Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội

Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội

1 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .iv PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan nghiên cứu 3 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu .5 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHO VAY KHCN TẠI CÁC NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đặc trưng hoạt động cho vay .7 1.1.2 Phân loại cho vay 11 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng 15 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 16 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.3 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân .20 1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 22 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 22 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 23 1.3.3 Các tiêu đánh giá kết hoạt động CVKHCN .24 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân 28 1.4.1 Các yếu tố khách quan 28 1.4.2 Các yếu tố chủ quan .31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NCB – CN HÀ NỘI – PGD HÀNG CÓT 33 2.1 Tổng quan NCB – CN Hà Nội – PGD Hàng Cót 33 2.1.1 Giới thiệu NCB – CN Hà Nội – PGD Hàng Cót .33 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NCB giai đoạn 2017-2019 36 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NCB – CN HÀ NỘI – PGD hàng cót 2017-2019 .40 2.2.1 Các quy định cho vay khách hàng cá nhân NCB Hàng Cót .40 2.2.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NCB – CN Hà Nội – PGD Hàng Cót 42 2.2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NCB – CN Hà Nội – PGD Hàng Cót .50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NCB – CN HÀ NỘI – PGD HÀNG CÓT 55 3.1 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay KHCN 55 3.1.1 Định hướng chung hoạt động cho vay 55 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay KHCN 56 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay cá nhân NCB Hàng Cót 57 3.2.1 Biện pháp giảm thiểu nợ xấu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 60 3.2.2 Hồn thiện cơng tác Marketing cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân 62 3.2.3 Nâng cao cở sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị hỗ trợ .64 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 65 3.2.5 Nâng cao chất lượng huy động vốn .66 3.3 Một số đề xuất cụ thể 68 3.3.1 Đề xuất nghiên cứu triển khai cho vay hàng, hiệu, kinh doanh hộ gia đình 68 3.3.2 Đề xuất đẩy mạnh cho vay cán công nhân viên cho vay cán quản lý điều hành .69 3.3.3 Đề xuất lập nhóm nghiên cứu thị trường: 71 3.3.4 Kế hoạch cụ thể để quảng bá sản phẩm cho vay cá nhân NCB Hàng Cót 72 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức NCB Hàng Cót 34 Bảng 2.2: Bảng cân đối kế toán rút gọn NCB – PGD Hàng Cót giai đoạn 20172019 36 Bảng 2.3 Doanh số cho vay PGD Hàng Cót giai đoạn 2017-2019 .38 Bảng 2.4 Nguồn huy động vốn NCB Hàng Cót giai đoạn 2017 – 2019 39 Bảng 2.5 Tình hình sử dụng vốn NCB Hàng Cót giai đoạn 2017-2019 .43 Bảng 2.6 Số lượng khách hàng cuả NCB hàng cót giai đoạn 2017-2019 45 Bảng 2.7 Số Lượng KHCN Tại NCB Hàng Cót Giai Đoạn 2017-2019 .46 Bảng 2.8 Chỉ tiêu nợ hạn cho vay KHCN 47 Bảng 2.9 Chỉ tiêu hệ số thu nợ CV KHCN 48 Bảng 2.10 So sánh NCB với ngân hàng có quy mơ tương đương năm 2019 48 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTMCP CN PGD KHCN CV.QHKH DVKH GDV TTS TNV GDP IMF Ngân hàng thương mại cổ phẩn Chi nhánh Phòng giao dịch Khánh hàng cá nhân Chuyên viên quan hệ khách hàng Dịch vụ khách hàng Giao dịch viên Tổng tài sản Tổng nguồn vốn Tổng sản phẩm quốc nội Quỹ tiền tệ quốc tế PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo kết tổng điều tra dân số năm 2019, ngày 01/4/2019, dân số Việt Nam đạt 96 triệu người với 34,4% dân số sinh sống khu vực thành thị Bộ Công Thương dự báo, năm 2020 nước có khoảng 1.500 siêu thị, 180 trung tâm thương mại, 157 trung tâm mua sắm 1.500 cửa hàng tiện lợi…Xu hướng thị hóa ngày phát triển, thu nhập ngày cải thiện ngành tài chuyển dần trọng tâm sang phân khúc cá nhân hộ gia đình động lực lớn thị trường cho vay Việt Nam Dân số đông phát triển nhanh chóng hệ thống siêu thị, trung tâm thương mại, trung tâm mua sắm, cửa hàng tiện lợi góp phần đưa thị trường bán lẻ trở thành mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp, có ngân hàng Các NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới Đây coi chiến lược phát triển nhiều ngân hàng nhằm đa dạng nguồn thu, giảm thiếu rủi ro hoạt động đạt hiệu kinh doanh tối cao nhằm phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Tuy nhiên, cuối năm 2019 giới phải chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch Covid-19 IMF(Quỹ tiền tệ quốc tế) rằng, COVID-19 khủng hoảng kinh tế xã hội nghiêm trọng kể từ chiến tranh giới thứ hai trở lại Mức độ nghiêm trọng vượt xa khủng hoảng tài 2008, chí vượt đại suy thoái Mỹ vào năm 1930 Trước có dịch Covid-19, tranh thị trường bán lẻ Việt Nam đầy khởi sắc đạt mức tăng trưởng 10% Tuy nhiên thời điểm bùng phát dịch Covid – 19 hết năm 2019 dịch bệnh bị bùng phát, lúc Việt Nam có số lượng nhỏ bệnh nhân bị nhiễm nên tình hình tầm kiểm sốt phủ Hoạt động cho vay tăng trưởng chậm điều phải chấp nhận bối cảnh dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp Mặc dù, Chính phủ Việt Nam cộng đồng quốc tế đánh giá kiểm soát dịch bệnh tốt, song doanh nghiệp hộ gia đình kinh doanh cịn nhiều khó khăn Đây tình hình chung NHTM hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng (vì tiêu chuẩn bị hạ thấp gây rủi ro cho hệ thống ngân hàng, rủi ro cho kinh tế, nợ xấu gia tăng) Song Việt Nam sở hữu dân số trẻ với kinh tế tăng trưởng mức cao, với triệu người tham gia tầng lớp trung lưu toàn cầu Đây động lực kích thích chi tiêu cá nhân, giúp Việt Nam trở thành quốc gia có tỷ lệ chi tiêu tiêu dùng GDP cao thứ hai khối ASEAN Theo chuyên gia tài chính- ngân hàng Cấn Văn Lực đánh giá: Tiêu dùng cá nhân Việt Nam tương đương khoảng 81% GDP mặt quy mô Nếu quy mô thị trường tăng thêm 1% GDP tăng thêm 0,12 điểm % Để khai thác tiềm to lớn này, ngân hàng thương mại nước ta cần tập trung nguồn lực vào mảng ngân hàng bán lẻ hoạt động cho vay cá nhân Thực tế giai đoạn 2014 - 2019, sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam điều hành chủ động, linh hoạt, góp phần kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô hỗ trợ tăng trưởng Cung tiền tăng hợp lý, khoản hệ thống dồi dào, tỷ giá thị trường ngoại hối ổn định, dự trự ngoại hối tăng nhanh tạo tảng chung thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) tăng trưởng cho vay cá nhân Trong giai đoạn dịch Covid- 19 ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại đưa quy định để kích thích vay cá nhân với nhiều gói vay tiêu dùng với lãi suất hấp dẫn, thủ tục xét duyệt nhanh chóng tích cực triển khai NHNN có biện pháp điều hành giảm lãi suất cho vay kinh tế thông qua công cụ sách mình, như: Dự trữ bắt buộc, cho vay tái cấp vốn, lãi suất NHNN tiếp tục hoàn thiện quy định liên quan đến an tồn, đến chất lượng tín dụng; đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động tra, giám sát, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Để sớm phục hồi kinh tế, theo chuyên gia, ngân hàng bán lẻ hoạt động cho vay cá nhân cần khai thác hết tiềm Bởi tăng cho vay tiêu dùng cho người dân không kích thích dịng tiền lưu chuyển nhanh mà cịn kích nhu cầu mua sắm, tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp nước, giảm thiểu tồn kho, đẩy mạnh sản xuất, tạo việc làm cho lao động Nhu cầu vay vốn ngày tăng cao, mà nguồn cung khoản từ ngân hàng dồi dào, có sẵn cộng với tình hình lãi xuất thị trường giảm mạnh với chế ưu đãi ngân hàng hội tốt thị trường cho vay KHCN phát triển sôi động Vấn đề cấp thiết ngân hàng làm để mở rộng cho vay cá nhân thời gian tới mà cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Nhận định điều này, ngân hàng TMCP quốc dân NCB đưa định hướng mục tiêu cho vay phân khúc bán lẻ Ngân hàng đạt khoảng 50% - 55% tổng cho vay thời gian tới tiêu quan trọng đẩy mạnh việc mở rộng cho vay cá nhân Sau thời gian làm việc nghiên cứu thực tế Ngân Hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót, nhận thấy hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng chưa khai thác hết tối đa tiềm thị trường chọn đề tài “ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Hàng Cót – CN Hà Nội” với mục đích nghiên cứu luận giải vấn đề lý luận thực tiễn việc mở rộng cho vay cá nhân, từ nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay sức cạnh tranh NCB hàng cót Tổng quan nghiên cứu Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Quốc Dân mục tiêu phát triển NCB, nhiên hoạt động cho vay KHCN NCB chưa khai thác hết tối đa tiềm thị trường Mặc dù có số đề tài nghiên cứu tín dụng cá nhân tác giả Phùng Hương Ly với đề tài  Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP – CN Hà Nội  hay đề tài  Một số biện pháp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Hải Phòng – PGD Hải An  tác giả Nguyễn Kim Doanh Nhưng đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân chung mà chưa có đề tài nghiên cứu cách sâu rộng để mở rộng hoạt động cho vay KHCN.Đề tài nghiên cứu sâu cho vay KHCN ngân hàng NCB cụ thể: Chương Cơ sở lý luận hoạt động cho vay cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NCB – CN Hà Nội – PGD Hàng Cót Chương Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NCB – CN Hà Nội – PGD Hàng Cót Mục tiêu nghiên cứu đề tài Làm rõ việc mở rộng hoạt động cho vay đòi hỏi tất yếu trình hội nhập phát triển NHTM Đánh giá thực trạng việc mở rộng cho vay cá nhân NCB Hàng Cót giai đoạn 2017-2019, kết đạt hạn chế nguyên nhân Đưa giải pháp thiết thực,hữu ích cho việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN NCB năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: đề tài khóa luận lấy hoạt động nghiệp vụ cho vay KHCN NCB làm đối tượng nghiên cứu trực tiếp - Tổng quát cho vay KHCN từ khái niệm, đặc điểm, vai trò đến loại cho vay KHCN lợi ích khách hàng loại vay khác - Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay KHCN, tiêu đánh giá mở rộng cho vay KHCN, sở khách hàng hệ thống kênh phân phối, nhân tố ảnh hưởng đến cho vay KHCN - Một số tiêu cụ thể cho vay KHCN tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng cá nhân, tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân, tỷ trọng dư nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, - Quy định cho vay KHCN NCB quy trình cho vay khoản vay,danh mục hồ sơ vay cần hồ sơ giấy tờ để làm hồ sơ vay, lãi suất vay loại bao nhiêu, hay thời gian xét duyệt để hoàn tất khoản vay - Khả thích ứng NCB thời đại Covid- 19 thực kế hoạch/ngân sách hỗ trợ khách hàng theo sách Chính phủ NHNN - Những thuận lợi khó khăn NCB để định hưởng giải pháp Đồng thời có tham khảo, so sánh với hoạt động số chi nhánh, ngân hàng khác đề xuất việc mở rộng cho vay cá nhân gia đoạn tới Số liệu sử dụng đề tài số liệu thứ cấp sưu tầm lúc làm việc NCB số liệu mà ngân hàng công bố công khai 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu nội dung: luận văn tập trung nghiên cứu chuyên sâu hoạt động cho vay KHCN ngân hàng từ thấy cần thiết việc mở rộng cho vay KHCN ngân hàng nói chung NCB nói riêng - Phạm vi nghiên cứu không gian: luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN NCB chi nhánh hà nội phịng giao dịch hàng cót - Phạm vi nghiên cứu mặt thời gian: luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN khoảng thời gian năm 2017-2019 Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập liệu thống kê phân tích liệu  Phương pháp thu thập liệu: thu thập chọn lọc giáo trình,tài liệu, cơng trình nghiên cứu liên quan để lựa chọn kế thừa nội dung lý luận liên quan đến chủ đề nghiên cứu  Thu thập xử lý thông tin dưc liệu thực trạng cho vay KHCN kinh doanh PGD để phân tích nhận định thực trạng  Dữ liệu thu từ nguồn liệu thứ cấp liệu có qua kênh tài liệu, báo cáo, hồ sơ lưu trữ, Được xây dựng trước khơng nhằm mục đích nghiên cứu cho đề tài  Phương pháp thống kê phân tích: sử dụng phương pháp số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân, so sánh theo thời gian, so sánh với kế hoạch, so sánh vói chi nhánh ngân hàng khác thực trạng kết cho vay cho vay KHCN kinh doanh PGD nhằm đánh giá,nhận xét  Những số liệu tác giả thống kê, tổng hợp lại sau mơ tả chúng dạng bảng, biểu đồ, hình vẽ,… phục vụ cho mục đích phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại nói chung NCB Hàng Cót nói riêng Bằng cách tính tốn số liệu thu thập lúc làm việc NCB số liệu công khai NCB liên quan đến cho vay KHCN  Phương pháp phân tích diễn giải: nhằm lý giải làm rõ tình hình hoạt động cho vay KHCN kinh doanh đơn vị từ số liệu thu thập qua phương pháp thống kê tăng trưởng dư nợ, nợ xấu, nợ hạn,… từ đó, rút kết luận logic chặt chẽ từ thực trạng đến thành cơng đạt được, hạn chế cịn tồn tại, hoạt động cho vay KHCN kinh doanh đơn vị  Phương pháp nghiên cứu lý thuyết  Phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết: tác giải thu thập thông tin thông qua đọc sách báo, tài liệu nhằm mục đích tìm chọn khái niệm tư tưởng sở cho lý luận đề tài, dự đoán thuộc tính đối tượng nghiên cứu, xây dựng mơ hình lý thuyết phù hợp Mục đích làm sáng tỏ hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại cổ phần  Phương pháp phân loại hệ thống hóa lý thuyết: tác giả xếp tài liệu khoa học thành hệ thống logic chặt chẽ mặt, đơn vị kiến thức, vấn đề khoa học có dấu hiệu chất, có hướng phát triển để dễ nhận biết, dễ sử dụng theo mục dichd nghiên cứu, giúp nhìn nhận đánh giá vấn đề đa chiều cụ thể hơn, hình thành sở đề nghiên cứu đề thực tiễn đề tài  Phương pháp nghiên cứu thực tiễn  Phương pháp quan sát: trình làm việc NCB Hàng Cót, tác giả có dịp quan sát hoạt động bán lẻ Tác giả thực quan sát bí mật quan sát lặp lặp lại để có nhìn vừa tổng qt, vừa chi tiết hành vi, tượng, kết hoạt động giao dịch  Phương pháp chuyên gia: trình nghiên cứu, tác giả nhận hỗ trợ từ Thạc Sĩ Lê Nam Long, giảng viên hướng dẫn tác giải thực đề tài Nhờ có hỗ trợ định hướng chuyên gia, tác giả biết cách xây dựng nhận xét vấn đề, lựa chọn phương pháp nghiên cứu phù hợp, phân tích kết thu thập 61 nhận vàng Đặc biệt, với hợp đồng từ 200 triệu trở lên, khách hàng nhận 01 đồng hồ thông minh Apple Watch Series 4-40mm Các biện pháp để mở rộng cho vay KHCN tập trung mở rộng nhóm sản phẩm cho vay sau: cho vay nông nghiệp nông thôn, cho vay hàng hiệu, kinh doanh hộ gia đình cho vay cán cơng nhân viên chức, cán quản lý điều hành Một cách tổng quan, phương thức cốt yếu để phát triển thêm khách hàng cá nhân NCB Hàng Cót thay đổi phong cách làm việc NCB hàng cót cần chủ động, sáng tạo việc tiếp xúc khách hàng cá nhân cần nghiên cứu cách kỹ đặc trưng địa phương để đưa sản phẩm cho vay cạnh tranh, hấp dẫn thủ tục, hồ sơ vay vốn cần nhanh gọn tiện lợi cho khách hàng Tăng cường thiết kế chương trình khuyến giành cho đối tượng khách hàng khác vào dịp khác với ưu đãi vượt trội so với ngân hàng khác địa bàn Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng phục vụ từ đội ngũ nhân viên, giao dịch viên, quan tâm, chăm sóc khách hàng nhiều chìa khóa để dẫn đến thành cơng giao dịch NCB Hàng Cót 3.2.1 Biện pháp giảm thiểu nợ xấu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định giá tài sản giảm rủi ro nợ xấu Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc cụ thể th ngồi số cơng đoạn thành lập phận hỗ trợ cơng tác tín dụng - Th ngồi số công đoạn hợp tác liên kết với công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo, thuê công ty nghiên cứu thị trường để tìm hiểu nhu cầu chăm sóc khách hàng - Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo khách quan, tránh việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng( giá trị thực tài sản không đủ đảm bảo khoản cho khoản vay) định giá thấp 62 dẫn đến không đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm cán tín dụng khâu thẩm định 3.2.1.2 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay cá nhân nhằm giảm thiểu nợ xấu, giảm rủi ro tín dụng Duy trì liên hệ thường xuyên với khách hàng: cán tín dụng nên thường xuyên liên hệ với khách hàng( trung bình lần/tháng ) cách hiệu để có thơng tin tình hình tài khách hàng ( việc làm có thay đổi hay khơng, chức vụ nào, địa công tác, Trường hợp kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển nào), thông tin chỗ ở, quan hệ gia đình, Khi cán tín dụng nhận thấy có dấu hiệu gây bất lợi tới khả trả nợ khách hàng ảnh hưởng làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng báo cáo với lãnh đạo để tìm kiếm giải pháp, ngăn chặn tình trạng khả trả nợ vay ngân hàng Thực sách quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro: khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, NCB nên đề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, người thụ hưởng NCB: + TSĐB nhà ở, đất ở: mua bảo hiểm hỏa hoạn, chất nổ + TSĐB phương tiện lại ( xe ô tô, xe máy,…) mua bảo hiểm vật chất xe Trển khai việc chấm điểm Xếp hạng tín dụng nội KHCN - Tăng cường kiểm soát sau cho vay Các phận cho vay khách hàng cá nhân cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung cần có - Cần chấn chỉnh cơng tác thẩm định, khắc phục biểu hình thức Đặc biệt, trọng khâu thẩm định độ tin cậy thông tin - Kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ - Có biện pháp kiểm tra tính trung thực, đạo đức cán nghiệp vụ, ngăn chặn biểu trục lợi, có chế tài thật nghiêm khắc cán có vi phạm 63 - Cần điều chỉnh sách mở rộng dư nợ để tránh tình trạng gây áp lực lớn cho cán tín dụng dẫn đến nới lỏng khoản cho vay chuẩn dẫn tới gia tăng rủi ro tin dụng – - Kiểm tra, kiểm sốt thường xun, liên tục tính tn thủ nghiệp vụ cán bộ: Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy Thường xuyên đào tạo lớp học nâng cao nghiệp vụ chuyển mơn cán 3.2.2 Hồn thiện cơng tác Marketing cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân 3.2.2.1 Đẩy mạnh công tác quảng cáo Công tác quảng cáo sách phát triển khách hàng quan trọng, đặc biệt khách hàng cá nhân Do phần lớn tiện ích dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp đến khách hàng cá nhân Thông qua phương tiện đại chúng, báo chí, đài truyền hình, radio chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng diễu hành,… nhằm quảng bá thương hiệu NCB đến với người dân Việt Nam Mặc dù phương tiện truyền thông phổ biến, thơng tin NCB người dân cịn chưa phổ biến, công tác quảng bá thương hiệu NCB cơng chúng cịn yếu, chưa nhiều đầu tư đầu tư chưa hiệu Đây hạn chế lớn đến đến tốc độ phát triển sản phẩm cá nhân NCB thời gian qua, sản phẩm tín dụng tiêu dùng Do vậy, NCB cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu NCB mang tính chun mơn, có đầu tư hiệu Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua Email việc sử dụng Email để Marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ NCB chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Ví dụ ta đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà dự án sản giao dịch bất động sản, văn 64 phòng chủ đầu tư dự án bất động sản, giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô Showroom ô tô, trung tâm mua sắm Đồng thời NCB cần tận dụng phương thức quảng cáo quảng cáo hình LCD nơi công cộng giúp hướng đến phần đông đại chúng sảnh chờ thang máy, sân bay, nhà ga, siêu thị, xe công cộng,… kiểu quảng cáo LCD có điểm mạnh tập trung vào nhóm người tiêu dùng theo định vị sản phẩm Người xem tiếp nhận thụ động khoảng thời gian chết chờ đợi, tận dụng kênh quảng cáo quảng bá cách sâu rộng hình ảnh NCB động sẵn sàng phục vụ đối tượng khách hàng nhỏ lẻ cá nhân, hộ gia đình 3.2.2.2 Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch Khách hàng cá nhân đến với ngân hàng vay vốn đa phần tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu tri trả thực tế người dân, đặc biệt tiểu thương buôn bán, thiếu tài sản chấp ngại thủ tục rườm rà lâu la nên họ tìm đến tín dụng chợ đen, biết lãi suất cao nhiều họ nhìn thấy lợi trước mắt mà khơng thấy hại sau Chính vậy, thân ngân hàng phải giải nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian ngắn để lại dấu ấn lịng khách hàng, quan tâm đến sách thu hút khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh với NHTM khác Do ngân hàng tiếp tục cải tiến, đổi quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn đảm bảo an toàn vốn vay; đồng thời, nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay Xây dựng sách cho vay có hiệu quả; quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi; quan trọng nghiên cứu đưa mức lãi suất phù hợp thể thu hút khách hàng - Về cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân, định kỳ cần thực phân đoạn khách hàng, xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thơng để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp 65 - Giảm chi phí cho khách hang - Thực thăm dò đo lường hài lòng khách hàng theo định kỳ - Cần đặt mức vị trí cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân tương quan với phận khách hàng doanh nghiệp - Vận dụng sách chăm sóc khách hàng cá nhân như: tư vấn, cung cấp thông tin, hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giải khiếu nại, hội nghị khách hàng, tăng quà, - Xây dựng thường xuyên cập nhật sở liệu khách hàng cá nhân 3.2.3 Nâng cao cở sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị hỗ trợ Đầu tư công nghệ đại: để hỗ trợ cho phận hoạt động tác nghiệp hiệu ( phận giao dịch khách hàng, tín dụng , toán quốc tế, ) NCB cần trang bị máy móc – thiết bị đầy đủ, đại cho nhân viên như: máy tính, máy fax, photo, máy in Nhìn chung NCB trang bị máy móc thiết bị tương đối đầy đủ cho nhân viên, nhiên phần lớn máy cũ qua sử dụng nhiều năm Tận dụng tối đa ưu mà công nghệ mang lại Ngân hàng cần trang bị nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, an toàn hiệu quả, thuận lợi cho việc cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho cơng tác đạo, điều hành hoạt động ngân hàng cách tốt Nâng cấp phần mềm ứng dụng quản lý giao dịch để giúp cho Ngân hàng tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng NCB triển khai thành công thay đổi hệ thống công nghệ phần mềm lõi (Core Banking) Chúng ta biết, Core Banking điều kiện cần để đại hóa hoạt động ngân hàng, mở khả xử lý đa dịch vụ với sở liệu tập trung, giúp đơn giản hóa kiểm soát chặt chẽ thao tác tác nghiệp Đồng thời, cải thiện việc quản trị thông tin khách hàng sản phẩm; hỗ trợ thao tác vận hành trở nên dễ dàng, thuận tiện, an toàn bảo mật Tất dịch vụ, tiện ích 66 hướng đến mục tiêu giúp khách hàng trải nghiệm cách dễ dàng dịch vụ NCB Đầu tư sở vật chất, mở rộng mạng lưới: phát triển sở vật chất văn phòng đại diện, sở hoạt động, trang thiết bị vừa để tạo hình ảnh ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu hoạt động giao tiếp ngân hàng với khách hàng Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới hoạt động đơn vị, hướng vào phân khúc khách hàng để chủ động mở rộng thị trường chiếm thị phần lớn trình hội nhập Ngân hàng cần trọng trang bị trang thiết bị đại, ấn tượng đặc trưng riêng ngân hàng Thay đổi thiết bị, máy móc lỗi thời, lạc hậu máy móc đẩy nhanh tốc độ làm việc nhân viên, góp phần tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.4.1 Xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan Cần phải xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng nhân viên thực có trình độ Lên kế hoạch phát triển nhân phù hợp với nhu cầu công việc để tuyển dụng xác hợp lý số lượng lao động nhằm hạn chế tình trạng thiếu nhân không giải hết công việc thừa nhân gây lãng phí 3.2.4.2 Tổ chức khóa đào tạo nhân viên Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai NCB nên triển khai buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức chuyên môn, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo hiệu công việc NCB cần thiết lập trung tâm chuyên đào tạo cán sản phẩm NCB, bao gồm dịch vụ tín dụng phi tín dụng, chương trình đào tạo nhằm khái qt quy trình, quy chế trình tác nghiệp NCB Mặt khác nên thường xuyên tổ 67 chức lớp đào tạo, lớp nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức, truyền đạt kinh nghiệm cho cán trẻ 3.2.4.3 Nâng cao tinh thần trách nhiệm ban lãnh đạo nhân viên Tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tình thần trách nhiệm cao cơng việc cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình cán Tuyên truyền tác phong làm việc có kế hoạch, tổ chức cán bộ, mà trước tiên ban lãnh đạo phải làm gương cho nhân viên Ban lãnh đạo quan tâm đến đời sống nhân viên mình, có sách hỗ trợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên làm việc hiệu NCB nên có sách tăng lương đối tượng xuất sắc, để đảm bảo sống nhân viên tốt hơn, nhằm hạn chế tình trạng chảy chất xám NCB, tầng lớp trẻ Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm tra, góp phần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay, làm giảm tình trạng cán tín dụng cho vay khơng quy định ngân hàng như: vượt hạn mức, khơng có TSĐB, sử dụng vốn sai mục đích Thực kiểm tra giám sát toàn diện mặt, tăng cường kiểm tra chuyên đề, lĩnh vực dẫn đến tiêu cực Nâng cao lực, trách nhiệm cán kiểm tra, kiểm soát tự chịu trách nhiệm kết kiểm tra đơn vị Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực tư tưởng cấp, đề cao tinh thần khách quan cơng việc, tránh lợi riêng mà xét duyệt hồ sơ không tốt, gây thiệt hại cho ngân hàng Ban lãnh đạo nên có xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm Bên cạnh đó, NCB nên có sách khen thưởng nhân viên công tác xuất sắc, nhằm khuyến khích người phấn đấu tích cực cơng việc 3.2.5 Nâng cao chất lượng huy động vốn Thường xuyên nắm bắt phản ánh kịp thời diễn biến lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn Ngoài đẩy mạnh huy động vốn tiền gửi dân cư, tiền gửi tổ chức trị Ngân hàng cần tổ chức thực tốt việc huy động tiền gửi 68 tổ chức kinh tế, DN, thông qua việc vận động mở tài khoản tiền gửi toán, mở rộng hoạt động dịch vụ Thường xuyên triển khai chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng cho khách hàng gửi tiền ngân hàng, để mở rộng thị phần thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ NCB cần đẩy mạnh chương trình khách hàng ưu tiên dành cho phân khúc khách hàng có thu nhập cao với ưu đãi đặc biệt bố trí cán quản lý quan hệ khách hàng chuyên trách, mở rộng phòng VIP phục vụ riêng nhiều chi nhánh chủ chốt Hà Nội Tp Hồ Chí Minh tổ chức hội thảo chuyên sâu đầu tư Chương trình tạo khác biệt dịch vụ NCB, khiến khách hàng có thu nhập cao thấy ưu tiên quyền lợi tham gia giao dịch vay vốn NCB Vì NCB cần lập kế hoạch tăng số lượng trung tâm khách hàng ưu tiên năm tới đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để mở rộng sở khách hàng Để lần sau họ có nhu cầu vay vốn đối tượng đầu tiền họ nghĩ tới ngân hàng Đó điều ngân hàng nên quan tâm để thu hút khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh so với NHTM khác Xây dựng sách lãi suất phù hợp khách hàng mối quan tâm hàng đầu tiêu chí để ngân hàng cạnh tranh thu hút khách hàng Các NHTM nên tập việc chuyển sang hiểu biết lấy khách hàng làm trung tâm, tập trung vào việc đồng cảm với khách hàng, hiểu nhu cầu khách hàng để từ làm sở để cung cấp giải pháp thiết thực Theo khảo sát EY tin tưởng, thuận tiện cá nhân hóa tạo nên tảng mối quan hệ khách hàng ngày hôm với mối quan hệ với ngân hàng họ Ở thị trường nổi, công nghệ ngân hàng di động chi phí thấp giúp ngân hàng thu hút lợi nhuận với khách hàng 69 3.3 Một số đề xuất cụ thể 3.3.1 Đề xuất nghiên cứu triển khai cho vay hàng, hiệu, kinh doanh hộ gia đình Lãnh đạo UBND quận Hoàn Kiếm cho biết, năm 2018, tổng thu ngân sách nhà nước địa bàn quận đạt 7.728 tỷ đồng, 110% dự toán thành phố giao, 107,5% dự toán HĐND quận nghị, tăng 28,8% so với kỳ Năm 2019 thu ngân sách 9.600 tỷ đồng doanh số đén từ hộ gia đình kinh doanh dịch vụ Hàng Cót giao với tuyến phố sầm uất Hàng Mã, Phố Gầm Cầu, Phố Phùng Hưng cạnh chợ Đồng Xuân nơi tập trung nhiều tiêu thương họ cần vốn để đầu tư mở rộng quy mô cho sạp đóng chợ Khơng thế, mà nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt người dân ngày nâng cao khơng khu vực chợ cần đến vốn sản xuất kinh doanh mà nơi từ thành thị đến nông thôn cần vốn để đầu tư sản xuất Một số ngành kinh doanh cá thể Hàng Cót thường kinh doanh cửa hàng ăn uống, cửa hàng quần áo, cửa hàng bán tạp hóa, cửa hàng hoa,cửa hàng bán đồ truyền thống…đây đối tương khách hàng tiềm năng, cần trọng nhiều mà cơng nghiệp hóa, đại hóa cao, thương mại dịch vụ có xu hướng tăng lên thời gian tới Tuy phòng giao dịch NCB hàng cót tọa lạc vị trí tốt cơng tác Marketing cịn yếu nên độ phổ biến cịn hạn hẹp, có nhiều hộ kinh doanh quanh nhắc đến NCB 14 Hàng Cót họ cịn khơng biết Chứng tỏ, NCB Hàng Cót chưa làm tốt công tác quảng bá thương hiệu đến cộng đồng Mặc dù đội ngũ nhân viên ngân hàng có thực tư vấn sản phẩm qua điện thoại không gặp mặt trực tiếp nên họ có tâm lý e ngại khơng có tin tưởng nhiều họ cảm thấy bị làm phiền Mặt khác, trình độ dân trí thời gian khách hàng thường hạn chế nên họ ngại tiếp xúc với ngân hàng Điều họ cần gặp mặt trực tiếp để trao đổi sâu sản phẩm dịch vụ cho vay, thủ tục, hồ sơ vay vốn để xác nhận độ tin cậy, cung cách phục vụ giao tiếp Do đó, muốn đẩy mạnh loại hình cho vay ngan hàng cần có đội ngũ 70 nhân viên tín dụng di động để đến tận nơi tiếp xúc thực xem xét cho vay mà nhân viên bán hàng, thay thụ động ngồi chờ khách hàng đến với ngân hàng Những đối tượng có khả tiếp cận với phương tiện truyền thơng tương đối hiệu Do đó, cần đẩy mạnh quảng bá truyền hình, Internet, treo áp phích nơi dễ nhìn cơng tác tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cần trọng Nếu cần thiết cán tín dụng tổ chức phát tờ rơi đến nhà để khảo sát xem cá nhân có ý định vay vốn đồng thời để giới thiệu sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu tâm lý người dân Như ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay linh hoạt, hạn mức cho vay hấp dẫn, thời gian giải hồ sơ nhanh, gọn,…cùng với phong cách chuyên nghiệp, chu đáo, tận tình đội ngũ cán chắn, sản phẩm cho vay cửa hàng cửa hiệu ngày nhiều người biết tới Bên cạnh đó, cơng tác trì khách hàng có vô quan trọng Nên thường xuyên mở chương trình khuyến lãi suất kèm với quà tặng đặc biệt dành cho khách hàng thân quen cách hiệu để khách hàng tiếp tục giữ mối qua hệ tín dụng giao dịch với ngân hàng Tâm lí chung đối tượng khách hàng hiệu muốn phục nhiệt tình, chu đáo muốn tìm kiếm lợi ích không lãi suất mà lĩnh vực, mặt hàng kinh doanh Do đó, điều quan trọng cần nên xem xét, dó cán tín dụng với tác phong tận tình, ân cần, gần gũi nên đững trở thành sợi dây liên kết khách hàng lớn với Đây hình thức giữ khách hàng hiệu quả, tạo niềm tin an tâm hứng thú giành cho tất khách hàng, góp phần nâng cao uy tín khách hàng Vì thường xun giữ liên lạc, bày tỏ mối quan tâm giành cho khách hàng không công việc mà đời sống phẩm chất mà nhân viên ngân hàng cần có 3.3.2 Đề xuất đẩy mạnh cho vay cán công nhân viên cho vay cán quản lý điều hành Trên địa bàn Phố Hàng Cót, Quận Hồn Kiếm đơn vị nghiệp nhà nước phân bổ khắp nơi Số lượng cán công nhân viên chức, cán quản 71 lý điều hành ngày tăng từ ủy ban nhân dân phường đến sở, ban ngành đơn vị nghiệp nhà nước khác Nhu cầu chi tiêu, mua sắm buôn bán nhỏ lẻ để kiếm thêm thu nhập ngày gia tăng Đặc điểm nhóm khách hàng tiền vay khơng q cao, thời gian trả gốc lãi ngắn, có lý lịch rõ ràng, thu nhập ổn định, có địa vị xã hội nên nguy có nợ xấu thấp Một đặc điểm cần khai thác quan, đơn vị nghiệp nhà nước có mối quan hệ với Nếu trước đón đầu tạo mối quan hệ, giao dịch tín dụng với cấp việc tiếp cận, giới thiệu giao dịch với cấp điều dễ dàng Để phát triển sản phẩm cho vay thuộc khách hàng cần có nghiên cứu, rà soát địa bàn ngân hàng xem có quan nhà nước? Và họ thường xuyên có giao dịch với ngân hàng trước đó? Sau đó, hoạch định kế hoạch thu hút khách hàng, đặc biệt khách hàng chưa có tài khoản thẻ trước Cụ thể, cán tín dụng PGD Hàng Cót lên đến quan, đơn vị nghiệp nhà nước để giới thiệu sản phẩm cho vay cán cơng nhân viên có ưu đãi, ưu điểm vượt trội đặc biệt phải nhắc đến tính vay tín chấp khơng cần tài sản đảm bảo Đối với khách hàng chưa chủ thẻ tài khoản tốn, cán tín dụng phối hợp với phòng phát thẻ chủ động làm thủ tục, hồ sơ cho khách hàng mở tài khoản cách nhanh chóng tiện loại Khi giới thiệu sản phẩm cho vay cần chuẩn bị quà ý nghĩa cho khách hàng Phong cách giới thiệu tự tin, chuyên nghiệp Ngân hàng thường xuyên giữ liên lạc, quan tâm, hỏi thăm Đặc biệt, năm có nhiều dịp lễ kỉ niệm, nên dành thời gian thiết kế chương trình khuyến mãi, chương trình quà tặng dành cho khách hàng vào ngày lễ nhằm gia tăng uy tín NCB Hàng Cót đồng thời giới thiệu với khách hàng sản phẩm cho vay kèm Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu, tạo sách riêng khách hàng cán công nhân viên, cán quản lý điều hành giới thiệu khách hàng cho ngân hàng Khi giới thiệu cá nhân hay tổ chúc trở thành khách hàng 72 phịng giao dịch khách hàng ưu đãi ngồi ưu đãi lãi suất, tính sản phẩm cho vay cán công nhân viên, cán quản lý điều hành có trước 3.3.3 Đề xuất lập nhóm nghiên cứu thị trường: Việc lập nhóm để nghiên cứu thị trường với mục đích thường xuyên kịp thời nắm bắt nhu cầu tiềm kinh tế địa phương nhu cầu khách hàng địa phương sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân NCB Hàng Cót điều cần thiết Qua việc thành lập nhóm nghiên cứu này, với mong muốn khai khác tập dư liệu khách hàng cách triệt để nhất, từ phía ngân hàng thiết kế hoàn chỉnh sản phẩm cho vay phù hợp, để dễ tiếp cận đến khách hàng cuối để hướng tới mục tiêu tăng doanh số, lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân đồng thời để thương hiệu NCB Hàng Cót nhiều người biết đến Theo đó, nhóm nghiên cứu thị trường cầu nối ngân hàng với khách hàng, nhóm luân chuyển yêu cầu, nguyện vọng khách hàng đến với ngân hàng NCB Hàng Cót Sau ngân hàng tiếp nhận, phản hồi đáp ứng yêu cầu, mong muốn, nguyện vọng khách hàng sản phẩm cho vay ngân hàng thông qua việc thiết kế, điều chỉnh, quảng bá sản phẩm cho vay cách sáng tạo thuận tiện khách hàng Đây kênh thăm dò khai thác tiềm kinh tế xã hội địa phương cách chuyên nghiệp, hiệu từ phía ngân hàng u cầu cơng việc đặc thù, phải nghiên cứu thực tế phải lại nhiều nên vất vả sau phải báo cáo lại hàng ngày, hàng tuần, hàng quý cơng tác khảo sát, thăm dị ý kiến người dân, tâm lý thị trường bên cạnh khảo sát định tính khảo sát định lượng u cầu bắt buộc cần thiết  Thu thập số liệu thống kê đặc điểm kinh tế, xã hội, tâm lý địa phương, nhu cầu vay vốn người dân Thu thập thống kê số liệu đối thủ cạnh 73 tranh, nghiên cứu giá cả, doanh thu khách hàng địa phương từ thiết kế phương pháp tiếp thị, phân phối  Thiết kế bảng khảo sát để thu thập thông tin qua điện thọai, Internet, thư để biết mong muốn, nguyện vọng khách hàng Hoặc đến nhà để hỏi thăm, vấn trực tiếp điều hiệu mang lại độ tin cậy khách hàng 3.3.4 Kế hoạch cụ thể để quảng bá sản phẩm cho vay cá nhân NCB Hàng Cót Ngân hàng nên thiết kế chương trình khuyến mãi, ưu đãi vào dịp đặc biệt năm giành cho khách hàng gắn bó lâu dài hay khách hàng tiềm khơng để chi ân khách hàng cũ mà thu hút thêm khách hàng thơng qua để quảng bá hình ảnh NCB hàng cót đến rộng rãi với cộng động Chương 1: Tặng quà ( 250 áo mưa, 50 mũ bảo hiểm, 10 hộp bánh trung thu, giỏ hoa )  Thời gian triển khai:  Sinh nhật khách hàng  Các dịp lễ:  30/4 – 1/5  Trung thu  Giáng sinh  Ngày phụ nữ Việt Nam  Ngày phụ nữ Quốc Tế,…  Đối tượng:  Tặng áo mưa, mũ bảo hiểm cho khách hàng có hạn mức tín dụng cao, khách hàng cá nhân thân thiết  Tặng bánh trung thu vào dịp trung thu năm với khách hàng có nhu cầu vay lớn, lâu năm 74  Tặng giỏ hoa cho khách hàng nữ có mối quan hệ lâu dài vào dịp 8/3 hay 20/10  Chi phí:  250 áo mưa  50 mũ bảo hiểm  10 hộp bánh trung thu  giỏ hoa Tổng cộng = 23.250.000 đồng Chương trình 2: Giảm lãi suất  Thời gian triển khai: tháng 2, 7, 11  Đối tượng: khách hàng vay vốn cán công nhân viên chức, cán quản lý điều hành, tiểu thương, hộ kinh doanh nhỏ lẻ, nông dân  Yêu cầu: giảm lãi suất từ 0,1 – 0,2% lãi suất hành thời điểm xét duyệt vay tùy trường hợp cụ thể  Chi phí: tờ rơi, áp phích, panel, chi phí khác: 7.500.000 đồng Chương trình 3: Tiếp xúc, tặng quà ban lãnh đạo khu vực đơn vị hành cơng  Thời gian triển khai: cuối tháng 12 Trong thời gian phận KHCN đại diện NCB hàng cót đến thăm, tặng quà giới thiệu sản phẩm cho ban lãnh đạo đơn vị Tại đơn vị, NCB Hàng cót chuẩn bị quà sau:  Bộ ấm chén Bát Tràng trị giá 1.000.000 đồng tương đương 5.000.000 đồng  Tranh, kỷ niệm trương: 2.500.000 đồng  Chi phí: 7.500.000 đồng 75 KẾT LUẬN Luận văn đúc kết từ trình học tập, nghiên cứu, học hỏi thân tác giúp đỡ thầy hướng dẫn, đơn vị thực tập Với mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân nhằm hiểu rõ hoạt động cho vay ngân hàng NCB hàng cót Từ giải pháp đưa nhằm góp phần nhỏ bé để nâng cao lực cạnh tranh NCB trình hội nhập mơi trường kinh tế ngày mở có cạnh tranh gay gắt khơng từ tổ chức thống mà cịn tổ chức phi thống Mặc dù, giải pháp mà tác giả đưa khơng thể có hiểu giới phải chống chọi lại dịch Covid -19 khiến thân ngân hàng gặp khó khăn Nhưng nhìn chung tác giả đưa số giải pháp cụ thể Marketing, chương trình ưu đãi hoạt động mà NCB hàng cót thực dễ dàng Vì vậy, để thực giải pháp cố gắng tập thể, nỗ lực hết mình, tâm cao cán nhân viên kết hợp với việc thực thay đổi tích cực, sáng tạo hệ thống ngân hàng Và mong tương lai gần ngân hàng NCB hàng cót tạo bước đột phá, phát triển ngày vững mạnh, góp phần vào phát triển ngân hàng NCB nói riêng tồn nghành ngân hàng nói riêng Tạo niềm tin người dân ngân hàng hoạt động cho vay ngân hàng ... vụ ngân hàng 1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Khái niệm: Mở rộng cho vay KHCN tăng quy mô cho vay khách hàng cá nhân. .. Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NCB – CN Hà Nội – PGD Hàng Cót Chương Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NCB – CN Hà Nội – PGD Hàng Cót Mục tiêu nghiên... trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NCB – CN HÀ NỘI – PGD hàng cót 2017-2019 .40 2.2.1 Các quy định cho vay khách hàng cá nhân NCB Hàng Cót .40 2.2.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá