩa vụ trả nợ ngân hàng là nghĩa vụ bất khả kháng; ngân hàng sẽ được quyền tham gia giám sát hoạt động kinh doanh hoặc thuê giám sát, giám định; bổ sung các thỏa thuận để đảm bảo ngân hàng có thể khởi kiện đòi nợ nếu khách hàng không trả được nợ; bổ sung thủ tục tín dụng về nghĩa vụ cung cấp thông tin liên quan, quyền giám sát quá trình sử dụng vốn, tài sản Trong trường hợp khách hàng được đánh giá là khó có khả năng trả được nợ, nhân viên tín dụng phải nhanh chóng báo cáo tình hình của khách hàng cho lãnh đạo, hợp tác với Trung tâm xử lý nợ để thực hiện xử lý, phát mại TSĐB, nhờ pháp luật can thiệp và xử lý bằng quỹ DPRR Quá trình xử lý khoản vay phải được thực hiện chính xác, nhanh chóng, tạo sự thoải mái tối đa cho khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Hình thành đồng bộ khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn kinh doanh Tiền tệ- Ngân hàng Xây dựng môi trường pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch và công bằng nhằm thúc đẩy cạnh tranh và bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng Các chính sách và quy định pháp luật về tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp 95 phần tạo môi trường lành mạnh và động lực cho các ngân hàng, doanh nghiệp và người dân phát triển sản xuất kinh doanh Loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi trong lĩnh vực ngân hàng và phân biệt đối xử giữa các tổ chức tín dụng Ban hành Luật NHNN mới thay thế Luật NHNN năm 2010, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật tổ chức tín dụng năm 2018; Luật các tổ chức tín dụng mới thay thế Luật các tổ chức tín dụng năm 2018để tạo cơ sở thúc đẩy quá trình cải cách, phát triển hệ thống tiền tệ, ngân hàng an toàn, hiện đại và hội nhập quốc tế có hiệu quả Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng hướng tới điều chỉnh mọi hoạt động tiền tệ, ngân hàng, không phân biệt đối tượng tiến hành hoạt động ngân hàng Nâng cao hiệu lực thi hành pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng Tăng cường hiệu lực những chế tài pháp lý, kinh tế và hành chính bảo đảm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ của người đi vay và bảo vệ quyền lợi chính đáng của các ngân hàng Hạn chế và tiến tới xoá bỏ việc hình sự hóa các quan hệ kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng 3.3.2.2.Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành Nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM NHNN cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mại tài sản Nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, của cơ quan Công an, của Chính quyền cơ sở, của Sở Tài nguyên Môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn 96 và các công cụ tài chính phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các NHTM vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng 3.3.2.3 Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được NHTM, thể hiện được vai trò của mình là cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các NHTM Cần xây dựng phương án bổ sung hoặc hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuẩn về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật, thị trường để một mặt thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại, mặt khác có thể đưa ra các nhận định, kết luận giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu quả hoạt động NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung những kiến nghị của Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực và hiệu quả của công tác thanh tra Hiện nay hoạt động thanh tra ngân hàng của NHNN chủ yếu là kiểm tra tính tuân thủ pháp luật trong hoạt động của ngân hàng và đánh giá về sự an toàn của ngân hàng thương mại Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của các ngân hàng thương mại thì Thanh tra NHNN chưa thực hiện việc này một cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực hiện việc đánh giá này và chưa thực sự đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể về hệ thống kiểm soát rủi ro của các NHTM qua các cuộc thanh tra Vì vậy, để thanh tra NHNN thực hiện được vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của NHTM, cần phải 97 xây dựng tiêu chí cụ thể về đánh giá rủi ro khi thực hiện thanh tra, nội dung hoạt động ngoài thanh tra tuân thủ cần có sự giám sát, theo dõi rủi ro và tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa của Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với các NHTM Tuy nhiên, điều này đòi hỏi công nghệ cao và quy chế nghiêm ngặt về bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh của các NHTM 3.3.2.4 Nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Một trong những bộ phận được NHTM sử dụng là Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Và một trong những điều kiện cần thiết để thực hiện quản trị rủi ro tốt là hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, chính xác Chất lượng thông tin càng cao thì rủi ro trong kinh doanh tín dụng của các Tổ chức Tín dụng càng giảm Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động của Trung tâm thông tín dụng là rất cần thiết chẳng hạn như là: thông tin tín dụng phải bao hàm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các TCTD, phải có sự phân tích thông tin tổng hợp về khách hàng để lưu ý các NHTM Bên cạnh đó, cần chú trọng đổi mới và hiện đại hóa các trang thiết bị, thiết lập hệ thống sao cho việc thu thập cũng như cung cấp thông tin tín dụng được thông suốt, kịp thời 3.3.3 Kiến nghị đối với Chính phủ Trong việc hoạch định chính sách, cần cân đối một cách thích hợp giữa các mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và sự phát triển bền vững của hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hoặc thả lỏng quá mức, thay đổi định hướng quá đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật cũng là một đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc để các thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn ra đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cũng cần tiếp tục hoàn thiện, đổi mới môi trường kinh tế, coi đó là giải pháp tổng thể và cơ bản nhất trong quá trình đổi mới mọi lĩnh vực kinh doanh nói chung và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: - Trong việc ban hành và thực hiện các cơ chế chính sách pháp luật cần nắm bắt nhanh và kịp thời mọi sự phát triển của nền kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy 98 đủ, khách quan từ các cơ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi được chính xác, hiệu quả, công bằng và phù hợp với điều kiện thực tế; - Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm thế nào để trong trường hợp ngân hàng đã thực hiện đúng các quy định về thế chấp, cầm cố tài sản khi cho vay thì khi xử lý nợ, ngân hàng được toàn quyền trong việc thanh lý tài sản nhận làm đảm bảo đó để thu nợ nhằm khắc phục các khó khăn về quy trình, thủ tục và thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay như hiện nay; - Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết là thị trường liên ngân hàng và thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động của các ngân hàng, tạo thêm nhiều cơ hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đa dạng hóa các công cụ thanh toán nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,…để thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng phát triển an toàn, bền vững và hội nhập quốc tế 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Chương III tác giả đãđưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản trị RRTD trong cho vay KHCN tại SCB chi nhánh Quảng Ninh cụ thể như các giải pháp trong nhận diện rủi ro ( ứng dụng công nghệ thông tin trong phát hiện RRTD, giải pháp nhằm phát hiện gian lận trong cho vay KHCN ), các giải pháp nhằm cảnh báo RRTD như cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm RRTD khách hàng nhằm phát hiện sớm các khách hàng tiềm ẩn rủi ro, hỗ trợ cập nhật, quản lý danh mục tín dụng của các chi nhánh từ xa, từ sớm Bên cạnh đó, tác giả cũng đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản trị RRTD trong cho vay KHCN như SCB Quảng Ninh cần nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng khi cho vay KHCN để giảm thiểu RRTD, để thực hiện được điều đó thì cần nâng cao năng lực, phẩm chất của các CBTD Bên cạnh các nhóm giải pháp tác giả đề xuất thì để thực hiện được tốt các giải pháp trên tác giả cũng xin đưa ra một số kiến nghị với NHNN, với chính phủ nói chung và với ngân hàng SCB nói riêng Với những giải pháp cụ thể đã được trình bày tại Chương III, tác giả hy vọng hiệu quả quản trị RRTD trong cho vay KHCN tại SCB chi nhánh Quảng Ninh ngày càng được nâng cao và đạt được hiệu quả tốt 100 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay của Ngân hàng luôn đối mặt với nhiều rủi ro, trong đó RRTD luôn là một trong những thách thức lớn nhất Cho vay KHCN tuy không có giá trị cho vay cao và lợi nhuận lớn như cho vay KHDN tuy nhiên đối tượng cho vay lại rất đông đảo, là hoạt động không thể thiếu của NHTM.Vì vậy, công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một nội dung quan trọng góp phần đảm bảo cho sự phát triển bền vững và thành công của một NHTM, nhất là trong bối cảnh hội nhập kinh tế thế giới toàn cầu của Việt Nam hiện nay Dựa trên cơ sở lý luận về RRTD và quản trị RRTD, luận văn đã đi vào cứu thực trạng cho vay và quản trị RRTD trong cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Quảng Ninh, để chỉ ra những mặt hạn chế cần khắc phục Dựa trên các nguyên nhân của hạn chế, từ đó đưa ra các giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả quản trị RRTD cho vay KHCN tại SCB Quảng Ninh trên cơ sở những quan điểm định hướng và mục tiêu trong giai đoạn phát triển sắp tới Mặc dù đã có nhiều cố gắng và nỗ lực trong quá trình nghiên cứu nhưng do hạn chế về mặt kiến thức cả về lý luận và kinh nghiệm thực tiễn, môi trường kinh doanh thay đổi liên tục và nhanh chóng nên đề tài nghiên cứu không thể tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế, rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của Quý Thầy, Cô, các Anh, Chị đồng nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Ủy ban Basel về Giám sát ngân hàng (2004), Hiệp ước Basel 2 NHNN (2013), Thông tư số 02 quy định về phân loại tài sản có, mức trích và phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài 3 TS Hồ Diệu và cộng sự (2001),Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 4 Đỗ Thùy Dung (2009), “Rủi ro tín dụng – một cách tiếp cận lượng hóa”, Tạp chí ngân hàng, (số 11 tháng 06 năm 2009) 5 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 6 Trần Thị Phương Oanh (2018), Quản trị RRTD tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vân Đồn (Vietinbank), Trường Đại học Ngoại Thương 7 Phan Lữ Phụng Tiên (2018), Quản trị RRTD tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Khánh Hòa theo hiệp ước Basel 2, luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Nha Trang 8 TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Tài chính , Hà Nội 9 Huỳnh Hữu Trí (2017), Hoàn thiện quản trị RRTD của Agribank Chi nhánh An Giang, luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Ngân hàng TMCP Sài Gòn (2016, 2017, 2018,2019), Báo cáo thường niên 11 Ngân hàng TMCP Sài Gòn (2016, 2017, 2018,2019), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 11 Nguồn Internet:https://www.tapchitaichinh.vn; https://www.vietinbank.vn; https://www.vietcombank.vn ... luận quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương 2:Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi Nhánh Quảng Ninh Chương... hiệu quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi Nhánh Quảng Ninh 7 CHƯƠNG I.CƠ SỞ LÝ LUẬNVỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONGCHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNCỦA NGÂN HÀNG... HƯƠNG GIANG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - CHI NHÁNH QUẢNG NINH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH