Chuyên đề mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP á châu – chi nhánh hà nội,

1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu NHTM Không NHTMCP Việt Nam lâu mặn mà với dịch vụ tín dụng cho vay cá nhân mà Ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ, UOB, SCB hay Cty tài đời PRUFC, SGVF nhảy vào giành giật khách hàng, điều làm cho mức độ cạnh tranh khu vực trở nên gay gắt liệt hết Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Á Châu ( ACB) xác định khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Kiên định với định hướng hoạt động này, thành đạt năm qua ACB thể vị trí ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam ACB ngân hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học, Chính thức có mặt hoạt động sớm Hà Nội, NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội (ACB Hà Nội) thời gian qua đạt kết hoạt động tốt đóng góp phần đáng kể vào thành công chung hệ thống ACB Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ACB Hà Nội triển khai thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay ACB Hà Nội Tuy vậy, so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn hệ thống ACB hay với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngành ngân hàng toàn địa bàn Hà Nội dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ACB Hà Nội thực khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị ACB Trước thực tế đó, việc tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ACB –Hà Nội cần thiết Chính vậy, tác giả chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề cho vay khách hàng cá nhân hoạt động NHTM - Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhận NHTMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội Đối tượng, phạm vi thời gian nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân – cá nhân hộ gia đình Các sản phẩm cho vay: sản phẩm cho vay cá nhân phục vụ tiêu dùng, sản xuất kinh doanh không bao gồm cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay đối tượng thuộc diện sách - Phạm vi nghiên cứu : hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội - Thời gian nghiên cứu : Trong giai đoạn từ năm 2005 đến năm 2007 Các phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài, phương pháp chủ yếu sử dụng bao gồm: phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp thống kê, phân tích, hệ thống ,so sánh, tổng hợp , Những đóng góp khoa học luận văn Thứ nhất, hệ thống hoá số vấn đề lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng, đánh giá q trình mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội Thứ ba, đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội Tên kết cấu luận văn Tên luận văn : “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội” Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm ba chương: - Chương 1: Những vấn đề cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2005 -2007 - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng loại hình quan trọng hệ thống ngân hàng NHTM tổ chức thu hút tiền gửi tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tổ chức kinh tế - xã hội hầu hết gửi tiền ngân hàng NHTM tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà Nước ( thành phố, tỉnh , ) Ngoài việc hoạt động với vai trò tổ chức nhận tiền gửi cho vay, NHTM có thức cung cấp dịch vụ tài khác cung cấp dịch vụ phương tiền toán ( séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tốn, ), dịch vụ tư vấn tài chính, Trên sở hoạt động NHTM, có nhiều khái niệm NHTM sử dụng Theo Đạo Luật Ngân Hàng Cộng Hoà Pháp: “NHTM sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác hình thức khác sử dụng nguồn lực cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam khẳng định: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Tuy vậy, tổng quát khái niệm“NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Huy động vốn : Huy động vốn coi hoạt động bản, có tính chất sống NHTM hoạt động tạo nguồn vốn chủ yếu NHTM Theo luật pháp cho phép, NHTM phép huy động vốn nhiều hình thức sau đây: Nhân tiền gửi : nhận tiền gửi hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM, bao gồm : - Nhân tiền gửi không kỳ hạn cá nhân tổ chức kinh tế - Nhận tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế xã hội - Nhận tiền gửi có kỳ hạn ( tiền gửi tiết kiệm ) cá nhân - Nhận tiền gửi tổ chức tín dụng khác Phát hành giấy tờ có giá: NHTM quyền phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng) để huy động vốn có kỳ hạn có mục đích sử dụng Các hình thức huy động vốn khác: vay vốn NHTM khác, vay vốn Ngân hàng Nhà Nước, 1.1.2.2 Sử dụng vốn: Sử dụng vốn NHTM chủ yếu bao gồm hoạt động cho vay đầu tư Hoạt động cho vay hoạt động , có ý nghĩa lớn nên kinh tế xã hội thơng qua hoạt động mà hệ thống NHTM cung cấp khối lượng vốn lớn cho kinh tế, nhờ có lượng vốn mà kinh tế phát triển nhanh hơn, bền vững hơn.Hoạt động cho vay ngân hàng gồm có: - Cho vay thương mại : cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình hay doanh nghiệp - Cho vay tiêu dùng: cho vay phục vụ mục đích sinh hoạt, tiêu dùng cá nhân hộ gia đình - Tài trợ cho dự án: tài trợ cho dự án đầu tư xây dựng nhà máy, mua sắm máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất tổ chức kinh tế Hoạt động đầu tư NHTM trình NHTM sử dụng nguồn vốn ( vốn tự có, vốn huy động ) để mua bán giấy tờ có giá ( tín phiếu, trái phiếu phủ, NHNN), chứng khốn góp vốn, liên doanh liên kết , mua cổ phần, 1.1.2.3 - Các hoạt động khác Mở tài khoản giao dịch cho khách hàng pháp nhân thể nhân nước - Cung ứng phương tiện toán cho khách hàng - Thực dịch vụ toán nước quốc tế - Thực dịch vụ thu hộ, cho hộ - Thực dịch vụ toán khác - Thực dịch vụ ngân quỹ (Thu chi tiền mặt, kiểm đếm, phân loại, vận chuyển tiền mặt, ) - Kinh doanh ngoại hối - Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm - Thực nghiệp vụ uỷ thác đại lý - Cung cấp dịch vụ bảo quản , cầm đồ, cho thuê tủ két sắt - Cung ứng dịch vụ tư vấn quản lý tài tiền tệ dịch vụ khác có liên quan 1.2 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHTM Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản , tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm, doanh nghiệp tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình, khách hàng cá nhân hộ gia đình phận ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình Như vậy, theo quan điểm tác giả cho vay khách hàng cá nhân NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình cho mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh - Vay tiêu dùng: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình : xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe giới, du học, chữa bệnh, cuới hỏi, - Vay sản xuất kinh doanh: khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư cá nhân , hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng, Đối với hai hình thức cho vay trên, thời gian cho vay ngắn hạn ( thời hạn cho vay 12 tháng), trung hạn ( thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng) dài hạn ( thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên); phương thức cho vay cho vay lần, cho vay trả góp, thấu chi , riêng đối nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh phương thức cho vay theo HMTD sử dụng phổ biến - Cho vay lần : Là phương thức cho vay mà lần vay vốn khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng khách hàng thoả thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều ký hạn thời gian cho vay - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chio vượt số tiền tự có tài khoản khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Cho vay theo hạn mức tín dụng ( HMTD): Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận mức dư nợ vay tối đa trì khoảng thời gian định Các biện pháp đảm bảo khoản vay yếu tố quan trọng việc xét duyệt cho vay ngân hàng với khách hàng , ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa hai hình thức: - Cho vay có tài sản đảm bảo: khoản vay đảm bảo tài sản thuộc sở hữu khách hàng vay vốn người thứ ba Tài sản đảm bảo cho khoản vay số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hoá, máy móc thiết bị, bất động sản, - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo ( tín chấp): Là cho vay không cần đảm bảo tài sản mà dựa uy tín khách hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín khả trả nợ tốt vay theo hình thức 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Đối tượng: Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế , KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn mơi trường kinh tế, văn hố – xã hội Chính vậy, khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn KHCN khác tuỳ thuộc vào tình hình kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập qn, thói quen tiêu dùng dân cư Thời hạn vay vốn Tuỳ thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay khách hàng cá nhân có thời hạn : ngắn hạn, trung hay dài hạn Đối với khoán vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình thời hạn vay thường ngắn hạn Đối với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình thời hạn cho vay thường trung hạn dài hạn tuỳ thuộc vào khả đáp ứng nguồn vốn ngân hàng, khả trả nợ khách hàng , đặc biệt khoản vay mua nhà thời hạn cho vay kéo dài tới 30 năm Quy mô số lượng khoản vay Thông thường quy mô khoản vay KHCN thường nhỏ khoản vay doanh nghiệp Tuy vậy, NHTM số lượng khoản vay KHCN thường lớn Ở NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ số lượng khoản vay khách hàng cá nhân lớn tổng quy mơ khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng Chi phí cho vay : Do khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng khoản vay thường lớn nên ngân hàng thường phải bỏ nhiều chi phí ( nhân lực cơng cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lý khoản vay chi phí tính đồng cho vay KHCN thường lớn khoản vay Doanh nghiệp Lãi suất cho vay Lãi suất khoản vay KHCN thường cao khoản vay khác NHTM Nguyên nhân chi phí cho vay KHCN lớn, khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao đề cập KHCN thường nhạy cảm với lãi suất cho vay Các KHCN thường quan tâm đến số tiền vay, thời hạn vay số tiền phải trả theo định kỳ không xem lãi suất vay vốn yếu tố quan trọng để định vay vốn Cả ba nguyên nhân dẫn đến lãi suất cho vay KHCN thường cao khoản vay khác NHTM Chẳng hạn, nước có hoạt động cho vay 10 KHCN phát triển Mỹ lãi suất cho vay KHCN cao gấp 3- lần lãi suất cho vay doanh nghiệp , Việt Nam lãi suất cho vay KHCN thông thường cao lãi suất cho vay doanh nghiệp từ 1,2 -1,5 lần Rủi ro tín dụng Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro ngân hàng Sở dĩ tình hình tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc sức khoẻ họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật khoa học cơng nghệ lạc hậu khả cạnh tranh thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản, Mặt khác, việc thẩm định định cho vay KHCN thường gặp khó khăn vấn đề thơng tin khơng đầy đủ, không rõ ràng , thông tin cá nhân thường bị giấu kín Do chất lượng thẩm định khách hàng không cao điều ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng Chính vậy, khoản vay KHCN thường quản lý chặt chẽ 1.3 Nội dung mở rộng cho vay KHCN 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay KHCN Mục đích việc mở rộng cho vay KHCN nhằm gia tăng thu nhập cho NHTM Do nói đến mở rộng cho vay KHCN, ta phải xem xét việc mở rộng khía cạnh: mở rộng cho vay KHCN nghĩa tăng quy mô cho vay KHCN phải gắn với việc nâng cao chất lượng cho vay Tăng quy mô cho vay KHCN hiểu tăng dư nợ cho vay KHCN Với mục tiêu gia tăng thu nhập cho ngân hàng , nên việc tăng dư nợ cho vay phải đảm bảo thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN gia tăng Chính vậy, NHTM ln cố gắng áp dụng biện pháp thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN thông qua việc nghiên cứu triển khai sản phẩm cho vay mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ vay vốn, tăng cường công tác Marketing cho hoạt động cho vay KHCN nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu vay vốn KHCN, thu hút thêm nhiều khách hàng giảm thiểu biện pháp giảm lãi suất cho vay KHCN để tăng dư nợ cho vay 66 Việc thành lập trung tâm tín dụng tập trung khắc phục tồn mơ hình phân tán, góp phần đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ có phân cơng hợp lý, có điều kiện đào tạo kèm cặp nhân viên cách thống đảm bảo tiết kiệm chi phí nhân (2) Nâng cao chất lượng công tác tuyền dụng nhân Hoạt động cho vay KHCN ACB-Hà Nội có tính chun mơn hố cao, bước quy trình cho vay thực chức danh chuyên trách nên việc tuyển dụng nhân có tiêu chuẩn phù hợp trình độ chun mơn, tính cách, tư cách đạo đức, kinh nghiệm làm việc cần thiết Chẳng hạn chức danh PFC, nhân phù hợp cho chức danh nhân viên phân tích tín dụng có kinh nghiệm kỹ bán hàng, người có kinh nghiệm bán hàng từ số ngành bảo hiểm, kinh doanh ôtô, kinh doanh bất động sản đối tượng phù hợp Công tác tuyển dụng cần phải chủ động , có kế hoạch hành động cụ thể gắn chặt với việc xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút nhân giỏi, có kinh nghiệm làm việc từ bên làm việc cho ACB-Hà Nội (3) Tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo - Đảm bảo 100% nhân viên tân tuyển đào tạo theo chương trình thống nhất, tránh đào tạo theo cách “truyền tay”, nội dung đào tạo nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc để đảm bảo sau đào tạo nhân viên tân tuyển nhanh chóng bắt nhịp với công việc - Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc : kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải tình huống, - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn cho cán nhân viên để phổ biến sách mới, văn Ngân hàng quan bên liên quan nhằm đảm bảo cán nhân viên nắm bắt nội dung vận dụng thống - Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá trình độ chun môn 67 nghiệp vụ cán nhân viên từ có chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp - Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên 3.2.3 Nhóm giải pháp công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm (1) Tăng cường bán chéo sản phẩm ACB-Hà Nội đơn vị có sở khách hàng lớn với 30.000 khách hàng cá nhân 2.500 khách hàng doanh nghiệp Trong số đó, phần lớn khách hàng quan hệ sản phẩm khác tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn khách hàng dồi để ACBHà Nội bán chéo sản phẩm cho vay KHCN Đối với KHCN chưa có quan hệ tín dụng, ACB- Hà Nội cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp thực cách tiếp cận Chẳng hạn, KHCN sử dụng dịch vụ tài khoản toán ACB- Hà Nội để nhận lương hàng tháng, ACB-Hà Nội tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ôtô, khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền, qua thống kê cho thấy khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng đối tượng tiềm cho sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân liên quan đến doanh nghiệp giao dịch với ACB-Hà Nội gồm đối tượng : chủ doanh nghiệp/ ban lãnh đạo cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo doanh nghiệp thông thường người có thu nhập cao họ thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà Các cán công nhân viên doanh nghiệp đối tượng phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu dùng, vay hỗ trợ tiêu dùng (2) Đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay KHCN thường phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên khó tiếp cận cách trực tiếp 68 Chính vậy, tiếp cận khách hàng qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu Việc phát triển khách hàng số sản phẩm cho vay KHCN qua đối tác liên kết ACB-Hà Nội nên thực sau: Đối với cho vay mua nhà: ACB- Hà Nội kết hợp với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản đảm bảo nhà định mua Hình thức ACB áp dụng thành công thị trường thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt cho vay khách hàng mua nhà khu đô thị Phú Mỹ Hưng Tại Hà Nội nhu cầu nhà lớn, triển khai tốt hình thức cho vay tạo điều kiện mở rộng cho vay KHCN Việc liên kết với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà khách hàng vay mua nhà liên kết có lựa chọn khơng phải áp dụng đại trà Các đối tác liên kết phải đơn vị có uy tín, có tiềm lực để thực dự án xây dựng nhà thành công việc xây dựng phải quy định pháp luật Hình thức liên kết thị trường Hà Nội, chí nhiều ngân hàng cạnh tranh gay gắt để có hợp tác đối tác ACB- Hà Nội cần xây dựng chế trả phí mơi giới, hoa hồng hấp dẫn cho đối tác, để thức đẩy hợp tác đối tác liên kết Đối với cho vay du học : đối tác liên kết sản phẩm công ty tư vấn du học Thông qua đối tác này, ACB-Hà Nội tiếp cận trực tiếp đối tượng có nhu cầu vay du học thơng qua giới thiệu khách hàng trực tiếp tham gia buổi hội thảo du học công ty tư vấn du học Để thực tốt việc liên kết với đối tác, ACB cần có chương trình đào tạo nhân viên tư vấn đối tác nội dung sản phẩm cho vay du học, ACB cần tổ chức nhóm nhân hiểu biết sản phẩm, có khả thuyết trình tốt du học để tham gia hội thảo giới thiệu sản phẩm Đối với cho vay mua xe ơtơ trả góp : Việc kết hợp với đại lý bán xe ôtô vay mua xe hình thức nhiều ngân hàng áp dụng, chí nhiều 69 ngân hàng lúc hợp tác với đại lý bán xe Một yếu tố để đại lý bán xe thường lựa chọn ngân hàng để hợp tác yếu tố thời gian xử lý hồ sơ vay vốn người vay Để có hợp tác ngồi chế độ mặt vật chất cho đại lý, ACB-Hà Nội cần trọng có cam kết đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng Đối với sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng: ACB- Hà Nội cần nhanh chóng hợp tác với đơn vị phân phối cung cấp mặt hàng tiêu dùng mà đặc biệt nhà phân phối sản phẩm cao cấp : xe máy cao cấp , đồ nội thất, đồ điện tử , (3) Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng Để hỗ trợ cho công tác phát triển khách hàng, công tác tuyên truyền quảng bá hình taih ACB-Hà Nội cần phải thực hiệu quả, chủ động thường xuyên Một số công việc ACB-Hà Nội cần phải thựchiện sau: - ACB- Hà Nội cần xây dựng kế hoạch tuyên truyền quảng bá hàng năm chi tiết cụ thể dành ngân sách thoả đáng cho công tác - Việc thực tuyên truyền quảng bá cần trọng mục tiêu nâng cao hình ảnh ACB Hà Nội việc quảng cáo sản phẩm cho vay KHCN - Lựa chọn phương tiện thông tin đại chúng cách thức thực tuyên truyền quảng bá phù hợp đảm bảo tiết kiệm chi phí hiệu cao - ACB-Hà Nội cần hợp tác liên kết với vài tờ báo lớn với tư cách đơn vị hỗ trợ nghiệp vụ ngân hàng chuyên mục tư vấn bạn đọc hay chuyên mục tương tự Đây phương pháp làm PR hình ảnh ACBHà Nội hiệu - Tăng cường hợp tác với đơn vị bên ngồi để đưa thơng tin trực tiếp đến người dân: hợp tác với hãng xe taxi để tời rơi sản phẩm xe taxi, hợp tác siêu thị để tờ rơi sản phẩm cho vay quầy toán tiền, - Tăng cường độ tiếp cận thông tin sản phẩm cho vay KHCN khách hàng hữu : gửi thư / nhắn tin thơng báo khách hàng có sản phẩm hay có thay đổi sản phẩm, trang bị hình 70 TV sảnh giao dịch ACB –Hà Nội PGD để phát đoạn quảng cáo sản phẩm, (4) Tăng cường mở rộng mạng lưới Sự đóng góp PGD trực thuộc vào kết hoạt động chung ACBHà Nội ngày lớn có vai trò quan trọng vào phát triển ACB-Hà Nội địa bàn Hà Nội Do thời gian tới ACB- Hà Nội cần tiếp tục mở rộng mạng lưới PGD trực thuộc Việc mở rộng mạng lưới cần xem xét theo định hướng sau: - Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố hiệu hoạt động kinh doanh: nên mở PGD khu vực đơng dân cư, đời sống kinh tế văn hố phát triển ,có đảm bảo cho PGD mở nhanh chóng có lượng khách hàng lớn, tiến đến hồ vốn có lãi thời gian sớm - Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố bao phủ địa bàn Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng đồng thời tiếp cận đến đơng đảo khách hàng - Các PGD mở phải có quy mơ vừa trở lên : diện tích mặt từ 80m trở lên, định biên nhân 10 người , thiết kế trang bị sở vật chất thống Điều có ý nghĩa quan trọng đến việc xây dựng hình ảnh ACB địa bàn Hà Nội 3.2.4 Nhóm giải pháp quy trình, phương pháp, cơng cụ thẩm định cho vay, xét duyệt quản lý chất lượng tín dụng (1) Áp dụng phần mềm CLMS-phần mềm quản lý tín dụng cá nhân việc làm tờ trình thẩm định cho tất sản phẩm cho vay KHCN Chức phần mềm CLMS giúp ACB- Hà Nội áp dụng thống biểu mẫu chuẩn hoá việc thu thập thơng tin, thẩm định trình duyệt hồ sơ tín dụng; chun nghiệp hố cơng việc chức danh liên quan quy trình cho vay giúp đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ tín dụng Trong thời gian vừa qua, việc áp dụng phần mềm CLMS việc lập tờ trình sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng phát huy tác dụng, thời gian tới ACB-Hà Nội 71 cần tiếp tục hồn thiện chuẩn hố phần mềm để áp dụng việc lập tờ trình cho tất sản phẩm cho vay KHCN ACB-Hà Nội triển khai (2) Tăng thẩm quyền phán chuyên viên phê duyệt tín dụng Phê duyệt tín dụng theo chế chuyên viên phê duyệt ACB-Hà Nội thời gian qua góp phần đẩy nhanh tốc độ phê duyệt hồ sơ tín dụng Tuy vậy, số lượng hồ sơ tín dụng phê duyệt theo chế thấp thẩm quyền phán chuyên viên thấp, hồ sơ thoả mãn điều kiện phê duyệt theo chế chuyên viên phải đạt tiêu chuẩn cấp tín dụng tương đối chặt chẽ chẳng hạn tỷ lệ cho vay / tài sản đảm bảo không vượt 60%, tài sản đảm bảo phải bất động sản Hà Nội, Nhằm đẩy nhanh tốc độ phê duyệt hồ sơ giảm tải bớt công việc cho Ban tín dụng, ACB-Hà Nội cần xem xét tăng thẩm quyền phán cho chuyên viên phê duyệt tín dụng, giảm bớt tiêu chuẩn cấp tín dụng (nhưng đảm bảo tuân thủ theo sách cho vay) hồ sơ thuộc thẩm quyền phê duyệt chun viên phê duyệt tín dụng Ngồi ra, ACB –Hà Nội cần tiếp tục đào tạo, tuyển chọn để xuất bổ nhiệm thêm chuyên viên phê duyệt tín dụng nhằm tăng cường bổ sung cho lực lượng chuyên viên phê duyệt tín dụng (3) Thành lập Ban Tín dụng khu vực Ngồi hồ sơ thuộc thẩm quyền chuyên viên phê duyệt, Ban tín dụng ACB-Hà Nội cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ tín dụng thuộc thẩm quyền phát sinh ACB-Hà Nội PGD Hiện ACB-Hà Nội quản lý 16 PGD số lượng PGD tiếp tục tăng lên thời gian tới, số lượng hồ sơ Ban tín dụng ACB-Hà Nội xử lý gần đến mức tải Nếu tình hình tiếp tục trì dẫn đến khả chậm trễ cơng tác phê duyệt chất lượng phê duyệt khơng đảm bảo Chính vậy, ACB-Hà Nội cần có phương án thành lập thêm ban tín dụng khu vực để chia sẻ bớt công việc cho Ban Tín Dụng ACB-Hà Nội Phương án thành lậo ban tín dụng khu vực thực sau: - Mỗi ban tín dụng khu vực phân cơng phê duyệt hồ sơ tín dụng phát sinh số PGD, chẳng hạn Ban Tín Dụng khu vực Hồn Kiếm phân 72 cơng phê duyệt hồ sơ tín dụng phát sinh PGD đặt địa bàn Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội - Thẩm quyền phán ban tín dụng nhỏ Ban tín dụng ACB-Hà Nội quy định tuỳ thuộc lực kinh nghiệm thành viên thuộc ban tín dụng khu vực - Số lượng thành viên Ban Tín dụng khu vực tối thiểu người, thành viên ban tín dụng khu vực phải chuyên viên phê duyệt tín dụng có chun mơn nghiệp vụ tín dụng kinh nghiệp phê duyệt tín dụng (4) Tăng cường quản lý chất lượng tín dụng Xác định tốt thòi điểm trả nợ, mức trả nợ biện pháp thu nợ Để công tác thu nợ đạt kết nhằm nâng cao hiệu cho vay tăng vòng quay vốn tín dụng ACB-Hà Nội cần có biện pháp cụ thể sau: - Xác định thời hạn trả nợ: ACB-Hà Nội cần tính tốn xem xét cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng mức độ ln chuyển lưu thơng hàng hố nhằm đảm bảo thu hồi nợ gốc lãi vay thích hợp - Xác định thời hạn cho vay: Mỗi khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác theo thời vụ khác Vì xác định thời hạn trả nợ không hợp lý dẫn đến tình trạng bị nợ hạn , điều ảnh hưởng đến uy tín khách hàng ngân hàng - Thời điểm trả nợ: Cần xác định thời điểm trả nợ đối tượng vay vốn, phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm luân chuyển vốn nguồn thu khách hàng cho vay trung dài hạn, đưa định thời gian ân hạn thời gian đầu hoạt động dự án phải hợp lý Phương thức thunợ cần quy định cho phù hợp với thực tế tình hình hoạt động kinh doanh thu nhập khách hàng - Mức trả nợ: Cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu sản xuất kinh doanh khách hàng, với mức thu nhập hộ gia đình Hạn chế nợ hạn: 73 Nợ hạn biểu khơng lành mạnh hoạt động tín dụng, gây nhiều tác hại ngân hàng như: ứ đọng vốn, nguy xảy rủi ro tín dụng , giảm hiệu tín dụng, khả tốn, trường hợp trầm trọng làm cho ngân hàng phá sản Vì cần phải hạn chế giảm đến mức thấp nợ hạn phát sinh Có thể tập trung vào giải pháp : Ngăn chặn nợ hạn phát sinh - biện pháp tốt để "phòng ngừa" "chữa bệnh" Vì vậy, từ "xuất phát" hoạt động tín dụng phải hạn chế đến mức thấp nợ hạn phát sinh từ việc: - Hoạch định chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng - Phân loại khách hàng - Thẩm định dự án cho vay - Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay - Quyết định mức cho vay - Tiến hành hoạt động kiểm tra, kiểm soát Khi thực giải pháp cần phải thật khách quan, trung thực, phân định rõ trách nhiệm nhân viên tham gia trình cho vay Thu hồi nợ hạn Khi nợ hạn phát sinh phải tìm biện pháp thu hồi, phải phân loại nợ hạn theo thời gian, theo khả thu hồi, thu hồi phần Căn vào việc phân tích nguyên nhân nợ hạn, thời gian gia hạn nợ để tìm biện pháp tốt thu hồi nợ - Đối với nợ hạn thuộc nhóm khách hàng có khó khăn lý đó, sau xử lý nghiệp vụ kỹ thuật, ACB-Hà Nội phải bám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ , không để chậm trễ lâu nguồn trả nợ để thu hồi - Đối với nợ hạn thuộc nhóm khách hàng có khó khăn lý nguyên nhân khách quan chưa có nguồn trả nợ, sau xử lý nghiệp vụ kỹ thuật, ACB-Hà Nội phải bám sát khách hàng trả nợ có nguồn trả nợ để thu hồi gốc lãi vay - Đối với nợ hạn thuộc nhóm 4: - Nhóm nợ nghi ngờ: ACB- Hà Nội tích cực đơn đốc nhắc nhở, tập trung phân tích đánh giá lại tình hình tài khách hàng, nguyên nhân xác, chủ yếu việc khách hàng nợ hạn lâu để có 74 hướng xử lý tư vấn cách giải quyết, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng đồng thời xem xét đến khả chuyển sang nợ nhóm đủ điều kiện chuyển để tiến hành xử lý TSĐB để thu hồi gốc lãi vay - Đối với khoản nợ hạn thuộc nhóm - Nợ có khả vốn: thông báo xử lý TSĐB nợ vay phối hợp với quan có thẩm quyền, quan pháp luật để thu hồi nợ, chuyển cho Công ty khai thác tài sản Ngân hàng để thực thu hồi nợ có hiệu Tất khoản nợ hạn phải trích lập dự phòng cụ thể đồng thời trích lập dự phòng chung theo quy định hành Sau thực giải pháp trên, số nợ hạn lại xử lý bù đắp từ quỹ dự phòng rủi ro có Tổ chức tốt dự báo rủi ro tiềm ẩn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Ngành ngân hàng ngành kinh doanh loại hàng hố đặc biệt, kinh doanh ngân hàng có tính chất đặc thù khác với hàng hố thơng thường Ngân hàng dễ trở thành nạn nhân bạn hàng doanh nghịêp sản xuất kinh doanh thua lỗ bạn hàng nạn nhân vụ lừa đảo khả trả nợ dẫn đến rủi ro tín dụng, ngân hàng khơng thu hồi vốn Vì hoạt động tín dụng Ngân hàng ln ln có rủi ro., rủi ro có tính đa dạng, có tính lan truyền rộng khắp Vì ngân hàng cần phải tổ chức tốt dự báo tiềm ẩn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro xảy Muốn phải quan tâm đến vấn đề sau: Một là, Xây dựng mơ hình quản lý rủi ro ACB Hà Nội xác định rõ chức nhiệm vụ mối quan hệ điều hành, báo cáo trao đổi phối hợp với quan, phòng ban chức nghiệp vụ hệ thống Xây dựng hệ thống quy trình phòng ngừa xử lý rủi ro, đặc biệt trọng giải pháp dự báo hành động phòng ngừa kịp thời Nhận dạng đo lường rủi ro xảy thời kỳ, thời điểm khác từ tìm cách để hạn chế rủi ro như: chuyển giao rủi ro, tránh rủi ro, phân tán rủi ro, thiết lập quỹ dự phòng Mặt khác phải ln theo dõi cập nhật biến đổi môi trường kinh doanh để có biện pháp điều chỉnh phòng ngừa rủi ro hữu hiệu Hai là, Phân loại rủi ro, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng, cụ thể là: 75 - Xác định rủi ro: Cần phải biết NHTM tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng hàng ngày - Định lượng rủi ro: Tính tốn mức độ rủi ro số cụ thể, định lượng rủi ro phù hợp với quy mơ hoạt động kinh doanh nắm bắt tất nguồn rủi ro quan trọng - Điều tiết rủi ro: Phân tích trạng đưa giải pháp chủ động để điều tiết rủi ro, hạn chế rủi ro như: điều chỉnh cấu cho vay, phân tán rủi ro, đa dạng hố rủi ro quy định hạn mức cho vay ngành, mặt hàng thời kỳ cách cụ thể - Giám sát rủi ro; Kiểm tra cách thích hợp để phát sớm rủi ro, theo dõi nắm bắt ngành nghề, thành phần, loại cho vay có rủi ro để từ thiếp lập hệ thồng thơng tin phòng ngừa rủi ro, cảnh báo rủi ro Ba là: Phân tích hiệu kinh doanh, tài theo nhóm khách hàng làm rõ khả thu hồi nợ, lãi vay, từ có sách biện pháp quản lý thích hợp nhóm khách hàng nhằm hạn chế rủi ro Bốn : Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, phải xây dựng thực tốt chương trình kế hoạch kiểm tra định kỳ, đọt xuất Xây dựng đề cương kiểm tra có sở khoa học để nội dung kiểm tra toàn diện, thiết thực tập trung vào vấn đề như: việc chấp hành sách tín dụng, chấp hành quy trình cho vay, quy định đảm bảo tiền vay, kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay, biện pháp xử lý thu nợ Qua phát sai sót tồn có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế , ngăn ngừa ssai sót phát sinh ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng hiệu hoạt động tín dụng - Các khoản bảo đảm Ngân hàng tài trợ dựa uy tín khách hàng Trong trường hợp khách hàng truyền thống, có uy tín, Ngân hàng cho vay không cần ký hợp đồng bảo đảm Trong trường hợp độ an tồn người vay khơng chắn Ngân hàng đòi hợp đồng tài sản bảo đảm Bảo đảm phương pháp cầm cố chấp Ngân hàng nên chấp nhận tài sản có khả bán làm tài sản đảm bảo Các tài sản thuộc sở hữu công, phẩm chất phi pháp phải loại khỏi đảm bảo Để đề phòng 76 trường hợp bất trắc xảy ra, Ngân hàng cần yêu cầu người vay phải bảo hiểm tài sản Các hợp đồng bảo lãnh phải xem xét cẩn thận Định giá tài sản đảm bảo giúp cho Ngân hàng đưa mức phán tín dụng thích hợp Ngân hàng nên cho vay giới hạn thấp giá trị thị trường tài sản đảm bảo, cho vay cần ý đến công tác kiểm định chất lượng, nguồn gốc giá thị trường tài sản chấp cầm cố Ngân hàng cần quan tâm đến hao mòn vơ hình tài sản đảm bảo đồng thời theo dõi thị trường tương lai tài sản đảm bảo khách hàng 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Hội sở NHTMCP Á Châu - Đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức ngồi nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay KHCN - Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hồ trợ hoạt động cho vay KHCN phát triển - Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu - Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm tốn nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh - Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh - Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp Ngân hàng phòng ngừa rủi ro cách tốt 77 - Nhanh chóng hồn thiện nâng cao lực Trung Tâm Đào Tạo khu vực Phía Bắc đặt Hà Nội - Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với ACB-Hà Nội công tác tuyển dụng quy hoạch cán 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước - NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng thơng tin hai chiều Trung tâm NHTM - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh,… - Cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện 78 - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng TCTD, theo CAMELS Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc Uỷ ban Basel 3.3.3 Kiến nghị quan có thẩm quyền khác - Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/ xoá đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa thông tin đăng ký giao dịch đảm bảo lên mạng để ngân hàng có truy vấn thơng tin dễ dàng, nhanh chóng thuận tiện - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho người dân để thuận tiện việc sử dụng để chấp bảo lãnh vay vốn - Xây dựng đơn giá đất sát với thị trường, công bố công khai quy hoạch đô thị Hà Nội tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực việc thẩm định định giá tài sản đảm bảo bất động sản - Đề nghị quan có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng Các quan chức Tồ án , Viện kiểm sốt, quan thi hành án, cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ PHẦN KẾT LUẬN Cho vay KHCN hoạt động ngày có vai trò ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tính thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung ACB –Hà Nội nói riêng có 79 bước phát triển vượt bậc, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hồn thiện Do nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN ACB-Hà Nội cần thiết có ý nghĩa không phạm vi chi nhánh NHTM ACB –Hà Nội Qua trình nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN ACB- Hà Nội tác giả rút số vấn đề sau: Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay Đi đơi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay KHCN NHTM Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế, chắn góc độ luận văn nhiều tồn khiếm khuyết Tác giả mong nhận nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực Tác giả xin trân trọng cảm ơn PGS.Tiến sĩ Phan Thị Thu Hà - người trực tiếp hướng dẫn suốt trình thực luận văn 80 ... vấn đề cho vay khách hàng cá nhân hoạt động NHTM - Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhận NHTMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân. .. mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội Tên kết cấu luận văn Tên luận văn : Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội” Ngoài phần mở. .. giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ACB Hà Nội cần thiết Chính vậy, tác giả chọn đề tài Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội” làm đề tài