Đang tải... (xem toàn văn)
Huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành, Phòng giao dịch Âu Cơ Huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành, Phòng giao dịch Âu Cơ Huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành, Phòng giao dịch Âu Cơ Huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành, Phòng giao dịch Âu Cơ Huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành, Phòng giao dịch Âu Cơ Huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành, Phòng giao dịch Âu Cơ Huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành, Phòng giao dịch Âu Cơ
i LỜI CẢM ƠN Trong suốt năm học trường Đại học Thương mại, em xin chân thành cảm ơn q Thầy, Cơ mơn khoa Tài – Ngân hàng tận tình dạy trang bị cho em kiến thức cần thiết suốt thời gian ngồi ghế giảng đường, làm tảng cho em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thanh Phương tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Âu Cơ, anh chị phòng kinh doanh, phận dịch vụ khách hàng toàn thể anh chị ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia tiếp cận thực tế hoạt động Ngân hàng nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Do thời gian có hạn kiến thức cịn nhiều hạn chế nên viết em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến quý báu thầy, bạn để khóa luận tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .v DANH MỤC BẢNG, BIỂU vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục khóa luận CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân .11 1.2.2 Các phương thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 11 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá kết huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân .14 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 16 1.3.1 Các yếu tố chủ quan 16 1.3.2 Các yếu tố khách quan .17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI iii NHÁNH HÀ THÀNH – PHÒNG GIAO DỊCH ÂU CƠ GIAI ĐOẠN 2017 2019 19 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Âu Cơ 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Âu Cơ 19 2.1.2 Chức – nhiệm vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Âu Cơ 20 2.1.3 Mơ hình cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Âu Cơ 21 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hà Thành - Phòng giao dịch Âu Cơ 22 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Âu Cơ giai đoạn 2017 – 2019 26 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng ACB – PGD Âu Cơ 26 2.2.2 Các quy định huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Âu Cơ 28 2.2.3 Kết huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Âu Cơ 29 2.3 Đánh giá kết huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng ACB – PGD Âu Cơ 34 2.3.1 Kết đạt 34 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 35 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ THÀNH – PHÒNG GIAO DỊCH ÂU CƠ 39 iv 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Âu Cơ 39 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hà Thành 39 3.1.2 Định hướng phát triển nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Âu Cơ .40 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Âu Cơ 42 3.2.1 Triển khai đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 42 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 43 3.2.3 Nâng cao sở vật chất hình ảnh ngân hàng 44 3.2.4 Nâng cao trình độ chun mơn phong cách phục vụ đội ngũ nhân viên ngân hàng .44 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, quản lý rủi ro, phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động phòng giao dịch, đặc biệt lưu ý đến vấn đề rủi ro đạo đức cán 45 3.3 Kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Âu Cơ 46 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước .46 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 46 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 47 KẾT LUẬN 48 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu CN Chi nhánh PGD Phòng giao dịch KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KKH Khơng kỳ hạn CKH Có kỳ hạn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TGCN Tiền gửi cá nhân SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU Sơ đồ 1.2.3: Mơ hình tổ chức PGD Âu Cơ 21 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng ACB - PGD Âu Cơ giai đoạn 2017 – 2019 22 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Ngân hàng ACB - PGD Âu Cơ giai đoạn 2017 – 2019 24 Bảng 2.3: Tình hình thu lãi Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành – PGD Âu Cơ 25 Bảng 2.4: Quy mô, tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi KHCN ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Âu Cơ giai đoạn 2017 – 2019 30 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi KHCN theo kỳ hạn Ngân hàng ACB – PGD Âu Cơ giai đoạn 2017 - 2019 31 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi KHCN theo loại tiền Ngân hàng ACB – PGD Âu Cơ giai đoạn 2017 – 2019 32 Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn tiền gửi KHCN Ngân hàng ACB – PGD Âu Cơ giai đoạn 2017 – 2019 33 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở Việt Nam nhiều nước giới huy động vốn để tài trợ cho kinh tế nhiệm vụ quan trọng Ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm điều hòa vốn kinh tế quốc dân Trong tổng vốn huy động, vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân (gọi tắt huy động vốn khách hàng cá nhân) xem nguồn vốn có tính chiến lược lâu dài cho NHTM tính ổn định cao Trong bối cảnh kinh tế ảnh hưởng dịch COVID – 19 làm cho kinh tế rơi vào giai đoạn khủng khủng hoảng chưa có dấu hiệu phục hồi, hàng chục nghìn doanh nghiệp phải đóng cửa, giải thể phá sản, ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, với đời nhiều ngân hàng nước xuất ngân hàng nước ngoài, hoạt động huy động vốn ln có cạnh tranh khốc liệt Có lúc nhiều ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng, khả khoản Điều ảnh hưởng không nhỏ tới vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM khả toán NHTM Do đó, tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân không hỗ trợ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh (SXKD) mà đảm bảo tính khoản cho NHTM Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu đánh giá ngân hàng có phát triển nhanh Việt Nam Trải qua 27 năm hình thành phát triển, ACB khẳng định uy tín thị trường Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Âu Cơ nằm trung tâm quận Tây Hồ Tuy nhiên, tỷ trọng huy động vốn khách hàng cá nhân tổng huy động vốn Phòng giao dịch khiêm tốn Vì vậy, để đảm bảo phát triển bền vững, tăng khả cạnh tranh thị trường, đảm bảo tính khoản cho Ngân hàng, việc huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân PGD Âu Cơ cần tăng cường trở nên cấp thiết Chính thực tế đó, em chọn đề tài: “Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành, Phòng giao dịch Âu Cơ” để nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài đánh giá thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân làm rõ nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Âu Cơ từ đề xuất giải pháp phát triển phù hợp 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Về lý luận: Hệ thống hóa sở lý luận huy động vốn khách hàng cá nhân thông qua việc trình bày tổng quan Ngân hàng thương mại nguồn vốn Ngân hàng thương mại; khái niệm, đặc điểm huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân; phương thức huy động, tiêu đánh giá kết huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân; phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Về thực tiễn: Mô tả, đánh giá thực trạng, nguyên nhân làm hạn chế hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân ACB Âu Cơ, từ làm sở thực tế để đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn khách hàng cá nhân ACB Âu Cơ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành - PGD Âu Cơ Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành PGD Âu Cơ - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu lấy số liệu từ năm 2017 - 2019 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp sử dụng trình thực khóa luận phân tích, tổng hợp, so sánh phương pháp khác để giải vấn đề đặt khóa luận - Phương pháp tổng hợp: từ liệu thu thập tiến hành tổng hợp lại theo tiêu thức cần thiết, sau thống kê kết quả, số theo tiêu thức số liệu tình hình nợ xấu năm, kết báo cáo tài ngân hàng… - Phương pháp so sánh: dựa báo cáo tổng hợp, số liệu thứ cấp, tiến hành so sánh mức chênh lệch, độ thay đổi qua năm, tiêu thức để rút kết luận tăng trưởng, hoạt động, nhân tố chiếm vị trí quan trọng Điều kiện so sánh số liệu phải phù hợp không gian, thời gian, nội dung kinh tế, đơn vị đo lường, phương pháp tính tốn, quy mơ điều kiện kinh doanh - Phương pháp quy nạp: nhận định từ vấn đề nhỏ, chi tiết đến kết luận chung vấn đề cần phân tích Bố cục khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận tốt nghiệp có kết cấu chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Âu Cơ Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Âu Cơ CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu lợi nhuận cho ngân hàng Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM để đưa khái niệm chuẩn xác tổng qt ta phải dựa vào tính chất mục đích tổng qt thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Theo đó: Theo luật Ngân hàng Mỹ: “NHTM cơng ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính” Theo Đạo luật ngân hàng Pháp (1941): “NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ hoạt động chiết khấu, tín dụng tài chính” Theo Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam: “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 35 nhân Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động huy động vốn đổi nâng cấp Trình độ cán bộ, cơng nhân viên ngày nâng cao Đạt tính hợp lý hiệu công tác luân chuyển công tác cán qua chi nhánh khác địa bàn tỉnh Đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ có thái độ thân thiện, cởi mở với khách hàng Quan hệ phòng giao dịch ngân hàng khác nước ngày phát triển hỗ trợ đắc lực cho việc huy động vốn sử dụng vốn TGCN ngân hàng nhiều nguồn vốn khác 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những mặt hạn chế - Về quy mô, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng cấu tiền gửi KHCN: Quy mô tăng tỷ trọng tiền gửi KHCN giảm; chưa hợp lý cấu tiền gửi, nguồn vốn huy động trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp Trong cấu nguồn vốn huy động Phòng giao dịch, tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp, điều làm giảm tính ổn định nguồn vốn tiền gửi gia tăng rủi ro khoản ngắn hạn ngân hàng - Về sản phẩm huy động vốn: sản phẩm đa dạng chưa khách hàng biết đến Khách hàng chủ yếu nhân viên ngân hàng phục vụ theo yêu cầu khách hàng đưa mà chưa nhân viên ngân hàng chủ động tư vấn, giới thiệu sản phẩm đa dạng mà ngân hàng có - Về việc phân phối sản phẩm đến khách hàng: Chưa động sáng tạo chưa chủ động công tác huy động nguồn vốn tiền gửi; Hiện phòng giao dịch chưa có phận quan hệ khách hàng huy động vốn, việc huy động vốn chủ yếu quầy 36 2.3.2.1 Nguyên nhân hạn chế Chiến lược huy động nguồn vốn sách khách hàng chưa quán triệt đầy đủ đến cán bộ, nhân viên Phịng giao dịch Trong cơng tác huy động vốn, Phòng giao dịch chưa xây dựng chiến lược huy động vốn chiến lược chăm sóc khách hàng cụ thể cho thời kỳ Cụ thể chưa có phân khúc thị trường để xác định khách hàng tiềm Tất kế hoạch tương lai không đề cập thời gian áp dụng cụ thể Mọi chủ trương, kế hoạch, sách huy động vốn tiền gửi Phòng giao dịch phổ biến đến cấp lãnh đạo phòng, nhân viên giao dịch kiểm soát viên người trực tiếp bán sản phẩm giao tiếp với khách hàng lại mơ hồ vấn đề Nhân viên giao dịch kiểm soát viên ngân hàng thông báo sản phẩm, chương trình, quy trình tiền gửi thể lệ kèm lại không hiểu nguyên nhân ngân hàng lại triển khai loại hình sản phẩm này, đối tượng khách hàng hướng tới mục đích ngân hàng đạt điều Chất lượng sản phẩm chưa gắn liền kèm với tiện ích nên chưa hấp dẫn khách hàng Ngân hàng triển khai nhiều sản phẩm huy động tiền gửi với kỳ hạn lãi suất đa dạng, nhiều chương trình khuyến hấp dẫn lại tiện ích kèm Đơi tiện ích kèm sẵn có chi nhánh lại không chủ động giới thiệu với khách hàng Chưa động sáng tạo chưa chủ động công tác huy động nguồn vốn tiền gửi Các cán ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa chủ động giới thiệu sản phẩm đến khách hàng, chủ yếu phục vụ theo yêu cầu khách hàng Ngân hàng chưa có phận quan hệ khách hàng lĩnh vực huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Việc huy động vốn ngân hàng thực quầy, tức huy động vốn bị động huy động vốn qua điện thoại khách hàng giao dịch Điều khiến Ngân hàng 37 bỏ lỡ hội lớn việc tìm kiếm khách hàng Trong lúc Ngân hàng bị động ngồi chờ khách hàng tự tìm đến với mình, đối thủ khác tranh thủ tìm cách gặp gỡ đặt mối quan hệ với khách hàng trước Nguyên nhân ban lãnh đạo Ngân hàng chưa thấy tầm quan trọng tính chủ động ngân hàng công tác huy động vốn tiền gửi thấy tầm quan trọng chưa xây dựng biện pháp kế hoạch cụ thể để khai thác phát huy khả nhân viên ngân hàng Chưa hợp lý cấu tiền gửi, nguồn vốn huy động trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp Trong cấu nguồn vốn huy động Phòng giao dịch, tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp, điều làm giảm tính ổn định nguồn vốn tiền gửi gia tăng rủi ro khoản ngắn hạn ngân hàng Nguồn vốn tiền gửi trung dài hạn ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân Nguyên nhân khách quan tâm lý khách hàng không muốn gửi tiền kỳ hạn dài sợ biến động lãi suất lẫn tính khoản ngân hàng điều kiện tình hình kinh tế giới có nhiều biến động Về phía ngân hàng, ngân hàng chưa có quan tâm giải pháp hợp lý nhằm gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Cơ chế đánh giá hiệu làm việc nhân viên chung chung, thiếu cụ thể nên việc xét chọn khen thưởng chưa sâu sát, chưa khích lệ động viên thỏa đáng cho cán nhân viên Ngân hàng chưa có hệ thống đánh giá hiệu làm việc nhân viên, đặc biệt phận dịch vụ khách hàng, giữ vai trò trực tiếp công tác huy động vốn ngân hàng Hiện ngân hàng thiết lập bảng đánh giá cơng việc cách chung chung, chưa có mơ hình đánh giá cơng việc thơng qua sản phẩm hiệu thực tế Vì chưa thể có chế khen thưởng hợp lý để khích lệ tinh thần nhân viên làm việc tốt, tâm huyết với nghề nghiệp nhắc nhở nhân viên chưa thật tận tâm với cơng việc Nhìn chung, tát vấn đề tồn nhiều nguyên nhân gây ra, bao gồm nguyên nhân 38 khách quan chủ quan, phần lớn nguyên nhân mang tính chủ quan, chủ yếu từ phía cơng tác điều hành ban lãnh đạo Ngân hàng Để có thống phịng ban, thiết cần có tác động cấp quản lý Ban giám đốc chưa xây dựng chiến lược huy động vốn cụ thể mang tính hiệu Các chiến lược huy động vốn mang tính chung chung, chưa phát huy tinh chủ động ngân hàng 39 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ THÀNH – PHÒNG GIAO DỊCH ÂU CƠ 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Âu Cơ 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Thành Thay đổi định hướng kinh doanh, từ chủ yếu phụ thuộc khách hàng doanh nghiệp (KHDN) lớn quy mô lợi nhuận, ACB Chi nhánh Hà Thành phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng bán lẻ, khách hàng vừa nhỏ, khách hàng FDI Tỷ trọng KHDN lớn chiếm xuống 50%, tích cực phát triển mạnh mẽ sản phẩm phi tín dụng, tốn Nhiệm vụ chủ yếu Chi nhánh Hà Thành: Nghiêm túc đầu thực thi sách, tiền tệ theo định hướng đạo Hội sở Chi nhánh Hà Thành tập trung triển khai kế hoạch kinh doanh: - Tăng trưởng bứt phá khách hàng vừa nhỏ, khách hàng bán lẻ, KHDN FDI, phát triển khách hàng vừa nhỏ nhiệm vụ trọng tâm, tiếp tục cấu đối tượng khách hàng, dư nợ, giảm bớt phụ thuộc vào đối tượng KHDN lớn, đảm bảo tăng trưởng an toàn bền vững hệ thống - Tập trung cho vay ngắn hạn, đầu tư vốn SXKD, ngành nghề Chính phủ ưu tiên - Phát triển ngân hàng toán, nâng tỷ trọng thu phí dịch vụ tổng lợi nhuận lên 20%; triển khai công cụ, sản phẩm phục vụ giải pháp không dùng tiền mặt - Giải dứt điểm khoản nợ bán cho VAMC - Kiểm sốt chặt chẽ tín dụng mới, nợ xấu tối đa 0,5%/tổng dư nợ - Bám sát tiến độ Đề án nâng cao lực tài cho NHTM, thực đồng giải pháp 40 - Quản trị rủi ro, tăng cường kiểm tra chi nhánh, phòng giao dịch để nâng cao kỷ cương, kỷ luật công tác quản trị điều hành - Cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện cho khách hàng, tăng suất lao động - Triển khai an toàn hiệu hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) mới, ngân hàng có hệ thống CNTT hàng đầu khu vực Châu Á Đây nhiệm vụ lớn, quan trọng hệ thống nhằm khai thác tối đa tính cơng nghệ, đẩy mạnh bán chéo - Công tác truyền thông cần bám sát chủ trương, chủ động phối hợp báo chí tuyên truyền sách Ngành Ngân hàng tới người dân 3.1.2 Định hướng phát triển nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Âu Cơ Thực định hướng đạo ACB Chi nhánh Hà Thành, ACB Âu Cơ xác định phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng bán lẻ, khách hàng vừa nhỏ, đặc biệt quan tâm đến hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN phòng giao dịch Giữ vững vị NHTMCP lớn Việt Nam, giữ vai trò quan trọng cung ứng vốn cho kinh tế, nỗ lực cao để đáp ứng nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, phục vụ nhiệm vụ tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ Mục tiêu kinh doanh năm, cụ thể năm 2017 ngân hàng TMCP Á Châu giao tỷ lệ tăng trưởng cho phòng giao dịch từ 15 – 20% dẫn đến phịng giao dịch có qui mơ lớn số tuyệt đối tăng trưởng lớn Đây áp lực cho ACB Âu Cơ xây dựng kế hoạch triển khai kế hoạch Từ kết đạt huy động vốn qua năm sở kế hoạch giao, ACB Âu Cơ xác định định hướng chủ yếu trì khách hàng cũ liệt mở rộng mạng lưới khách hàng mới, đặc biệt phân khúc khách hàng bán lẻ, nhằm giúp phịng giao dịch cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Nhiệm vụ giải pháp cụ thể thực kế hoạch huy động vốn nói chung huy động vốn tiền gửi KHCN nói riêng phịng giao dịch: 41 Tăng trưởng nguồn vốn ổn định Thực tốt sách khách hàng, trì ổn định khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ khách hàng giao dịch Phịng giao dịch Tăng cường tìm kiếm, khai thác khách hàng có nguồn vốn lớn, ổn định, đặc biệt đơn vị có nguồn tiền gửi giá rẻ, nhằm giảm bớt áp lực lãi suất đầu vào Thu hút khách hàng đối tượng: (i) Nhóm khách hàng dân cư đô thị thành phố (công chức, cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định quan, doanh nghiệp nhà nước, công ty lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi); (ii) Nhóm khách hàng trẻ có độ tuổi từ 18-45 (cơng chức, viên chức, cán trẻ có thu nhập, sinh viên); (iv) Nhóm khách hàng thu nhập cao (lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý) Đẩy mạnh huy động vốn khách hàng thuộc khối bán lẻ Bám sát đạo, định hướng Trụ sở chính, tình hình biến động lãi suất thị trường thực tế hoạt động Phịng giao dịch để nhận sách lãi suất phù hợp Bên cạnh phát triển huy động vốn, kết hợp mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Chú trọng giới thiệu tư vấn đến khách hàng sản phẩm huy động vốn Thu hút khách hàng trì mối quan hệ với khách hàng cũ Bên cạnh đó, tập trung sản phẩm dịch vụ thông qua bán chéo sản phẩm, cung cấp sản phẩm tài trọn gói cho khách hàng như: tiền gửi, tiền vay, toán, bảo lãnh, thẻ, kiểu hối, ngoại tệ, bảo hiểm Chú trọng giới thiệu, tư vấn đến khách hàng dịch vụ ngân hàng đại, dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho cá nhân để tăng thu dịch vụ, đồng thời giúp cho khách hàng đơn giản, thuận tiện sử dụng sản phẩm, dịch vụ Phòng giao dịch Tiếp tục phát huy mạnh Phòng giao dịch việc phát hành thẻ thông thường thẻ liên kết trường Đại học để thu học phí qua thẻ nhằm tăng số lượng thẻ phát hành, tăng thu phí dịch vụ tăng tiền gửi từ khách hàng cá nhân 42 Đẩy mạnh phát triển dịch vụ tài trợ thương mại, tìm kiếm khách hàng có nguồn ngoại tệ giao dịch để tăng doanh số mua, bán ngoại tệ Mở rộng địa bàn khai thác nguồn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu ngoại tệ khách hàng quan hệ tiếp cận, thu hút khách hàng Tiếp tục cải tạo, nâng cấp sở hạ tầng, chấn chỉnh, củng cố mạng lưới giao dịch Công tác tổ chức cán nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Sắp xếp luân chuyển cán theo yêu cầu ACB Chi nhánh Hà Thành Tổ chức tự đào tạo, gửi cán tham gia lớp đào tạo để nâng cao trình độ cán bộ, nắm bắt sản phẩm, dịch vụ, kỹ bán hàng Đặc biệt đội ngũ cán trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thực tốt công tác quy hoạch, đổi công tác đánh giá cán bộ, quan tâm đào tạo cán trẻ có trình độ, lực, phẩm chất đạo đức tốt Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý rủi ro, đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh Phịng giao dịch Tăng cường công tác kiểm tra nội nhiều hình thức: tự kiểm tra, kiểm tra chéo phận, nâng cao vai trò trách nhiệm hậu kiểm Chấn chỉnh khắc phục kịp thời sau kiểm tra Rà soát, chỉnh sửa nghiêm túc sai sót, tồn tự phát sai sót tồn phát qua tra, kiểm tra Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động phịng giao dịch, đặc biệt lưu ý đến vấn đề rủi ro đạo đức cán 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Âu Cơ 3.2.1 Triển khai đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Khi lãi suất huy động NHTM ngang vấn đề cạnh tranh chủ yếu ngân hàng hình thức huy động vốn Nhu cầu người gửi tiền đa dạng mục đích, kỳ hạn, phương thức gửi tiền, cách thức lấy lãi, lấy 43 gốc, Nắm bắt thỏa mãn nhu cầu khách hàng biện pháp hữu hiệu giúp phòng giao dịch thực tốt hoạt động huy động vốn Hiện NHTMCP Á Châu Việt Nam có nhiều sản phẩm, hình thức huy động vốn Tuy nhiên việc triển khai lại phụ thuộc vào đặc thù phòng giao dịch, địa bàn Phòng giao dịch cần nắm rõ đối tượng khách hàng để triển khai cách đầy đủ, đa dạng sản phẩm tới khách hàng, thu hút tối đa nguồn vốn tiềm dân cư Phòng giao dịch kết hợp hình thức tiết kiệm khách hàng với sản phẩm bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa hưởng lãi suất vừa đảm bảo quyền lợi bảo hiểm Bảo hiểm ACB cung cấp xảy rủi ro Phịng giao dịch kết hợp linh hoạt sản phẩm dịch vụ khác với ưu đãi lãi suất huy động để thu hút khách hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Mức độ cạnh tranh ngân hàng Việt Nam ngày phát triển đối thủ ACB Âu Cơ ngày nhiều đa dạng Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời Họ mong muốn chất lượng dịch vụ cao Chất lượng dịch vụ tổng hợp yếu tố: - Nhân viên chuyên nghiệp - Công nghệ đại - Quy trình nhanh gọn - Khung cảnh giao dịch ấn tượng - Sản phẩm trọn gói Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Âu Cơ cần không ngừng cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao hơn, dịch vụ đa dạng hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng kể khách hàng khó tính Nâng cao lực, chất lượng giao dịch, thái độ tác phong phục vụ khách hàng chu đáo, tận tình, tích cực học tập nâng cao kiến thức nghiệp vụ để tư vấn sản phẩm tiền gửi cá nhân tốt tới khách hàng Các Trưởng phòng vào kế 44 hoạch Ban giám đốc giao để phân bổ chi tiết tới cán phòng theo tháng, đồng thời kiểm chi tiêu cán theo tuần/tháng Trên sở sản phẩm Chi nhánh hướng dẫn thực hiện, PGD tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng phòng giao dịch Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cần có sách khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ tốn dịch vụ khác Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn PGD Nâng cao hiệu hoạt động, hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống, phát triển hiệu dịch vụ ngân hàng đại 3.2.3 Nâng cao sở vật chất hình ảnh ngân hàng Khi khách hàng đến giao dịch ngân hàng sở vật chất hình ảnh ngân hàng có tác động lớn đến tâm lý khách hàng Khách hàng có gia tăng độ tin tưởng phục vụ mơi trường đại, an tồn, thuận tiện với thương hiệu ngân hàng nhận diện lớn mạnh uy tín Do vậy, phịng giao dịch cần thường xuyên kiểm tra sở vật chất hình ảnh ngân hàng mạng lưới giao dịch phòng giao dịch Đảm bảo tồn mạng lưới phịng giao dịch có sở vật chất đáp ứng yêu cầu, biển hiệu, logo, hình ảnh ngân hàng đầy đủ, dễ nhìn, dễ nhận diện Phịng giao dịch cần trang bị đầy đủ thiết bị báo động, báo cháy, camera, thiết bị phòng chống cháy nổ, thiết bị an toàn kho quỹ điểm giao dịch 3.2.4 Nâng cao trình độ chun mơn phong cách phục vụ đội ngũ nhân viên ngân hàng - Nhân viên ngân hàng, đặc biệt giao dịch viên, người đại diện cho ngân hàng trực tiếp tương tác với khách hàng Khách hàng thông qua việc tiếp xúc với nhân để đánh giá thương hiệu Đội ngũ nhân viên ngân hàng hình ảnh gần ngân hàng tiếp xúc với khách hàng Do vậy, ngân hàng cần quan tâm tới nâng cao trình độ chun mơn phong cách phục vụ đội ngũ nhân viên ngân hàng, thường xuyên tổ chức khóa học, 45 lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nhân viên ngân hàng nắm vững nghiệp vụ đồng thời hồn thiện phong cách phục vụ khách hàng Đồng thời, cần thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín phịng giao dịch nói riêng hệ thống NHTMCP Á Châu nói chung Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán nhân viên sách khách hàng phù hợp để thu hút thêm nhiều khách hàng Bên cạnh đó, phịng giao dịch phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên vi phạm nội quy lao động, hay bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp, có hành vi gian lận ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt cơng tác, chấp hành nội quy, có đóng góp đặc biệt… ngân hàng nên có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách cơng tồn nhân viên, khơng thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên phịng giao dịch hồn thành tiêu kế hoạch kinh doanh 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt, quản lý rủi ro, phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động phòng giao dịch, đặc biệt lưu ý đến vấn đề rủi ro đạo đức cán Trong hoạt động huy động vốn, không tránh khỏi rủi ro tác nghiệp gây ảnh hưởng tới khách hàng ngân hàng Những rủi ro gây ảnh hưởng tài tới ngân hàng có khả ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Đặc biệt tối kỵ vấn đề rủi ro đạo đức cán Đây rủi ro ảnh hưởng nặng nề tới uy tín thương hiệu khơng phịng giao dịch mà hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu Do phịng giao dịch cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, quản lý rủi ro, phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động phịng giao dịch, đặc biệt lưu ý đến vấn đề rủi ro đạo đức cán 46 3.3 Kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Âu Cơ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý, tạo lập mơi trường tâm lý xã hội ổn định, phát triển thị trường chứng khốn Hồn chỉnh hệ thống pháp luật đồng đảm bảo quyền lợi đáng Ngân hàng, môi trưởng pháp lý ổn định để tạo điều kiện Ngân hàng cho vay, vừa đáp ứng nhu cầu cung cấp vốn cho đầu tư phát triển vừa đảm bảo an toàn vốn Ngân hàng Tạo lập môi trường pháp lý ổn định thu hút khách hàng tin tưởng quay trở lại với Ngân hàng Chính phủ cần tạo lịng tin người dân để họ tin tưởng vào biện pháp Chính phủ đưa kinh tế lên, đẩy lùi lạm phát, đẩy lùi tình trạng giá đồng tiền 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN ln đóng vai trị đứng đầu việc điều tiết hoạt động tài nước nói chung NHTM nói riêng Do vậy, hoạt động NHNN cần cân nhắc cho tạo điều kiện tốt cho hoạt động NHTM đồng thời đẩy mạnh phát triển kinh tế - NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ đồng sử dụng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ để điều hịa lượng tiền lưu thơng Thực điều chỉnh lãi suất phù hợp để tạo điều kiện nâng cao khả huy động vốn NHTM - NHNN cần kiềm chế lạm phát, ổn định đồng nội tệ, kiểm soát tỷ giá hối đoái giá vàng nhằm tạo ổn định cho NHTM thực hoạt động kinh doanh Ngoài ra, NHTW cần có ưu đãi, hỗ trợ tài cho NHTM gặp khó khăn huy động vốn - NHNN nên tạo điều kiện để NHTM hợp tác cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, NHTM quốc doanh NHTM cổ phần 47 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Cần tạo điều kiện để PGD chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô, đặc điểm PGD, hỗ trợ vốn đầu tư cho dự án lớn…nhằm phát huy vai trò PGD Trang bị thêm nhiều trang thiết bị đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến cho PGD nhằm tăng khả cạnh tranh thị trường Tổ chức kịp thời giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh PGD như: phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết… Xây dựng sách lãi suất hợp lý, theo chế cạnh tranh linh hoạt sở Trung ương quy định lãi suất điều hòa vốn cho PGD quyền quy định lãi suất địa bàn Có chiến lược dài hạn hỗ trợ kinh phí đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên cán PGD, phịng giao dịch cụm đơng dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với Ngân hàng khu vực giới Bởi thực tế chứng minh hiệu sức cạnh tranh Ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên Ngân hàng nên đơi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Từ tạo sở đề bạt vào cương vị nặng nề tương lai Thường xuyên cử ban kiểm tra, kiểm toán nội Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam xuống kiểm tra, giúp PGD phát sai sót nghiệp vụ để sửa chữa uốn nắn kịp thời nhằm đưa hoạt động vào nề nếp, tránh làm ảnh hưởng đến doanh thu chung uy tín Ngân hàng Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin rủi ro, thơng tin tín dụng nhằm ngày nâng cao chất lượng tín dụng, giúp PGD phịng ngừa rủi ro tốt 48 KẾT LUẬN Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ KHCN khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên, khả huy động vốn ngân hàng nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do đó, NHTM cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi từ KHCN cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan ban ngành Sự cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực tài ngân hàng vừa thách thức ngân hàng động lực giúp ngân hàng ngày phải hoàn thiện, phát triển hoạt động kinh doanh ngày hiệu Bên cạnh đó, áp lực việc mở rộng quy mô hoạt động, quy mô vốn xu hướng cấu lại ngành ngân hàng đặt yêu cầu cấp bách NHTM chạy đua tìm kiếm lợi nhuận, phân chia thị phần khẳng định tên tuổi Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam mà cụ thể Phòng giao dịch Âu Cơ nhiều ngân hàng thương mại khác nỗ lực chạy đua Vấn đề đặt cho Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Âu Cơ cần phải có giải pháp phù hợp mang tính hiệu để thành cơng cơng tác huy động vốn tiền gửi nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Để giải vấn đề trên, luận văn từ việc tìm hiểu sở lý luận công tác huy động đến việc phân tích tình hình huy động tiền gửi KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa – Phòng giao dịch Âu Cơ đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa – Phòng giao dịch Âu Cơ nâng cao hiệu công tác huy động nguồn vốn tiền gửi KHCN, phát huy vị vững Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam, góp phần thúc đẩy phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2017 đến năm 2019 Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Âu Cơ Các văn luật ngân hàng Nguyễn Thị Kim Ngân (2017), huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế Phạm Thị Na (2016), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội – PGD Thanh Nhàn Trang web: https://www.acb.com.vn/ ... Các quy định huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Âu Cơ 28 2.2.3 Kết huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần. .. động huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch. .. KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ THÀNH – PHÒNG GIAO DỊCH ÂU CƠ 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ