Đang tải... (xem toàn văn)
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Trung Văn Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Trung Văn Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Trung Văn Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Trung Văn Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Trung Văn Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Trung Văn Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Trung Văn Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Trung Văn
1 1 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, Thạc sĩ Đặng Thị Lan Phương – Giảng viên trường Đại học Thương Mại, cô tận tình bảo, giúp đỡ hướng dẫn em suốt q trình làm Cơ giúp em trau dồi thêm kiến thức, thiếu sót mà em cịn mắc phải, giúp em có định hướng tốt suốt thời gian em thực khóa luận Em xin đặc biệt cảm ơn anh chị, cô ngân hàng ACB Trung Văn giúp đỡ cung cấp thông tin, tài liệu hữu ích, tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG BIỂU ĐỒ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt NHTM TMCP NHNN ACB PGD CN QHKH DSCV TSTC TSĐB KHCN KHDN GDV DPRRTD KH NH SL Tên đầy đủ Ngân hàng Thương Mại Thương Mại cổ phần Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Phòng giao dịch Chi Nhánh Quan hệ khách hàng Doanh số cho vay Tài sản chấp Tài sản đảm bảo Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Giao dịch viên Dự phòng rủi ro tín dụng Khách hàng Ngân hàng Số lượng LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong năm qua với phát triển kinh tế - xã hội hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng phát triển Nền kinh tế phát triển kéo theo nhu cầu chất lượng sống, mở rộng cải thiện sở hạ tầng người dân nâng cao Nhờ vào mà hoạt động tín dụng ngày phát triển mạnh mẽ, kích cầu tiêu dùng Chính Phủ góp phần lớn cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Để tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu nguồn vốn sản xuất kinh doanh, mở rộng hoạt động kinh doanh, sửa chữa nhà ở, cải thiện đời sống người dân, ngân hàng thương mại Việt Nam có chương trình sản phẩm cho vay hấp dẫn phù hợp với nhu cầu người dân, để giúp tổ chức, cá nhân, hộ gia đình kinh doanh đảm bảo tiếp cận nguồn vốn tốt Hoạt động cho vay đánh giá nghiệp vụ quan trọng NHTM, hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM Khi cho vay đối tượng tổ chức kinh tế, doanh nghiệp thường có rủi ro lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh đối tượng bị trì trệ, chịu ảnh hưởng lớn từ kinh tế có biến đổi bất thường Vì NHTM thường hướng tới đối tượng KHCN, việc phân tích, thẩm định đối tượng KHCN thường đơn giản Đồng thời nhu cầu vay vốn KHCN ngày đa dạng, thị phần KHCN mở rộng phát triển, có vai trị quan trọng NHTM nói riêng kinh tế nói chung Hiện Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Hà Thành – Phòng Giao Dịch Trung Văn bước phát triển, khẳng định vị thế, uy tín niềm tin khách hàng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng Bên cạnh Ngân hàng ln trọng tới chương trình cho vay chế độ hậu dành cho khách hàng Thời gian vừa qua Ngân hàng Á Châu – PGD Trung Văn triển khai thành công sản phẩm cho vay KHCN bước hồn thiện cơng tác cho vay đối tượng KHCN Nhưng nhìn chung mức dự nợ cho vay KHCN PGD chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay PGD Trước thực tế qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu hoạt động cho vay Ngân hàng ACB Trung Văn việc tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng ACB Trung Văn cần thiết Do vậy, đề tài “ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi Nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Trung Văn” lựa chọn làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay KHCN NHTM Nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh cho vay KHCN ACB Trung Văn giai đoạn 2017-2019, từ đánh giá kết đạt - hạn chế tồn cho vay KHCN ACB Trung Văn Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Trung Văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay KHCN thực tiễn hoạt động cho vay KHCN Ngân Hàng Á Châu - ACB Trung Văn Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu phạm vi hoạt động cho vay với KHCN ACB Trung Văn giai đoạn 2017-2019 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng q trình nghiên cứu viết khóa luận phương pháp thu thập thơng tin, thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, phương pháp định lượng sở phân tích tình hình thực tế hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Trung Văn Kết cấu khóa luận tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm 03 chương, cụ thể: Chương 1: Cơ sở lý thuyết mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay KHCN NHTM 1.1.1 Những vấn đề chung hoạt động cho vay Khái niệm cho vay: Cho vay hoạt động thuộc chất quan hệ tín dụng, đánh giá nghiệp vụ quan trọng NHTM Đây hoạt động đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Đồng thời hoạt động cho vay ngân hàng phát triển gắn liền với phát triển kinh tế, trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Cho vay hình thức cấp tín dụng ngân hàng thương mại khách hàng có nhu cầu nguồn vốn để kinh doanh, tiêu dùng, mua sắm, … khách hàng tìm đến ngân hàng để tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng dựa vào số tiêu chí để thẩm định lực tài khách hàng có đảm bảo trả lãi vay nợ gốc tương lai, tài sản đảm bảo, mục đích vay vốn,… Từ tiêu chí ngân hàng định cho khách hàng vay hay không vay Khi vay khách hàng phải cam kết rõ ràng thời gian trả nợ, số tiền phải trả, mục đích sử dụng vốn văn pháp luật Hoạt động cho vay Ngân hàng trở thành kênh luân chuyển tiền tệ trung gian, từ nơi dư thừa nguồn vốn sang nơi thiếu hụt nguồn vốn Chênh lệch từ lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn phần lợi ích mà ngân hàng hưởng Đặc trưng cho vay: Cho vay có hình thái giá trị tín dụng tiền tệ: Với hình thái tiền tệ, cho vay có nhiều lợi so với hình thức cấp tín dụng khác Vì mang lại thỏa mãn nhu cầu đa dạng nhiều tầng lớp khác kinh tế, xã hội Mức độ rủi ro cao: Bản chất hành vi cho vay ứng trước nên độ rủi ro cao, tình hình tài khách hàng chịu ảnh hưởng kinh tế thay đổi, tình trạng cơng việc, sức khỏe,… ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro doanh nghiệp bị trì trệ sản xuất, phá sản, công nhân thất nghiệp,…Để đảm bảo an toàn hiệu cho vay ngân hàng thường có tiêu chí thẩm định rõ ràng khách hàng trước định cho vay Đối tượng cho vay phong phú đa dạng: Các ngân hàng ngày phát triển đa dang sản phẩm cho vay để phục vụ nhu cầu khách hàng Như cho vay đầu tư, kinh doanh, cho vay mua nhà, mua xe, cho vay xây dựng – sửa nhà, cho vay mua sắm thiết bị máy móc,…để đảm bảo khách hàng thỏa mãn nhu cầu Phương thức cho vay đa dạng: Phương thức cho vay cách thức phương pháp mà ngân hàng tiến hành q trình cho vay Có phương thức cho vay như: cho vay trả góp, cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay hợp vốn, cho vay theo đầu tư dự án Phân loại cho vay Hình thức cho vay Cho vay có TSĐB: loại vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay bảo lãnh tài sản bên thứ Cho vay khơng có TSĐB (vay tín chấp): loại vay khơng có tài sản chấp cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà dựa vào uy tín thân khách hàng để định cho vay Đối tượng khách hàng: Cho vay khách hàng cá nhân gói cho vay dành cho KHCN, chủ yếu cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng: Là khoản vay khách hàng trực tiếp dùng phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng sống mua nhà, sửa chữa nhà ở, mua ô tô, mua sắm thiết bị nhà ở,… Cho vay KHDN gói vay dành cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cần vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư, nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động vốn cố định thiếu hụt hoạt động sản xuất kinh doanh Thời hạn cho vay gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng cá nhân Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn năm đến năm Khoản tín dụng thường sử dụng để đầu tư đổi mới, nâng cấp sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ mở rộng sản xuất Cho vay dài hạn: khoản vay năm Các khoản thường dùng để đầu tư vào vốn cố định doanh nhgiệp, lĩnh vực xây dựng bản, bất động sản cho vay tiêu dùng cá nhân vào nhu cầu nhà ở, phương tiện vận tải… Phương thức cho vay: dựa vào phương thức cho vay, mục đích vay, hoạt động cho vay phân theo số hình thức sau: Cho vay lần: phương thức cho vay mà ngân hàng vào kế hoạch, phương án kinh doanh, khâu loại vật tư cụ thể vay Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng (TCTD) khách hàng thực thủ tục cho vay ký kết thỏa thuận cho vay Cho vay hạn mức: hình thức cấp tín dụng NHTM mà theo khách hàng lập hồ sơ lần cho nhiều khoản vay, ngân hàng cho vay cách xác định cho khách hàng hạn mức tín dụng khoảng thời gian định Cho vay trả góp: phương thức cho vay mà kỳ trả nợ gốc lãi trùng Số tiền trả nợ kỳ theo thỏa thuận hợp đồng số lãi tính dựa số dư nợ gốc thời hạn thực tế khoản vay Cho vay thấu chi: Là việc cho vay mà NHNN Việt Nam thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định phủ NHNN Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Cho vay hợp vốn: Cho vay hợp vốn thực theo quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành văn hướng dẫn thoả thuận tổ chức tham gia đồng tài trợ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động Ngân hàng nơi cho vay khách hàng phải tuân thủ theo quy định phủ, ngân hàng nhà nước Việt Nam theo hướng dẫn NHNN Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng Phương thức cho vay theo dự án đầu tư: Phương thức áp dụng khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Ngân hàng khách hàng kí hợp đồng tín dụng thoả thuận mức vốn đầu tư trì cho thời gian đầu tư dự án, phân định kỳ trả nợ Phân chia dựa đồng tiền cho vay: Cho vay gồm có loại: cho vay đồng VNĐ cho vay đồng ngoại tệ 1.1.2 Hoạt động cho vay KHCN NHTM Khái niệm hoạt động cho vay KHCN: Khái niệm cho vay định nghĩa khác số văn quy phạm pháp luật đây: Theo định – NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Theo Luật TCTD 2012 Việt Nam: Cho vay hình thức cấp tín dụng theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Trong hoạt động cho vay, đối tượng cho vay ngân hàng thương mại đa dạng, thường bao gồm tổ chức kinh tế, doanh nghiệp khách hàng cá nhân Trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân “ Đó quan hệ kinh tế mà Ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng.” Đặc điểm cho vay KHCN Cho vay KHCN có đặc điểm riêng biệt thể sau: 10 Đối tượng cho vay: Là khách hàng cá nhân hộ gia đình có nhu cầu sử dụng cho mục đích sinh hoạt, tiêu dùng, phục vụ sản xuất hộ kinh doanh Đối tượng khách hàng cá nhân có số lượng lớn nhu cầu vay đa dạng Thời gian vay: Hầu hết KHCN vay vốn với mục đích tiêu dùng, sản xuất kinh doanh hộ gia đình, sửa chữa – xây dựng nhà ở, mua ô tô, mua hộ,…nhu cầu vay vốn đa dạng, khoản vay nhỏ lẻ nên chủ yếu khoản vay ngắn hạn Quy mô khoản vay: Quy mô khoản vay thường nhỏ khoản vay doanh nghiệp, số lượng khoản vay KHCN lại lớn Lãi suất cho vay: Do quy mơ khoản vay KHCN thường nhỏ, phí cho vay cao (thời gian, nhân lực thẩm định, quản lý khoản cho vay,…) Do lãi suất cho vay KHCN thường cao khoản cho vay khác NHTM Mức độ rủi ro khoản vay: Mức độ rủi ro khoản vay lớn, nguyên nhân tình hình tài KHCN thay đổi theo tình trạng cơng việc sức khỏe Vì ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro người vay thất nghiệp, phá sản hay gặp tai nạn,… Do ngân hàng cần phải thẩm định nguồn tài khách hàng kỹ trước trình hồ sơ vay, ngân hàng thường yêu cầu tài sản chấp yêu cầu người vay mua bảo hiểm cho tài sản chấp bảo hiểm nhân thọ 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay KHCN Sản phẩm cho vay KHCN thông thường cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay KHCN có vai trị sau: Vai trò NHTM Trước hết, cho vay KHCN giúp ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn, lãi suất cho vay KHCN thường cao so với cho vay KHDN, đồng thời tạo lợi nhuận lớn nhiều đồng vốn bỏ so với hình thức cho vay khác Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng sử dụng hình thức dịch vụ khác, thơng thường cho vay tiêu dùng, ngân hàng thường có ràng buộc khách hàng phải chuyển tiền sử dụng trả lương qua tài khoản ngân hàng, mở thẻ tín dụng, mua bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ,… Tuy nhiên, khách hàng có xu hướng sử dụng kèm dịch vụ ngân hàng cá 50 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CN HÀ THÀNH – PGD TRUNG VĂN 3.1 Định hướng hoạt động phát triển PGD năm 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu Với bề dày hoạt động đội ngũ cán có lực, trình độ chun môn cao, động với môi trường kinh doanh đại, mang tính hội nhập cao,… Ngân hàng Á Châu Trung Văn lựa chọn hàng đầu cho tổ chức, tập đoàn, doanh nghiệp vừa nhỏ, lượng lớn đông đảo khách hàng cá nhân Với triết lý hoạt động kinh doanh “ Ngân hàng nhà” Ngân hàng Á Châu xác định mục tiêu phương hướng hoạt động sau: Tăng cường công tác bồi dưỡng đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, tác phong chuyên nghiệp, nhiệt tình động cách phục vụ khách hàng cho đội ngũ cán tín dụng Xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng cao, có đạo đức nghề nghiệp có trách nhiệm với công việc khách hàng Củng cố đẩy mạnh cơng tác truyền thơng, kế hoạch sách quảng cáo, marketing,… Nhằm đưa ngân hàng tới gần với khách hàng, tạo mối quan hệ mật thiết gắn bó với khách hàng Tiếp tục phát huy lợi huy động vốn, đặc biệt huy động từ tổ chức kinh tế dân cư xã hội để đảm bảo nguồn vốn cho tăng trưởng tín dụng Sử dụng sách lãi suất, sách khách hàng hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng Đẩy mạnh cơng tác tín dụng, tập trung giảm nợ xấu, nợ cần ý, không để phát sinh nợ xấu khoản vay Tiếp tục đổi cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ dự nợ cho vay có tài sản chấp Chú trọng nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, đảm bảo hoạt động cho vay an tồn hiệu Tăng cường khai khác khách hàng hữu tìm kiếm khách hàng tiềm để đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, kinh doanh, bán chéo sản phẩm,… Tăng cường số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ, củng cố nâng cao chất lượng sản phẩm có Nhằm tăng nguồn thu nhập cho ACB Trung Văn 51 Đẩy mạnh cơng tác thẩm định, kiểm tra, xác định xác khả hồn trả khách hàng, kiểm sốt nợ xấu cách có hiệu 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn Trong năm gần đây, hoạt động kinh doanh tín dụng cho vay KHCN mang lại cho PGD nguồn lợi nhuận lớn Để triển khai thực tốt có hiệu hoạt động tín dụng cho vay KHCN năm tiếp theo, ACB Trung Văn có định hướng sau: Thứ nhất, mở rộng danh mục sản phẩm cho vay KHCN, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Thứ hai, mở rộng hoạt động cho vay KHCN phạm vi địa bàn đôi với bảo đảm chất lượng cho vay an toàn hiệu Thứ ba, bám sát nhu cầu thị trường, thay đổi, điều chỉnh sách chương trình phù hợp đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng nhóm KHCN Thứ tư, sở hạ tầng kỹ thuật, trang thiết bị ngân hàng đại, ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử dựa tảng công nghệ cao Phát triển dịch vụ internet banking, Smart banking, SMS banking,… thu hút đông đảo khách hàng tiện lợi, nhanh chóng, an tồn, hiệu quả, tạo thói quen cho khách hàng hạn chế sử dụng tiền mặt Thứ năm, tiếp tục củng cổ, đẩy mạnh phát triển công tác marketing theo hướng chuyên nghiệp, chủ động tìm kiếm khách hàng, thu hút khách hàng giữ khách hàng truyền thống điều kiện cạnh tranh ngân hàng 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn 3.2.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN Hoàn thiện phát triển sản phẩm yêu cầu tất yếu, quan trọng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng Địi hỏi ngân hàng phải có chương trình sản phẩm linh hoạt để đáp ứng tính đa dạng nhu cầu Một sản phẩm coi hiệu đáp ứng đa dạng nhu cầu, có sức cạnh tranh thị trường đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 52 Cho vay mua tơ: Bên cạnh chương trình ưu đãi cho vay mua xe ô tô khách hàng ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ với đại lý xe, hãng xe Việc hợp tác với hãng xe giúp ngân hàng có nhiều thơng tin hãng xe nguồn gốc xuất xứ xe, nhà cung cấp kinh doanh xe thị trường, xu hướng tiêu dùng dân cư,…Việc hợp tác kinh doanh với hãng xe giúp ngân hàng thu hút khách hàng thông qua việc giới thiệu sản phẩm cho vay mua xe ô tô tới khách hàng, từ giúp mở rộng sản phẩm cho vay mua ô tô Cho vay mua nhà dự án, nhà ở: Nằm vị trí trung tâm Hà Nội, thời gian vừa qua địa bàn Hà Nội mọc lên nhiều án chung cư, phát triển cho vay mua nhà chung cư, mua nhà dự án địa bàn điều hợp lý Để phát triển sản phầm ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ với chủ đầu tư, đặc biệt chủ đầu tư có uy tín Với việc hợp tác đưa sản phẩm cho vay ngân hàng tới gần với khách hàng hơn, giúp mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng Để làm tốt khâu này, đề nghị phải có phối hợp hỗ trợ khối KHCN hội sở 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát sau giải ngân Công tác kiểm tra giám sát nguồn vốn sau giải ngân có vai trị quan trọng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng Đồng thời nâng cao chất lượng hiệu tín dụng Chính thời gian tới ACB Trung Văn cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát sau đây: Xây dựng phát triển hệ thống kiểm soát khách hàng ACB Trung Văn, thường xuyên đánh giá, phân tích tính hiệu hệ thống, đồng thời cảnh báo rủi ro, xếp hạng khách hàng dựa hệ thống sở liệu, tiêu giám sát tảng công nghệ Tăng cường thu thập thông tin xác, trực tiếp kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Để đảm bảo nguyên tắc cho vay ngân hàng, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng 53 3.2.3 Giải pháp nhằm cải cách quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch Kết phân tích cho thấy quy trình, sách cho vay ACB Trung Văn nhiều bất cập hạn chế Khách hàng tìm đến ngân hàng vay vốn đa phần tình trạng thiếu vốn, thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả khách hàng Chính thời gian tới ACB Trung Văn cần quan tâm giải vấn đề sau: Hồn thiện sách quản lý, quy trình xử lý nghiệp vụ, giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết, đồng thời ACB Trung Văn cần nâng cao chất lượng hệ thống quản lý hệ thống thông tin, mạng nội bộ, giúp công việc xử lý nhanh mà đảm bảo an tồn, hiệu xác cao Việc cải tiến quy trình cần tiến hành bước, tránh làm khả kiểm soát rủi ro tín dụng, khơng đạt mục tiêu mà phịng đề Tạo cho khách hàng thuận tiện, thỏa mái hài lòng giao dịch với ngân hàng việc tối giản hóa thời gian giao dịch với khách hàng Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình giao dịch PGD 3.2.4 Giải pháp nhằm nới lỏng quy trình thẩm định nguồn thu nhập khách hàng Quy trình kiểm tra, thẩm định tài khách hàng có vai trị quan trọng, định tới việc khách hàng có vay vốn ngân hàng hay khơng? Quy trình thẩm định tài sản chấp khách hàng ACB định giá mức thấp so với định giá ngân hàng khác khu vực cản trở lớn ACB, làm cho khách hàng không tiếp cận nguồn vốn ACB Đồng thời làm giảm thu nhập từ hoạt động kinh doanh tín dụng ACB Chính vậy, thời gian tới ACB cần phải có sách định giá phù hợp hiệu nhất: Công tác kiểm tra nguồn thu nhập, thẩm định giá trị tài sản chấp khách hàng cần nới lỏng đảm bảo an toàn hiệu Cần phải định giá tài sản theo giá trị thị trường khu vực, tránh trường hợp nhân viên thẩm định định giá thấp giá trị tài sản để lợi dụng khách hàng không đủ khả trả nợ, ngân hàng nhiệm thu tài sản nhân viên thẩm định phát mại giá trị tài sản để chục lợi 54 3.2.5 Giải pháp nhằm hồn thiện sách lãi suất cho vay Lãi suất cho vay vấn đề khách hàng đặc biệt quan tâm hàng đầu Lãi suất cho vay thấp kích cầu khách hàng, làm tăng dư nợ cho vay ngân hàng Chính vậy, ACB thời gian tới cần có sách hồn thiện lãi suất cho vay, vừa đảm bảo tăng dư nợ cho vay KHCN đảm bảo hoạt động tín dụng ngân hàng hiệu Tiếp tục hồn thiện sách lãi suất cho vay KHCN cho linh hoạt phù hợp với lãi suất cho vay KHCN ngân hàng khác khu vực, để nâng cao tính cạnh tranh ACB thị trương tài nói chung khu vực nói riêng Tăng cường triển khai chương trình ưu đãi với lãi suất cho vay KHCN, đồng thời tặng thêm ưu đãi khác cho khách hàng tham gia chương trình Nhằm kích cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh ACB Cần phải có chiến lược sách riêng lãi suất cho vay KHCN, nhằm đảm bảo tính cạnh tranh, khả kích cầu tín dụng ACB đảm bảo đem lại hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2.6 Nâng cao hiệu quả, chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực Trình độ chun mơn, kỹ nghiệp vụ yếu tố vô quan trọng với nhân viên tín dụng Có am hiểu sâu sắc kỹ nghiệp vụ trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng tự tin tiếp thị tới khách hàng cách tự nhiên, có nhiều hướng giải để giúp khách hàng có khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Trong thời gian tới ACB Trung Văn cần hồn thiện cơng tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực với giải pháp sau: Thường xuyên mở lớp học đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên Sự phát triển mở rộng mạng lưới ACB, số lượng phòng giao dịch tăng đòi hỏi bổ sung nguồn lực nhân Chính phận nhân ACB cần phải có sách, chế tuyển dụng đào tạo nghiệp vụ lẫn quy trình phải theo kịp với mở rộng mạng lưới ACB Xây dựng sách tiền lương hợp lý, sách động viện, khích lệ nhân viên cơng việc thơng qua trình đánh giá lực hoạt động nhân 55 viên, có sách thưởng - phạt hợp lý, sách thăng tiến cơng để tạo động lực cho nhân viên phát huy hết khả năng, lực 3.2.7 Đẩy mạnh, xúc tiến hoạt động marketing PGD Bên cạnh công tác nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, ACB Trung Văn cần trọng quan tâm tới hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức tun truyền, chạy quảng cáo trang mạng internet,… nhằm quảng bá thương hiệu khai thác lượng khách hàng hữu tiềm từ hoạt động marketing Đẩy mạnh công tác quảng cáo thông qua việc in tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính ưu đãi sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu phát nơi có khả khách hàng hữa cao, dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt thông tin sản phẩm dịch vụ Xây dựng chương trình khuyến hấp dẫn bốc thăm trúng thưởng, liên kết với trung tâm thương mại để thực hiên chương trình tặng voucher cho khách hàng mua hàng trung tâm thương mại đó,… Xây dựng hình ảnh ngân hàng thông qua hoạt động tài trợ văn hóa – văn nghệ - thể thao, thực trao tặng ghi ACB phát hành, cấp học bổng cho học sinh, sinh viên trường đại học địa bàn,… nhằm thu hút người biết đến hoạt động PGD, thúc đẩy công tác mở rộng hoạt động PGD 3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Trung Văn 3.3.1 Đối với Nhà nước, Chính Phủ Hồn thiện sách văn pháp luật liên quan đến thị trường tài nói chung ngành ngân hàng nói riêng Để ngân hàng có sở pháp lý rõ ràng hoạt động kinh doanh Thực sách bình ổn thị trường tài chính, tích cực, chủ động đề thực sách hỗ trợ ngân hàng 3.3.2 Đối với NHNN Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, dễ giám sát Đồng thời tăng cường 56 cập nhập thông tin tài chính, tiền tệ giới để kịp thời đối phó với biến đổi bất thường xảy Ngân hàng nhà nước nên có sách hỗ trợ ngân hàng thương mại, nên có kế hoạch lộ trình rõ ràng, nên dỡ bỏ trần lãi suất huy động tiến tới tự hóa lãi suất thị trường theo cung cầu Tăng cường rà soát, sửa đổi chế cho vay, bảo lãnh, ủy thác chế cấp tín dụng khác để tạo điều kiện cho KHCN tiếp cận với dịch vụ tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở ACB Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, rút ngắn quy trình thủ tục rườm rà không cần thiết công tác phục vụ khách hàng Nhằm giảm bớt thời gian khách hàng chờ đợi để sử dụng dịch vụ Tăng cường đầu tư sở hạ tầng, máy móc trang thiết bị phương tiện đại nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh tốt hiệu Tạo điều kiện cho ACB Trung Văn hoạt động tự chủ, linh hoạt, mở rộng hoạt động kinh doanh thông qua hoạt động marketing, đảm bảo an toàn hiệu rủi ro tín dụng Quan tâm trọng tới cơng tác đào tạo bồi dưỡng trình độ, chun môn nghiệp vụ nhân sự, tăng cường tổ chức buổi giao lưu học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm PGD – Chi Nhánh – Hội sở Nâng cao chất lượng quản trị điều hành, quản lý nhân sự, tăng cường bỗi dưỡng kiến thức trình độ cơng nghệ thơng tin cho nhân viên Cần phải có sách lộ trình cho hoạt động marketing hiệu quả, nhằm nâng cao thị phần ACB khu vực Hà Nội, nâng cao thương hiệu, khẳng định uy tín vị ACB thị trường tài khách hàng, từ thiết lập mối quan hệ trung thành khách hàng ngân hàng 57 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng cho vay KHCN ngày phát triển mạnh mẽ kinh tế Việt Nam, đặc biệt năm gần Mặc dù hoạt động có phần rủi ro dịch vụ đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng mà giúp cải thiện đời sống người dân thông qua việc thúc đẩy phát triển kinh tế Bên cạnh phát triển hoạt động cho vay KHCN ngày xảy tượng cạnh tranh hoạt động cho vay KHCN NHTM Chính mà ngân hàng đem lại nhiều hài lịng cho KH lấy niềm tin trung thành khách hàng Từ kết nghiên cứu đề tài kết luận: Nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh đưa giải pháp cho việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN cần thiết Việc mở rộng cho vay KHCN không giúp cho ACB Trung Văn đa dạng hóa sản phẩm cho vay, tăng thị phần ACB mà giúp thực tốt sách kích cầu tiêu dùng Chính Phủ, giúp cho chất lượng đời sống người dân nâng cao cải thiện Kết phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cho vay KHCN ACB Trung Văn giai đoạn 2017 -2019, ngày khẳng định chỗ đứng, vị so với ngân hàng khác địa bàn Hà Nội Doanh số cho vay KHCN liên tục tăng, doanh số thu nợ KHCN tăng qua 03 năm 2017 – 2019 Nguyên nhân ACB Trung Văn triển khai thực tốt cơng tác quảng cáo marketing, sách sản phẩm cho vay hấp dẫn, quản trị tốt rủi ro tín dụng, nhân viên tín dụng nhiệt tình, động,… giúp ngân hàng tạo mối quan hệ tốt với khách hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng kết đạt được, tồn hạn chế, nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay KHCN ACB Trung Văn, tác giả đề xuất nhóm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng cho vay KHCN ACB Trung Văn thời gian tới Cụ thể giải pháp sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN, giải pháp tăng cường công tác kiểm tra giám sát PGD, giải pháp nhằm cải cách quy trình - rút ngắn thời gian giao dịch, giải pháp nhằm nới lỏng quy trình thẩm định nguồn thu nhập khách hàng, giải pháp nhằm hồn 58 thiện sách lãi suất cho vay KHCN, nâng cao hiệu - chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực, đẩy mạnh - xúc tiến hoạt động marketing PGD Kết nghiên cứu thực trạng mở rộng hoạt động kinh doanh tín dụng cho vay KHCN ACB Trung Văn, em hoàn thành đề tài “Mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Hà Thành – PGD Trung Văn” Trong trình làm bài, thân gặp nhiều hạn chế kiến thức thời gian thực nên Khóa luận em khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để em hồn thành tốt đề tài Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên “Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê Giáo trình Ngân hàng thương mại – Edward W.Reed & Edward K.Will Báo cáo tài Ngân Hàng Á Châu – ACB Trung Văn giai đoạn 2017 – 2019 Các website: https://www.acb.com.vn/ Đề tài “Mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Sơn Tây” tác giả Nguyễn Thanh Hà Đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi Nhánh Đông Hà Nội” tác giả Nguyễn Thị Minh Phương Đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi Nhánh Sơn Tây – Hà Nội” tác giả Trịnh Tiến Giáp ... đủ Ngân hàng Thương Mại Thương Mại cổ phần Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Phòng giao dịch Chi Nhánh Quan hệ khách hàng Doanh số cho vay Tài sản chấp Tài sản đảm bảo Khách. .. TRUNG VĂN 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Á Châu Ngân hàng Á Châu – Chi Nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Trung Văn 2.1.1 Vài nét Ngân Hàng TMCP Á Châu Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ. .. trạng mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng Á Châu ACB Phòng giao dịch Trung Văn 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Á Châu ACB Phòng giao dịch Trung Văn 2.2.1.1 Số lượng khách