Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy

Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy

1 LỜI CẢM ƠN Để thực thành công khóa luận tốt nghi ệp này, ngồi s ự c ố g ắng c thân, em nhận nhiều trợ giúp lớn lao vô ý nghĩa Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới th ầy cô c tr ường Đ ại h ọc Th ương Mại, đặc biệt thầy khoa Tài - Ngân hàng, tạo ều ki ện cho em thực tập để có hội hồn thành khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn cô giáo – PGS.TS Nguyễn Th ị Phương Liên - Giảng viên cao cấp môn Ngân hàng Thị trường tài – Khoa Tài ngân hàng - Trường Đại Học Thương Mại trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu Do kiến thức kinh nghiệm thân cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi sai sót nội dung trình bày Em r ất mong nhận đánh giá ý kiến phản hồi thầy cô để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ 4 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu 10 11 12 13 14 15 CBTD KHCN NHNN NHTM NHTMCP Cán Bộ Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Ngân Hàng Nhà Nước Ngân Hàng Thương Mại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần NQH PGD QTTD RRTD SXKD TCTD TMCP TSĐB VNĐ Nợ hạn Phòng giao dịch Quy trình tín dụng Rủi ro tín dụng Sản Xuất Kinh Doanh Tổ chức tín dụng Thương Mại Cổ Phần Tài Sản Đảm Bảo Việt Nam đồng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng tiến hành đồng bộ, xuyên suốt, sản ph ẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng ngày đa dạng hóa Trong đó, ho ạt đ ộng tín dụng ln đứng vị trí tảng, nhân tố ảnh hưởng lớn đến phát tri ển b ền vững toàn ngành ngân hàng Trong thời gian gần đây, số lượng ngân hàng tham gia vào ngành ngày nhiều, không ngân hàng nước mà ngân hàng n ước bắt đầu gia tăng, sức ép cạnh tranh ngày trở nên gay g Chính thế, hoạt động tồn ngành ngân hàng nói chung, vi ệc đáp ứng nhu cầu vốn vay cho khách hàng có nhu cầu nói riêng ph ải đ ối mặt với khơng khó khăn Đặc biệt hoạt động tín dụng, Ngân hàng Nhà nước ban hành sách m ới hạ lãi suất c b ản, ưu đãi lãi suất cho vay số ngành nghề định để kích cầu tín dụng hầu hết khoản vay lớn khơng xử lý triệt để, khách hàng khó để tiếp cận với nguồn vốn vay Do đó, hi ện nay, nhiều ngân hàng định hướng theo ngân hàng bán l ẻ, tr ọng vào ho ạt động tín dụng cá nhân Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) xác định khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu đ ịnh hướng phát triển hoạt động kinh doanh Kiên định v ới định h ướng hoạt động, ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, s ửa chữa nhà; cho vay tiêu dùng; cho vay du học Tại ACB, thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đóng góp phần lớn tổng dư nợ tín dụng, ln chi ếm tỷ tr ọng l ớn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, hoạt động then ch ốt, chi ếm ưu hoạt động tín dụng ngân hàng Lợi nhuận từ khối KHCN năm qua đóng góp 30 - 40% vào tổng l ợi nhu ận ngân hàng Rõ ràng việc ngân hàng tìm hướng để tăng lợi nhuận thời ểm hoàn toàn hợp lý, tiềm ẩn khó khăn phát tri ển m ảng khách khàng cá nhân Có thể loại hình sản phẩm tín dụng cá nhân hay cơng tác tra, giám sát chưa thực hiệu qu ả Đây nh ững v ướng mắc việc thực chủ trương đẩy mạnh, phát triển nâng cao ch ất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới ban lãnh đạo ngân hàng ACB Vì vậy, địi hỏi ngân hàng cần phải có m ột s ự quan tâm mức đến nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN đ ể phát huy trì đóng góp tích cực, l ợi hi ện có, đ ồng th ời h ạn chế rủi ro, tổn thất xảy q trình hoạt động Trước thực tế đó, em chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy” cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu: Trên sở vấn đề lý luận tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân, đánh giá chất lượng tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu, xác định ưu nhược ểm, tìm hạn chế để đưa đề xuất giải pháp nâng cao ch ất l ượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Á Châu, Phòng giao d ịch Xuân Thủy - Nhiệm vụ nghiên cứu: + Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân + Trên sở số liệu cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân để đánh giá chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Hà Thành, Phòng giao dịch Xuân Thủy + Từ kết nghiên cứu, đề xuất khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Hà Thành, Phòng giao dịch Xuân Thủy Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tình hình chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN đánh giá chất chất lượng tín dụng cho vay KHCN tại PGD Xuân Thủy + Về thời gian: Khoảng thời gian s ố liệu thực ti ễn trích d ẫn từ năm 2017 đến năm 2019 + Về không gian: Tập trung chủ yếu Chi nhánh Hà Thành, Phòng giao dịch Xuân Thủy Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu thực đề tài, dựa n ền tảng c chủ nghĩa vật biện chứng, phương pháp thu thập xử lý li ệu, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tổng hợp sử dụng nhằm đánh giá tình hình, phân tích mối quan hệ tìm gi ải pháp cho v ấn đ ề nghiên cứu: - Phương pháp luận: Chủ nghĩa vật biện chứng - Phương pháp nghiên cứu: + Phương pháp thu thập xử lý liệu thứ cấp: Dữ liệu thứ cấp thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại phịng ban ngân hàng Tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 ngân hàng Ngoài ra, nguồn liệu từ bên cụ thể viết đăng tạp chí, báo cáo, sách, luận án, đề tài nghiên cứu, báo cáo h ằng năm c Ngân hàng, Website có liên quan, + Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: Phương pháp so sánh sử dụng khóa luận dùng để phân tích chất lượng tín dụng cho vay KHCN PGD Xuân Thủy giai đoạn 2017 – 2019 Các tiêu so sánh như: tiêu dư nợ tín dụng, ch ỉ tiêu n ợ x ấu, dư nợ cho vay cá nhân, lợi nhuận, số lượng khách hàng, phương pháp so sánh bao gồm: + So sánh nhiệm vụ với kế hoạch + So sánh tiêu dư nợ, số lượng khách hàng, c cấu d n ợ, doanh thu, nợ xấu, qua giai đoạn khác nhau, cụ th ể s ố li ệu giai đo ạn 2017 – 2019 + So sánh đối tượng dư nợ tín dụng cho vay cá nhân v ới tổng dư nợ, số lượng khách hàng cá nhân so với s ố l ượng khách hàng có nhu cầu vay PGD, so sánh cấu sản phẩm cho vay cá nhân, tỷ lệ n ợ x ấu cá nhân so với tổng dư nợ, Trên sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Xuân Thủy + Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý đ ể đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Trong đề tài này, tập trung nghiên cứu số đánh giá chất lượng tín dụng cho vay KHCN, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng PGD Xuân Thủy, thực trạng hoạt động cho vay KHCN phân tích giải pháp đ ể nâng cao chất l ượng tín dụng cho vay KHCN Việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân PGD Xuân Th ủy sau: + Phân tích tiêu quy mô cho vay cá nhân: dư n ợ tín d ụng cá nhân, số lượng khách hàng, cấu nợ, thu nhập từ hoạt động cho vay, + Phân tích tiêu kiểm sốt rủi ro: tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ n ợ xấu, Từ kết nghiên cứu có được, dựa mối quan h ệ ch ỉ tiêu v ề quy mô, chất lượng, rủi ro, tiến hành tổng hợp để có nhìn đầy đủ nhất, 10 hồn thiện hoạt động tín dụng cho vay KHCN PGD Xuân Thủy + Xử lý: Số liệu tổng hợp, tiến hành phân tích thơng qua phần mềm Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm ba chương: - Chương 1: Lý luận chung cho vay khách hàng cá nhân chất lượng tín - dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân - Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy 88 Hạn chế tình trạng lách phương án vay vốn khoản vay đảm bảo kiểm soát tốt việc sử dụng vốn vay khách hàng Bên cạnh đó, cần gi ới h ạn mức cho vay số sản phẩm tín dụng tiêu dùng, cho vay h ợp tác góp vốn vào doanh nghiệp 3.2.3 Tăng cường nâng cao lực toàn diện nguồn nhân lực, cán cơng nhân viên Chất lượng tín dụng phản ánh nhiều qua trình độ lực chun mơn đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng Do bi ện pháp tăng cường quản lý đào tạo thường xuyên để nâng cao chất lượng cán tín dụng biện pháp lâu dài quan trọng Phòng Định kỳ thống kê cập nhật lỗi vi phạm quy trình cho vay đ ể nhân viên tiếp cận, giảm thiểu rủi ro q trình đánh giá phân tích hồ sơ tín dụng Khuyến khích cán tự đào tạo nâng cao nghi ệp vụ, giáo dục đ ạo đức nghề nghiệp, tránh tình trạng nhân viên phân tích tín d ụng móc n ối h s v ới khách hàng cá nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng, ảnh hưởng x ấu đ ến hình ảnh ngân hàng Nội dung đào tạo phải gắn với thực ti ễn, cập nh ật thơng tin để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo tránh nh ững sai sót, nâng cao lực kinh nghiệm vi ệc đánh giá, phân tích khách hàng, đề xuất cho vay phù hợp với nhu cầu, đảm bảo kh ả chi tr ả n ợ vay khách hàng kiểm soát tốt khoản sau vay như: đôn đ ốc khách hàng trả nợ, thực biện pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, trau d ồi kiến thức, tác phong nghề nghiệp, kỷ luật lao động Cấp quản lý thường xuyên sâu sát nhân viên để nắm bắt đ ời sống sinh hoạt, tình hình cơng việc tâm tư nguyện v ọng Qua đánh giá t cách đồng thời tạo môi trường làm việc thân thiện, mối quan hệ gi ữa đồng nghiệp, quản lý tốt mặt người Bên cạnh đó, cần trọng chế độ lương thưởng, phúc lợi tạo điều kiện cho nhân viên đảm bảo s ống, tránh phát sinh tiêu cực gắn bó lâu dài với tổ chức 89 Điều chuyển thay nhân đơn vị theo đ ịa bàn thời gian định nhằm gia tăng ki ểm soát chéo, tránh tình tr ạng lạm quyền hay kết cấu cá nhân đơn vị Định kỳ hàng năm giám sát hoạt động, theo dõi cách làm vi ệc c nhân viên thông qua việc buộc nhân viên nghỉ phép Đi ều gi ảm thi ểu rủi ro nghiệp vụ phát sinh thời gian dài, tiết kiệm chi phí xử lý trường hợp phát sinh 3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Chất lượng phục vụ tạo lợi riêng biệt cho ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín d ụng địi h ỏi ngân hàng ln nỗ lực việc phục vụ khách hàng tốt nhằm giữ v ững vị thế, gia tăng lợi nhuận định hình thương hiệu ngân hàng suy nghĩ khách hàng Ngân hàng cần có sách quan tâm, nắm bắt tâm lý khách hàng n ằm đáp ứng nhu cầu vượt trội Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp, nắm bắt nhu cầu tâm lý khách hàng, tư vấn gói gi ải pháp tài cách chuyên sâu Với bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, vi ệc giữ chân khách hàng thơng qua việc chăm sóc tốt vi ệc qu ản lý thơng tin khách hàng cần đảm bảo Tránh việc cạnh tranh nội gi ữa đ ơn v ị công tác tiếp thị gây hình ảnh ngân hàng thiếu chuyên nghiệp Tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng đ ể gia tăng bán chéo s ản ph ẩm nhằm thúc đẩy khách hàng sử dụng tiện ích bó sản phẩm Đồng th ời từ nắm bắt tình hình tài để kịp thời hỗ tr ợ khắc phục tr ường h ợp diễn biến tình hình kinh tế khó khăn Xây dựng lịng tin khách hàng thơng qua chương trình c ảm ơn, tri ân khách hàng tạo mối liên kết bền vững nhằm giữ chân khách hàng tốt Đẩy mạnh liên kết đối tác bên nh ằm cung c ấp d ịch vụ sản phẩm phụ trợ bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe, sắc đẹp, quần áo 90 đem đến lợi ích gộp cho khách hàng hay phát tri ển liên k ết v ới đ ối tác cơng ty uy tín nước thơng qua chương trình cho vay xây dựng, s ửa chữa nhà, mua xe ô tô, du học, bảo hiểm gia tăng lựa chọn cho khách hàng Xác định phân khúc khách hàng mục tiêu thông qua tiêu chí nh th ời gian quan hệ tín dụng, uy tín tốn, lực tài đẩy m ạnh vi ệc bán hàng cung cấp sản phẩm, dịch vụ thích hợp Đ ồng th ời có sách chăm sóc khách hàng hữu thơng qua ch ương trình t ặng quà, khuyến ưu đãi lãi suất phí Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thông tin Ưu tiên tập trung đ ầu tư phát triển công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ th ống công ngh ệ thông tin đồng bộ, đại, an toàn, hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ Nâng cao lực cạnh tranh, chất lượng, suất hi ệu ho ạt động Với công nghệ đại giúp ACB đẩy mạnh phát tri ển d ịch v ụ th ẻ dịch dịch vụ ngân hàng điện tử Internet Banking, Home Banking, Phone Banking Mobile Banking từ mang đến cho khách hàng nhi ều ti ện tích 3.2.5 Thường xuyên nghiên cứu thị trường để có định hướng hoạt động hiệu Thông qua hoạt động nghiên cứu thị trường giúp cho ngân hàng n ắm thị trường hay cụ thể khách hàng cần gì, đối thủ cạnh tranh có chiến lược gì, phân tích ưu nhược điểm để đưa bi ện pháp, sách khách hàng để cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường Thành lập tổ nghiên cứu thị trường từ cán có kinh nghi ệm thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường, thơng tin khách hàng vay, sách thu hút khách hàng đối thủ cạnh tranh đ ể ti ến hành phân tích khách hàng Thơng qua phân tích thị trường đ ể xác định đâu lĩnh v ực cần mở rộng tín dụng, đâu thị trường tiềm năng, đâu lĩnh vực đầu tư có độ rủi ro cao cần phải hạn chế cấp tín dụng xây dựng bi ện pháp phòng ngừa có rủi ro xảy 91 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng thương mại Á Châu, Chi nhánh Hà Thành 3.3.1 Một số kiến nghị với Chi nhánh Hà Thành 3.3.1.1 Chỉ đạo thực đồng trình giám sát rủi ro t ại Kênh phân phối Định kỳ tổng hợp danh sách kênh phân phối, nhân viên tư v ấn tài cá nhân có có tỷ lệ nợ hạn cao để hạn chế quyền đề xuất th ẩm định hồ sơ tín dụng Hồ sơ nhân viên tư vấn tài cá nhân b ị khóa quyền đơn vị có tỉ lệ nợ hạn cao chuy ển qua Trung tâm tín dụng cá nhân xem xét đề xuất Đi ều tạo thu ận l ợi cho đ ơn vị nhân viên kinh doanh việc tập trung xử lý hồ sơ n ợ hạn, tạo s ự khách quan đánh giá hồ sơ Tổng hợp liệu tín dụng để theo dõi giám sát rủi ro theo tiêu chí có sẵn liệu ACB, từ thống kê dư n ợ tăng tr ưởng c t ừng khu vực nhằm xác định địa bàn với ngành ngh ề đ ặc tr ưng có d n ợ cấp tín dụng cao để hạn chế xảy tình trạng nợ xấu, gây tốn chi phí giải nợ xấu 3.3.1.2 Tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu Rà soát khoản nợ xấu đủ điều kiện c cấu theo Ngh ị quy ết s ố 42/2017/QH14 Ngân hàng nhà nước để cấu nợ, gia hạn nợ, mi ễn gi ảm lãi hạn Tạo điều kiện cho khách hàng ti ếp cận v ốn vay đ ể ổn đ ịnh ho ạt động kinh doanh, có nguồn vốn để trả nợ cho ngân hàng gi ảm n ợ xấu cho ngân hàng Đối với trường hợp nợ xấu khác nhau, cần tìm ngun nhân n ợ xấu để có hướng giải phù hợp với trường hợp khách hàng c ụ th ể Tuy nhiên, ngân hàng nên có kịch xử lý n ợ xấu chung đ ối v ới nh ững địa bàn, khu vực có nhiều khoản nợ xấu nhằm đẩy nhanh ti ến độ xử lý n ợ xấu, đảm bảo tính thống thực 92 Xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ khoản nợ xấu phù hợp với đặc điểm khách hàng Bên cạnh nên có phối hợp chặt chẽ đánh giá, rà soát khoản vay chi nhánh trung tâm x lý n ợ đ ể đ ẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, đảm bảo chủ trương sách ngân hàng Thực sách tái tài trợ khoản vay tổ ch ức tín d ụng khác cách thận trọng nhằm đảm bảo phát triển khách hàng t ốt Trong đề cao kiểm sốt tốt việc đánh giá thơng tin nhóm n ợ kho ản vay, uy tín tốn, lực tài tài sản đảm bảo khách hàng t ại t ổ ch ức tín dụng khác Định kỳ rà sốt tài sản đảm bảo, phản ánh giá tr ị th ị tr ường, đánh giá khả toán Yêu cầu khách hàng bổ sung tài s ản th ế ch ấp trường hợp biến động sụt giảm nhiều nhằm giảm thiểu rủi ro cho khoản vay, gia tăng sức ép việc trả nợ khách hàng Tăng cường công tác kiểm soát nội ngân hàng, ki ểm soát chặt chẽ trình kiểm tra trước, sau giải ngân 3.3.2 Một số kiến nghị với Ngân hàng thương mại Á Châu 3.3.2.1 Xây dựng định hướng sách tín dụng, hệ thống thơng tin tín dụng Thực sách tín dụng linh hoạt, hiệu qu ả, phù h ợp v ới t ừng đ ối tượng khách hàng nhu cầu tín dụng, thích ứng v ới môi tr ường kinh t ế sở cập nhật thơng tin, phân tích đánh giá thực trạng dự báo tri ển vọng ngành, sản phẩm đảm bảo góp phần gia tăng lực s ản xuất, phát huy tiềm thành phần kinh tế xã h ội, đ ảm b ảo hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất kinh doanh nh ỏ l ẻ, b ởi phân khúc cho vay an tồn, mơi trường kinh doanh ổn định thu nh ập từ hoạt động lớn Ngoài ra, nhu cầu xây d ựng, s ửa, ch ữa nhà đ ể mua xe ô tô lại người dân lớn, vậy, cần tăng cường qu ảng 93 bá sản phầm, xây dựng, sửa chữa nhà cho vay mua xe ô tô chấp xe mua nhằm gia tăng dư nợ tín dụng cho phân khúc 3.3.2.2 Cải tiến sản phẩm Tiềm thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam chuyên gia đánh giá lớn Với cạnh tranh ngày gay g t kh ối ngân hàng ngoại, thị phần tín dụng chia sẻ ngân hàng đòi h ỏi phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng phong phú phương thức, loại ti ền, kỳ hạn, sản phẩm kết hợp tín dụng, bảo hiểm, có tính chuyên bi ệt cao phù h ợp nhu cầu khách hàng cải tiến sản phẩm hi ện có ACB ngân hàng đ ầu tiên triển khai chương trình cho vay cá nhân tiêu dùng tín ch ấp nhiên hi ện dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp cá nhân đ ược kh ống ch ế m ức 2% tổng dư nợ Đối với sản phẩm cho vay mua nhà cần gia tăng th ời h ạn cho vay tối đa lên 12 – 15 năm mua nhà đất mục tiêu quan tr ọng c m ỗi ng ười Do cần có thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ vay kỳ nh ằm đảm bảo khả chi tiêu cho sống ngày Mặt khác, gia tăng th ời h ạn cho vay giúp ACB cạnh tranh so với sản phẩm đ ối th ủ c ạnh tranh khác Tập trung phát triển sản phẩm cho vay mang tính đặc thù đ ối v ới địa phương nhằm tăng trưởng dư nợ tín dụng, phù hợp với điều ki ện kinh tế vùng địa phương, thực theo chủ trương đường l ối phát tri ển kinh tế nhà nước đồng thời giúp ngân hàng phân bổ rủi ro ki ểm soát tỷ l ệ cho vay ngành, vùng kinh tế Thiết kế sản phẩm phù hợp để thay đổi hành vi khách hàng đẩy mạnh tăng doanh số tín dụng thơng qua cơng tác bán chép s ản phẩm tín dụng, sản phẩm thẻ, tiền gửi, toán, thấu chi, Vi ệc sử dụng b ộ s ản phẩm giúp khách hàng sử dụng đa dạng tiện ích dịch vụ, s ản ph ẩm c ngân hàng tiếp cận nhiều ưu đãi lãi suất, phí so v ới vi ệc s d ụng s ản phẩm dịch vụ đơn lẻ 94 Bên cạnh việc tăng trưởng doanh số tín dụng thơng qua đội ngũ bán hàng việc áp dụng chương trình khách hàng gi ới thi ệu khách hàng, đ ơn v ị môi giới kênh thông tin cần tr ọng Tuy nhiên cần hài hịa l ợi ích đơi bên đơn vị mơi giới khơng có động để đem lại kho ản vay có chất lượng cao họ trả không vào chất lượng khoản vay 3.3.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt công tác quản lý tín dụng Hồ sơ xét cấp tín dụng chuyên mơn hóa, giải theo nhi ều khâu riêng biệt, có chia tách phận phân tích tín dụng, đ ơn v ị kinh doanh, pháp lý có chứng từ hay tài sản đảm bảo, ều làm gi ảm thi ểu r ủi ro phát sinh q trình xét cấp tín dụng th ống vi ệc đánh giá, quản lý theo dõi hồ sơ Bên cạnh đó, gi ữa ph ận, phịng ban c ần xây dựng quy trình chặt chẽ, hỗ trợ lẫn để máy ngân hàng v ận hành tr ơn tru, đẩy nhanh tiến độ giải hồ sơ, tạo hình ảnh chuyên nghi ệp ngân hàng Phân quyền hạn mức thẩm định cho nhân viên kinh doanh kênh phân phối hạn mức phê duyệt theo thẩm quyền trưởng đơn vị (phân cấp chuyên viên kênh phân phối) nhằm tạo linh động gi ải quy ết h s ơ, đ ẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh s ản ph ẩm tín dụng nh ỏ lẻ, sản phẩm tín dụng chịu rủi ro Thiết l ập luân chuy ển tài li ệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải khoản tín dụng vượt cấp Phân chia hạn mức phê duyệt cấp bậc nhằm đảm b ảo công tác phê duyệt nhanh gọn, chia nhỏ rủi ro phê duyệt Đồng thời, hạn chế quyền phê duyệt số trường hợp đặc biệt ngoại lệ quy định s ản phẩm, ngoại lệ quy định sách Đảm bảo lực phê duyệt theo c ấp bậc thông qua đồng thuận cao cán phê ệt có kinh nghi ệm đẩy nhanh tiến độ thơng báo kết hồ sơ tín dụng cho khách hàng 95 Thành lập phận quản lý nghiệp vụ phân tích tín dụng cá nhân đ ể xây dựng quy trình thủ tục đồng thời hướng dẫn công văn nghi ệp v ụ cho nhân viên 3.3.2.4 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin nội Xây dựng diễn đàn giải đáp cơng văn nghi ệp v ụ, sách quy đ ịnh ngân hàng, tạo thuận tiện việc trao đổi tình hu ống rủi ro phát sinh hồ sơ tín dụng hướng dẫn đơn vị thực quy định, sách ngân hàng Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng th ời kết h ợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý ki ểm sốt rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng, giúp nhân viên ngân hàng xử lý tốt thông tin khách hàng hệ thống, tra liệu trung tâm tín dụng rút ngắn thời gian lập tờ trình, đẩy nhanh tiến độ trả lời kết phê duyệt cho khách hàng 96 KẾT LUÂN CHƯƠNG III Trên sở phân tích chất lượng tín dụng cá nhân ACB Xuân Th ủy, xác định kết đạt mặt hạn chế cần ph ải kh ắc phục Chương đề xuất giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao ch ất lượng tín dụng cá nhân ACB Xuân Thủy Các giải pháp đ ề xu ất đ ối v ới ACB Xuân Thủy là: Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân, tăng c ường cơng tác đánh giá rủi ro tín dụng, kiểm tra đánh giá giám sát trình vay vốn, tăng cường nâng cao lực toàn di ện nguồn nhân lực, cán b ộ công nhân viên, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thường xuyên nghiên cứu thị trường để có định hướng hoạt động hiệu Bên cạnh đó, đưa số kiến nghị Chi nhánh Hà Thành Hội sở Ngân hàng ACB nhằm nâng cao ch ất l ượng tín dụng cho vay khách hàng như: Chỉ đạo thực đồng trình giám sát r ủi ro Kênh phân phối, tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu, cải ti ến s ản phẩm, hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác quản lý tín dụng, hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin nội Trong thời kỳ hội nhập, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực kinh tế nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng, đ ể đảm bảo hoạt động tín dụng thực có hiệu cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng cần phải đặt lên hàng đầu, ACB Xuân Thủy cần tr ọng trình thẩm định đánh giá lực tài khách hàng, rà sốt ki ểm tra q trình sử dụng vốn vay để phát tri ển tốt h ơn chi ến l ược ngân hàng bán lẻ đối thủ cạnh tranh địa bàn hoạt động 97 KẾT LUÂN Trong năm năm trở lại đây, tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng nằm mức cao Việc tăng trưởng tín dụng nóng gây rủi ro tín d ụng ngày cao Hậu làm tình trạng nợ xấu ngày gia tăng, ảnh h ưởng nhiều đến hiệu hoạt động chung ngân hàng Tín dụng KHCN hoạt động ngày có vai trò ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu qu ả s dụng v ốn mang lại thu nhập cho NHTM mà cịn có ý nghĩa l ớn đ ối v ới s ự phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời s ống vật ch ất tính thần người dân Trong thời gian qua, chất lượng tín dụng KHCN NHTM Việt Nam nói chung ACB nói riêng có bước phát tri ển vượt bậc, hoạt động tồn số v ấn đề cần đ ược gi ải quyết, khắc phục hồn thiện Do nghiên cứu gi ải pháp nâng cao ch ất lượng tín dụng KHCN ACB – PGD Xuân Thủy cần thiết Qua trình nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN PGD Xuân Thủy, em rút số vấn đề sau: Để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thi ết k ế s ản ph ẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần ph ải th ực hi ện tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng nh qu ảng bá s ản phẩm tín dụng Đi đơi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực hi ện quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động tín dụng phát triển bền vững, việc nâng cao chất lượng tín dụng KHCN phải gắn liền với việc quản lý tốt hoạt động cho vay Trong trình làm luận văn, thân em cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô bạn Em xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - người trực tiếp hướng dẫn suốt trình thực luận văn 98 Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ACB (2012) sách tín dụng quy chế cho vay khách hàng Báo cáo tài ngân hàng TMCP Á Châu, Phòng giao dịch Xuân Th ủy giai đoạn 2017 - 2019 Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Á Châu, Phòng giao dịch Xuân Thủy giai đoạn 2017 - 2019 Cẩm nang tín dụng Ngân hàng thương mại (2009), nhà xu ất b ản ĐH Qu ốc Gia TP Hồ Chí Minh Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành, Nguyễn Xuân Phong, Luận văn Thạc sỹ, Đại h ọc Thương Mại 2017 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân nhân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Quảng Bình, Trần Thị Hồng Nhung, Luận văn thạc sỹ, Học vi ện hành quốc gia 2017 Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Quốc hội ban hàng luật tổ chức tín dụng PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), “Giáo trình Quản trị tác nghi ệp ngân hàng thương mại” NXB Thống kê, Hà Nội Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu 10 Website:http://www.acb.com.vn ... - dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân - Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Xuân Thủy. .. CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI 1.1 1.1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân. .. khách hàng cá nhân + Trên sở số liệu cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân để đánh giá chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Hà Thành, Phòng giao dịch Xuân Thủy